THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO VÀ PTNT VIỆT NAM

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO VÀ PTNT VIỆT NAM I.GIỚI THIỆU ĐÔI NÉT VỀ SỞ GIAO DỊCH NHNO & PTNT VIỆT NAM. A. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam(NHNo &PTNT Việt Nam ) là một trong các ngân hàng thương mại lớn ở Việt Nam. Tổ chức tiền thân của nó là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam . Thành lập ngày 26/3/1988 theo nghị định 53/HĐBT của chủ tịch hội đồng bộ trưởng (Nay là Thủ tướng Chính phủ ) với mức vốn điều lệ là 2200tỷ VNĐ ,trụ sở chính tại số 4 Phạm Ngọc Thạch, Đống Đa, Hà Nội. Trong quá trình hoạt động, NHNo & PTNT Việt Nam có thay đổi tên :Theo quyết định số 400/CT ngày 14/11/1990 của Thủ tướng Chính phủ đổi thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và đã đổi thành NHNo & PTNT Việt Nam theo quyết định số 280/QĐNH5 ngày 15/10/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước được Thủ tướng Chính phủ uỷ quyền ký quyết định thành lập tại văn bản số 3329/ĐMDN ngày 11/7/1996 với tên viết tắt là NHNo Việt Nam. Mô hình tổ chức của NHNo thể hiện qua sơ đồ sau : B.SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM Sở Giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam (gọi tắt là sở giao dịch – SGD ) ra đời trên cơ sở tiền thân là Sở kinh doanh hối đoái trước đây mô hình tổ chức còn đơn giản, chức năng nhiệm vụ cơ bản của Sở kinh doanh hối đoái là: - Quản lý về phương diện vốn ngoại tệ của NHNo Việt Nam. Các đơn vị thành viên Tổng giám đốc và bộ máy giúp việc Đơn vị hạch toán phụ thuộc - Chi nhánh kinh doanh tổng hợp - Sở dao dịch - Chi nhánh kinh doanh chuyên ngành Đơn vị hạch toán độc lập -Trung tâm đào tạo tay nghề -Trung tâm tin học -Trung tâm thanh toán phòng ngừa rủi ro Đơn vị hạch toán độc lập -Công ty kinh doanh mỹ nghệ vàng bạc đá quý -Công ty cho thuê tài chính 1 -Công ty cho thuê tài chính 2 HĐQT - Tổ chức quản lý và điều hoà vốn ngoại tệ tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng đến trong toàn hệ thống NHNo Việt Nam theo cơ chế điều động quỹ dự trữ an toàn về ngoại tệ. - Tổ chức hướng dẫn kỹ thuật nghiệp vụ đối với các chi nhánh Ngân hàng cơ sở thực hiện thanh toán quốc tế, tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu. - Thay mặt NHNo Việt Nam trực tiếp tham gia kinh doanh trên thị trường ngoại tệ liên ngân hàng. - Trực tiếp thực hiện hoạt động kinh doanh đối vơi khách hàng, như: Tín dụng xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, cho vay chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ, thực hiện các hình thức huy động vốn ngoại tệ. Sau hơn 5 năm hoạt động (1994- 1999) chuyên biệt trong lĩnh vực kinh doanh đối ngoại và quản lý ngoại hối của toàn hệ thống NHNo, Sở kinh doanh hối đoái đã đạt được những kết quả nhất định trong hoạt động kinh doanh và có những đóng góp tích cực vào việc thực hiện nhiệm vụ chung của toàn hệ thống NHNo Việt Nam. Tuy nhiên, trước yêu cầu của sự phát triển của toàn hệ thống ngân hàng nông nghiệp nói chung và Sở kinh doanh hối đoái nói riêng trong tình hình mới, ngày 13 tháng 5 năm 1999 Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNo Việt Nam đã có quyết định số 232/QĐ/HĐQT –02 về việc thành lập Sở giao dịch NHNo& PTNT Việt Nam với cơ cấu tổ chức bộ máy khá hoàn chỉnh và chức năng nhiệm vụ mới là thực hiện các nghiệp vụ tác nghiệp theo sự uỷ quyền củaTổng giám đốc thực hiện nhiệm vụ kinh doanh trực tiếp, đa năng cả vốn nội và ngoại tệ, qua đó xác định rõ vị thế là một sở giao dịch chính của toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam. Sở giao dịch là một đơn vị hạch toán phụ thuộc, đại diện theo uỷ quyền của NHNo Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của NHNo Việt Nam, có con dấu riêng, có bảng cân đối tài sản theo quy định của NHNo Việt Nam, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi với NHNN, chịu trách nhiệm cuối cùng về các nghĩa vụ do cam kết của Sở giao dịch trong phạm vi uỷ quyền. Sở giao dịch tại số 2 Láng Hạ - Quận Ba Đình- Hà Nội. Nhiệm vụ chính của Sở giao dịch. - Thực hiện nhiệm vụ theo lệnh của Tổng giám đốc NHNo Việt Nam .  Quản lý quỹ vốn nội, ngoại tệ tạm thời nhàn rỗi của NHNo Việt Nam.  Đầu mối quản lý, điều hoà thanh toán ngoại tệ trong toàn hệ thống NHNo Việt Nam.  Trực tiếp kinh doanh trên thị trường nội, ngoại tệ liên ngân hàng. - Thực hiện nhiệm vụ theo phân cấp uỷ quyền của NHNo Việt Nam .  Điều hoà vốn nội tệ trong khu vực các tỉnh phía bắc. - Trực tiếp thực hiện hoạt động kinh doanh.  Huy động vốn: Nhận gửi, huy động tiết kiệm, phát hành những chứng chỉ nhận tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng.  Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư của chính phủ và các tổ chức kinh tế.  Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn bằng VND, ngoại tệ.  Cho vay xuất nhập khẩu, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ.  Cho vay theo các chương trình dự án kinh tế.  Thực hiện các dịch vụ ngân hàng: thanh toán quốc tế, bảo lãnh, mua bán ngoại tệ…  Đầu tư tài chính dưới các hình thức: hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần và các hình thức đầu tư khác.  Tổ chức kiểm tra, kiểm soát, báo cáo thống kê theo quy định. Và các nhiệm vụ khác được Tổng giám đốc giao. 1. Cơ cấu tổ chức bộ máy của SGD –NHNo Việt Nam. Theo quy chế tổ chức và hoạt động của SGD NHNo, giám đốc là người điều hành trực tiếp mọi hoạt động của SGD với sự giúp đỡ của 3 phó giám đốc, trong đó có 1 phó giám đốc thường trực. Dưới ban giám đốc, SGD có 7 phòng chức năng : Sơ đồ bộ máy tổ chức của SGD( Trang bên). 1.1. Phòng kinh doanh ngoại tệ. Chức năng : Đại diện theo uỷ quyền của NHNo trên thị trường liên ngân hàng quyết định mua bán để cân đối về trạng thái ngoại tệ, kinh doanh vốn trên tài khoản, điều hoà vốn ngoại tệ trên toàn hệ thống …ngoài ra, đây còn là nơi thực hiện Kiểm tra kiểm toán nội bộ GĐ SGD Các PGĐ SGD (3 người ) KD ngoại tệ KD TTQT SWIFT Hành chính nhân sự Kế toán ngân quỹ nhiệm vụ tiếp nhận và triển khai một số sản phẩm dịch vụ mới 1.2 Phòng kinh doanh. Thực hiện 2 nhiệm vụ hết sức quan trọng đối với hoạt động Ngân hàng .đó là huy động vốn và cho vay (dưới các hình thức :chiết khấu, cho vay theo dự án, đồng tài trợ, bảo lãnh …theo kỳ hạn và không kỳ hạn bằng VND ). Phòng kinh doanh cũng chịu trách nhiệm quản lý về việc chi tiêu của các dự án và kinh doanh các dịch vụ Ngân hàng. Các kế hoạch kinh doanh cũng do bộ phận này đảm nhận. 1.3. Phòng thanh toán quốc tế (TTQT). Ngoài nhiệm vụ chính là thực hiện các nghiệp vụ về TTQT( bao gồm chiết khấu ,tái chiết khấu chứng từ, mở và theo dõi thư bảo lãnh, thư tín dụng theo lệnh của tổng giám đốc NHNo ). Phòng này còn thực hiện một chức năng quan trọng là tham gia đào tạo và tổ chức hướng dẫn các nghiệp vụ về TTQT trong hệ thống NHNo . 1.4. Phòng SWIFT. Là đầu mối quan hệ với các cơ quan, tổ chức có liên quan tới SWIFT, phòng này có nhiệm vụ quản trị, cập nhật và vận hành hệ thống SWIFT, Telex…của NHNo. Bên cạnh đó phòng còn thực hiện việc thiết lập, quản lý và sử dụng mật mã thanh toán quốc tế cũng như thiết lập và duy trì hệ thống theo chỉ định của tổng giám đốc NHNo Việt Nam nên các nghiệp vụ TTQT của các chi nhánh cũng đều phải được thực hịên qua đây: 1.5Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ : Cũng giống như bộ phận chức năng về kiểm toán kiểm tra ở bất kỳ đơn vị nào khác, phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ của SGD NHNo Việt Nam thực hiện việc rà soát lại hệ thống kế toán và các quy chế kiểm toán nôị bộ, kiểm tra các thông tin do kế toán cung cấp, xem xét việc tính và ghi các chỉ tiêu trên các báo cáo tài chính, kiểm tra tính chiếm lược và tính hiệu quả trong các đơn vị . 1.6Phòng hành chính nhân sự. Với chức năng hành chính, phòng hành chính nhân sự thực hiện công tác văn thư, hành chính, quản trị, tuyên truyền, tiếp thị lễ tân, tiếp khách … nhằm mục tiêu xây dựng SGD văn minh, lịch sự, với chức năng nhân lực, phòng giúp giám đốc quy hoạch, sắp xếp và bố trí cán bộ của SGD, thực hiện các quyết định khen thưởng, kỷ luật cán bộ khi có quyết định của Hội đồng khen thưởng và kỷ luật, thực hiện các chế độ chính sách đối với người lao động cũng như đề xuất cho cán bộ của sở đi học tập, tham quan … 1.7. Phòng kế toán ngân quỹ : Các cán bộ phòng kế toán, ngân quỹ không chỉ hạch toán các nghiệp vụ kinh doanh của SGD theo quy định mà còn tổ chức hạch toán, theo dõi các quỹ, vốn tập trung toàn hệ thống NHNo. Phòng này có nhiệm vụ thực hiện các dịch vụ rút tiền tự động, két sắt, thu chi tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, vận chuyển tiền, quản lý kho, quỹ nghiệp vụ, tham gia thanh toán liên hàng …phòng còn đảm nhận các công việc về tài chính, phân tích hoạt động tài chính …cho đến việc nộp ngân sách nhà nước theo quy định. 2. Tình hình hoạt động kinh doanh của sở Kể từ khi nước ta bước sang nền kinh tế thị trường, bước sang một giai đoạn mới – một giai đoạn phát triển theo chiều sâu, theo hướng Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước, từng bước hội nhập vào nền kinh tế khu vực và trên thế giới. Đó là một lĩnh vực nhậy cảm đòi hỏi phải có những bước đi thận trọng trong quá trình đổi mới, trong hệ thống Ngân hàng nói chung và sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam nói riêng có những nhiệm vụ rất nặng nề, vừa phải khắc phục những hậu quả cũ, vừa phải đáp ứng nhu cầu của đổi mới trước những khó khăn thử thách phải vượt qua. Để có thể bước qua được những thử thách, khó khăn đó và hoà chung với nhịp độ phát triển của đất nước, Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam đã bám sát định hướng của các ngành, tổ chức thực hiện các công tác như đã định. Cụ thể trong năm qua Sở đã có nhiều phấn đấu, tập chung cải thiện chất lượng tín dụng, phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách với phương châm “ Ổn định, an toàn, hiêu quả, phát triển” góp phần hoàn thành nhiệm vụ chung của toàn hệ thống. 2.1.Tình hình huy động vốn. Đối với một Ngân hàng thì nguồn vốn là yếu tố đầu vào của quá trình hoạt động kinh doanh. Khi nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động vốn thấp thì sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Hướng theo mục tiêu tăng trưởng kinh tế nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong hai năm qua ta đã thấy rõ được sự phát triển mạnh mẽ của Sở giao dịch. Sở đã tập chung khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế bằng cách đưa ra các hình thức huy động năng động và phù hợp có tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng, khơi tăng nguồn vốn huy động đặc biệt là nguồn có thời hạn dài phục vụ cho đầu từ phát triển. Biểu 1: Tình hình huy động vốn tại SGD – NHNo & PTNT Việt Nam ( đã quy ra VND). Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 1999 2000 Tổng số Tỷ trọng(%) Tổng số Tỷ trọng(%) Tổng nguồn huy động 1. Phân theo ngành Tiền gửi doanh nghiệp Tiền gửi dân cư 2. Phân theo thời hạn Không kỳ hạn Kỳ hạn dưới 12 tháng Kỳ hạn trên 12 tháng 3. Phân theo đơn vị tiền tệ Bằng VND Bằng USD 564 355 209 146,5 171 247 62,6 501,4 100 62.9 37.1 25.9 30.32 43.7 11.11 88.89 1.623 978 645 372 664 587 758 865 100 60.28 39.72 23 41 36 46 54 (Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của SGD năm 1999, 2000 ) Năm 1999. Tổng nguồn vốn huy động đạt được 564 tỷ đ, tăng 8.5% so với năm 1998. Trong đó nguồn vốn nội tệ đạt 62,6 tỷ đ, chiếm 11.11%, nguồn vốn ngoại tệ đạt 35.748 nghìn USD chiếm 88.99% tổng nguồn vốn, tương đương với 501,4 tỷ đ. Cơ cấu nguồn vốn gồm có. Nguồn không kỳ hạn146,5 tỷ đ, chiếm 25.95% tổng nguồn vốn Nguồn kỳ hạn dưới 12 tháng là 171 tỷ đ, chiếm 30.32% tổng nguồn vốn. Nguồn kỳ hạn trên 12 tháng là 247 tỷ đ, chiếm 43.7% tổng nguồn vốn. Nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn trong đó chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ 12 tháng ( chiếm tỷ lệ 99% ), tiền gửi tiết kiệm nội tệ 12 tháng chỉ đạt 2,5 tỷ đ (1%) nên việc giảm lãi xuất liên tục trong năm không ảnh hưởng đến chi phí đầu vào của sở. Nguồn vốn nội tệ của sở chiếm tỷ trọng không đáng kể so với tổng nguồn vốn, nhưng đạt được nguồn vốn 62 tỷ đ trong đó tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam đạt 23,5 tỷ đ là nỗ lực lớn vì sở mới chỉ nhận tiền gửi nội tệ từ tháng10/1998, thực hiện huy động tiết kiệm nội tệ từ tháng 3/1999. Năm 2000. Nguồn vốn huy động đạt được 1.623tỷ đ, tăng 188% (1.059 tỷ đ) so với năm 1999. Trong đó: Nguồn vốn ngoại tệ: 59.633 nghìn USD tương đương 865 tỷ đ, tăng 67% so với năm 1999, chiếm tỷ lệ 54% tổng nguồn vốn. Nguồn nội tệ : 758 tỷ đ,tăng 1.103% so với năm 1999, chiếm tỷ lệ 46% tổng nguồn vốn. Cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn. Không kỳ hạn: 372 tỷ đ, chiếm tỷ lệ 23% tổng nguồn vốn. Kỳ hạn dưới 12 tháng: 664 tỷ đ, chiếm tỷ lệ 41% tổng nguồn vốn. Kỳ hạn trên 12 tháng: 587 tỷ đ, chiếm tỷ lệ 36% tổng nguồn vốn. Vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng 64% tổng nguồn vốn làm tăng khả năng linh hoạt khi có sự thay đổi về lãi suất. Tuy nhiên tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn cao ( chiếm tỷ trọng 77%) nên chi phí huy động vốn của sở giao dịch lớn, lãi suất bình quân đầu vào cao. Cơ cấu nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế. Tiền gửi của dân cư: 645 tỷ đ, chiếm tỷ lệ 39.72% tổng nguồn vốn. Tiền gửi của các đơn vị: 978 tỷ đ, chiếm tỷ lệ 60.28% tổng nguồn vốn. Năm 2000, Sở giao dịch đã áp dụng đa dạng hoá các hình thức huy động với các thời hạn, lãi suất linh hoạt và hợp lý nên đã đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao ( 188%) đặc biệt là nguồn vốn nội tệ tăng 1.103% so với năm 1999, nâng tỷ trọng nguồn vốn nội tệ trong tổng nguồn vốn từ 11% năm 1999 lên 46 % tổng nguồn vốn. Đã tiếp cận và tạo được quan hệ tiền gửi với một số khách hàng nguồn vốn như Trường đại học dân lập Đông đô, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ,… bước đầu đạt kết quả tốt. Tiền gửi dân cư chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, chiếm tỷ lệ 93.49%. tiền gửi nội tệ mặc dù năm 2000 đã áp dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động vốn trong dân cư như phát hành kỳ phiếu trả lãi trước, kỳ phiếu 2 năm, tổ chức quầy thu, chi tiết kiệm riêng phục vụ thuận lợi người gửi tiền…nhưng tốc độ tăng tiền gửi nội tệ chậm chỉ đạt 42 tỷ đ, chiếm 6.51% nguồn vốn huy động từ dân cư. 2.2. Hoạt động cho vay. Cho vay là một chỉ tiêu quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng song cũng là công tác dễ phát sinh rủi ro nhất do môi trường pháp lý chưa đồng bộ, môi trường kinh tế chưa ổn định, tính chất khách quan phức tạp. Mục tiêu của sở là “ Kinh tế phát triển, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật, lợi nhuận hợp lý”. Biểu 2: Tình hình cho vay của SGD –NHNo Việt Nam Đơn vị: triệu VND Chỉ tiêu 1999 2000 Tổng số Tỷ trọng(%) Tổng số Tỷ trọng(%) 1. Doanh số cho vay 222,62 100 404,658 100 - Quốc doanh 211,6 95 398,04 98.4 - Ngoài quốc doanh 11,02 5 6,618 1.6 2. Doanh số thu nợ 230,277 100 323,095 100 - Quốc doanh 213,697 92.8 316,64 98 - Ngoài QD 16,58 7.2 6,495 2 3. Dư nợ 183 100 236,076 100 - Quôc doanh 180,5 98.6 234,522 99.3 - Ngoài QD 2,5 1.4 1,554 0.7 4. Nợ quá hạn 39,7 8,5 ( Nguồn số liệu: phòng kinh doanh SDG – NHNo Việt Nam ) Nhìn vào tình hình sử dụng vốn của Sở ta thấy doanh số cho vay tăng qua các năm. Năm 1999, doanh số đạt 222,62 tỷ VND tăng 59tỷ(35%) so với năm 1998. Tiếp tục tăng đến năm 2000 thì con số đó đã lên tới 404,658 tỷ đ, tăng tăng 81.7% ( tức là 182tỷ đ) trong đó cho vay đối với khu vực quốc doanh tăng 186,44 tỷ đ, và giảm 4,402 tỷ đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Xét về doanh số thu nợ đã đạt 230,277tỷ đ vào năm 1999, tăng 107tỷ (86.9%) so với năm 1998. Trong đó thu nợ quá hạn 21,4tỷ đ. Sang năm 2000 doanh số thu nợ đạt 323,095tỷ tăng 92,818 tỷ đ, tăng 40.3% so với năm 1999. Trong đó thu nợ quá hạn 4,1tỷ đ. Dư nợ đến 31/12/1999 đạt 183 tỷ đ, giảm so với 31/12/1998 là 25 tỷ đ,(12%). Trong đó dư nợ cho vay ngoại tệ đạt 66tỷ đ, tăng 18tỷ(37%) so với năm 1998, chiếm tỷ lệ 36% tổng dư nợ. Đến năm 2000, dư nợ đạt 236tỷ đ, tăng29% (53tỷ)so với năm 1999. Trong đó dư nợ cho vay nội tệ đạt 154 tỷ đ, tăng 133%(88tỷ), chiếm 65% tổng dư nợ. Xét về nợ quá hạn đến 31/12/1999 là 39,7 tỷ đ, chiếm 21.72 % tổng dư nợ , giảm 1.22% so với năm 1998. Trong đó chủ yếu nợ quá hạn của các khoản vay ngoại tệ từ năm 1998 trở về trước. Các khoản vay năm 1999 phát sinh nợ quá hạn là 7,1tỷ đ, đã thu nợ ngay trong năm, còn lại nợ quá hạn đến 31/12/1999 là 0,3 tỷ đ. Đặc biệt cho vay bằng nội tệ không có phát sinh nợ quá hạn. Sang năm 2000, nợ quá hạn là 8,5 tỷ đ, chiếm 3.6% tổng dư nợ, giảm 17.7% (35,5tỷ). Nợ quá hạn giảm đột biến là do các nguyên nhân: [...]... Ngân hàng có lượng vốn dư thừa lớn để gửi ở các Ngân hàng khác kiếm lợi nhuận Nhìn chung phần vốn huy động dư thừa này không hề làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng, song nó chứng tỏ một điều là : khả năng mở rộng thị trường tín dụng của Ngân hàng còn rất lớn II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO & PTNT VIỆT NAM 1 Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Sở giao dịch Với nhiệm... nợ trung và dài hạn 1 KTQD 2 KTNQD 1999 Tổng 104,828 2000 % 100 Tổng 109,104 % 90,254 86 108,814 99.7 14,574 14 0,29 0.3 100 ( Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh Sở giao dịch NHNo Việt Nam ) Trái ngược với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp nhà nước lại có ưu thế hơn trong việc đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng 2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Sở giao dịch NHNo Việt Nam. .. phần tín dụng trung và dài hạn có thể nói rằng: Thứ nhất, doanh số cho vay trung và dài hạn quá thấp so với nhu cầu vay vốn trung dài hạn của các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng cũng như so với thực lực của bản thân Ngân hàng Thứ hai, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn trên tổng dư nợ của Sở nếu nhìn vào 2 năm qua thì tương đối là cao, song ta hãy nhìn vào thực tế của Sở tỷ lệ dư nợ tín dụng/ ... lượng chứ không phải mặt chất của tín dụng trung dài hạn, nhưng đó là hiểu theo nghĩa hẹp Nếu xét theo nghĩa rộng thì quy mô của tín dụng cũng phản ánh chất lượng hoạt động của Ngân hàng chất lượng tín dụng trung dài hạn không thể coi là tốt nếu nó chỉ bó hẹp trong phạm vi một vài dự án cho vay có hiệu quả nào đó Theo bảng số liệu trên, ta thấy mức dư nợ trung dài hạn tại Sở giao dịch đạt ở mức tương đối... chỉ tiêu chung như: Chỉ tiêu dư nợ, chỉ tiêu nợ quá hạn, chỉ tiêu vòng quay của vốn, chỉ tiêu lợi nhuận… Để có thể rút ra kết luận về chất lượng tín dụng trung dài hạn của Sở giao dịch, ta sẽ thực hiện tính toán các chỉ tiêu đó với tất cả các khoản tín dụng có thời hạn trên 1 năm Biểu 6 : Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung và dài hạn Đơn vị tính: (%) Quốc Chỉ tiêu 1999 Ngoài doanh quốc 1 Mức... không mấy khả qua, đặc biệt tín dụng trung và dài hạn chưa phát huy được nhiều, những khoản nợ thì chưa thu được hay phải chuyển đi nơi khác còn những món vay mới thì thời gian chưa tới hạn 2.2 Xét trên quan điểm khách hàng Trên đây, là những gì em đã phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Sở giao dịch xét dưới góc độ Ngân hàng Song chất lượng tín dụng như đã nói ở phần trên... là một điều cần thiết của Sở nên làm, dù lợi nhuận có phần nào kém nhưng lao động được giải quyết có việc làm là một giải pháp tốt cho xã hội III ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO VIỆT NAM 1 Những kết quả đạt được Đặc trưng của ngành Ngân hàng tín dụng là hoạt động luôn hàm chứa nhiều rủi ro nhất Các khoản cho vay có kỳ hạn càng dài thì rủi ro càng cao Chính... NHNo& PTNTVN Bên cạnh đó hoạt động kinh doanh của Sở cũng là một phần quan trọng không thể thiếu được nó góp phần tăng thu nhập của Ngân hàng Bảng 4: Doanh số cho vay và mức dư nợ trung và dài hạn tại Sở giao dịch NHNo Việt Nam qua 2 năm 1999-2000 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu -Tổng DS cho vay 1999 Trung dài Tỷ trọng(%) hạn 222,62 100 2000 Trung dài Tỷ trọng(%) hạn 405 100 -Cho vay TDH - Tổng dư nợ cho vay... hạn 4 Nợ quá hạn 17.2 0 22.9 0 5.7 0 khó đòi 5 Lợi nhuận Quốc doanh Tổng 2000 Ngoài quốc Tổng doanh 46.1 0.2 0.35 2.23 1.3 0 0.03 0 4.3 46.3 2.58 1.33 0 0.83 (Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh Sở giao dịch NHNo Việt Nam ) Chỉ tiêu mức dư nợ: Đây là một chỉ tiêu cho thấy biến động của tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn trong tổng dư nợ tín dụng qua các thời kỳ khác nhau Thực ra nó phản ánh mặt lượng. .. nợ trung dài hạn chưa phản ảnh thực lực của Sở Hay nói cách khác tỷ lệ này chưa đáp ứng được nhu cầu vốn trung dài hạn cần thiết cho phát triển kinh tế hiện tại và trong thời gian tới Số lượng dự án cho vay trung dài hạn thấp, đặc biệt các dự án từ 5 năm trở lên còn hiếm Đây là vấn đề nổi cộm trong toàn ngành Ngân hàng nói chung và Sở nói riêng Thứ ba, Ngân hàng chưa thực sự chú ý mở rộng cho vay trung . THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO VÀ PTNT VIỆT NAM I.GIỚI THIỆU ĐÔI NÉT VỀ SỞ GIAO DỊCH NHNO & PTNT VIỆT NAM. . trường tín dụng của Ngân hàng còn rất lớn. II. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO & PTNT VIỆT NAM. 1. Thực trạng tín dụng