Đang tải... (xem toàn văn)
Bước qua năm 2008, để kiềm chế lạm phát nên những tháng đầu năm NHNN thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, dẫn đến việc ngân hàng phải tăng lãi suất rất cao để huy độ[r]
MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU - 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU - 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu - 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN - 2.1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng - 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.1.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.1.3 Vai trị ý nghĩa tín dụng - 2.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng 2.1.3 Rủi ro tín dụng - 2.1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 2.1.3.2 Biểu rủi ro tín dụng - 2.1.3.3 Thiệt hại rủi ro tín dụng gây - 2.1.4 Quy trình xét duyệt cho vay Agribank - 11 2.1.5 Các tiêu đo lường chất lương tín dụng 12 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu -13 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu - 13 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 13 2.2.3.1 Phương pháp so sánh -13 2.2.3.2 Phương pháp mô tả thông qua biểu bảng thống kê kết hợp -15 2.2.3.3 Phương pháp phân tích tỷ lệ -15 CHUƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TỈNH SÓC TRĂNG VÀ SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH SĨC TRĂNG 3.1 KHÁI QT VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TỈNH SÓC TRĂNG - 16 3.2 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN TỈNH SĨC TRĂNG 17 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng 17 3.2.2 Cơ cấu tổ chức điều hành - 19 3.2.3 Các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng - 21 3.3 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG QUA NĂM 2006-2008 - 21 3.3.1 Tổng thu 23 3.3.2 Tổng chi - 23 3.3.3 Lợi nhuận 24 3.4 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN - 25 3.4.1 Thuận lợi -25 3.4.2 Khó khăn -26 3.5 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG NĂM 2009 - 26 3.5.1 Mục tiêu tổng quát - 26 3.5.2 Mục tiêu cụ thể 27 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH SĨC TRĂNG 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA NĂM 2006-2008 28 4.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn theo thời hạn tín dụng 29 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn theo tính chất nguồn vốn32 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG AGRIBANK TỈNH SÓC TRĂNG - 34 4.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng chung ngân hàng 34 4.2.1.1 Tình hình cho vay -35 4.2.1.2 Tình hình thu nợ -41 4.2.1.3 Phân tích hệ số rủi ro tín dụng chung 47 4.2.2 Tình hình rủi ro tín dụng theo thời hạn tín dụng - 51 4.2.2.1 Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng 51 4.2.2.2 Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng -53 4.2.3 Tình hình rủi ro tín dụng theo loại hình doanh nghiệp 56 4.2.3.1 Tình hình dư nợ theo loại hình doanh nghiệp -56 4.2.3.2 Tình hình nợ xấu theo loại hình doanh nghiệp 58 4.2.4 Kết luận chung 60 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK 5.1 MỘT SỐ TÍN HIỆU RỦI RO CHO NGÂN HÀNG 62 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO - 63 5.2.1 Giải pháp nghiệp vụ cho vay - 63 5.2.1.1 Hồn thiện cơng tác thẩm định 63 5.2.1.2 Giám sát khách hàng trình sủư dụng vốn vay -63 5.2.1.3 Công tác thu nợ 64 5.2.1.4 Phân tán rủi ro -64 5.2.1.5 Tài sản đảm bảo -64 5.2.2 Biện pháp nhân 64 5.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát nội ngân hàng - 65 5.2.4 Một số biện pháp phòng ngừa rủi ro khác - 65 5.2.4.1 Đối với nguyên nhân khách quan -65 5.2.4.2 Đối với nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng 66 5.2.5 Xử lý từ khả có ngân hàng 66 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN - 67 6.2 KIẾN NGHỊ - 68 6.2.1 Đối với nhà nước - 68 6.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 68 6.2.3 Đối với Agribank - 69 DANH MỤC HÌNH Hình 1: Sơ đồ tín dụng - Hình 2: Cơ cấu tổ chức - 19 Hình 3: Mạng lưới hoạt động NHNo&PTNT Sóc Trăng 21 Hình 4: Kết hoạt động kinh doanh 2006-2008 - 22 Hình 5: Tình hình huy động vốn theo thời hạn 2006-2008 - 29 Hình 6: Tình hình huy động vốn theo tính chất nguồn vốn 2006-2008 - 32 Hình 7: Doanh số cho vay theo thời hạn 2006-2008 - 36 Hình 8: Doanh số cho vay theo loại hình doanh nghiệp 2006-2008 38 Hình 9: Tình hình thu nợ theo thời hạn tín dụng 2006-2008 42 10 Hình 10: Tình hình thu nợ theo loại hình doanh nghiệp 2006-2008 - 45 11 Hình 11: Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng 2006-2008 51 12 Hình 12: Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng 2006-2008 - 53 13 Hình 13: Tình hình dư nợ theo loại hình doanh nghiệp 2006-2008 - 56 14 Hình 14: Tình hình nợ xấu theo loại hình doanh nghiệp 2006-2008 58 DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2006-2008 22 Bảng 2: Tình hình huy động vốn theo thời hạn tín dụng 2006-2008 - 29 Bảng 3: Tình hình huy động vốn theo tình chất nguồn vốn 2006-2008 - 31 Bảng 4: Tình hình rủi ro chung ngân hàng 2006-2008 34 Bảng 5: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 2006-2008 34 Bảng 6: Doanh số cho vay theo loại hình doanh nghiệp 2006-2008 - 37 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng 2006-2008 40 Bảng 8: Doanh số thu nợ theo loại hình doanh nghiệp 2006-2008 - 43 Bảng 9: Tình hình rủi ro tín dụng theo thời hạn tín dụng 2006-2008 48 10 Bảng 10: Tình hình rủi ro tín dụng theo loại hình doanh nghiệp năm - 52 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Trong năm gần đây, q trình tự hố tài hội nhập quốc tế, việc nước ta gia nhập WTO mang lại cho nhiều hội, song song bên cạnh thách thức lớn hàng loạt mở Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, rủi ro tín dụng ngân hàng gia tăng hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết doanh nghiệp, khách hàng thường xuyên ngân hàng phải đối mặt với nguy thua lỗ quy luật chọn lọc khắc nghiệt thị trường Bên cạnh đó, thân cạnh tranh ngân hàng thương mại nước quốc tế môi trường hội nhập kinh tế khiến cho ngân hàng nước với hệ thống quản lý yếu gặp phải nguy rủi ro tín dụng tăng lên hầu hết khách hàng có tiềm lực tài lớn bị ngân hàng nước thu hút Vì vậy, vấn đề kiểm sốt rủi ro tín dụng mối quan tâm hàng đầu ngân hàng, nhât bối cảnh kinh tế , khủng hoảng tài tồn cầu, suy thối kinh tế giới diễn biến phức tạp, ảnh hưởng đến môi trường kinh doanh nhiều ngành, lĩnh vực kinh tế doanh nghiệp Việt Nam tác động bất lợi đến hoạt động tín dụng ngân hàng, vấn đề quản lý rủi ro tín dụng laị ý Mặc dù chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam , ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Sóc Trăng trọng kiểm sốt rủi ro tín dụng xem vấn đề hàng đầu phải quan tâm Do đó, phân tích rủi ro tín dụng khơng đảm bảo an tồn cho q trình hoạt động ngân hàng, mà bên cạnh cịn giúp ngân hàng cải thiện chất lượng tín dụng để ngày hoạt động có hiệu Xuất phát từ vấn đề thực tiễn trên, kết hợp với kiến thức tiếp thu trình học tập trường tơi định chọn đề tài “Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Sóc Trăng” để thực luận văn tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng Agribank tỉnh Sóc Trăng để từ đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để hồn thành tốt mục tiêu chung đề phải thực số mục tiêu cụ thể sau: - Tóm tắt số lý thuyết liên quan đến tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng - Tìm hiểu trình hình thành phát triển, số đặc điểm ngân hàng Agribank tỉnh Sóc Trăng - Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng - Dựa vào thực trạng phân tích, xem xét nguyên nhân đưa số giải pháp cụ thể nhằm giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro tốt 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Tình hình thu nợ, dư nợ ngân hàng nào? - Tình hình nợ xấu ngân hang nào? - Nguyên nhân làm cho nợ xấu tồn ngân hàng năm qua nguyên nhân gì? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Tỉnh Sóc Trăng 1.4.2 Thời gian - Thời gian thực đề tài từ ngày 02/02/2009 đến ngày 27/04/2009 - Thu thập số liệu phân tích năm giai đoạn 2006-2008 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu - Tình hình thu nợ - Tình hình dư nợ, doanh số cho vay - Tình hình nợ xấu - Các số phản ảnh chất lượng tín dụng 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Để thực đề tài việc thu thập số liệu NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng tham khảo số sách, giáo trình luận văn anh chị trước như: + Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Mai văn Tiến : Phần chất lượng tín dụng xếp loại tín dụng + Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng: Khái niệm tín dụng, rủi ro tín dụng + Báo cáo thống kê cho vay theo thành phần kinh tế, theo thời gian ngân hàng năm vừa qua 2006-2008 Phịng tín dụng lập vào cuối quý Đây bảng số liệu tổng hợp tình hình cho vay, thu nợ nợ xấu đơn vị + Các phương án kinh doanh ngân hàng qua năm 2006-2008 Phòng kế hoạch kinh doanh lập vào đầu năm Các phương án trình bày tổng kết hoạt động năm vừa qua ngân hàng phương hướng hoạt động, giải pháp thực năm + Luận văn tốt nghiệp “Phân tích rủi ro hoạt động tín dụng NHN0&PTNT huyện Giá Rai ” Sinh viên thực Đỗ Hồng Oanh có nội dung: Phân tích hiệu huy động vốn Phân tích tình hình sử dụng vốn Phân tích nợ xấu + Luận văn tốt nghiệp “Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng NHN0&PTNT huyện Đông Hải tỉnh Bạc Liêu”.Sinh viên thực Võ Minh Hiếu có nội dung: Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh Phân tích nợ hạn Phân tích rủi ro tín dụng + Các Website: www.soctrang.gov.vn Tư liệu tham khảo báo có nội dung trình bày đặc điểm kinh tế - xã hội, điều kiện tự nhiên, tiềm lợi phát triển kinh tế tỉnh Sóc Trăng,… www.vbardst.com.vn Nội dung khái quát NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng: Họat động tín dụng, nghiệp vụ dịch vụ Ngân hàng, tình hình kết thu cho vay hộ sản xuất,… Trên sở tham khảo cách phân tích giải vấn đề viết kết hợp với tư liệu thực tế thu thập được, giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp có nội dung đặc trưng phù hợp với thực tiễn tỉnh Sóc Trăng Ngân hàng nơi tơi thực tập ... tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng - Tìm hiểu q trình hình thành phát triển, số đặc điểm ngân hàng Agribank tỉnh Sóc Trăng - Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng - Dựa vào thực... chọn đề tài ? ?Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Sóc Trăng? ?? để thực luận văn tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích, đánh... - 26 3.5.2 Mục tiêu cụ thể 27 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH SĨC TRĂNG 4.1 PHÂN