Đang tải... (xem toàn văn)
Ngân hàng thương mại là một Tổ chức kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số t[r]
(1)TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CÔNG NGHỆ HẢI PHÒNG HẢI PHÒNG -
ISO 9001:2015
KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Sinh viên :Đàm Hoài Nam
Giảng viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Tình
(2)BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG HẢI PHỊNG -
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD HẢI AN , NGÂN HÀNG TMCP QUỐC
DÂN- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Sinh viên : Đàm Hoài Nam
Giảng viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Tình
(3)BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG HẢI PHÒNG
-
NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP
Sinh viên: Đàm Hoài Nam Mã SV: 1412404024
Lớp: QT1801T Ngành: Tài Ngân hàng
(4)NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI
1 Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp (về lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính toán vẽ)
Chương 1: Lý luận chung hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An
2.Địa điểm thực tập tốt nghiệp
(5)CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP
Người hướng dẫn thứ nhất:
Họ tên: Nguyễn Thị Tình Học hàm, học vị: Tiến sĩ
Cơ quan công tác: Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN – HẢI PHÒNG
Đề tài tốt nghiệp giao ngày tháng năm 2020
Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày tháng năm 2020
Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN
Sinh viên Người hướng dẫn
Hải Phòng, ngày tháng năm 2020 HIỆU TRƯỞNG
(6)CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc
PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TỐT NGHIỆP
Họ tên giảng viên:
Đơn vị công
tác:
Họ tên sinh
viên:
Chuyên ngành: Đề tài tốt
nghiệp:
Nội dung
hướng dẫn:
1. Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp
2. Đánh giá chất lượng đồ án/khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề ra nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…)
Ý kiến giảng viên hướng dẫn tốt nghiệp
Được bảo vệ Không bảo vệ Điểm hướng dẫn
Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2020
Giảng viên hướng dẫn
(7)MỤC LỤC
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU 10
CHƯƠNG 12
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI 12
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12
1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 12
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 12
1.1.2 Các hoạt động NHTM 12
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 12
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 13
1.1.2.3 Hoạt động trung gian 14
1.2 Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại 15
1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 15
1.2.2 Các hình thức huy động vốn 17
1.2.2.1 Nguồn tiền gửi 17
1.2.2.2 Vốn vay 18
1.2.2.3 Các nguồn khác 19
1.3 Hiệu huy động vốn NHTM 20
1.3.1 Quan điểm hiệu huy động vốn 20
1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn NHTM 20
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 22 1.4.1 Nhân tố chủ quan 22
1.4.2 Nhân tố khách quan 24
CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN HẢI PHÒNG 26
2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Hải Phòng 26
2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26
(8)2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân Hàng TMCP
Quốc Dân – Chi Nhánh Hải An – Hải Phòng 29
Bảng 2.1: Kết huy động vốn 29
Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 29
Bảng 2.2: Bảng huy động vốn theo kỳ hạn 31
Bảng 2.3: Bảng dư nợ cho vay NCB – Chi nhánh Hải An 32
Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh NCB – Chi nhánh Hải An 33
2.2 Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Hải Phòng 34
2.2.1 Tổng quan biến động vốn huy động NCB – Hải An Hải Phịng 34 2.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư 32
2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tổ chức kinh tế 33
2.2.4 Phân tích hoạt động huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá 33
2.2.5 Phân tích hoạt động huy động vốn từ nguồn khác 34
2.3 Phân tích tiêu phản ánh hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Hải An Hải Phòng 34
2.3.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 35
2.3.2 Chi phí huy động vốn 36
2.3.3 Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn 38
2.4 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Hải Phòng 41
2.4.1 Những kết đạt 41
2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 43
2.4.2.1 Những hạn chế 43
2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế 45
CHƯƠNG 48
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI 48
NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI NHÁNH HẢI AN 48
(9)3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi
nhánh Hải An 48
3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An từ năm 2020 đến năm 2025 49
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An 51
3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 52
3.2.2 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng 53
3.2.3 Nâng cao trình độ kỹ cho cán công nhân viên ngân hàng 55
3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 56
3.2.5 Đảm bảo phù hợp quy mô cấu nguồn vốn 57
3.2.6 Giải pháp chiến lược Marketing 57
3.3 Một số kiến nghị 58
3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 59
3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 60
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Quốc Dân 61
KẾT LUẬN 63
(10)LỜI MỞ ĐẦU
Đất nước ta từ thực sách đổi mở cửa kinh tế chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế theo chế thị trường có quản lý Nhà Nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa đạt nhiều thành tựu quan trọng có ý nghĩa dư luận nước đánh giá cao Việt Nam tiếp tục phát triển theo hướng đó, nhiều thành phần kinh tế, mục tiêu đến 2020 trở thành nước cơng nghiệp hố, đại hố
Để thực CNH-HĐH, vốn nhân tố đặt lên hàng đầu Việt Nam đánh giá đất nước có nhiều tiềm phát triển, thu hút nhiều nhà đầu tư nước Lượng vốn đổ vào Việt Nam năm gần liên tục tăng lên sau Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới Câu hỏi cấp thiết đặt để có vốn đầu tư khai thác tiềm khai thác để đạt hiệu cao lâu dài
Nền kinh tế đòi hỏi phải cần lượng vốn lớn vốn yếu tố quan trọng góp phần vào thành chung công xây dựng phát triển đất nước, dần đưa nước ta thoát khỏi tình trạng nghèo nàn, tụt hậu, từ tiến nhanh, tiến ngang với nước khu vực giới
Ngân hàng thương mại (NHTM) với vai trị trung gian tài việc huy động vốn để tái cấp vốn cho kinh tế quan trọng Tuy nhiên ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ bắt buộc phải hoạt động có hiệu để vừa đảm bảo mục tiêu an tồn hoạt động vừa đứng vững kinh tế thị trường qua thực có hiệu vai trị dẫn vốn cho kinh tế phát triển
(11)ngân hàng, thời gian thực tập nghiên cứu Ngân hàng Quốc Dân – Chi nhánh Hải An em chọn đề tài: “Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An” Đề tài nêu lên lý luận chung hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Đưa đánh giá chung thực trạng, hiệu huy động vốn ngân hàng đề xuất số giải pháp, kiến nghị
Ngồi phần lời nói đầu kết luận, chun đề gồm chương:
Chương 1: Lý luận chung hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An
(12)CHƯƠNG
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, làm phương tiện tốn thực dịch vụ theo uỷ thác khách hàng
1.1.2 Các hoạt động NHTM
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn cho NHTM, có tầm quan trọng to lớn ảnh hưởng tới hiệu hoạt động ngân hàng NHTM thực hoạt động huy động vốn để sử dụng vào hoạt động kinh doanh Hiệu hoạt động huy động vốn ảnh hưởng lớn tới hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng
Cùng với phát triển kinh tế, Ngân hàng huy động từ nhiều nguồn khác Lựa chọn hình thức huy động, khả huy động tuỳ thuộc chiến lược, khả năng, đặc điểm địa bàn kinh doanh ngân hàng Ngân hàng huy động từ nguồn như: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay nguồn khác
Vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu hình thành từ nhiều nguồn khác tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường mà ngân hàng có cấu khối lượng vốn khác Ngân hàng tăng vốn chủ trình hoạt động thơng qua việc chuyển phần lợi nhuận sau thuế thành vốn đầu tư thông qua việc phát hành thêm cổ phần góp thêm
(13)Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, thực dịch vụ tài khác theo yêu cầu khách hàng Bằng cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Để gia tăng lượng tiền gửi có nguồn tiền có chất lượng cao, ổn định môi trường cạnh tranh, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Các cá nhân, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng thông qua việc mở tài khoản để ngân hàng cung ứng dịch vụ toán, đầu tư cách nhanh chóng an tồn
Hoạt động vay
Ngân hàng huy động vốn đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế cách vay tổ chức tín dụng, vay NHNN vay thị trường vốn Ngân hàng vay vốn thị trường vốn thông qua việc phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, cổ phiếu trái phiếu) đáp ứng khả chi trả khoản vay trung dài hạn Các tổ chức tín dụng thị trường vay mượn lẫn thông qua thị trường liên ngân hàng, khoản vay khơng cần tài sản bảo đảm bảo đảm chứng khoán kho bạc
Hoạt động huy động vốn khác
Ngân hàng huy động từ nguồn khác như: nguồn uỷ thác, nguồn toán, nguồn khác
NHTM thực dịch vụ uỷ thác như: uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân…
Nguồn toán thành lập từ hoạt động toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng (séc trình chi trả, tiền ký gửi để mở L/C…)
Nguồn khác: Các khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả… 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
(14)Nguồn thu nhập lớn ngân hàng từ hoạt động tín dụng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất, mang lại rủi ro cao Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng
Ngân hàng thực chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá sở tín nhiệm Nghiệp vụ chiết khấu coi đơn giản Độ an toàn thương phiếu tương đối cao có bảo đảm nhiều người (trừ trường hợp ngân hàng miễn ký miễn truy đòi khách hàng) Ngân hàng tái chiết khấu thương phiếu đáp ứng nhu cầu khoản với chi phí thấp
Cho thuê tài thường hình thức tín dụng trung dài hạn Nó gần giống với cho vay chỗ ngân hàng phải xuất tiền với kỳ vọng thu gốc lẫn lãi sau thời hạn định Cho th khơng có tài sản đảm bảo nên rủi ro cao, ngân hàng phải lập dự phòng rủi ro
Bảo lãnh việc ngân hàng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Bảo lãnh ngân hàng tạo mối liên kết trách nhiệm tài san sẻ rủi ro Ngân hàng thu phí bảo lãnh nhằm bù đắp chi phí Ngồi ra, ngân hàng cịn thu khoản ký quĩ nguồn tiền gửi với lãi suất thấp thực nghiệp vụ bảo lãnh
Hoạt động đầu tư
Sau cho vay, đầu tư loại tài sản chiếm tỷ trọng cao thứ hai tổng tài sản Ngân hàng đầu tư vào việc mua bán chứng khốn, góp vốn vào doanh nghiệp đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Để đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh tăng thu lợi nhuận ngân hàng cần trọng vào loại hình đầu tư, đáp ứng nhu cầu kinh tế đà phát triển
1.1.2.3 Hoạt động trung gian
Mở tài khoản giao dịch và thực toán
(15)ngân hàng để lấy tiền trả cho khách hàng mà cần viết lệnh chi trả cho khách (còn gọi séc), khách hàng mang giấy lệnh đến ngân hàng nhận tiền
Bảo quản vật có giá
Cũng nhu cầu bảo đảm tài sản khách hàng ngân hàng thực việc lưu giữ vật có giá (vàng, vật q có giá trị khác…) khơng có tiền mặt Ngân hàng giao cho khách hàng giấy chứng nhận, yêu cầu chi trả lúc Khách hàng phải trả phí bảo quản Trên giới hình thức bảo quản vật có giá phát triển, có ngân hàng chuyên trách bảo quản vật có giá
Các nghiệp vụ trung gian khác
Ngoài hoạt động dịch vụ nêu trên, ngân hàng cung cấp dịch vụ: uỷ thác, bảo quản hộ chứng từ có giá cho khách hàng thuê két sắt, dịch vụ đại lý…
Ngân hàng thực hoạt động tài - ngân hàng nhu cầu chủ thể kinh tế Các hoạt động ngân hàng có mối quan hệ thường xuyên chặt chẽ với Hoạt động huy động vốn ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới qui mô, cấu nguồn vốn huy động
1.2 Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại
Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động để thực nghiệp vụ cho vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh nhằm mục tiêu sinh lời
Nguồn vốn ngân hàng có tự có, đóng góp huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Trên bảng tổng kết tài sản nguồn vốn NHTM nguồn vốn chia thành: vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi, vốn vay nguồn vốn khác
(16)Theo qui định, ngân hàng thành lập phải có số vốn ban đầu định cổ đơng – chủ sở hữu đóng góp Tuỳ tính chất sở hữu ngân hàng mà tính chất hình thức tạo vốn ngân hàng khác
* Đối với NHNN, chủ sở hữu ngân hàng Nhà nước vốn góp ban đầu ngân sách nhà nước đầu tư toàn phần vốn điều lệ ban đầu
* Đối với ngân hàng cổ phần vốn cổ đơng đóng góp Vốn ghi vào điều lệ hoạt động ngân hàng
* Đối với ngân hàng liên doanh vốn ban đầu bên liên doanh đóng góp
* Đối với ngân hàng tư nhân, vốn ban đầu vốn thuộc sở hữu tư nhân Tỷ lệ quy mơ vốn góp bên phụ thuộc quy định pháp luật thời kỳ, cấu vốn góp
Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động
Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia: Vốn chủ sở hữu tăng theo q trình phát triển lấy từ lợi nhuận khơng chia Tỷ lệ lợi nhuận không chia (được giữ lại tái đầu tư, sản xuất kinh doanh) phụ thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích luỹ tiêu dùng trình hoạt động
Vốn chủ sở hữu bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần (ngân hàng cổ phần), góp thêm (ngân hàng liên doanh) cấp thêm từ ngân sách nhà nước (ngân hàng quốc doanh) Nhằm mục đích đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, mở rộng quy mô hoạt động, đổi trang thiết bị, công nghệ để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu Nhà nước quy định…
Các quỹ
(17)1.2.2 Các hình thức huy động vốn
1.2.2.1 Nguồn tiền gửi
Qui mô nguồn tiền gửi lớn so với nguồn vốn khác, thông thường chiếm 90% tổng nguồn vốn Trong tổng vốn huy động tiền gửi chiếm tỷ trọng cao
Huy động vốn từ tiền gửi: lượng vốn nhàn rỗi từ chủ thể kinh tế gửi vào ngân hàng với mục đích an tồn sinh lời, khách hàng cịn hưởng dịch vụ số vốn đó, tùy thuộc vào mức độ đa dạng, qui mô ngân hàng
Tiền gửi, đặc biệt tiền gửi tiết kiệm, thường nhạy cảm với biến động lãi suất, thu nhập, chu kỳ chi tiêu nhiều nhân tố khác Lãi suất cao nhân tố kích thích doanh nghiệp, dân cư gửi tiền
Muốn huy động nguồn tiền gửi ngân hàng cần phải ý mở rộng mạng lưới chi nhánh, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn, dịch vụ đa dạng…
Tiền gửi toán
Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch) tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi mà nhằm sử dụng tiện ích ngân hàng cung cấp cất giữ, toán hộ, chi trả hộ, thu hộ
Để huy động nguồn tiền gửi tốn ngân hàng cần phải nâng cấp tiện ích dịch vụ ngân hàng cung cấp kèm theo như: dịch vụ thẻ, dịch vụ toán… Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay (thấu chi - chi vượt số dư có tài khoản tiền gửi tốn)
Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội
(18)hàng, không giới hạn số lần rút trước hạn Số tiền rút trước hạn thường áp dụng lãi suất không kỳ hạn
Ngân hàng thường phải trả lãi cao cho số dư tài khoản tiền gửi có kỳ hạn (tùy thuộc độ dài kỳ hạn), phí huy động thường cao bù lại tính ổn định nguồn vốn lại cao ngân hàng n tâm sử dụng mà khơng sợ bị rủi ro khả chi trả
Tiền gửi tiết kiệm dân cư
Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền tạm thời chưa sử dụng gửi vào ngân hàng với mục đích bảo tồn sinh lợi, đặc biệt mục tiêu bảo toàn Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi có tỷ trọng cao tính ổn định cao tổng số tiền gửi ngân hàng
Lãi suất tiền gửi tiết kiệm cao nhất, hay nói cách khác chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm lớn Lượng tiền gửi phụ thuộc vào thu nhập dân cư, xu hướng tiêu dùng, tiết kiệm, đặc tính văn hóa, xã hội
Để huy động nguồn tiền gửi, ngân hàng cần phải nghiên cứu đặc điểm nguồn tiền để có biện pháp quản lý sử dụng thích ứng
1.2.2.2 Vốn vay
Để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng trường hợp khẩn cấp, ngân hàng vay Nguồn vốn vay ngân hàng có nguồn vay NHNN, vay từ tổ chức tín dụng khác vay thị trường vốn
Vay từ Ngân hàng Nhà nước
Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu chi trả tức thời NHTM, nâng cao khả toán, khả khoản NHTM thường vay Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ tốn)
Các hình thức vay chủ yếu chiết khấu, tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn), thông qua nghiệp vụ thị trường mở Các khoản vay thường thời gian ngắn NHNN đóng vai trị người cho vay cuối
(19)Ngân hàng vay vốn từ ngân hàng khác tổ chức tín dụng khác thông qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng
Đặc điểm nguồn dự trữ bắt buộc, đảm bảo chứng khoán kho bạc đồng thời ngân hàng chủ động thời gian hoàn lại, kỳ hạn khoản vay ngắn (qua đêm) Lãi suất nguồn vay thường cao nguồn huy động khác phụ thuộc vào quy mô khoản vay, thị trường kỳ hạn
Vay thị trường vốn
Ngân hàng vay thông qua phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu thị trường vốn Hình thức huy động giúp tạo gia tăng nguồn trung dài hạn ổn định cao cho ngân hàng cần thiết
- Kỳ phiếu: có thời gian ngắn với mục đích huy động vốn ngắn hạn - Trái phiếu: mục đích huy động vốn trung dài hạn
- Chứng tiền gửi: công cụ lưỡng tính thời gian, có mệnh giá lớn khả chuyển nhượng cao
1.2.2.3 Các nguồn khác Nguồn ủy thác
Đây nguồn hình thành tổ chức, cá nhân, ủy thác tiền, tài sản nhờ ngân hàng cho vay (ủy thác cho vay), đầu tư (ủy thác đầu tư), giải ngân (ủy thác giải ngân) thu hộ
Vốn toán
Các hoạt động toán khơng dùng tiền mặt hình thành nguồn vốn tốn (séc q trình chi trả, tiền ký quỹ để mở LC…) Những ngân hàng ngân hàng đầu mối đồng tài trợ kết số dư từ tiền ngân hàng thành viên chuyển để thực cho vay
(20)1.3 Hiệu huy động vốn NHTM 1.3.1 Quan điểm hiệu huy động vốn
Nói đến hiệu huy động vốn nói đến kết công tác huy động vốn Khi nghiên cứu hiệu huy động vốn, phải đề cập đến vấn đề sau:
- Qui mơ nguồn vốn huy động có đủ lớn để tài trợ cho hoạt động cho vay đầu tư Ngân hàng hay không?
- Cơ cấu nguồn vốn huy động có phù hợp với cấu sử dụng vốn hay khơng?
- Nguồn vốn huy động có tăng trưởng ổn định khơng? - Chi phí huy động có hợp lý khơng?
Có thể hiểu: Hiệu huy động vốn việc thỏa mãn lượng vốn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng số lượng, chi phí thấp nhất, ổn định và hạn chế đến mức tối đa rủi ro xảy
1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn NHTM
1.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể khả mở rộng quy mô vốn huy động ngân hàng qua năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng khả kiểm soát ngân hàng đến nguồn vốn huy động Điều ảnh hưởng tới khả tăng cường mở rộng thị trường hoạt động
Về mặt lượng, tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thường đánh giá thông qua:
Tốc độ tăng trưởng VHĐ= (Tổng VHĐ kỳ này-Tổng VHĐ kỳ trước)/(Tổng VHĐ kỳ trước)*100
Chỉ tiêu phản ánh thay đổi quy mô nguồn vốn huy động qua thời kỳ Nếu tỉ lệ > 100% quy mơ nguồn vốn huy động ngân hàng mở rộng
(21)Từng năm, tháng ngân hàng xây dựng kế hoạch huy động vốn nào; tỷ lệ % hồn thành kế hoạch vốn huy động tính:
Tỷ lệ % hồn thành vốn huy động năm i =
Tổng VHĐ năm i Tổng VHĐ xây
dựng năm i 1.3.2.3 Tỷ trọng vốn huy động tổng vốn
Vốn huy động ảnh hưởng tới cấu tài sản ảnh hưởng tới chi phí hoạt động bình qn ngân hàng, từ ảnh hưởng tới chi phí đầu tức lãi suất cho vay ngân hàng Huy động phải phù hợp với cấu sử dụng, đáp ứng yêu cầu sử dụng,, để tối đa dư nợ tín dụng đầu tư, từ tối đa lợi nhuận mà trả lãi suất phần vốn huy động thừa
Nguồn vốn ngân hàng đánh giá hợp lí thành phần đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn có chi phí huy động thấp
Tỷ trọng NVHĐ= (Khối lượng NVHĐ)/(Tổng NVHĐ)*100 - Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng
Tỷ trọng VHĐ theo đối tượng= (Khối lượng VHĐ theo đối tượng)/(Tổng NVHĐ )*100
- Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Tỷ trọng VHĐ theo kỳ hạn= (Khối lượng VHĐ theo kỳ hạn)/(Tổng NVHĐ)*100
- Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Tỷ trọng VHĐ theo loại tiền= (Khối lượng VHĐ theo loại tiền)/(Tổng NVHĐ)*100
1.3.2.4 Chí phí vốn huy động
Chi phí huy động vốn tồn chi phí ngân hàng bỏ trình huy động vốn Chi phí huy động vốn bao gồm phần: chi phí trả lãi (trả lãi suất
huy động) chi phí lãi
(22)Chi trả lãi chiếm phần lớn chi phí huy động, ngồi chi phí phi lãi như: Chi phí lương cơng nhân viên, chi phí quảng cáo marketing, chi phí máy móc địa điểm, sở hạ tầng, …
Chi phí trả lãi bình qn= (Chi phí trả lãi)/(Tổng NVHĐ)
Chỉ tiêu phản ánh số tiền ngân hàng phải bỏ cho đồng vốn huy động
Chi phí phi lãi bình qn= (Chi phí phi lãi)/(Tổng NVHĐ) 1.3.2.5 Khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng
Dựa vào tiêu tỷ suất lợi nhuận tài sản ròng khả sinh lời vốn chủ sở hữu số ngân hàng thương mại cổ phần đưa xác định lợi nhuận vốn huy động theo công thức:
Tỷ suất lợi nhuận =
Lợi nhuận ròng
Vốn huy động
1.3.2.6 Tỷ lệ chi phí VHĐ/Tổng chi phí
Tỷ suất chi phí VHĐ =
Chi phí VHĐ
Tổng chi phí
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn NHTM
1.4.1 Nhân tố chủ quan
1.4.1.1 Chính sách lãi suất khả đáp ứng nhu cầu ngân hàng Lãi suất nhân tố quan trọng định khả thu hút vốn ngân hàng Mục đích chủ yếu người gửi tiền hầu hết giá trị tăng thêm tiền sau thời gian Người gửi tiền cân nhắc việc gửi tiền vào Ngân hàng khác cách so sánh lãi suất huy động Ngân hàng khác hợp lý thỏa mãn nhu cầu họ
Trình độ ngân hàng việc giải nhanh nhạy tình phát sinh nghiệp vụ ngân hàng quan trọng hoạt động huy động vốn
x 100
(23)1.4.1.2 Nhân tố uy tín ngân hàng
Uy tín yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động kinh doanh, tạo lòng tin khách hàng
Các khách hàng thường có tâm lý lựa chọn ngân hàng có truyền thống lâu đời, hoạt động lâu năm ngành ngân hàng, có sở vật chất đại, hoạt động hiệu có số tài đáng tin cậy, uy tín thành viên Ban quản lý để đảm bảo an tồn cho nguồn vốn đầu tư vừa có đủ khả đáp ứng nhu cầu khách hàng cách đầy đủ, nhanh chóng an tồn
1.4.1.3 Chính sách marketing
Hoạt động Marketing ngân hàng giúp quảng bá hình ảnh thương hiệu Ngân hàng khách hàng, mở rộng quan hệ, thu hút khách hàng
Những hoạt động khuyến mại, giúp đẩy mạnh việc thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thêm cho khách hàng hội thu lợi nhuận cao hơn, tác động tâm lý người gửi tiền, thể hình ảnh Ngân hàng
Chính sách marketing khơng tốt làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu họat động huy động vốn ngân hàng nói riêng
Ngồi cịn có vài nhân tố như: chiến lược kinh doanh ngân hàng, quy mơ cấu vốn tự có, sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị Những yếu tố có ảnh hưởng lớn đến mơ hình, cấu tổ chức huy động vốn, uy tín ngân hàng thị trường
1.4.1.4 Chiến lược kinh doanh ngân hàng
(24)1.4.1.5 Năng lực đội ngũ nhân viên
Đội ngũ nhân viên nguồn tài sản vô quan trọng doanh nghiệp nói chung Ngân hàng nói riêng Nếu trình độ nhân viên cao, thái độ niềm nở gây thiện cảm khách hàng, tạo mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng làm tăng giá trị “tài sản” cho Ngân hàng Với đội ngũ quản lý hiệu quả, cán có lực nghiệp vụ tạo uy tín, niềm tin cho khách hàng gửi vay tiền, tăng hiệu hoạt động kinh doanh
1.4.1.6 Trình độ cơng nghệ
Ngân hàng muốn phát triển không dựa vào nghiệp vụ truyền thống mà phải phát triển nghiệp vụ Ngân hàng đại, xu cạnh tranh khốc liệt Để khai thác phát triển sản phẩm mới, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần có hệ thống cơng nghệ thơng tin đại Với hệ thống công nghệ thông tin đại Ngân hàng đáp ứng nhu cầu phục vụ nhanh chóng, thuận tiện, an tồn, xác
1.4.2 Nhân tố khách quan
1.4.2.1 Chính sách Nhà nước
Hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến kinh tế Nhà nước trọng công tác quản lý hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng đặt quản lý chặt chẽ Nhà nước Chính phủ Nếu NHNN thực sách tiền tệ mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc huy động vốn vay từ NHNN làm giảm lãi suất thị trường tiền tệ, ngược lại NHNN thực sách tiền tệ thắt chặt khó khăn cho ngân hàng cơng tác huy động vốn vay từ NHNN làm tăng lãi suất thị trường tiền tệ Chính sách tiền tệ cịn ảnh hưởng lượng vốn lưu thơng, cấu vốn Ngân hàng
1.4.2.2 Sự phát triển kinh tế
(25)Khi kinh tế tăng trưởng ổn định, giá biến động người dân yên tâm gửi tiền NHTM lượng vốn huy động tăng lên, nhu cầu dịch vụ tài chính- ngân hàng tăng lên
Tuy nhiên, kinh tế bất ổn người dân có xu hướng tích lũy dạng khác (vàng, ngoại tệ…) ổn định nguồn tích lũy dân cư ngày hơn, địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp hấp dẫn người tiết kiệm
1.4.2.3 Sự ổn định trị xã hội
Sự ổn định trị tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động, thu hút đầu tư nước tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn ngân hàng Ngược lại, trị xã hội bất ổn làm nhà đầu tư hoang mang, nhiều rủi ro an toàn vốn, giảm lượng vốn đầu tư, hoạt động kinh tế khác bị ảnh hưởng
1.4.2.4 Sự phát triển khoa học công nghệ
(26)CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN
HẢI PHÒNG
2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Hải Phịng
2.1.1 Q trình hình thành phát triển
- Tên gọi đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân - Chi nhánh Hải An Hải Phòng
- Địa chỉ: Số 52, Ngô Gia Tự, phường Cát Bi, quận Hải An, TP Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – NCB thành lập từ năm 1995, khởi nguồn từ Ngân hàng TMCP nơng thơn Sơng Kiên Ngày 18/05/2006, NCB thức chuyển đổi mơ hình hoạt động từ Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn thành Ngân hàng thương mại cổ phần đô thị
Đến năm 2014, Navibank thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Quốc Dân – (Tên viết tắt: NCB) tiến hành tái cấu trúc hệ thống, hướng đến chuẩn hóa hồn thiện dịch vụ tài
Phịng giao dịch Hải An thuộc Chi nhánh Hải An có địa 52 Ngơ Gia Tự, Quận Hải An, Hải Phịng, PGD trực thuộc trung tâm điều hành, đại diện pháp nhân, có dấu, có bảng cân đối tài khoản, hoạch toán kinh tế nội
Từ thành lập đến với lãnh đạo động, sáng tạo Ban giám đốc với nỗ lực khơng ngừng tồn thể cán cơng nhân viên không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động với mạng lưới gồm Chi nhánh Phòng giao dịch trực thuộc để thuận tiện cho khách hàng giao dịch địa bàn
Với phương châm hoạt động ngân hàng là: Cơ cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu an toàn, Ngân Hàng TMCP Quốc Dân – Chi Nhánh Hải An – Hải Phòng bố trí hệ thống tổ chức máy tương đối hợp lý với trình độ quản lý hoạt động Ngân hàng
(27)Phục vụ khách hàng với sản phẩm, dịch vụ an toàn, hiệu linh hoạt
Tăng trưởng lợi ích cho cổ đơng
Hướng tới phát triển tồn diện, bền vững Ngân hàng
Đầu tư vào yếu tố người làm tảng cho phát triển lâu dài
Các loại hoạt động nghiệp vụ:
Dịch vụ tiền gửi
Dịch vụ tín dụng
Dịch vụ toán nước
Dịch vụ kinh doanh đối ngoại
Thanh toán, chuyển tiền biên giới
Các sản phẩm dịch vụ khác
2.1.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận
Sơ đồ: Tổ chức hoạt động Ngân Hàng TMCP Quốc Dân – Chi Nhánh Hải An – Hải Phòng
GIÁM ĐỐC PGD
TP.DVKH TP.QHKH PP QHKHDN PP QHKHCN
Kiểm soát
CV QHKHCN
Hành
Giao dịch Quỹ
(28)Chức phòng ban:
Ban giám đốc chi nhánh:
Ban giám đốc Ngân hàng Ngân Hàng TMCP Quốc Dân – Chi Nhánh Hải An – Hải Phịng gồm 01 Giám đốc Tồn quyền thức công tác đạo hoạt động chinh nhánh, đưa định đề chiến lược kinh doanh chi nhánh Ban giám đốc đồng thời định hướng, đưa quy định để xây dựng hồn thiện mơi trường văn hố ngân hàng Trực tiếp tiếp nhận quy định, thị, hội sở phổ biến cho nhân viên chi nhánh
Giám đốc chi nhánh người đứng đầu chi nhánh, có quyền hạn cao nhất, chịu trách nhiệm hoàn toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh Có đủ quyền hạn theo quy định pháp luật hội sở
Trường phòng dịch vụ khách hàng: Gồm nhiệm vụ phụ trách phịng dịch vụ quầy thu phí, Kí số văn theo uỷ quyền giám đốc
Quỹ: Là phận giữ lưu hồ sơ kiểm soát lượng tiền ngày
Giao dịch viên: Thực quản lí hoạt động giao dịch, Quản lí nghiệp vụ nhận tiền gửi khách hàng, Quản lí hoạt động xuất tiền cho khách hàng, Quản lí , vận chuyển tiền mặt tài sản q giấy tờ có giá
Kiểm soát: Là khâu hậu kiểm giao dịch người định giao dịch có thành cơng hay khơng
Trưởng phịng tín dụng: Phụ trách phịng tín dụng Khi trưởng phịng vắng mặt có phó phịng đồng thời kiếm sốt tín dụng
Phó phịng cán tín dụng: Kiếm sốt hồ sơ tờ trình trước cán tín dụng trình lên trưởng phịng tín dụng
(29)2.1.3. Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân Hàng TMCP Quốc Dân – Chi Nhánh Hải An – Hải Phòng
A. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Kết huy động vốn
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng
Tổng số dư tiền gửi theo loại tiền
1.610.568 100% 2.050.822 100% 2.265.041 100%
VND 1.512.026 93,9% 1.949.528 95,1% 2.145.906 94,7%
Ngoại tệ,
vàng 98.542 6,1% 101.294 4,9% 119.135 5,3%
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán – Chi nhánh Hải An – Hải Phòng)
Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn
0 500.000 1.000.000 1.500.000 2.000.000 2.500.000
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
(30)như tỷ lệ lạm phát cao gây tâm lí chuyển hướng sang đầu tư vào công việc khác thay gửi tiền vào ngân hàng, bên cạnh thị trường chứng khốn, thị trường bất động sản thị trường vàng cạnh tranh trực tiếp công việc huy động vốn dân cư tổ chức kinh tế, nhiên hoạt động huy động vốn ngân hàng tăng trưởng ổn định đáp ứng đầy đủ nhanh chóng cho hoạt động tín dụng ngân hàng Và để đạt tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, NCB – Chi nhánh Hải An trọng tìm giải pháp thích hợp với cơng tác tuyên truyền, phổ biến quảng bá sản phẩm dịch vụ huy động vốn NCB – Chi nhánh Hải An áp dụng đặc biệt thể thức tiết kiệm dành cho người cao tuổi, tiết kiệm theo lãi suất bậc thang tới tổ chức kinh tế Cụ thể như:
Năm 2017 đạt 1.610.568 triệu đồng, năm 2018 đạt 2.050.822 triệu đồng tăng 440.254 triệu đồng so với 2018 năm 2019 đạt 2.265.041 triệu đồng, tăng 214.219 triệu đồng so với năm 2018
-Lượng tiền VND huy động lớn Năm 2017 đạt 1.512.026 triệu đồng, năm 2018 đạt 1.949.528 triệu đồng , so với năm 2017 tăng 437.502 triệu đồng, tương ứng với 0,5%, năm 2019 đạt 2.145.906 triệu đồng, tăng 196.378 triệu đồng so với năm 2018, tương ứng với 1.0%
-Huy động vốn ngoại tệ vàng chiếm tỷ trọng nhỏ Năm 2017 98.542 triệu đồng, tương ứng 6.1% Năm 2018 101.294 triệu đồng (giảm 1,2% so với năm 2017) Năm 2019 119,135 triệu đồng, tương ứng 5,3% (tăng 0,4% so với năm 2018)
(31)Bảng 2.2: Bảng huy động vốn theo kỳ hạn
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số dư Tỷ
trọng Số dư
Tỷ
trọng Số dư Tỷ trọng
Tổng số dư tiền gửi theo kỳ hạn
1.610.568 100% 2.050.822 100% 2.265.041 100%
Không kỳ
hạn 354.145 22% 364.714 18% 399.147 18%
Có kỳ hạn 1.256.423 78% 1.686.547 82% 1.865.894 82% + HĐV
ngắn hạn 657.412 40,8% 800.547 39% 824.731 36% + HĐV
Dài hạn 953.156 37,2% 1.250.275 43% 1.440.310 46% ( Nguồn: Báo cáo tài NCB – Chi nhánh Hải An) Qua bảng số liệu cho thấy:
-Tiền gửi không kỳ hạn năm 2017 354.145 triệu đồng (ứng với 22% tổng nguồn vốn huy động) Năm 2018 đạt 364.714 triệu đồng (ứng với 18% tổng nguồn vốn huy động), tăng 10.569 triệu đồng so với năm 2017 Năm 2019 đạt 399.147 triệu đồng (ứng với 18% tổng nguồn vốn huy động), tăng 34.433 triệu đồng so với năm 2018 Tỷ trọng có thay đổi qua năm mà thấp so với tổng nguồn vốn huy động số tiền có xu hướng tăng qua năm 2017 – 2019
(32)B. Hoạt động cho vay, cấp tín dụng
Bảng 2.3: Bảng dư nợ cho vay NCB – Chi nhánh Hải An
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số dư (%) Số dư (%) Số dư (%)
Tổng dư nợ
cho vay 1.626.206 100% 1.918.562 100% 1.815.391 100%
Cho vay ngắn
hạn 1.392.481 85,6% 1.640.879 85,5% 1.544.173 85,1%
Cho vay
VND 1.372.145 84,4% 1.611.763 84,0% 1.521.056 83,8%
Cho vay
ngoại tệ 20.336 1,3% 29.116 1,5% 23.117 1,3%
Cho vay
trung, dài hạn 233.725 14,4% 277.683 14,5% 271.218 14,9%
Cho vay
VND 181.611 11,2% 210.442 11,0% 210.104 11,6%
Cho vay
ngoại tệ 52.114 3,2% 67.241 3,5% 61.114 3,4%
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán NCB – Chi nhánh Hải An) Nhìn vào bảng ta thấy :
-Dư nợ cho vay tăng không đồng qua năm 2017 – 2019 Năm 2018, dư nợ cho vay 1.918.562 triệu đồng, tăng 292.356 triệu đồng so với năm 2017
-Năm 2019, dư nợ đạt 1.815.391 triệu đồng, giảm 103.171 triệu đồng so với năm 2018
(33)Xét cấu cho vay:
-Phân theo kỳ hạn: cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay Cụ thể năm 2017 cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 85,6% , cho vay trung dài hạn hạn 14,4% Năm 2018, cho vay ngắn hạn chiếm 85,5%, cho vay trung dài hạn 14,5% Năm 2019 cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 85,1%, cho vay trung dài hạn 14,9%
-Phân theo loại tiền: cho vay VND chiếm tỷ trọng lớn cho vay ngắn hạn trung, dài hạn so với cho vay ngoại tệ
-Nhìn chung, chất lượng tín dụng đảm bảo, công tác kinh doanh ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, song hoạt động cho vay NCB – Chi nhánh Hải An giai đoạn 2017 – 2019 có chiều hướng giảm không nhiều
C. Kết hoạt động kinh doanh
Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh NCB – Chi nhánh Hải An ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
So sánh năm 2018/2017
So sánh năm 2019/2018 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền (%) Số tiền (%)
Tổng
doanh thu 208.666 221.418 217.880 12.752 6,11% -3.538 -1,6% Tổng chi
phí 187.514 198.125 199.145 10.611 5,66% 1.020 0,5%
Lợi nhuận
trước thuế 21.152 23.293 18.735 2.141 10,12% -4.558 -19,6% (Nguồn: Bảng kết kinh doanh NCB – Chi nhánh Hải An)
(34)đó khoản thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng lại tăng lên giúp cho Chi nhánh đảm bảo có lợi nhuận năm 2019
Lợi nhuận trước thuế chi nhánh không ổn định qua ba năm Năm 2018 lợi nhuận chi nhánh tăng 2.141 triệu đồng (tương ứng với 10,12%) so với năm 2017 Đến năm 2019 lợi nhuận trước thuế giảm 4.558 triệu đồng (tương ứng với mức giảm 19,6%) so với lợi nhuận năm 2018
2.2 Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Hải Phòng
2.2.1 Tổng quan biến động vốn huy động NCB – Hải An Hải Phịng
Vốn có tầm quan trọng lớn ngân hàng thương mại Ngân hàng Quốc Dân, công tác huy động vốn ngân hàng trọng Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh phát triển, Ngân hàng cần có sở vốn vững mạnh Bởi muốn hoạt động kinh doanh, cho vay đầu tư, Ngân hàng chủ yếu lấy từ hoạt động huy động vốn Phương châm Ngân hàng “đi vay vay”, đa dạng nguồn vốn cách đa dạng hình thức huy động, biện pháp, kênh huy động vốn từ nguồn thành phần kinh tế xã hội
Ngân hàng Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Hải Phòng thực tốt phương hướng hoạt động, liên tục đạt kết cao Phòng giao dịch thực hoạt động huy động vốn thơng qua hình thức sau:
- Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư - Huy động vốn từ tiền gửi tổ chức kinh tế - Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá
(35)Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động NCB – Hải An Hải Phòng
Đơn vị: Triệu đồng
STT Chỉ tiêu NĂM 2017 NĂM 2018 NĂM 2019
Số tiền Tỷ trọng
Số tiền Tỷ trọng
Số tiền Tỷ
trọng Số tiền % Số tiền % Tổng vốn huy
động 1.610.568 100% 2.050.822 100% 2.265.041 100% 440.254 27,3% 214.219 10,4% I Theo kỳ hạn
1 Tiền gửi không
kỳ hạn 354.145 22,0% 364.714 17,8% 399.147 17,6% 10.569 3,0% 34.433 9,4% TG có kỳ hạn
dưới 12 tháng 459.099 28,5% 664.855 32,4% 879.897 38,8% 205.756 44,8% 215.042 32,3% TG từ 12 đến 24
tháng 546.214 33,9% 665.141 32,4% 621.441 27,4% 118.927 21,8% (43.700) -6,6% TG có kỳ hạn
trên 24 tháng 251.110 15,6% 356.112 17,4% 364.556 16,1% 105.002 41,8% 8.444 2,4% II Theo đối tượng
1 Tiền gửi dân cư 1.058.441 65,7% 1.204.112 58,7% 1.401.223 61,9% 145.671 13,8% 197.111 16,4% Tiền gửi tổ chức
Kinh tế 502.103 31,2% 791.351 38,6% 798.471 35,3% 289.248 57,6% 7.120 0,9% Tiền từ giấy tờ
có giá 2.514 0,2% 3.012 0,1% 3.651 0,2% 498 19,8% 639 21,2%
4 Tiền gửi
tổ chức tín dụng 47.510 2,9% 52.347 2,6% 61.696 2,7% 4.837 10,2% 9.349 17,9%
(36)Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn năm 2017
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn năm 2018
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn năm 2019
Qua bảng số liệu cấu vốn huy động ta thấy:
Tiền gửi không kỳ hạn năm 2018 tăng 3% so với năm 2017 năm 2019 tăng 9,4% so với năm 2018 Nguyên nhân tiền gửi không kỳ hạn năm 2019 tăng mạnh so với năm trước chủ yếu thông qua doanh nghiệp, tổ chức trả thu nhập cho nhân viên phần nhu cầu gửi tiền nhóm dân cư
(37)với năm 2017 đến năm năm 2019 tăng thêm 32,3% so với năm 2018 Vì số tiền mà khách hàng gửi theo kỳ hạn 12 tháng có thời gian phù hợp với nhu cầu dân cư doanh nghiệp thời gian trung bình với kỳ gửi tiết kiệm, có tính linh hoạt đồng thời lãi suất cao
Tiền gửi mà ngân hàng huy động nhiều từ cá tổ chức kinh tế - xã hội từ dân cư Hàng năm tốc độ bình quân tiền gửi từ dân cư tăng qua năm có xu hướng ổn định Tuy vốn huy động có giá khơng phải đối tượng lớn nguồn vốn vay nên năm giảm, năm 2018 giảm 19,8% so với năm 2017, năm 2019 số vốn huy động từ nguồn tăng 21,2% so với năm 2018 Tuy nhiên giá trị loại vốn so với tổng vốn huy động Chi nhánh hạn chế
Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động Chi nhánh có xu hướng tăng qua ba năm với giá trị tăng 140 tỷ đồng qua năm Điều cho thấy lực huy động vốn ổn định Chi nhánh Chi nhánh làm tốt công tác quảng bá thu hút tiền gửi từ dân cư
2.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư
(38)nhân tái định cư nhận tiền đền bù chưa sử dụng để gửi tiết kiệm Đó cách giúp nhân dân sinh lời mà tiêu tiền khoa học Chi nhánh NCB - Hải An Hải Phịng tích cực thiết lập mối quan hệ với cá nhân hộ sản xuất kinh doanh, hộ hưu trí, triển khai sản phẩm dịch vụ huy động tiết kiệm Hoàn thiện danh sách khách hàng mở tài khoản tiền gửi phòng giao dịch khách hàng gửi tiết kiệm với số dư lớn để giao nhiệm vụ cho nhân viên quản lý, theo dõi có kế hoạch chăm sóc tốt
2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tổ chức kinh tế
Nhìn vào bảng 2.5, tiền gửi tổ chức kinh tế tăng mạnh từ năm 2018 đến năm 2019 tăng thêm với tỷ lệ nhỏ có xu hướng ổn định Đây số lượng huy động vốn nhiều tổng đối tượng mà NCB - Hải An Hải Phòng huy động vốn có
Năm 2018, số tiền vốn huy động từ tổ chức kinh tế 1.204.112 triệu đồng tăng 289.248 triệu đồng (tương ứng với tỷ lệ 57,6%) so với năm 2017; năm 2019 đạt 1.401.223 triệu tăng 7.120 triệu đồng (ứng với mức tăng 0,9%) Nhận thấy nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả thời gian xác định, tiền gửi tốn thuận tiện mức lãi suất thấp, NCB - Hải An Hải Phòng đưa lãi suất kỳ hạn linh hoạt tháng tháng 5,9%/năm; lãi suất tháng 6,5%/năm; lãi suất tháng 7,1%/năm để khuyến khích tổ chức, doanh nghiệp gửi tiền NCB - Hải An Hải Phòng Đây yếu tố sáng tạo mà NCB - Hải An Hải Phòng thu hút nhiều nguồn tiết kiệm nhàn rỗi doanh nghiệp tổ chức kinh tế nhằm tăng nguồn vốn kinh doanh đa dạng
2.2.4 Phân tích hoạt động huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá
(39)với tỷ lệ tăng 21,2% so với năm 2018 Phát hành giấy tờ có giá giải pháp huy động vốn dễ dàng thuận lợi ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Hải Phòng Tuy nhiên, phương diện học thuật, việc phát hành giấy tờ có giá loại hình giao dịch xuất nước ta thời gian gần đây, nên nghiên cứu từ góc độ pháp lý vấn đề cịn q ỏi Điều này, gây khó khăn lớn cho việc nhận thức chất pháp lý giao dịch phát hành giấy tờ có giá NCB - Hải An Hải Phịng
2.2.5 Phân tích hoạt động huy động vốn từ nguồn khác
Ngồi hình thức huy động trên, NCB - Hải An Hải Phòng huy động tiền gửi từ tổ chức tín dụng khác từ ngân hàng Vietinbank, Vietcombank, Agribank… để tăng thêm nguồn vốn thiếu để đảm bảo khả khoản, dự trữ, tính cấp bách Đây huy động lớn thứ NCB - Hải An Hải Phòng sau tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư Bình qn năm tiền gửi tổ chức tín dụng tăng 10,2% đến 17,9% Năm 2018, tiền huy động từ tổ chức tín dụng 47.510 triệu đồng; tăng 4.837 triệu đồng, ứng vớ tỷ lệ tăng 10,2% so với năm 2017; đến năm 2019, số tiền huy động 61.696 triệu đồng tăng 9.349 triệu đồng so với năm 2018 tương ứng 17,9%
2.3 Phân tích tiêu phản ánh hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Hải An Hải Phịng
Để có nhận định xác tồn diện huy động vốn NHTM, điều thiếu đưa tiêu chí đánh giá hoạt động Khi xem xét hiệu huy động vốn, chóng ta đánh giá dựa tiêu sau:
- Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động - Chi phí huy động vốn
(40)2.3.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Để phân tích hiệu huy động vốn NCB – Hải An Hải Phòng, ta vào quy mô huy động vốn huy động, thể qua tiêu: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn (TLHTKHHĐV)
TLHTKHHĐV =
Lượng vốn huy động thực tế Kế hoạch huy động
Ta xem xét tỷ lệ huy động vốn NCB - Hải An Hải Phòng qua bảng số liệu sau đây:
Bảng 2.6: Vốn huy động NCB - Hải An Hải Phòng
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Kế hoạch 1.550.000 1.950.000 2.000.000
Thực 1.610.568 2.050.822 2.265.041
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%) 104% 105% 113%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết NCB - Hải An Hải Phịng)
Tỷ lệ hồn thành kế hoạch huy động vốn đạt 100% tức Chi nhánh ngân hàng hoàn thành kế hoạch huy động vốn theo kế hoạch đầu năm Theo số liệu từ bảng 2.6 trên, ta thấy tỷ lệ hồn thành kế hoạch huy động vốn lớn 100%, điều cho thấy, Chi nhánh cố gắng thực công tác huy động vốn, mở rộng nguồn vốn việc đa dạng hố hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn từ nguồn thành phần kinh tế mắc dù có biến động thị trường cộng với kế hoạch cao nên kết lượng vốn huy động vượt kế hoạch đề
(41)Với vai trò trung gian tài cung cấp vốn cho kinh tế hình thức cho vay đầu tư, ngân hàng hiểu rõ tầm quan trọng việc tìm nguồn vốn cho NCB - Hải An Hải Phịng coi trọng công tác huy động vốn coi vốn yếu tố hoạt động kinh doanh yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Khi nguồn vốn huy động có cấu hợp lý, chi phí huy động thấp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho ngân hàng
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Như phân tích hoạt động huy động vốn ngân hàng giữ tốc độ tăng trưởng hàng năm Qua đánh giá hiệu huy động vốn tốt Tuy nhiên hiệu hoạt động huy động vốn mức độ tăng giảm đồng vốn huy động mà nhiều yếu tố khác mà cần xem xét cấu vốn, khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn
2.3.2 Chi phí huy động vốn
Nguồn vốn huy động hiệu đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng mà phải nguồn vốn có chi phí huy động thấp Chi phí huy động bao gồm: chi phí trả lãi tiền gửi, chi phí trả lãi tiền vay, chi phí phát hành giấy tờ có giá, chi phí quản lý chủ yếu chi phí trả lãi tiền gửi, chi phí trả lãi phát hành giấy tờ có giá Trong lãi suất trực tiếp ảnh hưởng đến biến động nguồn vốn huy động tốc độ vay vốn, từ ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng Do chi phí huy động có ý nghĩa nên hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần tìm giải pháp nhằm giảm chi phí
Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn NCB - Hải Phòng
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2017
Năm 2018
Năm 2019
2018/2017 2019/2018 + (-) % + (-) %
Tổng chi phí vốn
huy động 54.214 62.014 78.142 7.800 5,1% 6.128 10,0% Trong đó: Chi lãi
(42)Nhận thấy tổng quan chi phí vốn tăng theo năm, năm 2018 tăng 5,1% so với năm 2017 Sang năm 2019, Do lượng vốn huy động tăng thêm lớn so với năm 2018 nên tổng chi phí vốn huy động gia tăng thêm khoảng 10% Trong tổng chi phí chủ yếu chi phí trả lãi, thường chiếm 90% Năm 2018 chi phí lãi tăng 12.022 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 8,3% so với năm 2017 Năm 2019 chi phí lãi tiếp tục tăng thêm 7.628 triệu đồng ứng với tỷ lệ 4,9% Sự gia tăng chi phí cho thấy tăng lên vốn huy động năm 2017 - 2019 yêu cầu tăng vốn để phát triển kinh tế nên thúc đẩy hoạt động huy động vốn gia tăng theo Ngoài gia tăng chi phí năm gần cịn biến động tăng lãi suất thị trường Do vậy, ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp với phát triển thị trường bù đắp mức độ trượt giá thu hút nguồn vốn huy động kinh tế
Ngoài chi phí trả lãi ngân hàng cịn có chi phí khác chi phí quản lý, chi phí quảng cáo, trích lập dự phịng rủi ro… Tuy chiếm phần nhỏ tổng chi phí có ảnh hưởng đến kết doanh thu Đặc biệt giai đoạn cạnh tranh nay, ngân hàng đua thực chương trình khuyến mãi, cạnh tranh huy động làm cho chi phí tăng lên Thực tế, tốc độ tăng chi phí NCB - Hải An Hải Phịng thấp, ngân hàng cần phát huy kiềm chế chi phí cho năm mức thấp ngân hàng đảm bảo khả hoạt động
(43)2.3.3 Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn
Trong thực tế, không tăng trưởng qui mô, cấu nguồn vốn nói chung nguồn vốn huy động nói riêng đánh giá hồn tồn hiệu cơng tác huy động vốn ngân hàng Nếu ngân hàng huy động vốn nhiều mà sử dụng dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn Ngược lại, huy động vốn mà sử dụng vốn cao rủi ro xảy cho Ngân hàng lớn Khi đó, Ngân hàng tìm biện pháp để hạn chế rủi ro vay tổ chức tín dụng khác NHNN, Kho bạc Nhà nước
(44)Bảng 2.8: Tình hình sử dụng nguồn vốn huy động
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 2018/2017 2019/2018
+ (-) % + (-) %
Tổng vốn huy động 1.610.568 2.050.822 2.265.041 440.254 27,3% 214.219 10,4%
1 Tiền gửi không kỳ hạn 354.145 364.714 399.147 10.569 3,0% 34.433 9,4%
Tỷ lệ so với tổng vốn huy động 22,0% 17,8% 17,6% -4,2% -0,2%
2 Tiền gửi có kỳ hạn 1.256.423 1.686.108 1.865.894 429.685 34,2% 179.786 10,7%
Tỷ lệ so với tổng vốn huy động 78,0% 82,2% 82,4% 4,2% 0,2%
- Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng 459.099 664.855 879.897 205.756 44,8% 215.042 32,3% - Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng 797.324 1.021.253 985.997 223.929 28,1% (35.256) -3,5%
Tổng dư nợ cho vay 1.626.206 1.918.562 1.815.391 292.356 18,0% (103.171) -5,4%
1 Cho vay ngắn hạn 1.392.481 1.640.879 1.544.173 248.398 17,8% (96.706) -5,9% Cho vay trung dài hạn 233.725 277.683 271.218 43.958 18,8% (6.465) -2,3%
Hệ số dư nợ/Vốn huy động 1,010 0,936 0,801 -0,074 -0,134
1 Kỳ hạn ngắn hạn (lần) 1,712 1,594 1,207 -0,119 -0,386 Kỳ hạn trung dài hạn (lần) 0,293 0,272 0,275 -0,021 0,003
(45)Qua bảng số liệu cho thấy cấu kỳ hạn nguồn tiền gửi Ngân hàng diễn theo xu hướng tăng dần nguồn có kỳ hạn theo năm (năm 2018 tăng 34,2% so với năm 2017, năm 2019 tăng 10,7% so với năm 2018) vốn khơng có kỳ hạn tăng lên với tốc độ chậm tiền gửi có kỳ hạn (năm 2018 tăng 3% so với năm 2017, năm 2019 tăng 9,4% so với năm 2018) Tiền gửi có kỳ hạn chiếm từ 78% đến 82,4% tổng vốn huy động Chi nhánh Nhìn mặt tài thuận lợi Ngân hàng
Vì nguồn tiền gửi có kỳ hạn nguồn có lãi suất cao có nhu cầu vốn trung dài hạn nguồn tiền gửi có kỳ hạn đáp ứng hết giúp cho Ngân hàng có kế hoạch cho khách hàng vay có kế hoạch toán tiền gửi người gửi tiền Điều chứng tỏ, uy tín NCB – Hải An Hải Phịng cao nên số gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm phần lớn tổng số huy động vốn phòng giao dịch Tuy nhiên, ngân hàng nên có biện pháp thu hút thêm gửi không kỳ để chi phí trả lãi thấp tăng lợi nhuận cho phịng giao dịch
Hiệu hoạt động huy động vốn cịn thể tính hợp lý, cân đối huy động vốn sử dụng vốn Hoạt động chủ yếu ngân hàng, cho vay lấy từ nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn
Bảng 2.9: Mối quan hệ sử dụng vốn (cho vay) huy động vốn Chỉ tiêu Năm
2017
Năm 2018
Năm 2019
2018/2017 2019/2018 + (-) % + (-) % Dư nợ 1.626.206 1.918.562 1.724.704 292.356 18% (193.858) -10,1%
Tổng vốn
huy động 1.610.568 2.050.822 2.265.041 440.254 27,3% 214.219 10,4% Dư
nợ/Tổng vốn huy động (%)
100,97% 93,55% 76,14% -7,42% -17,41%
(46)Tổng dư nợ NCB - Hải Phòng từ năm 2017 - 2019 có xu hướng biến động khơng ổn định Năm 2018 dư nợ cho vay tăng vọt nhu cầu đầu tư mở rộng quy mô hoạt động doanh nghiệp làm cho tăng trưởng tín dụng Chi nhánh tăng lên đột biến từ mức dư nợ năm 2017 1.626.206 triệu đồng lên đến 1.918.562 triệu đồng vào năm 2018 với mức tăng 292.356 triệu đồng (hay tăng 18%) so với năm 2017 Năm 2019 tổng dư nợ giảm 10,1%% so với năm 2018 ứng với mức giảm 193.858 triệu đồng Chi nhánh chủ động tìm kiếm, khai thác, lựa chọn khách hàng có tình hình tài lành mạnh vốn, đồng thời thường xuyên nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, phân tích tình hình tài doanh nghiệp vay vốn Dư nợ có xu hướng tăng lên năm 2018 lại giảm vào năm 2019 Hệ số dư nợ /vốn huy động qua ba năm có xu hướng giảm từ mức 100,97% xuống cịn 76,14% Điều cho thấy dư nợ tăng giảm không ổn định mức huy động vốn lại có xu hướng tăng trưởng đặn không ngừng mở rộng lớn nhiều so với hoạt động tín dụng Chính làm cho hệ số dư nợ/vốn huy động, trung bình từ năm 2017 - 2019 giảm mạnh Năm 2017 vốn huy động không đủ cho hoạt động tín dụng, mức tăng trưởng nóng tín dụng năm 2017 Để đáp ứng vốn cho tín dụng Chi nhánh phải kêu gọi đến vốn điều chuyển nội để hỗ trợ việc giải ngân cấp tín dụng Tuy đến năm 2018 2019 hoạt động huy động vốn có mức tăng nhanh, đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Chi nhánh Hải An Hải Phòng đạt mục tiêu huy động mà Hội sở đặt
Đánh giá chung cho thấy hoạt động huy động vốn chi nhánh tương đối hiệu Các tiêu có mức tăng trưởng khá, năm sau cao năm trước Bên cạnh kết đạt phịng giao dịch có khơng hạn chế
2.4 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Hải Phòng
2.4.1 Những kết đạt
(47)thực thi chiến lược Mặc dù đối mặt với không khó khăn thách thức giai đoạn khủng hoảng kinh tế nay, nỗ lực không ngừng Ngân hàng Quốc Dân có nhiều kết tích cực Với sách huy động vốn phù hợp, NCB - Hải An Hải Phòng đạt kết định
Nguồn vốn huy động tăng trưởng tốc độ cao
Nhờ trọng vào hoạt động huy động vốn, phát triển chất lượng số lượng năm gần tốc độ tăng trưởng nguồn vốn lớn ổn định qua năm Tốc độ tăng trưởng dao động từ 10,4% đến 27,3% năm 2019 tăng cao đạt 2.265.041 triệu đồng tăng gần gấp rưỡi so với năm 2017 Đạt kết nhờ việc cải thiện mở rộng hình thức huy động vốn như: tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn (1, 3, 6, 9, 12, 18, tháng ), tiết kiệm tích lũy với hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Ngân hàng thực tốt việc đa dạng hóa hình thức huy động đem lại thỏa mãn khách hàng thu hút nguồn vốn Việc tăng phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn đảm bảo khả tốn ngân hàng Cơng tác đạo hoạt động huy động vốn theo sát diễn biến thị trường khả hấp thu vốn kinh tế Một mặt tuân thủ mục tiêu, qui định hệ thống Ngân hàng Quốc Dân, Ngân hàng Nhà nước mặt khác NCB - Hải An Hải Phịng cịn sáng tạo cơng tác hoạt động có kết hoạt động tốt, thực tốt chương trình, chiến lược đề đem lại cho chi nhánh kết tăng trưởng nguồn vốn huy động
Cơ cấu nguồn vốn chuyển dịch theo hướng hiệu
(48)sách lãi suất phù hợp hiệu Vốn huy động có thời gian gửi theo kỳ hạn đặc biệt kỳ hạn trung – dài hạn đáp ứng sách cho vay ngân hàng kế hoạch kinh doanh
Uy tín ngân hàng nâng cao
Ngân hàng Quốc Dân nói chung ngân hàng Quốc Dân - Chi nhánh Hải An Hải Phòng xây dựng hình ảnh tốt cho khách hàng mình, nhiều khách hàng biết đến ngân hàng - ngân hàng đa năng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc chăm sóc chu đáo khách hàng có mối quan hệ thường xuyên, ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu ngân hàng Bộ phận chăm sóc khách hàng ln tận tình giải thắc mắc cho khách hàng quyền lợi, lợi ích họ thực giao dịch với ngân hàng Các nhân viên chi nhánh có thái độ tận tình, chun nghiệp xử lý giao dịch tạo thoải mái tin cậy khách hàng
Địa điểm giao dịch hợp lý
Trụ sở NCB - Hải An Hải Phịng nằm đường trục thành phố Hải Phịng nơi đơng dân cư, tập chung nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều cửa hàng bán hàng nên thuận tiện cho khách hàng giao dịch
- Hoạt động tốn hồn thiện
Hoạt động toán hoạt động tác động đến hiệu huy động vốn Hoạt động tốn hiệu tạo uy tín cho ngân hàng, khách hàng thỏa mãn nhu cầu Hiện tốn ngồi hệ thống ngân hàng hoàn thiện khách hàng rút chuyển tiền xác nhanh gọn NCB - Hải An Hải Phịng lắp đặt hệ thống cơng nghệ thông tin, phần mềm giao dịch theo quy định Ngân hàng TMCP Quốc Dân nên chất lượng phục vụ khách hàng ngày tốt
2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 2.4.2.1 Những hạn chế
(49)Tỷ lệ vốn huy động tiết kiệm từ giấy tờ có giá cịn thấp (bình qn từ 4,6-4,9% tổng nguồn vốn huy động) Tỷ lệ thấp so với mặt chi nhánh Ngân hàng thương mại khác (Tỷ lệ vốn huy động tiết kiệm dân cư thường đạt 10-20%) Loại tiền gửi không kỳ hạn chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn
Cơ cấu vốn theo kỳ hạn chưa tương xứng, cấu vốn trung dài hạn dài hạn làm việc chi phí trả lãi cao
- Các sản phẩm cịn mang tính truyền thống, đa dạng, đơn điệu
Nguồn thu nhập chủ yếu ngân hàng từ hoạt động tín dụng, chiếm 70% tổng nguồn thu ngân hàng Sự đơn điệu thể loại hình hoạt động: huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi, cịn cấp tín dụng chủ yếu dạng cho vay
Hình thức huy động vốn cịn mang tính chất cổ truyền, sử dụng hình thức huy động truyền thống tiết kiệm, tiền gửi toán tổ chức, cá nhân đơn hình thức có kỳ hạn khơng kỳ hạn Mới dừng lại phát hành kỳ phiếu - cơng cụ vay nợ ngắn hạn, chưa có cơng cụ trung dài hạn trái phiếu chứng tiền gửi
Hiện Ngân hàng Quốc Dân – Hải An Hải Phịng dừng lại hình thức huy động tiết kiệm có kỳ hạn gửi gọn lấy gọn tức gửi lần lấy lần vào thời điểm đáo hạn theo cách thức trả lãi trước sau Các hình thức tiết kiệm gửi rút linh hoạt, tiết kiệm bậc thang chưa áp dụng rộng rãi
Hình thức huy động tiết kiệm có bảo đảm vàng Ngân hàng Nhà nước cho phép thực Ngân hàng Quốc Dân - Hải An Hải Phòng triển khai chưa có hiệu
- Chính sách lãi suất huy động chưa hấp dẫn
(50)- Trình độ cán quản lý, cán nghiệp vụ, điều kiện trang thiết bị cơng nghệ cịn chưa đáp ứng
Cán làm việc Ngân hàng Quốc Dân - Hải An Hải Phòng chủ yếu non trẻ hạn chế kinh nghiệm làm việc Điều kiện trang thiết bị lạc hậu chưa có đổi phù hợp Bộ phận quản trị chưa có chiến lược rõ ràng lựa chọn sản phẩm kèm với mục tiêu lợi nhuận chủ Làm việc chưa hiệu việc có phương pháp đánh giá hiệu huy động vốn đánh giá chi phí huy động vốn
- Chưa có chiến lược Marketing hiệu
Chưa có sách lựa chọn đối tượng phân đoạn thị trường mục tiêu cụ thể
Việc định giá cho sản phẩm cịn chưa xác, chưa bóc tách, phân bổ tồn chi phí tính hiệu sản phẩm đưa Mỗi sản phẩm tiền gửi đưa ngồi chi phí lãi, cịn có chi phí khác chi phí quản lý, điện nước, thuê mua tài sản cố định chưa bóc tách phân bổ rõ ràng cho loại sản phẩm
2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế
Trên địa bàn Hải Phịng cịn có hàng loạt NHTM quốc doanh từ lâu đời (Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn), cịn có phịng giao dịch Viettinbank mở nhiều địa điểm có kinh nghiệm, khả cạnh tranh cao Thêm vào tâm lý người dân chưa thực tin tưởng gửi tiền vào NHTM cổ phần
(51)Chính sách huy động vốn ngắn hạn ngân hàng cịn chưa hợp lý, lợi nhuận mà ngân hàng thu chưa tương xứng với yêu cầu đặt Các hình thức huy động nghèo nàn, chủ yếu phát hành kỳ phiếu Tại phịng giao dịch hình thức huy động phát hành kỳ phiếu chưa sử dụng thường xuyên, chưa có phát hành trái phiếu giai đoạn
Trong điều kiện kinh tế nay, áp lực cạnh tranh huy động vốn doanh nghiệp ngày gay gắt hơn, đặc biệt thị trường vốn biến động thất thường, ngân hàng đua tăng lãi suất, khuyến mãi, tiện ích sản phẩm cố gắng chưa có nhiều sản phẩm huy động sách lãi suất dịch vụ thị trường Các mức lãi suất ngân hàng đưa chưa hoàn toàn trội Lãi suất tiết kiệm điều chỉnh song chậm thay đổi so với thay đổi giá kinh tế thị trường khơng có tác dụng khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng Tâm lý người gửi tiền kỳ vọng thu nhập tương lai nên họ tìm kiếm hình thức huy động có lãi suất cao Có lẽ mà Ngân hàng Quốc Dân nói chung NCB - Hải An Hải Phịng chưa thu hút nhiều lượng vốn huy động nhàn rỗi tiềm thành phần kinh tế
Đa dạng hóa hình thức huy động chưa triệt để, chưa triển khai hình thức Ngân hàng thương mại giới áp dụng: tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm mua ô tô…cũng hình thức chi nhánh áp dụng Hình thức huy động chủ yếu tiền gửi Chưa đưa hình thức huy động ưu việt thị trường Các hình thức huy động chưa phát huy hết, khách hàng chưa biết hết tiện ích hình thức huy động
Đội ngũ nhân viên chi nhánh trẻ chủ yếu tuyển dụng từ sinh viên, thiếu kinh nghiệm trình độ chun mơn thực tế Do số điều kiện chủ quan nhân viên mà hội học tập, nâng cao trình độ nghiệp vụ cịn chưa đồng
(52)sản phẩm có chi phí thấp) Chưa phân biệt chi phí cao thấp cho sản phẩm
(53)CHƯƠNG
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI NHÁNH HẢI AN
3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An từ năm 2020 đến năm 2025
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An
Là Chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng Quốc Dân, NCB - Hải Phòng chung định hướng hoạt động kinh doanh với hệ thống ngân hàng TMCP Quốc Dân nói chung ngân hàng TMCP Quốc Dân Chi nhánh Hải An nói riêng dựa đặc điểm riêng chi nhánh tự xây dựng cho định hướng mục tiêu riêng
Hồn thiện chiến lược kinh doanh
Theo sát diễn biến thị trường, đặc điểm, diễn biến hoạt động kinh doanh để có chiến lược kinh doanh lâu dài, ổn định hiệu Mở rộng tầm nhìn chiến lược, phát triển ngân hàng tương lai
Mở rộng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh
NCB - Hải Phòng đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng TMCP Quốc Dân đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đưa hình thức kinh doanh có hiệu thỏa mãn nhu cầu khách hàng, đồng thời có chiến lược huy động sử dụng nguồn vốn kinh doanh hợp lý
Tăng cường hợp tác chiến lược
(54)quan hệ với tổ chức, định chế khác công ty bảo hiểm, công ty chuyển tiền Western Union, Banknet, Smart Link, đại lý chấp nhận thẻ…học hỏi kinh nghiệm, trao đổi công nghệ tiến tới mở rộng hoạt động sang lĩnh vực bảo hiểm, mở rộng nâng cao hoạt động truyền thống Do đó, phịng giao dịch, chi nhánh NCB hợp tác có giao dịch với phịng giao dịch tổ chức kinh tế nói
Nâng cao trình độ nhân viên
Nâng cao trình độ lực nhân viên theo hướng chuyên nghiệp Duy trì phát triển văn hố ngân hàng Tiếp tục mở lớp đào tạo tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên Chú trọng công tức tuyển dụng để có nhân viên đầy đủ nghiệp vụ chun mơn phẩm chất từ đầu
Nâng cao hiệu công tác huy động vốn, sử dụng vốn
Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn giá rẻ
Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn hiệu đối tượng khách hàng Đặc biệt mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có tình hình tài tốt có uy tín thị trường
Tiếp tục đại hóa công nghệ Ngân hàng nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, nâng cao uy tín khách hàng, góp phần tạo nguồn vốn ổn định với qui mô, cấu phù hợp với yêu cầu phát triển
Thay đổi cấu nguồn vốn huy động theo hướng phù hợp với tình hình sử dụng vốn, tức là: nguồn vốn ngắn hạn phải đáp ứng đủ cho sử dụng vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn phải đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn
3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An từ năm 2020 đến năm 2025
(55)nội lực đặt lên hàng đầu ngồi cịn phải tận dụng nguồn vốn từ bên ngồi để có nguồn vốn lớn đầu tư cho kinh tế đất nước Để tạo tăng trưởng cao, vào điều kiện phát triển kinh tế đất nước, ngành, Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An đề định hướng chiến lược phát triển huy động vốn tồn hệ thống có Chi nhánh Hải An
- Mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng, đa dạng hình thức huy động để thu hút tiền gửi VNĐ loại ngoại tệ Đảm bảo cấu tiền VND ngoại tệ cách hợp lý theo xu hướng biến động thị trường Thay đổi cấu tiền gửi, theo hướng tiền gửi tiết kiệm tăng lên, tiền gửi có kỳ hạn dài hạn tăng, phát triển loại tài khoản tiền gửi truyền thống mở rộng thêm hình thức Đa dạng hóa hình thức huy động với kỳ hạn, dịch vụ, tiện ích khác
- Mở rộng hình thức huy động với Tổ chức kinh tế nước ngồi, cơng ty liên doanh, tổ chức phi phủ, quan sứ quán, lãnh sự, tổ chức quốc tế, cá nhân người nước ngồi khơng cư trú; nhận uỷ thác vốn đầu tư nước ngoài, nhằm nâng cao tỷ lệ nguồn vốn ngoại tệ
- Tiếp tục khai thác, đại hố cơng nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho việc mở rộng sản phẩm dịch vụ tài có chất lượng cao từ nâng dần sức cạnh tranh ngân hàng hoạt động dịch vụ Khai thác ứng dụng triệt để tiện ích phần mềm Corebanking- T24
- Mở rộng hình thức huy động vốn, phát triển mở rộng hình thức huy động truyền thống với tiện ích kèm Khai thác nguồn vốn phù hợp với yêu cầu phát triển ngành ngân hàng trình hội nhập cạnh tranh với ngân hàng khác, làm cho ngân hàng lệ thuộc vào nguồn tiền gửi truyền thống hay biến động Điều chỉnh cấu huy động vốn phù hợp với việc sử dụng vốn, ngăn ngừa rủi ro
(56)- Củng cố lòng tin khách hàng tăng uy tín ngân hàng tất hoạt động kinh doanh Thực biện pháp an toàn cho hoạt động huy động vốn tăng uy tín cho ngân hàng: chế độ bảo hiểm tiền gửi; tăng khả kiểm soát độ nhạy cảm tài sản nguồn vốn kiểm soát khe hở lãi suất; tăng khả hoán đổi kỳ hạn tài sản nguồn vốn
- Thực giải pháp Marketing hiệu nâng cao uy tín, quảng bá hình ảnh ngân hàng với tiện ích Chính sách chăm sóc khách hàng quảng bá hình ảnh sản phẩm sâu rộng thành phần kinh tế
- Có sách lãi suất cạnh tranh, phù hợp với điều kiện kinh tế mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận (tối thiểu hóa chi phí) Chủ động hoàn toàn vốn, tận dụng tối đa nguồn lực có hiệu vốn cao
NCB - Hải Phịng ln lấy định hướng làm mục tiêu hoạt động, hoạt động theo với mục tiêu phát triển hệ thống Ngân hàng Quốc Dân Hoạt động huy động vốn Ngân hàng trọng Huy động vốn tối đa có thể, tận dụng triệt để nguồn lực địa bàn phù hợp với yêu cầu hoạt động sử dụng vốn
Những định hướng bám sát chiến lược kinh doanh ngân hàng để chúng trở thành thực cần áp dụng đồng giải pháp
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An
(57)phát triển, thu nhập dân cư, lãi suất… công tác huy động vốn vấn đề thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam
3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn
Đa dạng hóa hoạt động huy động vốn bao gồm việc mở rộng khách hàng gửi tiền đa dạng hoá hình thức gửi tiền, nguồn tốn
Mở rộng đối tượng gửi tiền
Đối tượng khách hàng gửi tiền chủ yếu tổ chức kinh tế có quan hệ tín dụng cá nhân có thu nhập cao ngân hàng chưa trọng khai thác đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình, lượng tiền gửi nhỏ Nếu khơng mở rộng đối tượng khách hàng khác kinh tế ngân hàng khơng thể đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn Mặt khác, giữ tỷ trọng cao loại khách hàng có đặc điểm nguồn vốn, có biến động định khách hàng có xu hướng phản ứng trường hợp lý mà số khách hàng rút tiền ngân hàng kéo theo hàng ngàn người đến rút tiền ạt làm cho ngân hàng phải đối mặt với rủi ro khoản
Đồng thời việc trì tốt quan hệ với phận cơng ty, khách hàng ngành Quốc phịng, khách hàng chiến lược, ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh liệt hoạt động huy động vốn với ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng địa bàn, đặc biệt Ngân hàng thương mại nhà nước có quy mơ lớn, uy tín lâu năm ngân hàng Cơng thương Lạch Tray, ngân hàng Ngoại thương Hải Phịng… Vì vậy, sách chăm sóc khách hàng hay mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền ngân hàng coi trọng Trong công tác khách hàng, Chi nhánh nên chia khách hàng làm nhiều loại để có sách chăm sóc phù hợp
Mở rộng hình thức huy động vốn
(58)Trả lãi bậc thang, áp dụng cho nhiều loại tiền gửi kỳ hạn đưa nhiều bậc thang giúp khách hàng có lựa chọn tốt Nếu rút trước thời hạn thời gian hưởng lãi suất kỳ hạn trước Ví dụ nhưm rút trước thời hạn tháng hưởng lãi suất tháng, trước thời hạn tháng hưởng lãi suất tháng… Điều tạo thuận lợi cho khách hàng linh động việc gửi rút tiền
Ngồi Ngân hàng tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm hình thức tiết kiệm tiết kiệm vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích điểm để trao thưởng…càng đa dạng dễ thu hút khách hàng đến giao dịch
Ngân hàng cần tổ chức kiểm sốt, phân tích điều kiện, tình hình huy động vốn thời điểm để có biện pháp thiết thực nhằm tăng khả huy động vốn Bám sát địa bàn đông dân cư để mở thêm bàn tiết kiệm để tăng cường cơng tác huy động vốn
Ngồi việc xem xét đưa hình thức huy động vào kinh doanh nên huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá (như kỳ phiếu, trái phiếu) Hiện Ngân hàng Quốc Dân bắt đầu triển khai huy động vốn qua hình thức này, NCB - Hải Phịng phát hành kỳ phiếu Chi phí huy động qua hình thức lớn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi lại nhỏ chi phí nguồn tiền vay, giúp ngân hàng chủ động cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài
3.2.2 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng
Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến loại hình Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung
(59)lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, cơng trình, mở LC nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh, dịch vụ toán trực tuyến qua ngân hàng điện tử (internet banking, mobile banking, web banking) Ngân hàng nên triển khai gói dịch vụ tiện ích chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi toán sang tài khoản tiết kiệm thông qua Internet, truy vấn thông tin tài khoản tiết kiệm online, khoản tiết kiệm mở quầy; rút lãi từ tài khoản tiết kiệm online nhập lãi vào gốc; tất toán trước hạn, hạn tài khoản tiết kiệm thông qua dịch vụ tiết kiệm online Để nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, NCB - Hải Phòng sử dụng số biện pháp:
- Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng sản phẩm
- Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên Ngân hàng yếu tố quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ Ngân hàng Bố trí cán bộ, cơng nhân nhân viên tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng thông qua điện thoại Việc tư vấn qua điện thoại công việc cần thiết để khách hàng tìm hiểu dịch vụ nhanh chóng thuận tiện Ngân hàng cần thông báo rộng rãi số điện thoại, địa liên hệ để khách hàng tiện liên lạc giao dịch
- Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, ví dụ tốn Ngân hàng có giá trị sử dụng tốn hộ khách hàng Ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vượt số dư cho khách hàng
(60)giao dịch Đồng thời, đặt 01 máy ATM để thuận tiện khách hàng cần tiền mặt trực tiếp mà khơng muốn vào phịng giao dịch
Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng khơng trì khách hàng cũ mà thu hút lượng khách hàng đáng kể
3.2.3 Nâng cao trình độ kỹ cho cán cơng nhân viên ngân hàng
Đối với Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nói chung yếu tố lao động quan trọng Biết nắm bắt nguồn nhân lực hoạt động quản lý, giao dịch khách hàng thuận lợi với đội ngũ nhân viên giàu lực Có thể nói “hình ảnh nhân viên hình ảnh ngân hàng”
Đào tạo cán có phong cách đĩnh đạc, tác phong phục vụ khách hàng lịch sự, văn minh, chuyên nghiệp Đội ngũ nhân viên cần hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng để từ có chiến lược khách hàng thành công, nâng cao hiệu hoạt động, tạo uy tín cho ngân hàng
Ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo cán
Bên cạnh chế độ cần có chế độ đãi ngộ hợp lý, khuyến khích cán hăng say với cơng việc Khuyến khích, tạo điều kiện cho cán chi nhánh nghiên cứu, tiếp cận với mô hình, quy trình nghiệp vụ nước có hệ thống ngân hàng đại, tự nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức thân Nhận biết, tự trau dồi kỹ khác ngoại ngữ, tin học Qua giúp cán học hỏi kinh nghiệm, vận dụng cách phù hợp với thực tế Đảm bảo việc thực tốt chun mơn cịn phải có khả tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo đem lại hài lòng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp
(61)Cần trọng từ khâu tuyển dụng cán khâu đào tạo, quản lý để có đội ngũ cán vừa có lực phẩm chất tốt vừa vững vàng nghiệp vụ chuyên môn quản lý điều hành tốt hoạt động kinh doanh, công tác huy động vốn
3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt
Chính sách lãi suất huy động cơng cụ quan trọng để NCB - Hải Phòng cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Vì vậy, NCB - Hải Phòng cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thơng qua số giải pháp sau :
- Có sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, như: việc trả lãi cao tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều
- Chính sách lãi suất hợp lý khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài so với thời hạn ban đầu Còn khách hàng rút tiền gửi trước hạn NCB - Hải Phịng thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Trong trường hợp ngược lại, NCB - Hải Phịng khuyến khích người gửi tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu cách tặng thêm lãi suất Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng
(62)3.2.5 Đảm bảo phù hợp quy mô cấu nguồn vốn
Huy động vốn phải phù hợp với hoạt động sử dụng vốn có hiệu Ngân hàng cần có quy mơ cấu nguồn vốn tối ưu Nhà quản trị phải đánh giá tình hình phát triển thị trường kinh tế giai đoạn khác có quy mơ vốn cấu nguồn vốn phải thay đổi phù hợp kịp thời
Bên cạnh đó, cơng cụ huy động vốn đem lại cho ngân hàng nguồn vốn với đặc điểm, chi phí vốn khác Ngân hàng cần phải đánh giá xác đặc trưng loại nguồn vốn, đặc điểm địa bàn dân cư, thời kỳ kinh tế… để kịp thời có chiến lược huy động vốn tốt thời kỳ
Cần có mục tiêu chiến lược huy động vốn đáp ứng yêu cầu:
- Khai thác triệt để nguồn vốn nhiều hình thức, nhiều kênh khác
- Huy động vốn phải phù hợp với sử dụng vốn
- Cân cấu nguồn vốn, tận dụng hết tối đa nguồn lực Nâng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp từ tầng lớp dân cư Nâng cao khối lượng vốn trung dài hạn đảm bảo cấu vốn vững an toàn hiệu hoạt động
Hiện vốn huy động trung hạn ngân hàng qua kênh tiền gửi tiết kiệm dân cư, chủ yếu phát hành kỳ phiếu Ngân hàng nên mở rộng đối tượng huy động hình thức huy động Ngân hàng cần xem xét dựa nhu cầu đầu tư, khả huy động khả chuyển hốn nguồn… từ xác định khối lượng huy động trung hạn lên cho nâng dần tỷ trọng nguồn trung dài hạn lên qua việc huy động phù hợp với việc sử dụng tránh tình trạng huy động vốn nhiều dẫn đến ứ đọng giảm hiệu vốn
3.2.6 Giải pháp chiến lược Marketing
(63)thiế hàng đầu, đưa hình ảnh Ngân hàng đến với thị trường Thực dán áp phích quảng cáo cho đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động Gửi thư kèm tờ rơi, quà tặng cho phòng ban đơn vị, khách hàng để giới thiệu sản phẩm huy động mới, gia tăng lãi suất, chất lượng dịch vụ…Khuyếch trương hình ảnh ngân hàng thơng qua treo băng rôn hiệu, tham gia tài trợ cho chương trình hoạt động phổ biến khu vực đơng dân cư
Phối kết hợp tất phòng ban chi nhánh, tiếp cận nhu cầu để tiếp thị doanh nghiệp địa bàn mở tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tốn nước, quốc tế, tín dụng, trả lương qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM…
Mở rộng hình thức khuyến vào thời điểm thích hợp tạo thích thú cho khách hàng Đây cơng cụ hiệu khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ thu hút thêm nhiều khách hàng
Có phần quà giá trị cho khách hàng giao dịch với số dư lớn, sinh nhật, ngày lễ tết Tết âm lịch, 8/3, 2/9, 20/10 số ngày lễ lớn, để khách hàng thấy quan tâm ngân hàng tới thân khách hàng
Bên cạnh ngân hàng tổ chức Hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng phổ biến chế độ, sách Ngân hàng cho khách hàng
Đề cao quan tâm lãnh đạo chi nhánh việc định sản phẩm dịch vụ kinh doanh có hiệu khơng chạy theo thị trường mà bám sát chủ động đưa chiến lược hiệu Có chiến lược định giá cho sản phẩm dịch vụ xác, hiệu Bóc tách phân bổ chi phí cho sản phẩm, hình thức huy động để thấy rõ hiệu huy động vốn phù hợp với mục tiêu tối đa hóa vốn chủ (tối thiểu hóa chi phí)
3.3 Một số kiến nghị
(64)3.3.1 Kiến nghị Nhà nước
Để thuận tiện cho việc huy động kinh tế, Nhà nước cần có sách mềm dẻo linh hoạt phù hợp hoạt động tình hình kinh tế Có sách khuyến khích NHTM phát triển, cạnh tranh tồn
Ởn định mơi trường kinh tế
Duy trì ổn định mơi trường kinh tế trị, tạo niềm tin vững người dân Đảng, Chính Phủ Nhà Nước Tạo sở ổn định cho nhà đầu tư ngồi nước Có thu hút nguồn lực cho phát triển kinh tế xã hội
Chính phủ phải có sách phát triển kinh tế đắn, hợp lý Duy trì lạm phát mức hợp lý, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt tránh đột biến làm giảm giá trị nội tệ, nhằm ổn định tiền tệ, giúp người dân mạnh dạn đầu tư gửi tiền vào ngân hàng Bởi lạm phát cao người dân chuyển sang tích lũy hình thức khác Và lạm phát cao, đồng tiền nội tệ giá so với ngoại tệ, ngân hàng phải tăng lãi suất bù đắp mức độ trượt giá, làm tăng chi phí, giảm hiệu hoạt động tín dụng, giảm lợi nhuận ngân hàng
Hồn thiện mơi trường pháp lý, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng
Môi trường pháp lý nước ta cũn nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật, Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn Tránh cạnh tranh cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí
Chính sách kinh tế hợp lý, khuyến khích hoạt động ngân hàng
(65)tác động lớn đến kinh tế đặc biệt vấn đề vốn Chính Nhà nước có sách kinh tế hợp lý, chặt chẽ để tạo môi trường hoạt động hiệu cho ngân hàng phát huy hiệu đồng vốn kinh tế Nhất giai đoạn nay, mà nước ta trình CNH-HĐH, vừa gia nhập tổ chức thương mại quốc tế (WTO), lượng vốn đầu tư vào ngày nhiều Vấn đề Nhà nước phải có sách quản lý hiệu phát huy tối đa hiệu vốn phát triển kinh tế Muốn Nhà nước cần phải thực đơn giản hoá thủ tục hành liên quan đến đầu tư, cơng chứng tài sản chấp, lệ phí đăng ký sở hữu tài sản…Nghiên cứu thị trường, nhanh nhạy nắm bắt vấn đề kinh tế để có sách hợp lý
Hoàn thiện mặt quy chế đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp để thị trường vốn sớm phát huy tác dụng Thúc đẩy thị trường tài tiền tệ nước phát triển tạo môi trường, công cụ cho huy động vốn Thị trường chứng khốn cơng cụ hữu hiệu cho việc huy động vốn lưu thông nguồn vốn kinh tế cách phát hành công cụ nợ trái phiếu, cổ phiếu Thị trường chứng khốn vừa đời khơng lâu, nhà đầu tư thiếu chuyên nghiệp, nhiều rủi ro cần có biện pháp, sách để ổn định, ngày phát huy tác dụng thúc đẩy huy động vốn, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng
3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước
(66)lợi ích cho ngân hàng khách hàng gửi tiền Luôn cố gắng trì mức lãi suất dương, để đảm bảo lợi ích thu hút người gửi tiền
Ngoài vận hành hiệu công cụ tỷ giá Ngân hàng nhà nước góp phần hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho người gửi tiền, tạo điều kiện thuân lợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Trong thời gian tới sách tỷ giá Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào vấn đề như: Tăng cường hoàn thiện thị trường ngoại hối, thị trường tài tiền tệ; Hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý điều hành nhằm mục đích dự trữ lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để tham gia vào thị trường cách hiệu cần thiết; Điều hành tỷ giá hướng tới xác thực với quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trường vào thời điểm định…
Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, không nên quy định tỷ lệ cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy động làm ảnh hường đến nguồn cho vay lợi nhuận ngân hàng
Tiếp tục cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Quốc Dân
Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích NCB - Hải Phòng huy động vốn, nên đề xuất với Ngân hàng TMCP Quốc Dân cho NCB - Hải Phòng chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quốc Dân nên ban hành lãi suất trần huy động
(67)đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư
Tạo độc lập phòng giao dịch thành phố Hải Phòng việc đưa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt
Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng Phát triển hệ thống thơng tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngồi cơng nghệ thơng tin cịn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, thời buổi ngân hàng có cơng nghệ thơng tin đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng khác
(68)KẾT LUẬN
Ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Ngân hàng thương mại cầu nối người có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại, định quy mơ cấu tài sản sinh lời Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng phải coi trọng công tác huy động vốn
Mặt khác, Nước ta thức gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) vào tháng 11/2008 Như vậy, Việt Nam dần hội nhập đầy đủ vào thị trường thương mại giới chịu tác động kinh tế khác, đặc biệt kinh tế nước công nghiệp phát triển với thuận lợi thách thức khơng nhỏ Khi cam kết Chính phủ Việt Nam với thành viên WTO thực tập đồn Ngân hàng – tài quốc tế vào Việt Nam ngày nhiều lợi định chế tài nước bị giảm Việc tăng cường huy động vốn giúp ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An nói riêng có nguồn vốn dồi cho hoạt động mình, từ đứng vững cạnh tranh
Trong trình nghiên cứu, sở lý luận vốn ngân hàng thương mại, hình thức huy động vốn chủ yếu ngân hàng thương mại, em khái quát hóa thực trạng huy động vốn NCB - Hải Phòng thành tựu, kết đạt được, tồn hoạt động huy động vốn phòng giao dịch thời gian qua Từ đó, em đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An
Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thân hạn chế nên vấn đề mà em nêu khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo, cô chú, anh chị cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An để đề tài hồn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn hơn, góp phần hồn thiện sách huy động vốn phòng giao dịch
(69)DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Nguyễn Minh Kiều Năm 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống Kê
2 Nguyễn Thị Mùi Năm 2008 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Thống Kê
3 Lê Văn Tề Năm 2004 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Thống Kê Phan Thị Thu Hà Năm 2012 Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Giao
thông vận tải
5 Báo cáo thường niên Năm 2017 Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An - Hải Phòng
6 Báo cáo thường niên Năm 2018 Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An - Hải Phòng
tín dụng