Giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường và nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân cư tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng

Giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cờng và nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân c tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng 3.1.Giải pháp tăng cờng và nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân c tại Chi nhánh ngân hàng công thơng Hai Bà Trng Với thực trạng huy động tiền gửi dân c của Chi nhánh Ngân hàng Công th- ơng Hai Bà Trng trong những năm qua, ta nhận thấy Chi nhánh đã đạt đợc những thành tựu to lớn. Song bên cạnh những thành công đó vẫn còn những tồn tại nhất định. Để hoạt động huy động tiền gửi dân c của Chi nhánh đạt đợc nhiều thành tựu hơn nữa, từng bớc đa Chi nhánh thật sự vững mạnh trong hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung và trong hệ thống ngân hàng công thơng Việt Nam nói riêng thì chúng ta cần có những giải pháp để khắc phục các tồn tại của Chi nhánh đồng thời phát huy những mặt mạnh của Chi nhánh. Từ đó thu hút ngày càng nhiều và nâng cao đợc hiệu quả công tác huy động tiền gửi nhàn rỗi trong dân c của Chi nhánh. Để các giải pháp đáp ứng đợc yêu cầu tăng cờng và nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi dân c thì chúng ta phải giải quyết đợc ba vấn đề sau: Thứ nhất: là phải đáp ứng đợc cho Chi nhánh một cơ cấu vốn hợp lý. Thứ hai: Quy mô vốn dồi dào. Thứ ba: Tổng chi phí huy động phù hợp với tình hình của Chi nhánh. Yêu cầu chung đối với tất cả các giải pháp là: *Khách hàng là dân c khi gửi tiền vào ngân hàng đều mong muốn: + An toàn: Không bị mất vốn do ngân hàng mất khả năng chi trả. + Bảo toàn: Giá trị vốn gốc không bị suy giảm do lạm phát làm giảm sức mua của đồng tiền. + Sinh lợi: Đợc hởng mức lãi suất thoả đáng (mức lãi suất thực dơng). + Tiện lợi: Đợc hởng các tiện ích của ngân hàng, việc gửi tiền và rút tiền đợc thực hiện nhanh chóng, đơn giản. Việc gửi tiền vào ngân hàng, quan hệ với ngân hàng là một nhu cầu khách quan không thể ép buộc. Vì vậy mức độ thành công của những biện pháp thu hút tiền gửi dân c mà ngân hàng áp dụng sẽ phụ thuộc vào khả năng, mức độ thoả mãn của mỗi ngân hàng đối với các yêu cầu trên. Nh vậy, để tăng cờng và nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân c thì các giải pháp mà Chi nhánh thực hiện phải thoả mãn các yêu cầu sau đây: + Đảm bảo giá trị vốn theo thời gian. + Mang lại thu nhập tơng xứng với số lợng tiền gửi, thời gian và mức độ rủi ro của thị trờng tài chính (lãi suất, tính linh hoạt và chi phí cơ hội). + Tạo thuận lợi khi ngời dân rút tiền và gửi tiền. + Tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng. Trên đây là một số yêu cầu chung mà bất cứ ngân hàng nào cũng phải quán triệt để có thể thực thi hiệu quả nhất các giải pháp tăng cờng và nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi dân c. Sau đây là các giải pháp cho Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng trong việc tăng cờng và nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân c. 3.1.1.Chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với điều kiện thực tế Lãi suất là công cụ mang tính nhạy cảm, tác động đến quy mô huy động tiền gửi dân c cũng nh hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Muốn huy động đợc nguồn tiền gửi nhàn rỗi trong dân c phải có một chính sách lãi suất hấp dẫn dân để họ có động lực gửi tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng. Lãi suất phải đ- ợc xác định theo nguyên tắc: lãi suất > tỷ lệ lạm phát; đồng thời Chi nhánh cũng nên chú ý đến quan hệ cung cầu vốn trên thị trờng. Hiện nay thị trờng chứng khoán đã đợc hình thành và đi vào hoạt động, thị trờng chứng khoán và ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với nhau. Mặc dù về mặt lý thuyết sự phân ngành giữa thị trờng chứng khoán và ngân hàng có sự khác biệt nhng đây chỉ là sự phân biệt tơng đối, ngân hàng và thị trờng chứng khoán có một số điểm giống nhau và cùng mục tiêu hoạt động là điều hòa vốn trong nền kinh tế. Do vậy các ngân hàng cần chú ý đến mối quan hệ giữa lãi suất huy động và doanh lợi chứng khoán. Một sự biến động nhỏ về lãi suất, khối lợng tiền tệ, tỷ giá hối đoái trong ngân hàng đều có thể gây ra những biến động lớn trong hoạt động kinh doanh chứng khoán. Lãi suất là giá cả trên thị trờng vốn theo nghĩa cung tăng thì lãi suất giảm, cầu tăng thì lãi suất tăng, nhng khi thị trờng chứng khoán ra đời và phát triển thì hệ thống ngân hàng và thị trờng chứng khoán bổ sung, tác động qua lại với nhau. Ngời phát hành chứng khoán và ngời đầu t luôn có sự so sánh giữa lãi suất tiền gửi ngân hàng với lợi tức chứng khoán cũng nh khả năng rủi ro của từng loại. Nếu lãi suất tiền gửi dân c cao, ngời gửi tiết kiệm sẽ thích gửi tiền vào ngân hàng để hởng lãi suất cao và rủi ro thấp hơn là mua chứng khoán với lãi suất thấp, rủi ro cao. Khi lãi suất ngân hàng huy động tăng nhanh hơn doanh lợi chứng khoán, ngời dân sẽ bán chứng khoán để gửi tiền vào ngân hàng. Hiện nay Chi nhánh đã có những mức lãi suất phân biệt tơng ứng với các kỳ hạn huy động. Đối với những khoản tiền rút trớc thời hạn đợc Chi nhánh áp dụng trả lãi theo mức không kỳ hạn. Cách làm này có lẽ sẽ tạo ra sự thiệt thòi cho ngời gửi, ngân hàng nên chăng chỉ trừ một mức phần trăm cố định trên số lãi rút ra tuỳ theo thời gian gửi, hoặc chấp nhận trả lãi đủ nếu có báo trớc một thời gian nhất định. Đối với loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: + Định kỳ nếu khách hàng không đến lĩnh thì đến hết kỳ hạn gửi lãi sẽ đợc Chi nhánh nhập vào gốc và chuyển sang kỳ hạn mới tơng ứng. + Trờng hợp không có kỳ hạn tơng ứng thì lãi đợc nhập gốc và chuyển sang kỳ hạn mới thấp hơn với hình thức lĩnh lãi sau. Với cách tính lãi trên Chi nhánh phần nào đã đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi. 3.1.2.Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi dân c Xuất phát từ nhu cầu phong phú của khách hàng và để thực hiện mục tiêu thu hút khách hàng nhằm huy động thêm đợc nhiều vốn, đồng thời đảm bảo chi phí hợp lý, Chi nhánh phải đa ra thị trờng những hình thức huy động tiền gửi dân c mới, có sức hấp dẫn cao để thoả mãn các nhu cầu của khách hàng, qua đó tài trợ cho các hoạt động của bản thân Chi nhánh. Ngoài các hình thức huy động hiện có, Chi nhánh nên mở rộng thêm các hình thức huy động sau: 3.1.2.1.Huy động vốn có đảm bảo giá trị theo vàng Do lạc hậu về kinh tế kéo dài trong nhiều thập kỷ, sự biến động bấp bênh thiếu ổn định của nền kinh tế đã gây ra tâm lý "dự phòng" thờng xuyên trong nhân dân ta. Việc dự phòng đợc thực hiện một cách đơn giản là tích luỹ loại tiền tệ "nguyên thuỷ" - vàng. Đó là một biện pháp mang tính truyền thống khó có thể từ bỏ ngay đợc. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để huy động đợc khoản tiền để dành này. Nhiều ngân hàng cũng đã thực hiện huy động vàng để cho vay không mấy thành công. Vốn huy động bằng vàng có thể không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn: + Chi nhánh mở tài khoản tiền gửi vàng không kỳ hạn cho những khách hàng muốn tích luỹ tài sản, không nghĩ đến tìm kiếm lợi nhuận trong tài sản tích luỹ đó. Họ có thể đến Chi nhánh mở tài khoản gửi số tiền mình dành dụm đợc để mua vàng vào tài khoản quy đổi thành trọng lợng vàng tiêu chuẩn theo giá cả ở thời điểm gửi tiền vào hoặc họ cũng có thể gửi vào tài khoản của mình trực tiếp bằng vàng thật và Chi nhánh sẽ làm nhiệm vụ cất giữ hộ cho họ. Khách hàng có tài khoản này có thể yêu cầu Chi nhánh trả lại vàng hay tiền (quy từ bán vàng) bất cứ lúc nào họ muốn, hoặc yêu cầu Chi nhánh chi trả một ngời thụ hởng khác. Cách thức huy động này không khác gì huy động tiền gửi không kỳ hạn vì vậy nó cũng chịu sự quản lý của ngân hàng Nhà nớc về dự trữ bắt buộc và các quy định khác về lãi suất tiền gửi, tồn quỹ. Mức lãi suất chi trả cho nguồn này thấp hơn lãi suất tiền gửi thông thờng. Điều cần quan tâm ở đây là Chi nhánh cần phải mở các dịch vụ thanh toán bằng vàng để phục vụ và thu hút khách hàng, tạo sự an toàn trong thanh toán. + Huy động vốn bằng vàng có kỳ hạn: nghĩa là khách hàng cho phép Chi nhánh đợc sử dụng vốn bằng vàng của mình theo kỳ hạn thoả thuận. Cách thức mở tài khoản khách hàng cũng làm nh trên và khi đến kỳ hạn hoàn trả, khách hàng có thể lấy ra theo 3 cách: lấy bằng tiền mặt, bằng bạc hoặc chuyển vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn. Một điều đặc biệt là khách hàng mở tài khoản này phải cam kết là không rút ra khi cha đáo hạn để tránh trờng hợp khi vàng lên giá, khách hàng rút vàng ra đem bán nhằm thu về tiền mặt nhiều hơn và điều đó có thể tạo ra cơn sốt làm mất khả năng thanh toán của Chi nhánh. Lãi suất tiền gửi sẽ đ- ợc quy định tơng đơng lãi suất thực dơng cần thiết để khuyến khích ngời gửi vàng. Nh vậy, khi có lạm phát, lãi suất tiền gửi vàng sẽ nhỏ hơn lãi suất tiền gửi bình th- ờng và đây cũng là một thuận lợi cho công thơng. Trong cách thức huy động này, Chi nhánh phải hoạch định về số vàng phải có để thanh toán cho khách hàng khi món tiền gửi đã đến hạn và khách hàng muốn rút ra bằng vàng. Việc áp dụng hình thức huy động sẽ khiến Chi nhánh phải đối mặt với rủi ro do giá vàng tăng lên. Để phòng ngừa rủi ro đó, Chi nhánh có thể áp dụng thủ thuật mua bán kỳ hạn hoặc mua bán quyền chọn. Nhng việc này chỉ có thể đợc thực hiện nếu việc mua bán đó đợc tổ chức thực hiện tại một trung tâm giao dịch. Chi nhánh cũng có thể áp dụng huy động tiền gửi có đảm bảo giá trị USD theo cách trên. Với biện pháp này, Chi nhánh có thể tăng quy mô vốn tiền gửi dân c, đồng thời góp phần trong việc giúp Chi nhánh tạo ra một cơ cấu vốn tối u. 3.1.2.2.Tiết kiệm gửi góp Đây là hình thức huy động vốn từ những ngời có thu nhập ổn định mà chủ yếu là cán bộ nhà nớc muốn tích góp tiền để mua sắm một số vật cần thiết có giá trị lớn nhng trớc mắt cha có đủ tiền. Họ tiến hành gửi những khoản tiền vào ngân hàng theo định kỳ. Ngân hàng theo đó có thể cho họ vay ngay một số tiền để họ thực hiện việc mua bán đó dựa trên cam kết sẽ tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng từ sau khoản ký gửi đầu tiên để trả cho khoản tiền đợc cấp hoặc ngân hàng sẽ chỉ cấp cho khách hàng khi số tiền gửi vào ngân hàng theo định kỳ của họ đủ cho nhu cầu mua sắm và tất nhiên khách hàng cũng sẽ đợc hởng một khoản lãi từ việc gửi tiền này và thờng thì ngân hàng áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn. Hình thức huy động này không chỉ đem lại cho Chi nhánh một nguồn tơng đối đều đặn, ổn định mà còn khuyến khích tiết kiệm, tích luỹ trong dân c, góp phần cải thiện đời sống xã hội. Mặt khác, với mức chi phí vốn nhỏ bởi chỉ phải trả lãi suất không kỳ hạn sẽ giảm đợc chi phí hoạt động của Chi nhánh, qua đó nâng cao đợc sự hoàn thiện trong cơ cấu vốn của Ch nhánh. 3.1.2.3.Tiền gửi tiết kiệm có báo trớc thời hạn rút Theo hình thức này, ngời gửi tiền ở Chi nhánh khi muốn rút tiền trớc thời hạn quy định phải báo trớc cho Chi nhánh. Thời gian báo trớc ngắn hay dài tuỳ thuộc vào khối lợng tiền gửi. Chi nhánh nhờ đó mà có thể chủ động hơn trong việc sử dụng vốn và thời gian để thu gom chuẩn bị cho thanh toán những khoản rút đó. Lãi suất mà khách hàng đợc hởng khi rút trớc hạn đợc Chi nhánh trả cao hơn với mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Mặc dù có nguồn vốn dồi dào nhng trong trờng hợp khách hàng cung cấp nguồn bỗng chốc rút trớc ngày đáo hạn một cách ồ ạt thì Chi nhánh cũng sẽ gặp phải rất nhiều khó khăn trong chi trả. Vì vậy, hình thức mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm có báo trớc thời hạn rút này là rất cần thiết đối với Chi nhánh, trong đó yếu tố khuyến khích khách hàng chính là yếu tố lãi suất. Về phía mình, Chi nhánh phải chịu một khoản chi phí lãi suất cao hơn song bù lại Chi nhánh có thể hoạch định việc huy động vốn, sử dụng vốn của mình, đảm bảo an toàn trong kinh doanh. 3.1.2.4.Triển khai hình thức tiết kiệm dỡng lão Đây là một nghiệp vụ kết hợp giữa hoạt động ngân hàng và hoạt động bảo hiểm, một loại hình bảo hiểm nhân thọ đặc thù do ngân hàng cung cấp cho dân c nhằm bổ khuyết vào sự bỏ trống của ngành bảo hiểm. Hình thức tiết kiệm này có các đặc điểm sau: + Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một dịch vụ quản lý tích luỹ cá nhân để đảm bảo nguồn thu nhập khi về già hoặc mất khả năng lao động mà không đòi hỏi những thủ tục nh các loại hình bảo hiểm trớc hạn. + Phần vốn gốc tích luỹ không bị mất đi khi ngời thụ hởng qua đời trớc hạn mà sẽ đợc trao đổi lại cho ngời đợc quyền thừa kế. Phần lãi ngời thụ hởng có thể nhận về theo định kỳ hoặc yêu cầu ngân hàng nhập vào số vốn gốc cho họ để tiếp tục sinh lãi và phần thu nhập từ lãi này ngời gửi không phải chịu thuế. + Toàn bộ phần vốn gốc cũng nh phần lãi nếu đợc nhập vào sẽ đợc ngân hàng đảm bảo giá trị. Việc gửi tiền vào ngân hàng, ngời gửi có thể toàn quyền quyết định về thời điểm gửi tiền, số tiền gửi mỗi lần chứ không bị bó buộc đóng phí bảo hiểm. Loại hình huy động này cáo rất nhiều u điểm và thuận lợi cho ngời gửi vì vậy sẽ đợc công chúng ủng hộ. Đồng thời đáp ứng đợc yêu cầu về huy động tiền gửi dân c của ngân hàng trong dài hạn để đầu t vào các dự án xây dựng cơ bản có ý nghĩa kinh tế cao và mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh. 3.1.2.5.Tiếp tục phát triển hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở Theo hình thức này, ngời gửi tiền ký kết với ngân hàng một bản hợp đồng cho phép mở một tài khoản cá nhân phong toả tại ngân hàng, cam kết sẽ gửi một số tiền nhất định mỗi năm vào ngân hàng một lần hay nhiều lần. Lãi suất đợc thoả thuận trớc và lãi đợc nhập vào gốc để tiếp tục sinh lãi. Kể từ năm thứ hai trở đi, chủ tài khoản có thể ký kết khế ớc vay ngắn hạn ngân hàng để sửa chữa nhỏ, cải tạo nhà của mình. Hoặc họ tiếp tục gửi nh vậy và từ năm thứ năm trở đi có thể đến ngân hàng vay một khoản tiền để bổ sung cho việc mua hoặc xây mới nhà ở nếu số tiền gửi và lãi suất tích luỹ đến thời điểm vay đạt 505 gía trị căn hộ hoặc nhà mới xây. Trong trờng hợp này, khi cho vay, ngôi nhà đó sẽ làm vật bảo đảm cho đến khi khoản nợ còn lại của khách hàng đợc thanh toán hết. Nếu khách hàng vi phạm nhiều lần thời hạn thanh toán, ngân hàng có quyềngân hàng thơng mại phát mãi tài sản để thu hồi vốn cho mình. Thực hiện biện pháp này sẽ mang lại hiệu quả cao cho Chi nhánh. 3.1.3.Phát triển tài khoản cá nhân, phát hành séc cá nhân, thẻ thanh toán Các quyết định của ngân hàng nhà nớc về việc mở tài khoản cá nhân và thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt đã đợc ban hành từ những năm 1993 nhng cho đến nay, Chi nhánh ngân hàng công thơng Hai Bà Trng nói riêng và toàn hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung, hình thức này cha đợc phát triển mạnh. Đó là do thói quen sinh hoạt của ngời dân cha quen với việc sử dụng séc, thẻ thanh toán do thu nhập còn thấp, vẫn tồn tại thói quen dùng tiền mặt, họ cha biết đợc những tiện ích đợc hởng mà ngân hàng đem lại cho họ, và về phía ngân hàng cũng còn một số những vấn đề trong thanh toán gây phiền hà cho ngời sử dụng. Chi nhánh cần tìm ra những giải pháp thích hợp để giải quyết những vấn đề trên, có vậy Chi nhánh mới đạt đợc thành công trong cách huy động này. 3.1.4.Mở rộng các loại hình dịch vụ của Chi nhánh Hiện nay, phơng thức cạnh tranh giữa các ngân hàng là cạnh tranh bằng loại hình và chất lợng dịch vụ. Ngày càng có nhiều ngân hàng mới đợc thành lập, hình thức này càng trở nên hữu hiệu trong cạnh tranh. Để thu hút đợc nhiều khách hàng đến với mình, đồng thời bảo vệ những mối quan hệ đã có, Chi nhánh ngân hàng công thơng Hai Bà Trng ngoài những dịch vụ đã cung cấp cho khách hàng trong nhiều năm qua cần phải mở rộng hơn nữa các loại hình dịch vụ, cả những dịch vụ miễn phí, cung cấp những tiện ích thực sự cho khách hàng, thoả mãn nhu cầu tối đa của họ. 3.1.4.1.Nâng cao hiệu quả dịch vụ t vấn Không phải ai đến Chi nhánh cũng hiểu biết về các sản phẩm của Chi nhánh. Do đó các nhân viên giao dịch có thể giúp đỡ khách hàng nên chọn hình thức gửi tièn nào, thời hạn bao lâu là phù hợp với họ nhất. Hoặc trong trờng hợp ngời gửi tiền có các nhu cầu về đầu t chứng khoán, đầu t sản xuất kinh doanh ., các nhân viên Chi nhánh có thể giúp họ những lời khuyên có ích vì dù sao Chi nhánh cũng là ngời nắm bắt khá nhanh nhạy và đầy đủ về tình hình thị trờng. Từ đó tạo đợc lòng tin và sự yêu mến của khách hàng. 3.1.4.2.Nhanh chóng triển khai dịch vụ Home Banking Đây là một dịch vụ mới cần đợc phát triển và áp dụng rộng rãi. Sự thiếu hiểu biết về hoạt động ngân hàng, tâm lý muốn kín đáo, sợ rủi ro .của ngời dân có thể là cho ngân hàng nất đi cơ hội để thu hút đợc một nguồn vốn đáng kể. Chi nhánh có thể cử cán bộ nhân viên cảu mình xuống tận nơi để hớng dẫn thực hiện thủ tục gửi tiền khi có yêu cầu của khách hàng qua th hoặc điện thoại. Nh thế có thể tạo ra mối quan hệ gần gũi giữa Chi nhánh với khách hàng, qua đó nhận đợc các thông tin phản hồi từ phía khách hàng làm cơ sở cho sự điều chỉnh, hoàn thiện các chính sách của mình trong huy động vốn tiền gửi dân c nói riêng và hoạt động của toàn Chi nhánh nói chung. 3.1.4.3.Xúc tiến dịch vụ ngân hàng bán lẻ Cùng với sự phát triển của công nghệ tin học, môi trờng thơng mại thay đổi .Chi nhánh ngân hàng công thơng Hai Bà Trng cần xúc tiến tiếp cận và áp dụng dịch vụ này để mở rộng hoạt động huy độn tiền gửi dân c của mình cũng nh tạo khả năng hội nhập với cộng đồng tài chính quốc tế. Các dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, dịch vụ trên Internet, hệ thống phân phối tự động, sẽ giúp Chi nhánh thực hiện tốt mục tiêu đó. 3.1.4.4.Nâng cao chất lợng dịch vụ chuyển tiền nhanh Chi nhánh nên chú trọng hơn nữa đến hoạt động dịch vụ này, đáp ứng nhu cầu khách hàng về việc chuyển tiền trong phạm vi Chi nhánh hoặc liên Chi nhánh, giúp cho ngời dân có thể chuyển tiền cho những đối tợng ở xa xôi và ngay cả ở ngoài nớc. Dịch vụ này đợc thực hiện tốt sẽ tạo thuận lợi cho Chi nhánh hơn trong việc thu hút tiền gửi không những của các doanh nghiệp mà còn của ngời dân, đồng thời cũng mang lại cho Chi nhánh một khoản tiền thu phí đáng kể. Qua đó tăng quy mô vốn tiền gửi dân c cho Chi nhánh, đồng thời góp phần vào việc giảm chi phí và tạo ra cơ cấu vốn thích hợp đối với Chi nhánh. 3.1.4.5.Thực hiện bảo hiểm tiền gửi cho ngời dân gửi tiền Hệ thống ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính của một quốc gia, do đó nhiều nớc đã thực thi hàng loạt các biện pháp để củng cố hệ thống ngân hàng nhằm duy trì sự ổn định của hệ thống tài chính và thúc đẩy tăng trởng kinh tế. Một trong những biện pháp củng cố, chấn chỉnh hệ thống ngân hàng là hình thành hệ thống bảo hiểm tiền gửi công khai. Thông qua hệ thống bảo hiểm tiền gửi, Chính phủ hớng tới việc thiết lập một cam kết về phúc lợi công cộng khi hệ thống ngân hàng lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán. Đồng thời hệ thống bảo hiểm tiền gửi sẽ khuyến khích và tăng huy động tiền gửi cho các ngân hàng do ngời dân gửi tiền vào ngân hàng đợc bảo vệ quyền lợi của mình. Tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội và hệ thống tài chính mà mỗi quốc gia sẽ xây dựng cho mình một cơ chế bảo hiểm tiền gửi thích hợp. Trên thế giới hiện nay có 4 loại cơ chế bảo hiểm tiền gửi công khai, đó là: bảo hiểm hoàn toàn (mọi ngời gửi tiền đều đợc bảo vệ hoàn toàn trong trờng hợp ngân hàng bị đổ vỡ); bảo hiểm theo phạm vi hạn chế (các khoản tiền gửi đợc bảo hiểm tới một giới hạn tối đa); bảo hiểm theo phạm vi tuỳ chọn (trung gian của hai loại trên) và loại bảo hiểm mà Việt Nam đang áp dụng là cơ chế bảo hiểm đồng bảo hiểm. Cơ chế này giảm thiểu các hành vi bất cẩn của ngời gửi tiền bằng cách đa ra hình thức đồng bảo hiểm. Ngời gửi tiền chịu một phần các khoản lỗ và nhà bảo hiểm tiền gửi bảo vệ phần còn lại. Đồng bảo hiểm có thể đợc thực hiện dới hình thức cắt giảm một tỷ lệ nhất định trong số tiền gửi đợc bảo hiểm. Nh vậy với việc Chi nhánh ngân hàng công thơng Hai Bà Trng mua bảo hiểm tiền gửi cho ngời dân gửi tiền vào ngân hàng sẽ giúp cho ngời dân yên tâm [...]... động, lãi suất cho vay của các ngân hàng thơng mại sẽ có khả năng tiếp tục giảm xuống Nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn tiền gửi dân c vì thế là rất cần thiết để tăng cờng và đạt đợc hiệu quả trong công tác huy động vốn nói chung và công tác huy động nguồn tiền gửi dân c nói riêng 3.2.Một số kiến nghị nhằm đảm bảo tính khả thi cho các giải pháp tăng cờng và nâng cao hiệu quả công tác huy động nguồn tiền. .. điều đó sẽ tạo u thế cho Chi nhánh so với ngân hàng khác và chắc chắn nguồn huy động trong dân c của Chi nhánh sẽ tăng lên đáng kể 3.1.5.4.Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Một số biện pháp tích cực góp phần nâng cao hiệu quả và tăng c ờng công tác huy động nguồn tiền gửi dân c là đổi mới công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với các công nghệ hiện đại Công nghệ ngân hàng không chỉ đơn thuần... giúp đỡ Chi nhánh trong những thời kỳ khó khăn sẽ có đủ vốn hoạt động 3.2.4 .Kiến nghi với Ngân hàng công thơng Việt Nam Với t cách là ngân hàng mẹ của Chi nhánh ngân hàng công thơng Hai Bà Trng, ngân hàng công thơng Việt Nam cần có những hoạt động giúp đỡ Chi nhánh trong vấn đề hoàn thiện công tác huy động tiền gửi dân c của Chi nhánh nh: + Tạo điều kiện về vốn cho Chi nhánh trong khi Chi nhánh cha... cho Chi nhánh những công nghệ hiện đại nh nâng cao công tác thanh toán điện tử tại Chi nhánh, dịch vụ thẻ ATM + Có chính sách đào tạo cán bộ giúp đỡ Chi nhánh trong việc nâng cao trình độ chuyên môn cũng nh trình độ giao tiếp của đội ngũ cán bộ nhân viên trong Chi nhánh Trên đây là một số giải pháp và kiến nghị nhằm tạo điều kiện để Chi nhánh ngân hàng công thơng Hai Bà Trng tăng cờng và nâng cao hiệu. .. đã biết nếu ngân hàng huy động với một mức lãi suất nào đó thì có nghĩa là nó đã bao gồm cả chi phí huy động và các chi phí quản lý khác Tất cả cái đó tạo nên một chi phí thực cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng Do vậy, với một chi phí huy động tiền gửi quá cao bắt buộc ngân hàng phải cho vay với một mức lãi suất cao Mặt khác, khi đó yêu cầu của khách hàng gửi vốn vào ngân hàng cũng cao, từ đó... giúp đỡ Chi nhánh khi có phơng án mở rộng mạng lới huy động, tăng thêm nguồn vốn bằng cách cho phép Chi nhánh tăng thêm biên chế + Sớm hoàn thiện các hồ sơ xử lý nợ xấu mà Chi nhánh đã hoàn thiện và đã chuyển lên + Hỗ trợ Chi nhánh trong thời kỳ Chi nhánh thực hiện xây trụ sở mới, nâng cao công nghệ ngân hàng tại Chi nhánh nhằm đáp ứng đợc nhu cầu phục vụ và đảm bảo thực hiện công tác ngân hàng thơng... các ngân hàng thơng mại, đồng thời nó cũng mang lại sự tiết kiệm cho phí và các lợi ích khác cho Chi nhánh Công tác thanh toán đợc làm tốt không những nâng cao đợc uy tín của Chi nhánh và còn tạo điều kiện tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn làm tăng tốc độ chu chuyển vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả công tác tín dụng, nâng cao hiệu quả. .. của nó đã tác động và làm suy yếu hàng loạt các ngân hàng thơng mại Chi nhánh ngân hàng công thơng Hai Bà Trng sở dĩ có thể vợt qua đợc tình trạng đó chính là một phần so u thế về uy tín và sự cải tiến trong hoạt động của Chi nhánh Uy tín giúp Chi nhánh tạo đợc lòng tin và sự trung thành của khách hàng Chính vì vậy, Chi nhánh luôn phải tìm ra các biện pháp tốt nhất nhằm nâng cao uy tín, phát huy u thế... đẩy lùi tình trạng mất giá đồng tiền Từ đó xóa đi nỗi lo của ngời dân khi gửi tiền vào ngân hàng cũng nh là tham gia sử dụng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp Và với việc nhân dân tin tởng và tham gia giao dịch tại ngân hàng sẽ là nguồn thu hút vốn lớn trong việc huy dộng vốn tiền gửi dân c của hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung và công thơng ngân hàng công thơng Hai Bà Trng nói riêng Do đó, trớc... ngời dân Bởi vậy, để hoạt động huy động tiền gửi dân c của ngân hàng thực sự hiệu quả thì các biện pháp trên phải đợc thực hiện đồng bộ và nhất quán 3.2.3 .Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc 3.2.3.1.ổn định tiền tệ Để giải quyết đợc vấn đề ổn định tiền tệ cần giải quyết tốt các vấn đề về lãi suất và tỷ giá * Về lãi suất Lãi suất là công cụ quan trọng trong vấn đề huy động vốn của các ngân hàng thơng mại Vào . Giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cờng và nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân c tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng 3.1 .Giải pháp. pháp tăng cờng và nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi dân c tại Chi nhánh ngân hàng công thơng Hai Bà Trng Với thực trạng huy động tiền gửi dân