III. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO VIỆT NAM.
2. Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân.
2.2. Nguyên nhân của những hạn chế trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Sở giao dịch NHNo & PTNTVN.
lượng tín dụng trung dài hạn tại Sở giao dịch NHNo & PTNTVN.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
Trước hết, Ngân hàng còn quá thận trọng trong việc cho vay, đặc biệt đối với khách hàng ngoài quốc doanh. An toàn vốn là mục tiêu của Ngân hàng , nhưng nếu Ngân hàng muốn nâng cao tỷ trọng vốn cho vay trung và dài hạn thì trước mắt không nên quá coi trọng mục tiêu này. Đành rằng cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh thì tiềm ẩn rủi ro nhiều song không vì thế mà bỏ lỡ cơ hội kinh doanh với họ. Bên cạnh những doanh nghiệp có vấn đề thì còn khá nhiều doanh nghiệp nghiêm chỉnh, thực sự mong muốn được tạo điều kiện để có thể phát triển. Vướng mắc chính của các doanh nghiệp này là phần vốn tự có và tài sản thế chấp. Nếu
Ngân hàng cứng nhắc làm theo quy định thì khả năng mở rộng thị trường vốn là khó.
Nguyên nhân thứ hai lại nằm ở cán bộ Ngân hàng. Trong tình hình đổi mới phức tạp như hiện nay, yêu cầu đối với đội ngũ cán bộ rất cao. Cán bộ tín dụng không những phải nắm bắt chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải hiểu khách hàng, hiểu được thực lực tài chính của khách hàng, nắm rõ tư cách đạo đức của từng người vay. Hơn nữa, cán bộ tín dụng còn phải có một sự hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực khách hàng mình đang kinh doanh. Những yêu cầu đặt ra khá cao này không phải cán bộ tín dụng nào cũng đáp ứng được. Tình trạng này khiến cho từ trình độ như vậy mà các cán bộ không giám ra quyết định cho vay, thiếu sự chủ động. Bên cạnh đó, ngày nay mỗi cán bộ tín dụng còn phải tự chịu trách nhiệm của mình về từng khoản tín dụng do vậy mà quyền lợi và nghĩa vụ của họ luôn gắn liền nhau, đây cũng là một phần làm cho các cán bộ khi cho vay phải xem xét rất nhiều vấn đề có liên quan.
Nguyên nhân thứ ba là Sở chưa đẩy mạnh công tác Marketing vào hoạt động Ngân hàng, chưa có biện pháp tích cực để lôi cuốn, hấp dẫn khách hàng mới. Các thông tin thu thập về thị trường, về khách hàng còn thiếu và chưa thường xuyên.
Công tác chỉ đạo thu hồi nợ quá hạn chưa toàn diện và chưa thực sự kiên quyết. Trong phạm vi trách nhiệm được phân công cán bộ tín dụng chưa thực sự bám sát đơn vị, thiết tich cực đôn đốc và chủ động đề xuất các biện pháp hữu hiệu để xử lý nên hiệu quả thu hồi nợ quá hạn thấp. Chưa xây dựng được kế hoạch tài chính, nên không tạo ra được công cụ, động lực thúc đẩy cán bộ phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ với năng xuất, chất lượng và hiệu quả. Và việc xây dựng chương trình,kế hoạch công tác còn thiếu cụ thể, công tác kiểm điểm đánh giá còn chưa thường xuyên. phong trào thi đua trong công tác và học tập chưa được quan tâm đúng mức.
Cuối cùng có thể nói về hệ thống tiêu chuẩn tín dụng để đánh giá khách hàng. Việc đánh giá hiện tại chủ yếu là đánh gía về mặt tài chính, bỏ qua đánh giá nhiều yếu tố về năng lực của khách hàng.
Nguyên nhân về phia khách hàng
Ngân hàng bao giờ cũng muốn có càng nhiều khách hàng càng tốt, nhưng nhiều dự án vay vốn không đảm bảo đủ các điều kiện vay vốn đã được quy định. Có 3 điều mà khách hàng thường không thoả mãn được là không đảm bảo vốn tự có bằng 30% vốn đầu tư, thiếu tài sản thế chấp, và tổ chức hạch toán không theo tiêu chuẩn đã quy định. Thực tế như vậy nên nhiều dự án đã bị Ngân hàng không dải ngân.
Mặt khác, nhiều khách hàng không có dự án khả thi, khi xét trên một cách toàn diện. Do đó mà Ngân hàng cũng không thể cho vay được. Hay có được dự án có khả thi đấy song vì doanh nghiệp còn nợ quá hạn trước nên cũng không thể giải ngân.
Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân khách quan đầu tiên cần phải kể đến là môi trường pháp lý về bảo đảm tiền vay, trong thực tế còn nhiều vướng mắc, khó thực hiện, thiếu sự đồng bộ trong hoạt động của các cơ quan chức năng. nhiều phương án vay vốn có hiệu quả, đảm bảo khả năng thu hồi vốn và lãi vay nhưng không đủ điều kiện cho vay không có đảm bảo nên không thực hiện cho vay được.
Nguyên nhân nữa phải kể đến là tiến trình sắp xếp, đổi mới doanh nghiệp nhà nước thực hiện chậm, thiếu các văn bản hướng dẫn đầy đủ, chưa xử lý chấm rứt được những khó khăn tài chính của các doanh nghiệp thuộc diện sắp xếp lại…dẫn đến việc đầu tư cho vay gặp nhiều khó khăn.
Một nguyên nhân là thông tin tổng hợp từ NHNN và NHNo Việt Nam về xu hướng phát triển các ngành còn thiếu và chưa kịp thời nên Sở đã gặp khó khăn trong hoạt động tín dụng.