Nhằm góp phần giúp Agribank chi nhánh Trà Cú vừa thực hiện đƣợc chức trách cung ứng vốn cho vay đến các hộ nông dân trong huyện, vừa hạn chế rủi ro khi cho nông hộ vay vốn, đồng thời g[r]
(1)iii MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN………i
LỜI CẢM ƠN……….ii
MỤC LỤC……… iii
DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vii
DANH MỤC CÁC BẢNG viii
DANH MỤC CÁC HÌNH iii
PHẦN MỞ ĐẦU………1
1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI……… ……….1
2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU………2
3.1 Mục tiêu chung……….2
3.2 Mục tiêu cụ thể……….2
3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU… ………3
4 ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU VÀ KHẢO SÁT……….3
4.1 Đối tƣợng nghiên cứu………
4.2 Đối tƣợng khảo sát………
5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU………
5.1 Phạm vi nội dung………3
5.2 Phạm vi thời gian……….3
6 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU………
7 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU………
8 KHUNG NGHIÊN CỨU……….………7
9 BỐ CỤC LUẬN VĂN……… ………
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP VÀ RỦI RO TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP………9
1.1.LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NƠNG HỘ………9
1.1.1 Khái niệm tín dụng………9
1.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng………10
1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng……… 10
1.1.4 Các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng……… 12
(2)iv
1.1.4.2 Các mơ hình đo lƣờng rủi ro tín dụng………13
1.2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ RRTD NƠNG HỘ……….15
1.2.1 Khái niệm hộ nơng dân ……… 15
1.2.1.1 Hộ gia đình……….………15
1.2.1.2 Hộ nơng dân……… ……….16
1.2.2 Tín dụng nơng nghiệp……… 16
1.2.3 RRTD lĩnh vực nông nghiệp nguyên nhân ……… 17
1.2.4 Nguyên nhân RRTD……….18
1.2.4.1 Nhân tố từ môi trƣờng vĩ mô……….………18
1.2.4.2 Nhân tố từ môi trƣờng vi mô………… ……… 19
1.2.4.3 Nhóm nguyên nhân khác……….………20
1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM KIỂM SOÁT RRTD CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM……….21
CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG NƠNG HỘ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TRÀ CÚ………24
2.1.TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TRÀ CÚ……….24
2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank chi nhánh Trà Cú 24
2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức chức phòng, ban Agribank chi nhánh Trà Cú ………… 24
2.1.2.1 Cơ cấu máy tổ chức…….……….……… 24
2.1.2.2 Chức phòng ban ……… ……… 25
2.1.3 Quy trình cho vay………26
2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TRÀ CÚ GIAI ĐOẠN 2013 - 2016 ……… 27
2.2.1 Hoạt động huy động vốn……….27
2.2.2 Hoạt động tín dụng……….30
2.2.3 Hiệu kinh doanh 32
2.3 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG NƠNG HỘ VÀ CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TRÀ CÚ ………33
(3)v
2.3.1.1 Tình hình dƣ nợ phân theo thành phần kinh tế ……… 35
2.3.1.2 Tình hình dƣ nợ phân theo thời gian………….……… 35
2.3.2 Tình hình phân loại nợ vay Agribank chi nhánh Trà Cú……… 36
2.3.3 Phân tích thực trạng RRTD nông hộ Agribank chi nhánh Trà Cú (2013-2016)……… 38
2.3.3.1 Tình hình rủi ro chung……… ……… 38
2.3.3.2 RRTD cho vay kinh tế nông hộ ………38
2.3.4 Đánh giá thành cơng, hạn chế cơng tác quản lý tín dụng Agribank chi nhánh Trà Cú (2013-2016)……… 40
2.3.4.1 Những thành công… ……… ………40
2.3.3.2 Những mặt hạn chế……… ………41
2.4 PHÂN TÍCH CÁC NGUYÊN NHÂN ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG NƠNG HỘ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TRÀ CÚ………41
2.4.1 Thiết kế nghiên cứu….………41
2.4.1.1 Xây dựng phiếu khảo sát……… ………41
2.4.1.2 Xác định mẫu khảo sát……… ……… 43
2.4.1.3 Khảo sát thức….……… ……… 43
2.4.2 Kết khảo sát thực trạng đánh giá nguyên nhân ảnh hƣởng đến RRTD nông hộ Agribank chi nhánh Trà Cú………43
2.4.2.1 Phân tích mức độ ảnh hƣởng ngun nhân từ mơi trƣờng (vĩ mơ) bên ngồi đến RRTD……….……… ………43
2.4.2.2 Phân tích nguyên nhân từ phía Ngân hàng.… ……… 48
2.4.2.3 Phân tích nguyên nhân từ phía khách hàng.… ……… 53
2.5 TỔNG HỢP CÁC NGUYÊN NHÂN GÂY RA RỦI RO TÍN DỤNG NÔNG HỘ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TRÀ CÚ……… ……56
2.5.1 Nhóm ngun nhân từ mơi trƣờng vĩ mơ……….57
2.5.2 Nhóm ngun nhân từ phía ngân hàng……… 58
2.5.3 Nhóm ngun nhân từ phía khách hàng……… 59
(4)vi
3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG VÀ MỤC TIÊU PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TRÀ CÚ TRONG THỜI GIAN
TỚI 61
3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh……….61
3.1.2 Mục tiêu hạn chế rủi ro tín dụng…….……… 62
3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG NƠNG HỘ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TRÀ CÚ… ……… …………62
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao lực quản lý RRTDNH cho Ngân hàng……… ……… 63
3.2.1.1 Giải pháp tăng cƣờng khả nhận diện đánh giá mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh Trà Cú……… ……… 63
3.2.1.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định khách hàng…………64
3.2.2 Giải pháp hỗ trợ nâng cao lực quản lý, sử dụng vốn vay thực hành nghĩa vụ trả nợ vay khách hàng.……… ……… 67
3.2.3 Giải pháp kiểm soát RRTD ……… ………67
3.2.3.1 Mục tiêu giải pháp……… ……… ……… 67
3.2.3.2 Nội dung giải pháp……….………67
3.2.4 Giải pháp tài trợ RRTD… ……… ……….69
3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lƣợng công tác tuyển dụng, đào tạo đãi ngộ CBTD 70
3.2.5.1 Mục tiêu giải pháp……… ……… ……… 70
3.2.5.2 Nội dung giải pháp……….………70
3.3 KIẾN NGHỊ … ……… …………71
3.3.1 Kiến nghị NHNN….……… ………71
3.3.1.1 Nâng cao chất lƣợng quản lý, điều hành.…… ……… 71
3.3.1.2 Tăng cƣờng cơng tác tra, kiểm sốt……… ……… 71
3.3.2 Kiến nghị Chính phủ……… ………72
KẾT LUẬN……… ……… 74
(5)DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
Agribank chi nhánh Trà Cú: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Trà Cú tỉnh Trà Vinh
CBTD: Cán tín dụng
ĐBSCL: Đồng sông Cửu Long NHNN: Ngân hàng nhà nƣớc
NHTM: Ngân hàng thƣơng mại PGD: Phòng Giao dịch
RRTDNH: Rủi ro tín dụng nơng hộ RRTD: Rủi ro tín dụng
TD: Tín dụng
(6)DANH MỤC CÁC BẢNG
Số hiệu bảng Tên bảng Trang
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh Trà Cú
giai đoạn 2013-2016 29
Bảng 2.2 Tình hình hoạt độngtín dụng Agribank chi nhánh Trà Cú giai
đoạn 2013-2016 31
Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Trà Cú giai
đoạn 2013-2016 32
Bảng 2.4 Tình hình dƣ nợ Agribank chi nhánh Trà Cú giai đoạn
2013-2016 34
Bảng 2.5 Tình hình phân loại nợ vay nơng hộ Agribank chi
nhánh Trà Cú giai đoạn 2013-2016 37 Bảng 2.6 Kết khảo sát ý kiến lãnh đạo ngân hàng mức độ
ảnh hƣởng từ mơi trƣờng bên ngồi đến RRTD 44 Bảng 2.7 Kết khảo sát ý kiến nguyên nhân rủi ro từ phía ngân
hàng 48
Bảng 2.8 Kết khảo sát ý kiến khách hàng nguyên nhân
RRTD 53
(7)DANH MỤC CÁC HÌNH
Số hiệu hình Tên hình Trang
Hình 1.1 Phân loại rủi ro tín dụng 11
Hình 1.2 Ngun nhân rủi ro lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp 18
Hình 1.3 Ngun nhân rủi ro tín dụng 21
Hình 2.1 Sơ đồ cấu máy tổ chức Agribank chi nhánh huyện
Trà Cú 25
(8)1
PHẦN MỞ ĐẦU 1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Việt Nam đất nƣớc có truyền thống nơng nghiệp lâu đời, sống đại đa số ngƣời dân gắn liền với nông nghiệp Trong năm gần đây, nông nghiệp nƣớc ta có bƣớc phát triển nhảy vọt, nhƣng tác động nhiều yếu tố khách quan nhƣ chủ quan làm cho sống hộ nơng dân gặp khơng khó khăn Song song đó, để đáp ứng nhu cầu hội nhập vào tổ chức thƣơng mại giới WTO, hộ sản xuất nƣớc cần nguồn vốn lớn để mở rộng qui mô cải tiến trang thiết bị đại Vì vậy, cho vay hộ sản xuất đặc biệt cho vay hộ sản xuất nông nghiệp vấn đề quan trọng cần thiết giúp ngƣời dân có hƣớng giải nguồn vốn sản xuất kinh doanh kịp thời, ngân hàng đóng vai trị quan trọng Nó hệ thần kinh tồn kinh tế quốc dân, kinh tế phát triển với tốc độ cao có hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định có hiệu đƣơng nhiên tăng trƣởng phát triển hệ thống tổ chức hoạt động ngân hàng yếu lạc hậu Nhƣ đòi hỏi ngân hàng phải phát triển tƣơng xứng hoạt động có hiệu hoạt động lƣu thơng tiền tệ Điều hịa lƣu thơng tiền tệ chủ yếu thơng qua hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng xƣơng sống hệ thống Ngân hàng thƣơng mại (NHTM), cụ thể trình huy động vốn sử dụng vốn có hiệu ngân hàng giúp cho thành phần kinh tế phát triển ổn định ngƣợc lại
(9)2
Trong năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Trà Cú tỉnh Trà Vinh (Agribank chi nhánh Trà Cú) tăng cƣờng cho vay vốn tất ngành nghề với nhiều đối tƣợng khách hàng nhƣng chủ yếu tập trung cho vay khách hàng hộ nông dân Minh chứng cho điều việc tăng cƣờng thành lập phòng giao dịch mở rộng chủ yếu hƣớng vào khách hàng hộ nông dân địa bàn nơng thơn Do có chuyển hƣớng mạnh mẽ mà thời gian qua, bên cạnh tăng trƣởng tín dụng nợ xấu khách hàng hộ nơng dân cịn tồn có xu hƣớng gia tăng Tỷ lệ nợ xấu năm có chuyển biến theo chiều hƣớng tăng cao từ nguyên nhân khác Tuy nhiên, số cuối năm 2015 đƣợc giảm đáng kể chi nhánh áp dụng biện pháp hữu hiệu để thu hồi xử lý nợ xấu
Sự tồn nợ xấu tác động tiêu cực đến nhiều mặt vấn đề cộm, gây nhiều khó khăn cho hoạt động ngân hàng nói riêng đe dọa ổn định kinh tế nói chung Nhằm góp phần giúp Agribank chi nhánh Trà Cú vừa thực đƣợc chức trách cung ứng vốn cho vay đến hộ nông dân huyện, vừa hạn chế rủi ro cho nông hộ vay vốn, đồng thời giúp khách hàng phát huy hiệu sử dụng vốn vay nên tác giả chọn đề tài: “Phân tích rủi ro tín dụng nông hộ Ngân hàng Nông
nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh” để làm luận văn
cao học Quản lý kinh tế 2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
2.1 Mục tiêu chung
Nghiên cứu thực trạng RRTDNH xây dựng giải pháp phù hợp nhằm kiểm soát hạn chế RRTDNH Agribank chi nhánh Trà Cú
2.2 Mục tiêu cụ thể
-Nghiên cứu sở lý thuyết tín dụng, rủi ro tín dụng hệ thống quy định pháp luật hành công tác cung cấp tín dụng kiểm sốt chất lƣợng tín dụng nơng hộ
-Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng nơng hộ RRTDNH Agribank chi nhánh Trà Cú nhằm đánh giá thành công, hạn chế nguyên nhân công tác quản lý tín dụng – RRTDNH Chi nhánh
(10)3 3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Để thực đƣợc mục tiêu nghiên cứu, luận văn cần phải trả lời cho Chỉ tiêu đánh giá nhƣ sau:
-Tín dụng vai trị tín dụng nơng nghiệp gì? Rủi ro tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nói chung quy mô hộ nông dân bị tác động từ nguyên nhân nào?
-Công tác cung cấp tín dụng quản lý rủi ro tín dụng nơng hộ đạt đƣợc thành công, hạn chế nhân tố nào?
-Các giải pháp kiểm soát hạn chế rủi ro tín dụng nơng hộ thực phù hợp với đặc thù môi trƣờng kinh doanh nguồn lực Agribank chi nhánh Trà Cú? 4 ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU VÀ KHẢO SÁT
4.1 Đối tƣợng nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu RRTD nguyên nhân dẫn đến RRTD khách hàng hộ nông có quan hệ vay vốn Agribank chi nhánh Trà Cú
4.2 Đối tƣợng khảo sát
Là cán lãnh đạo ngân hàng, CBTD khách hàng hộ nông dân vay vốn Agribank chi nhánh Trà Cú
5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 5.1 Phạm vi nội dung
Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng khoản vay khách hàng hộ nông vay vốn Agribank chi nhánh Trà Cú RRTDNH Agribank chi nhánh Trà Cú
5.2 Phạm vi thời gian
Luận văn sử dụng số liệu thứ cấp số liệu sơ cấp
-Số liệu thứ cấp: luận văn sử dụng số liệu phát sinh khoảng thời gian từ năm 2013 đến năm 2016 đƣợc công bố tài liệu, văn báo cáo Agribank tỉnh Trà Vinh Agribank chi nhánh Trà Cú
-Số liệu sơ cấp: tác giả tiến hành thu thập số liệu sơ cấp bảng Chỉ tiêu đánh giá khảo sát vấn thực thời gian từ tháng 09/2017 đến tháng 12/2017
+Đối với lãnh đạo CBTD: tác giả tiến hành vấn trực tiếp 08 lãnh đạo 11 CBTD Đây toàn số lƣợng tổng thể
(11)8 9 BỐ CỤC LUẬN VĂN
Ngoài phần Mở đầu Kết luận, đề tài gồm có 03 chƣơng:
Chƣơng 1: Cơ sở lý thuyết tín dụng nơng nghiệp rủi ro tín dụng nơng nghiệp
Chƣơng trình bày hệ thống lý thuyết chung tín dụng tín dụng nông hộ, đặc biệt trọng đến sở lý thuyết RRTD lĩnh vực sản xuất nông nghiệp; nguyên nhân RRTD; phân loại RRTD; biện pháp quản lý RRTD học kinh nghiệm NHTM Việt Nam giới
Chƣơng 2: Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng nông hộ Agribank chi nhánh Trà Cú
Trình bày tổng quan hoạt động Agribank chi nhánh Trà Cú, thực trạng RRTDNH công tác quản lý RRTD Agribank chi nhánh Trà Cú để đánh giá thành công, hạn chế giai đoạn 2013-2016 Nhằm mục tiêu phân tích đánh giá nguyên nhân xuất phát từ thành phần tham gia trình cung cấp sử dụng vốn TDNH ảnh hƣởng đến chất lƣợng công tác quản lý RRTDNH, chƣơng hai trình bày nội dung khảo sát thông qua vấn đối tƣợng chuyên gia, lãnh đạo ngân hàng, nhân viên tín dụng ngân hàng khách hàng
Chƣơng 3: Giải pháp ngăn ngừa khắc phục rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Trà Cú
(12)75
DANH MỤC TÀI LIỆU THẢM KHẢO
[1] Luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) ngày 16/06/2010 [2] Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng 04 năm 2010 Thủ tƣớng Chính phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam
[3] Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
[4] Bộ Giáo dục Đào tạo (2011), Những nguyên lý Chủ nghĩa
Mác – Lênin, Nhà xuất Chính trị Quốc gia - Sự thật
[5] Trần Hoàng Giang (2017), Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hậu Giang, luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Trà Vinh
[6] Trần Huy Hoàng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội
[7] Lâm Quang Huyên (2004), Kinh tế nông hộ kinh tế hợp tác nông
thôn Việt Nam, Nxb trẻ, Hà Nội
[8] Nguyễn Trung Kiên (2010), Nghiên cứu rủi ro tín dụng nguyên nhân
dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn Thạc
sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Cần Thơ
[9] Trƣơng Đông Lộc (2010), “Các nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc khu vực Đồng sông Cửu Long”, Tạp chí Kinh tế Phát triển, 156, 49-52
[10] Trƣơng Đông Lộc, Nguyễn Thị Tuyết (2011), “Các nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng chi nhánh thành phố Cần Thơ”, Tạp chí Ngân hàng, 5, 38-41
(13)76
triển Việt Nam Đồng sông Cửu Long, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Cần Thơ
[12] Nguyễn Hữu Thiện (2011), Phân tích yếu tố tác động đến rủi ro
tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại địa bàn Vĩnh Long, luận văn
Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Cần Thơ
[13] Vũ Thị Hồng Thắm (2013), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho vay đầu tư chi nhánh Ngân hàng Phát triển khu vực Cần Thơ
– Hậu Giang, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Cần Thơ
[14] Nguyễn Trọng Tài (2008), “Phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại - kinh nghiệm vấn đề đặt Việt Nam”, Tạp chí nghiên cứu kinh tế, 361, tr 9-19
[15] Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh
doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hà Nội
[16] Nguyễn Văn Tiến (2005) Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê