pháp luật tài cính ngân hàng ftu

CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ LUẬT NGÂN HÀNG TRONG HỆ THỐNG PHÁP LUẬT VIỆT NAM I KHÁI NIỆM HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG, NGÂN HÀNG VÀ CẤU TRÚC HỆ THỐNG NGÂN HÀNG Sự hình thành hoạt động ngân hàng ngân hàng: Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với trình hình thành phát triển tiền tệ Khi kinh tế hàng hóa phát triển, để đáp ứng nhu cầu lƣu thơng, trao đổi hàng hóa, ngƣời ta “sáng tạo” tiền tệ đóng vai trò vật ngang gia chung Trƣớc đây, kinh tế hàng hóa giản đơn, phƣơng thức trao đổi sơ khai “hàng đổi hàng” đƣợc bên áp dụng Tuy nhiên, phƣơng thức khả thi hai bên lúc có nhu cầu hàng hóa cách tƣơng thích Do vậy, nhiều trƣờng hợp phƣơng thức “hàng đổi hàng” trở nên không hữu hiệu nhu cầu trao đổi bên có Theo thời gian, hoạt động lƣu thơng, trao đổi hàng hóa ngày phát triển, phƣơng thức trao đổi tiến đƣợc áp dụng, “hàng-vật ngang giá chung-hàng” Thực chất, vật ngang giá chung mang chất tiền đƣợc xem nhƣ hình thức sơ khai tiền tệ Ở giai đoạn đầu, vật ngang giá chung-tiền đƣợc bên ấn định vật có giá trị thực chẳng hạn nhƣ da thú, kim loại, vỏ sò….Về sau, để giản tiện tốn cơng bảo quản, ngƣời ta biết đến hình thức tiền tiến Theo đó, bên quy ƣớc với vật ngang giá chung mang tính chất ƣớc lệ, khơng thiết phải vật có giá trị thực chẳng hạn nhƣ tiền kim loại, tiền giấy… Sự xuất tiền tệ tạo điều kiện thuận lợi cho q trình lƣu thơng mua bán hàng hóa Hoạt động trao đổi ngày phát triển, vƣợt khỏi phạm vi vùng, khu vực, quốc gia định Các thƣơng nhân mang hàng hóa tiến hành trao đổi vùng lãnh thổ, khu vực khác Tuy nhiên, theo đặc trƣng vùng miền, tập quán, xã hội tồn nhiều hình thức tiền tệ đóng vai trị vật ngang giá chung khác Do đó, nhu cầu chuyển đổi tiền tệ phù hợp với vùng, nơi mà thƣơng nhân đến trao đổi hàng hóa nảy sinh Nhằm thỏa mãn nhu cầu lƣu thơng, trao đổi hàng hóa phát triển liên tục xã hội xuất thƣơng nhân chuyên thực dịch vụ trao đổi vật ngang giá chung-tiền tệ Để xác nhận dịch vụ trao đổi tiền đƣợc thực hiện, thƣơng nhận nhận chuyển đổi tiền phát hành chứng thƣ mang chất biên nhận gửi, giữ tài sản tiền tệ Về sau, với chế độ tƣ hữu hóa làm xuất giai cấp phân biệt ngƣời nắm giữ nhiều tài sản với ngƣời sỡ hữu ỏi số tài sản xã hội dƣới hình thức giá trị tiền làm nảy sinh mâu thuẫn cung, cầu liên quan đến việc sử dụng tiền tệ Những thƣơng nhân nhận cất giữ kho loại tài sản đƣợc đƣa làm vật ngang chung vơ hình chung trở thành chủ thể trung gian tạm thời giải đƣợc mâu thuẫn ngƣời có nhu cầu tiền với CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt thành viên lại tạm thời nhàn rỗi tiền tệ kiếm đƣợc q trình sản xuất, lƣu thơng, trao đổi hàng hóa Những thƣơng nhân không túy làm dịch vụ kho quỹ mà cịn làm trung gian tốn, thực dịch vụ nhận, sử dụng cho vay đồng tiền tạm thời nhàn rỗi Các thƣơng nhân trở thành ngƣời kinh doanh tiền tệ Nhiều cơng trình nghiên cứu cho thấy, nghề ngân hàng xuất miền Bắc Italia vào thời kỳ trung cổ Ngƣời Italia gọi nghề kinh doanh “Banco”.1 Có thể thấy rằng, việc vật ngang giá chung xuất mua bán, trao đổi hàng hóa, quan hệ hoạt động kinh doanh dịch vụ trao đổi liên quan trực tiếp đến vật ngang giá chung đƣợc hình thành Khi vật ngang giá chung đƣợc cố định vật liệu có giá trị nội cao có nhiều thuộc tính tự nhiên thuận tiện cho việc bảo quản, chia nhỏ nhƣ lƣu hành, vật ngang giá chung thức đƣợc xem tiền tệ Cùng với xuất thƣơng gia chuyên kinh doanh dịch vụ mang tính chất hoạt động ngân hàng ngân hàng giai đoạn sơ khai Chính đời ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ kết phân công lao động xã hội lƣu thông tiền tệ thực chức tiền tệ.2 Trong lịch sử, q trình phát triển mơ hình ngân hàng loại hình tín dụng có mối quan hệ mật thiết với trình phát triển sản xuất, lƣu thơng hàng hóa, tiền tệ Cho đến kỷ 15, tổ chức chuyên kinh doanh dịch vụ liên quan đến tiền tệ phục vụ cho q trình trao đổi mua bán thức đƣợc thành lập đƣợc gọi tên ngân hàng Ở giai đoạn này, hoạt động ngân hàng mang tính riêng lẽ, biệt lập, chƣa hình thành nên hệ thống, chƣa có ràng buộc, phụ thuộc lẫn Mỗi ngân hàng có hoạt động nghiệp vụ nhƣ phát hành tiền, nhận tiền gửi, cho vay, làm dịch vụ tốn, chuyển đổi tiền Mơ hình ngân hàng đƣợc thực tất dịch vụ từ phát hành tiền hình thức dịch vụ khác cách song song đƣợc gọi mơ hình ngân hàng cấp Đến cuối kỷ 19, sản xuất lƣu thơng hàng hóa phát triển cao địi hỏi phạm vi khơng gian trao đổi phải đƣợc mở rộng Với mơ hình ngân hàng cấp, quốc gia tồn lúc nhiều loại tiền tệ khác nhau, tƣơng ứng với ngân hành phát hành khác Sự tồn lúc loại tiền tệ dƣới hình thức kỳ phiếu ngân hàng phạm vi quốc gia gây trở ngại cho sản xuất, lƣu thơng hàng hóa, dẫn đến tình trạng thừa tiền, lạm phát Do vậy, số quốc gia, nhà nƣớc can thiệp để tháo gỡ trở ngại cách cho phép số ngân hàng thỏa mãn số điều kiện định đƣợc phép phát hành tiền đƣa vào lƣu thông Các ngân hàng không đủ điều kiện để phát hành tiền dƣới dạng kỳ phiếu ngân hàng đƣợc tiến hành nghiệp vụ kinh Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Cơng an nhân dân, 2006, tr Đại học Quốc gia Hà Nội, Khoa Luật, Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, 2005, tr 10 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt doanh ngân hàng nhƣ nhận tiền gửi, cho vay, chuyển, đổi tiền… Nhƣ vậy, hoạt động ngân hàng hình thành hai hệ thống ngân hàng: ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian Điều dẫn đến trình chuyển đổi mơ hình ngân hàng cấp sang mơ hình ngân hàng hai cấp Theo mơ hình ngân hàng hai cấp có phân biệt ngân hàng thực hoạt động phát hành tiền với ngân hàng lại đƣợc phép tiến hành hoạt động ngân hàng túy mà không đƣợc phép phát hành tiền Đến cuối kỷ 19, hệ việc phát triển mạnh mẽ lƣu thông hàng hóa tiền tệ yêu cầu ngăn chặn tƣợng lạm phát gia tăng địi hỏi thống thị trƣờng tiền tệ cho quốc gia lƣu hành đồng tiền nhà nƣớc phải kiểm soát đƣợc lƣợng tiền tệ lƣu thông Do vậy, nhiều nƣớc ban hành pháp luật quy định cho phép ngân hàng đƣợc phép tiến hành hoạt động phát hành tiền Ngân hàng đƣợc gọi ngân hàng phát hành tiền phân biệt với ngân hàng trung gian lại không đƣợc phép phát hành tiền Từ đặc quyền nhà nƣớc quy định, ngân hàng phát hành tiền có vị trí quan trọng sản xuất, lƣu thơng hàng hóa nhƣ tác động chi phối đến hệ thống ngân hàng trung gian Chính lẽ đó, để định hƣớng hoạt động sản xuất, thƣơng mại kiểm soát đƣợc lƣợng tiền tệ phát hành, lƣu thơng nhằm kiểm sốt đƣợc tƣợng lạm phát, nhà nƣớc sử dụng quyền lực trị để chi phối đƣợc ngân hàng phát hành tiền Hiện tƣợng bắt đầu cho trình quốc hữu hóa ngân hàng phát hành tiền Từ đầu kỷ XX phổ biến từ sau chiến tranh giới lần thứ hai (1945), hầu hết quốc gia thực việc quốc hữu hóa ngân hàng phát hành tiền Theo đó, ngân hàng trở thành ngân hàng trung ƣơng, ngân hàng nhà nƣớc, có vị trí đặc biệt quan trọng hoạt động sản xuất lƣu thông mang chất “ngân hàng ngân hàng” Ngân hàng trung ƣơng đặc quyền phát hành tiền trung tâm tiền tệ, trung tâm toán tổng mà ngân hàng khác phải mở tài khoản toán, làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Khái niệm ngân hàng, hoạt động ngân hàng: Khái niệm ngân hàng hoạt động ngân hàng xuất giai đoạn lịch sử định, tiền tệ đời kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ Khái niệm ngân hàng hoạt động ngân hàng chịu tác động biến đổi kinh tế xã hội, tập quán pháp luật quốc gia giai đoạn định Cho nên, quan niệm ngân hàng, hoạt động ngân hàng đa dạng Trong tài liệu nghiên cứu văn pháp luật nhiều nƣớc, khái niệm ngân hàng thƣờng đƣợc dùng để hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, đạo luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng nhiều quốc gia hầu nhƣ có điều luật ghi nhận hoạt động đƣợc xem hoạt CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt động kinh doanh ngân hàng Ở số nƣớc, pháp luật không đƣa định nghĩa tổng quát hoạt động ngân hàng mà liệt kê hoạt động đƣợc pháp luật thừa nhận hoạt động ngân hàng.3 Ở Việt Nam, khái niệm hoạt động ngân hàng đƣợc dùng để hoạt động kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ ngân hàng với nội dung thƣờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn.4 Theo đó, ngân hàng đƣợc ghi nhận loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng.5 Nhƣ vậy, theo cách hiểu nhà làm luật, ngân hàng định chế tài chính, tổ chức trung gian tài gắn liền với hoạt động kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ ngân hàng Từ khái niệm ngân hàng nói chung, theo mơ hình ngân hàng hai cấp hành mà hầu hết nƣớc áp dụng, khái niệm ngân hàng đƣợc phân biệt thành khái niệm ngân hàng trung ƣơng ngân hàng trung gian (các chƣơng trình bày cụ thể hơn) II SƠ LƢỢC VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 1.Giai đoạn 1945-1951: Trong suốt thời kỳ phong kiến nửa đầu kỷ 19, Việt Nam hầu nhƣ không tồn định chế ngân hàng Tuy nhiên hoạt động lĩnh vực ngân hàng nhƣ in đúc, cho vay xuất đời sống kinh tế xã hội Năm 1858, thực dân Pháp xâm lƣợc nƣớc ta, bắt đầu cho giai đoạn thực dân nửa phong kiến Việt Nam Với mục đích hộ lâu dài nhằm tạo thuận lợi cho hoạt động giao thƣơng phục vụ cho quyền thuộc địa, tổng thống Pháp giai lúc ban hành Sắc lệnh ngày 21/01/1857 thành lập ngân hàng Đơng Dƣơng Ngân hàng có chức chủ yếu phát hành tiền, tiến hành cho vay, chiết khấu Về chất, ngân hàng Đông Dƣơng ngân hàng thƣơng mại cổ phần với chức đổi tiền, cho vay tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng đƣợc phép phát hành tiền tồn cõi Đơng Dƣơng Giai đoạn này, đƣợc xem nhƣ công cụ cung cấp phƣơng tiện để thực dân Pháp tiến hành đầu tƣ, kinh doanh, nhƣ cung cấp dịch vụ tiền tiền tệ cho quyền hộ Sau Cách mạng Tháng thành công, ngày 23/11/1946 kỳ họp thứ 2, Quốc hội khoá I định giao cho Bộ Tài phát hành giấy bạc Việt Nam phạm vi nƣớc Bộ Tài Đạo luật ngành luật tín dụng Cộng hồ Liên bang Đức 1992; Luật Ngân hàng Ba Lan 1989; Luật tổ chức tài ngân hàng Malaysia 1989; Giáo trình Luật Ngân hàng, Đại học Luật Hà Nội, 2006, tr8 Điều Luật Ngân hàng nhà nƣớc Vịêt Nam 1997 (sửa đổi, bổ sung 2003) Điều Luật Các Tổ chức tín dụng 1997 (sửa đổi bổ sung 2003) CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt quan phát hành quản lý tiền tệ Ngày 3/2/1947, Chính phủ ban hành Sắc lệnh số 14/SL việc thành lập Nha Tín dụng trực thuộc Bộ Tài 2.Giai đoạn từ 1951 đến 1986: 2.1 Giai đoạn từ 1951-1975: Ngày 6/5/1951 Chủ tịch Hồ Chí Minh ký Sắc lệnh 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam trực thuộc Chính phủ, tham gia vào việc lập kế hoạch phát triển kinh tế quốc gia, thực hoạt động liên quan đến ngân hàng, tiền tệ theo quy định; Sắc lệnh 17/SL bãi bỏ Nha Ngân khố quốc gia Nha tín dụng sản xuất thuộc Bộ Tài Ngày 21/5/1951, Chính phủ Sắc lệnh 19/SL cho phép Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam đƣợc phát hành giấy bạc 20 50 đồng; Sắc lệnh 20/SL ấn định tỷ lệ giá trị đồng bạc Ngân hàng phát hành so với giá trị đồng bạc Bộ Tài phát hành Ngày 27/5/1951 Thủ tƣớng CP nghị định 94/Ttg quy định tổ chức Ngân hàng quốc gia Theo đó, tổ chức Ngân hàng Quốc gia Việt Nam bao gồm: trung ƣơng, chi nhánh liên khu, chi nhánh tỉnh chi nhánh nƣớc ngồi Các chi nhánh khơng có tƣ cách pháp nhân, hoạt động với tƣ cách quan cấp dƣới đại diện Ngân hàng quốc gia Việt Nam Chức ngân hàng bao gồm: phát hành giấy bạc, điều hoà lƣu hành tiền tệ, quản lý ngân sách quốc gia; huy động vốn nhân dân, điều hịa, mở rộng tín dụng; quản lý ngoại tệ toán khoản giao dịch với nƣớc ngoài…Nhƣ vậy, giai đoạn này, Việt Nam xây dựng ngân hàng quốc gia theo mơ hình cấp đựoc thiết lập từ trung ƣơng đến địa phƣơng Hệ thống ngân hàng cấp tồn năm 80 Đến năm 60, hệ thống ngân hàng Việt Nam ghi nhận thêm hình thức hợp tác xã tín dụng Quỹ tiết kiệm Hệ thống hợp tác xã tín dụng cho nhiệm vụ làm đại lý cho ngân hàng quốc gia Việt nam, thực việc huy động vốn nhàn rỗi xã viên hợp tác xã cho vay Ngày 26/10/1961 Hội đồng Chính phủ ban hành Nghị định 171/CP quy định nhiệm vụ, quyền hạn tổ chức Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (tên Ngân hàng Quốc gia) Trong hệ thống ngân hàng xuất nhu cầu tách bạch chức quản lý tiền tệ với hoạt động kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng Do vậy, sở Nghị định này, ngân hàng nhà nƣớc Việt phân biệt thành hệ thống Chi nhánh ngân hàng nhà nƣớc trung tâm đơn vị tỉnh thành hệ thống chi nhánh ngân hàng nghiệp vụ thị xã Chi điếm ngân hàng nghiệp vụ huyện làm nhiệm vụ kinh doanh, giao dịch trực tiếp với khách hàng Ngày 30/10/1962 Hội đồng Chính phủ Nghị định 115/CP thành lập ngân hàng ngoại thƣơng Việt Nam làm nhiệm vụ tín dụng, tốn đối ngoại hệ thống ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam thực chức quản lý ngoại hối mà khơng cịn trực tiếp thực hoạt động giao dịch ngoại tệ, chuyển giao hoạt động cho ngân hàng ngoại thƣơng 2.2 Giai đoạn từ 1975 đến 1987: CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Miền Nam Việt Nam tồn hệ thống ngân hàng chế độ ngụy quyền Việt Nam Cộng hòa Sau 1975, hệ thống ngân hàng đƣợc tiếp quản đặt dƣới quyền quản lý phủ cách mạng lâm thời Ngày 6/6/1975 phủ cách mạng lâm thời ban hành nghị định 04/PCT-75 thành lập ngân hàng quốc gia Việt Nam Trong thời gian này, Việt Nam tồn hai hệ thống ngân hàng hai loại tiền tệ lãnh thổ Việt Nam Ngày 16/6/1977, nghị định 163-CP Chính phủ ban hành quy định lại cấu máy nhà nƣớc Trong đó, ngân hàng nhƣ ngân hàng nông nghiệp, ngân hàng công nghiệp, ngân hàng thƣơng nghiệp, ngoại thƣơng, quỹ tiết kiệm XHCN nằm hệ thống ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Các ngân hàng tƣ cách pháp nhân, đóng vai trị nhƣ cục, vụ quan chức ngân hàng nhà nƣớc Ngày 24/6/1981 Hội đồng Chính phủ Quyết định 259/CP chuyển ngân hàng kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ Tài sang trực thuộc ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam thành lập ngân hàng đầu tƣ xây dựng Việt Nam Giai đoạn đánh dấu bƣớc hoàn thiện tiếp tục hệ thống ngân Việt Nam, cụ thể bao gồm: Ngân hàng nhà nƣớc ngân hàng chuyên nghiệp Ngân hàng ngoại thƣơng, Ngân hàng đầu tƣ quỹ tiết kiệm XHCN 1981-1985, Hội đồng Bộ trƣởng Nghị định 65/HĐBT chức năng, nhiệm vụ tổ chức ngân hàng nhà nƣớc Trên sở đó, hệ thống ngân hàng bao gồm: Ngân hàng nhà nƣớc ngân hàng chuyên nghiệp trực thuộc Ngân hàng nhà nƣớc Những ngân hàng chuyên nghiệp có tƣ cách pháp nhân hoạt động theo chế độ hạch toán kinh tế Đây đƣợc xem nhƣ tiền đề để tiến tới chuyển đổi mơ hình ngân hàng cấp Việt Nam sang mơ hình ngân hàng hai cấp đại 2.3 Giai đoạn từ 1987-2004: Năm 1986 Đại hội Đảng lần thứ VI, Việt Nam bắt đầu thực công cải cách kinh tế Một nội dung quan trọng cần phải đổi hệ thống ngân hàng-yếu tố giữ vai trò nhƣ huyết mạch kinh tế Ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trƣởng ban hành Nghị định 53/HĐBT tổ chức máy Ngân hàng nhà nƣớc Theo đó, Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam quan Hội đồng Bộ trƣởng, đƣợc tổ chức thành hệ thống thống phạm vi toàn quốc Mơ hình Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam bao gồm cấp: Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam ngân hàng chuyên doanh trực thuộc Quy định bƣớc đầu thiết lập nên pháp lý cho hình thức hệ thống ngân hàng cấp, đó, Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam giữ vai trò quan chủ quản ngân hàng chuyên doanh quốc doanh Chức chủ yếu Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam dần chủ yếu tập trung vào việc phát hành tiền, điều hịa lƣu thơng tiền tệ đảm bảo nhiệm vụ quản lý nhà nƣớc tiền tệ, tín dụng, tốn Các chức kinh doanh trực tiếp thực dịch vụ ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt tế chủ yếu ngân hàng chuyên doanh nhà nƣớc đảm nhận Điều đánh dấu bƣớc chuyển biến quan trọng hoạt động ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, giai đoạn bắt đầu tiến hành công cải cách, tách biệt Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam với hệ thống ngân hàng chuyên doanh chƣa thật cụ thể Các ngân hàng chuyên doanh đƣợc xem nhƣ cục, vụ trực thuộc Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Do đó, yếu tố chủ động, tự chịu trách nhiệm độc lập hệ thống ngân hàng chuyên doanh với ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam cần đƣợc tiếp tục cải thiện Xuất phát từ u cầu hồn thiện mơ hình ngân hàng cấp, ngày 23/5/1990 Hội đồng nhà nƣớc ban hành “Pháp lệnh Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Pháp lệnh Hợp tác xã tín dụng cơng ty tài chính” có hiệu lực thi hành từ ngày 1/10/1990 Đây pháp lý để thức xác lập mơ hình ngân hàng Việt Nam trở thành mơ hình cấp, đánh dấu bƣớc ngoặt trình đổi hệ thống ngân hàng hoạt động tiền tệ-tín dụng ngân hàng Theo đó, ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam đảm nhận vai trò quan quản lý nhà nƣớc lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Các nghiệp vụ ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng trung gian tiến hành Các ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng trung gian đƣợc pháp lệnh trao quyền tự chủ kinh doanh, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh Trong trình thực thi hai pháp lệnh bộc lộ số điểm hạn chế trƣớc yêu cầu trình phát triển kinh tế xã hội yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế chẳng hạn nhƣ hạn chế quy định nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối thị trƣờng quốc tế, chƣa quy định bao qt loại hình tổ chức tín dụng, chƣa xác định rõ hình thức huy động vốn, cấp tín dụng… Do vậy, ngày 12/1997 Quốc hội ban hành Luật Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Luật Các Tổ chức tín dụng Đó bƣớc tiến đáng kể q trình hồn thiện pháp luật ngân hàng Hai đạo luật có tác động tích cực đời sống kinh tế xã hội nhƣ tạo sở pháp lý cao cho hoạt động ngân hàng nhà nƣớc hệ thống tổ chức tín dụng; đồng thời, điều chỉnh hoạt động ngân hàng theo hƣớng phù hợp với quy luật kinh tế thị trƣờng có điều tiết nhà nƣớc Tiếp tục xu hƣớng đổi toàn diện hệ thống hoạt động ngân hàng, Quốc hội ban hành Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam có hiệu lực từ ngày 1/8/2003 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Các Tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày 1/10/2004 Những nội dung sửa đổi chủ yếu tập trung vào việc xác lập số định nghĩa, quy định hình thức tổ chức tín dụng, hoạt động kiểm tra, kiểm tốn nội tổ chức tín dụng… Tuy nhiên, việc sửa đổi bổ sung Luật Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Luật Các Tổ chức tín dụng đƣợc tiến hành theo quan điểm chƣa sửa đổi cách bản, toàn diện quy định lĩnh vực ngân hàng họat động ngân hàng nên trƣớc xu hƣớng hội nhập ngày mạnh mẽ, vấn đề xây CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt dựng đạo luật Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng tiếp đƣợc đặt giai đoạn III KHÁI QUÁT CHUNG VỀ LUẬT NGÂN HÀNG Định nghĩa: Để hiểu rõ luật ngân hàng, cần phải xét đến vị trí luật ngân hàng hệ thống pháp luật Việt Nam Xu hƣớng chung nhiều quốc gia, có Việt Nam tách bạch luật tài luật ngân hàng Tuy đối tƣợng điều chỉnh phƣơng pháp điều chỉnh luật ngân hàng đƣợc xác định cụ thể nhƣng chƣa hẳn luật ngân hàng đƣợc thừa nhận ngành luật độc lập hệ thống pháp luật Việt Nam Tuy nhiên, luật ngân hàng với quy phạm pháp luật có vai trò ngày quan trọng kinh tế thị trƣờng Xét theo phƣơng diện ngành luật hệ thống pháp luật khái niệm luật ngân hàng phụ thuộc vào tiêu chí phân định ngành luật, vậy, có nhiều cách hiểu khác nội hàm khái niệm Từ quan điểm phổ biến chung nhất, luật ngân hàng đƣợc hiểu nhƣ sau: Luật ngân hàng tổng thể quy phạm pháp luật điều chỉnh quy định địa vị pháp lý ngân hàng trung ƣơng tổ chức tín dụng; quan hệ xã hội phát sinh trình quản lý nhà nƣớc quan hệ giao dịch có liên quan đến hoạt động lƣu thơng tiền tệ, tín dụng, ngân hàng, hoạt động ngân hàng dịch vụ ngân hàng tổ chức tín dụng chủ thể khác lĩnh vực ngân hàng thị trƣờng tiền tệ.6 Đối tƣợng, phạm vi điều chỉnh luật ngân hàng: Căn vào khái niệm, đối tƣợng điều chỉnh luật ngân hàng đƣợc hình dung khái quát quan hệ xã hội phát sinh trình quản lý nhà nƣớc nhƣ quan hệ xã hội nảy sinh từ hoạt động lƣu thơng tiền tệ, tín dụng, ngân hàng tổ chức tín dụng chủ thể khác tham gia vào lĩnh vực ngân hàng Nhƣ vậy, đối tƣợng điều chỉnh luật ngân hàng bao gồm hai nhóm: -Các quan hệ quản lý nhà nƣớc tiền tệ, tín dụng, ngân hàng -Các quan hệ tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng chủ thể khác có tham gia vào lĩnh vực Căn vào nội dung điều chỉnh quan hệ pháp luật ngân hàng, đối tƣợng điều chỉnh luật ngân hàng đƣợc phân biệt thành nhóm quan hệ xã hội nhƣ sau: -Nhóm quan hệ tổ chức hoạt động Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam -Nhóm quan hệ tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng Đại học Quốc Gia Hà Nội, Khoa Luật, Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, năm 2005, tr42 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt -Nhóm quan hệ kinh doanh ngân hàng tổ chức khác, khơng phải tổ chức tín dụng nhƣng đƣợc phép thực số hoạt động thuộc lĩnh vực ngân hàng Về phƣơng pháp điều chỉnh, luật ngân hàng sử dụng hai phƣơng thức chủ yếu để tác động vào quan hệ xã hội thuộc đối tƣợng điều chỉnh là: phƣơng pháp mệnh lệnh phục tùng phƣơng pháp bình đẳng thỏa thuận Trong đó, phƣơng pháp mệnh lệnh phục tùng chủ yếu đƣợc áp dụng quan hệ xã hội có tham gia ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam với vai trò quan quản lý nhà nƣớc lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Lƣu ý là, số trƣờng hợp, ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam tham gia vào mối quan hệ mang tính chất nghiệp vụ, khơng thể chức quản lý nhà nƣớc, phƣơng pháp mệnh lệnh phục tùng không đƣợc áp dụng Các quan hệ diễn liên quan đến giao dịch tiền tệ tín dụng, ngân hàng đƣợc thiết lập sở bình đẳng chủ thể ngân hàng, kể mối quan hệ ngân hàng trung ƣơng với vai trò trung tâm toán, luân chuyển tiền tệ, làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Phƣơng pháp điều chỉnh pháp luật ngân hàng nhóm quan hệ chủ yếu phƣơng pháp bình đẳng, thỏa thuận Nguồn Luật Ngân hàng: - Bao gồm: + Hiến pháp + Các đạo luật (Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Luật Các Tổ chức tín dụng) + Bộ luật Dân + Luật Doanh nghiệp, Luật Hợp tác xã, Luật Đầu tƣ + Luật Tổ chức phủ + Các Nghị định, thơng tƣ bộ, quan ngang liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Quan hệ pháp luật ngân hàng: Quan hệ pháp luật ngân hàng quan hệ xã hội phát sinh trình quản lý nhà nƣớc ngân hàng quan hệ xã hội phát sinh lĩnh vực hoạt động ngân hàng đƣợc quy phạm pháp luật ngân hàng điều chỉnh Chủ thể quan hệ pháp luật ngân hàng: - Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Tổ chức tín dụng - Chủ thể Pháp nhân - Chủ thể cá nhân Khách thể quan hệ pháp luật ngân hàng - Tiền, hàng, giấy tờ có giá, vàng dịch vụ tiện ích ngân hàng Nội dung quan hệ PL NH: Bao gồm quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia vào quan hệ PL NH cụ thể CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt CHƢƠNG 2: ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM I KHÁI NIỆM, CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM Khái niệm Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Ở quốc gia, ngân hàng nhà nƣớc có tên gọi khác xuất phát từ yếu tố lịch sử, sở hữu, thể chế trị Chẳng hạn nhƣ, theo hình thức sở hữu, ngân hàng nhà nƣớc có tên gọi ngân hàng nhà nƣớc (Việt nam), Ngân hàng quốc gia (Mơnđơva, Iran, Hunggari) Theo tính chất, chức năng, ngân hàng đƣợc gọi tên ngân hàng trung ƣơng (Liên bang Nga), ngân hàng dự trữ (Nam phi), Hệ thống dự trữ liên bang (Mỹ) tên gọi có tính chất lịch sử kế thừa nhƣ Ngân hàng Anh, Ngân hàng Pháp, Ngân hàng Nhật Bản7… Dù tên gọi có khác nhƣng phƣơng thức hoạt động tính chất, chức ngân hàng mang chất ngân hàng nhà nƣớc hầu nhƣ giống nhau, có điểm tƣơng đồng xuất phát từ nguyên tắc tổ chức chung Phần lớn luật ngân hàng quốc gia đƣa khái niệm ngân hàng nhà nƣớc thông qua quy phạm pháp luật xác định đặc điểm, chức để thể khái niệm ngân hàng nhà nƣớc Một cách chung nhất, ngân hàng nhà nƣớc đƣợc hình dung nhƣ sau: -Ngân hàng nhà nƣớc quan nhà nƣớc thực chức quản lý nhà nƣớc tiền tệ hoạt động ngân hàng -Ngân hàng nhà nƣớc định chế hành thực chức cung ứng dịch vụ ngân hàng cho phủ cho hệ thống tổ chức tín dụng -Ngân hàng trung ƣơng khơng lấy mục đích lợi nhuận làm hàng đầu -Ngân hàng trung ƣơng cầu nối phủ với kinh tế, thị trƣờng tài chính, tiền tệ nƣớc nƣớc, tổ chức tài quốc tế Theo pháp luật Việt Nam hành, khái niệm Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam đƣợc hiểu nhƣ sau: Ngân hàng nhà nước Việt Nam quan Chính phủ Ngân hàng Trung ương nước CHXHCN Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam thực chức quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng; đồng thời, ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng cuả tổ chức tín dụng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Hoạt động ngân hàng nhà nước nhằm ổn định giá trị đồng tiền, góp phần bảo đảm an tồn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Cơng an nhân dân, 2006, tr 27 10 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt - Doanh nghiệp có đối tƣợng quy định khoản Điều 77 Luật Các tổ chức tín dụng sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp 2.3 Thủ tục, trình tự ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng * Hồ sơ vay vốn - Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho tổ chức tín dụng giấy đề nghị vay vốn tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn -Khách hàng phải chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng -Dƣới góc độ pháp lý, Giấy đề nghị vay vốn “đề nghị ký kết hợp đồng” *Thẩm định hồ sơ vay vốn : Đây giai đoạn mang tính nghiệp vụ quan trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng Thơng thƣờng Tổ chức tín dụng tuỳ theo cấu tổ chức phân định chức thẩm định dự án Công việc thẩm định bao gồm : - Khả tài - Tính khả thi dự án -Uy tín khách hàng - Biện pháp bảo đảm tín dụng Trong trƣờng hợp cần thiết Tổ chức tín dụng thành lập hội đồng thẩm định thuê, trƣng cầu quan chuyên môn để thẩm định *Quyết định cho vay: Trên sở kết luận khả tài chính; tính khả thi dự án đầu tƣ, mục đích tiêu dùng, sinh họat cá nhân có thẩm quyền (Trƣờng phịng Tín dụng; phó giám đốc; giám đốc chi nhánh ) định cho vay Tổ chức tín dụng quy định cụ thể niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo định cho vay không cho vay khách hàng, kể từ nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ vay vốn thông tin cần thiết khách hàng Trƣờng hợp định khơng cho vay, tổ chức tín dụng phải thơng báo cho khách hàng văn bản, nêu rõ từ chối cho vay *Ký kết hợp đồng tín dụng -Hợp đồng tín dụng đa số đƣợc ký trực tiếp •trực tiếp: bên ký kết ràng buộc bên phải cử ngƣời thanm gia đàm phán •Gián tiếp dƣới hỗ trợ Internet; Fax; telex phƣơng tiện khác 46 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt 2.4 Nội dung hợp đồng tín dụng24 Hợp đồng tín dụng phải đảm bảo nội dụng về: - Điều khoản điều kiện vay vốn - Điều khoản đối tƣợng hợp đồng, số tiền vay; - Điều khoản phƣơng thức cho vay, - Điều khoản thời hạn sử dụng vốn vay - Điều khoản lãi suất - Điều khoản mục đích sử dụng vốn vay - Điều khoản phƣơng thức toán tiền vay vốn lãi - Điều khoản giải tranh chấp hợp đồng Nếu hợp đồng tín dụng đƣợc ký kết có điều kiện bảo đảm tài sản nhƣ cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thỏa thuận điều khoản riêng rẽ nằm hợp đồng tín dụng lập hợp đồng riêng biệt *Một số điều khoản cần lƣu ý: •Điều khoản Thời hạn cho vay Theo qui định pháp luật, Tổ chức tín dụng khách hàng vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tƣ, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay tổ chức tín dụng để thoả thuận thời hạn cho vay Đối với pháp nhân Việt Nam nƣớc ngồi, thời hạn cho vay khơng q thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; Đối với cá nhân nƣớc ngồi, thời hạn cho vay khơng vƣợt thời hạn đƣợc phép sinh sống, hoạt động Việt Nam Cách thức thể kỳ hạn vay hợp đồng: -“Thời hạn vay Tháng, kể từ ngày bên vay nhận tiền lần đầu” -“Thời hạn vay Tháng, kể từ ngày tháng năm đến ngày Tháng năm ” -“Bên vay phải trả hết nợ thời gian Tháng (ngày), kể từ ngày nhận vốn vay.” -“Thời hạn vay Tháng Hạn trả cuối ngày Tháng Năm ” -“Thời hạn vay Tháng, kể từ ngày Hợp đồng có hiệu lực” (áp dụng cho trƣờng hợp cho vay lần) 24 Điều 51 Luật Các Tổ chức tín dụng 47 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt -Thời hạn cho vay tháng, kể từ ngày rút vốn đến ngày trả xong nợ tính cho lần rút vốn (theo giấy nhận nợ) •Điều khoản lãi suất: Lãi suất tín dụng khoản tiền thƣờng đƣợc tính tỷ lệ phần trăm tổng số tiền vay mà ngƣời vay phải trả cho ngƣời cho vay thời gian tháng, năm - Mức lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn tổ chức tín dụng ấn định thoả thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng nhƣng khơng vƣợt q 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay đƣợc ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng Điều khoản chuyển nợ hạn -Trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ gốc kỳ hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng có văn đề nghị tổ chức tín dụng xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ - Trƣờng hợp khách hàng không trả nợ hết nợ gốc thời hạn cho vay có văn đề nghị gia hạn nợ, tổ chức tín dụng xem xét gia hạn nợ -Thời hạn gia hạn nợ : +đối với cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng, + cho vay trung hạn dài hạn tối đa 1/2 thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng +Trƣờng hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ thời hạn nguyên nhân khách quan tạo điều kiện cho khách hàng có khả trả nợ, Chủ tịch Hội đồng quản trị Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng xem xét định báo cáo Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam sau thực -Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, gia hạn trả nợ lãi: + Trƣờng hợp khách hàng không trả nợ lãi kỳ hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng có văn đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, tổ chức tín dụng xem xét định điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi +Trƣờng hợp khách hàng không trả hết nợ lãi thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng có văn đề nghị gia hạn nợ lãi, tổ chức tín dụng xem xét định thời hạn gia hạn nợ lãi +Thời hạn gia hạn nợ lãi áp dụng theo thời hạn gia hạn nợ gốc -Điều khoản kỳ hạn trả nợ 48 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt +Nợ gốc: trả đến hạn trả kết thúc kỳ hạn gia hạn (nếu có) Nếu khơng trả nợ, ngân hàng tự động chuyển sang nợ hạn Một số ngân hàng chuyển sang nợ hạn toàn dƣ nợ gốc thực tế theo hợp đồng nhƣng tính lãi suất hạn phần dƣ nợ gốc hạn +Đối với việc hạn trả lãi: bên thỏa thuận áp dụng hình thức phạt chậm trả tính theo ngày lãi suất phạt khoản lãi chậm trả • Điều khoản phƣơng thức vay: Tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng vay việc áp dụng phƣơng thức cho vay, việc lựa chọn phƣơng thức phải đƣợc thể hợp đồng; - Cho vay lần; Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian đình - Cho vay theo dự án đầu tƣ Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tƣ phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phƣơng án vay vốn khách hàng; đó, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đƣợc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng đƣợc sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vƣợt số tiền có tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn •Điều khoản quyền nghĩa vụ khách hàng - Khách hàng vay có quyền: 49 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt + Từ chối u cầu tổ chức tín dụng khơng với thoả thuận hợp đồng tín dụng; + Khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm hợp đồng tín dụng theo quy định pháp luật; -Khách hàng vay có nghĩa vụ: +Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn chịu trách nhiệm tính xác thông tin, tài liệu cung cấp; +Sử dụng vốn vay mục đích, thực nội dung thoả thuận hợp đồng tín dụng cam kết khác; + Trả nợ gốc lãi vốn vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng; + Chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật không thực thoả thuận việc trả nợ vay thực nghĩa vụ bảo đảm nợ vay cam kết hợp đồng tín dụng -Tổ chức tín dụng có quyền: + Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tƣ, phƣơng án phục vụ đời sống khả thi, khả tài ngƣời bảo lãnh trƣớc định cho vay; + Từ chối yêu cầu vay vốn khách hàng thấy không đủ điều kiện vay vốn, dự án vay vốn phƣơng án vay vốn khơng có hiệu quả, khơng phù hợp với quy định Pháp luật tổ chức tín dụng khơng có đủ nguồn vốn vay + Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng; + Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trƣớc hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng; +Khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng ngƣời bảo lãnh theo quy định pháp luật + Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, bên khơng có thoả thuận khác, tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm vốn vay theo thoả thuận hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định pháp luật yêu cầu ngƣời bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh trƣờng hợp khách hàng đƣợc bảo lãnh vay vốn; + Miễn, giảm lãi vốn vay, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ; mua bán nợ theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam thực việc đảo nợ, khoanh nợ, xoá nợ theo quy định Chính phủ hƣớng dẫn Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam -Tổ chức tín dụng có nghĩa vụ: + Thực thoả thuận hợp đồng tín dụng; + Lƣu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật 50 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 3.1 Khái niệm biện pháp bảo đảm Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phịng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi đƣợc khoản nợ cho khách hàng vay Bảo đảm tiền vay việc bên thỏa thuận áp dụng phƣơng pháp, biện pháp, cách thức nhằm đảm bảo thực nghĩa vụ hoàn trả vốn lãi phát sinh khách hàng cho ngân hàng theo Hợp đồng tín dụng Các biện pháp bảo đảm bao gồm -Biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản: • Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay; • Cầm cố, chấp tài sản bên thứ ba; • Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay - Biện pháp bảo đảm tiền vay trƣờng hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản : •Tổ chức tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng vay vay khơng có bảo đảm tài sản; •Tổ chức tín dụng nhà nƣớc đƣợc cho vay khơng có bảo đảm theo định Chính phủ; •Tổ chức tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình vay có bảo lãnh tín chấp tổ chức đồn thể trị - xã hội XEM LẠI PHẦN CẦM CỐ, THẾ CHẤP TRONG LVTN OF PHỤNG VÀ NGHỊ ĐỊNH 163 a/Thế chấp •Thế chấp bảo đảm tiền vay: thỏa thuận khách hàng ngân hàng theo đó, khách hàng phải dùng tài sản ( bất động sản) có giá trị ngang lớn thuộc sở hữu để bảo đảm việc thực nghĩa vụ hồn trả vốn lãi cho tổ chức tín dụng theo hợp đồng tín dụng •Lƣu ý: Đối tƣợng: Bất động sản •Khơng có chuyển giao đối tƣợng chấp mà chuyển giao Giấy chứng nhận sở hữu tàisản •B) Cầm cố tài sản bảo đảm tiền vay: thỏa thuận khách hàng ngân hàng theo đó, khách hàng phải chuyển giao tài sản ( động sản) có giá trị ngang lớn thuộc sở hữu cho bên cho vay nắm giữ để bảo đảm việc thực nghĩa vụ hoàn trả vốn lãi cho tổ chức tín dụng 51 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt •Lƣu ý: đ ối tƣợng cầm cố: thƣờng động sản •Phần lớn trƣờng hợp cầm cố kèm theo thủ tục chuyển giao tài sản c) Bảo lãnh: Đó việc bên thứ (pháp nhân hay cá nhân), gọi bên bảo lãnh cam kết với bên cho vay (bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay vốn (bên đƣợc bảo lãnh) đến hạn mà bên đƣợc bảo lãnh không trả toàn hay phần nợ vay (nợ gốc, lãi, phạt hạn) Bên bảo lãnh thực bảo lãnh tài sản bên thỏa thuận bảo lãnh phải chấp, cầm cố tài sản cho bên nhận bảo lãnh Tính chất bảo lãnh : • Điều kiện bảo lãnh: Khi ngƣời vay khơng trả đƣợc nợ •Bảo lãnh mang chất kế thừa sau nợ khơng thực đƣợc nghĩa vụ •Là biện pháp dự phịng, bổ sung cho nghĩa vụ 3.2 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay: • Khách hàng vay phải cầm cố, chấp tài sản phải đƣợc bên thứ ba bảo lãnh tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tổ chức tín dụng, trừ trƣờng hợp khách hàng vay đƣợc tổ chức tín dụng cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay cho vay khơng có bảo đảm tài sản theo quy định pháp luật •Tổ chức tín dụng khách hàng vay thỏa thuận lựa chọn áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba • Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn tài sản đủ điều kiện để làm bảo đảm tiền vay; lựa chọn bên thứ ba bảo lãnh tài sản cho khách hàng vay • Bên bảo lãnh đƣợc bảo lãnh tài sản thuộc sở hữu Tổ chức tín dụng bên bảo lãnh thoả thuận biện pháp cầm cố, chấp tài sản bên bảo lãnh để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh • Khi chấp tài sản gắn liền với đất, khách hàng vay phải chấp giá trị quyền sử dụng đất với tài sản đó, trừ trƣờng hợp pháp luật có quy định khác 3.3 Tài sản bảo đảm PHẦN NÀY XEM LẠI •Tài sản chấp: 52 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt •a) Nhà ở, cơng trình xây dựng gắn liền với đất, kể tài sản gắn liền với nhà ở, cơng trình xây dựng tài sản khác gắn liền với đất; •b) Giá trị quyền sử dụng đất mà pháp luật đất đai quy định đƣợc chấp; •c) Tàu biển theo quy định Bộ Luật hải Việt Nam, tàu bay theo quy định Luật Hàng không dân dụng Việt Nam trƣờng hợp đƣợc chấp; •d) Tài sản hình thành tƣơng lai bất động sản hình thành sau thời điểm ký kết giao dịch chấp thuộc quyền sở hữu bên chấp nhƣ hoa lợi, lợi tức, tài sản hình thành từ vốn vay, cơng trình xây dựng, bất động sản khác mà bên chấp có quyền nhận; •Trƣờng hợp chấp tồn tài sản có vật phụ, vật phụ thuộc tài sản chấp •Trong trƣờng hợp chấp phần bất động sản có vật phụ, vật phụ thuộc tài sản chấp, bên có thoả thuận •Hoa lợi, lợi tức quyền phát sinh từ tài sản chấp thuộc tài sản chấp, bên có thoả thuận pháp luật có quy định; trƣờng hợp tài sản chấp đƣợc bảo hiểm khoản tiền bảo hiểm thuộc tài sản chấp •Tài sản cầm cố: •a) Máy móc, thiết bị, phƣơng tiện vận tải, nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu, hàng tiêu dùng, kim khí q, đá q vật có giá trị khác; •b) Ngoại tệ tiền mặt, số dƣ tài khoản tiền gửi tổ chức cung ứng dịch vụ toán tiền Việt Nam ngoại tệ; •c) Trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm, thƣơng phiếu, giấy tờ khác trị giá đƣợc tiền Riêng cổ phiếu tổ chức tín dụng phát hành, khách hàng vay khơng đƣợc cầm cố tổ chức tín dụng đó; •d) Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu cơng nghiệp, quyền địi nợ, quyền đƣợc nhận số tiền bảo hiểm, quyền tài sản khác phát sinh từ hợp đồng từ pháp lý khác; •đ) Quyền phần vốn góp doanh nghiệp, kể doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi; •e) Quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên theo quy định pháp luật; •g) Tàu biển theo quy định Bộ Luật Hàng hải Việt Nam, tàu bay theo quy định Luật hàng không dân dụng Việt Nam trƣờng hợp đƣợc cầm cố; 53 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt •h) Tài sản hình thành tƣơng lai động sản hình thành sau thời điểm ký kết giao dịch cầm cố thuộc quyền sở hữu bên cầm cố nhƣ hoa lợi, lợi tức, tài sản hình thành từ vốn vay, đồng sản khác mà bên cầm cố có quyền nhận; •i) Các tài sản khác theo quy định pháp luật •Lợi tức quyền phát sinh từ tài sản cầm cố thuộc tài sản cầm cố, bên có thoả thuận pháp luật có quy định; trƣờng hợp tài sản cầm cố đƣợc bảo hiểm khoản tiền bảo hiểm thuộc tài sản cầm cố 3.4 Các điều kiện chung tài sản bào đảm: •Tài sản phải thuộc quyền sở hữu thuộc quyền sử dụng, quản lý khách hàng vay, bên bảo lãnh theo quy định sau đây: • Đối với giá trị quyền sử dụng đất, phải thuộc quyền sử dụng khách hàng vay, bên bảo lãnh đƣợc chấp, bảo lãnh theo quy định pháp luật đất đai; • Đối với tài sản doanh nghiệp Nhà nƣớc, phải tài sản Nhà nƣớc giao cho doanh nghiệp quản lý, sử dụng đƣợc dùng để bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật doanh nghiệp Nhà nƣớc; • Đối với tài sản khác, phải thuộc quyền sở hữu khách hàng vay, bên bảo lãnh Trƣờng hợp tài sản mà pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu, khách hàng vay, bên bảo lãnh phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản •Tài sản đƣợc phép giao dịch, tức tài sản mà pháp luật cho phép không cấm mua, bán, tặng cho, chuyển đổi, chuyển nhƣợng, cầm cố, chấp, bảo lãnh giao dịch khác •Tài sản khơng có trách chấp, tức tài sản khơng có tranh chấp quyền sở hữu quyền sử dụng, quản lý khách hàng vay, bên bảo lãnh thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm Trong văn lập riêng hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh, khách hàng vay, bên bảo lãnh phải cam kết với tổ chức tín dụng việc tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh khơng có tranh chấp phải chịu trách nhiệm cam kết •Tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm khách hàng vay, bên bảo lãnh phải mua bảo hiểm tài sản thời hạn bảo đảm tiền vay 3.5 Phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ: -Phạm vi bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay tổ chức tín dụng 54 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt -Nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay tổ chức tín dụng bao gồm tiền vay (nợ gốc), lãi vay, lãi hạn, khoản phí (nếu có) đƣợc ghi hợp đồng tín dụng mà khách hàng vay phải trả theo quy định pháp luật, trừ trƣờng hợp bên có thoả thuận lãi vay, lãi q hạn, khoản phí (nếu có) không thuộc phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ -Trƣờng hợp nhiều bên bảo lãnh cho nghĩa vụ khách hàng vay, bên bảo lãnh phải liên đới thực việc bảo lãnh, trừ trƣờng hợp có thoả thuận pháp luật có quy định bảo lãnh theo phần độc lập; -Tổ chức tín dụng nhận bảo lãnh yêu cầu số bên bảo lãnh thực toàn nghĩa vụ bảo lãnh -Trƣờng hợp tổ chức tín dụng nhận bảo lãnh bù trừ nghĩa vụ với khách hàng vay đƣợc bảo lãnh, bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh -Giá trị tài sản bảo đảm đƣợc xác định thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm bên có liên quan thoả thuận -Việc xác định giá trị tài sản thời điểm làm sở xác định mức cho vay tổ chức tín dụng, không áp dụng xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay phải đƣợc lập thành văn riêng ghi vào hợp đồng tín dụng -Giá trị tài sản bảo đảm lớn, giá trị nghĩa vụ đƣợc bảo đảm vào thỏa thuận thống bên, trừ trƣờng hợp tổ chức tín dụng khách hàng vay thoả thuận bảo đảm tài sản nhƣ biện pháp bổ sung khoản vay mà khách hàng vay có đủ điều kiện vay khơng có bảo đảm tài sản -Một nghĩa vụ trả nợ ghi hợp đồng tín dụng đƣợc bảo đảm nhiều tài sản, nhiều biện pháp bảo đảm tài sản -Một tài sản bảo đảm đƣợc dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ trả nợ nhiều tổ chức tín dụng Trƣờng hợp tài sản đƣợc dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ nhiều tổ chức tín dụng, phải có đủ điều kiện: • Các giao dịch bảo đảm liên quan đến tài sản đƣợc đăng ký quan đăng ký giao dịch bảo đảm • Các tổ chức tín dụng nhận tài sản bảo đảm phải thoả thuận với văn cử đại diện giữ giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm, việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khách hàng không trả đƣợc nợ • Giá trị tài sản bảo đảm đƣợc xác định thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm phải lớn tổng giá trị nghĩa vụ trả nợ đƣợc bảo đảm, trừ trƣờng hợp pháp luật có quy định khác 55 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt •Thứ tự ƣu tiên tốn tổ chức tín dụng đƣợc bảo đảm tài sản đƣợc xác định theo thứ tự đăng ký giao dịch bảo đảm •Trong trƣờng hợp tổ chức tín dụng nhận bảo đảm thoả thuận thay đổi thứ tự ƣu tiên tốn, phải đăng ký việc thay đổi quan đăng ký giao dịch bảo đảm 3.6 Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh -Yêu cầu chung: • Hợp đồng cầm cố, chấp, (gọi chung hợp đồng bảo đảm) phải đƣợc lập thành văn bàn; hợp đồng bảo đảm lập thành văn riêng, ghi hợp đồng tín dụng •Hợp đồng cầm cố, chấp tài sản có nội dung chủ yếu sau đây: a) Tên địa bên; ngày, tháng, năm; b) Nghĩa vụ đƣợc bảo đảm; c) Mô tả tài sản cầm cố, chấp; giá trị tài sản cầm có, chấp; riêng tài sản cầm cố, chấp tài sản hình thành tƣơng lai mơ tả khái qt tài sản; d) Bên giữ tài sản, giấy tờ tài sản cầm cố, chấp; đ) Quyền nghĩa vụ bên; e) Các thoả thuận trƣờng hợp xử lý phƣơng thức xử lý tài sản cầm cố, chấp; g) Các thoả thuận khác • Hợp đồng bảo lãnh có nội dung chủ yếu sau đây: a) Tên địa bên; ngày, tháng, năm; b) Cam kết bên bảo lãnh việc thực nghĩa vụ thay cho bên đƣợc bảo lãnh; c) Nghĩa vụ đƣợc bảo lãnh, phạm vi bảo lãnh bên đƣợc bảo lãnh; d) Tài sản bảo lãnh, giá trị tài sản bảo lãnh, trừ trƣờng hợp bên bảo lãnh tổ chƣc tín dụng quan quản lý ngân sách Nhà nƣớc; riêng tài sản bảo lãnh tài sản hình thành tƣơng lai mơ tả khái qt tài sản; đ) Quyền, nghĩa vụ bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh, bên đƣợc bảo lãnh; e) Các thoả thuận trƣờng hợp xử lý phƣơng thức xử lý tài sản bảo lãnh; g) Các thoả thuận khác •Mối quan hệ hợp đồng chấp hợp đồng bảo đảm: +Trƣờng hợp giao dịch bảo đảm tiền vay bị coi vơ hiệu phần hay tồn bộ, khơng ảnh hƣởng đến hiệu lực hợp đồng tín dụng mà giao dịch bảo đảm điều kiện 56 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt +Khách hàng vay, bên bảo lãnh phải tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ, nghĩa vụ bảo lãnh bổ sung tài sản bảo đảm nhƣ cam kết +Việc chứng nhận, chứng thực hay không chứng nhận, chứng thực hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản quan công chứng Nhà nƣớc Uỷ ban nhân dân cấp có thẩm quyền bên thoả thuận; Trƣờng hợp pháp luật quy định hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản phải có chứng nhận chứng thực, bên phải tuân theo 3.7 Xử lý tài sản bảo đảm: -Tài sản bảo đảm đƣợc xử lý theo phƣơng thức thoả thuận hợp đồng tín dụng hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh tổ chức tín dụng bên bảo đảm -Trong trƣờng hợp bên không xử lý đƣợc tài sản bảo đảm theo phƣơng thức thoả thuận, tổ chức tín dụng có quyền chủ động áp dụng phƣơng thức xử lý tài sản bảo đảm -Tài sản bảo đảm đƣợc xử lý theo phƣơng thức sau đây: • Bán tài sản bảo đảm: tổ chức tín dụng bên bảo đảm bên phối hợp để bán tài sản trực tiếp cho ngƣời mua uỷ quyền cho bên thứ ba bán tài sản cho ngƣời mua •Bên thứ ba đƣợc uỷ quyền bán tài sản Trung tâm bán đấu giá tài sản doanh nghiệp bán đấu giá tài sản tổ chức có chức đƣợc mua tài sản để bán • Nhận tài sản bảo đảm dể thay cho việc thực nghĩa vụ đƣợc bảo đảm: Nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ đƣợc bảo đảm việc tổ chức tín dụng trực tiếp nhận tài sản bảo đảm, lấy giá tài sản bảo đảm đƣợc định giá xử lý làm sở để toán nợ gốc, lãi vay, lãi hạn bên bảo đảm sau trừ chi phí khác (nếu có) đƣợc tiếp nhận tài sản • Nhận khoản tiền, tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm: Nhận khoản tiền, tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm việc tổ chức tín dụng trực tiếp nhận khoản tiền tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm 57 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt MỤC LỤC CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ LUẬT NGÂN HÀNG TRONG HỆ THỐNG PHÁP LUẬT VIỆT NAM I KHÁI NIỆM HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG, NGÂN HÀNG VÀ CẤU TRÚC HỆ THỐNG NGÂN HÀNG 1 Sự hình thành hoạt động ngân hàng ngân hàng Khái niệm ngân hàng, hoạt động ngân hàng II SƠ LƢỢC VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 1.Giai đoạn 1945-1951 2.Giai đoạn từ 1951 đến 1986 2.1 Giai đoạn từ 1951-1975 2.2 Giai đoạn từ 1975 đến 1987 2.3 Giai đoạn từ 1987-2004 III KHÁI QUÁT CHUNG VỀ LUẬT NGÂN HÀNG Định nghĩa Đối tƣợng, phạm vi điều chỉnh luật ngân hàng Nguồn Luật Ngân hàng Quan hệ pháp luật ngân hàng CHƢƠNG 2: ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM 10 I KHÁI NIỆM, CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM 10 Khái niệm Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 10 Chức Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam: 11 2.1 Các nhiệm vụ quyền hạn Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc thực Chức quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng 11 2.2 Các nhiệm vụ quyền hạn Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam việc thực chức Ngân hàng trung ƣơng 13 II CƠ CẤU TỔ CHỨC, LÃNH ĐẠO ĐIỀU HÀNH NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM 14 Cơ cấu tổ chức: 14 1.1 Vụ, quan ngang vụ: 14 58 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt 1.2 Các Chi nhánh Ngân hàng nhà nước Việt Nam tỉnh, thành phố văn phòng đại diện 16 Lãnh đạo, điều hành Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam: 17 III HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM 18 Thực sách tiền tệ quốc gia 18 Hoạt động phát hành tiền 20 Hoạt động tín dụng 21 Hoạt động mở tài khoản, quản lý tài khoản, cung ứng dịch vụ toán 22 Quản lý ngoại hối hoạt động ngoại hối 22 Thanh tra kiểm soát, xử lý vi phạm lĩnh vực kinh doanh tiền tệ hoạt động ngân hàng 23 Các hoạt động khác Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 23 CHƢƠNG 3: ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 24 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ CÁC LOẠI HÌNH TỔ CHỨC TÍN DỤNG 24 1.1 Khái niệm, đặc điểm tổ chức tín dụng: 24 1.2 Các loại hình tổ chức tín dụng 25 THỦ TỤC THÀNH LẬP, HOẠT ĐỘNG, GIẢI THỂ CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 30 2.1 Thủ tục thành lập: 30 2.2 Điều kiện hoạt động 32 2.3 Phá sản, giải thể Tổ chức tín dụng 33 QUI CHẾ KIỂM SOÁT ĐẶC BIỆT, GIẢI THỂ, PHÁ SẢN THANH LÝ TCTD 33 3.1 Khái niệm, đặc điểm kiểm soát đặc biệt: 33 3.2 Phá sản, giải thể, sáp nhập, mua lại, hợp tổ chức tín dụng lý tổ chức tín dụng 35 CƠ CẤU TỔ CHỨC, QUẢN LÝ , ĐIỀU HÀNH CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG 35 4.1 Cơ cấu tổ chức 35 4.2 Cơ cấu quản trị, điều hành Tổ chức tín dụng 36 HỌAT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 37 5.1 Hoạt động tín dụng: bao gồm hoạt động huy động vốn hoạt động cấp tín dụng 37 5.2 Hoạt động cung ứng dịch vụ toàn, ngân quỹ 39 5.3 Các hoạt động khác tổ chức tín dụng 39 CHƢƠNG 4: PHÁP LUẬT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 40 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG 40 59 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt 1.1 Khái niệm chất tín dụng 40 1.2 Phân loại họat động tín dụng 41 PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 42 2.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng 42 2.2 Chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng tín dụng: 43 2.3 Thủ tục, trình tự ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng 46 2.4 Nội dung hợp đồng tín dụng 47 CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 50 3.1 Khái niệm biện pháp bảo đảm 50 3.2 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay: 52 3.3 Tài sản bảo đảm 52 3.4 Các điều kiện chung tài sản bào đảm: 54 3.5 Phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ: 54 3.6 Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh 56 3.7 Xử lý tài sản bảo đảm: 57 60 CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt ... động ngân hàng hình thành hai hệ thống ngân hàng: ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian Điều dẫn đến q trình chuyển đổi mơ hình ngân hàng cấp sang mơ hình ngân hàng hai cấp Theo mơ hình ngân hàng. .. điều chỉnh pháp luật ngân hàng nhóm quan hệ chủ yếu phƣơng pháp bình đẳng, thỏa thuận Nguồn Luật Ngân hàng: - Bao gồm: + Hiến pháp + Các đạo luật (Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Luật Các Tổ... quản lý nhà nƣớc, song cịn ngân hàng trung ƣơng, Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam thực hoạt động ngân hàng Với tính chất ngân hàng trung ƣơng, ngân hàng ngân hàng, Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam thực