Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, chi nhánh huyện quỳnh lưu, tỉnh nghệ an

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG VÕ VIỆT SƠN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH LƯU, TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KHÁNH HÒA - 2018 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG VÕ VIỆT SƠN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH LƯU, TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60340102 Quyết định giao đề tài: 410/QĐ-ĐHNT ngày 28/4/2017 Quyết định thành lập hội đồng: Ngày bảo vệ: Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ KIM ANH Chủ tịch Hội Đồng: Phòng Đào tạo Sau Đại học: KHÁNH HÒA - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố đề tài khác Khánh Hòa, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Võ Việt Sơn iii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian thực đề tài, nhận giúp đỡ quý thầy cô, cán trường Đại học Nha Trang, ban lãnh đạo cán nhân viên NHNN&PTNN Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu - Nghệ An tạo điều kiện tốt cho hoàn thành đề tài Đặc biệt hướng dẫn tận tình PGS TS Nguyễn Thị Kim Anh giúp tơi hồn thành tốt đề tài Qua đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giúp đỡ Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô hội đồng chấm luận văn cho tơi những đóng góp q báu để hồn chỉnh luận văn Cuối xin gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình tất bạn bè giúp đỡ, động viên tơi suốt q trình học tập thực đề tài Khánh Hòa, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Võ Việt Sơn iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC .v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC ĐỒ THỊ .x TRÍCH YẾU LUẬN VĂN xi PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.4 Những rủi ro chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 10 1.2 Rủi ro tín dụng 13 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 13 1.2.2 Biểu rủi ro tín dụng 13 1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng 15 1.2.4 Nguyên nhân hậu rủi ro tín dụng 16 1.2.5 Những thiệt hại từ rủi ro tín dụng 18 1.2.6 Nợ xấu chỉ số đo lường rủi ro tín dụng 20 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Khái niệm cần thiết quản trị rủi ro tín dụng 21 1.3.2 Mục tiêu nội dung quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 22 1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 29 v 1.4 Kinh nghiệm quản trị RRTD khách hàng doanh nghiệp số NHTM 33 1.4.1 Quản trị rủi ro tín dụng biện pháp đặt hạn mức phát vay 33 1.4.2 Quản trị rủi ro tín dụng biện pháp kiểm tra, giám sát 34 1.4.3 Quản trị RRTD thơng qua hệ thống thơng tin tín dụng 34 1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho Argribank CN huyện Quỳnh Lưu - Nghệ An 35 Kết luận chương 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH LƯU – NGHỆ AN 37 2.1 Khái quát NHNN&PTNT chi nhánh huyện Quỳnh Lưu – Nghệ An 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu – Nghệ An 37 2.1.2 Mơ hình tổ chức 38 2.1.3 Các thành tựu đạt trình phát triển 40 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quỳnh Lưu – Nghệ An 42 2.2.1 Hoạt động cho vay 42 2.2.2 Hoạt động bảo lãnh 46 2.2.3 Thực trạng nợ xấu NHNN&PTNN Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu 48 2.3 Thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quỳnh Lưu - Nghệ An 50 2.3.1 Chính sách tín dụng 50 2.3.2 Cơ cấu quản lý tín dụng 54 2.3.3 Chính sách phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro 57 2.3.4 Cơng tác xử lý nợ có vấn đề 59 2.4 Thực trạng RRTD Argribank Chi nhánh Quỳnh Lưu-Nghệ An thông qua khảo sát điều tra 63 2.4.1 Bảng câu hỏi điều tra 63 2.4.2 Mô tả mẫu phương pháp tiến hành 64 2.4.3 Kết điều tra khảo sát nhận diện nguyên nhân gây nên RRTD 66 vi 2.4.4 Phân tích nguyên nhân gây RRTD Argirbank CN Quỳnh Lưu-Nghệ An thời gian qua 69 2.5 Đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nong thôn chi nhánh huyện Quỳnh Lưu – Nghệ An 73 2.5.1 Những kết đạt 73 2.5.2 Những hạn chế cần khắc phục 74 2.5.3 Nguyên nhân 75 Kết luận chương 80 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHCN TẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH LƯU - NGHỆ AN 81 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh quản trị rủi ro tín dụng NHNN &PTNT Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu –Nghệ An đến 2020 81 3.1.1 Định hướng kinh doanh ngân hàng NN & PTNT Quỳnh Lưu thời gian tới 81 3.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng 82 3.2 Các giải pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Lưu – Nghệ An 83 3.2.1 Tích cực xử lý nợ xấu nợ hạn 83 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 84 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm đinh hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay 87 3.2.4 Chú trọng công tác thu thập thông tin 89 3.3 Một số kiến nghị 91 3.3.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ ngành liên quan 91 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 93 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO .97 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN&PTNN : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phịng giao dịch QHKH : Quan hệ khách hàng RRTD : Rủi ro tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình sử dụng vốn ngân hàng NN & PTNT Quỳnh Lưu 43 Bảng 2.2: Tình hình dự nợ cho vay ngân hàng NN&PTNT Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu –Nghệ An 45 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động bảo lãnh qua năm 2014-2015-2016 46 Bảng 2.4: Tình hình phân loại nợ, nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu NHNN&PTNT Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu – Nghệ An 49 Bảng 2.5: Thống kê mẫu điều tra, khảo sát 64 Bảng 2.6: Kết khảo sát đánh giá nguyên nhân gây nên RRTD 66 ix DANH MỤC ĐỒ THỊ Sơ đồ 1.1: Quy trình tín dụng 24 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy quản lý tín dụng 55 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quản lý nợ có vấn đề 61 x PHỤ LỤC 02: THỐNG KẾ MẪU KHẢO SÁT ĐIỀU TRA Statistics Trinhdo N QuymoTD Quy ThoigianCT Thời Trình độ ChucdanhCT Vị mơ dư nợ tín gian cơng tác chun trí cơng việc dung đơn vị thân Valid Gioitinh Giới tính mơn 50 50 50 50 50 0 0 Std Error of Mean 13106 14871 09735 06767 06934 Std Deviation 92670 1.05153 68839 47852 49031 -.202 055 -.564 697 510 337 337 337 337 337 -.771 -1.174 -.728 -1.580 -1.814 Std Error of Kurtosis 662 662 662 662 662 Minimum 1.00 1.00 1.00 00 2.00 Maximum 4.00 4.00 3.00 1.00 3.00 Missing Skewness Std Error of Skewness Kurtosis Frequency Table ChucdanhCT Vị trí cơng việc Cumulative Frequency Valid 1.00 Ban giám đốc Percent Valid Percent Percent 10.0 10.0 10.0 15 30.0 30.0 40.0 19 38.0 38.0 78.0 4.00 Bộ phận giao dịch 11 22.0 22.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 2.00 Bộ phân kinh doanh 3.00 Bộ phận thẩm định, kiểm soát QuymoTD Quy mơ dư nợ tín dung đơn vị Cumulative Frequency Valid 1.00 Dưới 100 tỷ đồng 2.00 Từ 100 đến 500 tỷ đồng 3.00 Từ 500 đến 1000 tỷ 4.00 Trên 1000 tỷ Total Percent Valid Percent Percent 12 24.0 24.0 24.0 14 28.0 28.0 52.0 15 30.0 30.0 82.0 18.0 18.0 100.0 50 100.0 100.0 ThoigianCT Thời gian công tác thân Cumulative Frequency Valid 1.00 Dưới năm Percent Valid Percent Percent 12.0 12.0 12.0 2.00 từ đến năm 21 42.0 42.0 54.0 3.00 Trên năm 23 46.0 46.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Gioitinh Giới tính Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 00 Nữ 33 66.0 66.0 66.0 1.00 Nam 17 34.0 34.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Trinhdo Trình độ chun mơn Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 2.00 Đại học 31 62.0 62.0 62.0 3.00 Trên đại học 19 38.0 38.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Phụ lục 3: KẾT QUẢ ĐIỀU TRA KHẢO SÁT CÁC NGUYÊN NHÂN GÂY RRTD Statistics N Std Error Missin Std Error Valid g of Mean Std Skewne of Kurtosi Std Error Minimu Maxim Deviation ss Skewness s of Kurtosis m um MoitruongKD6 Mơi trường pháp lý chưa thơng thống 50 11227 79385 649 337 -1.098 662 1.00 3.00 50 09076 64175 -1.276 337 537 662 1.00 3.00 50 05714 40406 1.547 337 407 662 1.00 2.00 50 07137 50467 -.083 337 -2.078 662 1.00 2.00 50 09579 67733 -.951 337 -.238 662 1.00 3.00 50 06266 44309 1.128 337 -.759 662 1.00 2.00 hiệu quan pháp luật địa phương MoitruongKD1 Nguyên nhân bất khả kháng biến đổi khí hậu : thời tiết thay đổi, thiên tai, bão lũ hạn hán MoitruongKD2 Hệ thống thông tin hỗ trợ hoạt động tín dụng NHNN NHNN cịn hạn chế MoitruongKD3 Tình hình kinh tế đìa phương cịn khó khăn chưa ổn định MoitruongKD4 Biến động kinh tế vĩ mô, thị trường xuất biến động mạnh MoitruongKD5 Hoạt động tra, kiểm tra NHNN chưa hiệu MoitruongKD7 Chiến lược phát triển kinh tế sách kinh tế 50 08162 57711 420 337 -.727 662 1.00 3.00 50 09129 64555 -1.103 337 149 662 1.00 3.00 50 09996 70682 -1.157 337 005 662 1.00 3.00 50 07091 50143 -.249 337 -2.020 662 1.00 2.00 50 06934 49031 510 337 -1.814 662 1.00 2.00 50 09996 70682 -1.157 337 005 662 1.00 3.00 50 08519 60238 -1.360 337 888 662 1.00 3.00 50 10690 75593 827 337 -.740 662 1.00 3.00 địa phương chưa minh bạch Khachhang1 Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, không minh bạch, che dấu khoản lỗ Khachhang2 Doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ lực quản trị điều hành yếu Khachhang3 Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích so với phương án giải ngân Khachhang4 Rủi ro tín dụng khách hàng cố ý lừa đảo Khachhang5 Khách hàng chưa có kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động kinh doanh trước Khachhang6 Khách hàng chưa có kỹ quản lý tài hạch tốn kế tốn Quantri1 Cơng tác kiểm tra nội chưa phát huy hiệu Quantri2 Quy định cấp tín dụng /Hệ thống kiểm sốt cho vay chưa 50 07362 52060 -.171 337 670 662 1.00 3.00 50 10317 72955 493 337 -.953 662 1.00 3.00 50 09897 69985 -1.488 337 776 662 1.00 3.00 50 10857 76772 628 337 -1.012 662 1.00 3.00 50 08614 60911 1.165 337 391 662 1.00 3.00 50 09566 67643 -.880 337 -.343 662 1.00 3.00 50 10648 75295 -.768 337 -.802 662 1.00 3.00 chặt chẻ hiệu Quantri3 Do lực cán làm cơng tác tín dụng hạn chế Quantri4 Thiếu kiểm tra, giám sát sau cho vay Quantri5 Do sách tín dụng chưa phù hợp, cấp tín dụng vượt nhu cầu vốn khách hàng Quantri6 Cán ngân hàng thiếu trách nhiệm thẩm định thực thi công việc Quantri7 Do áp lực hoàn thành tiêu kế hoạch, chưa quan tâm đến chất lượng tín dụng Quantri8 Do ngân hàng chưa trú trọng đến tính chu kỳ, mùa vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Frequency Table MoitruongKD6 Môi trường pháp lý chưa thơng thống hiệu quan pháp luật địa phương Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 1.00 Rat khong dong y 26 52.0 52.0 52.0 2.00 Binh thương 14 28.0 28.0 80.0 3.00 Rat dong y 10 20.0 20.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 MoitruongKD1 Nguyên nhân bất khả kháng biến đổi khí hậu : thời tiết thay đổi, thiên tai, bão lũ hạn hán Cumulative Frequency Valid 1.00 Rat khong dong y Percent Valid Percent Percent 8.0 8.0 8.0 2.00 Binh thương 13 26.0 26.0 34.0 3.00 Rat dong y 33 66.0 66.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 MoitruongKD2 Hệ thống thông tin hỗ trợ hoạt động tín dụng NHNN NHNN cịn hạn chế Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 1.00 Rat khong dong y 40 80.0 80.0 80.0 2.00 Binh thương 10 20.0 20.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 MoitruongKD3 Tình hình kinh tế đìa phương cịn khó khăn chưa ổn định Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 1.00 Rat khong dong y 24 48.0 48.0 48.0 2.00 Binh thương 26 52.0 52.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 MoitruongKD4 Biến động kinh tế vĩ mô, thị trường xuất biến động mạnh Cumulative Frequency Valid 1.00 Rat khong dong y Percent Valid Percent Percent 10.0 10.0 10.0 2.00 Binh thương 16 32.0 32.0 42.0 3.00 Rat dong y 29 58.0 58.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 MoitruongKD5 Hoạt động tra, kiểm tra NHNN chưa hiệu Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 1.00 Rat khong dong y 37 74.0 74.0 74.0 2.00 Binh thương 13 26.0 26.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 MoitruongKD7 Chiến lược phát triển kinh tế sách kinh tế địa phương chưa minh bạch Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 1.00 Rat khong dong y 24 48.0 48.0 48.0 2.00 Binh thương 24 48.0 48.0 96.0 4.0 4.0 100.0 50 100.0 100.0 3.00 Rat dong y Total Khachhang1 Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, không minh bạch, che dấu khoản lỗ Cumulative Frequency Valid 1.00 Rat khong dong y Percent Valid Percent Percent 8.0 8.0 8.0 2.00 Binh thương 15 30.0 30.0 38.0 3.00 Rat dong y 31 62.0 62.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Khachhang2 Doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ lực quản trị điều hành yếu Cumulative Frequency Valid 1.00 Rat khong dong y Percent Valid Percent Percent 12.0 12.0 12.0 2.00 Binh thương 12 24.0 24.0 36.0 3.00 Rat dong y 32 64.0 64.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Khachhang3 Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích so với phương án giải ngân Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 1.00 Rat khong dong y 22 44.0 44.0 44.0 2.00 Binh thương 28 56.0 56.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Khachhang4 Rủi ro tín dụng khách hàng cố ý lừa đảo Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 1.00 Rat khong dong y 31 62.0 62.0 62.0 2.00 Binh thương 19 38.0 38.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Khachhang5 Khách hàng chưa có kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động kinh doanh trước Cumulative Frequency Valid 1.00 Rat khong dong y Percent Valid Percent Percent 12.0 12.0 12.0 2.00 Binh thương 12 24.0 24.0 36.0 3.00 Rat dong y 32 64.0 64.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Khachhang6 Khách hàng chưa có kỹ quản lý tài hạch toán kế toán Cumulative Frequency Valid 1.00 Rat khong dong y Percent Valid Percent Percent 6.0 6.0 6.0 2.00 Binh thương 13 26.0 26.0 32.0 3.00 Rat dong y 34 68.0 68.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Quantri1 Công tác kiểm tra nội chưa phát huy hiệu Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 1.00 Rat khong dong y 28 56.0 56.0 56.0 2.00 Binh thương 14 28.0 28.0 84.0 16.0 16.0 100.0 50 100.0 100.0 3.00 Rat dong y Total Quantri2 Quy định cấp tín dụng /Hệ thống kiểm soát cho vay chưa chặt chẻ hiệu Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 1.00 Rat khong dong y 10 20.0 20.0 20.0 2.00 Binh thương 36 72.0 72.0 92.0 8.0 8.0 100.0 50 100.0 100.0 3.00 Rat dong y Total Quantri3 Do lực cán làm công tác tín dụng cịn hạn chế Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 1.00 Rat khong dong y 22 44.0 44.0 44.0 2.00 Binh thương 20 40.0 40.0 84.0 16.0 16.0 100.0 50 100.0 100.0 3.00 Rat dong y Total Quantri4 Thiếu kiểm tra, giám sát sau cho vay Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 1.00 Rat khong dong y 12.0 12.0 12.0 2.00 Binh thương 16.0 16.0 28.0 3.00 Rat dong y 36 72.0 72.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Quantri5 Do sách tín dụng chưa phù hợp, cấp tín dụng vượt nhu cầu vốn khách hàng Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent Valid 1.00 Rat khong dong y 25 50.0 50.0 50.0 2.00 Binh thương 16 32.0 32.0 82.0 18.0 18.0 100.0 50 100.0 100.0 3.00 Rat dong y Total Quantri6 Cán ngân hàng thiếu trách nhiệm thẩm định thực thi công việc Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent Valid 1.00 Rat khong dong y 32 64.0 64.0 64.0 2.00 Binh thương 15 30.0 30.0 94.0 6.0 6.0 100.0 50 100.0 100.0 3.00 Rat dong y Total Quantri7 Do áp lực hoàn thành tiêu kế hoạch, chưa quan tâm đến chất lượng tín dụng Cumulative Frequency Valid 1.00 Rat khong dong y Percent Valid Percent Percent 10.0 10.0 10.0 2.00 Binh thương 17 34.0 34.0 44.0 3.00 Rat dong y 28 56.0 56.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Quantri8 Do ngân hàng chưa trú trọng đến tính chu kỳ, mùa vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Cumulative Frequency Valid 1.00 Rat khong dong y Percent Valid Percent Percent 16.0 16.0 16.0 2.00 Binh thương 15 30.0 30.0 46.0 3.00 Rat dong y 27 54.0 54.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Phụ lục TỔNG HỢP SỐ LIỆU TỪ KẾT QUẢ ĐIỀU TRA KHẢO SÁT Khơng Ít đồng ý đồng ý STT NGUYÊN NHÂN Nguyên nhân bất khả kháng Số phiếu Điểm Điểm (x 0) Số phiếu 40 Rất đồng ý Tổng điểm Điểm (x 1) Số phiếu 13 13 33 66 79 10 10 0 10 24 26 26 0 26 16 16 29 58 74 37 13 13 0 13 26 14 14 10 20 34 24 24 24 28 (x 2) biến đổi khí hậu : thời tiết thay đổi, thiên tai, bão lũ hạn hán Hệ thống thông tin hỗ trợ hoạt động tín dụng NHNN cịn hạn chế Tình hình kinh tế địa phương cịn khó khăn chưa ổn định Biến động kinh tế vĩ mô, thị trường xuất nhập biến động mạnh Hoạt động tra, kiểm tra NHNN chưa hiệu Mơi trường pháp lý chưa thơng thống hiệu quan pháp luật địa Phương Chiến lược phát triển kinh tế sách kinh tế địa phương chưa minh bạch Tình hình tài 15 15 31 62 77 12 12 32 64 76 22 28 28 0 28 31 19 19 0 19 12 12 32 64 76 13 13 34 68 81 28 14 14 16 30 10 36 36 44 22 20 20 16 36 8 36 72 80 25 16 16 18 34 doanh nghiệp yếu kém, không minh bạch, che dấu khoản lỗ Doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ lực quản trị điều hành yếu Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích so với phương án giải ngân Rủi ro tín dụng khách hàng cố ý lừa đảo Khách hàng chưa có kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động kinh doanh trước Khách hàng chưa có kỹ quản lý tài hạch tốn kế tốn Công tác kiểm tra nội chưa phát huy hiệu Quy định cấp tín dụng /Hệ thống kiểm soát cho vay chưa chặt chẻ hiệu Do lực cán làm cơng tác tín dụng cịn hạn chế Thiếu kiểm tra, giám sát sau cho vay Do sách tín dụng chưa phù hợp, cấp tín dụng vượt nhu cầu vốn khách hàng Cán ngân hàng thiếu 32 15 15 21 17 17 28 56 73 15 15 27 54 69 374 356 356 320 640 996 trách nhiệm thẩm định thực thi công việc Do áp lực hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch, chưa quan tâm đến chất lượng tín dụng Do ngân hàng chưa trú trọng đến tính chu kỳ, mùa vụ hoạt động sản xuất kinh doanh TỔNG CỘNG Phụ lục 5: Tình hình sử dụng vốn ngân hàng NN & PTNT 2014 CHỈ TIÊU Gía trị (Tr đồng) TỔNG SỐ VỐN ĐÃ SỬ DỤNG 2015 % 922.493 Gía trị (Tr đồng) TỐC ĐỘ TĂNG (%) 2016 % 1.092.008 Gía trị (Tr đồng) % 1.126.243 2015/ 2016/ 2014 2015 BQ 118,38 103,14 110,41 Phân theo loại tiền 922.493 100 1.092.008 100 1.126.243 100 118,38 103,14 110,41 + Nội tệ 879.566 95,3 1.066.799 97,7 1.105.699 98,2 121,29 103,65 111.,2 + Ngoại tệ 42.927 4,7 Phân theo kỳ hạn 922.493 100 1.092.008 100 1.126.243 100 118,38 103,14 110,41 + Ngắn hạn 659.922 71,5 836.395 76,6 890.907 79,1 126,74 106,52 112,47 + Trung hạn 185.640 20,1 190.646 17,5 160.081 14,2 102,70 83,97 110,95 + Dài hạn 76.931 8,4 5,9 25.209 64.967 2,3 20.544 75.255 1,8 6,7 58,73 81,49 77,60 84,45 115,84 93,06 CHỈ TIÊU DƯ NỢ Phụ lục 6: Tình hình dự nợ cho vay ngân hàng NN&PTNT 2014 2015 2016 TỐC ĐỘ TĂNG (%) Gía trị Gía trị Gía trị 2015/ 2016/ % % % BQ (Tr đồng) (Tr đồng) (Tr đồng) 2014 2015 118,96 103,63 111,15 873.330 1.038.874 873.330 100 1.038.874 100 1.076.624 + Nội tệ 830.403 95,1 1.013.665 97,6 1.056.080 98,1 122,07 104,18 112,58 + Ngoại tệ 42.927 4,9 2,4 20.544 1,9 58,73 873.330 100 1.038.874 100 1.076.624 100 118,96 103,63 111,15 + Ngắn hạn 654.246 74,9 806.321 77,6 878.835 81,6 123,24 108,99 112,28 + Trung hạn 142.153 16,3 167.586 16,1 125.207 11,6 117,89 74,71 121,48 + Dài hạn 76.931 8,8 64.967 6,3 72.582 6,7 84,45 111,72 91,94 873.330 100 1.038.874 100 1.076.624 100 118,96 103,63 111,15 198.735 22,8 187.956 18,1 82.415 7,7 94,58 43,85 71,20 + Ngắn hạn 149.363 75,2 147.551 78,5 52.718 64,0 98,79 35,73 69,61 + Trung hạn 26.781 13,5 18.582 9,9 10.323 12,5 69,39 55,55 65,19 + Dài hạn 22.591 11,3 21.823 11,6 19.374 23,5 96,60 88,78 82,32 551.115 63,1 694.635 66,9 863.941 80,2 126,04 124,37 124,15 + Ngắn hạn 405.921 73,7 555.669 80,0 714.265 82,7 136,89 128,54 122,96 + Trung hạn 90.854 16,5 95.822 13,8 96.468 11,2 105,47 100,67 223,51 + Dài hạn 54.340 9,8 43.144 6,2 53.208 6,1 Hộ sản xuất 88.927 10,2 118.505 11,4 128.354 11,9 133,26 108,31 119,76 + Ngắn hạn 84.420 94,9 111.528 94,1 109.938 85,7 132,11 98,57 117,48 + Trung hạn 4.507 5,1 6.977 5,9 18.416 14,3 154,80 263,95 138,59 Các đối tượng khác 34.553 4,0 37.778 3,6 1.914 0,2 + Ngắn hạn 14.542 42,1 16.782 44,4 1.914 + Trung hạn 20.011 57,9 20.996 55,6 CHO VAY Phân theo loại tiền Phân theo kỳ hạn Phân theo thành phần kinh tế Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh 25.209 1.076.624 100 118,96 103,63 111,15 81,49 77,60 79,40 123,33 96,80 5,07 40,16 100,0 115,40 11,41 53,08 0,0 109,33 104,92 0,00 0,00 Phụ lục 7: Tình hình hoạt động bảo lãnh qua năm 2014-2015-2016 CHỈ TIÊU Doanh sô BL giải tỏa Doanh sô BL phát hành Sô dư bảo lãnh Chênh lệch 2015 Chênh lệch 2014 2016 2015 2014 2015 2016 Sô tiên Sô tiên Sô tiên Sô tiên % Sô tiên % 3.7 39.4 52.7 36 514.29 9.2 21.40 43 52.2 36 514.29 9.2 21.40 35.2 38.8 38.3 3.6 10.23 - 0.5 - 1.29 ... NHA TRANG VÕ VIỆT SƠN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH LƯU, TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Quản trị kinh doanh Mã... THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHCN TẠI TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH LƯU - NGHỆ AN 81 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh quản trị rủi ro tín dụng. .. quản trị rủi ro rủi ro tín dụng vào quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại mà cụ thể Ngân hàng Argribank Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu - Nghệ An nhằm củng cố hoàn thiện lý thuyết rủi ro tín