Luận văn - Phân tích thực trạng và định hướng phát triển kinh doanh dịch vụ tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh quận Cái Răng

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay,[r]

(1)

MỤC LỤC

&&&

Trang Chương 1: GIỚI THIỆU

1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 01

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 02

1.2.1 Mục tiêu chung 02

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 02

1.3 Phạm vi nghiên cứu 03

1.4 Lược khảo tài liệu có liên quan 03

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 04

2.1.1 Tồng quan ngân hàng thương mại 04

2.1.2 Các chức ngân hàng thương mại 04

2.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 08

2.1.4 Một số nghiệp vụ khác ngân hàng thương mại 17

2.1.5 Một số định nghĩa tiêu đánh giá 18

2.1.6 Ý nghĩa việc tăng doanh thu cho ngân hàng 19

2.2 Phương pháp nghiên cứu 19

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 19

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 19

Chương 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG 3.1 Khái quát TP Cần Thơ, Q Cái Răng, NHNo&PTNT Q Cái Răng 21

3.1.1 Khái quát Thành Phố Cần Thơ 21

3.1.2 Một số nét tình hình dân cư, kinh tế Q.Cái Răng 22

3.1.3 Giới thiệu NHNo&PTNT Q Cái Răng 24

3.2 Phân tích thực trạng kinh doanh dịch vụ NHNo&PTNT Q.Cái Răng 34

3.2.1 Một số loại hình kinh doanh dịch vụ 34

3.2.2 Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ NHNo&PTNT Q.Cái Răng qua 03 năm 2004- 2006 36

(2)

Quận Cái Răng 47

3.2.4 Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ theo quý 50

3.2.5 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh dịch vụ 53

3.2.6 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ 56

Chương 4: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA NHNo&PTNT QUẬN CÁI RĂNG 4.1 Định hướng phát triển 59

4.2 Những thuận lợi khó khăn hoạt động kinh doanh dịch vụ NHNo&PTNT quận Cái Răng 60

4.2.1 Thuận lợi 60

4.2.2 Khó khăn 60

4.4 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh dịch vụ NHNo&PTNT Quận Cái Răng 61

4.4.1 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 61

4.4.2 Thay đổi hình thức trả lương cho nhân viên 61

4.4.3 Đánh thức nhu cầu khách hàng 62

4.4.4 Thực chiến lược “Ngân hàng đến với khách hàng” 62

4.4.5 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ 62

4.4.6 Thay đổi hình ảnh ngân hàng 63

4.4.7 Chú trọng dịch vụ chăm sóc khách hàng 63

Chương 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận 64

5.2 Kiến nghị 64

5.2.1 Đối với ngân hàng cấp 64

5.2.2 Đối với NHNo&PTNT Quận Cái Răng 64

5.2.3 Đối với khách hàng 65

(3)

DANH MỤC BIỂU BẢNG

&&&

Trang

Bảng 1: Tình hình kinh doanh dịch vụ dịa bàn Thành phố Cần Thơ 22

Bảng 2:Giá trị sản xuất nông nghiệp công nghiệp Quận Cái Răng 22

Bảng 3: Tình hình dân cư Quận Cái Răng 23

Bảng 4: Tình hình nhân ngân hàng 28

Bảng 5: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 29

Bảng 6: Phí dịch vụ chuyển tiền điện tử hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 34

Bảng 7: Tình hình doanh thu kinh doanh dịch vụ 36

Bảng 8: So sánh thu nhập hoạt động dịch vụ với loại thu nhập khác 38

Bảng 9: Tình hình cho vay cầm cố NHNo&PTNT Quận Cái Răng 40

Bảng 10: Doanh thu hoạt động toán ngân hàng 42

Bảng 11: Doanh thu hoạt động kinh doanh ngoại hối 44

Bảng 12: Doanh số thu lãi hoa hồng thu lãi 45

Bảng 13: Chi phí hoạt động dịch vụ ngân quỹ 48

Bảng 14: Kết hoạt động kinh doanh dịch vụ 48

Bảng 15: So sánh hoạt động kinh doanh dịch vụ với hoạt động khác 50

Bảng 16: Thu nhập hoạt động kinh doanh dịch vụ theo quý 51

Bảng 17: Tổng hợp thu nhập hoạt động kinh doanh dịch vụ theo quý 52

Bảng 18: Tỉ lệ % khoản mục thu nhập 53

Bảng 19: Chỉ tiêu lợi nhuận ròng / thu nhập 55

Bảng 20: Chỉ tiêu tổng chi phí / tổng thu nhập 55

Bảng 21: So sánh tiêu doanh thu dịch vụ 56

(4)

DANH MỤC BIỂU ĐỒ &&&

Trang Biểu đồ 1: Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Quận Cái Răng

qua năm 30

Biểu đồ 2: Tình hình doanh thu kinh doanh dịch vụ 37

Biểu đồ 3: So sánh thu nhập dịch vụ với tổng loại thu nhập khác 39

Biểu đồ 4: Tình hình cho vay cầm cố qua năm 40

Biểu đồ 5: Doanh thu hoạt động toán ngân hàng 42

Biểu đồ 6: Doanh thu hoạt động kinh doanh ngoại hối qua năm 44

Biểu đồ 7: Doanh số thu lãi hoa hồng cho vay hộ nông dân 46

Biểu đồ 8: Doanh số thu lãi hoa hồng cho vay cán công nhân viên 46

Biểu đồ 9: Kết hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng qua năm 49

Biểu đồ 10: So sánh tình hình kinh doanh dịch vụ theo quý 52

(5)

DANH MỤC SƠ ĐỒ

(6)

DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt

NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn

DV dịch vụ

TNBT thu nhập bất thường

CVCC cho vay cầm cố

TT thứ tự

RRTD rủi ro tín dụng

CBCNV cán cơng nhân viên Tiếng Anh

(7)

TÓM TẮT

Đề tài nghiên cứu “phân tích thực trạng định hướng phát triển kinh doanh dịch vụ tai NHNo&PTNT quận Cái Răng” nhằm nghiên cứu hoạt động kinh doanh dịch vụ nằm ngồi hoạt động tín dụng huy động vốn Đề tài sử dụng phương pháp so sánh, đối chiếu qua năm, xem xét hiệu hoạt động dịch vụ 03 năm (2004-2006)

Nội dung xoay quanh phân tích tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng bao gồm: phân tích khái quát thu nhập dịch vụ 03 năm (2004-2006), phân tích tình hình kinh doanh ngoại hối, hoạt động toán ngân hàng, so sánh thu nhập hoạt động kinh doanh dịch vụ với thu nhập hoạt động khác, phân tích tính thời vụ hoạt động dịch vụ theo thu nhập quý đánh giá hoạt động dịch vụ thông qua tiêu

(8)

Phân tích thực trạng kinh doanh dịch vụ NHNo&PTNT quận Cái Răng

CHƯƠNG

GIỚI THIỆU

1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Hoạt động ngân hàng nhằm hổ trợ nguồn vốn cho thành phần kinh tế, bao gồm kinh doanh cá thể sản xuất hộ gia đình Trong đó, hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại, vai trò ngân hàng góp phần quan trọng khơng thể thiếu vào phát triển phồn vinh đất nước Hoạt động vai trị ngân hàng khơng phải bất biến mà liên tục phát triển theo điều kiện kinh tế xã hội khác Ngân hàng có từ lâu đời hoạt động ln hữu dụng cho xã hội tầng lớp dân cư, phủ nhận mạng lưới ngân hàng hoạt động hiệu để lại dấu ấn tốt đẹp cho phát triển xã hội như: quỹ tín dụng người nghèo, chương trình xố đói giảm nghèo phủ ngân hàng thực hiện… Trong trình hội nhập WTO vào năm 2006, nước ta có tham gia doanh nghiệp nước vào kinh tế, đặc biệt ngân hàng ngoại quốc Tình hình buộc ngân hàng nước phải nổ lực cạnh tranh với đối thủ nước xu cơng nghiệp hố, đại hố lực canh tranh quan trọng ngân hàng phải tự làm mình, đa dạng hố lĩnh vực hoạt động đứng vững

Ngày nay, ngành dịch vụ phát triển nhanh rộng tầng lớp dân cư tiêu dùng đầu tư ngày nhiều Cùng vơi phát triển xã hội, ngành dịch vụ phát triển nhu cầu tất yếu Bên cạnh việc chun mơn hố, tự động hố máy sản xuất, hoạt động dịch vụ góp phần làm tăng giá trị cho ngành có nhu cầu phân phối toán nhanh Hơn người dân ngày địi hỏi tiện lợi nhanh chóng việc tốn qua ngân hàng họ muốn có lượng tiền mặt định vịng vài phút muốn tiết kiệm tiền sinh lợi mà khơng cần kinh doanh… Từ hoạt động ngân hàng thêm đa dạng phong phú

(9)

trong trình hoạt động tồn số khó khăn Trong năm gần đây, với phát triển đời sống người dân địa phương ngân hàng mở số dịch vụ nằm ngồi hoạt động tín dụng Đây vấn đề cần có quan tâm ngân hàng nhằm làm tăng doanh thu nhiều hơn, lĩnh vực góp phần quan trọng làm lưu thông tiền tệ dân cư dễ dàng Đó lý em chọn đề tài “Phân tích thực trạng định hướng phát triển kinh doanh dịch vụ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh quận Cái Răng”

Trên thực tế, nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tầng lớp dân cư nhu cầu đáng Mức sống dân cư ngày cao, nhu cầu đòi hỏi ngày cao sống họ cần quan tâm chăm sóc tồn diện đời sống sinh hoạt ngày tiện nghi, an toàn, có gắn kết lĩnh vực với lĩnh vực khác Sự tiện lợi việc mua sắm tiêu dùng liền với việc người dân tăng thu nhập có xu hướng tổ chức lại lối sống, thay đổi lối sống cũ lối sống đại, mang lại thoả mãn cao Do kết hợp ngân hàng dân cư tổ chức kinh tế dấu hiệu tốt đẹp cho phát triển xã hội Nhu cầu toán, chuyển đổi ngoại tệ gia tăng nước ta hội nhập kinh tế với nước khác

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung

Nghiên cứu lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngân hàng, trọng lĩnh vực hoạt động tín dụng để so sánh với thực tế từ đề phương hướng

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Mục tiêu 1: Tìm hiểu tổng quan hoạt động ngân hàng

- Mục tiêu 2: Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ ngân hàng để kết luận hiệu hoạt động lĩnh vực dịch vụ

- Mục tiêu 3: Đề phương hướng phát triển cho hoạt động dịch vụ 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

- Không gian: nghiên cứu địa bàng quận Cái Răng – Thành Phố Cần Thơ - Thời gian: năm qua (2004 - 2006) định hướng phát triển thời gian tới

(10)

1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN

- Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, GS.TS Lê Văn Tư, NXB Tài 2005 Nội dung: Tổng quan ngân hàng thương mại, sử dụng phương pháp phân tích sâu nghiệp vụ ngân hàng đúc kết qua trình nghiên cứu, đưa đánh giá khía cạnh khác nhau, mặt tích cực, hạn chế nghiệp vụ ngân hàng thương mại đề xuất giải pháp để giảm mặt cịn thiếu sót hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam

- Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Th.s Thái Văn Đại, tủ sách trường Đại Học Cần Thơ, xuất 2003 Nội dung:sử dụng phương pháp tổng hợp, tổng kết rút gọn nghiệp vụ ngân hàng thương mại, thông qua việc nghiên cứu tham khảo tài liệu nghiên cứu vấn đề ngân hàng thương mại trước Từ tác giả đúc kết nghiệp vụ ngân hàng thương mại thật cô đọng để sinh viên dể dàng tiếp thu

- Bài: “Chi Nhánh Cần Thơ góp phần chuyển dịch cấu kinh tế”, tác giả Lê Văn Thơ, Giám Đốc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Cần Thơ Nội dung: phân tích ảnh hưởng chuyển dịch cấu kinh tế Thành Phố Cần Thơ việc phát triển ngân hàng nông nghiệp thành phố Cần Thơ phương hướng năm 2007

- Bài: “AgriBank phải làm bước vào hội nhập WTO?”, trích phát biểu PGS.TS Đỗ Tất Ngọc, chủ tịch hội đồng quản trị AgiBank, báo thông tin Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, 2007 Nội dung: phân tích điểm mạnh, điểm yếu đưa giải pháp phòng ngừa rủi ro cho Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam nước ta gia nhập WTO

(11)

CHƯƠNG

PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán

Ngân hàng thương mại có tư cách pháp nhân, có vốn tự có riêng, máy quản lý hoạt động nhằm mục đích lợi nhuận Nhưng khác với doanh nghiệp khác, Ngân hàng thương mại không trực tiếp tham gia sản xuất lưu thơng hàng hố, góp phần phát triển kinh tế xã hội thơng qua việc cung cấp vốn tín dụng cho kinh tế, thực chức trung gian tài dịch vụ khách hàng Đối tượng kinh doanh Ngân hàng thương mại “quyền sử dụng vốn tiền tệ” thông qua nghiệp vụ tín dụng tốn ngân hàng

Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển chung kinh tế việc tạo lập vốn cho ngân hàng vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Vốn giúp cho ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, mà cịn góp phần quan trọng việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng phát triển toàn kinh tế quốc dân nói chung

2.1.2 Các chức Ngân hàng thương mại 2.1.2.1 Chức trung gian tín dụng

Ngân hàng thương mại huy động tập trung vốn nhàn rỗi tạm thời chủ thể kinh tế để hình thành vốn vay, mặt khác sở vốn huy động được, ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất xây dựng, tiêu dùng chủ thể kinh tế góp phần đảm bảo vận động liên tục guồng máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như vậy, ngân hàng thương mại vừa người vay vừa người cho vay, nói cách khác nghiệp vụ tín dụng vay kinh tế cho vay

(12)

kinh tế, góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất xây dựng doanh nghiệp khơng bị gián đoạn Tín dụng ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn thời gian tích lũy vốn nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ tập trung tích lũy vốn cho kinh tế

Vai trò trung gian ngân hàng thương mại thể chổ ngân hàng tập hợp tài lực khách hàng đem cho người khác sử dụng theo phương thức kinh doanh “đi vay vay” Giúp giảm thiểu chi phí thơng tin chi phí giao dịch kinh tế Tín dụng ngân hàng cịn nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp, điều hoà vốn kinh tế

2.1.2.2 Chức làm trung gian tốn quản lí phương tiện thanh toán

Khi khách hàng thiếu tiền toán ngân hàng chi trả hộ, khoản trở thành khoản vay khách hàng Đối với ngân hàng thương mại, chức trung gian tốn gắn bó chặt chẽ hữu với chức trung gian tín dụng: ngân hàng dùng số tiền gửi người người khác vay Ngân hàng có đủ điều kiện thực dịch vụ toán theo ủy nhiệm khách hàng Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng, tiện lợi, khoản tốn có giá trị lớn, địa phương mà khách hàng tự làm tốn khó khăn khơng an tồn

Trong làm trung gian tốn, ngân hàng tạo cơng cụ lưu thơng tín dụng độc quyền quản lí cơng cụ (séc, giấy chuyển ngân, thẻ toán…) tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thơng, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy trình lưu thơng hàng hóa Ngồi ra, việc thực chức thủ quỹ doanh nghiệp qua việc thực nghiệp vụ toán tạo sở cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay

(13)

2.1.2.3 Chức tạo tiền hệ thống ngân hàng hai cấp

Quá trình tạo tiền ngân hàng thương mại thực thông qua hoạt động tín dụng tốn ngân hàng “bút tệ” Quá trình tạo tiền “bút tệ” thực sau:

Đó khả biến mức tiền gửi ban đầu ngân hàng nhận tiền gởi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng, tốn qua ngân hàng Một ngân hàng cho vay xong hết vốn, số vốn chuyển sang ngân hàng khác trở thành vốn tiển gởi làm tăng vốn tiền gởi ngân hàng khác Bây quan sát trình tạo tiền ngân hàng bắt đầu cho vay

Người đến vay tiền ngân hàng đem chi tiêu vào mục đích định ông ta, không vay tiền ngân hàng mà đem nhà cất để chịu lãi Số tiền ông ta chi tiêu qua tay người thứ hai Người định nên gởi số tiền vừa nhận vào ngân hàng để có lãi ngày giữ nhà khơng tạo lợi ích khác, số tiền gởi trở lại ngân hàng theo tài khoản người Đổi lại, giống khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, ngân hàng xuất cho người gởi tiền thứ hai chứng thư xác nhận việc ông ta gởi tiền vào ngân hàng Chứng thư tiền ngân hàng (Bank Notes) mà người gởi tiền thứ sở hữu Nó dùng để mua bán, giao dịch… ngân hàng tạo hai đợt tiền

Dưới kiểm soát ngân hàng trung ương, Ngân hàng thương mại tạo tiền “bút tệ” giới hạn định Chức tạo tiền Ngân hàng thương mại thực vốn ngân hàng huy động cho vay số tiền cho vay phải luân chuyển hệ thống Ngân hàng thương mại Do đó, Ngân hàng thương mại khơng tạo tiền có nghĩa Ngân hàng thương mại khơng tạo điều kiện thuận lợi cho q trình sản xuất nhiều trường hợp sản xuất không thực được, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận nguồn vốn khác bị hạn chế Các đơn vị sản xuất cịn có khả phải gánh chịu tình trạng ứ đọng dư thừa vốn tạm thời

(14)

Tiền gởi mở rộng = x Tiền gửi ban đầu a + b + r

Trong đó:

- a: Tỉ lệ dự trữ pháp định

- b: Tỉ lệ dự trữ tiền mặt tiền gởi toán

- r: Tỉ lệ dự trữ dư thừa tiền gởi toán không cho vay hết 2.1.2.4 Chức làm dịch vụ tài dịch vụ khác:

Trong q trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ, ngân hàng có điều kiện thuận lợi kho quỹ, thông tin, quan hệ rộng rãi với doanh nghiệp Với điều kiện đó, ngân hàng làm tư vấn tài đầu tư cho doanh nghiệp, làm đại lí phát hành cổ phiếu, trái khoán, đảm bảo hiệu cao tiết kiệm chi phí

Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp cho khách hàng dịch vụ khác:

- Dịch vụ bảo quản an tồn vật có giá cho khách hàng: chức ngân hàng thương mại, thường thực ngân hàng lớn địi hỏi phải xây dựng kiên cố trang bị hệ thống bảo quản đại Dịch vụ bao gồm: Dịch vụ cho thuê két sắt, bảo quản kí thác trực tiếp bảo quản giấy tờ có giá

- Dịch vụ cho thuê két ngân buổi tối (night safe): ngân hàng lắp đặt hệ thống két đặc biệt trước cửa ngân hàng, khách hàng thuê dịch vụ phép cất giữ tiền mặt hay séc để đảm bảo an toàn vào buổi tối ngân hàng đóng cửa

- Dịch vụ tín thác ủy thác ngân hàng (trust services) có hai hình thức:

+ Dịch vụ tín thác cá nhân: bao gồm việc thực dịch vụ đại diện phục vụ người bảo vệ bảo quản tài sản, đại diện cho người tuổi vị thành niên Một người giám hộ định nắm giữ tài sản, đảm bảo cho lợi ích người vị thành niên, thông thường trách nhiệm giao cho phận tín thác ngân hàng thương mại thực

(15)

Ngoài ngân hàng thương mại cịn có chức tài trợ ngoại thương, mở rộng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế nhằm đáp ứng cho hoạt động ngoại thương

2.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 2.1.3.1 Nghiệp vụ tạo vốn quản lí vốn

Nguồn vốn ngân hàng thương mại gồm vốn tự có vốn huy động

a Vốn tự có: hay gọi vốn chủ sở hữu ngân hàng bao gồm giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ số nguồn vốn khác theo quy định ngân hàng trung ương

- Vốn điều lệ: số vốn ghi điều lệ Ngân hàng thương mại, phụ thuộc vào mức góp vốn chủ sở hữu ngân hàng, khơng mức vốn pháp định mà phủ quy định Vốn điều lệ chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có ý nghĩa lớn: pháp lí để thành lập ngân hàng, sở để xác định quy mô lực hoạt động ngân hàng

- Quỹ dự trữ: Các quỹ dự trữ ngân hàng thương mại hình thành tạo lập trình hoạt động ngân hàng nhằm sử dụng cho mục đích định

- Các nguồn vốn khác: số nguồn vốn khác coi vốn tự có ngân hàng bao gồm lợi nhuận giữ lại, thu nhập lớn chi phí, khấu hao tài sản cố định…

Vốn tự có nguồn vốn quan trọng ngân hàng, pháp lí để tính tốn tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng

b Vốn huy động * Vốn tiền gởi

- Tiền gởi tổ chức kinh tế: số tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trình sản xuất kinh doanh gởi ngân hàng bao gồm hành vi sau:

+ Tiền gởi khơng kì hạn (tiền gởi tốn): Là loại tiền mà gởi vào, khách hàng gởi tiền rút lúc mà không cần phải báo trước cho ngân hàng, khách hàng hưởng lãi suất góp phần tăng thêm lợi nhuận cho khoản tiền gởi

(16)

- Tiền gởi dân cư: phận thu nhập tiền dân cư gởi ngân hàng bao gồm:

+ Tiền gởi tiết kiệm: khoản tiền gởi cá nhân gởi vào tài khoản tiền gởi tiết kiệm, hưởng lãi suất theo quy định tổ chức nhận tiền gởi tiết kiệm Đây hình thức huy động vốn truyền thống ngân hàng

+ Tiền gởi cá nhân: cá nhân mở tài khoản tiền gởi để thực giao dịch, toán qua ngân hàng

+ Tiền gởi khác: tiền gởi vốn chuyên dùng, tiền gởi tổ chức tín dụng khác, tiền gởi kho bạc nhà nước…

* Vốn huy động thơng qua chứng từ có giá:

Các ngân hàng thương mại phát hành chứng từ kì phiếu ngân hàng có mục đích, trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gởi để huy động vốn ngắn hạn dài hạn vào ngân hàng

c Nguồn vốn vay: bao gồm vay tổ chức tín dụng vay ngân hàng trung ương

Ngồi ra, nguồn vốn ngân hàng cịn hình thành từ nguồn vốn tốn nguồn vốn khác ngân hàng thực dịch vụ

Để kinh doanh có hiệu đảm bảo khả tốn cho ngân hàng cần phải tổ chức quản lí nguồn vốn Việc quản lí nguồn vốn ngân hàng thực sở kế hoạch nguồn vốn, kế hoạch phải đảm bảo cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, đảm bảo khả toán cho ngân hàng

2.1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng

a Tín dụng ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn tối đa 12 tháng, hình thức cho vay ngắn hạn gồm:

- Cho vay bổ sung vốn lưu động: khách hàng phát sinh nhu cầu bổ sung vốn lưu động ngân hàng giải cho vay

(17)

- Chiết khấu chứng từ có giá: ngân hàng thương mại đứng trả tiền trước cho hối phiếu chứng từ có giá chưa đến hạn toán theo yêu cầu người sở hữu cách khấu trừ số tiền định gọi tiền chiết khấu, tính theo giá trị chứng từ, thời hạn chiết khấu, lãi suất tỉ lệ chiết khấu khác, lại toán cho người thụ hưởng

- Nghiệp vụ tín dụng thấu chi: nghiệp vụ cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động nhằm cân đối ngân quỹ ngày tài khoản vãng lai khách hàng

b Tín dụng trung dài hạn: bao gồm cho vay dự án đầu tư cho thuê tài chính: - Cho vay dự án đầu tư: ngân hàng thương mại hỗ trợ cho khách hàng có đủ nguồn lực tài thực dự án đầu tư mà thời gian thu hồi vốn không vượt 12 tháng

- Cho thuê tài chính: nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư mua, đổi máy móc, trang thiết bị cho doanh nghiệp có nhu cầu đổi cơng nghệ đầu tư mở rộng

2.1.3.3 Nghiệp vụ toán qua ngân hàng a Thanh tốn tiền mặt: có hình thức:

- Thanh tốn tiền mặt ngân hàng sở: doanh nghiệp cá nhân thường giữ lượng tiền mặt đủ để chi dùng theo yêu cầu họ, số lại họ gởi ngân hàng phát sinh nhu cầu tiền mặt họ lại đến ngân hàng yêu cầu rút

- Thanh toán chi tiền mặt: khách hàng mở tài khoản tiền gởi ngân hàng, phạm vi có khách hàng yêu cầu ngân hàng cho trích chuyển tài khoản hay rút tiền mặt để thoã mãn nhu cầu chi dùng Trường hợp tài khoản tiền gởi hết số dư, khách hàng nhu cầu ngân hàng cho vay tiền mặt

- Thanh toán tiền mặt qua hệ thống ngân hàng: ngân hàng chi tiền mặt cho thông qua tài khoản tiền gởi ngân hàng nhà nước

b Nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng thương mại

*Khái niệm: Thanh toán khơng dùng tiền mặt việc tốn tiền hàng hóa, dịch vụ khoản tốn khác kinh tế quốc dân thực cách trích tài khoản hệ thống ngân hàng bù trừ công nợ mà không sử dụng tiền mặt

(18)

- Thanh tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng tiền ghi sổ hay gọi tiền bút tệ

- Trong tốn khơng dùng tiền mặt, khoản tốn có bên tham gia: người trả tiền, người nhận tiền trung gian toán

- Khi tiến hành nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt phải sử dụng chứng từ toán riêng

* Ý nghĩa:

- Thúc đẩy nhanh trình vận động vật tư, tiền vốn kinh tế quốc dân, dẫn đến giảm thấp chi phí sản xuất lưu thơng hàng hóa, tăng lợi nhuận cho q trình sản xuất

- Góp phần giảm thấp tỉ lệ tiền mặt lưu thơng, tiết kiệm chi phí lưu thơng cho xã hội, tạo chuyển hố thơng suốt tiền mặt tiền chuyển khoản

- Tập trung nguồn vốn tín dụng vào ngân hàng để đầu tư phát triển kinh tế * Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt:

- Thanh tốn séc: séc lệnh chi tiền chủ tài khoản lập theo mẫu in sẵn ngân hàng nơi khách hàng mở tài khoản, yêu cầu ngân hàng phục vụ trích tiền từ tài khoản tiền gửi để trả cho người thụ hưởng có tên séc hay cầm tờ séc

+ Các loại séc thông dụng Việt Nam nay:

Séc lãnh tiền mặt: loại séc dùng để rút tiền mặt ngân hàng nơi đơn vị mở tài khoản

(19)

Quy trình toán séc chuyển khoản:

Trường hợp hai chủ tài khoản chi nhánh ngân hàng:

(1)

(3) (2)

(4)

Sơ đồ 1a: THANH TOÁN SÉC CHUYỂN KHOẢN TẠI CÙNG MỘT NGÂN HÀNG

(1) Người trả tiền kí phát séc giao cho người thụ hưởng

(2) Người thụ hưởng tiếp nhận séc, sau kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ tờ séc, lập biên kê nộp séc vào ngân hàng để toán

(3) Ngân hàng kiểm tra tờ séc, đủ điều kiện tiến hành trích tài khoản tiền gửi người trả tiền gửi giấy báo nợ cho họ

(4) Ngân hàng ghi “có” vào tài khoản bên thụ hưởng gửi báo cáo cho họ Trường hợp chủ thể toán mở tài khoản ngân hàng khác nhau:

(1)

(4) (2) (6) (3)

(5)

Sơ đồ 1b: THANH TOÁN SÉC CHUYỂN KHOẢN TẠI NGÂN HÀNG KHÁC NHAU

(1) Người trả tiền phát hành séc giao cho người thụ hưởng

(2) Người thụ hưởng sau kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ tờ séc, lập biên kê nộp séc vào ngân hàng phục vụ để để tốn

Ngân hàng

Người trả tiền Người thụ hưởng

Người trả tiền

NH bên trả tiền NH bên thụ hưởng

(20)

(3) Ngân hàng tiến hành kiểm tra, sau chuyển tờ séc bảng kê séc cho ngân hàng phục vụ bên trả tiền

(4) Ngân hàng phục vụ trả tiền sau kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ tờ séc số dư tài khoản chủ tài khoản tiến hành trích tài khoản người trả tiền báo nợ cho họ

(5) Ngân hàng phục vụ người trả tiền dùng biên kê séc, lập chứng từ toán bù trừ chuyển cho ngân hàng phục vụ người thụ hưởng để toán cho người thụ hưởng

(6) Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng tiếp nhận bảng kê séc, thơng báo qua tốn bù trừ ghi “có” vào tài khoản người thụ hưởng báo “có” cho họ

Séc bảo chi: loại séc toán ngân hàng bảo đảm khả chi trả cách trích trước số tiền ghi séc từ tài khoản tiền gởi người trả tiền sang tài khoản riêng nhằm đảm bảo tốn cho tờ séc

Quy trình tốn séc bảo chi: (2)

(1) (5) (3) (4)

Sơ đồ 2: QUY TRÌNH THANH TỐN SÉC BẢO CHI

(1) Người trả tiền làm thủ tục bảo chi séc

(2) Người trả tiền giao séc cho người thụ hưởng để nhận hàng hoá, dịch vụ

(3) Người thụ hưởng lập bảng kê nộp séc kèm tờ séc nộp vào ngân hàng xin toán

(4) Ngân hàng kiểm tra kí hiệu mật séc yếu tố cần thiết khác tiến hành ghi “có” vào tài khoản tiền gửi người thụ hưởng báo “có” cho họ

(5) Ngân hàng tất tốn tài sản đảm bảo toán séc

-Thanh toán ủy nhiệm chi: lệnh chi tiền chủ tài khoản lập theo mẫu in sẵn ngân hàng, u cầu ngân hàng phục vụ trích tài khoản

Ngân hàng

(21)

để trả cho người thụ hưởng Ủy nhiệm chi dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ chuyển tiền hệ thống hay khác hệ thống ngân hàng

Quy trình tốn ủy nhiệm chi:

Trường hợp hai chủ thể mở tài khoản chi nhánh ngân hàng:

(1) (2) (3)

Sơ đồ 3a: THANH TOÁN UỶ NHIỆM CHI CÙNG MỘT NGÂN HÀNG

(1) Người trả tiền lập liên ủy nhiệm chi nộp vào ngân hàng phục vụ theo yêu cầu trích tài khoản để trả cho người thụ hưởng

(2) Ngân hàng kiểm tra thủ tục lập ủy nhiệm chi, kiểm tra số dư tài khoản tiền gởi khách hàng, đủ điều kiện tốn tiến hành trích tài khoản tiền gửi người trả tiền, báo nợ cho họ

(3) Ngân hàng ghi “có” vào tài khoản bên thụ hưởng gửi giấy báo “có” cho họ

Trường hợp hai chủ thể mở tài khoản hai chi nhánh ngân hàng khác

(1) (2) (4)

(3)

Sơ đồ 3b:THANH TOÁN UỶ NHIỆM CHI Ở HAI NGÂN HÀNG KHÁC NHAU

(1) Người trả tiền lập liên ủy nhiệm chi nộp vào ngân hàng phục vụ yêu cầu trích tài khoản để trả cho người thụ hưởng

Ngân hàng

Người thụ hưởng

NH bên trả tiền NH bên thụ hưởng

(22)

(2) Ngân hàng trả tiền kiểm tra thủ tục lập ủy nhiệm chi, kiểm tra số dư tài khoản tiền gửi khách hàng, đủ điều kiện tốn tiến hành trích tài khoản tiền gửi người trả tiền, báo nợ cho họ

(3) Ngân hàng phục vụ bên trả tiền chuyển sang ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng để toán cho người thụ hưởng

(4) Ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng ghi “có” vào tài khoản bên thụ hưởng gởi giấy báo “có” cho họ

-Thanh toán ủy nhiệm thu: Là giấy ủy nhiệm đòi tiền người thụ hưởng gửi vào ngân hàng phục vụ nhờ thu tiền hàng hoá giao, hay dịch vụ cung cấp

-Thanh tốn theo thư tín dụng: Là lệnh người trả tiền yêu cầu ngân hàng phục vụ chi trả cho người thụ hưởng số tiền định theo điều khoản ghi thư tín dụng

Quy trình tốn qua thư tín dụng: (4)

(8) (1) (3) (5) (6) (2)

(7)

Sơ đồ 4: QUY TRÌNH THANH TỐN QUA THƯ TÍN DỤNG

(1) Bên trả tiền làm thủ tục mở thư tín dụng cách lập liên giấy mở thư tín dụng yêu cầu ngân hàng phục vụ trích tài khoản tiền gửi (hoặc vay tiền ngân hàng) số tiền tổng giá trị hàng hố, dịch vụ đặt mua hàng hóa để lưu ký vào tài khoản riêng gọi “tài khoản thư tín dụng”

(2) Ngân hàng phục vụ bên trả tiền mở thư tín dụng cho người trả tiền chuyển vay liên thư tín dụng cho ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng để báo cho người thụ hưởng biết

(3) Khi nhận liên giấy mở thư tín dụng cho ngân hàng phục vụ trả tiền gửi đến, ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng tiến hành kiểm tra thủ tục mở thư tín dụng kí hiệu mật, dấu, chữ kí ngân hàng mở thư tín dụng Sau ghi ngày nhận,

NH mở L/C NH bên thụ hưởng

(23)

kí tên đóng dấu đơn vị lên liên giấy mở thư tín dụng gửi liên cho bên thụ hưởng để làm giao hàng

(4) Bên thụ hưởng phải đối chiểu với hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng, đủ yếu tố cần thiết giao hàng yêu cầu người nhận hàng kí vào hố đơn giao hàng

(5) Căn vào hoá đơn chứng từ giao hàng, bên thụ hưởng lập liên bảng kê hoá đơn, chứng từ giao hàng nộp vào ngân hàng phục vụ để toán

(6) Khi nhận chứng từ bên thụ hưởng nộp vào, ngân hàng kiểm tra thủ tục lập bảng kê hoá đơn chứng từ giao hàng, kiểm tra thời hạn hiệu lực thư tín dụng, số tiền bên thụ hưởng đề nghị toán, sau tiến hành ghi “có” vào tài khoản báo cáo cho người thụ hưởng

(7) Căn bảng kê hoá đơn, chứng từ giao hàng, ngân hàng bên thụ hưởng lập giấy báo nợ liên hàng để ghi nợ tài khoản liên hàng gởi cho ngân hàng phục vụ bên trả tiền để toán

(8) Ngân hàng phục vụ bên trả tiền tất tốn tài khoản thư tín dụng

-Thẻ ATM: thẻ dùng để rút tiền chuyển tiền hệ thống quầy tự động Hệ thống toán tự động gọi hộp ATM bao gồm hệ thống máy tính nối mạng với tồn hệ thống tiền gởi ngân hàng thương mại Với thẻ ATM khách hàng rút tiền mặt vị trí thành phố thời gian tiện lợi

-Thanh toán thẻ tốn: Thẻ tốn cơng cụ toán ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hoá, dịch vụ, khoản toán khác rút tiền mặt ngân hàng đại lí tốn hay quầy trả tiền mặt tự động Các loại thẻ tốn phổ biến: Thẻ ghi nợ, thẻ kí quỹ tốn, thẻ tín dụng…

(3)

(4)

(2) (1) (5) (6) (7)

Sơ đồ 5: QUY TRÌNH THANH TỐN BẰNG THẺ THANH TỐN Chủ sở hữu thẻ

(24)

(1) Khách hàng lập gửi đến ngân hàng phát hành thẻ giấy đề nghị phát hành thẻ tốn (nếu thẻ kí quỹ tốn, khách hàng nộp thêm cách trích tài khoản tiền gởi nộp tiền mặt để lưu kí tiền vào tài khoản thẻ toán ngân hàng phát hành thẻ)

(2) Ngân hàng giấy đề nghị phát hành thẻ khách hàng, sau kiểm tra thủ tục lập chứng từ điều kiện sử dụng thẻ khách hàng, đủ điều kiện ngân hàng phát hành thẻ làm thủ tục để cấp thẻ cho khách hàng hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ toán

(3) Chủ sở hữu thẻ giao thẻ cho sở tiếp nhận thẻ để kiểm tra, dựa vào máy toán thẻ, máy tự động ghi số tiền toán in biên lai toán (3 liên)

(4) Cơ sở tiếp nhận thẻ đưa biên lai toán cho chủ sở hữu thẻ

(5) Cơ sở tiếp nhận thẻ lập băng kê biên lai toán gửi cho ngân hàng đại lí tốn để tốn

(6) Nhận biên lai toán kèm theo bảng kê biên lai toán sở tiếp nhận toán thẻ gửi đến sau kiểm tra đủ điều kiện tốn, ngân hàng đại lí tốn thẻ có trách nhiệm toán cho sở tiếp nhận toán

(7) Ngân hàng phát hành thẻ toán tiền với ngân hàng đại lí tốn qua thủ tục toán ngân hàng

2.1.3.4 Nghiệp vụ tài trợ xuất nhập

Là hình thức tài trợ thương mại ngân hàng, thời hạn tài trợ gắn liền với thời gian thực thương vụ, nghiệp vụ có độ an tồn cao, vốn ngân hàng sử dụng có hiệu thời gian thu hồi nhanh, giúp ngân hàng tránh rủi ro lạm phát rủi ro toán

2.1.4 Một số nghiệp vụ khác ngân hàng thương mại 2.1.4.1 Nghiệp vụ kinh doanh vàng bạc đá quí

Nghiệp vụ thực thị trường sơ cấp thứ cấp bao gồm: gia công chế tác vàng bạc đá quí, mua bán vàng bạc đá quí cho vay kim loại quí

2.1.4.2 Nghiệp vụ ủy thác: Bao gồm: dịch vụ uỷ thác cá nhân dịch vụ ủy thác doanh nghiệp

2.1.4.3 Nghiệp vụ thông tin tư vấn:

(25)

2.1.5 Một số định nghĩa tiêu đánh giá 2.1.5.1 Một số định nghĩa

a Dịch vụ gì:

Dịch vụ cơng việc, quy trình hoạt động mang chất sản phẩm có liên quan nhiều đến khách hàng trình thực người xem phận sản phẩm Tuy nhiên, khó giữ vững tiêu chuẩn kiểm soát chất lượng

b Định nghĩa doanh thu:

Doanh thu tổng giá trị lợi ích kinh tế doanh nghiệp thu kỳ kế toán, phát sinh từ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, góp phần làm tăng vốn chủ sở hữu

c Định nghĩa chi phí:

Chi phí số tiền tài sản chi trình hoạt động kinh doanh bình thường để đem lại doanh thu

2.1.5.2 Chỉ tiêu đánh giá

a Tỉ lệ khoản mục thu thập

Số thu khoản mục Tỉ lệ % khoản mục thu nhập = x 100

Tổng thu nhập

Chỉ số giúp nhà phân tích xác định cấu thu nhập để từ có biện pháp phù hợp để tăng lợi nhuận ngân hàng, đồng thời kiểm sốt rủi ro kinh doanh

b Chỉ số Lợi nhuận / Tổng thu nhập

Chỉ số cho biết hiệu đồng thu nhập, đồng thời đánh giá hiệu quản lý thu nhập ngân hàng

c Chỉ số Tổng chi phí /Tổng thu nhập (%)

(26)

2.1.6 Ý nghĩa việc tăng doanh thu cho ngân hàng

Doanh thu điều kiện để đo lường hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc xem xét doanh thu khản mục thu nhập giúp cho ngân hàng đánh giá xác hiệu lĩnh vực mà ngân hàng kinh doanh Tăng trưởng doanh thu qua năm giúp cho ngân hàng củng cố vị trí thị trường tài chính, tạo lịng tin cho khách hàng nhiều Doanh thu góp phần làm tăng nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng, đẩy mạnh phúc lợi xã hội, làm thay đổi đời sống nhân viên ngân hàng thơng qua sách khen thưởng hàng năm

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

Thu thập số liệu Ngân hàng qua năm (2004 – 2006 ) số tiêu thống kê tình hình kinh tế quận Cái Răng Thành Phố Cần Thơ

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

Sử dụng phương pháp so sánh để đối chiếu số liệu qua năm số tiêu để đánh giá kết hoạt động kinh doanh, rút kết luận cụ thể

2.2.2.1 Khái niệm

Là phương pháp xem xét tiêu phân tích cách dựa việc so sánh vớ tiêu sở (chỉ tiêu gốc) Đây phương pháp đơn giản sử dụng nhiều phân tích hoạt động kinh doanh

2.2.2.2 Nguyên tắc so sánh a Tiêu chuẩn so sánh

- Chỉ tiêu kế hoạch kỳ kinh doanh - Tình hình thực kỳ kinh doanh qua - Chỉ tiêu doanh nghiệp tiêu biểu ngành - Chỉ tiêu bình quân nội ngành

- Các thông số thị trường

- Các tiêu so sánh khác b Điều kiện so sánh

(27)

2.2.2.3 Phương pháp so sánh a Phương pháp số tuyệt đối

Là hiệu số hai tiêu: tiêu kỳ phân tích tiêu sở Công thức:

rF = F1 – Fo F1: số kỳ phân tích

Fo: số kỳ gốc

b Phương pháp số tương đối

Là tỉ lệ phần trăm (%) tiêu kỳ phân tích so với tiêu kỳ gốc để thể mức độ hoàn thành tỉ lệ số chênh lệch tuyệt đối so với tiêu gốc dể nói lên tốc độ tăng trưởng

Công thức: F1

rF = X100

Fo 2.2.2.4 Ý nghĩa

- Kiểm tra, đánh giá kết hoạt động kinh doanh thông qua tiêu kinh tế xây dựng

- Giúp doanh nghiệp nhận khả năng, sức mạnh hạn chế doanh nghiệp

- Là công cụ quan trọng chức quản trị có hiệu doanh nghiệp

(28)

CHƯƠNG

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ KINH DOANH DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

QUẬN CÁI RĂNG

3.1 KHÁI QUÁT VỀ THÀNH PHỐ CẦN THƠ - QUẬN CÁI RĂNG – NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CÁI RĂNG

3.1.1 Khái quát thành phố Cần Thơ

Thành phố Cần Thơ nằm phía tây sơng Hậu, có vị trí tiếp giáp với An Giang, Kiên Giang, Vĩnh Long, Đồng Tháp, Sóc Trăng Qua 120 năm xây dựng phát triển xác định trung tâm kinh tế, văn hoá, khoa học kĩ thuật, trung tâm thương mại dịch vụ lớn Đồng Bằng Sông Cữu Long, trở thành thành phố trung tâm Đồng Bằng Sông Cữu Long Với dân số triệu người, tỷ trọng thành thị chiếm 52% dân số, hướng tới dân số khu vực đô thị ngày tăng Cần Thơ trở thành thành phố trực thuộc trung ương ngày 1/1/2004 Cần Thơ có tiềm kinh tế phong phú, đa dạng, ngành thương mại, dịch vụ, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp đầu tư tập trung phát triển mạnh theo hướng tăng nhanh bền vững tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ… Đây nơi có nhiều lao động có kỹ đào tạo hàng năm từ trường đại học, cao đẳng trung học chuyên nghiệp

(29)

Bảng 1: TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ

NĂM Số đơn vị tham gia (đơn vị)

Doanh thu (triệu đồng)

2005 4.500 816.189

2006 4.510 881.607

(Nguồn: Tổng đài 1080 Cần Thơ)

Như vậy, số đơn vị tham gia doanh thu dịch vụ năm 2006 so với năm 2005 tăng, xu hướng phát triển dịch vụ Thành phố Cần Thơ tăng thời gian tới, Thành phố Cần Thơ chuyển dịch cấu ngành kinh tế địa bàn nhằm thu hút đầu tư doanh nghiệp nước nhiều

3.1.2 Một số nét tình hình kinh tế, dân cư quận Cái Răng 3.1.2.1 Tình hình kinh tế

Quận Cái Răng quận nằm tiếp giáp với quận Ninh Kiều (một quận trung tâm Thành phố Cần Thơ) Quận Cái Răng gồm có phường: Lê Bình, Hưng Phú, Hưng Thạnh, Ba Láng, Thường Thạnh, Tân Phú Phú Thứ Kể từ Thành phố Cần Thơ trở thành Thành phố loại trực thuộc trung ương, Cái Răng tách khỏi huyện Châu Thành cũ trở thành quận Thành phố Cần Thơ Quận Cái Răng phủ quan tâm đầu tư nhiều hơn, 20 dự án khu dân cư quy hoạch triển khai địa bàn quận, dịện tích đất nơng nghiệp bị thu hẹp, cấu ngành kinh tế quận chuyển đổi dần theo hướng công nghiệp hoá, nâng cao mặt quận

Bảng 2: GIÁ TRỊ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP VÀ CÔNG NGHIỆP QUẬN CÁI RĂNG

NĂM Giá trị sản xuất công nghiệp (triệu đồng) Giá trị sản xuất nông nghiệp (triệu đồng)

2005 454.419 81.761

2006 537.228 24.417

(30)

Giá trị sản xuất công nghiệp tăng dần, cịn giá trị sản xuất nơng nghiệp giảm dần từ năm 2005 đến năm 2006

Cơ cấu kinh tế quận dần thay đổi theo chủ trương phủ, giảm tỉ trọng sản xuất nơng nghiệp tăng tỉ trọng sản xuất cơng nghiệp Theo đó, hoạt động dịch vụ địa bàn quận ngày phát triển, ngành bưu điện, điện lực, ngân hàng trọng nhiều Trong năm 2006, có nhiều doanh nghiệp, ngân hàng nước mở chi nhánh hoạt động địa bàn quận

3.1.2.2 Tình hình dân cư

Dân số địa bàn quận Cái Răng có 78.708 người, mật độ đân cư 1129 người/Km2 Tình hình dân số phân bố phường sau:

Bảng 3: TÌNH HÌNH DÂN CƯ QUẬN CÁI RĂNG

(Nguồn: Tổng đài 1080 Cần Thơ)

Ta thấy, dân số đông phân bố hai phường Lê Bình Hưng Phú Đây hai phường có số dự án xây dựng khu dân cư quy hoạch nhiều địa bàn quận Đời sống dân cư thay đổi từ sản xuất nông nghiệp sang tham gia vào hoạt động kinh doanh thay đổi ngành nghề khác như: buôn bán, học nghề, xuất lao động… Gần 30% dân số tham gia vào hoạt động dịch vụ, buôn bán, tiểu thủ công nghiệp làm cho chất lượng sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu trao đổi, mua bán, tiêu dùng tăng lên Đặc biệt, người dân ngày ý thức cao tiện ích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đây điều kiện cần thiết giúp cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Cái Răng ngày gắn bó chặt chẽ với đời sống dân cư quận

Phường

Lê Bình

Hưng Phú

Hưng Thạnh

Ba Láng

Thường Thạnh

Tân Phú

Phú Thứ Dân số

(người) 15.286 17.468 8.471 6.450 11.165 6.888 12.980

(31)

3.1.3 Giới thiệu Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn quận Cái Răng

3.1.3.1 Lịch sử hình thành ngân hàng

Từ thành lập đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Quận Cái Răng qua lần đổi tên

Đầu tiên, ngân hàng có tên gọi Ngân Hàng Phát Triển Nông Nghiệp huyện Châu Thành, thành lập theo nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội Đồng Bộ Trưởng (nay phủ)

Đến ngày 14/11/1990, định số 400/CP đời Ngân Hàng Phát Triển Nông Nghiệp huyện Châu Thành đổi tên thành Ngân Hàng Nông Nghiệp huyện Châu Thành

Ngày 25/11/1996 đổi tên thành NHNo&PTNT huyện Châu Thành, chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Cần Thơ , thuộc quản lí điều hành Ngân Hàng Nơng Nghiệp Việt Nam Ngân hàng No&PTNT huyện Châu Thành có chi nhánh trực thuộc chợ Cái Tắc, huyện Châu Thành, tỉnh Cần Thơ

Ngày 25/03/2004, NHNo&PTNT huyên Châu Thành thức đổi tên thành NHNo&PTNT quận Cái Răng Ngân hàng No&PTNT quận Cái Răng chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Cần Thơ gồm: NHNo&PTNT quận Ninh Kiều, quận Ơ Mơn, quận Bình Thuỷ, huyện Phong Điền, huyện Vĩnh Thạnh, huyện Cờ Đỏ huyện Thốt Nốt Địa bàn hoạt động ngân hàng thuộc địa giới quản lí Uỷ Ban nhân dân quận, hỗ trợ đắc lực cho phát triển nâng cao đời sống dân cư quận, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh quận thuận lợi dễ dàng Do quận Cái Răng quận tiếp giáp với trung tâm thành phố Cần Thơ nên có điều kiện tiềm phong phú giúp cho NHNo&PTNT quận Cái Răng hoạt động có hiệu

Chi nhánh NHNo&PTNT quận Cái Răng đặt số 104/6 đường Võ Tánh, quận Cái Răng, thành phố Cần Thơ với phương châm “góp phần làm thay đổi mặt kinh tế quận” ngày giàu đẹp

(32)

3.1.3.2 Vai trò, chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT quận Cái Răng a Vai trò

Ngân hàng No&PTNT quận Cái Răng đảm nhận vai trò chủ yếu sau:

- Cung cấp tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn thu nhận tiền kí thác tiết kiệm nơng dân, làm cho nơng dân hiểu rõ quyền lợi trách nhiệm người vay

- Ngồi nhiệm vụ phát triển nơng thơn, hoạt động tín dụng ngân hàng cịn có mục tiêu nâng đỡ đời sống nhân dân nghèo, tạo điều kiện cho hộ sản xuất, góp phần cải tạo xã hội trước hết cải tạo mặt nông thôn

- Cung cấp dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư có nhu cầu sử dụng b Chức

Ngân hàng No&PTNT ngân hàng thương mại quốc doanh nhà nước Ngân hàng thực chức đa dạng kinh doanh tổng hợp lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nước Nhận làm đại lí ủy thác nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn phủ, tổ chức kinh tế, xã hội, cá nhân nước quốc tế Ngân hàng No&PTNT quận Cái Răng chi nhánh trực thuộc ngân NHNo&PTNT Việt Nam, ngân hàng thực tài trợ tín dụng chủ yếu cho nơng nghiệp, nông thôn quận Cái Răng, thành phố Cần Thơ

c Nhiệm vụ

Nhiệm vụ ngân hàng bảo tồn phất triển nguồn vốn kinh doanh đơn vị, đồng thời tạo động lực thúc đẩy cho kinh tế quận phát triển Ngồi ra, ngân hàng cịn có số nhiệm vụ quan trọng khác sau:

- Yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ tài liệu chứng minh dự án khả thi đầu tư hoạt động, phương án sản xuất kinh doanh

- Sau cho vay, ngân hàng có nhiệm vụ giám sát, kiểm tra trình sử dụng vốn hộ sản xuất kinh doanh có mục đích hay khơng

- Giữ bí mật cho hoạt động tín dụng tiền gữi khách hàng

(33)

Trong trình hoạt động, ngân hàng ln ý thức vau trị, chức năng, nhiệm vụ đạt thành tựu định công phát triển quận Cái Răng

3.1.3.3 Cơ cấu tổ chức

a Sơ đồ tổ chức NHNo&PTNT quận Cái Răng

Sơ đồ 6: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NHNo&PTNT QUẬN CÁI RĂNG

Từ chia tách, cấu tổ chức NHNo&PTNT quận Cái Răng có thay đổi đáng kể với phương châm “gọn nhẹ hiệu quả” nên cấu tổ chức ngân hàng trở nên đơn giản trước

*Ưu điểm nhược điểm cấu tổ chức: - Ưu điểm:

+ Hiệu cơng việc cao tính chun mơn hố cán nhân viên ngân hàng

+ Phát huy đầy đủ lợi điểm việc chun mơn hố

- Nhược điểm: Khi cần thu thập thông tin, lãnh đạo phải tiến hành gặp gỡ nhiều cấp quản lí

b Nhiệm vụ quyền hạn * Ban Giám Đốc: gồm 02 người

- Giám Đốc: người điều hành quản lí hoạt động ngân hàng, người định cuối việc xét duyệt cho vay, đại diện cho ngân hàng

Giám đốc

Phó Giám đốc

P Kinh doanh P Kế toán P Tổ chức Kiểm soát viên

Kinh

doanh toán Kế

Kế

(34)

trong việc quan hệ với ngân hàng cấp Là người đạo thực sách, chế độ nghiệp vụ kế hoạch kinh doanh dựa quy định phạm vi, quyền hạn ngân hàng

Là người chịu trách nhiệm cao tài sản, kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, đại diện ngân hàng quan hệ trực thuộc báo cáo kết hoạt động kinh doanh cho ngân hàng cấp Điều hành nghiệp vụ kinh doanh người chịu trách nhiệm cao định cho vay, cụ thể sau:

+ Xét nội dung thẩm định cán tín dụng lên để định cho vay hay không cho vay

+ Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay, hồ sơ ngân hàng khách hàng cung cấp

+ Quyết định biện pháp xữ lí nợ: nợ gia hạn, chuyển nợ hạn, thực chế tài khách hàng

- Phó Giám Đốc: Hỗ trợ tham mưu cho giám đốc thực điều hành hoạt động ngân hàng, giải vấn đề sinh hoạt động kinh doanh ngân hàng mà giám đốc giao phó Thay mặt giám đốc giải công việc gián đốc vắng mặt (có ủy quyền giám đốc)

* Phòng kinh doanh: Trực tiếp thực nghiệp vụ kinh doanh như: nhận đơn xin vay, thẩm định xét duyệt cho vay để trình lên giám đốc, chịu trách nhiệm việc quản lí đồng vốn giám sát trình sử dụng vốn khách hàng, đề xuất xử lí khoản nợ q hạn, thơng kê, phân tích thơng tin số liệu hoạt động ngân hàng từ đề xuất kế hoạch kinh doanh có hiệu Ngồi ra, phịng kinh doanh cịn kết hợp với phận kế toán việc theo dõi thu nợ đến hạn

* Kiểm soát viên: Giám sát hoạt động ngân hàng, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn theo quy định

* Phịng kế tốn - kho quỹ:

- Phịng kế tốn: Trực tiếp giao dịch ngân hàng, thực thủ tục toán, phát vay cho khách hàng theo lệnh giám đốc người ủy quyền Hạch toán kế tốn, quản lí hồ sơ khách hàng, hạch tốn nghiệp vụ cho vay, thu nợ, chuyển nợ hạn

(35)

* Phịng tổ chức hành chánh: Có nhiệm vụ bố trí xếp lao động mạng lưới kinh doanh ngân hàng, đơn vị Xây dựng quy chế, định chế, tham mưu xây dựng chỉnh đốn lại ngân hàng trình lên cấp

3.1.3.4 Tình hình nhân ngân hàng

Tình hình nhân có nhiều thay đổi, phân bố công việc rõ ràng, ổn định Tổng số nhân viên ngân hàng gồm 20 người, số lượng phù hợp với tính chất khối lượng cơng việc

Bảng 4: TÌNH HÌNH NHÂN SỰ CỦA NGÂN HÀNG

PHÒNG BAN SỐ LƯỢNG

(Người)

ĐÃ VÀO BIÊN CHẾ (Người)

Ban Giám Đốc 02 02

Phòng Kinh Doanh 07 07

Phịng Kế Tốn – Kho Quỹ 09 09

Phòng Tổ Chức – Hành Chánh 01 01

Kiểm soát viên 01 01

Tổng 20 20

(Nguồn: Phòng Kinh Doanh NHNo&PTNT quận Cái Răng)

3.1.3.5 Khái quát tình hình hoạt động NHNo&PTNT quận Cái Răng 03 năm (2004 – 2006)

(36)

2004 chia tách tỉnh, đên năm 2006 doanh thu hoạt động kinh doanh lại tăng lên ngân hàng có mục tiêu kinh doanh doanh thu năm sau cao năm trước Trong năm gần đây, NHNo&PTNT quận Cái Răng ln ý thức vai trị mình, tình hình kinh doanh có nhiều biến động ngân hàng vượt qua có thành tựu đáng kể việc cải thiện kinh tế đời sống dân cư quận

Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt 03 năm 2004, 2005, 2006 thể bảng số liệu sau:

Bảng 5: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 03 NĂM

ĐVT: Triệu đồng

So sánh

2005/2004 2006/2005 So sánh Khoản mục Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006

Số tiền % Số tiền %

THU NHẬP 17.249 15.928 20.467,00 -1.321,00 -7,6 4.539,0 28,5

Thu lãi tiền gửi 10,4 23,00 201,00 12,60 121,1 178,00 773,9 Thu lãi cho vay 16.684,6 15.649,20 20.019,60 -1.035,40 -6,2 4.370,40 27,9 Thu từ dịch vụ 187,0 165,57 189,54 -21,43 -11,4 23,97 14,4 Thu nhập khác 367,0 90,23 56,86 -276,77 -75,4 -33,37 -36,9

CHI PHÍ 6.452,0 10.100,00 13.135,00 3.648,00 56,6 3.035,00 30,0

Chi lãi tiền gửi 6.040,0 8.254,00 10.184,00 2.214,00 36,6 1.930,00 23,3 Chi phí quản lý 412,0 1.844,00 2.950,00 1.432,00 347,5 1.106,00 59,9

Chi khác 0,0 2,00 1,00 2,00 - -1,00 -50,0

LỢI NHUẬN 10.797,0 5.828,00 7.332,00 -4.969,00 46,0 1.474,00 25,2

(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT quận Cái Răng)

Thu nhập từ lãi tiền gửi hình thức ngân hàng có vốn nhàn rỗi tạm thời, đem gửi cho ngân hàng cấp để trì hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội Năm 2005 thu nhập từ lãi tiền gửi tăng so với năm 2004 12,6 triệu đồng, tương ứng 121,1% Năm 2006 thu từ lãi tiền gửi tiếp tục tăng 178 triệu đồng, tương ứng 773,9% Xu hướng gửi tiền cho tổ chức khác NHNo&PTNT quận Cái Răng tăng ngân hàng phải giúp trì hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội, ngân hàng vừa tách khỏi NHNo&PTNT huyện Châu Thành (cũ) vào năm 2005

(37)

hàng huy động Năm 2005 thu nhập từ lãi cho vay giảm so với 2004 1.035,4 triệu đồng, tương ứng 6,2%, năm 2006 thu từ lãi cho vay tăng 4.370,4 triệu đồng, tương ứng 27,9% Mặc dù tình hình biến động thu nhập từ hoạt động tín dụng ngân hàng mức cao

Thu từ hoạt động dịch vụ thu nhập khác không nằm ngồi tình hình biến động nên thể tính tăng giảm qua năm

Thu từ hoạt động dịch vụ năm 2005 giảm so với năm 2004 21,43triệu đồng, tương ứng 75,4% Năm 2006 thu từ dịch vụ tăng trở lại so với năm 2005 23,97 triệu đồng, tương ứng14,4%

Riêng hoạt động thu nhập khác giảm qua năm Năm 2005 giảm so với năm 2004 la 276,77 triệu đồng, tương ứng 77,4%, tỉ lệ giảm đáng kể Năm 2006 giảm so với năm 2005 33,37 triệu đồng, tương ứng 36,9%

Trong chi phí hoạt động ngân hàng chi phí cho hoạt động huy động vốn chiếm vai trị chủ đạo tồn chi phí

0 5000 10000 15000 20000 25000 30000

2004 2005 2006

Năm

S

ố

T

iề

n

(t

ri

ệu

đ

ồn

g)

Doanh thu Chi phí Lợi nhuận

(38)

Qua bảng kết kinh doanh ngân hàng ta thấy ngân hàng đạt kết khả quan năm 2006

Năm 2004 tổng lợi nhuận 10.797 triệu đồng tổng doanh thu 17.249 triệu, lợi nhuận cao chi phí hoạt động năm thấp

Năm 2005, lợi nhuận đạt 5.828 triệu đồng, giảm so với năm 2004 4.969 triệu đồng, giảm tương ứng 46%, nguyên nhân tình hình chia tách tỉnh Hậu Giang khỏi tỉnh Cần Thơ cũ, Cái Răng nâng cấp trở thành quận trực thuộc Thành phố Cần Thơ, địa bàn hoạt động ngân hàng bị thu hẹp, ngân hàng phải chuyển giao số khách hàng cho tỉnh Hậu Giang Trong năm 2005 chi phí tăng cao so với năm 2004, tổng chi phí năm 1100 triệu đồng, tăng 3648 triệu đồng tương ứng tăng 55,7% Số chi phí dùng để đầu tư máy móc thiết bị giao dịch với khách hàng Ngân hàng chia tách nên cần bổ sung máy móc thiết bị đại hơn, tăng cường khả hoạt động tiếp xúc với khách hàng nhiều nhằm mục đích kinh doanh có hiệu tình hình biến động

Đến năm 2006, doanh thu đạt 20.467 triệu đồng, cao năm 2005 28,5% Doanh thu năm 2006 cao năm 2004 lúc chưa thu hẹp địa bàn hoạt động, chứng tỏ năm 2006 ngân hàng hoạt động có hiệu thời gian ngắn để ổn định lại tình hình kinh doanh Chi phí hoạt động ngân hàng năm 2006 cao năm 2005, nguyên nhân chưa hoàn thiện cấu hoạt động ngân hàng, năm 2005 có đầu tư Nhu cầu khách hàng ngày cao vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh, ngân hàng phải giao dịch với khách hàng nhiều nên đẩy chi phí lên cao, hoạt động cho vay Đây hoạt động NHNo&PTNT quận Cái Răng Bên cạnh đó, ngân hàng phải đa dạng sản phẩm dịch vụ đào tạo đội ngũ cán công nhân viên

(39)

Nhìn chung hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu quả, với đội ngũ cán có lực làm việc bề dày kinh nghiệm, uy tín ngân hàng để lại ấn tượng tốt cho khách hàng qua trình hoạt động lâu dài, tạo lòng tin vững Mặc dù năm gần có nhiều thay đổi địa bàn, nhân sự, thành phần kinh tế quận ngân hàng có kết tích cực họat động Trong thời gian tới, ngân hàng cần phát huy để có đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn thành phố, nâng cao lợi nhuận thu hút khách hàng nhiều

3.1.3.6 Thuận lợi khó khăn ngân hàng a Thuận lợi

Trong 03 năm trở lại q trình thị hố Thành phố Cần Thơ nói chung quận Cái Răng nói riêng làm cho phận không nhỏ người dân nhận tiền bồi hoàn giải tỏa, tạo điều kiện thuận lợi cho NHNo quận Cái Răng huy động nguồn vốn lớn ổn định, nhằm chủ động cho vay tăng lợi nhuận

Q trình thị hố làm cho đời sống người dân ngày phát triển, nhu cầu mua sắm tiêu dùng, sửa chữa, xây dựng nhà lớn Bên cạnh cấu kinh tế thay đổi theo, từ sản xuất nông nghiệp hiệu chuyển sang chăn ni mua bán loại dịch vụ Từ cấu đầu tư tín dụng ngân hàng chuyển dịch tăng tỷ trọng cho vay tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp bước đầu mang lại hiệu quả, thu lãi đạt 90% nợ hạn 0,5% lợi nhuận năm sau ln cao năm trước

b Khó khăn

Những năm gần tình hình sản xuất nơng nghiệp gặp nhiều khó khăn suất giảm, giá đầu khơng ổn định Trong giá đầu vào tăng phân bón, thuốc trừ sâu, xăng dầu nhân cơng Ngồi ra, dịch lở mồm long móng gia súc, dịch cúm gia cầm xãy nhiều nơi có diễn biến phức tạp

Công tác quy hoạch dự án địa bàn diễn chậm chạp gây hoang mang ảnh hưởng lớn đến sản xuất thu nhập người dân

(40)

Các sản phẩm dịch vụ chưa đầu tư mức, lãi suất cho vay cao số ngân hàng nên khó cạnh tranh, dẫn đến khách hàng lớn

3.1.3.7 Phương hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT quận Cái Răng thời gian tới

a Mục tiêu

- Tăng cường huy động vốn, phấn đấu tăng mức huy đông vốn từ 10% trở lên so với năm trước

- Chấn chỉnh lề lối, tác phong làm việc để tạo ấn tượng lòng tin khách hàng

- Củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng đầu tư đến doanh nghiệp vừa nhỏ, lựa chọn cho vay khách hàng có khả tài tốt, phấn đấu tăng dư nợ 15% trở lên

- Đẩy mạnh thu nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, tập trung xử lý thu hồi nợ thiếu lãi cao để tăng nguồn thu, mở rộng nguồn thu dịch vụ, cắt giảm khản chi không cần thiết

b Biện pháp thực

- Tranh thủ ủng hộ cấp quyền địa phương nhằm tạo môi trường kinh doanh ổn định bền vững

- Thường xuyên bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ chun mơn, nâng cao lực cho cán tín dụng vay quản lý khách hàng tốt

- Thường xuyên bám sát địa bàn kết hợp với quyền địa phưong để nắm bắt dự án quy hoạch khách hàng có vốn nhàn rỗi gởi vào ngân hàng

- Đầu tư có trọng điểm vào doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng có khả tài để tăng dư nợ an toàn vốn

- Cuối tháng tiến hành họp để đánh giá công tác tiến độ thực kế hoạch kinh doanh, từ rút kinh nghiệm đạo kịp thời

- Thực tốt công tác thi đua khen thưởng toàn đơn vị, để nâng cao sức phấn đầu ý thức trách nhiệm cán bộ, nhân viên đơn vị

(41)

3.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ CỦA NHNo&PTNT QUẬN CÁI RĂNG

3.2.1 Một số loại hình kinh doanh dịch vụ 3.2.1.1 Chuyển tiền điện tử

Đây hình thức chuyển tiền nước thơng qua hệ thống tốn ngân hàng Phí dịch vụ tuỳ loại hình dịch vụ nào, tóm tắt thơng qua bảng sau:

Bảng 6: PHÍ DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN ĐIỆN TỬ TRONG HỆ THỐNG NHNo&PTNT VIỆT NAM

Trường hợp có mở tài khoản ngân hàng

Cùng hệ thông ngân hàng Khác hệ thống ngân hàng Mức tiền gửi Phí dịch vụ

< 30 triệu VNĐ 10.000 đ/món Từ 30 "50 triệu VNĐ 15.000 đ/món Trong

tỉnh

> 50 triệu VNĐ 20.000 đ/món

Mức phí 0,05% / với mức tiền gởi

- Tối đa: 600.000 VNĐ - Tối thiểu: 25.000 VNĐ

Ngoài tỉnh

Mức phí 0,03% / với mức tiền gửi

- Tối đa: 600.000 VNĐ - Tối thiểu: 20.000 VNĐ

Trường hợp không mở tài khoản ngân hàng

Mức phí 0,05% / với mức tiền gửi

Tối đa 600.000 VNĐ

Tối thiểu 25.000 VNĐ

Ghi chú: VNĐ: Đồng Việt Nam

3.2.1.2 Mua bán kinh doanh ngoại tệ

(42)

3.2.1.3 Chi trả kiều hối

Là hình thức nhận tiền từ nước gửi về, khách hàng có người thân nước ngồi chuyển tiền về, nhờ ngân hàng nhận hộ hình thức chuyển tiền nhanh

- Nếu khách hàng khơng có mở tài khoản ngân hàng, khách hàng phải mang giấy chứng minh nhân dân đến để nhận tiền, mức phí 0,05%/món, tối thiểu USD (Đôla Mỹ)

- Nếu khách hàng sử dụng dịch vụ Western Union ngân hàng khơng thu phí mà thu phí trung tâm chuyển tiền Western Union

3.2.1.4 Kiểm đếm tiền

Các doanh nghiệp đại lí kinh doanh có mức thu tiền mặt ngày cao, khơng có điều kiện để kiểm soát, đến thuê ngân hàng kiểm đếm đóng gói tiền Mức phí 0,05%/món, tối thiểu 20.000 VNĐ, tối đa 800.000 VNĐ

3.2.1.5 Làm đại lí cho bảo hiểm Groupama

Ngân hàng nhận bán loại hình bảo hiểm cho cơng ty bảo hiểm Groupama Dựa vào uy tín quen biết ngân hàng, ngân hàng làm môi giới giới thiệu bán dịch vụ bảo hiểm Tùy theo đối tượng mua bảo hiểm ngân hàng hưởng mức phí từ 7"15% giá trị bảo hiểm

3.2.1.6 Làm đại lí cho bảo hiểm Bảo Việt

Cũng làm đại lí bảo hiểm cho Groupmama, ngân hàng nhận làm đại lí cho cơng ty bảo hiểm Bảo Việt để bán dịch vụ bảo hiểm Cũng tùy theo đối tượng mua loại hình bảo hiểm, hoa hồng ngân hàng hưởng từ 10"15% giá trị đóng bảo hiểm

3.2.1.7 Cầm cố chứng từ có giá

Ngân hàng cầm cố sổ tiết kiệm chứng từ có giá khác ngân hàng phát hành Mức chênh lệch lãi suất 0,4% không 1,05% Nếu chứng từ có tài khoản dự thưởng chênh lệch 0,2% khơng 1,03%

3.2.1.8 Bảo lãnh dự thầu bảo lãnh thực hợp đồng

Ngân hàng đứng bảo lãnh vác cơng trình, dự án xây dựng có tổ chức đấu thầu hợp đồng thương mại kí kết

(43)

- Nếu kí quỹ 100% giá trị hợp đồng, mức phí tối thiểu 60.000 VNĐ 1%/năm

3.2.1.9 Hoa hồng thu lãi nông dân cán công nhân viên

Khi cấp lãnh đạo khu vực địa phương hỗ trợ ngân hàng số công việc như: Chuyển giấy báo nợ, giúp cán tín dụng liên hệ trực tiếp với hộ nơng dân… ngân hàng trích cho họ khoản hoa hồng Biện pháp nhằm thu nợ có hiệu giúp cho cán tín dụng hoạt động thuận lợi Mức hoa hồng trích 3% số lãi thu

Tương tự trích 3% số lãi thu cho tổ trưởng, tổ vay vốn quan đoàn thể có nhân viên vay vốn

3.2.2 Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ NHNo&PTNT quận Cái Răng qua năm (2004 – 2006)

3.2.2.1 Phân tích khái qt tình hình kinh doanh dịch vụ ngân hàng Trong năm vừa qua nhu cầu, tình hình kinh tế dân cư quận có nhiều thay đổi, dự án triển khai địa bàn quận Theo đó, đời sống dân cư thay đổi theo, có nhu cầu xuất lao động, làm ăn xa thường xuyên liên lạc với người thân nước ngoài… cấu dân cư từ chủ yếu làm nông nghiệp chuyển sang tỉ trọng kinh doanh tăng dần

Bảng 7: TÌNH HÌNH DOANH THU VỀ KINH DOANH DỊCH VỤ ĐVT: 1000đ 2005/2004 2006/2005

Khoản mục Năm

2004

Năm 2005

Năm

2006 Tiền % Tiền %

Thu lãi cho vay

cầm cố 75.000 101.300 100.800 26.300 35 -500 -0,49 Thu lãi từ hoạt

động toán 83.500 55.000 83.000 -28.500 -34,1 28.000 50,9 Thu lãi từ hđkd

ngoại hối 23.500 1.500 2.500 -22000 -93,6 1.100 73,3 Thu nhập bất

thường từ dịch vụ 5.000 7.700 3.140 2.770 55,4 -4629 -59,5 Tổng 187.000 165.570 189.540 -21.430 -11,4 23.970 14,4

(44)

0 15000 30000 45000 60000 75000 90000 105000 120000

2004 2005 2006 Năm

Số tiền Thu lãi

CVCC

Thu từ HĐTT

Thu từ HĐKD ngoại hối

TN bất thường

Biểu đồ 2: TÌNH HÌNH DOANH THU VỀ KINH DOANH DỊCH VỤ

Chú thích: CVCC: Cho vay cầm cố HĐTT: Hoạt động toán HĐKD: Hoạt động kinh doanh TN: Thu nhập

Theo kết trên, ta thấy doanh số cho vay cầm cố cao Hoạt động toán có doanh thu cao, ngược lại doanh thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối có biến động bất thường Doanh thu thu lãi cho vay cầm cố không biến động qua năm có chia tách, thay đổi địa bàn hoạt động

Thu nhập bất thường dịch vụ khoản phí thu nhập nhỏ, khơng nằm khoản mục dịch vụ không phát sinh thường xuyên Khi khách hàng có nhu cầu phát sinh từ ngân hàng cấp

Thu nhập bất thường dịch vụ năm 2005 tăng lên so với năm 2007 2.770.000 đồng, tương ứng 55,4%, nhiên năm 2006 giảm năm 2005 4.629 đồng, tương ứng 59,5% Nguyên nhân không phát sinh

(45)

cho vay, thu lãi tiền gửi, thu từ hoạt động kinh doanh dịch vụ cho phép góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng

Năm 2005 thu nhập dịch vụ so với năm 2004 giảm 21,4 triệu đồng, tương ứng 11,4%, nguyên nhân tình hình kinh doanh ngân hàng bị biến động, ngân hàng trọng nhiều đến hoạt động tín dụng để ổn định tình trạng thời kì

Đến năm 2006, thu nhập hoạt động dịch vụ lại tăng trở lại so với năm 2005 thu khoản mục tăng 23,97 triệu đồng, tương ứng 14,4% Mặc dù vậy, thời điểm thu dịch vụ khoản thu nhập phụ toàn ngân hàng

Hoa hồng thu lãi cho vay hộ nông dân cán công nhân viên phần ngân hàng trích cho người mơi giới, khơng phải thu nhập dịch vụ

* So sánh thu nhập hoạt động dịch vụ so với thu nhập khác

Thu nhập hoạt động dịch vụ phần thu nhập hệ thống thu nhập NHNo&PTNT quận Cái Răng Bao gồm: thu lãi tiền gửi, thu từ hoạt động tín dụng, thu dịch vụ khoản thu nhập khác So với thu nhập toàn hoạt động ngân hàng, thu dịch vụ chiếm tỉ lệ nhỏ

Bảng :SO SÁNH THU NHẬP HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ VỚI CÁC HOẠT ĐỘNG KHÁC

ĐVT: 1000đ

Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006

Năm

Khoản mục Số tiền % Số tiền % Số tiền %

Thu lãi tiền gửi 10.400 0.06 23.000 0.14 201.000 0.98 Thu lãi cho vay 216.684.600 96.73 15.649.200 98.25 20.019.600 97.81 Thu lãi dịch vụ 187.000 1.08 165.570 1.04 189.540 0.93

Thu nhập khác 367.000 2.13 90.230 0.57 56.860 0.28

Tổng 20.467.000 100,00 15.928.000 100,00 17.249.000 100,00

(46)

có cao thu lãi tiền gửi năm 2004 2005 đến năm 2006, thu nhập dịch vụ lại thấp thu lãi tiền gửi Nguyên nhân NHNo&PTNT quận Cái Răng có tình hình huy động vốn khả quan nên thu nhập tiền gửi có xu hướng tăng Thu dịch vụ năm 2004 thấp khoản thu nhập khác, đến năm 2005 2006 trở lại cao

98.92

1.08 1.04

98.96

0.93 99.07

Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006

Biểu đồ 3: SO SÁNH THU NHẬP VỀ DỊCH VỤ VỚI TỔNG CÁC LOẠI THU NHẬP KHÁC

(47)

3.2.2.2 Phân tích tình hình thu lãi cho vay cầm cố

Thu lãi cho vay cầm cố phần thu lãi suất ngân hàng cho khách hàng vay khoản tiền địhc dựa giá trị vật cầm cố Cầm cố hoạt động nằm tronghình thức tín dụng ngắn hạn ngân hàng, NHNo&PTNT quận Cái Răng hoạt động chủ yếu cho vay nông nghiệp, nên hoạt động cho vay cầm cố xem hoạt động dịch vụ Ngân hàng nhận cầm cố sổ tiết kiệm, csác chứng từ có giá nằm phạm vi phát hành ngân hàng Khách hàng đem đến chấp cho ngân hàng để vay số tiền định tuỳ theo giá trị tài sản chấp Trong 03 năm qua (2004 - 2006) tình hình cho vay cầm cố thực sau:

Bảng 09: TÌNH HÌNH CHO VAY CẦM CỐ CỦA NHNo&PTNT QUẬN CÁI RĂNG

ĐVT: Triệu đồng So sánh

2005/2004 2006/2005 So sánh Khoản mục Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006

tiền % Tiền %

Doanh số

cho vay 1635,5 1596,2 858,5 -39,3 -2,40 -737,7 -46,22 Lãi thu 75,0 101,3 100,8 26,3 35,07 -0,5 -0,49

Biểu đồ 04: TÌNH HÌNH CHO VAY CẦM CỐ QUA 03 NĂM

0 500 1000 1500 2000

2004 2005 2006 Năm

Số tiền (triệu đồng)

(48)

Doanh số cho vay phần ngân hàng chi cho khách hàng vay thu giữ chứng từ có giá sổ tiết kiệm ngân hàng phát hành, bên cạnh ngân hàng thu lãi từ hoạt động

Dựa vào bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay giảm dần qua năm từ năm 2004 đến năm 2006 Tuy nhiên lãi thu lại tăng dần Nguyên nhân do: năm 2004 khách hàng tham gia cầm cố cho ngân hàng trả lãi chậm thu nhập họ bị hạn chế, đến năm 2005 2006, doanh số cho vay có xu hướng giảm cho vay cầm cố năm trước tồn đọng lại nên lãi thu cao

Cụ thể doanh số cho vay năm 2005 giảm so với năm 2004 39,3 triệu đồng, tương ứng với 2,4% Còn doanh thu lãi cho vay cầm cố năm 2005 so với năm 2004 tăng 26,3 triệu đồng tương ứng 2,5%

Đến năm 2006, doanh số cho vay so với năm 2005 giảm 737,7 triệu đồng tương ứng 46,2%

Đây tỉ lệ giảm đáng kể, nguyên nhân khách hàng không co nhu cầu cầm cố, giai đoạn kinh doanh ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng vay chấp theo hoạt động tín dụng dễ dàng hơn, khách hàng vay chấp tài sản với khoản tiền lớn cầm cố khơng có khoản tiền lớn

Tuy nhiên, lãi thu năm 2006 so với năm 2005 giảm 500.000 đồng tương ứng 0,49 % giảm không đáng kể

Nhìn vào biểu đồ, doanh số cho vay hoạt động cầm cố có xu hướng giảm dần theo năm, tình trạng cầm cố phải khắc phục thời gian tới, theo tình hình có chiều hướng giảm năm 2007, lãi thu hoạt động cho vay cầm cố giảm theo

3.2.2.3 Phân tích hoạt động toán ngân hàng

Hoạt động tốn ngân hàng hoạt động có liên kết ngân hàng với tổ chức khác để hưởng hoa hồng dịch vụ

(49)

Bảng 10: DOANH THU HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG ĐVT: 1000đ

Khoản mục 2004 2005 2006

Chuyển tiền nước 73.000 52.000 72.500 Thu kiều hối Western Union (USD) 10.400 3.000 10.000

Thu kiều hối Western Union (JPY) 0 500

Thu hoa hồng dịch vụ (USD) 100 0

Tổng 83.500 55.000 83.000

0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000

2004 2005 2006 Năm

Số tiền

(triệu đồng) Chuyển tiền trong

nước

Thu kiều hối Western Union (USD)

Thu kiều hối Western Union (JPY)

Thu hoa hồng dịch vụ (USD)

Biểu đồ 05: DOANH THU HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG

Trong năm 2004 tổng thu phí dịch vụ tốn 83,5 triệu đồng

Đến năm 2005, doanh thu dịch vụ toán giảm 28,5 triệu đồng, tương ứng 34%

(50)

tăng cao giai đoạn đầu phát triển kinh tế quận, ngân hàng trì hoạt động nhằm thu hút khách hàng nhiều thời gian tới

Nhìn vào khoản mục doanh thu hoạt động dịch vụ toán ta thấy thu từ dịch vụ chuyển tiền nước có doanh thu cao

Năm 2004 doanh thu dịch vụ 73 triệu đồng

Đến năm 2005 52 triệu đồng giảm 21 triệu đồng tương ứng 28,7%

Sang năm 2006 lại tăng trở lại 72,5 triệu đồng xấp xỉ năm 2004, tăng so với năm 2005 20,5 triệu tương ứng 39,4% Nếu bỏ qua tình hình biến động thu hẹp địa bàn, thay đổi mơi trường kinh tế hoạt động dịch vụ toán ngân hàng khơng có nhiều biến động Loại hình dịch vụ phục vụ cho nhu cầu phát sinh tầng lớp dân cư hoạt động diễn thường ngày

Qua bảng số liệu ta thấy, khách hàng ngân hàng có thói quen sử dụng tiền nước nhiều hơn, có số có nhu cầu sử dụng dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài, dịch vụ kiều hối Western Union ngày trở nên phổ biến nên sử dụng thường xuyên hơn, khách hàng sử dụng dịch vụ phần lớn khách hàng từ Mĩ

Dịch vụ Western Union sử dụng tiện lợi, nhanh chóng cho khách hàng, người nhận lại miễn phí hoa hồng dịch vụ nên khách hàng ưa chuộng nhiều Ngược lại hoa hồng dịch vụ chứng minh nhân sử dụng Trong năm 2005 năm 2006 số phát sinh Khoản mục thu dịch vụ kiều hối Western Union JPY khoản mục thu tất khoản mục doanh thu hoạt động dịch vụ toán Đây khách hàng vãng lai ngân hàng hoạt động toán thất thường khoản phụ thu dịch vụ tốn

(51)

3.2.2.4 Hoạt động kinh doanh ngoại hối

Hoạt động kinh doanh ngoại hối hoạt động trở nên phổ biến với ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng thành phố lớn Tuy nhiên hệ thống ngân hàng nông nghiệp, ngồi trụ sở phịng giao dịch chi nhánh cấp ra, chi nhánh cấp hoạt động chủ yếu cho nông nghiệp mà chưa trọng nhiều đến hoạt động kinh doanh ngoại hối Ngân hàng No&PTNT quận Cái Răng nằm tiếp giáp với trung tâm Thành phố Cần Thơ tình hình mua bán ngoại tệ khơng có xu hướng khả quan

Bảng 11: DOANH THU HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI HỐI ĐVT: 1000đ So sánh

2005/2004

So sánh 2006/2005 Khoản mục Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006

Tiền % Tiền %

Thu từ kinh doanh

ngoại tệ USD 23.500 1.200 1.650 -22.300 -94,89 450 37,50 Thu từ kinh doanh

ngoại tệ AUD 300 300 - -300 -100

Thu từ kinh

doanh ngoại tệ JPY 0 850 - 850 -

Tổng 23.500 1.500 2.500 -22.000 -93,62 1.000 66,67 (Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT quận Cái Răng)

Biểu 06: DOANH THU HOẠT ĐỘNG NGOAI HỐI QUA 03 NĂM

0 5000 10000 15000 20000 25000

2004 2005 2006 Năm

Số tiền (1000 đồng)

(52)

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng hoạt động không thường xuyên Ngoại tệ USD mua bán nhiều thường xuyên

Năm 2004, doanh thu hoạt động kinh doanh ngoại tệ có USD, doanh thu đạt 23,5 triệu

Năm 2005, doanh thu giảm đáng kể 1,5 triệu đồng nhu cầu trao đổi ngoại tệ ngân hàng năm giảm 22 triệu tương ứng 93,6%

Đến năm 2006, doanh thu hoạt động dịch vụ có tăng không đáng kể, doanh thu 2,5 triệu đồng tăng triệu so với năm 2005, tương ứng 66,67% Nhìn vào tỉ lệ tăng 66,67% cao thực số tiền tăng lên thấp Kinh doanh ngoại hối lĩnh vực ngày phát triển, với trình hội nhập, nguồn ngoại tệ từ nước vào nước ta nhiều đặc biệt khu vực có tiềm phát triển quận Cái Răng, NHNo&PTNT quận Cái Răng cần trọng để cạnh tranh với ngân hàng khác thời gian tới

3.2.2.5 Hoa hồng thu lãi nông dân cán công nhân viên

Hoa hồng thu lãi cho vay hộ nông dân cho vay cán công nhân viên hoạt động dịch vụ có lợi nhuận vơ hình, lợi ích mà mang lại đáng kể

Bảng 12: DOANH SỐ THU LÃI VÀ HOA HỒNG CHO VAY ĐVT:Triệu đồng So sánh

2005/2004

So sánh 2006/2005

Khoản mục Năm

2004

Năm 2005

Năm 2006

Tiền % Tiền %

Hoa hồng

thu nợ nông dân 134,5 180,0 134,5 - 45,5 33,83 Lãi cho vay hộ

nông dân thu 15.679 9.234,0 13.216,0

-6.445 -41,11 3.982,0 43,12

Hoa hồng CBCNV 6,0 1,6 - -4,4 -73,33

Lãi cho vay

CBCNV thu 1.295 602,0 302,7 -693 -53,51 -299,3 -49,72 (Nguồn: phòng kinh doanh NHNo&PTNT qu ận Cái Răng)

(53)

0 4000 8000 12000 16000

2004 2005 2006 Năm Số tiền

Hoa hồng

Lãi cho vay thu

0 200 400 600 800 1000 1200

2004 2005 2006 Năm

Số tiền

Hoa hồng

Lãi cho vay thu

Biểu đồ 07: DOANH SỐ THU LÃI Biểu đồ 08: DOANH SỐ THU LÃI VÀ VÀ HOA HỒNG CHO VAY CHI HOA HỒNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CBCNV

Hoa hồng trích cho người chịu trách nhiệm thu hộ cho ngân hàng, hoạt động năm 2005 tình hình kinh doanh biến động, ngân hàng áp dụng xem biện pháp để ổn định tình hình kinh doanh ngân hàng Năm 2004, địa bàn hoạt động rộng, dư nợ cao nên tổng lãi thu năm lĩnh vực cho vay hộ nông dân 15.679 triệu đồng

Năm 2005, bị chia tách nên doanh số thu lãi giảm xuống 9.234 triệu đồng

Đến năm 2006, doanh số thu lãi lại tăng lên, đạt doanh số 13.216 triệu đồng, tăng % so với năm 2005

Ở lĩnh vực cho vay cán công nhân viên, lãi thu năm 2004 1.295 triệu đồng, năm sau có xu hướng giảm Cụ thể năm 2005, doanh số thu lãi cán công nhân viên giảm xuống 602 triệu đồng năm 2006 tiếp tục giảm xuống 302,7 triệu đồng Nguyên nhân giảm năm qua ngân hàng khơng kiểm sốt lượng thu nhập cán công nghân viên, dẫn đến khó thu nợ nên ngân hàng định cắt giảm doanh số cho vay cấn công nhân viên

(54)

Do đó, hoạt động dịch vụ mang tính chất điều kiện giúp ngân hàng kinh doanh có hiệu

3.2.2.6 Các loại hình kinh doanh dịch vụ khác

Trong 03 năm (2004 – 2006) loại hình kinh doanh dịch vụ kiểm đếm tiền, thu từ làm đại lí cho bảo hiểm, bảo lãnh dự thầu bảo lãnh thực hợp đồng khơng có số phát sinh

Đây khoản mục dịch vụ ngân hàng không hoạt động năm vừa qua tình hình kinh tế quận có nhiều biến động, người dân khơng có nhu cầu sử dụng loại hình bảo hiểm, doanh nghiệp hoạt động tình trạng nhỏ lẻ nên nghiệp vụ bảo lãnh không dùng đến

Trong quận, dự án xây dựng khu dân cư quy hoạch dự án lớn, nhà thầu có uy tín đăng kí xây dựng nên họ khơng hợp tác với chi nhánh ngân hàng cấp NHNo&PTNT quận Cái Răng Mơ hình bn bán nhỏ doanh nghiệp tư nhân chiếm đa số mô hình kinh doanh quận nên việc sử dụng dịch vụ thơng qua ngân hàng cịn họ Các hộ kinh doanh tự quản lí nguồn tài khả tốn họ đảm bảo q trình xây dựng cách xoay vòng vốn

Hoạt động kiểm đếm tiền chủ yếu hoạt động cho đại lí vé số hoạt động không thường xuyên phía khách hàng khơng u cầu Mặt khác, người dân khơng có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, khách hàng nhắm đến ngân hàng hoạt động cho vay huy động vốn Trong thời gian tới, kinh tế quận phát triển đa dạng dịch vụ có triển vọng hơn, loại hình kinh doanh nhằm củng cố vị ngân hàng trước đối thủ cạnh tranh

3.2.3 Phân tích kết hoạt động kinh doanh dịch vụ NHNo&PTNT quận Cái Răng

Hoạt động kinh doanh dịch vụ hoạt động mang lại thu nhập không lớn cho ngân hàng phí chiếm tỉ lệ nhỏ tồn bố chi phí hoạt động

(55)

Bảng 13: CHI PHÍ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ VÀ NGÂN QUỸ ĐVT: Triệu đồng

Khoản mục 2004 2005 2006

Vận chuyển tiền 18 2,3 4,4

Kiểm đếm phân loại tiền 1,6 0,6

Chi nghiệp vụ kho quỹ 6,6 14,2

Tổng 26 10,5 19,4

Chi phí hoạt động dịch vụ chiếm 50% chi phí hoạt động dịch vụ ngân quỹ, kết kinh doanh hoạt động dịch vụ sau:

Bảng 14: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ

ĐVT: Triệu đồng

Ta thấy hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cao, chi phí thấp

Doanh thu dịch vụ năm 2005 giảm so với năm 2004, năm doanh thu giảm 21,43 triệu đồng tương ứng với 11,46% Trong đó, doanh thu năm 2006 so với năm 2005 lại tăng lên 23,97 triệu, số tăng lên đạt 14,48% so với năm trước Về chi phí, năm 2005 chi phí hoạt động dịch vụ giảm so với năm 2004 7,75 triệu tương ứng 59,62% Sang năm 2006, chi phí lại tăng lên so với năm 2005 4,45 triệu đồng, tương ứng 84,76%; nhiên khoản chi phí nhỏ

So Sánh 2004/2005

So Sánh 2005/2006 Khoản

mục

Năm 2004

Năm 2005

Năm 2006

Tiền % Tiền %

(56)

Lợi nhuận năm 2005 lại giảm so với năm 2004, cụ thể số giảm 13,75 triệu đồng, đạt tỉ lệ 7,90% Nguyên nhân chủ yếu doanh thu giảm, thu hẹp địa bàn hoạt động Nhưng bước sang năm 2006, lợi nhụân lại tăng lên doanh số thu năm tăng lên, số tăng lên 19,59 triệu đồng tương ứng 12,22% so với năm trước

Có thể minh họa so sánh chênh lệch lợi nhuận chi phí biểu đồ sau đây:

0 50 100 150 200

2004 2005 2006 Năm

Số tiền (triệu đồng)

Doanh thu chi phí lợi nhuận

Biểu đồ 09: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG QUA 03 NĂM

(57)

hiện hợp đồng có rủi ro độ an tồn vẩn cao hoạt động tín dụng huy động vốn

Bảng 15: SO SÁNH HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ VỚI CÁC HOẠT ĐỘNG KHÁC

Nội dung so sánh Tín dụng Huy động vốn Kinh doanh dịch vụ

Uy tín ngân hàng Cao Cao Cao

Lợi nhuận Cao Không xác định Cao

Rủi ro Cao Cao Thấp

Thời gian hoàn thành

một nghiệp vụ khách hàng Tùy thuộc khách hàng Tùy thuộc Ngắn

Tính chủ động ngân hàng Cao Cao Thấp

Hoạt động tín dụng huy động vốn có thời gian ngắn hay dài tuỳ thuộc vào thoả thuận ngân hàng khách hàng Rủi ro cao tình trạng khơng ổn định kinh tế khách hàng, khách hàng khơng có khả chi trả rút tiền gởi bất ngờ làm ngân hàng cân kinh doanh Đối với hoạt động kinh doanh dịch vụ độ an toàn cao phụ thuộc vào nhu cầu phát sinh khách hàng

3.2.4 Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ theo quý

Thu lãi cho vay cầm cố (CVCC) hoạt động mang lại lợi nhuận cao doanh thu thường xuyên Hoạt động toán hoạt động hoạt động có thu nhập thường xun năm nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân phát sinh nhiều trình sản xuất kinh doanh Thu nhập hoạt động toán tương đối lớn, đứng thứ hai sau hoạt động thu lãi cho vay cầm cố

(58)

Bảng 16: THU NHẬP DỊCH VỤ THEO QUÝ

ĐVT: 1000đ

(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT quận Cái Răng.)

Ghi chú: CVCC: Cho vay cầm cố KDNH: Kinh doanh ngoại hối TNBT: Thu nhập bất thường DV: Dịch vụ

Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006

Quý

CVCC Thanh Toán

KD NH

TNBT

từ DV CVCC

Thanh Toán

KH NH

TNBT

từ DV CVCC

Thanh Toán

KH NH

(59)

Trong hoạt động tốn, khoản mục thu phí kiều hối Western Union góp phần tạo nên tăng giảm doanh thu hoạt động Thông thường hoạt động kiều hối chuyển tiền từ nước phát sinh nhiều vào tháng cuối năm, lúc có số khách hàng nước ngồi có nhu cầu chuyển tiền nước vào dịp giáp tết để người thân mua sắm tiêu dùng Ta có bảng tổng hợp sau:

Bảng 17: TỔNG HỢP KINH DOANH DỊCH VỤ THEO QUÝ ĐVT: 1000đ

Quý 2004 2005 2006

Quý 36.500 29.970 27.810

Quý 58.000 46.715 51.580

Quý 33.000 44.288 42.650

Quý 59.500 44.797 66.600

Tổng 187.000 165.770 188.640

Biểu đồ 10: SO SÁNH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THEO QUÝ

Nhìn vào bảng tổng hợp doanh thu dịch vụ quý ta thấy có tăng giảm doanh thu qua quý, quý năm có xu hướng tăng Ở quý

20000 30000 40000 50000 60000 70000

Quý Quý Quý Quý Quý Số tiền

(triệu đồng)

(60)

của năm thường có doanh thu nhỏ sau tết nguyên đán khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ Từ quý trở tình hình lao động sản xuất kinh doanh vào ổn định nên khách hàng có nhu cầu sử dụng loại dịch vụ trở lại Tuy nhiên, nhìn vào biểu đồ cho ta thấy, hoạt động kinh doanh dịch vụ có thu nhập khơng thời điiểm khác năm

3.2.5 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh dịch vụ 3.2.5.1 Tỉ lệ % khoản mục thu nhập

Bảng 18: TỈ LỆ PHẦN TRĂM TỪNG KHOẢN MỤC THU NHẬP ĐVT: 1000đ

Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006

Khoản mục

Số tiền Tỉ lệ % Số tiền Tỉ lệ % Số tiền Tỉ lệ % Thu lãi CVCC 75.000 40,11 101.300 61,18 100.800 53,21

HĐTT 83.500 44,65 55.000 33,22 83.000 43,81

KDNH 23.500 12,57 1.500 0,91 2.500 1,32

TN BT DV 5.000 2,67 7.770 4,69 3.140 1,66

Tổng 187.000 100,00 165.570 100,00 189.540 100,00 (Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT quận Cái Răng)

Chú thích: CVCC: Cho vay cầm cố HĐTT: Hoạt động toán KDNH: Kinh doanh ngoại hối

TNBTDV: Thu nhập bất thường dịch vụ

Năm 2004

40.11

44.65 12.57 2.67

Thu lãi CVCC

HĐTT

KDNHối

TN BT DV

Năm 2005

61.18

33.22 0.91 4.69

Thu lãi CVCC HĐTT

KDNHối

(61)

Năm 2006

53.21 43.81

1.32 1.66

Thu lãi CVCC HĐTT

KDNHối

TN BT DV

Biểu đồ 11: SO SÁNH TỈ LỆ PHẦN TRĂM TỪNG KHOẢN MỤC DỊCH VỤ

Chú thích: CVCC: Cho vay cầm cố HĐTT: Hoạt động toán KDNH: Kinh doanh ngoại hối

TNBTDV: Thu nhập bất thường dịch vụ

Tỉ lệ phần trăm khoản mục thu lãi cho vay cầm cố thu từ hoạt động toán chiếm cao khoản mục thu nhập Năm 2004, thu lãi cho vay cầm cố chiếm 40%, thu từ hoạt động toán chiếm 44,6% Hoạt động thu nhập bất thường từ dịch vụ chiếm tỉ lệ thấp khoản mục thu nhập thu nhập bất thường ngân hàng không chủ động

Hoạt động kinh doanh ngoại hối năm 2004 chiếm 12,4%, đến năm 2005 giảm đáng kể 1,1% năm 2006 khơng tăng nhiều có 1,5% Đây hoạt động cần phải xem xét lại

3.2.5.2.Chỉ tiêu lợi nhận ròng / thu nhập (LNR/TN)

Bảng 19: CHỈ TIÊU LỢI NHUẬN RÒNG / THU NHẬP ĐVT: 1000đ

Chỉ Tiêu Năm

2004

Năm 2005

Năm 2006 Thu nhập (TN) 187.000 165.570 189.540 Lợi nhuận ròng (LNR) 174.000 160.250 179.840

LNR/TN (%) 93 96 95

(62)

Hoạt động kinh doanh dịch vụ mang lại lợi nhuận cao, số LNR/TN qua tất năm cao Năm 2004 số LNR/TN đạt 93%, năm 2005 tăng lên 96% đến năm 2006 có giảm cịn mức cao 95% Điều chứng tỏ hoạt động kinh doanh dịch vụ có hiệu cao

3.2.5.3 Chỉ tiêu Tổng chi phí/ tổng thu nhập (∑CP / ∑TN)

Bảng 20: TỔNG CHI PHÍ / TỔNG THU NHẬP

ĐVT: triệu đồng

Chỉ Tiêu Năm

2004

Năm 2005

Năm 2006

Thu nhập (TN) 187,00 165,57 189,54

Chi phí (CP) 13,00 5,25 97,00

∑CP / ∑TN (%) 6,95 3,17 5,10

Tỉ lệ ∑CP / ∑TN có xu hương giảm qua năm, tỉ lệ tương đối nhỏ Năm 2004 tỉ lệ ∑CP / ∑TN 6,95%; đến năm 2005 giảm xuống 3,17%, năm 2006 tăng lên 5,1% thấp năm 2004

Tỉ lệ ∑CP / ∑TN nhỏ điều có lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động khơng cần phải trả lãi nghiệp vụ huy động vốn hay trích hoa hồng thu nợ nghiệp vụ cho vay

3.2.5.4 So sánh kết hoạt động dịch vụ tiêu đặt doanh số thực thu

Vào đầu kỳ kinh doanh, NHNo&PTNT quận Cái Răng chi nhánh cấp nên hội sở đặt tiêu cho ngân hàng đạt mức doanh thu dịch vụ hàng năm 8% tổng doanh thu toàn ngân hàng

(63)

Bảng 21: SO SÁNH CHỈ TIÊU VÀ DOANH THU DỊCH VỤ

ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Năm

Chỉ tiêu hội sở (8% doanh thu)

Doanh số

thực thu Số tiền %

2004 1380,00 187,00 -1193,00 -86,4

2005 1274,24 165,57 -1108,67 -87

2006 1637,36 189,54 -1447,82 -88,4

Thu nhập ngân hàng khoản mục kinh doanh dịch vụ thấp so với tiêu hội sở đặt Năm 2004 doanh thu thấp 1193 triệu đồng tương ứng 86,4%; năm 2005 không đạt 1180,67 triệu đồng tương ứng 87% Đến năm 2006, không đạt 1447,82 triệu đồng tương ứng 88,4% Như vậy, doanh thu ngân hàng tăng qua năm doanh thu kinh doanh dịch vụ không tăng theo kịp với tốc độ tăng trưởng doanh thu toàn ngân hàng, doanh số không đạt tăng lên qua năm Nguyên nhân năm qua quận Cái Răng giai đoạn phát triển, kinh tế nơng nghiệp cịn chiếm tỉ lệ cao tổng thu nhập kinh tế quận nên hoạt động dịch vụ ngân hàng cịn mang tính chất khởi đầu thời kì

3.2.6 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ 3.2.6.1 Nhân tố chủ quan

(64)

Ngồi ra, ngân hàng chưa có điều kiện để tiếp cận nhiều với hoạt động dịch vụ.Chẳng hạn hoạt động kinh doanh ngoại tệ, nguồn ngoại tệ chủ yếu giao dịch trung tâm thành phố, khách hàng ngân hàng cá nhân có nhu cầu chuyển đổi ngoại tệ sang tiền Việt Nam nhỏ, khoản tiền lớn doanh nghiệp thường giao dịch ngân hàng trung tâm thành phố Trong lĩnh vực bảo lãnh dự thầu bảo lãnh thực hợp đồng, ngân hàng chưa có đủ lực để bảo lãnh hợp đồng gói thầu lớn ngân hàng chi nhánh cấp hai

Hoạt động kinh doanh dịch vụ NHNo&PTNT Quận Cái Răng chưa phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu, loại hình dịch vụ chưa đa dạng chưa nâng cao chất lượng dịch vụ loại khách hàng

3.2.6.2 Nhân tố khách quan

Các nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng bao gồm:

- Các ngân hàng hoạt động Thành Phố Cần Thơ có loại hình dịch vụ đa dạng: nguyên nhân dẫn đến NHNo&PTNT Quận Cái Răng nhiều khách hàng Trong hoạt động kinh doanh dịch vụ, tính đa dạng hấp dẫn yếu tố để thu hút khách hàng, tầng lớp có thu nhập cao quận có xu hướng chọn ngân hàng cao cấp

- Hội sở đặt tỉ lệ thu nhập phí thu khơng phù hợp: Quận Cái Răng quận lên từ sản xuất nông nghiệp, hội sở đặt cho NHNo&PTNT quận Cái Răng tỉ lệ kinh doanh dịch vụ 8% không hợp lí Các khoản phí phải thu ngân hàng cấp đặt mức phí cố định cho tồn hệ thống làm ngân hàng khó linh hoạt đến với loại khách hàng, giá mua ngoại tệ ngân hàng hội sở mua lại chi nhánh cấp với tỉ giá mua ban đầu chi nhánh làm cho chi nhánh ngân hàng khơng có lãi Năng lực thực nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh tuỳ thuộc vào mức độ cấp vốn ngân hàng cấp

(65)

- Kinh tế quận chưa chuyển đổi hoàn toàn, quận Cái Răng giai đoạn phát triển, dự án đầu tư giai đoạn vào hoạt động nên hoạt động kinh doanh địa bàn quận chưa ổn định chưa thể rõ nét nhu cầu mua sắm, tiêu dùng dân cư quận

(66)

Chương

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA NHNo&PTNT

QUẬN CÁI RĂNG 4.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN

Thành phố Cần Thơ xu phát triển cơng nghiệp hố đại hố Hướng đến phát triển Thành phố Cần Thơ từ năm 2004 – 2010 tập trung vào lĩnh vực công nghiệp, xây dựng, dịch vụ, thương mại, nông nghiệp theo cấu sau:

Bảng 22: ĐỊNH HƯỚNG CƠ CẤU KINH TẾ THÀNH PHỐ CẦN THƠ TỪ NĂM 2004 – 2010

Ngành Năm 2004 (%) Năm 2005 (%) Năm 2010 (%)

Thương mại - Dịch vụ 42,82 43,14 53,00

Công nghiệp 38,54 39,59 38,50

Nông nghiệp 19,34 17,37 8,50

Tổng 100,00 100,00 100,00

(Nguồn: Báo thông tin, NHNo&PTNT Việt Nam, Tháng 01 – 2006)

(67)

4.2 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ TẠI NHNo&PTNT QUẬN CÁI RĂNG

4.2.1 Thuận lợi

Ngân hàng có đội ngũ cán giỏi, có kinh nghiệm, hầu hết cán ngân hàng sinh sống quận Cái Răng Thành phố Cần Thơ, hiểu biết rõ tình hình dân cư quận Bắt đầu hoạt động từ năm 1988 đến nay, NHNo&PTNT quận Cái Răng quen thuộc đến người dân, ngân hàng có vị trí tiếp giáp với quận Ninh Kiều, trung tâm Thành phố Cần Thơ, vị trí tốt để ngân hàng hoạt động

Kinh tế quận Cái Răng chuyển dịch sang công nghiệp dịch vụ, tỷ trọng nông nghiệp giảm dần thời gian tới Đời sống dân cư chuyển dần từ sản xuất nông nghiệp sang tham gia vào hoạt động kinh tế khác nên có nhu cầu sử dụng dịch vụ thông qua ngân hàng nhiều như; chuyển tiền, trao đổi ngoại tệ hay tham gia nhiều loại hình bảo hiểm Hiện tại, vị trí ngân hàng bị che khuất chưa mở rộng lộ giới, lộ giới mở rộng ngân hàng kinh doanh tốt nằm sát quốc lộ 1, thu hút thêm nhiều khách vãng lai

4.2.2 Khó khăn

Quận Cái Răng quận hình thành giai đoạn đầu tư phủ, kinh tế phát triển chưa hoàn chỉnh NHNo&PTNT quận Cái Răng phụ thuộc nhiều vào ngân hàng cấp khó linh hoạt kinh doanh chưa phân loại khách hàng để phục vụ Hoạt động kinh doanh dịch vụ chưa đầu tư mức

Các ngân hàng khác kinh doanh địa bàn thành phố Cần Thơ có xu hướng mở rộng mạng lưới quận Cái Răng Mặt khác, ngân hàng trọng nâng cao chất lượng dịch vụ nhiều hơn, khách hàng họ nhằm đến tầng lớp dân cư có thu nhập cao doanh nghiệp địa bàn quận Như vậy, người dân có dịp so sánh chất lượng dịch vụ ngân hàng đưa định lựa chọ ngân hàng tốt

(68)

chú trọng đến kinh doanh dịch vụ đa dạng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ họ

Khác với NHNo ngân hàng thương mại trọng nhiều đến lợi nhuận nên tính cạnh tranh ngân hàng địa bàn thành phố diễn gay gắt Hầu hết ngân hàng đặt chi nhánh phòng giao dịch quận Ninh Kiều Thành phố Cần Thơ, nên quận Cái Răng thị trường mà ngân hàng quan tâm mở rộng thị trường

Hiện có 02 ngân hàng mở chi nhánh quận Cái Răng là: chi nhánh Ngân hàng EXIMBANK phường Lê Bình chi nhánh Ngân hàng Nơng Thơn Miền Tây đặt phường Phú Thứ Sắp tới có nhiều ngân hàng mở chi nhánh quận Cái Răng

Ngồi NHNo&PTNT quận Cái Răng cịn có đối thủ cạnh tranh khác hoạt động theo hình thức nhỏ lẻ bưu điện, hàng kinh doanh vàng bạc đá q cơng ty tài Các loại hình dịch vụ hoạt động nhỏ, theo hình thức trao tay, có từ lâu quen thuộc người dân

Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Cái Răng tới có nhiều đối thủ cạnh tranh hơn, cần phải chủ động trước hệ thống ngân hàng đối thủ khác để cạnh tranh công bằng, hiệu

4.4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ TẠI NHNo&PTNT QUẬN CÁI RĂNG

4.4.1 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng

Tăng cường công tác nhân sự, ngân hàng tổ chức đào tạo đội ngũ cán công nhân viên nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ Xây dựng khơng khí giao dịch “vui lịng khách đến vừa lòng khách đi” Ngân hàng thực dịch vụ cho khách hàng từ đầu đến cuối, khách hàng nhận tiền dịch vụ sau mà không cần quan tâm đến trình tự hay hồ sơ, hợp đồng Ngân hàng nên tổ chức tư vấn nơi giao dịch, nhân viên phòng giao dịch giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thấy lợi ích sử dụng dịch vụ

4.4.2 Thay đổi hình thức trả lương cho nhân viên

(69)

các mối quan hệ để làm môi giới cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, theo nhân viên hưởng mức hoa hồng tuỳ theo loại hình dịch vụ mà mơi giới

4.4.3 Đánh thức nhu cầu khách hàng

Giúp cho khách hàng nghe, thấy dịch vụ ngân hàng lúc nơi nhằm nhắc nhở nhu cầu sử dụng loại dịch vụ khách hàng cách:

- Mang dịch vụ với nơi cịn nơng thơn quận: cán tín dụng làm công tác thẩm định giới thiệu với người dân loại dịch vụ ngân hàng loại hình bảo hiểm, kinh doanh ngoại hối…Nhằm tạo lịng tin cho khách hàng cao nhân viên ngân hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ

- Xây dựng trang web email riêng cho ngân hàng: giúp khách hàng doanh nghiệp tiện lợi việc sử dụng loại dịch vụ ngân hàng Khách hàng sử dụng dịch vụ mà không cần đến ngân hàng để giao dịch trực tiếp Họ gửi email để ngân hàng thực loại hợp đồng trước, sau ngân hàng đến kiểm tra xử lý giao dịch lần Ngồi ra, trang web riêng cịn giúp cho khách hàng cập nhật thông tin ngân hàng lãi suất huy động vốn, chương trình khuyến tháng hay loại hình dịch vụ mới…

- Sử dụng triệt để kênh truyền thông quận: đưa tin phút lên đài truyền quận, thường đặt nơi có dân cư đơng chợ, gần nhà văn hố… Ở có khách hàng có thu nhập cao, ngân hàng thông tin điều loại hình dịch vụ để người dân có nhu cầu đến với ngân hàng

4.4.4 Thực chiến lược “ngân hàng đến với khách hàng”

Ngân hàng không nên bỏ qua khách hàng tiềm dù khách hàng nhỏ hay lớn, thuộc tầng lớp dân cư Tận dụng khách hàng vay vốn ngân hàng để kinh doanh, cán tín dụng giới thiệu cho khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bảo lãnh thực hợp đồng, bảo hiểm tài sản để khách hàng sử dụng, xem sản phẩm kèm theo hoạt động tín dụng

4.4.5 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ

(70)

phí Nhằm tạo liên kết ngân hàng khách hàng, thu hút khách hàng vãng lai

4.4.6 Thay đổi hình ảnh ngân hàng

Sắp đến mở rộng lộ giới quốc lộ 1, ngân hàng có vị trí tốt hơn, khách hàng dể dàng nhìn thấy ngân hàng trước Ngân hàng nên để bảng hiệu băng gôn trước ngân hàng để khách hàng dễ dàng nhìn thấy hoạt động ngân hàng Trong phịng giao dịch ngân hàng ln có câu slogan NHNo&PTNT Việt Nam Bên cạnh đó, NHNo&PTNT quận Cái Răng nên tạo điểm nhấn riêng cho cách đặt câu slogan: “Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Cái Răng – nơi trao gởi niềm tin khách hàng” trước cổng ngân hàng

4.4.7 Chú trọng dịch vụ chăm sóc khách hàng

(71)

CHƯƠNG

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

5.1 KẾT LUẬN

Trong trình hội nhập, ngành ngân hàng ngành có hoạt động kinh doanh nhạy cảm rủi ro cao Do đó, muốn kinh doanh có hiệu bền vững tình hình cạnh tranh gay gắt phải đa dạng hố, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, NHNo&PTNT quận Cái Răng chi nhánh cấp hai NHNo&PTNT Việt Nam khơng nằm ngồi quỹ đạo trình hội nhập Với chức hổ trợ cho sản xuất nông nghiệp làm thay đổi mặt nơng thơn quận, ngân hàng có thành tích đáng kể năm qua Tuy nhiên, tỉ trọng sản xuất nông nghiệp quận giảm ngân hàng bắt đầu giảm doanh số cho vay sản xuất nông nghiệp, hoạt động kinh doanh ngân hàng bị ảnh hưởng khách hàng nhìn nhận ngân hàng loại hình hoạt động phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp Tình hình buộc NHNo&PTNT Quận Cái Răng phải thay đổi hình thức kinh doanh cho phù hợp, bên cạnh hoạt động kinh doanh truyền thống phải đổi mới, mở rộng thêm lĩnh vực khác để cạnh tranh hội nhập

5.2 KIẾN NGHỊ

5.2.1 Đối với ngân hàng cấp

Cần nhánh hoạt động linh hoạt hơn, không nên áp mức thu phí tiêu thu dịch vụ mà nên để chi nhánh tuỳ thuộc vào tình hình kinh doanh phát triển sản phẩm dịch vụ thích hợp Ngân hàng cấp nên tạo điều kiện để chi nhánh hoạt động tốt như: cung cấp đầy đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, giúp cho chi tự thu chi có lợi nhuận, sau trừ chi phí hoạt động nộp lại cho hội sở Khơng nên có tượng thu hộ, chi hộ hay kinh doanh dịch vụ thay cho ngân hàng cấp không tạo động lực kinh doanh cho chi nhánh

5.2.2 Đối với NHNo&PTNT Quận Cái Răng

(72)

ngân hàng Vào đầu kỳ kinh doanh nên đặt tiêu biện pháp thực cụ thể cho khoản mục kinh doanh dịch vụ

5.2.3 Đối với khách hàng

(73)

TÀI LIỆU THAM KHẢO

&&&

SÁCH

1 Nguyễn Tấn Bình (2004) Phân tích hoạt động doanh nghiệp, Nxb Thống kê 2 Thái Văn Đại (2005) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ sách

Đại Học Cần Thơ

3 Đỗ Tất Ngọc (2007) “Agribank phải làm bước vào hội nhập WTO”, báo thông tin NHNo&PTNT Việt Nam (số tháng 1/2007)

4 Lê Văn Tư (2005) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài

5 Lê Văn Thơ (2006) “Chi nhánh Cần Thơ góp phần chuyển dịch cấu kinh tế”, báo thông tin NHNo&PTNT Việt Nam ( số tháng 1/2006)

WEBSITE

1 http:// www.baocantho.com

2 http:// www.ypvn.com

Luận văn - Phân tích thực trạng và định hướng phát triển kinh doanh dịch vụ tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh quận Cái Răng

Thông tin tài liệu

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

Tài liệu liên quan