Thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN Hà NộI

Phó GĐ Phó GĐ Phòng kinh doanh Thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN Hà NộI. I. Khái quát về Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân: Ngân hàng công thơng Thanh Xuân đợc thành lập chính thức vào năm 1997 trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng công thơng Đống Đa. Hiện nay Ngân hàng công thơng Thanh Xuân có gần 200 cán bộ công nhân viên đợc chia thành 8 phòng ban trực thuộc Ban giám đốc, trong đó bao gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc và 8 phòng ban chức năng là: Phòng Kinh doanh đối nội, Phòng Kinh doanh đối ngoại, Phòng Kế toán tài chính, Phòng Ngân quỹ, Phòng Nguồn vốn, Phòng Kiểm soát, Phòng Hành chính tổ chức. HìNH 1: Sơ đồ cấu trúc tổ chức của Ngân hàng Công thơng THANH XUÂN Quận Thanh Xuân là một quận mới đợc thành lập nhng do sự đi lên phát triển của nhiều doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh, các đơn vị sản xuất kinh doanh. Điều này đã ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân trong sự cạnh tranh gay gắt của các ngân Giám đốc Phòng ngân quỹ Phòng kế toán tài chính Phòng nguồn vốn Phòng hành chính tổ chức Phòng kiểm soát Phòng kinh doanh đối ngoại hàng, các tổ chức tín dụng khác để giành giật thị phần. Nhận thức rõ điều này Ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên Ngân hàng công thơng Thanh Xuân đã cùng nhau phấn đấu đề ra các biện pháp chủ động, tích cực, vợt qua khó khăn để tồn tại và phát triển. Trong quá trình hoạt động, NHCT Thanh Xuân đã luôn bám sát các chủ tr- ơng, chính sách của Đảng và Nhà nớc, các văn bản chỉ đạo của ngành ngân hàng nắm bắt kịp thời những thông tin của thị trờng kết hợp với hoàn cảnh thực tế để có chiến lợc kinh doanh phù hợp. Ngân hàng đã thực hiện mục tiêu tăng trởng vốn huy động cả bằng VND và ngoại tệ tạo điều kiện thay đổi cơ cấu vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng. Chính sách khách hàng cũng là một trong những biện pháp quan trọng làm tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng luôn phục vụ khách hàng một cách thuận tiện, nhanh chóng, có chính sách u tiên, u đãi hợp lý, tích cực tìm kiếm khách hàng đến vay vốn cả trong địa bàn và những vùng lân cận. Đồng thời Ngân hàng cũng luôn có những biện pháp đầu t mua sắm thiết bị, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, phát triển các dịch vụ ngày càng hiện đại , thuận tiện và chính xác. Chính vì vậy NHCT Thanh Xuân đã mở rộng đợc thị trờng cho vay và thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng . Trong những năm qua, NHCT Thanh Xuân luôn chứng tỏ là một Chi nhánh trong hệ thống NHCT Việt Nam đã tìm ra hớng đi đúng đắn, phát triển vững chắc, đạt hiệu quả kinh doanh cao. Những thành công mà Ngân hàng đã đạt đợc đặc biệt trong hoạt động tín dụng đã góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế thủ đô, nâng cao hiệu quả hoạt động chung của toàn hệ thống NHCT Việt Nam . II. Tình hình huy động và sử dụng vốn tại Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân: Trong hoạt động của NHTM thì việc huy động vốn và sử dụng vốn là hai hoạt động chủ yếu quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để có một cái nhìn tơng đối khái quát về hoạt động kinh doanh của NHCT Thanh Xuân ta sẽ nghiên cứu tình hình huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng trong những năm gần đây. Có thể nói trong những năm qua nền kinh tế nớc ta liên tục phải đối mặt với nhiều khó khăn thử thách. Cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực giữa năm 1997 đã để lại hậu quả nặng nề làm tốc độ tăng trởng của một số ngành chậm lại, thị trờng trầm lắng, sức mua giảm sút, xu hớng cung vợt cầu xuất hiện ở nhiều loại hàng hoá. Đất nớc lại phải chịu nhiều thiên tai liên tiếp đặc biệt là trong năm 1999, hạn hán lớn ở đầu năm và lũ lụt cuối năm ở các tỉnh miền trung gây ra nhiều thiệt hại nặng nề trên lĩnh vực kinh tế xã hội. Tình hình trên đã ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh của NHCT Thanh Xuân nói riêng. Song dới sự chỉ đạo sát sao của các cấp , các nghành, kết hợp với sự linh hoạt trong xử lý nghiệp vụ và có chiến lợc kinh doanh thích hợp, NHCT Thanh Xuân đã đạt đợc những kết quả đáng khích lệ, nguồn vốn tăng trởng ổn định, d nợ tín dụng lành mạnh ngày một tăng, các dịch vụ ngân hàng đều phát triển. 1. Tình hình huy động vốn: Hoạt động huy động là tiền đề cho các hoạt động khác của NHTM. Vì vậy một trong những mục tiêu quan trọng trong hoạt động của NHCT Thanh Xuân là đẩy mạnh công tác huy động vốn. Với những thế mạnh của mình nh uy tín, mạng lới rộng, thái độ phục vụ nhiệt tình nhanh gọn, chính xác, thủ tục thuận lợi, hình thức huy động phong phú . NHCT Thanh Xuân ngày càng thu hút đợc nhiều khách hàng đến giao dịch, kết quả nguồn vốn của Chi nhánh luôn tăng trởng ổn định chẳng những đáp ứng đủ nhu cầu đầu t tín dụng mà còn thờng xuyên nộp vốn thừa về NHCT Việt Nam để điều hoà toàn hệ thống. Bảng 1 : Tình hình huy động vốn ở NHCT Thanh Xuân phân tích theo tốc độ tăng trởng Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Số tiền %/ 98 Số tiền %/ 99 Số tiền %/ 00 Tổng vốn huy động 622402 659089 106 833655 126 Tiền gửi TCKT 161691 123 174403 108 212486 122 Tiền gửi dân c 436155 117 454997 104 601840 132 Kỳphiếu,trái phiếu 24556 142 29689 121 19329 65 Nguồn : Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT Thanh Xuân. Số liệu bảng trên cho thấy tổng nguồn vốn huy động của NHCT Thanh Xuân mấy năm gần đây vẫn tăng trởng ổn định với tốc độ cao bất chấp những ảnh hởng tiêu cực của nền kinh tế. Năm 1999,đất nớc lại phải chịu nhiều thiên tai liên tiếp, tình hình kinh tế xa sút nhng Ngân hàng vẫn thu hút đợc622089 triệu đồng, tăng 19% so với năm 1998. Có thể nói điều này đã khẳng định uy tín của NHCT Thanh Xuân đối với khách hàng khẳng định chiến lợc kinh doanh đúng hớng của NHCT Thanh Xuân trong thời kỳ kinh tế đất nớc gặp khó khăn. Hình 1 : Tình hình huy động vốn của NHCT Thanh Xuân phân tích theo hình thức huy động Trong số các nguồn vốn huy động của NHCT Thanh Xuân nguồn tiền gửi của dân luôn chiếm tỷ trọng lớn và tăng trởng nhanh trong những năm gần đây, năm 1999 tăng 17%, năm 2000 tăng 4% và năm 2001 tăng 32%. Điều này là sự cụ thể hoá chủ trơng của NHCT Thanh Xuân khuyến khích ngời dân gửi tiền vào Ngân hàng qua chính sách lãi suất thực dơng nhằm mục đích phát huy nội lực cho phát triển kinh tế đất nớc. Hơn nữa, do đặc điểm quận Thanh Xuân có nhiều cơ quan đơn vị sản xuất kinh doanh đóng và mới thành lập, dân c đông đúc nên lợng tiền nhàn rỗi trong dân tơng đối lớn, triệt để khai thác nguồn vốn này là một chủ trơng đúng đắn của NHCT Thanh Xuân nhằm phát huy lợi thế trên địa bàn hoạt động. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng là một nguồn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động, nó chủ yếu phục vụ nhu cầu thanh toán qua ngân hàng và biến động theo chiều hớng tăng trởng của sản xuất kinh doanh. Để đánh giá tốc độ tăng bất thờng của tiền gửi các tổ chức kinh tế ( năm 1999 tăng 23%, năm 2000 tăng 8%, năm 2001 tăng lên 22% ). Cùng với nguồn tiền gửi giao dịch của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm của dân c, NHCT Thanh Xuân còn thực hiện nhiều hình thức huy động vốn khác nh phát hành kỳ phiếu, tín phiếu bằng nội tệ và ngoại tệ. Tuy nhiên, nguồn này không lớn và chỉ là giải pháp tình thế nhằm thu hút vốn tức thời cho các mục đích nhất định. Năm 1999-2000, do nhu cầu thu hút tiền để để phát triển kinh doanh, nguồn huy động này đợc phát huy, năm 1999 đạt 24556 trđ tăng 42% so với năm 2000 và năm 2000 đạt 29689 trđ tăng 21% so với năm 1999 nhng đến năm 2001, ngân hàng không có nhu cầu huy động vốn bất thờng nên nguồn huy động này chỉ đạt 19329 trđ, bằng 65% so với năm 2000. Tóm lại, qua phân tích tình hình huy động vốn của NHCT Thanh Xuân có thể thấy sự linh hoạt trong điều hành hoạt động của Chi nhánh góp phần tăng tr- ởng nguồn vốn, cung cấp đầy đủ và thuận lợi cho các nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng. 2. Tình hình sử dụng vốn : Nhờ nguồn vốn huy động dồi dào, NHCT Thanh Xuân đã tiến hành đa dạng hoá các mặt nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng trong đó chủ yếu là hoạt động tín dụng, chiếm khoảng 90% tổng số vốn đợc sử dụng. Hoạt động tín dụng là hoạt động nghiệp vụ quan trọng quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, vì thế, NHCT Thanh Xuân luôn đặt ra mục tiêu mở rộng tín dụng, đồng thời hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Trong những năm qua, với quyết tâm cao, Chi nhánh đã vận dụng kịp thời, linh hoạt các chủ trơng, chính sách của Nhà nớc, của Ngành, bám sát từng đơn vị kinh tế và có những giải pháp tích cực nên kết quả hoạt động tín dụng của NHCT Thanh Xuân đạt đợc những kết quả tốt cả về tốc độ tăng trởng lẫn chất lợng các khoản đầu t. Ngân hàng đã thực hiện cho vay với các thành phần kinh tế khác nhau, hoạt động trong nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, trong đó tăng cờng đầu t cho khu vực kinh tế quốc dân, các ngành kinh tế trọng điểm, kinh tế mũi nhọn, sản xuất kinh doanh lớn nh: thép, cà phê, dầu khí , công nghiệp, dịch vụ giao thông vận tải, u tiên đầu t cho các dự án lớn, khả thi , có hiệu quả. Cùng với hoạt động kinh doanh tín dụng đơn thuần, NHCT Thanh Xuân còn thực hiện các chơng trình tín dụng u đãi, tín dụng chính sách nh chơng trình tín dụng tạo việc làm hay cho vay sinh viên . Các chơng trình này đều thực hiện với lãi suất u đãi, tuy số d không nhiều nhng nó mang ý nghĩa xã hội sâu sắc đợc mọi tầng lớp nhân dân ủng hộ, nâng cao uy tín của ngân hàng. Bảng 2 : Tình hình sử dụng ở NHCT Thanh Xuân Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Tổng số %/98 Tổng số %/99 Tổng số %/00 Huy động vốn 622402 119 659089 106 833655 126 Sử dụng vốn 555998 113 551736 99 723305 131 Hê số sử dụng vốn 89% 83,6% 86,7% Nguồn : Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT Thanh Xuân Bảng trên cho ta thấy tình hình sử dụng vốn của NHCT Thanh Xuân có nhiều tiến bộ. Ngoại trừ năm 2000 tốc độ tăng trởng d nợ tín dụng giảm một chút ( ở mức 1% ) còn lại đều tăng, năm 1999 tăng 13% và đặc biệt là năm 2001 tăng tới 31%. Sự giảm sút d nợ năm 2000 là do năm này hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, sức mua giảm sút , môi trờng kinh doanh không thuận lợi, các doanh nghiệp hạn chế mở rộng sản xuất nên nhu cầu vay vốn giảm. Sang năm 2001, tình hình nền kinh tế phần nào đ ợc cải thiện, kết hợp với sự quyết tâm cao của cán bộ nhân viên đã làm d nợ của NHCT Thanh Xuân tăng tới 31% so với năm 2000. Hệ số sử dụng vốn ở mức 80-90% nh vậy là cao đối với hệ thống NHCTVN, các ngân hàng khác HSSD vốn chỉ ở mức từ 70-80%. Đây là một thành công lớn của cán bộ công nhân viên NHCTTX đã đạt đợc,điều này càng khẳng định sự hoạt động có hiệu quả ở Ngân hàng công thơng Thanh Xuân. Hình 2 : Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Tuy nhiên, hệ số sử dụng vốn của NHCT Thanh Xuân lại có chiều hớng không ổn định qua các năm. Năm 1999, hệ số sử dụng vốn là 89%, năm 2000 giảm xuống còn 83,6% và năm 2001 là 86,7%. Đó là do tốc độ tăng trởng vốn huy động của Ngân hàng tăng nhanh hơn tốc độ tăng trởng d nợ tín dụng. Vấn đề này đòi hỏi nỗ lực cao hơn của NHCT Thanh Xuân để mở rộng d nợ tín dụng tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói riêng và cho cả hệ thống NHCT Việt Nam nói chung. 2. Tình hình d nợ tại Ngân hàng công thơng Thanh Xuân. Bảng 3 : Tình hình d nợ tại NHCT Thanh Xuân phân tích theo thành phần kinh tế Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 1999 2000 2001 Tổng số %/98 Tổng số %/99 Tổng số %/00 Tổng d nợ 555998 113 551736 99 723305 131 Quốc doanh 536419 117 536568 100 705965 132 Ngoài QD 19579 64 15168 77 17340 130 Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHCT Thanh Xuân Số liệu bảng trên cho thấy mức d nợ khu vực kinh tế quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng áp đảo và ngày càng tăng trong tổng d nợ tín dụng của NHCT Thanh Xuân. Năm 1999 tăng 17%, năm 2000 tăng một chút và năm 2001 tăng 32%. Mức d nợ tín dụng cao đối với khu vực kinh tế quốc doanh là tình trạng chung của các NHTM Việt Nam và NHCT Thanh Xuân không phải là một ngoại lệ. Đó là do hoạt động tín dụng của Ngân hàng thực hiện theo định hớng của Nhà nớc, tác động tích cực đến quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế hàng hoá nhiều thành phần. Tăng cờng vai trò chủ đạo của kinh tế quốc doanh, khuyến khích sự phát triển lành mạnh của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Mặt khác, khu vực kinh tế quốc doanh có những lợi thế tuyệt đối so với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, kinh tế quốc doanh nắm giữ phần lớn những ngành kinh tế then chốt của nền kinh tế, số vốn hoạt động của các doanh nghiệp quốc doanh lớn, lợi thế quy mô đã làm doanh nghiệp quốc doanh làm ăn có hiệu quả và an toàn hơn. Tuy kém lợi thế so với khu vực kinh tế quốc doanh nhng khu vực kinh tế ngoài quốc doanh vẫn là thị trờng tiềm năng của Ngân hàng. Song, do hiện nay khả năng quản lý của các doanh nghiệp t nhân yếu, thị trờng có nhiều biến động phức tạp, khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp t nhân thấp nên mức độ rủi ro khi cho vay khu vực này là cao đã hạn chế khả năng cho vay của Ngân hàng. Hơn nữa, do số vốn tự có thấp, ít có tài sản thế chấp, lại thiếu phơng án kinh doanh có hiệu quả . vì thế số doanh nghiệp t nhân có đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng là rất ít. Xuất phát từ thực tế đó, hoạt động tín dụng đối với khu vực ngoài quốc doanh ở NHCT Thanh Xuân hiện nay chỉ ở mức cầm chừng, Ngân hàng chỉ cho vay với những khách hàng quen thuộc, có uy tín và hoạt động có hiệu quả còn những khách hàng mới đến giao dịch phải có đủ điều kiện vay vốn theo quy định và phải qua những bớc kiểm định chặt chẽ mới đợc xét duyệt cho vay. Bảng 4 : Tình hình d nợ tại NHCT Thanh Xuân Phân tích theo thời hạn tín dụng Đơn vị : triệu đồng Chỉ 1999 2000 2001 tiêu Số tiền % %/ 98 Số tiền % %/ 99 Số tiền % %/ 00 D nợ 555998 100 113 551736 100 99 723350 100 131 NH 455634 82 111 443145 80 97 627411 87 142 TDH 100364 18 124 108591 20 108 95894 13 88 Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHCT Thanh Xuân Bảng trên cho thấy tỷ trọng d nợ tín dụng ngắn hạn luôn ở mức cao trong tổng d nợ tín dụng, khoảng trên 80%. Có thể nói tín dụng ngắn hạn vẫn luôn là thế mạnh của các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay. Xét về tỷ lệ tăng trởng, tình hình có vẻ diễn biến phức tạp. Tín dụng trung dài hạn năm 1999 tăng 24%, năm 2000 cũng tăng nhng ở mức thấp chỉ 8% và sang năm 2000 giảm 12%. Tín dụng ngắn hạn năm 1999 tăng 11%, năm 2000 giảm một chút khoảng 3% nhng sang năm 2001 lại tăng tới 42%. Tuy nhiên, có thể thấy mặc dù mức tăng giảm khác nhau nhng diễn biến d nợ tín dụng cả hai năm 1999-2000 gần nh đợc duy trì và không có sự thay đổi đáng kể. Sự chuyển biến rõ rệt xảy ra vào năm 2001 khi d nợ tín dụng ngắn hạn tăng tới 42% trong khi d nợ tín dụng trung dài hạn lại giảm 12%. Mức tăng trởng tín dụng ngắn hạn năm 2001 đạt đợc do NHCT Thanh Xuân đã áp dụng nhiều biện pháp chủ động, sáng tạo, triển khai kịp thời các chủ trơng chỉ đạo của ngành; thái độ, phong cách giao dịch với tinh thần trách nhiệm cao; hoạt động tín dụng đảm bảo thông suốt, thuận tiện. Ngân hàng có quan hệ tốt với khách hàng và áp dụng chính sách khách hàng một cách linh hoạt, đặc biệt quan tâm đến các khách hàng truyền thống, những đơn vị có tình hình tài chính tốt, sản xuất kinh doanh có hiệu quả nh Tổng công ty Thơng mại và xây dựng, công ty quan hệ quốc tế và đầu t sản xuất, công ty t vấn xây dựng sông đà, công ty liên doanh TNHHQuốc tế Hoàng gia, công ty may 40, công ty kẹo Hải hà, công ty thơng mại Thuốc lá, công ty lắp giáp máy điện tử . Ngoài ra, Ngân hàng luôn đẩy mạnh công tác tiếp thị thu hút thêm nhiều khách hàng mới đến giao dịch. Về tín dụng trung dài hạn năm 2001, số dự án không nhiều, vốn đầu t không lớn nhng Chi nhánh đã kịp thời đầu t vốn cho một số dự án khả thi, đẩy mạnh cho vay các thành phần kinh tế,đậc biệt tiếp cận thẩm định các dự án lớn các chơng trình trọng điểm của nhà nớc nh dự án cho vay đồngtài trợ mở rộng nhà máy Nhiệt Uông Bí với tổng số tiền sẽ giải ngân 600 tỷ đồng; cho vay cơ cấu lại nợ vay nớc ngoài của liên doanh khách sạn Thống Nhất Mẻtpole trị giá hàng 5 triệu USD ; cho vay các doanh nghiệp để mua sắm máy móc thiết bị thi công xây dựng trị giá hàng chục tỷ đồng nh đối với tổng công ty LICOGT, công ty xây dựng số 6 Thăng Long, công ty cơ giới xây lắp, công ty xây dựng số 19 Tuy nhiên, do tình hình của nền kinh tế, mọi hoạt động phát triển kinh doanh, sản xuất nói chung có xu hớng giảm tốc độ tăng trởng nên việc cho vay đầu t của NHCT Thanh Xuân cũng bị hạn chế. Bảng 5 : Tình hình d nợ tại NHCT Thanh Xuân Phân tích theo nội tệ, ngoại tệ Đơn vị : triệu đồng Chỉ Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 tiêu Số tiền % %/ 98 Số tiền % %/ 99 Số tiền % %/ 00 D nợ 555998 100 113 551736 100 99 723350 100 131 Nội tệ 450918 81 112 467314 82 104 618564 85 132 Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHCT Thanh Xuân Bảng trên cho thấy, trong tổng d nợ của NHCT Thanh Xuân, d nợ bằng nội tệ chiếm tỷ trọng cao trên 80%, trog khi đó d nợ bằng ngoại tệ chiếm cha tới 20%. Không những d nợ nội tệ chiếm tỷ trọng áp đảo trong tổng d nợ so với d nợ ngoại tệ mà còn đạt đợc mức tăng trởng cao trong những năm gần đây. Năm 1999 tăng 12% , năm 2000 tăng 4% và đặc biệt năm 2001 tăng 32%. Góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng trong những năm qua, NHCT Thanh Xuân đã thực hiện tốt công tác bảo lãnh, đến 31/12/2001 tổng d nợ bảo lãnh của Ngân hàng là 405,47 tỷ đồng, gồm các món bảo lãnh trong nớc hay bảo lãnh mở L/C trả chậm trung hạn. Công tác bảo lãnh của NHCT Thanh Xuân luôn tỏ ra có hiệu quả, trong vài năm gần đây Ngân hàng cha gặp phải một rủi ro nào trong công tác này và đem lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng. [...]... lại nguồn thu nhập đáng kể cho Ngân hàng Cùng với việc mở rộng các hoạt động, NHCT Thanh Xuân luôn đặt ra mục tiêu an toàn và hiệu quả Trong hoạt động của NHCT Thanh Xuân có thể thấy tín dụng là hoạt động trọng tâm và cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất Nghiên cứu rủi ro tín dụng tại NHCT Thanh Xuân sẽ giúp ta có cái nhìn tổng quát về thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng, tìm ra những nguyên nhân... Với sự vận dụng linh hoạt nh vậy Chi nhánh đã nâng cao đợc mức độ bảo đảm an toàn cho nguồn tín dụng 4.4 Trích lập quỹ dự phòng rủi ro: Trong lĩnh vực hoạt động tín dụng rủi ro xảy ra là điều khó tránh khỏi, Ngân hàng đã đặt ra vấn đề là cần có một quỹ dự phòng để đảm bảo an toàn phòng ngừa rủi ro tránh cho ngân hàng khỏi rơi vào tình thế khó khăn khi rủi ro xảy ra Quỹ dự phòng rủi ro ra đời trong hoàn... lý hành chính, Ngân hàng luôn ở bên cạnh để t vấn giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tiếp tục sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời hạn chế đợc việc khách hàng của ngân hàng bị lừa đảo trong kinh doanh dẫn đến thua lỗ Ngân hàng luôn quan niệm rằng, rủi ro của doanh nghiệp chính là nguồn gốc rủi ro tín dụng của ngân hàng Vì vậy để tránh cho khách hàng rơi vào khó khăn thua lỗ , gặp các rủi ro. .. không trả đợc nợ Ngân hàng luôn ở bên cạnh khách hàng ngay từ những bớc đầu của hoạt động kinh doanh 4.3 Vận dụng linh hoạt các quy định hiện hành về bảo đảm tín dụng: Các quy định về thể chế cho vay và về bảo đảm tín dụng luôn đợc Chi nhánh Thanh Xuân tuân thủ chặt chẽ trong quá trình hoạt động tín dụng Tuy nhiên, không vì thế mà ngân hàng áp dụng một cách máy móc các quy định này vào thực tế Một điển... trong hoạt động tín dụng, tìm ra những nguyên nhân để từ đó đa ra các giải pháp có tính thực tiễn nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng III Đánh giá tình hình rủi ro tín dụng ở NHCT Thanh Xuân: 1 Thực trạng rủi ro tín dụng: 1.1 Tình hình lãi treo: Bảng 6 : Tình hình lãi treo ở NHCT Thanh Xuân Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Lãi treo phát sinh 15187... nhánh, đó là một việc làm thiết thực trong điều kiện hiện nay để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh nên đợc Chi nhánh thực hiện tốt 4.5 Chú trọng công tác đánh giá lựa chọn khách hàng: Ngân hàng không chỉ chú trọng tới phơng hớng đầu t tín dụng đã lựa chọn mà trong từng phơng hớng, ngành nghề đó ngân hàng còn chú trọng đến công tác chọn lựa khách hàng NHCT Thanh Xuân đã chú trọng tới đối tợng... hợp với quy mô tín dụng và mức độ rủi ro trung bình của ngân hàng Từ khi có quyết định số 48/1999/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nớc về việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng, NHCT Thanh Xuân đã có văn bản chỉ đạo cụ thể việc trích lập quý này đúng nh quy định Quỹ đợc trích từ lợi nhuận trớc thuế, mức trích quỹ cần thiết tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro của tài sản có... chế đã đợc ban hành Ngoài ra, Chi nhánh còn lập quỹ phòng ngừa rủi ro để hạn chế ảnh hởng của rủi ro tới hoạt động của Ngân hàng Chi nhánh đã từng bớc nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất có thể Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện vẫn còn gặp phải nhiều khó khăn Qua nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng tại NHCT Thanh Xuân, tìm hiểu nguyên nhân gây ra, những việc đã làm đợc và... tăng cờng việc kiểm tra và tự kiểm tra nội bộ nhất là về nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân rất chú trọng việc đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả làm việc của họ và hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra đối với Ngân hàng Ngân hàng muốn thực hiện có hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ trong nền kinh tế thị trờng thì không thể... thế chấp để vay vốn nhiều ngân hàng, khi kinh doanh thua lỗ không có tiền trả nợ ngân hàng Thậm chí có trờng hợp khách hàng cố tình lừa ngân hàng để đợc vay vốn rồi bỏ trốn , những món nợ này Ngân hàng chuyển sang khoản mục nợ chờ xử lý 2.1.5 Do nguyên nhân khác: Đó là những trờng hợp khách hàng bị rủi ro khách quan nh bị mất cắp, bị lừa đảo Trong những trờng hợp đó Ngân hàng sẽ tăng cờng giám sát . doanh Thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN Hà NộI. I. Khái quát về Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân: Ngân hàng công. chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. III. Đánh giá tình hình rủi ro tín dụng ở NHCT Thanh Xuân: 1. Thực trạng rủi ro tín dụng: 1.1. Tình hình