Một số ý kiến để mở rộng hoạt động tín đối với khu vực tư nhân

Một số ý kiến để mở rộng hoạt động tín đối với khu vực t nhân Chi nhánh Ba Đình thành lập với chủ trơng phát triển kinh tế t nhân, do mới đợc thành lập và đi vào hoạt động từ tháng 9/2004. Đối với hoạt động tín dụng thì việc mở rộng quy mô tín dụng đối với khu vực này là điều cần thiết đối với chi nhánh trong giai đoạn hiện nay. Khu vực kinh tế t nhân trong những năm gần đây có sự đóng góp đáng kể và nhiều mặt nh GDP, việc làm, phát triển và mở rộng các ngành nghề và là khu vực kinh tế ngày càng khẳng định đợc vị thế của mình đối với đời sống kinh tế xã hội của đất nớc, và hiện nay nó là đang sự quan tâm đặc biệt từ phía Đảng và Nhà nớc, do đó mảng tín dụng cho thị trờng này đã và đang đợc các ngân hàng chú ý đặc biệt, tuy nhiên do mới chỉ đợc tạo điều kiện để phát triển và thực tế là xuất phát điểm thấp về nhiều mặt nh vốn, trình độ quản lý, trình độ khoa học công nghệ đang là rào cản lớn đối với khu vực kinh tế đầy tiềm năng này, hoạt động tín dụng của các ngân hàng thơng mại trên cả nớc nói chung và hà nội nói riêng đã có những tiến triển đáng kể, mặc dù ngân hàng thơng mại đã chú trọng đến mảng thị trờng khu vực kinh tế t nhân, nhng do những xuất phát điểm thấp đợc đề cập ở trên đã dẫn đến những khó khăn trong cả cách nghĩ và cách làm của cả hai bên, mặt khác khu vực kinh tế t nhân còn có đợc những khuyến khích nhất định từ phía nhà nớc nhng trong thực tế tổng dự nợ đối với khu vực này cha tơng xứng với tiềm năng và sự phát triển ngày càng lớn mạnh của khu vực kinh tế t nhân. Chi nhánh Ba Đình nằm trong địa bàn Hà Nội và cũng có chung những vớng mắc nh là các ngân hàng trong cả nớc nói chung và khu vực Hà Nội nói riêng trong việc cung ứng tín dụng cho khu vực kinh tế t nhân. Đó là những lý do sau: + lý do xuất phát từ phía khu vực kinh tế t nhân: Một là: các doạnh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân là doanh nghiệp vừa và nhỏ, số lợng vốn đang ký kinh doanh qua nhỏ. Do đó đa phần các ngân hàng đều có e ngại khi cho các doanh nghiệp này vay vốn, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào các dự án thấp nhất là các dự án đổi mới máy móc, hiện đại hoá dây truyền sản xuất, mặt khác doanh năng lực cạnh tranh cha cao, khả năng kinh doanh và trình độ quản lý thấp do đo rủi ro cao, nếu mà có vay đựơc thì giá trị các món vay cũng không lớn, các món vay nhỏ làm tăng chi phí quản lý của ngân hàng, chẳng hạn đối với một đồng vốn khi cho vay doanh nghiệp nhà nớc rẻ hơn cho vay một doanh nghiệp t nhân có món vay nhỏ. Hai là: về tài sản thế chấp của các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân mà đa số là các doanh nghiêp vừa và nhỏ, phần lớn không có tài sản thế chấp đảm bảo cho khoản vay và nếu có thì ở mức độ rất thấp công nghệ máy móc thiết bị thì lạc hậu do đo không có khả năng đạt giá trị lớn để vay vốn, các ngân hàng rất ngại cho vay vì biết rằng các tài sản này là rất khó phát mại, hơn nữa hồ sơ pháp lý của tài sản không hoàn chỉnh về quyền sử dụng hoặc sở hữu. Nhiều doanh nghiệp mua máy móc thiết bị không có hóa đơn chứng từ hợp lệ hoặc không giữa những loại giấy tờ đó, nhng loại tài sản này mua bán trao tay theo kiểu du kích hay trao tay thì đợc mua bán một cách chính quy thì không đợc. đối với đất đai việc định giá theo giá nhà nớc là thấp hơn rất nhiều so với giá thị trờng, hơn nữa quy chế cho vay tối đa là 70% giá trị tài sản đợc tính. Do đó số tiền đợc vay là rất thấp so với giá trị của tài sản và quá trình phát mại cũng rất khó khăn. Ba là: sổ sách kế toán của các doanh nghiệp không đáng tin cậy đối với ngân hàng, hệ thống sổ sách kế toán không theo tiêu chuẩn quy định, không đủ thông tin, thiếu chính xác về nội dung lẫn hình thức và đợc thiết kế riêng theo cách của mỗi doanh nghiệp. Phần lớn các báo cáo này không đợc kiểm toán, do đó không đáng tin cậy đối với các ngân hàng. Bốn là: các doanh nghiệp thiếu các dự án có tính khả thi cả về kỹ thuật lẫn tài chính, trình độ của các chủ doanh nghiệp đa số là cha đợc đao tạo về quản lý, họ quản lý theo kinh nghiệm, họ không thể lập đợc các dự án sản xuất theo yêu cầu của ngân hàng, dù họ có ý tởng, đấy cũng là lý do để ngân hàng từ chối cho vay. + Lý do xuất phát từ phía ngân hàng: Một là : vẫn còn sự phân biệt giữa doanh nghiệp nhà nớc và doanh nghiệp Nhà nớc và doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc khu vực kinh tế t nhân, thờng gặp khó khăn hơn doanh nghiệp nhà nứơc khi vay vốn các ngân hàng thơng mại. Các nguồn vốn để cho doanh nghiệp vừa và nhỏ vay là hạn chế vì chủ yếu là cấp cho các doanh nghiệp nớc, các ngân hang th- ơng mại vẫn còn tâm lý e ngại khi cho các doanh nghiệp nhỏ trong khu vực t nhân, nhiều cán bộ tín dụng không giám cho vay sợ làm trái pháp luật do đã có nhiều vụ án hình sự liên quan đến các cán bộn tín dụng của ngân hàng. Hai là: các ngân hàng thơng mại trên địa bàn thờn cha có thông tin cơ bản về hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc vực kinh tế t nhân. Do đó họ cha xác định đợc khách hàng tiềm năng, các chơng trình quảng bá của ngân hàng tới khách hàng còn nghèo nàn cha có chiến lợc marketing tới các doanh do vậy học cha đem lại những thông tin cần thiết cho khách hàng của họ. Ba là : quy trình thủ tục vay của nhiều ngân hàng hiện nay là cha, phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ, hiện nay các ngân hàng hầu nh vẫn sử dụng chung quy trình cho vay chung đối với các doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Và mặc dù đã có sự giảm bớt đáng kể những giấy tờ nhng vẫn còn rất nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là phơng án sản xuất kinh doanh. Bốn là: các ngân hàng thơng mại cha có nhiều sản phẩm cho vay phù hợp với trình độ quản lý và nhu cầu vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mặt khác họ cha có một bộ phận cho vay riêng chuyên nghiên cứu, quản lý hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa nhỏ của khu vực t nhân. Cán bộ cha đợc đào tạo và có đủ kinh nghiệm để đánh giá đợc những rủi ro của các khoản vay. Xuất phát từ những lý do từ hai phía, xuất phát từ gốc độ của chi nhánh Ba Đình, để nhằm mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế t nhân, xin đ- ợc đa ra một số ý kiến nh sau: 3.1.xây dựng chiến lợc cho vay. Để có thể thành công trong các hoạt động mà mình tham gia thì mỗi một tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân thờng đề ra cho mình những phơng châm hay chiến lợc hoạt động phù hợp riêng với những điều kiện cụ thể của từng tổ chức, doanh nghiệp hay các nhân. Và những điều kiện này phải phù hợp với bên trong và bên ngoài. Đối với hoạt động tín dụng cũng không ngoại lệ để có thể mở rộng hoạt động tín dụng của chi nhánh thì chi nhánh cần xây dựng cho riêng mình một chiến lợc cho vay và chiến lợc cần phải tính đến đặc thù của khu vực kinh tế t nhân nh trình độ quản lý, tài sản thế chấp, cẩm cố và tính đến khả năng cạnh tranh của các ngân hàng trên cùng địa bàn và các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, bản thân chi nhánh, cả hiện tại và tơng lai. Chiến lựơc này phải bảo gồm: cơ cấu tổ chứ, quy trình, và thủ tục cho vay, marketing, các yếu tố của chiến lợc phải đợc đảm bảo hoạt động một cạc đồng bộ để phất huy đợc tất cả các yếu của chiến lợc để chiến lợc có thể đợc vận hành một các trơn chu, có nh vậy mới đảm bảo đợc việc mở rộng tín dụng đợc dễ dàng hơn. 3.2. Hình thành bộ phận chuyên cho vay. Việc chuyên môn hoá đã và đang diễn ra ngày càng mạnh mẽ, không chỉ diễn ra ở một số nớc mà là trên toàn thế giới và trong hầu hết các hoạt động trong đới sống xã hội nói chung và trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng, hiệu quả của việc chuyên môn hoá là không phải bàn cải, nó làm tăng năng xuất lao động xã hội. đối với hoạt động tín dụng cũng không nằm ngoài quy luật này. để có thể mở rộng hoạt động của chi nhánh thì việc có bộ phận chuyên cho vay hoạt động cho riêng khu vực kinh tế t nhân, tuy là đang có những thay đổi theo hớng tích cực và rất mạnh mẽ nhng kinh tế t nhân thực sự phát triển mạnh từ khi có luật doanh nghiệp và hoạt động tín dụng đối với mảng thị trờng này còn mới, mặt khác CVB Ba Đình là chi nhánh non trẻ nên để nâng cao hoạt động cho vay thì một bộ phận chuyên cho vay là rất cần thiết và bộ phận này phải có trách nhiệm nghiên cứu sản phẩm, tiếp cận tín dụng và quản lý các khoản vay đối với khu vực kinh tế t nhân. 3.3. Xây dựng quy trình thủ tục cho vay. Hiện nay việc áp quy trình thủ tục cho vay chung cho cả các doanh nghiệp lớn và các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ có lẽ là cha đợc phù hợp với tình hình thực tế hiện nay, khi mà các điều kiện để đợc vay vốn trong quy trình thì hầu nh chỉ có các doanh nghiệp lớn mới đáp ứng đợc, còn hầu nh các doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất khó có thể đáp ứng đợc các điều kiện này nhất là tài sản thế chấp. Việc này làm giảm khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ nói chung và các chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế t nhân nói riêng (đa số các chủ kinh doanh thuộc khu vực này có quy mô vừa và nhỏ), do đó nó cũng làm hạn chế việc mở rộng tín dụng của các ngân hàng nói chung và của chi nhánh nói riêng. Xuất phát từ lý do trên nên việc đa ra một quy trình thủ tục cho vay dành riêng cho khu vực này để chi nhánh có thể mở rộng hoạt động tín dụng của mình. Quy trình thủ tục này là phải khác với quá trình và thủ tục cho vay đợc áp dụng đối vớc các doanh nghiệp lớn, có nh vậy mới tạo điều kiện cho khu vực t nhân đa số có vốn kinh doanh nhỏ tiếp cận đợc dể dàng hơn. Quy trình thủ tục đợc thiết kế nên xuất phát từ đặc thù của khu vực kinh tế t nhân là có quy mô nhỏ, trình độ quả lý yếu kém, hệ thông sổ sách không rõ rằng, tài sản thế chấp không có hay có giá trị thấp, có nh vậy thì các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân mới có thể tiếp cận vốn đợc dễ dàng và chi nhánh có thể mở rộng quy mô tín dụng trong mảng thị trờng đầy tiềm năng này. 3.4. Sử dụng phơng pháp tính điển tín dụng trong cho vay. Việc xem xét khoản cho vay đối với khu vực kinh tế t nhân thờng dựa vào tài sản thế chấp và cầm cố, mà những điều kiện này thì các chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế t nhân khó mà đáp ứng đợc. để mở rộng hơn nữa hoạt động tín dụng đối với khu vực này thì phơng pháp tính điểm tín dụng là biện pháp có rất nhiều - u điểm, thông qua những thông số của chủ kinh doanh đã đợc theo dõi trong một thời gian nhất định, do đo việc sử dụng phơng pháp tính điểm tín dụng giúp cho chi nhánh giảm bớt thời gian tìm hiểu về khách hàng, thay bằng việc đi đến tận nơi để điều tra tài sản thế chấp, cầm cốbằng việc ngồi tại chi nhánh để đánh giá, từ đó nó làm rút ngắn thời gian cấp tín dụng tới khách hàng. Việc đánh giá dựa trên cơ sở những chỉ tiêu cụ thể nh trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân của các chủ kinh doanh, thay vì việc điều tra tài sản đảm bảo sang điều tra chủ thể kinh doanh, đây là biện pháp phù hợp với các chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế t nhân trong điều kiện hiện nay, vì vậy việc cấp tín dụng đợc dễ dàng hơn cho các chủ kinh doanh thuộc khu vực này, và điều này cho phép chi nhánh mở rộng tín dụng hơn nữa do phơng pháp này bớt đi sự phụ thuộc vào tài sản thế chấp mà việc đánh giá chủ yếu vào chủ doanh nghiệp, hơn nữa việc thẩm định doanh nghiệp bằng phơng pháp tín điểm tín dụng làm cho cán bộ tín dụng hiểu hơn về các chủ kinh doanh từ đó xoá dần đi sự mặc cảm của họ đối với khu vực kinh tế t nhân. 3.5. Mở rông nghiệp vụ cho thuê tài chính và bảo lãnh. Khu vực kinh tế t nhân mà phần lớn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ với vốn tự có thấp, vay từ bạn bè, gia đình, thì khó có thể vay với khối số lợng lớn để hoạt động sản xuất kinh doanh và mở rộng sản xuất, còn đối với vốn chiếm dụng thơng mại thì cũng khó có thể có số lợng lớn, và có thời gian ngắn do vậy các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân hay hộ kinh doanh cá thể khó có thể sử dụng lâu dài khoản tín dụng này, để mở rộng sản xuất kinh doanh, hơn nữa khoản tín dụng này thờng có chi phí cao hơn mức chi phí thông thờng vì nó có thêm các rằng buộc khác chẳng hạn giá cao hơnmặt khác tài sản thế chấp, cầm cố của các doanh nghiệp này thờng có giá trị thấp hay không đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng về kỹ thuật, trình độ công nghệ, giấy tờ, và thờng thì các loại máy móc của các doanh nghiệp này không có đủ tính pháp lý cho một giao dịch đầy đủ các thủ tục pháp lý, mà để vay đợc hình thức tín chấp thì rất ít doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân có đủ điều kiện này, cho thuê tài chính là một trong những kênh huy động vốn quan trọng đối với những doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân, khi mà vốn vay theo hình thức tín chấp và thế chấp đối của ngân hàng là khó và huy động theo hình thức khác thì số vốn không lớn hay chịu những rằng buộc, thì thuê tài chính các doanh nghiệp thuộc khu vực này có thể lựa chọn cho mình những máy móc, thiết bị phù hợp với yêu cầu của hoạt động sản xuất kinh doanh, những thiết bị này có trình độ công nghệ không bị lạc hậu do có sự thẩm định của ngân hàng, từ đó doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả hơn, và do đo nó giúp cho doanh nghiệp có tái sản để sản xuất kinh doanh mà không cần phải thế chấp hoặc cầm cố nhiều, mặt khác tiền thuê lại đựơc trả trong nhiều năm do đó nó phù hợp đối với khu vực kinh tế t nhân, khi doanh nghiệp có đầy đủ trang thiết bị thì sẽ có nhiều điều kiện để làm ăn khấm khá, thì những khoản tín dụng này là những khoản tín dụng có chất lợng, khi mà doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả thì họ có thể xin vay theo những hình thức thế chấp, tín chấp, cầm cố do đó đây cũng là điều kiện để chi nhánh có thể mở rộng tín dụng trong tơng lai Đối với bảo lãnh nên chủ động tìm kiếm những doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả hoạt động trên địa bàn hà nội, đối với những khách hàng có uy tín và đã có quan hệ với chi nhánh, tạo đợc lòng tin đối với chi nhánh thì cố gắng để giữ những khách hàng này, đồng thới có thể tạo thêm điều kiện cho họ trong hoạt động nh giảm số tiền ký quỹ bảo lãnh, đối với những khách hàng có đợc sự tin t- ởng lớn từ chi nhánh thì có thể không cần ký quỹ, đồng thời có thể tìm kiếm thêm những khách hàng mới, chi nhánh cũng có thể tăng doanh số bảo lãnh bằng cách mở rộng lĩnh vực bảo lãnh, để làm đợc nh vậy thì chi nhánh cần phải có những cán bộ biết về nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh, để có thể thẩm định những khoản bảo lãnh đảm bảo chất lợng bảo lãnh để chi nhánh vừa có thể mở rộng tín dụng vừa tăng thêm thu nhập. 3.6. Phát triển mạnh dịch vụ đi kèm. Để có thể nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì phát triển các dịch vụ ngân hàng và dịch vụ hổ trợ phát triển kinh doanh có thể tác động rất lớn đến hoạt động tín dụng. Ngày nay với sự phát triển ngày càng mạnh về công nghệ thông tin và sự ứng dụng công nghệ thông tin trong các sảm phẩm dịch vụ ngâng hàng, từ đó có nhiều sản phẩm dịch vụ đợc ra đời và có rất nhiều tiện ích đối với những ngời sử dụng chúng, và chúng cũng là mục tiêu để các ngân hàng cố gắng hoàn thiện chúng một cách tốt nhất, để phục vụ cho khách hàng của họ, đây cũng chính là những lợi thế không hề nhỏ của các ngân hàng nhất là trong điều kiện cạnh tranh nh hiện nay. Mặt khách hàng khi đến ngân hàng thì họ không chỉ sử dụng một dịch vụ duy nhất nào đó, mà họ còn sử dụng nhiều sảm phẩm dịch vụ khác của ngân hàng, nhất là các doanh nghiệp khi mà các dịch vụ ngân hàng là rất quan trọng đối với họ, Các dịch vụ ngân hàng nh thanh toán, t vấn, cung cấp thông tin khi các dịch vụ này tốt thì sẽ khuyến khích khách hàng có quan hệ tín dụng, chẳng hạn khi mà lãi xuất cho vay là bằng nhau giữa các ngân hàng, thì ngân hàng nào có các dịch vụ khác phát triển hơn thì sẽ thu hút đợc khách hàng đến quan hệ tín dụng hơn, đối với các dịch vụ phát triển kinh doanh cũng nh hỗ trợ đào tạo, nghiên cứ thị trờng, xây dựng hệ thống sổ sách kế toán minh bạch là rất cần thiết đối với các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân vì đa số các doanh nghiệp thuộc khu vực này có trình độ và quản lý,chuyên môn thấp hơn so với các thành phần kinh tế khác, khi chi nhánh tham gia hỗ trợ các dịch vụ phát triển kinh doanh thì chi nhánh có thể hiểu rõ hơn về doanh nghiệp về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng cũng d có những dự báo về doanh nghiệp đó, và việc kết hợp giữa các dịch vụ ngân hàng và dịch vụ phát triển kinh doanh sẽ phát triển mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và khách hàng. và họ dể hiểu nhau hơn từ đó thúc đẩy mạnh hoạt động tín dụng. 3.7. Khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản tại ngân hàng. Kích thích doanh nghiệp thuộc khu vực t nhân mở tài khoản tại ngân hàng nh tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm trên cơ sở sự biến đông số d của các loại tài khoản này, chi nhánh có thể nắm bắt đợc tình hình tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng , cũng trên cơ sở của sự biến động luồng tiền vào tài khoản của khách hàng thì chinh nhánh cũng ít nhiều có thể biết đợc tình hình tài chính của khách hàng của khách hàng, thông qua dòng tiền vào tài khoản mà đối tác của khách hàng trả cho khách hàng đối với những khách hàng của khác hàng mà khách hàng có giao dịch thờng xuyên , đây cũng là một yếu tố để ngân hàng có thể dự báo và để đa ra các quyết định là có cấp tín dụng, thu hẹp, mở rộng hay là không đối với mỗi khách hàng và nếu nh trong tr- ờng hợp mà khách hàng không trả đợc thì đây cũng là khoản thu hồi lại một phần khoản tín dụng mà ngân hàng đã cấp dù có ít. 3.8. Nâng cao trình độ và tầm nhận thức của cán bộ tín dụng. Trong các doanh nghiệp hiện nay, nguồn nhân lực là một trong những yếu tố hàng đầu cho sự thành công của mỗi một doanh nghiệp, doanh nghiệp có lợc lợng lao động có tay nghề cao thì năng xuất lao động cũng tăng theo và cũng từ đó doanh nghiệp mới có thể cạnh tranh và tồn tại trên thơng trờng đợc. Ngân hàng là một ngành kinh doanh đặt biệt, đặt biệt ở đây không chỉ là kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ tài chính, mà còn là việc quan hệ với rất nhiều các đối tợng khách hàng có trình độ về ngành nghề, các tầng lớp xã hội khác nhau, nó khác với các doanh nghiệp thông thờng về mức độ quan hệ, đối với các doanh nghiệp thông thờng thì về mặt quan hệ với khách hàng chắc chắn sẽ không thể nh ngân hàng do đó vấn đề con ngời trong các ngân hàng là vô cùng quan trọng, đặc biệt là các nhân viên tín dụng, là ngời trực tiếp làm cho những đồng vốn mà ngân hàng huy động đợc có thể sinh lời thông qua những khoản tín dụng có chất lợng, để có thể cho vay với những hợp đồng tín dụng đảm bảo khả năng thu hồi gốc và đảm bảo có lãi thì khả năng, năng lực của ngời cán bộ tín dụng là vô cùng quan trọng, quyết định lớn đến chất lợng tín dụng, đặc biệt lại là cho vay với khu vực t nhân mà đa số là có trình độ quản lý thâp, vốn ít, ngành nghề kinh doanh đa dạng. Do đó cần phải có những cán bộ tín dụng có trình độ cao, có sự hiểu biết rộng về khu vực này để có thể đa ra những phân tích đánh giá những rủi ro đối với khu vực này. Mặt khác tâm lý mặc cảm của các cán bộ tín dụng đối với khu vực này cũng cần thay đổi theo hớng tích cự hơn, các cán bộ tín dụng nên coi họ nh là những đối tác làm ăn, trách tâm lý lo ngại đụng chạm đến pháp luật mà trong một vài năm gần đây đã có những cán bộ tín dụng của các ngân hàng đã dính đến, do đó chi nhánh cần có những khó tập huấn đào tạo nâng cao trình độ đối với cán bộ tham giao vào hoạt động cho vay và thái độ của những cán bộ tín dụng đối với khu vực kinh tế đây tiềm năng này. 3.9. Tao dựng mối qua hệ 3 bên. Ngày nay trong hoạt động sản xuất kinh doanh của bất kỳ một ngành nghề nào, thì việc tạo đợc sự tin tởng lẫn nhau là rất cần thiết, uy tín có thể quyết định đến sự sống còn của một doanh nghiệp, đặt biệt lại là kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, một lĩnh vực nhạy cảm bậc nhất trong lĩnh các ngành nghề kinh doanh hiện nay, một lĩnh vực mà sự tin tởng lẫn nhau giữa các đối tác là cực kỳ qua trọng. Trong điều kiện thực tế hiện nay đa số các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế t nhân là không đáp ứng đợc các yêu cầu vay vốn của ngân hàng, do đó các doanh nghiệp thờng không dám chủ động tiếp xúc với ngân hàng, vì họ biết chác rằng họ không thể vay vốn cho dù có những doanh nghiệp có những phơng án sản xuất kinh doanh rất tốt, hay những doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn nhng có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, để giẳm mặc cảm từ những khách hàng thuộc khu vực kinh tế này, và để có thể mở rộng tín dụng. Chi nhánh có thể tổ chức những buổi gặp mặt giữa ba bênh: Chi nhánh, khách hàng và đối tác của khách hàng. Qua những lần gặp gỡ này. Chi nhánh có thể hiểu hơn những vớng mắc của từng doanh nghiệp cụ thể, từ đó chi nhánh có những phơng án cụ thể đối với những khoản tín dụng đối với, hơn nữa đối tác của khác hàng tin tởng và khách hàng của họ hơn do có sự hiện diện của chi nhánh, và họ có thể bán chịu cho đối tác của mình từ đó càng làm tăng thêm hiệu quả hoạt động của khách hàng thì khoản tín dụng mà chi nhanh cấp sẽ có chất lợng tốt hơn, mặt khác qua những lần gặp ngỡ nh thế này thì chi nhánh cũng có thể tìm đợc những đối tác mới có chất lợng từ những đối tác của khách hàng của mình, và có thể mở rộng tín dụng cho các đối tợng này thông qua việc điều tra từ những cuộc gặp gỡ và từ khách hàng của họ và ngợc lại, họ cũng có thể hiểu Chi nhánh từ đó tạo đợc sự tin tởng lẫn nhau, và cũng từ đây chi nhánh có thể có các biện pháp câp tín dụng tới họ. [...].. .Để có thể mở rộng hoạt động tín dụng của chi nhánh thì theo ý kiến cá nhân, chi nhánh nên kết hợp các ý kiến trên theo từng giai đoạn của thể, có thể là từng qúy, từng tháng hay hàng năm, linh hoạt áp dụng các và có thể là áp dụng đối với từng khách hàng của chi nhánh để có thể phát huy hiệu quả tối đa của mỗi phơng án trong từng trờng hợp cụ thể Kết luận Trong những năng gần đây khu vực kinh... khăn đối với họ Mặc dù đợc sự hớng dẫn tận tình của thầy giáo: Ths Nguyễn Hải Nam, và trong quá trình thực tập tại ngân hàng ngoại thơng chi nhánh Ba Đình đã đợc quý Ngân Hàng giúp đỡ rất nhiều để em có thể hoàn thành chuyên đề này, nhng với kiến thức hạn hẹp của mình thì chắc chắn không tránh đợc những thiếu xót Và em mong có đợc sự góp ý để em ngày càng hoàn thiện hơn nữa về kiến thức của em Một lần... khu vực kinh tế t nhân đã có những đóng góp to lớn cho nên kinh tế, và là khu vực kinh tế đang có sự chuyển mình mạnh mẽ cùng với sự phát triển của đất nớc, tuy nhiên khó khăn về vốn là vấn đề mà đa số các chủ kinh doanh thuộc khu vực này đang gặp phải trong quá trình kinh doanh, mặc dù trong những năm gần đây đang đợc sự quan tâm đặc biệt của nhà nớc, nhng việc tiếp xúc với nguồn vốn tín dụng của ngân . Một số ý kiến để mở rộng hoạt động tín đối với khu vực t nhân Chi nhánh Ba Đình thành lập với chủ trơng phát triển kinh tế t nhân, do mới. lập và đi vào hoạt động từ tháng 9/2004. Đối với hoạt động tín dụng thì việc mở rộng quy mô tín dụng đối với khu vực này là điều cần thiết đối với chi nhánh