Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, chi nhánh thành phố phan rang tháp chàm, ninh thuận

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG NGUYỄN CAN TRƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ PHAN RANG THÁP CHÀM - NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ KHÁNH HÒA - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG NGUYỄN CAN TRƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ PHAN RANG THÁP CHÀM - NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Quyết định giao đề tài: 1364/QĐ-ĐHNT ngày 28/12/2017 Quyết định thành lập hội đồng: 1528/QĐ-ĐHNT ngày 26/12/2018 Ngày bảo vệ: 09/01/2019 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ KIM ANH Chủ tịch Hội Đồng: TS HÀ VIỆT HÙNG Phòng Đào tạo Sau Đại học: KHÁNH HỊA - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố đề tài khác Khánh Hòa, tháng 09 năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Can Trường iii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian thực đề tài, nhận giúp đỡ Quý thầy cô, cán trường Đại học Nha Trang, ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận tạo điều kiện tốt cho tơi hồn thành đề tài Đặc biệt quan tâm hướng dẫn tận tình PGS.TS Nguyễn Thị Kim Anh giúp tơi hồn thành tốt đề tài Qua đây, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giúp đỡ Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy, cô Hội đồng chấm luận văn cho đóng góp q báu để hồn chỉnh luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất bạn bè giúp đỡ, động viên tơi suốt q trình học tập thực đề tài Khánh Hòa, tháng 09 năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Can Trường iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC .v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC HÌNH, ĐỒ THỊ x TRÍCH YẾU LUẬN VĂN xi PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 Các vấn đề ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.2 Chức ngân hàng thương mại .7 1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.4 Những rủi ro chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 11 1.5 Tín dụng rủi ro tín dụng 14 1.6 Biểu rủi ro tín dụng 15 1.7 Phân loại rủi ro tín dụng 16 1.8 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 17 1.9 Hậu từ rủi ro tín dụng 21 1.10 Nợ xấu số đo lường rủi ro tín dụng .22 1.11 Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 23 1.11.1 Khái niệm cần thiết quản trị rủi ro tín dụng 23 1.12 Mục tiêu nội dung quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại… 25 1.12.1 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng .25 1.12.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 25 v 1.13 Các yếu tố ảnh hưởng tới cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 32 1.14 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số ngân hàng giới học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam 35 TÓM TẮT CHƯƠNG 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ PHAN RANG THÁP CHÀM – NINH THUẬN 41 2.1 Khái quát Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận41 2.1.1 Giới thiệu Agribank, lịch sử hình thành phát triển Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận 41 2.1.2 Mơ hình tổ chức 42 2.1.3 Những kết đạt trình phát triển .45 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận giai đoạn 2015-2017 47 2.2.1 Hoạt động Huy động 47 2.2.2 Hoạt động cấp tín dụng/cho vay 49 2.2.3 Hoạt động bảo lãnh .51 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 52 2.2.5 Chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm Ninh Thuận 53 2.3 Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận 55 2.3.1 Quy trình cấp tín dụng Agribank 55 2.3.2 Cơ cấu tổ chức quản lý tín dụng 64 2.3.3 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận 65 2.4 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Agribank thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận 73 vi 2.4.1 Bảng câu hỏi khảo sát điều tra, mô tả mẫu phương pháp tiến hành .74 2.4.2 Kết khảo sát điều tra nguyên nhân gây nên RRTD 75 2.4.3 Phân tích nguyên nhân chủ yếu gây nên RRTD khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận thời gian qua 79 2.5 Đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận 87 2.5.1 Những kết đạt 87 2.5.2 Những hạn chế cần khắc phục 88 TÓM TẮT CHƯƠNG 89 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ PHAN RANG THÁP CHÀM – NINH THUẬN .90 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh quản trị rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận đến năm 2020 90 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh 90 3.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng 91 3.2 Các giải pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận 91 3.2.1 Giải pháp 92 3.2.2 Một số kiến nghị quan hữu quan 96 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam CBTD : Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng (Credit Information Center) KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại QTRR : Quản trị rủi ro KHKD : Kế hoạch kinh doanh RRTD : Rủi ro tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm XHTD : Xếp hạng tín dụng viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn 48 Bảng 2.2: Hoạt động cấp tín dụng 49 Bảng 2.3: Hoạt động cấp tín dụng khách hàng cá nhân 51 Bảng 2.4: Hoạt động bảo lãnh/cam kết ngoại bảng 52 Bảng 2.5: Tình hình phân loại nợ, nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm – Ninh Thuận 53 Bảng 2.6: Mức xếp hạng tín dụng khách hàng 68 Bảng 2.7: Phân loại khách hàng theo mức xếp hạng 69 Bảng 2.8: Thống kê mẫu điều tra, khảo sát 75 Bảng 2.9: Kết khảo sát nguyên nhân gây nên RRTD 77 ix DANH MỤC HÌNH, ĐỒ THỊ Hình 1.1: Sơ đồ phân loại rủi ro 16 Hình 1.2: Quy trình tín dụng 26 Hình 2.1: Tổ chức Bộ máy Agribank chi nhánh Tp Phan Rang Tháp Chàm 42 Hình 2.2: Quy trình cho vay Agribank 59 Sơ đồ 2.1: Quy trình quản trị RRTD .66 x 3.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng Thực mục tiêu phân loại nợ, kiểm sốt nợ có hiệu nhằm tăng trưởng tín dụng bền vững, đóng góp tích cực vào việc thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia địa bàn, Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận đưa định hướng quản trị rủi ro tín dụng sau: (1) Đào tạo, phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đủ số lượng lẫn chất lượng; nghiệp vụ ngân hàng kỹ mềm Đổi phương thức đánh giá cán bộ, thực phân bổ thu nhập theo kết kinh doanh kết hoàn thành nhiệm vụ, xây dựng chế động lực để tăng suất lao động (2) Nâng cao lực quản trị rủi ro, ứng dụng công nghệ thông tin vận dụng thông lệ quốc tế quản trị rủi ro; hoàn thiện phương pháp xác định đo lường rủi ro tín dụng; hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng giám sát rủi ro tín dụng (3) Hồn thiện chấm điểm phân loại khách hàng, xây dựng sách chăm sóc khách hàng gắn với phát triển đa dạng hóa hệ thống sản phẩm, dịch vụ cung ứng cho nhóm khách hàng (4) Nâng cao lực quản trị điều hành, tăng cường lực giám sát hoạt động kinh doanh, phân định rõ trách nhiệm quản lý hoạt động phịng chức nhằm đảm bảo an tồn, chất lượng đem lại hiệu (5) Hoàn thiện cấu trúc tín dụng: cấu trúc danh mục tín dụng, danh mục đầu tư cấu nguồn thu nhập nhằm giảm dần áp lực thu từ hoạt động tín dụng Trên sở đó, xác định rõ mạnh chi nhánh để xây dựng mục tiêu kinh doanh, lựa chọn đối tượng khách hàng, lựa chọn sản phẩm dịch vụ để mở rộng phát triển (6) Quan hệ tốt với quyền địa phương, nắm giữ thị phần dư nợ, huy động vốn, phát triển dịch vụ ngân hàng đại hổ trợ xử lý nợ 3.2 Các giải pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận Trên sở định hướng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận, để thực có hiệu tiêu định hướng cho thấy công tác quản trị rủi ro tín dụng cơng việc quan trọng kết hoạt động tín dụng định kết tài Agribank chi nhánh thành phố 91 Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận Thông qua việc nghiên cứu sở lý thuyết QTRR tín dụng; vận dụng kinh nghiệm QTRR Singapor, Thái Lan; từ phân tích thực trạng cơng tác QTRR tín dụng Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận kết khảo sát nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận, tác giả đề xuất giải pháp số kiến nghị để hồn thiện cơng tác QTRR tín dụng Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận cụ thể sau 3.2.1 Giải pháp 3.2.1.1 Hồn thiện cấu tổ chức hoạt động tín dụng cấu quản lý, giám sát rủi ro tín dụng ngân hàng Mặc dù, phương thức quản trị rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận thời gian qua có bước tiến thành cơng định Tuy nhiên, rủi ro tín dụng nhiều tiềm ẩn, nợ hạn phát sinh Hơn nữa, bối cảnh cạnh tranh lĩnh vực tài tiền tệ ngân hàng cơng tác quản trị RRTD kịp thời, việc đưa giải pháp để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng cần thiết để kiểm soát nợ xấu mức cho phép sở kế hoạch đề  Về cấu tổ chức hoạt động tín dụng Qua nghiên cứu, tác giả nhận thấy với tình hình nhân tại Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận, phận tín dụng chiếm 36% tổng số cán nhân viên, phận Kế toán - NQ chiếm 50% tổng số cán nhân viên Trong đó, nguồn thu chủ yếu từ thu hoạt động tín dụng chiếm 99% tổng thu Việc phân công CBTD vừa cho vay, vừa thẩm định cộng với lượng khách hàng lớn tạo nên tải cho đội ngũ CBTD Do đó, cần có sách thay đổi cấu tổ chức hoạt động tín dụng Trong đó, tăng số lượng CBTD để quản lý nợ tốt hơn, giảm rủi ro, tăng khả mở rộng thị phần cho Chi nhánh Nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro chi phí, cần phải thực tốt việc cho vay theo địa bàn phụ trách phân cơng, khơng cho vay tràn lan, ngồi địa bàn quản lý 92  Cơ cấu giám sát quản trị rủi ro tín dụng Thực tế cho thấy hoạt động phải có hệ thống kiểm tra, giám sát thường xuyên định kỳ thực tốt định hướng đề Nhất cơng tác tín dụng, việc kiểm tra, giám sát cần thực nghiêm túc phải quy trình Đây khâu vơ quan trọng hoạt động tín dụng mang tính phịng ngừa, phát dự báo rủi ro Hồn thiện mơ hình Kiểm tra kiểm sốt nội đảm bảo tính độc lập với phận khác, tăng cường việc nâng cao chất lượng việc kiểm tra, giám sát, gắn trách nhiệm kiểm soát nội vụ việc gây rủi ro thiếu trách nhiệm khâu kiểm tra, giám sát Cải tiến quy trình kiểm tra giám sát phù hợp với kiểm toán Nhà nước theo chuẩn mực quốc tế nhằm ngăn ngừa có hiệu tiêu cực xảy dẫn đến rủi ro 3.2.1.2 Hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro tín dụng Hiện nay, quy trình tín dụng Agribank nhìn chung tương đối hoàn chỉnh Tuy nhiên, vấn đề quản trị rủi ro số vấn đề cần sớm khắc phục để giúp trình phối hợp phòng ban Hội sở Chi nhánh đạt hiệu cách tốt Agribank chưa có văn quản trị rủi ro rõ ràng, cụ thể chưa ban hành cẩm nang quản trị rủi ro, có văn nhắc việc, sai tới đâu sửa tới đó, thấy lĩnh vực rủi ro cảnh báo Chưa có hệ thống, chưa đồng với nghiệp vụ có liên quan Sự phối kết hợp phịng ban chưa có hiệu quả, xảy rủi ro khâu nào, khâu tự giải  Chấm điểm khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Agribank tích hợp vào hệ thống IPCAS, cung cấp cho nhà quản lý nhìn tổng quát phân loại đánh giá khách hàng Nhưng hệ thống nhiều bất cập như: - Số liệu cập nhật vào hệ thống thiếu độ tin cậy, chí lâu chưa cập nhật lại, kết có có tính tham khảo, khơng mang tính ràng buộc, dễ dàng chỉnh sửa theo ý chí CBTD Do ý thức chủ quan CBTD, số tiêu định tính thường CBTD cho điểm tối đa, nợ xấu rồi, CBTD chấm tối đa cho tiêu nên không đánh giá xác tiềm ẩn rủi ro tương lai - Thang điểm chưa phù hợp với việc quản trị rủi ro Cần phải có thang điểm mang tính đặc thù đối tượng vay Ví dụ cá nhân, cần có thêm tiêu như: 93 uy tín người vay, đánh giá khu phố, quyền địa phương tư cách, lực hành vi dân sự, lực sản xuất kinh doanh  Xếp hạng khách hàng Agribank chưa có quy định sách khách hàng cách có hệ thống, dựa đánh giá chấm điểm khách hàng kinh nghiệm CBTD để xếp loại khách hàng để làm xem xét giải mức cho vay cho vay lại, chưa có sách ưu đãi cụ thể Vì vậy, khơng tạo gắn bó khách hàng tốt ngân hàng, đồng thời khó thu hút khách hàng có tiềm Một số sách cần phải có sách sau: - Cần xếp loại khách hàng dựa chi phí mà khách hàng đóng góp, thời gian giao dịch, uy tín với ngân hàng để có sách ưu đãi với nhóm khách hàng này, đồng thời cần phân khách hàng thành nhiều nhóm khác - Các sách ưu đãi phải có phân biệt rõ ràng nhóm khách hàng Cụ thể sách phí, thời hạn trả nợ, lãi suất ưu đãi cho khách hàng có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài sản đảm bảo thích hợp, đóng góp nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Ngược lại, vay nhỏ, khoản vay có mức độ rủi ro cao (cho vay khơng có tài sản đảm bảo, cho vay đầu tư dự án bất động sản, ) áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp rủi ro xảy ra, đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh Nhưng khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro cần phải có kiểm tra giám sát chặt chẽ phải quy định giới hạn dư nợ tỷ lệ cụ thể kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro xảy - Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ Agribank Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng vốn ngân hàng, qua nâng cao lực cạnh tranh cho Chi nhánh Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn là: Thủ tục giấy tờ đơn giản, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn kịp thời cho khách hàng, phong cách, thái độ giao tiếp tốt, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện để thu hút khách hàng  Tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay - Thực nghiêm túc công tác kiểm tra sau cho vay Giáo dục cho nhân viên thấy tầm quan trọng ý thức trách nhiệm công tác 94 Đối với công tác kiểm tra sau cho vay, cán tín dụng phải thực việc kiểm tra thường xuyên theo định kỳ: cụ thể cho vay tiền mặt, phải thực kiểm tra sau 10 ngày làm việc; cho vay chuyển khoản yêu cầu cung cấp đầy đủ hóa đơn, tránh việc kiểm tra mang tính hình thức, đối phó - Khi phát khách hàng sử dụng vốn không mục đích với phương án đề xuất giải ngân, gian lận việc cung cấp thơng tin Cán tín dụng phải có biện pháp thơng tin cảnh báo kịp thời, yêu cầu khách hàng hoàn vốn trước thời hạn, đưa biện pháp cứng rắn để yêu cầu khách hàng thực hoàn vốn, đồng thời đánh giá thực trạng tài sản bảo đảm, kiểm tra yếu tố pháp lý hồ sơ vay, để có giải pháp xử lý nợ kịp thời thỏa thuận với khách hàng tìm nguồn tài trợ khác, bán phần tài sản để thu hồi vốn vay, lưu ý phát khách hàng gian lận, cán tín dụng phải xử lý dứt điểm, khơng che dấu hình thức 3.2.1.3 Nguồn nhân lực cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Cần phải bổ sung nhân đầy đủ, chuyên môn có đạo đức vào phận để thực tốt quy trình tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tinh thần trách nhiệm ln có cạm bẫy nên cần có cán đủ lĩnh đạo đức nghề nghiệp Cán tín dụng quản lý khách hàng cá nhân có dư nợ cao, số lượng khách hàng lớn bị tải, tầm kiểm soát ảnh hưởng đến việc theo dõi đôn đốc thu nợ không kịp làm cho thời nguy làm gia tăng nợ q hạn Chính vậy, Chi nhánh nên xem xét bố trí cán phịng kế hoạch kinh doanh phù hợp sở trình độ chun mơn nghiệp vụ, tâm tư nguyện vọng cán công nhân viên nhằm sử dụng người, việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Chú trọng nâng cao kỹ cho cán bộ, nhân viên như: Kỹ giao tiếp, phục vụ khách hàng; kỹ đàm phán; kỹ thu thập tổng hợp thông tin; kỹ phân tích; kỷ địi nợ Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề nên kiến thức kinh tế, tiền tệ, ngân hàng chưa đủ Nhân viên ngân hàng cần có thơng tin, kiến thức cần thiết kỹ thuật, tổ chức Thường xuyên gửi cán bộ, nhân viên đào tạo khóa ngắn hạn Trung tâm đào tạo Agribank để cập nhật kiến thức mới, quy định hoạt động 95 Ngành Định kỳ, Chi nhánh nên tổ chức kiểm tra chun mơn nghiệp vụ, qua thúc đẩy cán công nhân viên không ngừng học tập, nâng cao trình độ để có hướng xếp, bố trí lại cơng việc, đề bạt, bổ nhiệm cho phù hợp Khuyến khích cán cơng nhân viên tự học thêm lớp học để bổ sung kiến thức, bổ trợ kiến thức chuyên môn phục vụ hàng ngày như: ngoại ngữ, tin học, sau đại học… thông qua việc hỗ trợ kinh phí học tập; Đưa tiêu tự học tập cán vào tiêu chí để xét danh hiệu thi đua Con người yếu tố quan trọng, đào tạo đội ngũ cán giỏi, trình độ chun mơn cao, giàu kinh nghiệm có đạo đức khó, việc giữ họ lại gắn bó lâu dài với cơng việc lại khó Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng sách đãi ngộ hợp lý cho đội ngũ làm tín dụng phận mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho Chi nhánh Bên cạnh đó, phải có biện pháp chế tài cán có dư nợ xấu cao so với quy định Cụ thể, cán có dư nợ xấu cao quy định khơng cấp hạn mức giải ngân mà phải thu hồi nợ đạt mức quy định giảm lương, kéo dài thời gian nâng lương so với cán khác 3.2.1.4 Tăng cường vận động khách hàng tham gia bảo hiểm Một giải pháp quan trọng cho việc chia rủi ro hoạt động tín dụng vận động khách hàng mua bảo hiểm, việc giúp ngân hàng hạn chế tác hại rủi ro Bởi lẽ toàn rủi ro chuyển cho quan bảo hiểm, nguồn trả nợ cho ngân hàng rủi ro xảy Vì cơng tác mua bảo hiểm biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro cho vay Agribank thành lập công ty bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp gọi tắc ABIC, thuận lợi CBTD việc kết hợp xử lý đảm bảo quyền lợi cho khách hàng hạn chế rủi ro cho vay Tuy nhiên, người nông dân chưa nhận thức đầy đủ lợi ích việc tham gia bảo hiểm tiền vay, khó thuyết phục làm tăng chi phí khơng có rủi ro bị tiền khơng lấy lại Vì vậy, cần phải có sách để khách hàng tự nguyện tham gia ngân hàng đưa sách lãi suất, khách hàng tham gia bảo hiểm áp dụng lãi suất vay thấp 3.2.2 Một số kiến nghị quan hữu quan 3.2.2.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ ngành liên quan Trong trình xử lý nợ, phát tài sản chấp để thu hồi nợ, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý văn pháp luật chồng chéo Mặt dù vay 96 vốn bên có thỏa thuận vấn đề “ Ngân hàng có quyền xử lý tài sản” thực tế khơng thể thực khơng có hổ trợ quan chức khách hàng khơng phối hợp, bỏ trốn việc xử lý tài sản kéo dài, chí đến xử lý tài sản hỏng hóc khơng có đối tượng chuyển nhượng (VD bất động sản phương tiện vận tải ) Vì cần phải Hồn thiện hệ thống pháp luật, có đạo xuyên suốt từ Bộ, Ngành để quan vào cách liệt, phải xem công tác xử lý nợ xấu xử lý khó khăn cho kinh tế phát triển, xử lý nợ cho Ngân hàng 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Cần có chế khuyến khích, hỗ trợ đóng vai trị người chủ trì liên kết ngân hàng thương mại việc thực cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt mức phí chuyển tiền Cần nâng cao chất lượng cung cấp thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) ngân hàng Nhà nước, thông tin cần đa dạng thông tin tín dụng, thơng tin khách hàng, lĩnh vực kinh doanh, rủi ro lĩnh vực ngành , thông tin phải cập nhật kịp thời để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh hội nhập nay, chậm hàng tuần thay hàng tháng cập nhật thơng tin Phải có biện pháp mạnh để ngân hàng thương mại nhận thức rõ quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm việc cung cấp sử dụng thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Đồng thời cần nghiên cứu đưa cảnh bảo sớm rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng thương mại đối mặt: rủi ro tập trung danh mục, rủi ro môi trường kinh tế, rủi ro trị cảnh báo sớm hữu ích cho ngân hàng thương mại điều kiện thơng tin thu thập cịn nhiều hạn chế, bất cập 3.2.2.3 Đối với Agribank Chính sách đào tạo tuyển dụng cán bộ: Khi tuyển dụng cán vào vị trí cơng việc xây dựng tiêu tuyển dụng phù hợp với vị trí Tuyệt đối khơng sử dụng cán khơng am hiểu nghiệp vụ làm cơng tác tín dụng theo quan điểm làm lâu có kinh nghiệm Xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát, nhận diện rủi ro mang tính hệ thống, quản lý thống tồn hệ thống Ban, phận Agribank phụ trách Thơng qua có cảnh báo chi nhánh thực khơng quy trình, điều 97 kiện thiếu hệ thống ngăn chặc không cho giải ngân Quy trách nhiệm rõ ràng người đứng đầu Chi nhánh, vị trí cơng việc cụ thể, xây dựng kiểm sốt sách thưởng, phạt rõ ràng vi phạm mức độ xử lý mức độ nhằm chấm dứt tình trạng quản lý theo kiểu gia đình Agribank cần quy định chặc chẻ quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, thông tin nhập vào hệ thống chấm điểm phải đảm bảo độ tin cậy để hỗ trợ đầy đủ, xác cho việc phân loại khách hàng kiểm soát rủi ro, cảnh báo sớm rủi ro mức độ rủi ro sảy Xây dựng hệ thống giám sát cán tuân thủ, chấp hành văn hóa giao tiếp, ứng xử, tác phong giao dịch Agribnak ban hành Thái độ phục vụ yếu tố sống cho việc tồn phát triển ngân hàng giai đoạn Cần phải nghiêm khắc sa thải cán tinh thần cạnh tranh kém, ỉ lại, đùn đẩy công việc, thái độ vụ phục khách hàng khơng chuẩn mực Tóm lại: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt đơng tín dụng nói riêng việc ngân hàng đương đầu với rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi Thừa nhận tỷ lệ rủi ro tự nhiên hoạt động ngân hàng yêu cầu khách quan hợp lý Để tồn được, hoạt động kinh doanh ngân hàng phải biết chung sống với rủi ro, cần phải nâng cao trình độ, lực cán làm cơng tác tín dụng, áp dụng khoa học công nghệ vào quản trị rủi ro để nhận diện sớm rủi ro Do vậy, việc đề giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ln việc làm cẩn thiết mang tính tính sống cịn lâu dài ngân hàng 98 KẾT LUẬN Trong xu toàn cầu hoá nay, vấn đề hội nhập tất yếu Trong điều kiện ngân hàng thương mại không huyết mạch kinh tế mà cịn mang vận hội vươn rộng khu vực giới Đó địi hỏi ngân hàng thương mại phải nâng cao sức cạnh tranh, chuẩn hố quy trình nghiệp vụ, cơng tác quản lý, quản trị ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, đặc biệt cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng phải thực thường xuyên, liên tục, tăng cường chất lượng hiệu Nếu thiếu hệ thống quản trị rủi ro tín dụng hữu hiệu khơng ngân hàng thể tồn lâu dài Có thể nói quản trị rủi ro tín dụng quản trị hoạt động ngân hàng Trước yêu cầu thực tế khách quan với việc áp dụng biện pháp nghiên cứu linh hoạt, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: Khẳng định rủi ro tín dụng tất yếu quản trị rủi ro tín dụng khơng thể thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng vấn đề mà nhà quản trị ngân hàng nghiên cứu khơng ngừng nhằm hồn thiện điều kiện để đạt tỷ lệ rủi ro lý tưởng Hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận giai đoạn 2015 - 2017 đạt kết khả quan, nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay tăng trưởng qua năm, nợ xấu 1% Nhìn góc độ bao qt tổng thể, Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận phát triển mức ổn định bền vững, kinh doanh có hiệu Dựa sở lý luận RRTD quản trị RRTD, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, dấu hiệu biện pháp phòng ngừa RRTD thực Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận, phân tích rủi ro xảy ra, tìm ngun nhân rủi ro tín dụng đề xuất biện pháp hữu hiệu nhất, áp dụng thực tế hoạt động hàng ngày nhằm kịp thời hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên, bên cạnh đề tài cịn hạn chế tác giả chưa đưa mơ hình lý thuyết cụ thể phù hợp để áp dụng vào hệ thống quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận 99 Đề tài viết sở kết hợp lý thuyết trình nghiên cứu số liệu, thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận tác giả Do thời gian lực nghiên cứu có hạn, mơi trường điều kiện kinh doanh thay đổi nên đề tài nghiên cứu khơng thể tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, mong đóng góp ý kiến Quý thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp nhằm giúp tác giả hồn thiện đề tài nghiên cứu 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Agribank (2011), Quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 Quy định hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm, xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Agribank Agribank (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX, ngày 15/01/2014, Quy định bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank Agribank (2014), Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 Hội đồng thành viên Agribank Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro xử lý rủi ro tín dụng hệ thống Agribank Agribank (2017), Quyết định 226/QĐ-HĐTV-TD, ngày 09/03/2017 Quy chế cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận (2015-2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm năm 2015-2017 Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ sách phát triển nơng nghiệp, nông thôn Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng, NXB thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông, TP.HCM Tống Thị Thu Hà (2008), Giải pháp hoàn thiện quản trị RRTD Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng 10 Hạng Đinh Xuân Hạng & Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị Tín dụng ngân hàng thương mại, Học Viện Tài Chính, NXB Tài 11 Hoa Lưu Thị Việt Hoa (2014), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường đại học Ngoại thương 12 Hoàng Trần Huy Hoàng (2010), Quản trị ngân hàng, NXB Lao động xã hội 13 Học viện Tài (2005), Giáo trình lý thuết tiền tệ, NXB Tài 14 Lê Văn Hùng (2007), Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng - nhìn từ góc độ đạo đức, Tạp chí ngân hàng, số 16, trang 33-35 15 Phan Thị Linh (2012), Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số nước giới, Tạp chí Pháp lý (12/2012) 16 Luật tổ chức tín dụng (2010) 101 17 Nguyễn Hồi Nam (2013), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An – thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 19 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thơng tư 39/2016 ngày 30/12/2016, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 20 Phạm Thị Nguyệt, Hà Mạnh Hùng (2011), Nguyên nhân biểu rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại, Tạp chí ngân hàng, (9), tr.29-33 21 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu TCTD 22 Nguyễn Trọng Tài (2006), Phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại - kinh nghiệm vấn đề đặt Việt Nam, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, số 361, tháng 06/2008 23 Nguyễn Thị Thu Thủy (2006), Rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro ngân hàng thương mại nước ta nay, Tạp chí ngân hàng, số 15, tháng 08/2006 24 Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB thống kê - Hà Nội 25 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê - Hà Nội 26 Nguyễn Văn Tiến (2009), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê - Hà Nội 27 Nguyễn Đào Tố (2008), Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng từ ứng dụng nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu, Tạp chí Ngân hàng, số tháng 05/2008 Tiếng Anh: 28 Thomas P.Fitch (1997), Dictionary of banking terms, Barron’s Edutional, Inc 102 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01: PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT Xin chào Anh/Chị! Nhằm phục vụ cho việc nghiên cứu nguyên nhân gây RRTD Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận, để từ đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị RRTD chi nhánh Tơi mong Anh/Chị vui lịng cho ý kiến Phiếu điều tra khảo sát Đây dịp để Anh/Chị nhìn nhận, đánh giá, kiểm tra lại nhận định chất lượng hoạt động tín dụng cơng việc làm, hay quản lý có liên quan đến hoạt động tín dụng Vì xin Anh/Chị vui lịng dành thời gian đánh dấu (x) vào câu trả lời theo mẫu sau Ý kiến Anh/Chị đóng góp lớn vào nghiên cứu nguyên nhân gây RRTD ngân hàng Các thông tin Anh/Chị bảo mật phục vụ mục đích nêu Rất mong đón nhận ý kiến đóng góp Anh/Chị thơng qua việc tham gia trả lời bảng câu hỏi PHẦN A: THÔNG TIN NGƯỜI ĐƯỢC ĐIỀU TRA (Dành cho cán quản lý tín dụng, cán tín dụng) Xin vui lòng cho biết Anh/Chị làm cơng tác tín dụng năm? Từ đến năm Từ đến 10 năm Trên 10 năm Chức vụ Anh/chị Ban lãnh đạo Trưởng/phó phịng Cán tín dụng Anh/Chị phụ trách địa bàn nào? Thành thị Nông thôn Mức dư nợ Anh/Chị quản lý Dưới 50 tỷ đồng Từ 50 – 100 tỷ đồng Trên 100 tỷ đồng Số lượng khách hàng Anh/Chị quản lý Dưới 500 Từ 500 – 1.000 Trên 1.000 Theo Anh/Chị chế cho vay Agribank có phù hợp với thực tế không? Rất phù hợp Phù hợp Chưa phù hợp Thủ tục, quy trình cho vay Agribank nào? Đơn giản Phức tạp Tính pháp lý biểu mẫu hồ sơ cho vay Agribank nào? Chặt chẽ Chưa chặt chẽ Những vướng mắc Anh/Chị thường gặp giải cho vay? Yếu tố pháp lý Thủ tục hồ sơ Thông tin khách hàng 10 Những yếu tố Anh/Chị thường lo lắng định cho vay Rủi ro Hồ sơ không đảm bảo Thông tin khách hàng chưa xác Yếu tố khác PHẦN B: NGUYÊN NHÂN GÂY RA RỦI RO TÍN DỤNG (Dành cho cán quản lý tín dụng, cán tín dụng cán thuộc phòng ban khác Agribank địa bàn tỉnh Ninh Thuận) Đối với hoạt động tín dụng Ngân hàng, có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng Anh/Chị cho ý kiến ngun nhân gây rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Anh/Chị? STT Nguyên nhân Năng lực, kinh nghiệm cán tín dụng chưa đáp ứng, chưa có phân cơng phù hợp với khả cán tín dụng Cán thiếu đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp, thông đồng với khách hàng Khơng chấp hành nghiêm túc quy trình tín dụng Cán tín dụng giám sát sau cho vay/giải ngân không chặc chẻ Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí trả nợ, gian lận Áp lực từ hồn thành tiêu cơng việc, tăng quy mơ khơng đồng thời với tăng chất lượng tín dụng Môi trường pháp lý, hệ thống thông tin bất cập Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh chưa hiệu Đồng Không Ý kiến ý đồng ý khác 10 11 12 Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro chưa sát thực tế Chấm điểm tín dụng khách hàng xếp hạng khách hàng cịn nhiều bất cập Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng chưa phù hợp Nguyên nhân khác: thời tiết, khí hậu, mơi trường kinh doanh Xin chân thành cảm ơn quý Anh/Chị dành chút thời gian q báu để giúp tơi hồn thành bảng câu hỏi Tôi xin cam kết thông tin bảo mật Kính chúc Anh/Chị sức khoẻ thành công công việc./ ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG NGUYỄN CAN TRƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ PHAN RANG THÁP... Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận. .. tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân cho toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung Từ khóa: Quản trị rủi ro, tín dụng, Agribank chi nhánh thành phố Phan Rang Tháp Chàm - Ninh Thuận