Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Điện Biên

Với lý do trên đề tài: “Nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên ”đã được chọn nghiên cứu để tìm ra những nguyên [r]

MỞ ĐẦU Doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế giải vấn đề xã hội Ở Việt Nam, với 90% doanh nghiệp có Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN), DNVVN chiếm 33,6% doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, 94,6% công ty trách nhiệm hữu hạn, 99% doanh nghiệp tư nhân 75,9% doanh nghiệp Nhà nước, gần 100% doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông thơn DNVVN Với khoảng 230.000 doanh nghiệp, khoảng 95% DNNVV đóng góp khoảng 30% vào GDP năm cung cấp khoảng 30% tổng sản lượng công nghiệp tạo khoảng 40% lao động việc làm…chưa kể HTX, hộ kinh doanh chuyển lên thành doanh nghiệp Tuy nhiên, DNVVN gặp phải nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh cạnh tranh thị trường, tiếp cận nguồn tài tín dụng DNVVN gặp nhiều hạn chế Đặc biệt từ năm 2011 đến năm 2013, kinh tế giới rơi vào khủng hoảng kinh tế nghiêm trọng tác động không nhỏ đến kinh tế Việt Nam, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp nói chung Doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Sang đến năm 2014, kinh tế dần bước khỏi khủng hoảng tranh kinh tế tối màu Theo số liệu Tổng cục thống kê, tháng đầu năm 2014, số Doanh nghiệp gặp khó khăn buộc phải giải thể tạm ngừng hoạt động có đăng ký ngừng hoạt động chờ đóng mã số doanh nghiệp giải thể 33.454 Doanh nghiệp, tăng 16,3% so với kỳ năm 2013, bao gồm 6.066 Doanh nghiệp tạm dừng hoạt động có đăng ký, 22.637 Doanh nghiệp tạm ngừng hoạt động chờ đóng mã số doanh nghiệp không đăng ký, 4.751 doanh nghiệp giải thể, chiếm 90% doanh nghiệp vừa nhỏ Các Doanh nghiệp vừa nhỏ vốn gặp khó khăn việc tiếp cận vốn vay Ngân hàng gặp khó khăn điều kiện, quy định việc cho vay ngày thắt chặt Hoạt động kinh doanh DN gặp khó khăn khiến cho khả trả nợ Ngân hàng bị giảm sút từ ảnh hưởng khơng nhỏ đến hiệu cho vay NHTM Nằm hệ thống Ngân hàng thương mại, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên (BIDV Điện Biên) khơng tránh khỏi bất lợi Hiệu cho vay DNVVN BIDV Điện Biên năm qua có xu hướng giảm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung Chi nhánh Với lý đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên ”đã chọn nghiên cứu để tìm nguyên nhân hạn chế hiệu cho vay DNVVN Chi nhánh Điện Biên từ đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu cho vay DNVVN Chi nhánh NỘI DUNG Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại * Ngân hàng thương mại: Tập trung sâu vào vấn đề như: khái niệm NHTM, hoạt động chủ yếu NHTM * Doanh nghiệp vừa nhỏ: tập trung sâu vào vấn đề như: khái niệm DNVVN, đặc điểm vai trò DNVVN * Hoạt động cho vay DNVVN NHTM: khái niệm, phân loại cho vay vai trò hoạt động cho vay DNVVN NHTM 1.2 Hiệu cho vay DNVVN ngân hàng thương mại * Quan niệm hiệu cho vay: Xét góc độ ngân hàng thương mại, hiệu cho vay DNVVN hiểu tăng trưởng quy mô dư nợ thu nhập ròng từ lãi cho vay DNVVN đồng thời đảm bảo chất lượng cho vay DNVVN tốt * Các tiêu phản ánh hiệu cho vay DNVVN Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu/tổng dư nợ, tỷ lệ nợ vốn: phản ánh chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Tỷ trọng thu nhập từ lãi cho vay DNVVN/thu nhập từ lãi cho vay Chi nhánh: phản ánh thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN có chiếm tỷ trọng lớn thu nhập Chi nhánh không, có phù hợp với dư nợ DNVVN hay khơng Tỷ lệ thu nhập ròng từ lãi cho vay DNVVN/Tổng dư nợ DNVVN: phản ánh kỳ kinh doanh 100 đồng vốn cho vay Ngân hàng tạo đồng thu nhập ròng Chỉ tiêu cao phản ánh hoạt động cho vay Ngân hàng có hiệu Mức độ tăng trưởng tín dụng DNVVN: phản ánh quy mô hoạt động cho vay DNVVN Khi phân tích hiệu cho vay DNVVN NHTM phải kết hợp tiêu để xem xét, khơng phân tích riêng lẻ 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNVVN * Nhân tố chủ quan: + Chiến lược kinh doanh Ngân hàng: theo đuổi chiến lược an toàn hay lợi nhuận thời kỳ + Chính sách tín dụng: thu hẹp hay mở rộng tín dụng, bao gồm sách khách hàng, sách lãi suất, sách tài sản bảo đảm… + Chất lượng thẩm định + Quy trình cho vay + Hệ thống thơng tin + Cơng tác tra, kiểm tra + Trình độ cán Ngân hàng *Nhân tố khách quan: + Môi trường pháp lý + Môi trường kinh tế + Các chủ trương sách vĩ mơ Nhà nước + Mơi trường trị - xã hội +Các yếu tố bất khả kháng + Các nhân tố thuộc doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên 2.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên với truyền thống 57 năm xây dựng phát triển trở thành ngân hàng hàng đầu, có uy tín, thương hiệu địa bàn tỉnh Điện Biên Trụ sở BIDV Điện Biên đặt số 888, tổ dân phố 11, Phường Mường Thanh, Thành Phố Điện Biên Phủ, Tỉnh Điện Biên Các hoạt động kinh doanh bao gồm: Nghiệp vụ nhận tiền gửi, Nghiệp vụ toán, Nghiệp vụ tín dụng, Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ nghiệp vụ khác Cơ cấu tổ chức Chi nhánh bao gồm: Ban Giám đốc; Khối quản lý khách hàng bao gồm phòng: Phòng KHCN Phòng KHDN; Khối quản lý rủi ro; Khối tác nghiệp bao gồm phòng: Tổ quản lý dịch vụ kho quỹ, phịng giao dịch khách hàng, Phịng quản trị tín dụng; Khối quản lý nội bao gồm phòng, tổ: Tổ điện tốn, Phịng kế hoạch tổng hợp, phịng tài kế tốn, phịng tổ chức hành chính; Khối trực thuộc gồm phòng giao dịch: Phòng giao dịch Nam Thanh, Phòng giao dịch Him Lam, Phòng giao dịch Bản Phủ Các hoạt động chính:  Huy động vốn: BIDV Điện Biên Ngân hàng có sản phẩm đa dạng, linh hoạt, phù hợp với nhu cầu dân cư tổ chức tín dụng ngoại tệ nội tệ NH tập trung huy động vốn từ 02 khu vực là: i) tổ chức kinh tế dân cư; ii) định chế tài Huy động vốn Chi nhánh năm qua tăng trưởng, lượng khách hàng có quan hệ tiền gửi với Chi nhánh ngày tăng Đạt thành tựu Chi nhánh nỗ lực dùng biện pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế: sách chăm sóc khách hàng đặc biệt, chương trình khuyến mại, bốc thăm trúng thưởng…  Hoạt động tín dụng: Giai đoạn 2011-2013, tỷ trọng cho vay trung hạn BIDV Điện Biên lớn, trung bình chiếm 63%, tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp, trung bình khoảng 27% Dự kiến vào năm 2014, BIDV Điện Biên tiếp tục giải ngân dự án cho vay đồng tài trợ, dự án trung dài hạn mà chi nhánh ký thỏa thuận hợp tác cho vay năm 2012, 2013 đưa tổng dư nợ cho vay lên 2.300 tỷ đồng tiếp tục trì tỷ lệ cho vay trung, dài hạn mức 65%/năm Đây hoạt động mang lại lợi nhuận cho chi nhánh, nhiên lợi nhuận mang lại từ hoạt động chưa tương ứng với dư nợ vay xuất phát từ cân đối kỳ hạn huy động kỳ hạn cho vay, huy động chủ yếu là vốn ngắn hạn không cân dư nợ cho vay chủ yếu trung dài hạn  Hoạt động dịch vụ: Cung ứng dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ toán, ngân quỹ, dịch vụ bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ, bảo hiểm dịch vụ ngân hàng đại Đây dịch vụ đem lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng, năm trở lại đây, hoạt động tín dụng đối mặt với nhiều rủi ro, lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ góp phần ngày quan trọng tổng lợi nhuận ngân hàng 2.2 Thực trạng hiệu cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN BIDV Điện Biên Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ tín dụng BIDV Điện Biên năm qua có xu hướng tăng lên nhiên tốc độ tăng khơng cao Đến hết tháng 6/2014 số lượng DN có quan hệ vay vốn với Chi nhánh 76 doanh nghiệp (7 DN lớn, 69 DNVVN) có khách hàng DN khác địa bàn tồn tỉnh có 957 doanh nghiệp, số lượng doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với BIDV chiếm 7,31% DN địa bàn tỉnh xuất phát từ thực tế địa hình kinh tế tỉnh lại khó khăn với đặc điểm BIDV khơng phát triển mạng lưới rộng Tỷ trọng dư nợ DNVVN/Dư nợ chi nhánh qua năm thấp, đến hết tháng 6/2014 chiếm có 21% tổng dư nợ, nguyên nhân khủng hoảng kinh tế kéo dài, khiến DN đặc biệt DNVVN hoạt động cầm chừng, thu hẹp sản xuất kinh doanh với lãi suất cho vay Ngân hàng có thời điểm lên đến 21 -23%/năm khiến DN không dám vay vốn Trong năm gần lãi suất cho vay có giảm nhiều DNVVN vay vốn chủ yếu khách hàng DNVVN BIDV hoạt động lĩnh vực thi cơng xây lắp, cơng trình khơng bố trí vốn nên DN khơng thể vay vốn ngân hàng Về cấu thời hạn vay, dư nợ DNVVN BIDV chủ yếu vay ngắn hạn chiếm 64% dư nợ DNVVN thời điểm hết 30/06/2014 phục vụ cho nguồn vốn lưu động DN chủ yếu (mua ngun vật liệu, hàng hóa, tốn lương ) Trong khủng hoảng kinh tế kéo dài, DN hoạt động cầm chừng nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất gần khơng có, dư nợ trung - dài hạn chủ yếu dự án thủy điện kinh doanh bất động sản Nợ DNVVN BIDV Điện Biên đến dư nợ đồng việt nam Về cấu ngành nghề, dư nợ cho vay xây lắp DNVVN chiếm tỷ trọng cao nhất, đến tháng 6/2014 dư nợ cho vay DNVVN lĩnh vực xây lắp chiếm tới 55% dư nợ DNVVN nguyên nhân địa bàn tỉnh có số huyện chia tách, nhu cầu mở đường giao thông xây dựng công trình: trường học, bệnh viện, quan huyện cịn nhiều 2.2.2 Thực trạng hiệu cho vay DNVVN BIDV Điện Biên Về nợ hạn, nợ xấu: thời gian qua, biện pháp nỗ lực thu hồi nợ, Chi nhánh thu nợ hạn, nợ xấu khơng có Thực thơng tư 09/2014/NHNN, Chi nhánh cấu lại thời hạn trả nợ vay cho khách hàng DNVVN, khách hàng hoạt động lĩnh vực xây lắp gặp khó khăn chưa toán vốn Đến hết 30/06/2014, Chi nhánh có 9,5 tỷ đồng nợ hạn, tỷ đồng nợ cấu DNVVN đa phần hoạt động lĩnh vực xây lắp chưa toán vốn, khách hàng có lịch sử quan hệ tốt, sòng phẳng với BIDV Điện Biên Nợ hạn có khả thu hồi DNVVN chiểm 100% tổng nợ hạn DNVVN Về nợ ngoại bảng, nợ vốn: Năm 2012 nỗ lực Chi nhánh với phối hợp, tạo điều kiện Sở ban ngành tỉnh BIDV, Chi nhánh thu hồi toàn nợ ngoại bảng Cơng ty CP Cơ khí Nơng nghiệp & Xây dựng Điện Biên số tiền 8,922 tỷ đồng hình thức nhận gán nợ tài sản chấp trụ sở Công ty Đến nay, dư nợ ngoại bảng DNVVN Chi nhánh khơng có Dư nợ vốn DNVVN Chi nhánh khơng có Chi nhánh ln chủ động, sát việc thu nợ, xử lý nợ hạn khách hàng Về tỷ lệ thu nhập ròng từ lãi cho vay DNVVN/Dư nợ DNVVN năm 2013 có xu hướng giảm so với năm 2012 dư nợ có tăng lên Phản ánh hiệu cho vay DNVVN Chi nhánh thấp Tỷ trọng thu nhập từ lãi cho vay DNVVN/Thu nhập từ lãi cho vay Chi nhánh có xu hướng giảm năm 2013 giảm dư nợ cho vay DNVVN tăng lên Phản ánh hiệu cho vay từ DNVVN thấp, nguồn thu nhập từ lãi cho vay DNVVN hạn chế Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN Chi nhánh không tăng trưởng nhiều qua năm khủng hoảng kinh tế khiến DN gặp khó khăn, hoạt động cầm chừng, lãi suất vay ngân hàng cao nên dư nợ DNVVN thấp 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên * Những thành đạt Thứ nhất, Tỷ lệ nợ xấu khơng có, tỷ lệ nợ q hạn mức độ an tồn Khơng để xảy tình trạng nợ vốn DNVVN, theo dõi sát khoản dư nợ phát vay, hạn chế đế mức thấp nợ hạn Thứ hai, thực cấu nợ, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn Thứ ba, xây dựng khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài với Chi nhánh Thứ tư, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cấp thiết doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với Ngân hàng Nhiều khách hàng DNVVN chủ động tìm đến với Chi nhánh Nguyên nhân đạt thành trên: Chi nhánh ngày trú trọng việc mở rộng quan hệ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, năm qua số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với chi nhánh ngày tăng Đồng thời theo dõi sát khoản nợ hạn, tìm biện pháp để thu hồi nợ hạn, khơng để xảy tình trạng có nợ vốn DNVVN Chi nhánh ln thực tốt sách khách hàng để giữ vững mở rộng thị phần, chuyển dịch cấu kinh tế để đầu tư doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh quan tâm đến việc tạo dựng lòng tin xây dựng mối quan hệ gắn bó lâu dài với doanh nghiệp nhỏ vừa, thông qua việc thực quán sách khách hàng *Những hạn chế: Bên cạnh mặt tích cực trên, chi nhánh cịn hạn chế cần tìm biện pháp khắc phục : - Tuy nợ xấu có khơng có bắt đầu xuất nợ q hạn Các doanh nghiệp có nợ cấu lại tiếp tục khó khăn, số doanh nghiệp phải tiếp tục cấu - Thu nhập từ lãi cho vay DNVVN có xu hướng giảm, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN/Thu nhập từ hoạt động cho vay Chi nhánh tỷ lệ thu nhập rịng từ lãi cho vay DNVVN/Dư nợ DNVVN có xu hướng giảm dư nợ cho vay DNVVN có xu hướng tăng Điều chứng tỏ hiệu cho vay DNVVN Chi nhánh thấp *Nguyên nhân hạn chế: - Nguyên nhân chủ quan: sách tín dụng chưa linh hoạt, chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp có quy mơ lớn, tâm lý e ngại với DNVVN Thủ tục cho vay với DNVVN nhiều ràng buộc, tài sản chấp ln u cầu Trình độ cán KHDN chưa phát triển đồng đều; Thương hiệu, phong cách giao dịch trình xây dựng, phát triển hiệu cho vay, đầu tư thấp Chi nhánh chưa xây dựng chiến lược marketing rõ ràng để tiếp thị, thu hút khách hàng Nền khách hàng tiềm năng, khách hàng quan trọng bắt đầu xây dựng - Nguyên nhân khách quan: chế quản lý loại hình doanh nghiệp cịn nhiều bất cập, tình trạng DNVVN thành lập tràn lan hoạt động không hiệu ngày nhiều Mặt khác, suy giảm kinh tế tình hình hoạt động đại phận doanh nghiệp gặp khó khăn, thu lỗ phải thu hẹp quy mô sản xuất, nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động thân ngân hàng Xuất phát từ thân doanh nghiệp: trình độ quản lý tài chính, khả hoạch định tài cịn thấp kém, tình hình sản xuất kinh doanh tài Doanh nghiệp giấy tờ thực tế có nhiều khoảng cách, khơng phản ánh thực trạng có doanh nghiệp Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên Trên sở mục tiêu hoạt động Chi nhánh đề thời gian tới, đề xuất số giải pháp để đạt mục tiêu đề Các giải pháp đưa bao gồm: Thứ nhất, xây dựng sách tín dụng hợp lý để tăng cường chun mơn hóa phân tích tín dụng, tạo thống hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả sinh lời Chính sách tín dụng bao gồm: sách lãi suất, sách phí tín dụng, sách tài sản bảo đảm Thứ hai, đa dạng hóa hình thức phương thức cho vay DNVVN, không nên áp dụng hình thức vay vốn phương thức vay vốn DN quy mô lớn DNVVN, linh hoạt hình thức vay kể hoạt động xây lắp Thứ ba, đa dạng hóa tài sản bảo đảm, tài sản truyền thống theo yêu cầu ngân hàng: bất động sản, máy móc thiết bị, quyền địi nợ, giấy tờ có giá Ngân hàng mở rộng cho vay tín chấp, chấp hàng tồn kho Thứ tư, nâng cao công tác thẩm định trước cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu cho vay ngân hàng Cán KHDN cần tăng cường công tác thu thập, phân tích thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau: CIC, thông tin đại chúng, trực tiếp từ khách hàng… Đồng thời cần ý đến vấn đề tài sản chấp: từ thẩm định, chấp, giám sát việc sử dụng tài sản chấp Ngoài ra, cán KHDN phải thẩm định hiệu phương án sản xuất kinh doanh DN cách nhanh chóng, xác trung thực Thứ năm, tăng cường công tác kiểm tra giám sát cho vay để sớm phát khoản vay có vấn đề hay khơng từ có hướng xử lý, tránh nguy nợ hạn nợ có khả vốn hiến lược Thứ sáu, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán Thực tuyển chọn, bố trí xếp cán trẻ có lực, nhạy bén với công việc Thường xuyên tổ chức hội thảo khoa học, tổ chức lớp tự đào tạo chi nhánh để nâng cao nghiệp vụ Ngồi ra, cần có sách đãi ngộ, khen thưởng phù hợp góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm cán với NH Thứ bảy, xây dựng sách khách hàng linh hoạt Chi nhánh tiến hành phân loại khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, khách hàng tiềm để có sách cho phù hợp Thứ tám, xây dựng quy trình cho vay riêng DNVVN, tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Nhà nước BIDV phải nhanh gọn, thủ tục bớt rườm rà Thứ chín, tăng cường đổi trang thiết bị đại cho Ngân hàng góp phần làm cho giao dịch Ngân hàng với Ngân hàng, ngân hàng khách hàng diễn nhanh chóng Thứ mười, nâng cao hiệu hệ thống xếp hạng tín dụng xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu Các kiến nghị: Với Chính phủ: ổn định mơi trường trị, pháp lý, tạo môi trường kinh tế thuận lợi Sử dụng công cụ để thực điều tiết kinh tế (lãi suất, thuế ) cách hiệu để tạo niềm tin cho DN hoạt động Với Ngân hàng Nhà nước: xây dựng sách tiền tệ linh hoạt, phối hợp với Bộ tài đưa gói vay ưu đãi để hỗ trợ DN Hồn thiện chế pháp lý tài sản bảo đảm chấp khách hàng Tổ chức tra, giám sát chặt chẽ hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Tiến hành tái cấu trúc lại hệ thống NHTM Với BIDV: ban hành quy trình cho vay cụ thể DNVVN, có hướng dẫn định hướng cho vay DNVVN thời kỳ Khai thác nguồn vốn ưu đãi giá rẻ để hỗ trợ cho DNVVN Với DNVVN: thường xuyên tiếp cận thông tin thị trường để đáp ứng yêu cầu ngân hàng, đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng Hệ thống sổ sách cần minh bạch, rõ ràng KẾT LUẬN Ở nước ta nay, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp nước, bao gồm hầu hết DNNN địa phương quản lý doanh nghiệp ngồi quốc doanh Do đó, có khả to lớn việc mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo việc làm, tăng thu nhập cho hàng chục triệu lao động thành phần kinh tế DNVVN sản xuất chế biến lưu thơng khối lượng hàng hố, dịch vụ lớn đáp ứng kịp thời nhu cầu cho tiêu dùng sản xuất tiêu dùng cá nhân toàn xã hội ngày đa dạng phong phú DNVVN phân bố rộng khắp vùng đất nước nên có vai trị tích cực việc khai thác có hiệu tiềm mạnh vùng, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, góp thực nghiệp cơng nghiệp hố nơng nghiệp kinh tế nơng thơn Tuy nhiên q trình phát triển mình, DNNN cịn gặp khơng khó khăn, có khó khăn vốn để đổi thiết bị công nghệ, tăng suất lao động tạo đứng chế thị trường khó khăn lớn nhất, cần phải có hỗ trợ tín dụng ngân hàng Nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng DNVVN không giúp đỡ cho doanh nghiệp phát triển, cho kinh tế phát triển mà mang lại lợi ích to lớn cho Ngân hàng cho vay Vì mà đề tài : “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Điện Biên” lựa chọn để nghiên cứu Dựa sở lý luận hiệu cho vay DNVVN, Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng hiệu cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên luận văn tốt nghiệp hoàn thành số nhiệm vụ sau : Thứ nhất,hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận cho vay hiệu cho vay NHTM Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Điện Biên từ rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Thứ ba, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên Hiệu cho vay vấn đề phức tạp, để nâng cao hiệu cho vay sớm chiều làm mà cần phải có nghiên cứu kỹ lưỡng lãnh đạo Ngân hàng Trong đề tài tơi xin đóng góp cách nhìn riêng mình, đưa giải pháp để nâng cao hiệu cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên  ... xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên Hiệu cho vay vấn đề phức tạp, để nâng cao hiệu cho vay sớm chi? ??u làm mà... phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên với truyền thống 57 năm xây dựng phát triển trở thành ngân hàng. .. có doanh nghiệp Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Điện Biên Trên sở mục tiêu hoạt động Chi nhánh