Thực trạng quá trình điện tử hoá tại ngân hàng ĐT&PT Hà Nội

Thực trạng trình điện tử hoá ngân hàng ĐT&PT Hà Nội I - Khái quát ngân hàng ĐT&PT Hà Nội 1-Quá trình hình thành phát triển Thành lập ngày 26-4-1957 theo Nghị Định 117/TTG thủ tớng phủ, có tên giao dịch BIDV, bốn ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn Việt Nam, kể từ thành lập năm 1981, ngân hàng đợc mang tên NH Kiến Thiết ViƯt Nam, trùc thc Bé Tµi ChÝnh víi nhiƯm vơ chủ yếu nhận vốn đầu t phát triển ngân sách nhà nớc để tài trợ cho dự ¸n ph¸t triĨn kinh tÕ kü tht cđa nhµ níc Ngày 27/7/1957 chi nhánh ngân hàng kiến thiết Hà Nội (tiền thân ngân hàng ĐT&PT Hà Nội ) đợc thành lập nhằm đáp ứng yêu cầu trớc mắt nh nhu cầu lâu dài Đến sau 44 năm hoạt động với nhiều giai đoạn phát triển , chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đà đạt đợc thành công hoạt động kinh doanh cấu máy tổ chức ngày hoàn thiện theo hớng phục vụ nghiệp kiến thiết thủ đô, thông qua hình thức cấp phát vốn ngân sách nhà nớc công trình dự án thuộc kế hoạch nhà nớc Sau năm 1991, ngân hàng cấp phát vốn thông qua hình thức tín dụng, tới năm 1995 ngân hàng đợc phép phát triển kinh doanh theo chức ngân hàng thơng mại (chủ yếu hoạt động lĩnh vực đầu t) Từ ngày 1/1/1995 ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nói chung ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nói riêng thật hoạt động nh ngân hàng thơng mại Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội có nhiệm vụ huy động nguồn vốn ngắn, trung dài hạn từ thành phần kinh tế, tổ chøc phi chÝnh phđ, c¸c tỉ chøc tÝn dơng, c¸c doanh nghiệp dân c, tổ chức nớc VNĐ USD để tiến hành cho vay hoạt động cho vay nh ngắn hạn, trung hạn, dài hạn tổ chức, thành phần kinh tế dân c Hiện ngân hàng hoạt động nh ngân hàng TM với đặc thù lĩnh vực kinh doanh chÝnh cã bỊ dµy kinh nghiƯm lÜnh vùc đầu t xây dựng nh khách hàng truyền thống đơn vị thuộc khối xây lắp 2-Mô hình tổ chức Để thực chức , chi nhánh có máy tổ chức với 21 đầu mối gồm 14 phòng ban trụ sở số 4B Lê Thánh Tông chi nhánh trực thuộc huyện Đông Anh, Thanh Trì, Cầu Giấy Các chi nhánh có phòng kinh doanh kế toán ngân quỹ Riêng chi nhánh Đông Anh, Thanh Trì có thêm phòng giao dịch Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội có 19 đầu mối, 300 cán công nhân viên, mô hình tổ chức cđa chi nh¸nh bao gåm : chi nh¸nh khu vực, phòng ban có phòng ban chức năng, phòng trục tiếp kinh doanh phòng giao dịch dới đạo ngân hàng §T&PT ViƯt Nam Bé m¸y tỉ chøc chi nh¸nh gåm đơn vị làm nhiệm vụ chức năng, đơn vị làm nhiệm vụ trực tiếp Các đơn vị làm nhiệm vụ chức bao gồm phòng : Nguồn vốn kinh doanh, Thẩm định kinh tế kỹ thuật t vấn đầu t, Tài kế toán, Kho quỹ, Kiểm tra nội bộ, thông tin điện toán, tổ chức cán bộ, riêng phòng kinh tế đối ngoại toán quốc tế làm nhiệm vụ chức trực tiếp Các đơn vị trực tiếp gồm : phòng tín dụng 1,2,3,4 ; phòng giao dịch số 2; phòng huy động vốn dân c chi nh¸nh hun Bé m¸y tỉ chøc cđa chi nh¸nh đợc tổ chức theo sơ đồ sau : Để có máy tổ chức gọn nhẹ phục vụ tất trình kinh doanh, Giám đốc NHĐT&PT Việt Nam đà định quy chế làm việc ngân hàng ĐT&PT Hà Nội, quy chế phân công quyền công tác cán theo đề nghị trởng phòng tổ chức cán chi nhánh Ban GĐ Phòng tíndụng Phòng tíndụng Phòng tíndụng Phòng tíndụng PhòngKTĐN-TTQT Quỹ 10 PhòngNVKD Chi nhánhThanh Trì Chi nhánhĐông Anh PhòngTĐ-KT KT&TVĐT Chi nhánh Cầu Giấy Phòng giao dịch số PhòngKTTC PhòngNgân quỹ Phòng TCCB PhòngKTnội PhòngTTĐT VănPhòng Phòng giaodịch số Phòng huyđộng vốn Trong quy chế này, đà phân công chức nhiệm vụ trởng phòng, ban rõ ràng nh lề lối làm việc giám đốc, trởng phòng, chi nhánh, đơn vị tổ chức đoàn thể chi nhánh, với việc ban hành định trên, ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đà xây dựng cho hệ thống trị vững chắc, ngân hàng đà có chi Đảng bộ, đồng thời xây dựng hệ thống công đoàn ngân hàng chi nhánh Đông Anh, Thanh Trì, Cầu Giấy Đoàn niên, Đoàn sở, chi đoàn 1, 2, 3, đợc đánh giá cao hệ thống, Đảng từ năm 1993 đến Đảng vững mạnh 3- Các hoạt động - Huy động vốn VNĐ USD từ dân c tổ chức thuộc thành phần kinh tế dới nhiều hình thức - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn VNĐ USD - Đại lý uỷ thác cấp vốn, cho vay từ nguồn hỗ trợ phát triển thức phủ, nớc tổ chức tài tín dụng nớc doanh nghiệp hoạt động Việt Nam - Đầu t dới hình thức hùn vốn liên doanh liên kết với tổ chøc kinh tÕ, TCTD vµ ngoµi níc - Thùc dịch vụ chuyển tiền nhanh, toán nớc qua mạng toán toàn cầu SWIFT - Thực toán Việt Nam Lào - Đại lý toán loại thẻ tín dụng quốc tế nh : Visa, Mastercard, JCB card, cung cấp séc du lịch - Thực dịch vụ ngân quỹ : Thu đổi ngoại tệ, thu đổi ngân phiếu toán, chi trả kiều hối, cung ứng tiền mặt đến tận nhà - Kinh doanh ngoại tệ - Thực nghiệp vụ bảo lÃnh - Đại lý cho thuê mua tài - Đại lý loại hình bảo hiểm phí nhân thọ khách hàng nhà đầu t nớc khách hàng có quan hệ tín dụng với hệ thống ngân hàng ĐT&PT Hà Nội - Thực dịch vụ t vấn tài Nhìn chung năm 2002 năm kinh tế Việt Nam có nhiều biến động phải đối mặt với nhiều khó khăn ảnh hởng doanh nghiệp thấp, cạnh tranh ngân hàng TM ngày gay gắt ảnh hởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng Nhng đợc quan tâm đạo ngân hàng NN nh ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, Thành uỷ, UBND thành phố Hà Nội, với truyền thống 44 năm hoạt động phát triển, phát huy sức mạnh nội lực nên năm 2002 chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đà có bớc tiến đáng kể, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh mà ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đà giao, đồng thời trở thành đơn vị đứng đầu hệ thống ngân hàng ĐT&PT Việt Nam địa bàn II-Thực trạng điện tử hoá ngân hàng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội 1-Sự cần thiết điện tử hoá ngân hàng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Nh đà đề cập chơng I, đời hệ thống ngân hµng trun thèng mang tÝnh quy lt, nỊn kinh tế hàng hoá phát triển đến mức độ định xuất ngời đóng vai trò đổi tiền, giữ tiền, toán hộ, cho vay, nhà ngân hàng lịch sử Tơng tự nh vậy, xuất ngân hàng điện tử nớc phát triển mang tÝnh quy lt Sù ph¸t triĨn nh vị b·o cđa công nghệ thông tin, đà làm thay đổi mặt kinh tế giới Công nghệ thông tin tạo điều kiện cho tổ chức tài phi ngân hàng (nh hiệp hội tín dụng, nhà môi giới chứng khoán, Công ty cung cấp thẻ tín dụng, bu điện) bành chớng hoạt động sang lĩnh vực ngân hàng tạo môi trờng cạnh trnh gay gắt công nghiệp tài chính, làm suy giảm đáng kể vai trò trung gian ngân hàng Điều đà buộc ngân hàng phải phát triển công nghệ, đa hoạt động lên mạng để đáp ứng nhu cầu ngày cao thơng mại điện tử kinh tế Nh vậy, ®èi víi c¸c níc ph¸t triĨn sù ®êi cđa ngân hàng mạng tất yếu khách quan, định tồn thân ngân hàng toàn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nói riêng, cần thiết phải đời Ngân hàng điện tử không tuân theo quy luật Cũng giống nh hình thành hệ thống ngân hàng truyền thống Việt Nam không bắt nguồn từ nhà thơng gia tiền tiền tệ, trình phát triển ngân hàng Việt Nam bỏ qua giai đoạn phát triển sơ khai hệ thống ngân hàng Điều điều kiện kinh tế xà hội quy định Sự đời Ngân hàng điện tử Việt Nam giống nh Ngân hàng truyền thống mang tính chất "đi tắt đón đầu" Thực tế, sở để hình thành Ngân hàng điện tử Việt Nam cha thực rõ nét: sở hạ tầng công nghệ thấp kém; hoạt động thơng mại điện tử cha sôi nổi: cạnh tranh gay gắt ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng, suy giảm vai trò trung gian hệ thống ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, đời Ngân hàng điện tử Việt Nam nói chung ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nói riêng cần thiết nguyên nhân chủ yêu sau: Nguyên nhân chủ quan Ngân hàng điện tử đời để thu hút tốt nguồn vốn nớc quốc tế phục vụ phát triển kinh tế Là ngân hàng đóng vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nớc, ngân hàng ĐT&PT Hà Nội có nhiệm vụ phải tài trợ phát triển ngành nông nghiệp Việt Nam Tuy nhiên nguồn vốn huy động ngân hàng ĐT&PT Hà Nội hạn chế nhu cầu vay vốn để phát triển lớn, đặc biệt công công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Sự đời Ngân hàng điện tử giúp ngân hàng ĐT&PT Hà Nội giải đợc phần khó khăn Thứ nhất, hình thành Ngân hàng điện tử thu hút thêm nhiều khách hàng sở để tăng nguồn vốn Thứ hai, Ngân hàng điện tử cung cấp phơng tiện quảng cáo hữu hiệu phạm vi toàn cầu mà nhiều chi phí Qua đó, ngân hàng ĐT&PT Hà Nội giới thiệu kêu gọi tài trợ từ cá nhân tổ chức nớc toàn giới Đây nguồn quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng ĐT&PT Hà Nội thời kỳ Hình thành hệ thống công nghệ thông tin có hiệu nói chung Ngân hàng điện tử nói riêng vấn đề có tính cấp thiết mang lại lợi cạnh tranh cho ngân hàng Nếu không quan tâm đầu t vào thời điểm này, ngân hàng ĐT&PT Hà Nội gặp nhiều bất lợi tham gia vào thị trờng ngân hàng vốn có tính cạnh tranh cao vòng năm tới Hơn nữa, với việc giá công nghệ giảm, bớc tiến nhanh chóng trình đổi công nghệ giúp ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nâng cao tiềm lực về: + Gia tăng giá trị sản phẩm tại: + Cung cấp sản phẩm dịch vụ mới; + Giới thiệu nhiều chế tiếp cận khách hàng đa dạng Để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Ngân hàng điện tử tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận đến ngân hàng nơi, lúc (24/24 giờ) Các ngân hàng Việt Nam nh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội làm việc hành chính, không làm việc vào ngày nghỉ, ngày lễ Do tính chất công việc, số khách hàng đến ngân hàng hành Mặt khác, vào ngày nghỉ, ngày lễ lợng hàng hoá mua sắm thờng tăng lên nhu cẩu giao dịch với ngân hàng tăng, nhiên ngân hàng lại không hoạt động Đây hội để ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đáp ứng nhu cầu đáng khách hàng ngời hay xa nh nhà doanh nghiệp, sinh viên du học khách hàng tiếp cận với ngân hàng địa điểm giới Ngoài yêu cầu quản lý, giảm chi phí giao dịch, yêu cầu quản lý rủi ro nguyên nhân thúc đẩy hình thành ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Nguyên nhân khách quan Do sức ép từ phía tổ chức tài quốc tế Hiệp hội ASEAN chuẩn bị thành lập "Liên minh Ngân hàng ảo nớc ASEAN" Các đối tác ngân hàng liên minh có khả giải mau lẹ nhu cầu địa phơng đồng thời liên minh giúp cho ngân hàng sức mạnh tập thể để đối chọi với ngân hàng đa quốc gia Mặt khác hình thành liên minh thúc đẩy hình thành đồng tiền chung khối ASEAN Hiệp hội ASEAN đại diện ADB yêu cầu nớc thành viên phải thực cải tổ đại hoá công nghệ ngân hàng Là ngân hàng đóng vai trò quan trọng hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam, ngân hàng ĐT&PT Hà Nội cần phải đại hoá công nghệ để gia nhập liên minh lợi ích quốc gia thân ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Một điều kiện ngân hàng ĐT&PT Hà Nội tiếp tục vay vốn WB ngân hàng ĐT&PT Hà Nội cần phải tăng cờng lực tài đại hoá công nghệ để giám sát tốt nâng cao chất lợng khoản cho vay Ngân hàng giới đà tài trợ cho ngân hàng ĐT&PT Hà Nội 10 triệu để giúp ngân hàng ĐT&PT Hà Nội thực đợc điều kiện nói Để đáp ứng xu hớng toàn cầu hoá lĩnh vực tài Sự phát triển kinh tế công nghệ thông tin tất yếu dẫn đến xu hớng toàn cầu hoá lĩnh vực kinh tế đặc biệt lĩnh vực tài Cuộc cách mạng công nghệ thông tin vừa thách thức, vừa hội để Việt Nam nh nớc phát triển khác rút ngắn khoảng cách với nớc phát triển Nếu không đổi mới, đại hoá hệ thống tài chính, Việt Nam hội phát triển bị tụt hậu xa so với nớc phát triển Chính hệ thống ngân hàng Việt Nam ngân hàng ĐT&PT Hà Nội thành viên quan trọng phải "đi tắt đón đờng" để thúc đẩy kinh tế phát triển, hiệp hội với tài quốc tế 2- Đối tợng khách hàng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Khách hàng sử dụng dịch vụ trực tuyến ngân hàng ĐT&PT Hà Nội thời gian đầu bao gồm đối tợng chủ yếu nh sau: ã Bộ phận dân chúng có kết nối mạng Internet chủ yếu khu vực thành phố lớn Đặc biệt ngời thờng phải làm việc công tác xa, công việc giao dịch không đợc dự báo trớc; học sinh, sinh viên du học ã Các doanh nghiệp có kết nối Internet, chủ yếu doanh nghiệp có liên quan đến hoạt động toán xuất nhập ã Các tổng Công ty doanh nghiệp Nhà nớc (Phục vụ nhu cầu toán quản lý Nhà nớc) ã Các Công ty liên minh 100% vốn nớc (để thuận tiện toán nhu cầu quản lý tài Công ty mẹ ) 3- Lợi ích điện tử hoá ngân hàng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Ngân hàng điện tử đà vào hoạt động đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng ĐT&PT Hà Nội bao gồm lợi ích vô hình lợi ích hữu hình Hầu hết lợi ích hệ thống vô hình đợc liệt kê nh sau: ã Tạo nhiều kênh huy động vốn; ã Giảm số nhân viên dịch vụ; ã Tăng sức cạnh tranh giác cả, quảng cáo bồi thờng; ã Tăng khả thích ứng với thị trờng; ã Tăng độ trung thực thông tin; ã Giới thiệu số công nghệ nhanh hơn; ã Tiêu chuẩn hoá phần mềm, báo cáo thủ tục; Lợi ích hữu hình từ dự án chủ yếu bao gồm hai khía cạnh ã Tăng 0,5% doanh thu hàng năm giai đoạn đầu (khoảng 25.000 triệu VND) ngân hàng ĐT&PT Hà Nội thu đợc lợi ích năm 2005 trở dự án đợc hoàn thành vào thời điểm đầu năm 2004 ã Tăng 0,5% lợi nhuận biên Một mục đích dự án xây dựng công cụ có khả trợ giúp ban quản lý phân tích thông tin kinh doanh Kết tạo định kinh doanh có chất lợng cao Kết giúp ngân hàng ĐT&PT Hà Nội trở thành tổ chức thu nhiều lợi nhuận mạnh Điều đợc phản ánh việc gia tăng lợi nhuận biên Lợi nhuận tăng thêm năm = 0,5% x 200.000 triệu VND = 1.000 triệu VND 4-Các bớc điện tử hoá ngân hàng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội ngân hàng lớn, số lợng chi nhánh lớn (1.468 chi nhánh khắp tỉnh thành nớc) Nên để xây dựng đợc Ngân hàng điện tử, ngân hàng ĐT&PT Hà Nội phải tốn nhiều thời gian chi phí so với THTM khác Nhìn chung, trình xây dựng Ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội phải trải qua bớc sau: Bớc 1: Xây dựng hệ thống mạng truyền thông đại Đây trình xây dựng hệ thống mạng để tạo môi trờng liên kết chi nhánh hệ thống ngân hàng hệ thống phải đảm bảo có tốc độ đờng truyền cao an toàn Bớc 2: Xây dựng hệ thống toán nội hệ thống kế toán khách hàng - Xây dựng hệ thống toán nội bộ: Hệ thống đảm nhiệm chức quản lý việc chuyển tiền điện tử chi nhánh thông báo thông tin khách hàng trung tâm điều khiển Theo giao dịch khách hàng chi nhánh đợc phản ánh tâm điều khiển (BIPS) - Xây dựng hệ thống kế toán khách hàng: Bao gồm c¸c nghiƯp vơ nh: + KÕ to¸n tiỊn gưi + Kế toán tiền vay + Bản lẻ (thanh toán, hối đoái ) + Tín dụng + Chuyển khoản Hệ thống kế toán phải đảm bảo xử lý tức thời, tin cậy có tính tự động hoá Bớc 3: Xây dựng hệ thống xử lý toán (BIPS) bao gồm: - Xây dựng giao thức toán mạng NPP (Network Payment Protocol) công cụ cho phép chuyền đạt thông tin khách hàng ngân hàng - Xây dựng trung tâm xử lý toán (BIP/s server): có chức tiếp nhận, xử lý thông tin thực giao dịch theo yêu cầu khách hàng Trung tâm kết nối với tất hệ thống toán (ATM, SWIFT, bù trừ ) hệ thống kế toán ngân hàng - Xây dựng chơng trình dành cho khách hàng (Client Application), chơng trình dùng để tạo gửi thông điệp (yêu cầu) cho ngân hàng Đồng thời, đợc sử dụng để tiếp nhận thông điệp từ phía ngân hàng Các bớc đợc thực theo thứ tự đồng thời tuỳ thuộc vào nguồn lực ngân hàng Tuy nhiên, để ngân hàng điện tử đời hd tốt cần phải xây đồng thời phải xây dựng phát triển dự án bổ trợ (ATM, SWIFT, hệ thống điện dự phòng ) Kinh nghiệm cho thấy, Ngân hàng điện tử hoạt động có hiệu kèm với hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) phát triển 5-Thực trạng triển khai dự án điện tử hoá ngân hàng ĐT&PT Hà Nội 5.1 Thực trạng sở hạ tầng công nghệ thông tin Đánh giá cách xác môi trờng công nghệ thông tin ngân hàng ĐT&PT Hà Nội cần thiết nhằm đa giải pháp toàn diện công nghệ nguồn nhân lực để đáp ứng mô hình Ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội thời gian tới Mục đích phần nhằm cung cấp thông tin cần thiết nguồn lực công nghệ thông tin (CNTT) có ngân hàng ĐT&PT Hà Nội bốn khía cạnh sau: ã Tổ chức đội ngũ nhân viên ã Hệ thống phần mềm sử dụng giai đoạn phát triển ã Hệ thống phần cứng hành ã Hệ thống mạng 5.1.1 Thực trạng sở hạ tầng nguồn nhân lực CNTT Đội ngũ nhân viên công nghệ thông tin tơng ứng với cấu tổ chức tổng thể ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đợc chia thành cấp: Cấp Số nhân viên CNTT Hội sở (Trung tâm tin học) 10 nhân viên làm việc ngày Các hội sở khu vực: Trung tâm tin học nhân viên - Khu vực 1: Hà Nội Báo cáo lên Trởng phòng - Khu vùc 2: Thµnh Hå ChÝ Minh - Khu vực 3: Đà Nẵng Chi nhánh huyện (4) nhân viên Trởng phòng Chi nhánh giao dịch (52) nhân viên Trởng phòng Nh vậy, có ngân hàng ĐT&PT Hà Nội tổng số 800 nhân viên công nghệ thông tin đợc chia thành năm cấp khác nớc Trong quan trọng 37 nhân viên hội sở tin học, thành phần nòng cốt quản lý toàn hệ thống thông tin ngân hàng Cơ sở lực đội ngũ nhân viên công nghệ thông tin đợc tóm tắt bảng sau: Chi nhánh/ nhân viên Trình độ Khả ã Nhân viên CNTT ã 70% tốt nghiệp Đại ã Có khả sử dụng phòng điện toán học chuyên ngành tin số ngôn ngữ lập học (cả quy trình để phát triển chức) ứng dụng có yêu ã 30% không tốt cầu nghiệp đại học ã Có kinh nghiệm CNTT mà từ việc phát triển ngành khác: Điện, triển khai ứng điện tử, vật lý, kế dụng toán ã Nhân viên có kinh nghiệm, tự tin việc sửa đổi chơng trình có yêu cầu ã Đang có xu híng chun sang c«ng nghƯ mịi nhän (tõ Foxpro sang Oracle) ã Khả lập trình tạo trang Web hạn chế cha có kinh nghiệm quản lý mạng Internet ã Nhân viên kế toán tin ã 20% tốt nghiệp Đại ã Một số sửa đổi học chi nhánh quận huyện học tin học ã 80% tốt nghiệp từ chơng trình không quan trọng ngành khác, chủ ã Có khả tự phát yếu kế toán ngân triển ứng dụng hàng nhỏ phục vụ cho ã Các nhân viên không chuyên CNTT đợc công tác quản lý trực tiếp tỉnh NH ĐT&PT Hà Nội ã Quản trị bảo trì hệ đào tạo thống CNTT chi CNTT chơng nhánh quận huyện trình ứng dụng ã Tham gia dự án ngân hàng phát triển ứng dụng có yêu cầu ã Nhân viên kế toán ã Không tốt nghiệp ã Vận hành hệ chi nhánh cấp Quận Huyện trờng CNTT thống chi nhánh cấp huyện ã Đợc đào tạo nội để sử dụng hệ ã Không thể thực thống ngân hàng trực sửa đổi tiếp chi nhánh chơng trình hành Ngân hàng ã Chỉ tham gia vào việc phát triển ứng dụng với t cách ngời dùng cuối nhân viên phát triển ứng dụng 5.1.2 Thực trạng sở hạ tầng thiết bị Hệ thống phần cứng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Máy chủ: Tổng số có khoảng 550 máy chủ toàn hệ thống Máy trạm: 5200 máy trạm toàn quốc ã Máy trạm có nhiều loại khác đợc sử dụng toàn hệ thống, chủ yếu máy tính hÃng lớn nh: Compaq, IBM, Dell, HP ã Bên cạnh có số máy chủ không tơng thích với Y2k đà đợc chuyển thành máy trạm phục vụ cho nhu cầu đào tạo, công việc văn phòng không trực tiếp xử lý nghiệp vụ ngân hàng ã Một số nơi máy nhái không rõ xuất xứ Thiết bị truyền thông mạng: ã Router: router hÃng CISCO sử dụng ã HUb/Switch: Phổ biến sản phẩm tháng COM Modern: Không bắt buộc dùng thống nhất, nhÃn hiệu đợc dùng nhiều: Netcom, Motorola, US Robotic ã Mạng cục kiến trúc hình sao: kiến trúc đợc a thích nhất, đợc triển khai hầu hết chi nhánh sở giao dịch toàn hệ thống ã Mạng cụ kiến trúc đồng trục: Kiến trúc đợc sử dụng số chi nhánh nơi thiết bị không đại Hệ thống thông tin ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội thực cài đặt mạng xơng sống trực tuyến nối tám điểm khác Mạmg đợc mở rộng để kết nối thêm 30 điểm năm 2002 Mạng có ý nghĩa quan trọng, sở trao đổi thông tin liệu chi nhánh nớc Hệ thống truyền thông ngân hàng ĐT&PT Hà Nội chủ yếu đợc dùng hệ thống truyền thống Dail up, tốc độ truyền từ 3600 -> 5600 kb Hiện có khoảng 550 Modem đợc dùng thiết bị truyền thông Phần mềm truyền thông hệ thống Tnet Công ty Việt Nam viết Hệ thống truyền thông đợc coi đại mạng Leased line đợc nối từ ngân hàng ĐT&PT TW tới trụ sở ngân hàng ĐT&PT Hà Nội (4B Lê Thánh Tông) có tốc độ truyền 64kb 5.1.3 Hệ thống phần mềm sử dụng phát triển Hệ thống phần mềm sử dụng ngân hàng §T&PT Hµ Néi cã thĨ chia lµm nhãm: Hệ thống sản phẩm nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu; ã Hệ thống kế toán ngân hàng ã Hệ thống toán nội ngân hàng ã Hệ thống thông tin báo cáo ã Hệ thống toán ATM Hệ thống sản phẩm nghiệp vụ ngân hàng khác liên quan đến hệ thống chủ yếu ã Hệ thống toán liên hàng ã Hệ thống toán SWIFT Hệ thống phát triển ã Dự án VANOCO Các hệ thống hỗ trợ: ã Hệ thông quản lý thiết bị tin học ã Hệ thống quản lý nhân ã Hệ thống quản lý lơng 5.2 Thực trạng triển khai dự án Ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Dự án ngân hàng điện tử đợc ngân hàng ĐT&PT Hà Nội thức triển khai vào tháng 11/2000 Tuy nhiên theo bớc đà nêu thực tế dự án đà đợc triển khai từ 1998 với việc xây dựng mạng truyền thông Back bone Nam - Bắc với dự án đại hoá ngân hàng ngân hàng giới tài trợ Theo đó, thực trạng triển khai dự án nh sau: Bớc 1: Dự án xây dựng mạng truyền thông: Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đà thực gần xong bớc với việc xây dựng hệ thống mạng truyền thông Back bone Nam - Bắc Mạng đợc xây dựng sở mạng Leased line thuê bao cđa Bu chÝnh viƠn th«ng ViƯt Nam víi tèc ®é 64 ->128 kb cao h¬n nhiỊu so víi ®êng truyền cũ Tính đến (3/2001) ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đà thực kết nối đợc hầu hết tỉnh thành quan trọng nớc Tính đến cuối năm 2001 hoàn thành dự án Bớc 2: Dự án xây dựng hệ thống toán nội hệ thống toán khách hàng Đây phần dự án đại hoá ngân hàng hệ thống toán (WB) Dự án WB đợc đầu t theo định số 531/TTg ngày 12/7/1997 Thủ tớng Chính phủ với tổng vốn đầu t 49 triệu USD tõ ngn vèn vay cđa HiƯp héi ph¸t triĨn quốc tế IDA - World Bank) Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội ngân hàng thành viên tham gia dự án Tiểu dự án ngân hàng ĐT&PT Hà Nội tiểu dự án có giá trị đầu t 10 triệu USD - lớn số tiểu dự án NHTM thành viên Là dự án nằm khuôn khổ phạm vi dự án đại hoá ngân hàng hệ thống toán Việt Nam Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội mong muốn xây dựng hệ thống toán nội ngân hàng kế toán khách hàng có công nghệ đại, an toàn, xác hiệu Hệ thống toán ngân hàng kế toán khách hàng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu mục tiêu chung dự án WB, ra, với tính chất đặc thù ngân hàng hoạt động chủ yếu lĩnh vực đầu t , ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đà đặt mục tiêu dới cho hệ thống toán ngân hàng kế toán khách hàng Xây dựng hệ thống toán kế toán khách hàng, dựa công nghệ tiên tiến, đáp ứng đợc nhu cầu thay đổi phát triển tơng lai Xây dựng hệ thống toán nộ kế toán khách hàng có độ tin cậy cao, an toàn có khả thực giao dịch ngân hàng hữu hiệu nhằm góp phần đáp ứng nhu cầu kinh tế chuyển đổi tăng trởng Tự động hoá hệ thống toán kế toán khách hàng 4 Mở rộng phạm vi hoạt động, phát triển thị phần, tăng lợng khách hàng Giảm chi phí điều hành, nâng cao xuất lao động, tăng khả sinh lời Giảm việc thả nổi, tăng tốc độ vòng quay nguồn vốn tính hiệu giao dịch ngân hàng Thiết lập hệ thống thông nghệ thông tin phục vụ nghiệp vụ kinh doanh quản lý điều hành Cải tiến tăng cờng công tác kế toán thđ tơc kiĨm so¸t néi bé Cho phép tích hợp dịch vụ ngân hàng (ATM, ngân hàng điện tử) Đà đợc hoạch định hoà nhập với cộng đồng ngân hàng khu vực quốc tế Triển khai dự án WB mình, ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đà ký hợp đồng dịch vụ t vÊn víi C«ng ty t vÊn Qc tÕ A.T.Kearney thức thực giai đoạn t vấn dự án từ ngày 30/11/1998 Tiểu ban dự án WB ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đà phối hợp chuyên gia t vấn A.T.Kearney tiến hành nghiên cứu chiến lợc kinh doanh phát triển công nghệ tin học ngân hàng ĐT&PT Hà Nội làm sở xây dựng hệ thống toán kế toán khách hàng tơng lai cho ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Cùng với giúp đỡ Cục công nghệ thông tin Ngân hàng - NHNNVN, ngân hàng ĐT&PT TW, ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đà hoàn thành đấu thầu dự án giai đoạn gấp rút chuẩn bị đấu thầu giai đoạn thứ hai, dự kiến vào đầu quý II năm 2003 Bớc 3: Xây dựng hệ thống xử lý to¸n (BIPS): cha thùc hiƯn c¸c dù ¸n bỉ trợ Dự án ATM: Máy rút tiền tự động cho phép khách hàng khả rút tiền nơi có máy ATM hệ thống ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Ngay sau dự án đợc thực hiện, công việc đòi hỏi lao động trực tiếp giảm đáng kể Trớc mắt tiết kiệm chi phí lâu dài giúp cho Ngân hàng khả thích ứng với công nghệ đại Đặc biệt ATM đợc coi hệ thống hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng điện tử tơng lai ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Hiện tại, hệ thống đà bắt đầu đợc triển khai với việc lắp đặt đợc máy ATM; đặt chi nhánh 4B Lê Thánh Tông máy đặt chi nhánh Cầu Giấy Có khoảng 640 thẻ đà phát hành, chủ yếu giành cho cán công nhân viên ngân hàng ĐT&PT Hà Nội, thêm vào chơng trình IBS đà bộc lộ điểm yếu nh hạn chế mà số khách hàng, chơng trình phân tán, hoạt động vào hành ngày từ thứ đến thứ 6, đa giải pháp cho hệ thống mạng ATM vào IBS làm việc Hệ thống toán mạng SWIFP: Giúp hệ thống ngân hàng ĐT&PT Hà Nội toán với ngân hàng quốc tế thông qua mạng SWIFP quốc tế SWIFP bắt đầu vận hành ngân hàng ĐT&PT Hà Nội từ tháng 3/1995 Hiện đà có 35 chi nhánh toàn quốc ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đà đợc thực nối mạng SWIFP Mỗi ngày có khoảng 160 giao dịch nhiên, nhợc điểm lớn hệ thống đợc xây dựng sở liệu FOXPRO Đây điểm cần khắc phục với mô hình ngân hàng điện tử tơng lai Hệ thống chuyển tiền điện tử Tháng 10/1998 ngân hàng ĐT&PT Hà Nội xây dựng đề án chun tiỊn ®iƯn tư nh»m thay thÕ cho hƯ thèng toán đối chiếu liên hàng đợc phát triển hệ quản trị sở liệu FOXPRO Hệ thống đợc phát triển sở liệu ORACLE hệ điều hành UNIX mang truyền thông trực tiếp Lease Line dựa hệ thống mạng Backbone Tính đến dự án đà đợc triển khai hầu hết tỉnh thành quan trọng Nh vậy, việc chuyển khai dự án ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đà hoàn thành bớc giai đoạn đầu bớc xây dựng hệ thống toán nội hệ thống toán khách hàng Bớc Ngân hàng hoàn toàn cha thực Tuy nhiên ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đà bớc đầu thực thành công dự án bổ trợ quan trọng hệ thống máy rút tiền tự động ATM, hệ thống chuyển tiền điện tử toán mạng quốc tế SWIFT 6-Một số nhận xét trình điện tử hoá NH NH ĐT&PT Hà Nội 6.1 Những thuận lợi ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Tận dụng đợc kinh nghiệm nớc phát triển: ngân hàng Việt Nam nh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội ngân hàng sau so với ngân hàng giới việc hình thành phát triển ngân hàng điện tử Điều giúp cho ngân hàng ĐT&PT Hà Nội học tập đợc kinh nghiệm, đồng thời tránh đợc lỗi mà ngân hàng trớc mắc phải trình thành phát triển mô hình ngân hàng điện tử Một kinh nghiệm rút ngân hàng ĐT&PT Hà Nội không nên phát hành thẻ tín dụng hữu danh (Credit Card) để phục vụ toán loại thẻ có nhợc điểm không an toàn tiết lộ thông tin khách hàng Trớc đó, ngân hàng số nớc phát triển đà đầu t vào loại thẻ phải tốn nhiều chi phí Tuy nhiên hình thức toán qua thẻ tín dụng giảm dần Điều làm cho số ngân hàng đứng trớc nguy không thu hồi đủ vốn đầu t Đợc quan tâm giúp đỡ tổ chức tài quốc tế Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam: Là ngân hàng đóng vai trò đặc biệt quan trọng công phát triển kinh tế Việt Nam, đợc quan tâm ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đợc quan tâm giúp ®ì cđa rÊt nhiỊu tỉ chøc tµi chÝnh qc tÕ mà đặc biệt Ngân hàng giới (World Bank) ngân hàng phát triển Châu (ADB) với mục đích nâng cao lực tài công nghệ cho ngân hàng ĐT&PT Hà Nội, WB ADB đà tài trợ kỹ thuật vốn cho ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Một số dự án lớn đợc tài trợ là: Dự án "Tăng cờng quản trị doanh nghiệp ngân hàng ĐT&PT Hà Nội " ADB tài trợ; dự án "Hiện đại hoá ngân hàng hệ thống toán" ngân hàng giới tài trợ (trị giá 10 triệu đôla Mỹ) Đây thuận lợi lớn mà ngân hàng ĐT&PT Hà Nội khai thác để đạt đợc mục tiêu  Đà có tảng tơng đối vững hệ thống ứng dụng ngân hàng: ã Hệ thống chuyển tiền điện tử phận chiến lợc công nghệ ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đà đợc chuyển khai toàn quốc phát triển theo hớng tự động hoá cao vào giai đoạn 2000 - 2005, đà thực đem lại lợi ích cho khách hàng vào ngân hàng Theo đánh giá chuyên gia công nghệ tin học ngân hàng "Hệ thống ứng dụng chuyển tiền điện tử qua ngân hàng ĐT&PT Hà Nội hệ thống ứng dụng hoàn hảo ngân hàng ĐT&PT Hà Nội không thành công thực chơng trình đại hoá nghiệp vụ ngân hàng mà thành công lớn phát triển ứng dụng tin học hoạt động ngân hàng tảng công nghệ đại" Hỗ trợ cho việc vận hành hệ thống ứng dụng chuyển tiền điện tử hƯ thèng rót tiỊn tù ®éng ATM (Auto Teller Machine) ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đà đợc triển khai hai thành phố lớn Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh Đây công cụ phục vụ đắc lực cho hệ thống ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội tơng lai ã Thanh toán nối mạng SWIFT đà đợc triển khai tất chi nhánh quan trọng nớc bớc đầu đạt đợc thành công lớn, danh số toán qua hệ thống liên tục tăng lên (Phục lục 2) ngày có khoảng 60 giao dịch, tổng giao dịch năm 2002 3872 giao dịch đạt doanh thu 2,3 tỷ đồng, số phí thu đợc 11 triệu tính đến 19/2/2003 có 87 thẻ đợc phát hành, số lợng giao dịch 1307 đạt doanh thu 1,1 tỷ đồng, số phí thu đợc 2,6 triệu đồng Đây sở phát triển ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Có số lợng khách hàng tiềm lớn: Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đợc coi ngân hàng lớn hệ thống ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Với Chi nhánh tất quận huyện, có quan hệ với gần 6000 doanh nghiệp, triƯu s¶n xt níc, cã quan hƯ đại lý quan hệ quốc tế với 600 ngân hàng nớc Đây lợi nguồn khách hàng cho mô hình ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội 6.2 Nhận xét tiến độ thực dự án ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Quá trình triển khai ngân hàng điện tử đà bắt đầu thực sang bớc thứ hai xây dựng hệ thống toán nội hệ thống khách hàng Quá trình triển khai nh tơng đối chậm so với kế hoạch, xây dựng bớc cần nhiều thời gian (khoảng năm) Trong dự án xà hội ngân hàng điện tử phải hoàn thành vào đầu năm 2004 Sự chậm trễ xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan 6.2.1 Các nguyên nhân chủ quan Các nhân tố ảnh hởng đến độ dự án xét từ khía cạnh thân ngân hàng ĐT&PT Hà Nội chủ yếu xuất phát từ khó khăn lực công nghệ ngân hàng Nhìn chung, sở hạ tầng nguồn lực công nghệ thông tin ngân hàng ĐT&PT Hà Nội thấp cha đáp ứng đợc yêu cầu mô hình toán đại, thể điểm sau: VỊ hƯ thèng øng dơng • HƯ thèng øng dơng cha đáp ứng đợc yêu cầu cho công tác đạo Một nguyên nhân không tổ chức tốt sở liệu thông tin đầu vào dẫn đến không khai thác triệt để thông tin đầu ã Tất hệ thống ứng dụng để đợc phát triển hệ quản trị sở liệu Foxpro, làm việc không hiệu quả, tính bảo mật không thích hợp với yêu cầu ngân hàng trực tuyến ã Hệ thống ứng dụng đợc thiết kế rời rạc không đồng nhất, liên kết kế thừa lẫn Điều làm cản trở trình phản ánh thông tin mang tính tức thời hệ thống ngân hàng điện tử Về sở liệu Hiện ngân hàng ĐT&PT Hà Nội sử dụng hai loại hệ quản trị liệu quản trị liệu Foxpro 2.6 Oracle 7.3 Việc sử dụng hệ quản trị sở liệu Foxpro có sở Việt Nam, ngân hàng ĐT&PT Hà Nội chiếm tỷ lệ cao 95% Đây hệ sở liệu cấp file có cấu hình đơn giản Mức logic truy cập liệu th viện Foxpro Chỉ có ứng tuân thủ quy định th việc có khả truy cập tệp sở liệu Đây công nghệ lạc hậu đợc thiết kế chủ yếu dành cho nhóm ngời sử dụng Các vấn đề công nghệ lạc hậu là: + Tính bảo mật liệu + Tốc độ làm việc chậm + Hỗ trợ số lợng nhỏ ngời sử dụng ã Sự yếu hệ quản trị liệu đà dẫn đến yếu quản lý Thông tin khách hàng hạn chế, cha toàn diện đầy đủ; chữ ký khách hàng không đợc quản lý máy Về nguồn nhân lực ã Các cấp lÃnh đạo đà nhận thức đợc tầm quan trọng to lớn Internet phát triển ngân hàng Tuy nhiên cha có quan tâm mức cha có tâm cao việc thực ã Cán ngân hàng nói chung, thiếu nhận thức công nghệ thông tin, Ngân hàng điện tử khái niệm xa lạ nhân viên không chuyên tin học hệ thống ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Cán giao dịch có hiểu biết môi trờng Foxpro nhiên lại thiếu kinh nghiệm sản phẩm phần mềm trọn gói vốn đặc trng hệ thống ngân hàng điện tử ã Số lợng nhân viên công nghệ thông tin chất lợng cha cao Tuy ngời trực tiếp thực triển khai điều hành dự án nhng lại cha có đủ kỹ kinh nghiệm lập trình điều hành mạng Về trang thiết bị Hệ thống trang thiết bị ngân hàng ĐT&PT Hà Nội tơng đối lạc hậu, tốc độ chậm, lại thiếu đồng bộ, không đáp ứng yêu cầu hệ thống xử lý thông tin đại, đảm bảo phục vụ nhanh chóng xác cho khách hàng Về hệ thống mạng Hệ thống mạng truyền thông đợc coi sở hạ tầng quan trọng ngân hàng điện tử, giúp cho liên lạc trung tâm chi nhánh nớc đợc thông suốt Tuy nhiên, ngân hàng ĐT&PT Hà Néi chđ u sư dơng hƯ thèng trun th«ng Dail up, tèc ®é trun tõ 2400 -> 9600kb HƯ thèng có tốc độ truyền chậm thân tốc độ thiết bị hệ thống đờng truyền (qua dây điện thoại) Việt Nam có chất lợng không an toàn Hiện tại, việc ứng dụng Internet vào ngân hàng dừng lại mức tra cứu thông tin cập nhật tiện ích cho nhân viên công nghệ thông tin chuyên nghiệp Cha có trang Web riêng mà công chóng cã thĨ truy cËp nh mét trang Web th«ng thờng 6.2.2 Các nguyên nhân khách quan ã Về sở hạ tầng công nghệ thông tin Việt Nam Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin Việt Nam có ảnh hởng lớn đến dự án ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Hiện tại, Việt Nam hầu nh công nghệ tiên tiến đà đợc sử dụng nớc phát triển nh Mỹ, Nhật bản, Châu Âu Singapore Việt Nam sử dụng công nghệ cũ mạng thông tin viễn thông Việt Nam sử dụng công nghệ cũ mạng thông tin viễn thông Mặc dù lĩnh vực xơng sống quan trọng ngành viễn thông đà sử dụng công nghệ cáp quang, nhng mạng thứ yếu thấy bên thành phố lớn, chất lợng hệ thống dây điện thoại thấp Do đảm bảo chất lợng dịch vụ cung cấp từ phía Tổng Công ty bu Viễn thông Đây hậu tình trạng độc quyền Tổng Công ty bu Viễn thông thị trờng viễn thông Việt Nam Đó tình khó khăn doanh nghiệp hoạt động Việt Nam nói chung ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nói riêng Những khó khăn sở hạ tầng ngành viễn thông Việt Nam đà hạn chế khả ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Nếu hạ tầng sở ngành viễn thông không đợc cải thiện, không phù hợp việc triển khai hệ thống công nghệ thông tin yêu cầu mạng kỹ thuật số Khó khăn không ảnh hởng đến ngân hàng ĐT&PT Hà Nội mà làm giảm tốc độ truy cập khách hàng tơng lai ã Về môi trờng pháp lý cho hệ thống toán điện tử ã Để thơng mại điện tử nói chung ngân hàng điện tử nói riêng vào sống, cần phải có môi trờng pháp lý chặt chẽ Môi trờng pháp lý phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch toán, đồng thời bảo vệ lợi ích tất bên giao dịch thơng mại điện tử Cha có tổ chức xác nhận công nhận chữ ký điện tử nh cha có tổ chức đứng giải tranh chấp giao dịch toán TMĐT Đây nguyên nhân dẫn đến hoạt động thơng mại điện tử Việt Nam cha phát triển làm hạn chế hoạt động ngân hàng mạng Internet ã Về sách khuyến khích sử dụng Internet Nhà nớc Việt nam cha quan tâm đến sách khuyến khích sử dụng Internet cách mức Cha tạo môi trờng thuận lợi cho Internet phát triĨn Chi phÝ sư dơng Internet ë ViƯt Nam hiƯn cao gấp nhiều lần so với nớc khu vực giới Các dịch vụ sử dụng Internet Nội dung trang Web lại sơ sài, chất lợng không cao nên cha có sức lôi độc giả Tất điều đà khiến cho số lợng ngời sử dụng Internet Việt Nam không nhiều Mặt khác, Nhà nớc cha có sách hỗ trợ ngời sư dơng Internet cịng nh cha chó ý ®Õn viƯc phổ cập Internet đại phận dân chúng Do khái niệm Internet dân chúng xa lạ, biết nhng có hội tìm hiểu tiếp cận Thực trạng làm hạn chế số lợng khách hàng mạng ngân hàng • VỊ thãi quen sư dơng tiỊn mỈt toán dân chúng Ngời Việt Nam có thói quen sử dụng tiền mặt toán Theo nhận định ngân hàng giới, Việt Nam 15 nớc sử dụng tiền mặt nhiều giới Thanh toán qua ngân hàng mà chủ yếu doanh nghiệp lớn, tổng Công ty, doanh nghiƯp Nhµ níc, chiÕm mét tû lƯ nhá tổng khối lợng toán Dân chúng thói quen mở tài khoản toán qua ngân hàng Đây yếu tố làm hạn chế số lợng khách hàng ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội tơng lai ... 600 ngân hàng nớc Đây lợi nguồn khách hàng cho mô hình ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội 6.2 Nhận xét tiến độ thực dự án ngân hàng điện tử ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Quá trình triển khai ngân. .. bớc điện tử hoá ngân hàng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội ngân hàng lớn, số lợng chi nhánh lớn (1.468 chi nhánh khắp tỉnh thành nớc) Nên để xây dựng đợc Ngân hàng điện tử, ngân hàng. .. Việt Nam địa bàn II -Thực trạng điện tử hoá ngân hàng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội 1-Sự cần thiết điện tử hoá ngân hàng ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Nh đà đề cập chơng I, đời hệ thống ngân hµng trun thèng