Một số biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Quảng Ninh

Thành công trong công tác huy động vốn nói riêng cùng với rất nhiều những thành công khác đã thể hiện sức mạnh và khẳng định uy tín của ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh, bởi [r]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG -

ISO 9001:2015

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Sinh viên :Lê Thị Phượng

Giảng viên hướng dẫn: Ths Nguyễn Thị Diệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG -

TÊN ĐỀ TÀI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á –

CHI NHÁNH QUẢNG NINH

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Sinh viên :Lê Thị Phượng Giảng viên hướng dẫn:Ths Nguyễn Thị Diệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG -

NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP

Sinh viên:Lê Thị Phượng Mã SV: 1412404005 Lớp: QT1801T Ngành:Tài ngân hàng

NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI

1 Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp

Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn

3 Địa điểm thực tập tốt nghiệp:

DANH MỤC BẢNG BIỂU

BẢNG 1: QUY MÔ NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TỪ TỔ CHỨC KINH TẾ VÀ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á - CHI NHÁNH QUẢNG NINHNĂM 2016 – 2018 BẢNG : CƠ CẤU TIỀN GỬI THEO LOẠI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH NĂM 2015 – 2017

BẢNG 3: CƠ CẤU TIỀN GỬI THEO KỲ HẠN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH NĂM 2016 – 2018

BẢNG 4: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI THEO ĐỐI TƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH NĂM 2016 - 2018

BẢNG 5: LÃI SUẤT TIẾT KIỆM DÀNH CHO CÁ NHÂN TRẢ LÃI HÀNG THÁNG ÁP DỤNG TỪ NGÀY 9/11/2018

BẢNG : : LÃI SUẤT TIẾT KIỆM DÀNH CHO CÁ NHÂN TRẢ LÃI

HÀNG THÁNG BẰNG VND CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ QUẢNG NINH CẬP NHẬT NGÀY 9/11/2018

BẢNG 7: CHI PHÍ TRẢ LÃI TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH NĂM 2016-2018

BẢNG 8: QUAN HỆ GIỮA TỔNG VỐN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI VÀ DOANH SỐ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH NĂM 2016 – 2018

BẢNG 9.1 : TỶ LỆ DƯ NỢ/ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH NĂM 2016 – 2018

BẢNG 9.2 : TỶ LỆ NỢ XẤU VÀ CƠ CẤU NHÓM NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH NĂM 2016 – 2018

LỜI CẢM ƠN

Được hướng dẫn giảng dạy nhiệt tình thầy bốn năm qua giúp đỡ tận tình chú, anh chị Ngân hàng thương mại cố phần Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh, em hồn thành khóa luận

Em xin chân thành cảm ơn tất thầy cô truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu giúp em có tảng học vấn vững phục vụ cho trình nghiên cứu, thực khóa luận tốt nghiệp trình cơng tác sau

Em xin chân thành cảm ơn Thạc sĩ Nguyễn Thị Diệp nhiệt tình hướng dẫn em suốt thời gian làm khóa luận

Xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình chú, anh chị ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh tạo điều kiện thuận lợi giúp em hồn thành khóa luận

Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian nghiên cứu lĩnh vực huy động vốn tiền gửi ngắn, lại khơng có kinh nghiệm thực tiễn nên em khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót hạn chế Kính mong hướng dẫn, đóng góp ý kiến thầy

Hải Phịng, ngày tháng năm 2018 Sinh viên thực

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT BacABank Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á

VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam MBBank Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN NgânhàngNhànướcViệtNam

NHTM Ngân hàng thương mại

NH Ngân hàng

TCKT Tổ chức kinh tế

NHTW Ngân hàng Trung ương VND Việt Nam đồng

VHĐ Vốn huy động

LỜI MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài

Đất nước ta sau năm đổi mới, bước tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa nhằm theo kịp nước khu vực giới Để thực thành cơng chiến lược đó, nhu cầu vốn đầu tư lớn cần thiết Vốn nguồn lực để phát triển kinh tế quốc gia Đây điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tuy nhiên để đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho khách hàng kinh tế, đòi hỏi NHTM phải khai thác hiệu nguồn vốn huy động

Với chức trung gian tài lớn kinh tế, NHTM tích cực đẩy mạnh hoạt động dịch vụ tiện ích, đa dạng hóa hình thức huy động để thu hút khách hàng người dân gửi tiền vào Tuy nhiên, với nhu cầu vốn khách hàng kinh tế ngày tăng, áp lực địi hỏi NHTM phải có chiến lược huy động vốn, với kế hoạch triển khai cụ thể thời kỳ, với khả chủ động cao hoạt động kinh doanh, đáp ứng cao nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng

Là phận cấu thành guồng máy hệ thống ngân hàng, Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế Việt Nam Song không tránh khỏi khó khăn chung Vì vậy, giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn nhằm củng cố tồn phát triển ngành ngân hàng, đã, vấn đề quan tâm ngân hàng TMCP Bắc Á– Chi nhánh Quảng Ninh nói riêng, hệ thống ngân hàng nói chung

Xuất phát từ vấn đề trên, em chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh”

làm đề tài khóa luận 2 Mục tiêu nghiên cứu:

 Tìm hiểu sở lý luận thực tiễn công tác huy động vốn tiền gửi NHTM

 Đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh

3 Phương pháp nghiên cứu :

 Phương pháp thu thập số liệu từ tài liệu liên quan sơ quan thực tập: bảng cân đối chi tiết năm 2015, 2016, năm 2017

 Phương pháp so sánh: để xem xét biến động tiêu  Phương pháp tỷ số: để xem xét kết hoạt động Ngân hàng  Tham khảo tài liệu, tạp chí ngân hàng

4 Kết cấu đề tài :

 Chương I: Tổng quan hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng thương mại

 Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh

CHƯƠNG I

TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 KHÁI NIỆM, CHỨC NĂNG, VAI TRÒ CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM

Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán [1]

1.1.2 Chức NHTM

Trong phát triển kinh tế – xã hội, Ngân hàng yếu tố thiếu chức nó: trung gian tín dụng, trung gian tốn, chức tạo tiền

1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng

Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị nhận tiền gửi, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, mang đến lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại

1.1.2.2 Chức trung gian toán

Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ

Nhờ mà chủ thể kinh tế khơng phải giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản tốn Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình trung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế

1.1.2.3 Chức tạo tiền

Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình trung thực chức tạo tiền cho kinh tế

Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương áp dụng NHTM Do ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ lượng cung tiền vào kinh tế lớn

1.1.3 Vai trò NHTM

Về mặt quản lý Nhà nước tiền tệ khơng ngừng hồn thiện, việc điều hành sách tiền tệ theo chế thị trường có quản lý Nhà nước áp dụng ngày có hiệu Những thay đổi góp phần đáng kể vào đẩy lùi kiểm soát lạm phát phi mã từ mức ba số xuống (ổn định) cịn 10% năm gần đây, tạo mơi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế với tốc độ cao, đưa đất nước vào thập kỷ phát triển nhanh tương đối ổn định

Hoạt động đối ngoại hợp tác quốc tế hệ thống Ngân hàng không ngừng phát triển, giúp khai thác nguồn vốn đáng kể từ nước cho phát triển đất nước

1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN TIỀN GỬI VÀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI VẤN ĐỀ KINH DOANH CỦA NHTM

1.2.1 Khái niệm vốn tiền gửi huy động vốn tiền gửi NHTM 1.2.1.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi

Theo khoản 9, Điều 20, Luật tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa tiền gửi sau: “Tiền gửi số tiền tổ chức, cá nhân gửi tổ chức tín dụng tổ chức khác có hoạt động ngân hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Tiền gửi hưởng lãi không hưởng lãi phải hoàn trả cho người gửi tiền”

1.2.1.2 Khái niệm huy động vốn tiền gửi NHTM

Theo khoản 13, Điều 4, Luật tổ chức tín dụng 2010 huy động vốn tiền gửi hay cịn gọi hoạt động nhận tiền gửi định nghĩa sau: “Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận”

1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn tiền gửi NHTM

 Tiền gửi NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM  Các NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn tiền gửi Do nguồn

 Tiền gửi nguồn vốn khơng ổn định, khách hàng rút tiền họ mà khơng bị ràng buộc, có ngân hàng phạt việc trả lãi thấp mức cam kết với khách hàng Chính ngân hàng phải trì lượng tiền dự trữ đảm bảo khả khoản, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng

1.2.3 Vai trò nguồn vốn tiền gửi  Đối với kinh tế

Chức huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo choquá trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mơ sản xuất Nhờ đó, ngân hàng biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

 Đối với ngân hàng

Nguồn vốn tiền gửi nguồn vốn chủ yếu để thực nghiệp vụ sinh lời ngân hàng cho vay, đầu tư, cung cấp dịch vụ tốn…

Quy mơ nguồn vốn tiền gửi thể lực tài uy tín ngân hàng Nguồn vốn huy động lớn thể lực tài mạnh mẽ tin tưởng khách hàng vào ngân hàng, góp phần củng cố vững vị ngân hàng thị trường

 Đối với người gửi tiền

Khi gửi tiền vào ngân hàng, tính chất an tồn, khách hàng cịn đượchưởng dịch vụ tốn an tồn, nhanh chóng, tiện lợi toán séc, ủynhiệm chi, ủy nhiệm thu, toán qua hệ thống máy ATM, tốn thơng qua Internet, Đối với tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng đượchưởng lãi tích lũy tiền để thực mục đích cho tương lai Không nhữngthế, trường hợp khách hàng gặp khó khăn mặt tài chính, ngân hàng tài trợ cho khách hàng hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, cho vay, bảo lãnh…

 Huy động tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà người gửi rút lúc ngân hàng ln có nghĩa vụ phải thỏa mãn nhu cầu Mục đích khoản tiền gửi khơng phải để hưởng lãi suất mà chủ yếu dùng để toán

Khách hàng gửi tiền phần lớn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân kinh doanh bn bán phải tốn tiền hàng hóa, dịch vụ liên tục

Người gửi tiền rút tiền lúc để trả cho người thứ ba Hình thức rút lấy tiền mặt qua hình thức tốn séc Đặc biệt người gửi tiền khơng cần trực tiếp đến ngân hàng giao dịch mà rút tiền qua máy rút tiền tự động (máy ATM) Với mục đích chủ yếu gửi tiền để sử dụng dịch vụ ngân hàng nên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền thấp, chí khơng trả lãi

 Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng có thỏa thuận thời gian rút tiền Khoản tiền thường gắn với tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần xác định, có biến động

Đây nguồn vốn có tính ổn định cao, ngân hàng chủ động trình sử dụng, mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền cao Người gửi tiền ngồi mục đích sử dụng dịch vụ ngân hàng cịn mục đích sinh lợi Do đó, thay đổi lãi suất có tác động nhanh rõ nét đến hoạt động huy động nguồn vốn ngân hàng

Ở Việt Nam, hình thức huy động vốn tiền gửi chứng tiền gửi với kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng ngày phổ biến, phát huy vai trò tạo lập vốn cho ngân hàng

 Huy động tiền gửi tiết kiệm

Đây hình thức phổ biến nhất, lâu đời NHTM Bao gồm loại sau:

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào ngày làm việc ngân hàng

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn sản phẩm mà ngân hàng cung ứng để phục vụ khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi muốn gửi tiển vào ngân hàng mục tiêu an tồn sinh lời mà khơng thiết lập mục tiêu sử dụng tương lai Khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng gửi tiền rút tiền lúc Các giao dịch không thường xuyên, chủ yếu giao dịch gửi tiền rút tiền trực tiếp Do tính chất không ổn định nên lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp

Khi gửi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khách hàng ngân hàng cấp cho sổ tiết kiệm Sổ phản ánh tất giao dịch gửi tiền, rút tiền, số dư có, tiền lãi hưởng khách hàng cấp báo cáo tài khoản sau giao dịch Mỗi lần giao dịch, khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm thực giao dịch ngân quỹ gửi tiền rút tiền, không thực giao dịch toán loại tiền gửi toán

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thỏa thuận với ngân hàng

Đây khoản tiền tích lũy có tính chất tiền gửi có kỳ hạn thơng thường Khách hàng gửi mục tiêu an toàn sinh lợi Chủ yếu cá nhân có thu nhập ổn định thường xuyên, thường công chức, viên chức người nghỉ hưu Do vậy, lãi suất đóng vai trị quan trọng việc thu hút đối tượng khách hàng Khi gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng giao giữ sổ tiết kiệm

Các hình thức thường thấy là: Chứng tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm dự thưởng

Là loại tiền gửi đồng Việt Nam gửi vào ngân hàng hưởng lãi suất tiền Việt Nam quy định thời điểm gửi tiền Đây loại tiền chiếm tỷ trọng lớn vốn huy động tiền gửi NHTM Việt Nam

 Tiền gửi ngoại tệ

Là loại tiền gửi ngoại tệ gửi vào ngân hàng hưởng lãi suất ngoại tệ gửi Các loại ngoại tệ huy động chủ yếu ngoại tệ mạnh như: USD, EUR, GBP

1.2.4.3 Phân theo đối tượng gửi tiền  Tiền gửi cá nhân

Tiền gửi cá nhân tiền gửi với mục đích an tồn, tốn sinh lợi Tiền gửi cá nhân bao gồm hình thức tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán Đây khu vực huy động đầy tiềm cho ngân hàng Vì thế, để khai thác nguồn vốn này, ngân hàng cần trọng đa dạng hóa hình thức huy động lãi suất hợp lý

 Tiền gửi từ tổ chức kinh tế tổ chức xã hội

Đây nguồn huy động đánh giá lớn, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian chi phí tốn, doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ lập tài khoản tiền gửi ngân hàng Các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng bán hàng hóa rút cần Chu kỳ rút tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội không giống Do ngân hàng có tay khoản tiền lớn sử dụng cách tương đối thuận lợi

 Tiền gửi từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác

Trong q trình hoạt động, ngân hàng thường có khoản tiền gửi lẫn để thuận tiện giao dịch, toán Mục đích khoản tiền gửi để NHTM sử dụng dịch vụ lẫn nhau, như: Thanh toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, giao dịch ngoại tệ, giúp mua bán chứng khoán, tư vấn đầu tư, cho vay hợp vốn, đồng tài trợ Mặt khác, ngân hàng có nguồn dự trữ vượt yêu cầu cho ngân hàng khác vay để hưởng lãi suất

 Tỷ lệ tăng trưởng vốn tiền gửi huy động năm sau so với năm trước (1)

(1) = Quy mô vốn tiền gửi năm N−Quy mô vốn tiền gửi năm (N−1)

Quy mô vốn tiền gửi năm (N−1) x100%

Tỷ lệ cho biết: Tốc độ tăng trưởng vốn năm sau so với năm trước Tỷ lệ cao hiệu huy động vốn tiền gửi cao

 Cơ cấu vốn tiền gửi huy động

Một yếu tố quan trọng khác đưa để đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM cấu vốn Cơ cấu vốn huy động phản ánh thông qua tỷ trọng loại tiền gửi tổng số nguồn vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động

Tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi i = Quy mô nguồn vốn tiền gửi i Tồng vốn tiền gửi huy động  Chi phí huy độngvốn

Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi khoản chi phi ngân hàng phải bỏ để thực việc huy động vốn tiền gửi ngân hàng Chi phí huy động vốn tiền gửi bao gồm chi phí lãi chi phí phí lãi

- Chi phí lãi

Chi phí lãi số tiền mà ngân hàng phải trả cho khách hàng dựa số tiền mà khách hàng ký gửi tài khoản ngân hàng

Chi phí lãi = Trong đó:

Ai: giá trị nguồn vốn thứ i

Vi: lãi suất nguồn vốn thứ i (%/năm)

Ni: số ngày thực tế trì nguồn vốn thứ i

Lãi suất (Vi) ngân hàng áp dụng vào biểu lãi suất có giá trị thời điểm khoản tiền gửi hình thành Mỗi loại hình tiền gửi kỳ hạn gửi có mức lãi suất khác tùy thuộc vào mức độ ổn định nhu cầu thực tế ngân hàng, có đối chiếu với mặt lãi suất chung

cho vay, loại phí dịch vụ kèm vv xây dựng chiến lược kinh doanh, quản trị tài sản nguồn vốn hiệu

- Chi phí phi lãi:

Chi phí phi lãi bao gồm nhiều loại như: chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí dạng khoản dự trữ bắt buộc theo quy định, chi phí nhân viên, chi phí quản lý gián tiếp, chi phí trang thiết bị, chi phí quảng cáo, tiếp thị… Như vậy, tỷ suất sinh lời tối thiểu để bù đắp chi phí huy động vốn tính sau:

Tỷ suất sinh lợi tối thiểu để bù đắp chi phí =

huy động

Tổng chi phí lãi bình qn + Chi phí phi lãi

Tổng mức cho vay đầu tư vào tài sản sinh lời

 Khả đáp ứng nhu cầu cho vay từ nguồn tiền gửi năm sau so với năm trước

Chỉ tiêu cho biết tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vay từ nguồn tiền gửi năm sau cao hay thấp so với năm trước, đó:

Tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vay năm N = Tổng vốn tiền gửi huy động năm N

1.2.6 Các nhân tố tác động đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi 1.2.6.1 Nhân tố chủ quan

 Lãi suất

Đối với khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi lãi suất ln mối quan tâm lớn họ Nếu khách hàng cảm thấy hài lịng với mức lãi suất ngân hàng cơng bố, họ lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng kênh đầu tư hợp lý Ngược lại, lãi suất thấp, họ dùng khoản tiền vào mục đích khác hay gửi tiền vào ngân hàng khác đầu tư vào lĩnh vực khác có lời Do đó, ngân hàng phải xây dựng sách lãi suất mang tính cạnh tranh, vừa đảm bảo huy động nguồn vốn cần thiết, vừa đảm bảo kinh doanh có lời

 Chất lượng, tiện ích mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ

Chất lượng sản phẩm mang tính chất vơ hình, đánh giá thơng qua nhiều tiêu chí như: tính hợp lý, hiệu quả, mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng cùngvới lợi ích phía ngân hàng Tiện ích lợi ích thuận tiện sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ cao gia tăng mức độ hài lòng khách hàng Từ đó, ngân hàng thu hút ngày nhiều nguồn vốn tiền gửi thu nhiều lợi nhuận từ sản phẩm dịch vụ khác Bên cạnh đó, tiện ích kèm góp phần làm tăng tính hấp dẫn sản phẩm dịch vụ khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng bạn

Sự đa dạng sản phẩm dịch vụ thể thông qua đa dạng kỳ hạn, loại hình sản phẩm dịch vụ, đối tượng gửi tiền Danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú, khách hàng có nhiều lựa chọn nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu củamình

 Thời gian giao dịch

động, cán cơng nhân viên quan, đồn thể doanh nghiệp khác Một số ngân hàng khác tăng thời gian giao dịch cách phân công nhân viên làm việc theo ca ngồi hành chính, tạo điều kiện cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch mà không ảnh hưởng đến công việc họ

 Chính sách kháchhàng

Chính sách khách hàng bao gồm chương trình giải pháp ngân hàng xây dựng áp dụng nhằm khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các chương trình chương trình khuyến mãi, tặng q, quay số trúng thưởng cung cấp cho khách hàng tiện ích hấp dẫn…

Nếu ngân hàng áp dụng sách tốt hiệu khách hàng, ngân hàng thu hút lượng khách hàng lớn đến giao dịch, sử dụng sản phẩm dịch vụ gửi tiền ngân hàng

 Uy tín lực tài ngân hàng

Năng lực tài mạnh ngân hàng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Một ngân hàng có lực tài tốt có nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo tin tưởng từ khách hàng nhà đầu tư ngân hàng Ngược lại, tình hình tài ngân hàng có vấn đề gây khó khăn cho việc phát triển hoạt động kinh doanh gây lòng tin nhà đầu tư khách hàng

Uy tín ngân hàng khái niệm mang tính định tính không cố định, đánh giá thông qua trình hoạt động lâu dài ngân hàng cùngvới thành mà ngân hàng nhận Uy tín ngân hàng yếu tố vững bền, cần nỗ lực không ngừng ngân hàng để giữ gìn phát huy uy tín Một ngân hàng có uy tín tốt có nhiều thuận lợi việc đặt mối quan hệ bền vững với khách hàng thu hút vốn từ khách hàng

 Cơ sở vật chất mạng lưới hoạtđộng

tranh công tác huy động vốn địa bàn Cơ sở vật chất ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Một ngân hàng có sở vật chất đại giúp khách hàng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng

 Đội ngũ nhân ngân hàng

Nguồn lực người nguồn lực quan trọng mà doanh nghiệp hay tổ chức quan tâm Một đội ngũ nhân giỏi giúp ngân hàng vận hành tốt hệ thống nhằm đạt hiệu kinh doanh tốt Đối với công tác huy động vốn tiền gửi, đội ngũ nhân viên giao dịch vững nghiệp vụ, thao tác thành thạo, thái độ niềm nở, ân cần với khách hàng tạo ấn tượng cảm giác tốtđối với khách hàng, thu hút ngày nhiều khách hàng giao dịch gửi tiền ngân hàng

1.2.6.2 Nhân tố khách quan

Năng lực tài chính, thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt người dân Thu nhập lực tài khách hàng cao, họ có điều kiện nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Khi thu nhập tăng lên, khả tích lũy khách hàng cao Thói quen sử dụng tiền mặt người dân yếu tố gây cản trở việc họ sử dụng dịch vụ ngân hàng việc gửi tiền vào ngân hàng Tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt khách hàng việc ngân hàng nên quan tâm

 Tính cạnh tranh ngân hàng

Trong điều kiện kinh tế thị trường hội nhập kinh tế giới nay, ngân hàng cạnh tranh không với định chế tài nước mà cịn phải cạnh tranh với định chế nước mặt như: lực tài cơng nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực…Nếu ngân hàng khơng có ưu cạnh tranh khó thành cơng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng

 Chính sách tiền tệ NHTW

CHƯƠNG II

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐÔNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH

2.1.1 Giới thiệu chung NHTMCP Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh  Tên tiếng Việt: NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á

 Tên viết tắt tiếng Việt: NGÂN HÀNG BẮC Á

 Tên tiếng Anh: BAC A COMMERCIAL JOINT STOCK BANK  Tên viết tắt tiếng Anh: BACABANK

 Địa chỉ: 124 Lê Thánh Tông, Phường Bạch Đằng, thành phố Hạ Long, Quảng Ninh

 Số điện thoại: 0203 3637 686

2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức hoạt động Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh

(Nguồn: Phòng hành nhân sự, ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh năm 2017) 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phận ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh

Quảng Ninh

2.1.3.1 Ban giám đốc  Giám đốc chi nhánh :

- Xây dựng phương án kinh doanh Chi nhánh tiêu giao

- Tổ chức, quản lý, điều hành hoạt động Chi nhánh theo phân công, ủy

nhiệm trực tiếp Ban Tổng Giám đốc, Hội đồng quản trị

- Chịu trách nhiệm chất lượng hoạt động chi nhánh, bao gồm giám sát

việc tuân thủ quy trình, quy định triển khai biện pháp phòng ngừa nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động rủi ro kinh doanh

- Thực công việc khác theo phân công lãnh đạo Ngân hàng - Báo cáo trực tiếp với Ban Tổng giám đốc

 Phó giám đốc chi nhánh :

- Hỗ trợ Giám đốc Chi nhánh việc xây dựng, tổ chức điều hành

hoạt động Chi nhánh

- Các công việc khác theo phân công, ủy nhiệm trực tiếp Giám đốc Chi

BAN GIÁM ĐỐC

PHỊNG KẾ

TỐN PHỊNG NGÂN QUỸ PHỊNG KINH DOANH

PHÒNG HÀNH

nhánh, Giám đốc Khối NH bán lẻ, Ban Tổng Giám đốc, Hội đồng quản trị

- Báo cáo trực tiếp với Giám đốc Chi nhánh

2.1.3.2 Phịng kế tốn

Phịng kế tốn trưởng phịng phụ trách Nhiệm vụ chung phịng kế tốn:

- Ghi nhận, phản ánh xác, đầy đủ, kịp thời nghiệp vụ kinh tế phát

sinh Chi nhánh hoạt động : hoạt động nguồn vốn, sử dụng vốn dịch vụ ngân hàng

- Phân loại nghiệp vụ, tổng hợp số liệu nhằm cung cấp thơng tin cách đầy

đủ, xác kịp thời để phục vụ cho việc đạo, lãnh đạo hoạt động kinh doanh ngân hàng thực thi sách kinh tế vĩ mơ Nhà nước

- Hướng dẫn hậu kiểm việc hạch tốn kế tốn đối phịng giao dịch - Kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ chứng từ mà khách hàng cung cấp

2.1.3.3 Phòng ngân quỹ

Quỹ tiền mặt phận ngân quỹ (hay phòng ngân quỹ) thực bảo quản kho, két tuyệt đối an toàn Tại phận ngân quỹ bố trí thủ quỹ nhân viên kiểm ngân, thủ quỹ chịu trách nhiệm số tài sản kho, két Đầu ngày, cuối ngày quỹ thực việc giao (nhận) tiền mặt cho giao dịch viên phù hợp với hạn mức quỹ mà Giao dịch viên nắm giữ Như vậy, có nghiệp vụ tiền mặt phát sinh, quỹ trực tiếp thu – chi tiền mặt cho khách hàng (trừ giao dịch vượt hạn mức giao dịch giao dịch viên)

2.1.3.4 Phòng kinh doanh

- Tổ chức xây dựng thực tiêu kế hoạch Giám đốc giao

- Tổ chức huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn từ nguồn vốn

nước tổ chức kinh tế cộng đồng dân cư

- Đánh giá tình hình thị trường địa bàn định kỳ

- Chịu trách nhiệm trực tiếp việc thực tiêu kinh doanh,

chất lượng tín dụng phụ trách

- Hỗ trợ phòng giao dịch thực tiêu bán hàng

- Thu thập, tiếp nhận, xử lý phản hồi thông tin ý kiến đóng góp,

khiếu nại, thắc mắc khách hàng

- Tham mưu cho Ban lãnh đạo Chi nhánh giao, điều phối tiêu bán hàng cho

phòng giao dịch

2.1.3.5 Phịng hành

- Phịng hành phận tham mưu cho Ban Giám đốc công tác

đào tạo tập huấn cho cán bộ, nhân viên, đề xuất vấn đề liên quan đến cơng tác nhân sự, ngồi phận thực chế độ lao động tiền lương, thi đua khen thưởng kỷ luật đơn vị

- Thực nhiệm vụ soạn thảo văn nội quy quan, chế độ, thời gian làm việc, thực chế độ an toàn lao động, định phân phối quỹ tiền lương, xác định chương trình nội dung thi đua nhằm nâng cao suất lao động

- Thực công tác mua sắm tài sản công cụ phục vụ hoạt động kinh

doanh, quản lý tài sản, đảm bảo trang thiết bị dụng cụ làm việc chăm lo đời sống cho cán nhân viên

2.1.3.6 Phòng giao dịch

2.2 HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á– CHI NHÁNH QUẢNG NINH

2.2.1 Quy mô nguồn vốn tiền gửi ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Quảng Ninh Quy mô nguồn vốn tiền gửi tiêu quan trọng để đánh giá khả huy động vốn tiền gửi ngân hàng Quy mô nguồn vốn tiền gửi lớn, thể ngân hàng có uy tín cao hoạt động hiệu quả, thơng qua sách thu hút vốn tiền gửi hợp lý với nỗ lực không ngừng thu hút lượng lớn nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế dân cư, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng tổ chức tín dụng khác

BẢNG 1: QUY MÔ NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TỪ TỔ CHỨC KINH TẾ VÀ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á - CHI NHÁNH QUẢNG NINH

NĂM 2016 – 2018

Đơn vị tính: Tỷ đồng

Chỉ tiêu 2016 2017 2018

So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 Mức tăng trưởng Tốc độ tăng trưởng Mức tăng trưởng Tốc độ tăng trưởng Tiền gửi

tổ chức kinh tế cá nhân

144 414 694 270 188% 280 68%

(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán năm 2016, 2017 2018 ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh) Dựa vào bảng ta thấy quy mô nguồn vốn tiền gửi ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh tăng dần qua năm với tốc độ tăng trưởng cao

Có mức tăng trưởng vượt bậc nhờ ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, không ngừng cải tiến sản phẩm, nghiên cứu đưa sản phẩm huy động phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng

Đối với khách hàng cá nhân, khách hàng gửi tiết kiệm chi nhánh sử dụng dịch vụ thấu chi sổ tiết kiệm thơng qua sử dụng sản phẩm “Thấu chi siêu tốc” tiện ích gia tăng

Ngồi cịn chương trình khuyến mại như: “Lời cảm ơn đầu năm”; “Bảo an ngày, nhận quà tặng”; “Lãi suất bậc thang”, “Lời chúc ý nghĩa, trao gửi yêu thương 8/3”… ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninhđã nhiều lần tăng lãi suất huy động vốn nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng đồng thời tạo nguồn vốn dồi phục vụ cho hoạt động tín dụngkhơng ngừng gia tăng tồn hệ thống Với quà tặng hấp dẫn như: mũ bảo hiểm Protec (kèm khóa chống mũ), áo mưa, cá nhân, móc đeo chìa khóa… lãi suất tiết kiệm ưu đãi, chương trình huy động vốn hưởng ứng nhiệt tình khách hàng

Năm 2018, tiền gửi tổ chức kinh tế cá nhân dự toán đạt 694 tỷ đồng, tăng 68% tương đương 280 tỷ đồng so với năm 2017

Năm 2017 năm có nhiều biến động lãi suất, tỷ giá ngoại tệ ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn ngân hàng Đầu năm 2017, chi nhánh đẩy mạnh huy động khiến lãi suất huy động, đặc biệt lãi suất huy động trung, dài hạn tăng nhanh, trung bình 0,1 - 0,5% so với cuối năm 2016 Nhờ đó, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân tăng trưởng cao

2.2.2 Cơ cấu tiền gửi ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh

2.2.2.1 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh năm 2016 – 2018

BẢNG : CƠ CẤU TIỀN GỬI THEO LOẠI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH NĂM 2015 – 2017

Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu

2016 2017 2018

Số tiền Tỷ trọng

(%) Số tiền

Tỷ trọng

(%) Số tiền

Tỷ trọng (%)

VND 141 98% 349 84% 521 75%

Ngoại tệ,vàng

quy đổi VND 2% 65 16% 173 25%

Tổng 144 100% 414 100% 694 100%

(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán năm 2016, 2017 năm 2018của ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh)

Xét cấu huy động theo loại tiền:

Năm 2016, vốn huy động VND ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh đạt 141 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 98% tổng nguồn vốn huy động; vốn huy động ngoại tệ quy đổi VND đạt tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 2% tổng nguồn vốn huy động

Năm 2017, vốn huy động VND đạt 349 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 84% tổng nguồn vốn huy động; vốn huy động ngoại tệ quy đổi VND đạt 65 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 16% tổng nguồn vốn huy động

Năm 2018, vốn huy động VND đạt 521 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 75% tổng nguồn vốn huy động; vốn huy động ngoại tệ, vàng quy đổi VND đạt 173 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 25% tổng nguồn vốn huy động

và lãi suất tiền gửi VND cao nhiều so với lãi suất USD, vàng loại ngoại tệ khác

Đặc biệt, năm 2015, ngân hàng nhà nước quy định trần lãi suất tiền gửi USD 0% để tránh tình trạng đơla hóa, làm cho người dân, doanh nghiệp khơng có xu hướng nắm giữ USD mà có xu hướng bán Ngân hàng Bắc Á áp dụng mức lãi suất tiền gửi USD, ln thu hút chủ yếu khách hàng gửi tiền VND Đồng thời Chi nhánh Quảng Ninh có sách huy động VND hiệu quả, nhiều dịch vụ đa dạng, thu hút quan tâm tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch gửi tiền

2.2.2.2 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh năm 2015 – 2017 BẢNG 3: CƠ CẤU TIỀN GỬI THEO KỲ HẠN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH

NĂM 2016 – 2018

Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu

2016 2017 2018 Chênh lệch 2017/2016 Chênh Lệch 2018/201

Số tiền trọng Tỷ tiền Số trọng Tỷ tiền Số trọng Tỷ Số tiền Tỷ lệ %

Tỷ trọng %

Số tiền Tỷ lệ %

Tỷ trọng %

Tổng vốn

tiền gửi 144 100% 414 100% 694 100% 270 188%

0% 280 68% 0%

Vốn

KKH 11% 10 13% 23 15% 400%

2%

13%

130% 2% Vốn Có

KH 142 89% 404 87% 671 85% 262 185%

-1%

267

66% -1% Có

KH<12 tháng

76 54% 253 63% 425 63% 177 232%

9%

172

68% 0%

Có KH>12

tháng

66 46% 151 37% 246 37% 85 129%

-9%

95

33 Dựa vào bảng thấy giai đoạn 2016 - 2018, nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ lớn nguồn vốn huy động không kỳ hạn chi nhánh Nguồn vốn có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng 85% tổng nguồn vốn huy động chi nhánh, nhiên giảm tỷ trọng qua năm 2016 - 2018 Ngược lại với nguồn vốn có kỳ hạn chi nhánh, tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn lại tăng Tỷ trọng nguồn vốn huy động không kỳ hạn tổng nguồn vốn qua năm sau: Năm 2016 11%, năm 2017 13%, năm 2018 15%

Với tỉ trọng nguồn vốn có kì hạn 85% chứng tỏ giai đoạn 2016 - 2018 ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh, khả huy động vốn khơng kì hạn chi nhánh chưa hiệu quả, dịch vụ tốn cịn yếu Mặt khác, tỉ trọng nguồn vốn có kì hạn cao, giúp chi nhánh xác định cách tương đối tổng nguồn vốn huy động thời kỳ định, đồng thời đảm bảo khả tốn nguồn vốn ổn định Tuy nhiên nguồn vốn có chi phí cao góp phần làm tăng chi phí huy động ngân hàng Vì chi nhánh quan tâm tới việc huy động vốn không kỳ hạn, không ổn định có chi phí huy động thấp

Nguồn vốn huy động không kỳ hạn chi nhánh chiếm tỷ trọng so với nguồn vốn huy động có kỳ hạn Đây nguồn vốn hình thành chủ yếu từ nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng TCKT dân cư để đáp ứng nhu cầu toán họ, mà đối tượng có nhu cầu nhiều doanh nghiệp, cịn dân cư chủ yếu toán tiền mặt chợ truyền thống cửa hàng

34 cần tiếp tục phát huy huy động khơng kì hạn dân cư điều chỉnh lại sách thu hút nguồn vốn doanh nghiệp

Xét nguồn vốn có kỳ hạn giai đoạn 2016 - 2018 thấy nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng ln chiếm ưu so với nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng Chứng tỏ khách hàng yêu thích sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn ngắn họ khơng đốn biết biến động lãi suất để chủ động việc sử dụng tiền gửi vào mục đích khác Nhìn vào bảng trên, vốn có kì hạn 12 tháng năm 2017 tăng cao số lượng tỉ trọng so với năm 2016 năm 2016 lãi suất huy động tăng cao với kì hạn từ tháng trở lên Tuy nhiên nguồn vốn có kì hạn 12 tháng chiếm tỉ trọng lớn không đảm bảo cho khoản tín dụng đầu tư trung dài hạn chi nhánh Vì chi nhánh cần phải đưa chiến lược cân đối hai loại tiền gửi

2.2.2.3 Nguồn vốn huy động tiền gửi theo đối tượng ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh năm 2016-2018

Bảng 4: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI THEO ĐỐI TƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH NĂM 2016 - 2018

35 (Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán năm 2016, 2017 năm 2018 ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh) Chỉ tiêu

2016 2017 2018

Chênh lệch 2017/2016

Chênh lệch 2018/2017

Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số

tiền Tỉ trọng

Số

Tiền Tỷ lệ %

Tỷ trọ

Số Tiền

Tỷ lệ %

Tỷ trọng %

Tiền gửi dân cư

102 71% 335 81% 619 89% 233 2,84% 10% 284 0.85% 8%

Tiền gửi tổ

chức kinh tế

42 29% 79 19% 75 11%

37

0.88

% -10% -4 0.05% -8%

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 36 Nguồn vốn huy động từ dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm phát hành giấy tờ có giá Trong đó, chủ yếu tiền gửi tiết kiệm dân cư Nguồn vốn huy động công cụ huy động vốn truyền thống ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh chiếm tỷ trọng lớn ổn định tổng nguồn vốn

Năm 2016, nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 102 tỷ đồng, chiếm 71% tổng nguồn vốn tiền gửi

Năm 2017, nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 335 tỷ đồng, chiếm 81% tổng nguồn vốn tiền gửi, tăng 233 tỷ đồng so với năm 2016

Năm 2018, nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 619 tỷ đồng, chiếm 89% tổng nguồn vốn tiền gửi, tăng 284 tỷ đồng so với năm 2017

Trong năm 2016, 2017, 2018 nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh tăng giá trị tỷ trọng Điều lý giải lãi suất huy động năm tăng cao, đặc biệt năm 2018 Vì chi nhánh thuận lợi việc thu hút tiền gửi từ dân cư

Mặt khác, doanh nghiệp địa bàn hoạt động sản xuất có hiệu giảm sút, ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh lại chưa có quan hệ tốt với doanh nghiệp lớn (do ngân hàng hoạt động địa bàn) nên nguồn vốn huy động từ TCKT, chủ yếu tiền gửi tốn chi nhánh tăng trưởng khơng tốt

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 37 gồm tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Tuy nhiên, tiền gửi khơng kỳ hạn chiếm ưu Đây loại tiền gửi có chi phí đầu vào tương đối rẻ ổn định doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng với mục đích để thuận tiện giao dịch khơng phải với mục đích hưởng lãi dân cư

Năm 2016, nguồn vốn huy động từ TCKT 42 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 29% tổng nguồn vốn huy động tiền gửi

Năm 2017, nguồn vốn huy động từ TCKT 79 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 19% tổng nguồn vốn huy động tiền gửi

Năm 2018, nguồn vốn huy động từ TCKT 75 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 11% tổng nguồn vốn huy động tiền gửi

Điều ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh chưa tiếp cận nguồn vốn từ TCKT đến chủ yếu từ doanh nghiệp địa bàn Bên cạnh tình hình kinh doanh TCKT địa bàn hầu hết giảm sút, số bị phá sản, doanh nghiệp phải tốn cơng nợ trả nợ vay nên làm giảm nguồn vốn huy động từ TCKT Chi nhánh

Đây khó khăn cơng tác huy động vốn từ TCKT Chi nhánh Qua phân tích ta thấy cấu nguồn vốn tiền gửi phân theo đối tượng chi nhánh ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh nhiều hạn chế, nguồn vốn bị tác động yếu tố vĩ mô vi mơ, đối thủ cạnh tranh Vì ngân hàng cần trọng tới việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn để thu hút đối tượng khách hàng mà ngày có nhiều kênh thu hút đầu tư chứng khoán, vàng, bất động sản… khiến việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 38 Trong kinh tế mang tính cạnh tranh gay gắt nay, huy động vốn vấn đề sống ngân hàng thương mại để trì nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Để mở rộng thị phần huy động ngày nhiều nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư, ngân hàng cạnh tranh mặt: công nghệ, chất lượng sản phẩm dịch vụ, sở vật chất hạ tầng…

Trong đó, yếu tố quan trọng cần phải kể đến lãi suất huy động Lãi suất huy động cơng cụ quan trọng ngân hàng sử dụng nhằm thu hút khách hàng, gia tăng thị phần vốn kinh tế

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 39 BẢNG 5: LÃI SUẤT TIẾT KIỆM DÀNH CHO CÁ NHÂN TRẢ

LÃI HÀNG THÁNG ÁP DỤNG TỪ NGÀY 9/11/2018

Kỳ hạn VND USD EUR

%/tháng %/năm %/tháng %/năm %/tháng %/năm

03 tháng 5,4 0.69

06 tháng 7,0 0.79

09 tháng 7,1 0.79

12 tháng 7,4 0.89

15 tháng 7,6

18 tháng 7,7

24 tháng 7,7

36 tháng 7,7

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 40 So sánh lãi suất huy động ngân hàng Bắc Á so với ngân hàng khác thông qua bảng lãi suất sau:

BẢNG : : LÃI SUẤT TIẾT KIỆM DÀNH CHO CÁ NHÂN TRẢ LÃI

HÀNG THÁNG BẰNG VND CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ QUẢNG NINH CẬP NHẬT

NGÀY 9/11/2018

Đơn vị tính: %/năm Kỳ hạn Bac A Bank VietinBank MBBank BIDV

3 tháng 5,4 4,8 5,8 4,8

6 tháng 7,0 5,8 5,9 5,3

9 tháng 7,1 5,3 5,6 5,5

12 tháng 7,4 6,8 7,2 6,9

15 tháng 7,6 6,8 7,2 6,9

18 tháng 7,7 6,8 - 6,8

24 tháng 7,7 6,8 7,5 6,9

36 tháng 7,7 7 6,9

(Nguồn: Biểu lãi suất công bố ngân hàng thương mại) So sánh lãi suất huy động VND ngân hàng Bắc Á với số ngân hàng khác, khác biệt đáng kể Lãi suất hàng tháng cơng bố hình thức tiết kiệm thông thường ngân hàng Bắc Á cao nhiều so với ngân hàng khác Đây công cụ ngân hàng Bắc Á nói chung, ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh nói riêng để cạnh tranh với ngân hàng lớn khác địa bàn

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 41 với hình thức tiền gửi tiết kiệm này, ngân hàng Bắc Á thu hút nhiều khách hàng tham gia

Đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, ngân hàng Bắc Á áp dụng khung lãi suất bậc thang mức tiền gửi tiền gửi VND, khuyến khích mức lãi suất cao cho mức tiền gửi lớn Đồng thời, mức lãi suất không kỳ hạn VND ngân hàng Bắc Á cao so với ngân hàng khác Có lẽ, ngân hàng Bắc Á thấy phần vai trò nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn công tác huy động vốn ngân hàng

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 42 2.2.3.2 Chi phí huy động vốn tiền gửi

BẢNG 7: CHI PHÍ TRẢ LÃI TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH NĂM 2016-2018

Đơn vị tính: Tỷ đồng

Chỉ tiêu 2016 2017 2018

So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 Mức tăng trưởng Tốc độ tăng trưởng Mức độ tăng trưởng Tốc độ tăng trưởng Tiền gửi tổ chức kinh tế

cá nhân

144 414 694 270 188% 280 68%

Chi phí trả lãi tiền gửi

10 30 51 20 200% 21 70%

Tỉ lệ chi phí trả lãi tiền gửi/VHĐ tiền gửi

7,1% 7,2% 7,4%

(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán năm 2016, 2017 năm 2018 ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh) Năm 2016, chi lãi tiền gửi 10 tỷ đồng, đến năm 2017 số tang lên đạt 30 tỷ đồng (tang 20 tỷ đồng so với năm 2016) Nhưng số tăng lên năm 2018 51 tỷ đồng (tăng 21 tỷ đồng so với năm 2017)

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 43 cao Do xu hướng tăng lãi suất tiền gửi nên khách hàng muốn chọn kì hạn ngắn để rút tiền muốn khiến Chi nhánh Quảng Ninh phải chịu chung xu hướng Điều khiến cho chi phí huy động tăng lên gây áp lực cho ngân hàng (chi phí cho huy động trung dài hạn tốn huy động ngắn hạn)

Năm 2018, chi phí trả lãi tiền gửi tăng với tốc độ tăng 70% so với năm 2017, tương đương 21 tỷ đồng Có thể lý giải kết dựa vào biến động lãi suất năm 2018, năm lãi suất có nhiều biến động, lãi suất tăng cao với gia tăng nguồn vốn tiền gửi huy động làm đội chi phí lãi ngân hàng lên

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 45 2.2.4 SỰ PHÙ HỢP GIỮA HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI VÀ

SỬ DỤNG VỐN

2.2.4.1 Mối quan hệ tổng vốn huy động tiền gửi doanh số cho vay

BẢNG 8: QUAN HỆ GIỮA TỔNG VỐN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI VÀ DOANH SỐ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NGÂN

HÀNG BẮC Á –

CHI NHÁNH QUẢNG NINH NĂM 2016 – 2018

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm

2016

Năm 2017

Năm 2018 Vốn huy động tiền

gửi 144 414 694

Doanh số cho vay 182 577 865

Vốn huy động tiền gửi/ doanh số cho

vay

79,12% 71,75% 80,23%

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 47 2.2.4.2 Mối quan hệ dư nợ tín dụng huy động

tiềngửi

BẢNG 9.1 : TỶ LỆ DƯ NỢ/ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH

QUẢNG NINH NĂM 2016 – 2018

Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm

2017

Năm 2018

Dư nợ 184 621 775

Vốn huy động

tiền gửi 144 414 694

Dư nợ/Vốn

huyđộng 127,78% 150% 111,67 %

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 48 BẢNG 9.2 : TỶ LỆ NỢ XẤU VÀ CƠ CẤU NHÓM NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH NĂM 2016 – 2018

Đơn vị:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ

2,62% 2,14% 2,07%

Các nhóm nợ

Nợ nhóm 2,62% 1,23% 1.27%

Nợ nhóm 0.00% 0.52% 0.62%

Nợ nhóm 0.00% 0.39% 0.18%

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 50 2.4.3 Mối quan hệ huy động tiền gửi sử dụng vốn ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh

BẢNG 10: QUAN HỆ GIỮA HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI NGẮN HẠN VÀ SỬ DỤNG VỐN NGẮN HẠN TẠI NGÂN

HÀNG BẮC Á –

CHI NHÁNH QUẢNG NINH NĂM 2016 – 2018

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu

2016 2017 2018

Số tiền Số tiền Số tiền Vốn huy động ngắn hạn 78 263 448

Cho vay ngắn hạn 70 205 341

Tỷ lê VHĐ tiền gửi NH/ Cho vay NH

111,43% 128,29 % 131,38%

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 51 BẢNG 11: QUAN HỆ GIỮA HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TRUNG, DÀI HẠN VÀ SỬ DỤNG VỐN TRUNG, DÀI HẠN TẠINGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH NĂM

2016 – 2018

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu

2016 2017 2018 Số tiền Số tiền Số tiền Vốn huy động trung dài hạn 66 151 246

Cho vay trung dài hạn 114 416 434 Tỷ lê VHĐ tiền gửi trung

DH/

Cho vay trung DH

57,89% 36,3% 56,68%

(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán năm 2016, 2017và năm 2018 ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh) Từ bảng số liệu 10 11 nhận thấy cấu nguồn vốn huy động tiền gửi ngắn hạn cho vay ngắn hạn phù hợp, đảm bảo tính khoản, khơng đáp ứng phần nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn mà dư thừa để bổ sung cho ngân hàng sử dụng cho khoản tín dụng trung, dài hạn

Tuy nhiên, phần vốn huy động tiền gửi trung dài năm hạn không đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng qua năm Mặc dù nguồn vốn tài trợ cho vay trung dài hạn khơng có vốn huy động tiền gửi, mà phần vốn từ huy động tiền gửi ngắn hạn, vốn huy động khác, vốn vay…

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 52 dài hạn huy động từ tiền gửi Vì thế, ngồi phần nguồn vốn ngắn hạn tài trợ, Chi nhánh phải sử dụng nguồn vốn vay, vốn khác… Điều vừa giảm tính khoản, ẩn chứa nhiều rủi ro đồng thời làm giảm lợi nhuận ngân hàng Chứng tỏ cấu huy động vốn sử dụng vốn trung, dài hạn ngân hàng nhiều điểm hạn chế cần khắc phục kịp thời

2.2.5 Đánh giá công tác huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh

2.2.5.1 Điểm mạnh (Strength)

 Quảng Ninh tỉnh lớn, có vị trí địa lý thuận lợi: Với lợi đầu mối giao thông quan trọng, đường bộ, đường thủy, đường sắt, cảng biển, trải qua suốt lịch sử hình thành phát triển hàng trăm năm Bên cạnh đó, thành phố Hạ Long ln khẳng định vị trí chiến lược quan trọng khu vực vùng dun hải Bắc Bộ, có vai trị quan trọng phát triển kinh tế, văn hóa nước

 Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh có lợi địa bàn hoạt động: nằm địa bàn phường Bạch Đằng vốn biết đến vùng kinh tế thương mại, dịch vụ Hạ Long, đông dân cư sinh sống

 Khách hàng chi nhánh bao gồm đủ thành phần kinh tế: cá nhân, doanh nghiệp, hộ kinh doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi… Vì vậy, chi nhánh có điều kiện thuận lợi việc huy động vốn mở rộng hình thức dịch vụ phụ trợ cho dịch vụ để phục vụ đơng đảo khách hàng

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 53 nhận việc, có tinh thần trách nhiệm cao để hồn thành tốt cơng việc, tiếp thu kiến thức mới.Đội ngũ cán nhân viên chuyên nghiệp, động, nhiệt tình Cán cơng nhân viên Ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Quảng Ninh người trẻ động, sẵn sàng đảm nhận việc, có tinh thần trách nhiệm cao để hồn thành tốt công việc, tiếp thu kiến thức

 Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh sử dụng phần mềm đại cung cấp nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng Các sản phẩm tiêu biểu Ngân hàng Bắc Á đầu hệ thống NHTM Việt Nam : tiết kiệm cao tuổi, tiết kiệm sinh lời ngày

2.2.5.2 Điểm yếu (Weaknesses)

 Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh nằm địa bàn tập trung nhiều ngân hàng thương mại: Vietinbank,Techcombank,… cạnh tranh gay gắt liệt, lãi suất huy động tổ chức tín dụng biến động tăng giảm liên tục, nguồn vốn huy động không ổn định

 Thị trường nước quốc tế có nhiều biến động, tình hình kinh tế - xã hội có nhiều khó khăn, nguy phát sinh nợ hạn tăng cao

 Chi nhánh vào hoạt động năm nên việc tiếp cận với khách hàng khó khăn giai đoạn Cơ sở vật chất Chi nhánh đầu tư song chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 54 việc làm cần thiết thời điểm Ngân hàng Hoạt động tiếp thị sản phẩm huy động vốn tiền gửi chi nhánh thu hút lượng khách hàng cũ, truyền thống Chi nhánh chủ yếu Những khách hàng tiềm chưa có quan tâm đặc biệt Nguồn vốn huy động chi nhánh chủ yếu nguồn vốn từ VND, nguồn vốn từ ngoại tệ có tăng trưởng chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn.Việc huy động vốn chi nhánh chủ yếu tập trung vào huy động vốn nhàn rỗi dân cư Còn việc huy động doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cịn Cơ cấu huy động vốn trung, dài hạn cho vay trung, dài hạn chi nhánh chưa hợp lý, tiềm ẩn nhiều rủi ro khoản rủi ro tốn Vì vậy, ngân hàng cần có sách cụ thể để đẩy mạnh công tác huy động loại vốn chi nhánh Các hình thức huy động vốn Chi nhánh chưa phong phú, tập trung số hình thức nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu Trong Chi nhánh tạo dựng phần nguồn vốn việc vay ngân hàng khác, vay tổ chức tín dụng, nhằm tăng tổng nguồn vốn huy động, đảm bảo nhu cầu vay vốn cá nhân, tổ chức kinh tế khác nguồn vốn có chi phí sử dụng cao Do chi nhánh cần nâng cao khả huy động vốn tiền gửi để từ tạo lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời phát triển bền vững, độc lập

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 55 Nền kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng ngày hội nhập quốc tế, tiếp cận với thị trường tài quốc tế phát triển mức cao Điều mang lại hội lớn cho ngân hàng nước nói chung ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh nói riêng việc trao đổi, hợp tác quốc tế, giúp cho tổ chức tín dụng tận dụng mạnh nguồn vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ quốc gia có trình độ phát triển cao

Quá trình hội nhập quốc tế tạo động lực thúc đẩy trình đổi cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam nhằm đáp ứng địi hỏi q trình hội nhập thực cam kết với định chế tài chính, tổ chức thương mại khu vực quốc tế

Quảng Ninh vốn vùng kinh tế trọng điểm, tập trung đông dân cư tổ chức kinh tế xã hội, kinh tế phát triển với tốc độ cao, dân cư tổ chức có hội tích lũy phát sinh nhu cầu đầu tư tiền nhàn rỗi Điều tạo điều kiện cho ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh khai thác tiềm nguồn lực dồi địa bàn, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, tín dụng dịch vụ ngân hàng khác, đem lại nguồn thu nhập cho hệ thống ngân hàng Bắc Á

2.2.5.4 Thách thức (Threat)

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 56 nhập doanh nghiệp, đó, gây bất lợi hoạt động huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế ngân hàng Những thách thức đặt trình hội nhập kinh tế giới, cạnh tranh ngành tài ngân hàng khơng phạm vi quốc gia mà cịn mang tính quốc tế với tham gia thị trường chiếm lĩnh thị phần nước ngân hàng nước ngoài, buộc ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh phải không ngừng nâng cao lực tài hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ mở rộng quan hệ kháchhàng

Bên cạnh cạnh tranh ngân hàng nước ngồi áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nước lớn Trong tình hình khó khăn chung kinh tế, ngân hàng cạnh tranh khốc liệt chạy đua tìm kiếm khách hàng, thu hút vốn chiếm lĩnh thị phần Các ngân hàng tương đồng với nhiều mặt sở hạ tầng, công nghệ, sản phẩm dịch vụ… để tồn đứng vững đòi hỏi ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninhphải nỗ lực khơng ngừng

Ngồi ra, cạnh tranh hấp dẫn kênh đầu tư khác đầu tư chứng khoán, thị trường bất động sản nguồn tài khách hàng tác động làm giảm khả huy động vốn ngân hàng

2.2.5.5 Những kết khả quan

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 58 CHƯƠNG III

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI

TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG

VỐN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH

Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh thời gian tới xác định vào định hướng phát triển hệ thống Ngân hàng Bắc Á, định hướng phát triển kinh tế nước tỉnh Quảng Ninh tình hình hoạt động thực tế chi nhánh Sau định hướng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh:

Thực cải tiến hệ thống phân phối Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu hệ thống chi nhánh, mạng lưới kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu thị trường

Chi nhánh đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi, đặc biệt quan tâm đến hình thức huy động vốn có kỳ hạn 12 tháng, để nâng cao khả cạnh tranh tạo thương hiệu địa bàn

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 59 Chi nhánh cần thực tốt nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động cho vay thành phần kinh tế tư nhân có đủ điều kiện hoạt động có hiệu Từ đó, chi nhánh có thêm nguồn thu từ thu phí dịch vụ, để đảm bảo phục vụ tốt thành phần kinh tế khác địa bàn Chi nhánh tiếp tục triển khai có hiệu dịch vụ sản phẩm mới, quảng bá phát triển thương hiệu Ngân hàng Bắc Á sở tảng cơng nghệ đại tiện ích phục vụ khách hàng Bên cạnh chi nhánh tập trung phát triển dịch vụ dịch vụ toán nước quốc tế, tiếp cận dự án phục vụ tốt dự án có, tiếp tục tăng số lượng phát hành thẻ

Chi nhánh tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, phát ngăn chặn kịp thời sai sót, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh chế độ, luật ổn định phát triển theo quy định Ngân hàng ngân hàng Bắc Á NHNN Ngoài ra, chi nhánh Quảng Ninh tập trung phát triển nguồn nhân lực, xây dựng chiến lược đào tạo đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên

Thường xuyên giáo dục tư tưởng đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên toàn chi nhánh Chi nhánh Quảng Ninh cần thực tốt công tác thi đua khen thưởng, động viên kịp thời cán nhân viên chi nhánh phát huy sức mạnh tập thể, nêu cao ý thức trách nhiệm cán bộ, phát huy lợi góp sức vào nhiệm vụ chung chi nhánh toàn hệ thống

Việc năm qua nhiều hạn chế, phát huy lợi này, chi nhánh Quảng Ninh ổn định phát triển

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 60 chất lượng cao từ nâng dần sức cạnh tranh chi nhánh hoạt động dịch vụ địa bàn Quảng Ninh

Thực trả lãi vay cho loại tiền gửi hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh Giảm bớt việc vay vốn với chi phí cao thị trường liên ngân hàng, tạo chủ động nguồn vốn

Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh đưa định hướng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi sau:

 Mở rộng hình thức huy động vốn tiền gửi để thu hút khách hàng

 Mở rộng nguồn tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng, ngân hàng nước

 Tăng cường thu hút nguồn vốn trung dài hạn từ dân cư, khoản đầu tư tổ chức kinh tế nước  Mở rộng, nâng cao, thắt chặt mối quan hệ với nhiều tổ chức

kinh tế, doanh nghiệp Giữ vững mối quan hệ có với dân cư địa bàn, thu hút tạo mối quan hệ 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH QUẢNG NINH

3.2.1 Mở rộng, đa dạng hình thức huy động vốn

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 61 Hiện hình thức huy động tiền gửi hầu hết ngân hàng tương tự nhau, chưa có tách biệt rõ ràng Do sản phẩm chi nhánh phải tạo độc đáo riêng Cụ thể như:

 Đa dạng hóa kì hạn gửi tiền tiết kiệm:

Việc áp dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác làm tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa cách thức sử dụng vốn ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn dung hồ lợi ích hai bên: ngân hàng người gửi tiền Cá nhân tổ chức ký gửi ngân hàng chủ động sử dụng vốn đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định

 Phát triển, mở rộng tiết kiệm cá nhân, phát hành séc cá nhân: Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hố q trình tốn qua ngân hàng, giảm tiền mặt lưu thơng

 Ngồi việc phát triển mở rộng loại tiền gửi truyền thống thực hiện,

ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng dân cư Chi nhánh áp dụng thêm hình thức huy động tiết kiệm dài hạn như:

Tên sản phẩm Nhóm đối tượng Tiện ích

Tiết kiệm học đường

Dành cho cặp vợ chồng cưới chưa có

hoặc có nhỏ, người muốn đầu tư tương lai cho em họ muốn tiết

kiệm khoản tiền để

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 62 lớn học đại học

học nghề tốn chi phí lớn rút sử dụng Đây hình thức giống bảo hiểm học đường

các công ty bảo hiểm

lớn tương lai, nhận khoản lãi từ khoản tiền gửi đó, đồng thời đảm bảo an toàn

2,Đối với ngân hàng: huy động lượng tiền gửi với kì Ngân hàng nên sử dụng chiến lược đa kinh doanh, mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng làm cho khách hàng ngày thoả mãn nhu cầu có nhiều khách hàng đến với ngân hàng

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 63 3.2.2 Xây dựng sách thu hút chăm sóc khách hàng

hiệu quả, đáng tin

Khi tiến hành đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn tiền gửi, chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng sách thu hút chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định đến thành cơng chiến lược huy động vốn, có tác dụng lâu dài hoạt động huy động vốn Chi nhánh Vì trình thực hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải hiểu rõ lợi ích mà ngân hàng thu phụ thuộc hoàn toàn vào lợi ích mà khách hàng ngân hàng thu q trình sản xuất kinh doanh, lợi ích người gửi tiền

Vì vậy, ngân hàng cần phải có sách khách hàng đắn trì khách hàng truyền thống, khuyến khích khách hàng cũ quay lại giao dịch với ngân hàng, thu hút mở rộng khách hàng mới, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần phải chủ động tham gia vào việc xem xét kế hoạch, chiến lược sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm giúp đỡ doanh nghiệp việc khắc phục khó khăn, tạo mối quan hệ lâu dài

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 64 Mặt khác ngân hàng phải xác định đối tượng khách hàng mà họ phục vụ giao dịch Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho đối tượng nào? Ngân hàng xâm nhập vào thị trường nào? Hiện chi nhánh chủ yếu cho vay đối tượng doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ gia đình cá nhân Nguồn vốn mà ngân hàng nhận chỗ tiền gửi tiết kiệm cán công chức, dân cư chủ yếu Ngân hàng xem xét mở rộng hoạt động huy động vốn thương nhân khu vực chợ Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngânhàng

Chi nhánh phải có chương trình tun truyền, quảng cáo ấn tượng để thu hút khách hàng Không quảng cáo sản phẩm huy động vốn tiền gửi phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kỹ sản phẩm chi nhánh Tham gia vào hội nghị, diễn đàn nhằm khẳng định vị chỗ đứng chi nhánh

Bên cạnh đó, chi nhánh ln có phận hỗ trợ khách hàng nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt đến khách hàng thông tin cần thiết sản phẩm Việc chăm sóc khách hàng trước sau cung cấp sản phẩm huy động vốn quan trọng Điều làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp chi nhánh, tăng yêu thích khách hàng có đồng thời góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống chi nhánh tương lai

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 65 việc làm có ý nghĩa khách hàng, giúp khách hàng nhận quan tâm chi nhánh đến khách hàng Chi nhánh phát phiếu thăm dò tới khách hàng, lấy ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, mong muốn, cải tiến khách hàng sản phẩm ngân hàng

Đây cơng việc có hiệu lớn cho chi nhánh trước triển khai đợt huy động vốn mới, hay đưa thị trường sản phẩm huy động Chi nhánh thực việc lấy phiếu thăm dò thu hút khách hàng, phần thể cải tiến, tiếp thu ý kiến khách hàng Khách hàng cảm thấy quan trọng chi nhánh nên thu nhiều lợi ích lâu dài, tạo niềm tin xây dựng thương hiệu Ngân hàng 3.2.3 Đào tạo đội ngũ cán nhiệt tình, có trình độ chun

mơn cao, hết lịng phục vụ khách hàng

Trong suốt trình hoạt động chi nhánh, yếu tố người yếu tố quan trọng Các chiến lược huy động vốn lập thực đội ngũ cán nhân viên chi nhánh Sự thành công phụ thuộc nhiều vào trình độ nghiệp vụ cán nhân viên Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ công việc cần làm thường xun có tác dụng phát triển trình độ nghiệp vụ nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 66 Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, nhân viên ngân hàng đặc biệt nhân viên hàng ngày trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở Những nhân viên đóng vai trị tạo nên mặt ngân hàng Vì ngân hàng phải bố trí khuyến khích nhân viên tiếp khách hàng khách hàng cảm thấy đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở Nhân viên ln nhiệt tình dẫn cho khách hàng vào làm việc phòng, ban nào, thủ tục mà khách hàng cần phải thực để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Đây nghệ thuật giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý khách hàng Một khách hàng vui vẻ thoả mãn gửi tiền vào ngân hàng lần họ gửi tiếp vào lần sau mà tuyên truyền giới thiệu cho người khác đến gửi tiền ngân hàng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn điều kiện gia đình cán cơng nhân viên Điều khuyến khích cán ngân hàng phát huy tối đa khả cơng việc

Mặt khác nhà lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán cơng nhân viên ngân hàng, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái, tạo khơng khí cho cán công nhân viên thấy ngân hàng gia đình lớn Điều thúc đẩy cán công nhân viên ngân hàng cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao Công tác đào tạo tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn nhân lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh

3.2.4 Các nhóm giải pháp khác

 Mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 67 vào hoạt động năm Khách hàng đến với chi nhánh giao dịch nhanh chóng, tiện lợi, nhiều thời gian Để khuyến khích khách hàng đến gửi tiền, chi nhánh cần triển khai dịch vụ ngân hàng nhanh gọn, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng thông qua việc phát triển mạng lưới hoạt động thích hợp Chi nhánh nên phát triển mở thêm phịng giao dịch khu vực đơng dân cư địa bàn Điều giúp cho chi nhánh khai thác nguồn vốn lớn

 Tích cực hồn thiện tiện ích tốn, thu hộ, chi hộ Việc hồn thiện dịch vụ tiện ích toán, thu hộ, chi hộ giúp chi nhánh mở rộng mối quan hệ với tổ chức, doanh nghiệp địa bàn tỉnh Quảng Ninh Điều có nghĩa ngân hàng phải ln ln cải tiến, đổi cơng nghệ quy trình nghiệp vụ để đảm bảo lợi ích tiện dụng cho khách hàng mà ngân hàng phục vụ

- Thứ nhất:

Để khách hàng tìm hiểu ngân hàng lựa chọn cho ngân hàng tốt để giao dịch, chi nhánh cần phải thông báo kết kinh doanh lực tài thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng, tạo điều kiện cho người tìm hiểu ngân hàng Mặt khác, ngân hàng phải biết xây dựng mối quan hệ tốt với quyền địa phương nơi hoạt động

Ln hướng hoạt động vào mục tiêu kinh tế xã hội địa phương, đồng thời qua tranh thủ ủng hộ lãnh đạo địa phương

- Thứ hai:

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 68 ngân hàng mang lại Cụ thể: Ngân hàng phục vụ dịch vụ ngân hàng nhà nhận tiền gửi…

Mặt khác thời gian làm việc ngân hàng chưa thật hợp lý với tất đối tượng muốn gửi tiền Do vậy, ngân hàng cần có giải pháp làm việc ngồi giờ, tăng thời gian giao dịch với khách hàng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng công tác huy động vốn

Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh cần phải thực tốt biện pháp để khắc phục tồn công tác huy động vốn ngân hàng nhằm tăng trưởng lượng vốn huy động, đạt hiệu kinh doanh, đưa chi nhánh trở thành tổ chức tài vững mạnh, có uy tín lớn thị trường cạnh tranh, thị trường liên ngân hàng, có vị trí then chốt việc phát triển kinh tế, góp phần chuyển dịch kinh tế địa bàn tỉnh Quảng Ninh theo chế thị trường có quản lý Nhà nước

Tuy nhiên giải pháp thực có hiệu kinh tế ổn định, thuận lợi Vì vậy, sau số kiến nghị để hồn thiện mơi trường cạnh tranh, tạo điều kiện cho cơng tác huy động vốn ngày có hiệu quảhơn

3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh

 Đối với Nhà nước Chính phủ

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 69 Chính phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo ban hành thực thi pháp luật cách quán triệt để Riêng lĩnh vực ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế bối cảnh Chính phủ cần ban hành kịp thời văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật cách cụ thể kịp thời

Chính phủ cần có biện pháp đồng để ổn định sách tiền tệ: kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tệ tỷ giá đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động huy động vốn hoạt động ngân hàng Bởi đó, người dân tăng thêm lòng tin ngân hàng yên tâm gửi tiền cho ngân hàng, từ làm cho nguồn tiền gửi huy động ngân hàng tăng lên ổn định Ổn định sách tiền tệ làm cho kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng

 Đối với Ngân hàng Nhà Nước

Xây dựng hồn thiện sách tiền tệ đồng linh hoạt NHNN cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế Trong đó, đặc biệt trọng đến sách lãi suất sách tỷ giá

- Về sách lãi suất

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 70 tín hiệu thực, lúc chị ảnh hưởng từ khủng hoảng tồn cầu Vì NHNN có động thái thay đổi sách lãi suất… chưa thực đồng

- Về sách tỷ giá

Hiện trước tình hình tỷ giá biến động gây khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Trong riêng năm 2016, 2017 NHNN phải thay đổi tỷ giá đồng VND/USD nhiều lần theo hướng tăng Điều cho thấy, tình trạng bất ổn định thị trường ngoại hối tiếp diễn năm tới Đối với NHTM điều gây ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động nguồn vốn, ảnh hưởng trực tiếp lên tâm lý lòng tin người dân vào đồng tiền nội tệ bị giảm sút Điều dẫn đến thay đổi cấu tiền gửi ngân hàng Vì vậy, NHNN cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường để từ đề xuất thực sách tỷ giá thận trọng linh hoạt nhằm ổn định kinh tế thúc đẩy kinh tế pháttriển

 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh

- Để nâng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi, Ngân hàng

TMCP Bắc Á –

Chi nhánh Quảng Ninh cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn tiền gửi Trong đó, Ngân hàng TMCP Bắc Á nên điều chỉnh lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh NHTM khác thị trường

- Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Quảng Ninh

nên thường

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 71

- Ngân hàng Bắc Á nói chung, Ngân hàng Bắc Á – Chi

nhánh Quảng Ninh

nói riêng nên triển khai mơ hình để tiếp cân với đối tượng khách hàng chuyên gia trẻ tỉnh thành lớn Quảng Ninh, động, chắn không muốn nhiều thời gian để xếp hàng chờ mở tài khoản ngân hàng hay thực giao dịch chuyển khoản Đây mơ hình mẻ, thử nghiệm Việt Nam – mơ hình TIMO Thay mở chi nhánh truyền thống, Timo mời khách hàng đến quán cà phê cao cấp để giao dịch Timo cạnh tranh cách tạo trải nghiệm khác biệt cho khách hàng

Theo mơ hình này, tầng ngân hàng quán cà phê bình thường Tại đó, khách hàng muốn mở tài khoản gặp nhân viên có chức danh Đại diện Khách hàng Timo (Timo Customer Representative – TCR) hoàn tất thủ tục vòng 10 phút “Các TCR “nhân viên VPBank đồng phục Timo, họ am hiểu thủ tục biết cần phải kiểm tra thơng tin mở tài khoản cho khách hàng”

Trụ sở nhóm phát triển nằm tầng “chi nhánh quán cà phê”, tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên Timo tương tác thường xuyên với khách hàng Nếu muốn tìm hiểu phản hồi nhanh khách hàng trang web Timo trải nghiệm họ sử dụng dịch vụ, họ xuống quán cà phê tầng để gặp trao đổi Hiện nay, TP.HCM, Timo vận hành điểm giao dịch tương tự Hà Nội, Cần Thơ dự định mở điểm giao dịch thứ tư Đà Nẵng

Dưới hình ảnh mơ hình này; đã, triển

khai thành

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 72 Xác định rõ đối tượng khách hàng mục tiêu Đó khách hàng trẻ làm việc lĩnh vực chun mơn cao muốn có trải nghiệm dịch vụ ngân hàng khác với cách làm truyền thống

Nhờ hiểu rõ khách hàng mục tiêu nên Timo tạo điều kiện để họ thực đa số giao dịch trực tuyến Sau phải có mặt trực tiếp điểm giao dịch vào lúc mở tài khoản, khách hàng Timo tải ứng dụng Timo thiết bị di động để thực giao dịch chuyển khoản tốn hóa đơn Khách hàng khơng phải trì số dư tối thiểu mở tài khoản toán tiết kiệm (CASA) phải có thẻ tín dụng để đảm bảo cho giao dịch

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 73 KẾT LUẬN

Ngày nay, tăng trưởng kinh tế đất nước mối quan tâm hàng đầu nhà lãnh đạo quốc gia Do nhu cầu vốn kinh tế mối quan tâm hàng đầu nhà kinh tế, trị gia giới Một kênh truyền vốn quan trọng nhất, hiệu thông qua hệ thống ngân hàng thương mại Trong đó, huy động vốn tiền gửi nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại Quy mơ, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng ảnh hưởng đến cung ứng vốn cho kinh tế

Sinh viên: Lê Thị Phượng - QT1801T 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1. “Ngân hàng thương mại” (2017), https://vi.wikipedia.org, (Ngày tháng năm 2018)

2 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB thống kê (2009)

3. “Luật tổ chức tín dụng” (2011),http://moj.gov.vn, (Ngày 1 tháng năm 2018).

4. “Lãi suất tiết kiệm dành cho cá nhân trả lãi hàng tháng” (2017), https://ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Quảng Ninh.com.vn, (Ngày tháng 11 năm 2017)

5. Vân Hà, (2017), “Cập nhật lãi suất ngân hàng thương mại tháng năm 2017”, https://baomoi.com, (Ngày tháng 11 năm 2017)

Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ),http://moj.gov.vn, https://ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Quảng Ninh.com.vn, https://baomoi.com,