Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hải dương

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH    NGUYỄN TIẾN LÂM QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH     NGUYỄN TIẾN LÂM QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ THỊ THÚY PHƯƠNG THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hải Dương, tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Tiến Lâm Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Phịng đào tạo, thầy trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh, Đại học Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập nghiên cứu đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS.Đỗ Thị Thúy Phương - giáo viên trực tiếp hướng dẫn tận tình, đóng góp nhiều ý kiến q báu giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến q trình tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! Hải Dương, tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Tiến Lâm Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chương HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 NHTM hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2 Rủi ro tín dụng 1.2 Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM 14 1.2.1 Quản lý rủi ro tín dụng 14 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý rủi ro tín dụng 23 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng 27 1.3 Một số cách quản lý rủi ro tín dụng NHTM khác học kinh nghiệm 28 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số NHTM Việt Nam nước 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại nước 29 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Câu hỏi đặt cần nghiên cứu 31 2.2 Phương pháp nghiên cứu 31 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 31 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 32 2.2.3 Phương pháp phân tích 32 2.3 Các tiêu nghiên cứu 33 2.3.1 Các tiêu chung 33 2.3.2 Cơ cấu nhóm nợ 33 2.3.3 Tỷ lệ an toàn vốn 34 2.3.4 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 34 2.3.5 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay 35 2.3.6 Hệ số rủi ro tín dụng 35 Chương THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 37 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 37 3.1.1 Sự hình thành phát triển BIDV chi nhánh Hải Dương 37 3.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Hải Dương 39 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Hải Dương thời gian qua 41 3.2 Thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương 50 3.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương 50 3.2.2 Thực trạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương 54 3.3 Đánh giá cơng tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương 62 3.3.1 Những thành tựu quản lý rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương 62 3.3.2 Những hạn chế quản lý rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương 65 3.3.3 Nguyên nhân tồn nêu 67 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 74 4.1 Định hướng nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương 74 4.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Hải Dương 74 4.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương 75 4.1.3 Định hướng quản lý rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương 76 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương 77 4.2.1 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 77 4.2.2 Hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng cấu quản lý, giám sát rủi ro tín dụng Ngân hàng 78 4.2.3 Ứng dụng công nghệ ngân hàng đại cơng tác quản lý rủi ro tín dụng 81 4.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định thực quy trình cho vay chặt chẽ 82 4.2.5 Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát khoản vay 84 4.2.6 Thực tốt công tác đánh giá, xếp loại khách hàng vay vốn 85 4.2.7 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội 87 4.2.8 Sử dụng hình thức phù hợp để xử lý nợ hạn, nợ có vấn đề thu hồi nợ 87 4.2.9 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo 89 4.2.10 Cấp tín dụng kết hợp với bảo hiểm nhằm nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro tín dụng 91 4.2.11 Thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phịng 92 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi 4.3 Kiến nghị đề xuất 93 4.3.1 Kiến nghị BIDV Việt Nam 93 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam 94 4.3.3 Kiến nghị Chính phủ quan ban ngành có liên quan 96 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nội dung viết tắt viết tắt BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CP: Cổ phần DPRR: Dự phòng rủi ro HĐQT: Hội đồng quản trị NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà Nước QLRR: Quản lý rủi ro QLKH: QLKH QTTD: Quản trị tín dụng 10 TSBĐ: Tài sản bảo đảm 11 TCTD: Tổ chức tín dụng 12 TCKT: Tổ chức kinh tế 13 TMCP: Thương mại cổ phần 14 TNHH: Trách nhiệm hữu hạn 15 VLĐ: Vốn lưu động 16 VCSH: Vốn chủ sở hữu 17 TDN: Tổng dư nợ 18 XHTDNB: Xếp hạng tín dụng nội Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn vốn BIDV chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2011-2013 42 Bảng 3.2 Tình hình dư nợ tín dụng theo kỳ hạn 43 Bảng 3.3 Tình hình dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 44 Bảng 3.4 Tình hình dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế 46 Bảng 3.5 Kết từ hoạt động dịch vụ BIDV chi nhánh Hải Dương 49 Bảng 3.6 Phân loại nợ theo nhóm 50 Bảng 3.7 Phân loại nợ xấu theo kỳ hạn 51 Bảng 3.8 Phân loại nợ xấu theo thành phần kinh tế 52 Bảng 3.9 Dư lãi treo, lãi dự thu, nợ hạch toán ngoại bảng 53 Bảng 3.10 Thang điểm xếp hạng tín dụng khách hàng BIDV 59 Bảng 3.11 Tỷ lệ trích DPRR theo nhóm nợ 60 Bảng 3.12 Kết trích lập dự phịng xử lý DPRR BIDV chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2011-2013 61 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 87 4.2.7 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội Song song với việc tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng cán bộ, chi nhánh cần xây dựng quy trình quy định chặt chẽ công tác hậu kiểm phận kiểm tra nội nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng tuân thủ quy định hành Vì vậy, đề xuất ngân hàng cần phải quan tâm việc đào tạo chuyên môn bố trí cán làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, để cán có đủ khả trình độ nhận biết, phát sai phạm thiếu sót hồ sơ tín dụng phịng khách hàng, từ có biện pháp phòng ngừa xử lý kịp thời nhằm hạn chế tối đa thiệt hại vốn cho ngân hàng Để cơng việc kiểm tra kiểm sốt nội có hiệu quả, địi hỏi cán làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội phải thỏa yêu cầu sau: + Phải có hiểu biết thơng suốt pháp luật, quy trình, quy định ngành hệ thống + Phải có trình độ lực chun mơn cao + Phải có khả nhận định phân tích tình hình tài tốt Ngồi việc cán kiểm tra kiểm sốt nội phải thỏa yêu cầu Trên thực tế, q trình kiểm tra giám sát cịn địi hỏi cán kiểm tra kiểm soát nội phải: + Phát huy vai trị việc kiểm sốt hồ sơ tín dụng + Đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật, quy định quy chế cho vay hệ thống + Công việc kiểm tra giám sát phải phản ánh cách trung thực kịp thời, phát hồ sơ có sai sót phải có biện pháp chỉnh sửa khắc phục Trường hợp khơng khắc phục phải báo cáo cấp để có biện pháp chấn chỉnh xử lý kịp thời, tránh trường hợp cán làm cơng tác kiểm tra giám sát nể, e dè, sợ va chạm mà bỏ qua RRTD xảy Bộ phận kiểm tra kiểm sốt nội thực tốt điều chắn chất lượng QLRRTD có hiệu ngày nâng cao 4.2.8 Sử dụng hình thức phù hợp để xử lý nợ hạn, nợ có vấn đề thu hồi nợ Một số biện pháp để xử lý kịp thời nợ hạn, nợ có vấn đề thu hồi nợ mà Chi nhánh xem xét tới như: Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 88 Hình thức xử lý tổ chức khai thác: - Cho vay thêm: trường hợp phương án/dự án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ mà nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn Và Chi nhánh xét thấy khả phương án/dự án phát triển tốt đầu tư thêm vốn xem xét cho vay thêm - Bổ sung TSĐB: việc bổ sung TSĐB phải thực khoản vay cho biểu bất ổn, nguồn thu khơng rõ ràng, giá trị TSĐB có khả bán thấp dư nợ vay Việc thực bổ sung biện pháp bảo đảm phải quy định thành văn thỏa thuận phần bổ sung cho hợp đồng tín dụng hành - Chuyển nợ hạn: Nếu cán QLKH xác minh lý xin gia hạn khách hàng khơng hợp lệ hay gia hạn khách hàng khơng có khả trả nợ phải chuyển sang nợ hạn, đồng thời lập thông báo gửi khách hàng, bám sát nguồn thu để thu nợ - Thực khoanh nợ, xóa nợ: sở văn quy định, hướng dẫn BIDV khoanh, xóa nợ, cán QLKH theo dõi, rà sốt điều kiện để tập hợp hồ sơ đề nghị khoanh nợ, xóa nợ báo cáo cấp để trình cấp có thẩm quyền định Hình thức sử dụng biện pháp lý: - Nhóm 1: Nợ tồn đọng có TSĐB + Đối với nợ có TSĐB tài sản chấp, cầm cố, tài sản gán nợ, tài sản tịa án giao cho Chi nhánh Chi nhánh ủy thác cho Công ty quản lý nợ khai thác tài sản chủ động xử lý theo hình thức: tự bán cơng khai, bán qua Trung tâm dịch vụ đấu giá… Tiền bán TSĐB xử lý làm sở để toán nợ gốc, lãi vay hạn bên bảo đảm sau trừ chi phí theo quy định (nếu có) + Đối với nợ có TSĐB thuộc vụ án tòa án phán giao cho Chi nhánh xử lý chưa giao, Chi nhánh tập hợp, trình cấp có thẩm quyền yêu cầu quan thi hành án nhanh chóng giao cho Chi nhánh để xử lý + Đối với nợ có TSĐB mà để ngun khơng thể bán được, mà phải cải tạo, sửa chữa, nâng cấp bán phải lập phương án cụ thể trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Nhóm 2: Nợ tồn đọng khơng có TSĐB khơng cịn đối tượng để thu Chi nhánh cần thực phân loại, lập hồ sơ tổng hợp để trình Hội sở chính, xem xét Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 89 cấp nguồn xử lý Những khoản nợ thuộc nhóm khơng Chính phủ xử lý cần tập hợp, xử lý rủi ro theo quy định hành BIDV - Nhóm 3: Nợ tồn đọng khơng có TSĐB nợ tồn tại, hoạt động + Trường hợp khách hàng có khả trả nợ, phải đôn đốc thu hồi nợ, trường hợp khách hàng chây ỳ cần, đề nghị quan pháp luật xử lý + Trong trường hợp khách hàng khơng cịn nguồn thu để trả nợ, cần phải lập phương án xử lý cụ thể trình cho cấp có thẩm quyền theo văn pháp lý hành theo quy định BIDV Các biện pháp tổ chức khai thác chuyển nợ thành vốn kinh doanh, liên doanh, mua cổ phẩn, bán nợ để thu hồi vốn theo quy chế mua bán nợ Thanh lý doanh nghiệp Chi nhánh chủ động áp dụng quy định pháp luật để thực lý doanh nghiệp trường hợp: doanh nghiệp thua lỗ kéo dài, khơng cịn khả phục hồi, thực biện pháp tổ chức khai thác không thu hồi nợ Khởi kiện Ngân hàng tiến hành khởi kiện doanh nghiệp trọng tài kinh tế/ tòa án trường hợp: - Khoản vay khó địi, tồn đọng ngân hàng áp dụng biện pháp xử lý tổ chức khai thác, xử lý tài sản chấp không đạt kết - Khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, cố tình chây ỳ việc thu hồi nợ ngân hàng thực biện pháp thu nợ thông thường kết Ngân hàng tiến hành thủ tục khởi kiện khách hàng tòa để thu hồi nợ trình tự tố tụng pháp luật Bán nợ - Tìm kiếm khách hàng để bán lại khoản nợ có vấn đề với tỷ lệ thích hợp - Bán cho tổ chức chức mua bán nợ Chính phủ NHTM khác 4.2.9 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo Hồn thiện cơng tác thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo chi nhánh Hiện dư nợ có tài sản đảm bảo chi nhánh tương đối cao, mức khoảng 40% tổng dư nợ nhiên thực tế chất lượng tài sản đảm bảo chưa đáp ứng yêu cầu, ví dụ chưa đủ điều kiện pháp lý, định giá cao giá trị thực tế, nhiều Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 90 tài sản đảm bảo có mức độ rủi ro cao cổ phiếu bao gồm cổ phiếu chưa niêm yết Chính rủi ro tín dụng xảy ra, khách hàng khơng đủ khả trả nợ tất yếu phải xử lý tài sản đảm bảo để thực nghĩa vụ tài với ngân hàng Việc nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo phải thể sau: - Cán thẩm định phải người am hiểu tài sản đảm bảo mà định giá, nắm bắt thơng tin liên quan đến tài sản chủ sở hữu tài sản - Cán thẩm định tài sản phải trung thực, đáng tin cậy, sử dụng tốt công cụ định giá tài sản, làm việc khách quan, công tâm - Công tác thẩm định, định giá lại tài sản phải thực theo quy định, trọng kiểm tra thực tế, tránh kiểm tra theo kiểu hình thức, ước lệ, đối phó - Kết thẩm định, đánh giá tài sản phải cấp có thẩm quyền phê duyệt người ký định kết phải người có hiểu biết, kinh nghiệm - Hạn chế chấp nhận tài sản đảm bảo khó có khả xử lý, phát mại có giá trị khơng ổn định Hồn thiện sách bảo đảm tiền vay Hiện Chi nhánh thực chế bảo đảm tiền vay theo quy định BIDV Việt Nam, nhiên trình hoạt động, số nội dung chưa quy định đề cập đến chưa rõ ràng Ví dụ như: - Quy định cầm cố, chấp lô hàng: BIDV chưa có quy định cụ thể việc cầm cố , chấp lơ hàng cần hồn thiện sách bảo đảm tiền vay chứa đựng nội dung để làm sở thực nhằm hạn chế rủi ro - Hiện chi nhánh quy định không nhận bảo đảm tài sản hàng tồn kho, ứ đọng từ tháng trở lên, nhiên điều kiện khách hàng bị ảnh hưởng suy thoái kinh tế nay, hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, thời gian tiêu thụ hàng chậm lại Vì sách tài sản đảm bảo nên linh hoạt vấn đề này, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng vay vốn hoạt động - Thêm vào việc cầm cố chấp hàng hố tồn kho có thời gian lưu kho kéo dài cịn phụ thuộc vào đặc tính sản phẩm, chu chuyển nguyên liệu sản xuất, thị trường cung ứng nguyên liệu hàng tồn kho chấp để xác định thời gian lưu kho khơng dùng chấp cầm cố BIDV Tuy Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 91 nhiên việc cụ thể hóa quy định chưa thực được, cần nghiên cứu, tìm hiểu để đưa tiêu chí đánh giá xác thực phù hợp Trong thời gian tới, chi nhánh nên quy định thời gian kiểm tra định kỳ loại tài sản đảm bảo: - Đối với tài sản đảm bảo dùng để luân chuyển trình sản xuất kinh doanh, thực kiểm tra định kỳ hàng tháng phải linh hoạt để tạo quyền cho bên bảo đảm ln chuyển khơng ngừng hình thức tài sản để phục vụ cho sản xuất, kinh doanh - Tài sản đảm bảo phương tiện lại ô tô thực kiểm tra định kỳ theo quý, nhằm theo dõi tình trạng thực tế tài sản sở đánh giá lại giá trị tài sản cho phù hợp với giá trị sử dụng thực tế - Tài sản đảm bảo bất động sản, nhà đất thực kiểm tra tháng năm lần tùy mức độ phức tạp biến động tài sản 4.2.10 Cấp tín dụng kết hợp với bảo hiểm nhằm nâng cao chất lượng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà đơi rủi ro ngân hàng khơng lường trước Vì sử dụng cơng cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng Một số giải pháp cần thực là: Yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm trình xây dựng, bảo hiểm cơng trình, bảo hiểm hàng hố, Trên thực tế thời gian qua nhờ sử dụng yêu cầu mà tổn thất vốn vay thiên tai gây quan bảo hiểm toán, giảm thiểu đáng kể tổn thất Nâng cao tính hợp lệ, hợp pháp, khả phát mại tài sản đảm bảo nợ vay, định kỳ đột xuất định giá tài sản bảo đảm theo quy định BIDV Xuất phát từ thực trạng tài sản bảo đảm cho khoản tín dụng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo chưa cao, tính hợp pháp, hợp lệ tài sản bảo đảm chưa đầy đủ số trường hợp Để đạt mục tiêu thời gian tới BIDV Hải Dương v/v nâng cao tỷ lệ tài sản bảo đảm hợp pháp hợp lệ, tạo tiền đề nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, Ngân hàng cần tập trung vào giải pháp cụ thể như: Thực triệt để yêu cầu tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm theo sách khách hàng BIDV, việc cho vay trung dài hạn yêu cầu bắt buộc phải có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, tối thiểu tương ứng tỷ lệ vay vốn Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 92 Ngân hàng, yêu cầu doanh nghiệp hoàn tất thủ tục cịn thiếu để đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ tài sản chấp, cầm cố Ngân hàng hoàn tất thủ tục để cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, toán khẩn trương dự án đầu tư giao hồ sơ giấy tờ cho ngân hàng nhập kho, đăng ký giao dịch bảo đảm 4.2.11 Thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phịng Tỷ lệ nợ xấu số tiền phải trích lập dự phịng tín hiệu cảnh báo mạnh rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ xấu tăng có nghĩa rủi ro tín dụng gia tăng cần phải xem xét lại việc quản lý rủi ro tín dụng, tăng cường giám sát tín dụng Cần phải thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tn thủ tính xác phân loại nợ trích lập DPRR Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn, hạ bậc nợ trường hợp khách hàng, hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro Tuy nhiên, việc trích lập DPRR có ảnh hưởng trực tiếp đến tiền lương, thu nhập cán bộ, nhân viên nên thường chi nhánh có tâm lý đối phó Do đó, phận kiểm soát nội ngân hàng cần kiểm tra việc thực nghiêm túc vấn đề nhằm đảm bảo việc trích lập DPRR đầy đủ theo quy định NHNN Hiện quy định phân loại nợ NHNN phản ánh tương đối rõ nét chất lượng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên quy định thiên định lượng rủi ro tín dụng phát xảy Việc khơng có tín hiệu cảnh báo sớm làm cho ngân hàng khơng điều chỉnh kịp thời sách đầu tư, quản lý rủi ro tín dụng Vì thời gian tới ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống phân loại nợ có tính cảnh báo cao hơn, sử dụng kết hợp phương pháp định tính phân loại nợ, phân loại nợ doanh nghiệp dựa rủi ro tiềm tàng khoản vay, tình hình doanh nghiệp Đối với việc trích lập DPRR, cần phải đánh giá lại tài sản bảo đảm thường xuyên để phản ánh mức độ rủi ro tài sản bảo đảm Công tác đánh giá lại tài sản bảo đảm cần thực định kỳ để phải ánh giá trị tài sản bảo đảm Bên cạnh cần phải quy định rõ chuẩn mực tài sản coi tài sản bảo đảm để hạn chế rủi ro tài sản bảo đảm gây pháp luật Việt Nam cịn nhiều bất cập việc xác định quyền sở hữu, cấp chứng nhận sở hữu tài sản Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 93 Việc phân loại nợ trích lập dự phịng gắn với xếp hạng doanh nghiệp cung cấp tín hiệu nhanh chóng mức độ rủi ro, chất lượng tín dụng ngân hàng từ ngân hàng chủ động, kịp thời đưa biện pháp thích hợp để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng xảy 4.3 Kiến nghị đề xuất Để thực thi giải pháp đưa cách hiệu cần hỗ trợ lớn từ phía BIDV Việt Nam, từ phía NHNN quan trực thuộc Chính phủ Trên sở đó, viết đưa số kiến nghị với quan sau 4.3.1 Kiến nghị BIDV Việt Nam Với tư cách đơn vị chủ quản toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có phịng ban chun trách đảm nhiệm cơng tác hoạch định sách tín dụng quản lý rủi ro tín dụng, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro theo thơng lệ quốc tế: - Tiếp tục hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng sở kết nghiên cứu đạt - Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mơ hình định lượng để xác định giới hạn tín dụng sở mức độ rủi ro doanh nghiệp Xây dựng mô hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống - Từng bước xây dựng phát triển thương hiệu ngân hàng, trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, giảm dần tỷ lệ thu phí từ sản phẩm truyền thống - Xây dựng phận phân tích, đánh giá, cập nhật thông tin theo khu vực để trực tiếp nhận xử lý thông tin khách hàng, thông tin giao dịch tín dụng đưa cảnh báo sớm rủi ro tín dụng - Cần đẩy mạnh chương trình tái cấu hoạt động theo mục tiêu xác định trọng hình thành phận chuyên trách hoạch định chiến lược quản lý rủi ro tín dụng phận thực thi biện pháp quản lý rủi ro sở hoạt động độc lập hiệu - Cần mạnh dạn thực trích lập DPRR tín dụng theo phân loại mức độ rủi ro thích hợp gắn với việc đánh giá, xếp loại doanh nghiệp không theo thời gian Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 94 hạn sở tham khảo học tập kinh nghiệm quốc tế vận dụng phù hợp cho ngân hàng Việt Nam - Chú trọng sách nguồn nhân lực Lãnh đạo BIDV cần phải có sách phù hợp đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực có, mời chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán làm công tác tín dụng có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, kỹ thẩm định, phân tích rủi ro, định cho vay an toàn; tuyển dụng đặc biệt sách đãi ngộ Tăng cường trao đổi kinh nghiệm đội ngũ cán tín dụng chi nhánh khác thơng qua khố tập huấn, hội thảo - Thành lập phận chuyên trách có kế hoạch cụ thể để triển khai nội dung khung quản lý rủi ro tín dụng 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam * Nâng cao chất lượng thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thơng tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin doanh nghiệp thơng tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ TCTD, quan hữu quan, quan thông tin nước, văn quy phạm pháp luật Trên sở đó, cung cấp thơng tin đáp ứng yêu cầu TCTD Tuy nhiên, thông tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng NHTM Việt Nam Chính vây, CIC phải mở rộng quy mô thông tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thơng tin cung cấp Để làm điều này, NHNN cần phải thực biện pháp sau: - Phối hợp chặt chẽ với NHTM, trung tâm thông tin cán bộ, quan quản lý nhà nước doanh nghiệp, để thu thập thêm thông tin doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam (kể doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng) Trên sở đó, CIC xếp, phân loại thơng tin để cần cung cấp cho NHTM cách nhanh chóng xác Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 95 - Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thơng tin từ CIC Có biện pháp xử lý TCTD không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin - Liên hệ với tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nước ngồi nhằm khai thác thơng tin đối tác nước ngồi có ý định đầu tư Việt Nam, để kịp thời phát ngăn ngừa rủi ro ngân hàng Việt Nam cho khách hàng nước ngồi vay vốn - Nhanh chóng củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ mới, đại hóa tự động hóa tất cơng đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo nhiều sản phẩm thơng tin Đồng thời sâu phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng doanh nghiệp, kịp thời dự báo, cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Tạo kênh kết nối trực tuyến ngân hàng với CIC mà không thông qua chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh * Ban hành sửa đổi sách quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với thực tiễn Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước: hệ thống thơng tin tín dụng chưa thực đáp ứng thỏa đáng nhu cầu thông tin ngân hàng Đề nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tất TCTD việc khai báo đầy đủ thông tin tín dụng bao gồm thơng tin người vay, báo cáo tài chính, số tiền vay, tình hình vay trả, tài sản đảm bảo, nhóm nợ,… vào hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ ngân hàng việc quản lý rủi ro tín dụng Nghiên cứu áp dụng mơ hình cơng ty xếp hạng tín nhiệm độc lập Việt Nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh NHNN cần áp dụng biện pháp để hạn chế cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng, tránh tình trạng ngân hàng nhằm phát triển giữ chân khách hàng hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn, dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an toàn Tăng cường cơng tác tra kiểm sốt từ phía Ngân hàng Nhà nước, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực có hiệu cao hoạt động kiểm sốt độ an tồn hệ thống ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 96 Nâng cao trình độ quản trị kinh doanh NHTM, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động theo pháp luật Thường xuyên kiểm tra giám sát, bắt buộc Ngân hàng phải thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng 4.3.3 Kiến nghị Chính phủ quan ban ngành có liên quan * Đẩy nhanh tốc độ xử lý tài sản bảo đảm Pháp luật cho phép NH thu giữ TSTC để bán thu hồi nợ đến chưa có chế hỗ trợ nên NHNTVN gặp nhiều khó khăn chủ động xử lý tài sản để thu hồi nợ khơng có can thiệp Tịa án - Đầu tiên phải kể đến phối hợp chưa chặt chẽ NH với quan chức khác như: cơng an, thi hành án, quyền địa phương Mặc dù HĐTD khách hàng vay có cam kết khơng trả nợ giao nhà cho NH phát thực tế NH khơng bán tài sản thủ tục sang tên trước bạ theo quy định Phịng cơng chứng phải có đồng ý chủ sở hữu Tương tự trung tâm bán đấu giá cho phép NH bán đấu giá tài sản có chữ ký đồng ý chủ sở hữu - Thêm vào nhiều địa phương viện dẫn Hiến pháp có quy định quyền có nhà cửa cơng dân Vì để đưa người vay khỏi ngơi nhà (có thể là) họ điều khó khăn thu giữ tài sản để phát - Việc tính lãi phạt hạn quy định HĐTD 150% lãi suất hạn đưa kiện, Tịa án thường tính theo lãi suất NHNN đề nghị NHTM khơng tính lãi làm thiệt hại cho NH - Tốc độ xử lý vụ án bàn giao TSBĐ cho NH chậm (từ lúc khởi kiện đến cưỡng chế vụ 1-2 năm), làm cho tài sản bị xuống cấp hư hỏng Khi nhận tài sản này, ngân hàng phải đầu tư sửa chữa nâng cấp bán để thu hồi nợ Điều làm phát sinh thêm chi phí NH khơng biết giá bán có thu hồi đủ nợ gốc hay khơng Do đó, thời gian chờ đợi phán Tòa án, Nhà nước nên giao cho NH tiếp nhận TSBĐ để khai thác, thu hồi phần nợ đồng thời để NH bảo quản giữ gìn tránh tình trạng hư hỏng xuống cấp TSBĐ gây nhiều phí tổn cho NH - Đối với TSBĐ khởi kiện, Tòa án thường tổ chức định giá lại làm tăng giá trị tài sản lên nhiều lần so với định giá NH nên đưa bán không mua, cuối Tòa lại giao tài sản làm tài sản cấn trừ nợ cho NH, nhiều trường hợp gây tổn thất nặng cho NH Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 97 - Bộ Luật dân Nghị định 163 quy định việc xử lý TSBĐ QSDĐ, tài sản gắn liền với đất trường hợp khơng có thỏa thuận phương thức xử lý bán đấu giá Tuy nhiên, số địa phương chưa có Trung tâm đấu giá nên NH cịn gặp khó khăn đưa TSBĐ bán đấu giá thu hồi nợ Do đó, Nhà nước cần mở rộng mạng lưới xây dựng Quy chế hoạt động Trung tâm đấu giá địa phương để tạo thuận lợi cho NH đem đấu giá TSBD - Để đẩy nhanh tốc độ xử lý TSBĐ thời gian tới, Chính phủ cần đạo ngành Tư pháp chấn chỉnh hoạt động Tòa án phận thi hành án phối hợp với ban, ngành khác tạo hành lang pháp lý thơng thống cho việc xử lý TSBĐ ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà nước cần nghiên cứu giao cho ngân hàng tự định phương thức xử lý/hoặc tự bán TSBĐ mà không cần phải đem bán TTĐG nhằm nhanh chóng thu hồi vốn cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng * Phát triển hệ thống thông tin công khai ngân hàng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thông tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thơng tin doanh nghiệp thơng tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ TCTD, quan hữu quan, quan thơng tin ngồi nước, văn quy phạm pháp luật Trên sở đó, cung cấp thông tin đáp ứng yêu cầu TCTD Chính vậy, CIC cần phải tiếp tục mở rộng quy mô thông tin chất lượng thông tin cung cấp để đáp ứng nhu cầu khách hàng * Cần có thời gian để ngân hàng chuyển đổi trước áp dụng sách Mọi tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động mơi trường kinh tế, xã hội Khi có thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước tác động đến hoạt động tổ chức cá nhân kế hoạch phát triển tương lai Nếu thay đổi sách Nhà nước khơng thơng báo trước dẫn đến thiệt hại không kịp thay đổi chế hoạt động cho phù hợp với sách Do thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước cần công bố công khai nội dung dự kiến thay đổi có khoảng thời gian cần thiết định để tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực liên quan Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 98 chuyển đổi hoạt động cho phù hợp Nhà nước phải có biện pháp hỗ trợ cho thiệt hại thay đổi sách Nhà nước * Các kiến nghị khác - Ban hành Nghị định toán tiền mặt kinh tế cho phù hợp với tình hình thực tế; nghiên cứu phát triển hệ thống lưu thông séc, hối phiếu hệ thống toán thay toán tiền mặt giúp cho việc quản lý, sử dụng vốn vay mục đích - Sửa đổi quy định kiểm tốn theo hướng tất cơng ty có vay vốn ngân hàng phải qua kiểm toán độc lập, đặc biệt công ty cổ phần chuyển đổi từ DNNN Đây đối tượng vay vốn nhiều đứng sau DNNN lại khơng có tài sản đảm bảo (vì đa số tài sản DN cổ phần hóa chưa có giấy tờ hồn chỉnh dang gặp nhiều vướng mắc làm chủ quyền sở hữu Ngân hàng nhận cam kết DN có chủ quyền chấp cho ngân hàng mà thơi) Việc kiểm tốn độc lập giúp cho ngân hàng thẩm định lực tài DN vay vốn xác, sở để định cho vay phòng tránh rủi ro tín dụng - Xây dựng hệ thống đăng ký chấp, hệ thống đăng ký giao dịch đảm bảo qua mạng nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp phòng chống hành vi lạm dụng, lừa đảo hoạt động chấp tài sản vay vốn ngân hàng - Sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật, phân biệt rõ vi phạm quan hệ dân với quan hệ vi phạm hình sự, khắc phục việc hình hóa tranh chấp quan hệ kinh tế NH DN cởi bỏ nỗi lo cho CBTD ngành ngân hàng, tạo điều kiện cho NH đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế Với định hướng rõ ràng giải pháp cụ thể vậy, kết hợp với hỗ trợ, tạo điều kiện cấp,ban ngành liên quan chắn chất lượng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương nâng cao ngày hồn chỉnh Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 99 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế trải qua nhiều biến động khó khăn nay, NHTM đứng trước nguy rủi ro lớn hoạt động đặc biệt nguy rủi ro tín dụng Các chủ thể kinh tế gặp nhiều khó khăn hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh, thị trường chứng khốn bất động sản biến động bấp bênh, khó lường, NHTM có nguy gia tăng nợ xấu, khả không thu hồi nợ gia tăng, chất lượng tín dụng suy giảm Chính vậy, nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro tín dụng nhiệm vụ quan trọng cơng tác quản trị NHTM Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Phân tích sở lý luận rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng hoạt động NHTM, tìm hiểu kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số nước giới để làm học cho NHTM Việt Nam - Phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng qua đánh giá thành tựu mặt hạn chế cần khắc phục, hồn thiện Đồng thời phân tích ngun nhân dẫn đến tồn quản lý rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương - Trên sở lý luận thực tiễn đó, tơi đưa định hướng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương - Đưa số kiến nghị BIDV, NHNN Việt Nam quan trực thuộc phủ để tạo điều kiện thực thi giải pháp nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng đưa Tác giả mong muốn đề tài có đóng góp phần nhỏ việc hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương, tạo mơi trường tín dụng an tồn hiệu để chi nhánh đạt mục tiêu kinh doanh cao nhất, đưa BIDV chi nhánh Hải Dương trở thành chi nhánh đứng đầu việc kiểm sốt an tồn rủi ro tín dụng hệ thống BIDV đủ sức cạnh tranh với NHTM nước Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 100 Tác giả xin chân thành cảm ơn tận tình hướng dẫn giáo viên hướng dẫn khoa học Tiến sỹ Đỗ Thị Thúy Phương, xin chân thành cảm ơn tới quan đồng nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ để tác giả hoàn thành đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương” Lời cuối, tác giả mong muốn nhận góp ý, giúp đỡ thầy cô hội đồng luận văn để đề tài hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 22/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2006), Quyết định số 9365 /QĐ-BIDV ngày 25/11/2006 v/v Ban hành Chính sách phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Quy định 379/QĐQLTD ngày 08/02/2013 Về trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012), Quy định số 4599/QĐ-NHBL2 ngày 02/11/2012 Quy định cấp tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012), Sổ tay tín dụng BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương (2011), Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, phương hướng nhiệm vụ năm 2012 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương (2012), Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, phương hướng nhiệm vụ năm 2013 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương (2013), Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, phương hướng nhiệm vụ năm 2014 10 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 11 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ... cứu: ? ?Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương? ?? ta phải trả lời câu hỏi sau: - Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng NHTM... CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 74 4.1 Định hướng nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dương. .. tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương nào? - Những giải pháp giúp nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển