Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ở NHNo PTNT Huyện Đông Triều

Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo PTNT Huyện Đông Triều 3.1 Mục tiêu định hướng năm 2008_2013 NHNo & PTNT Huyện Đông Triều Hai mươi năm xây dựng phát triển Đặc biệt năm vừa qua NHNo & PTNT Việt Nam thực tốt nhiệm vụ Đảng nhà nước giao Đẩy mạnh việc huy động vốn đầu tư phục vụ phát triển kinh tế đặc biệt nông nghiệp nông thôn, từ ngân hàng nhỏ trở thành ngân hàng lớn, có vị thế, uy tín nước, khu vực giới Đánh dấu bước chuyển biến đột phá NHNo để tạo tiền đề cho năm tiếp theo.Trong có đóng góp NHNo &PTNT Huyện Đơng Triều Kế hoạch năm 2006 - 2010 Và năm tiếp tiến trình hội nhập quốc tế, với thành tích đạt hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Song trước mắt cịn nhiều khó khăn kinh tế thị trường, nhiệm vụ đặt với ngành ngân hàng nặng nề Vừa đáp ứng nhu cầu vốn cho tăng trưởng kinh tế, vừa thực tốt tiến độ đề án cấu ngân hàng Theo định hướng lộ trình, xây dựng tập đồn tài chính, xây dựng Ngân Hàng đại đa năng, lớn mạnh với dịch vụ tiên tiến Bám sát mục tiêu định hướng ngành, chương trình pháp triển kinh tế địa phương tập thể CBCNV NHNo&PTNT huyện Đơng Triều phát huy thành tích năm vừa qua Đoàn kết phấn đấu thực tốt mục tiêu nhiệm vụ trị năm 2008 – 2013 theo định hướng ngành chương trình phát triển Kinh tế địa phương Vừa đảm bảo nâng cao đời sống CBNV Mục Tiêu Định Hướng năm 2008 – 2013 Chỉ tiêu huy động vốn - đến cuối năm 2008 555 tỷ đến năm 2013 phấn đấu đạt 894 tỷ tốc độ tăng b/q từ 20 – 22% Trong đến 31/12/2008 555 tỷ tốc độ tăng 24% so với năm 2007 Sử dụng vốn đến cuối năm 2008: Dư nợ 620 tỷ đến 2013 962 tỷ, tốc độ tăng bình qn 18 - 20% Trong dư nợ đến cuối năm 2008 620 tỷ tốc độ tăng so với đầu năm 22% (Dư nợ nguồn vốn NHNo tăng 24%) Nợ Xấu 3% Trong năm 2008 2% Thu chi tài chính: Thực tiết kiệm chi phí hợp lý đảm bảo đủ lương V1 +V2 theo hệ số trung ương cho phép có hưởng suất 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Huyện Đông Triều Hiệu tín dụng tiêu định tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi hiệu cao tạo cho hoạt động ngân hàng phát triển ngược lại, hiệu sử dụng vốn thấp, rủi ro lớn dễ dàng đưa hoạt động ngân hàng đến bất ổn định, chậm phát triển Vì hiệu tín dụng xem tiêu quan trọng nhất, việc tăng cường quản lý chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng đảm bảo việc sử dụng vốn có hiệu quả, an tồn vốn Điều hồn tồn phụ thuộc vào chất lượng tín dụng ngân hàng Do cần phải có quan điểm, mục tiêu định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng Phải sở tạo lập ngân hàng đủ mạnh mẽ lực quản lý kinh doanh, trình độ công nghệ thông tin, kỹ thuật đại, triển khai tổ chức thực tốt sản phẩm dịch vụ để hoạt động ngân hàng Đáp ứng nhu cầu chế thị trường, phục vụ cho tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ để hoạt động ngân hàng tăng trưởng bền vững Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Làm cho họat động tín dụng ngân hàng phù hợp với chế thị trường Hiện đại hóa qui trình nghiệp vụ tín dụng hồn thiện hệ thống máy tổ chức phương thức điều hành hoạt động tín dụng, nâng cao trình độ cán bộ, tăng cường chất lượng kiểm tra kiểm soát nội để phát triển ngăn ngừa điều chỉnh hoạt động tín dụng Mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng huy động tối đa nguồn vốn tạm thời nhận để đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho kinh tế, sử dụng cách có hiệu nguồn vốn có, thực cạnh tranh lành mạnh khn khổ pháp luật mục tiêu lợi nhuận, ổn định phát triển kinh tế xã hội để hạn chế rủi ro tín dụng mức thấp q trình hoạt động ln phải tìm cách đề phòng Né tránh hạn chế đến mức tối đa Sự xuất rủi ro Trong chế quản lý kế hoạch hóa tập trung quan liệu bao cấp, hệ thống ngân hàng độc quyền, rủi ro tín dụng đề cập Khi rủi ro xảy nhà nước sử dụng biện pháp hành để ngăn chặn pháp hành tiền, hạn chế tiền mặt lưu thơng Khi chuyển sang hạch tốn kinh doanh theo chế thị trường, chịu nhiều sức ép kinh tế Hiện tượng khả toán, kinh doanh thua lỗ hoạt động Ngân Hàng bình thường, người rủi ro ạt khỏi Ngân Hàng, người vay có trả tương lai hay khơng, điều khó biết được, khả rủi ro chờ đón họ Do vậy, rủi ro tín dụng xuất biến cố khơng bình thường quan hệ tín dụng Gây hậu xấu đến hoạt động kinh doanh ngân hàng phải đề giải pháp cho phù hợp sở văn quy định, hướng dẫn ngành NHNo & PTNT Huyện Đông Triều năm qua có nhiều cố gắng hồn thành tốt mục tiêu nhiệm vụ giao, tạo tiền đề tốt cho việc thực nhiệm vụ năm tiếp theo, năm 2008 ngành Ngân Hàng nói chung, NHNo & PTNT Huyện Đơng Triều nói riêng đứng trước nhiều khó khăn thách thức là: lạm phát năm 2007 lên tới 12,6% nhân tố khách quan, chủ quan: giá vật tư hàng hóa tăng cao, thị trường bất động sản nóng, giá vàng tăng cao Ngân hàng nhiều nước thực biện pháp mạnh, can thiệt ngăn chặn lạm phát (Tăng chi phiếu bắt buộc,mua trái phiếu bắt buộc ) Tình hình dẫn đến khó khăn huy động nguồn vốn, nhu cầu đầu tư kinh tế tăng cao Ngân hàng thiếu vốn nhu cầu đầu tư kinh tế tăng cao Ngân hàng thiếu vốn cho vay, lãi suất đầu vào tăng nhanh, lãi suất cho vay tốc độ tăng chậm, chênh lệch lãi suất giảm Dẫn đến hiệu kinh doanh ngân hàng giảm Để khắc phục tồn phải thực thắng lợi mục tiêu đề Định hướng đề là:“Thực thắng lợi mục tiêu nhiệm vụ giao Đổi phong cách giao dịch, mở rộng nâng cao dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện tăng cường huy động nguồn vốn địa phương Cơ cấu lại dư nợ mở rộng đầu tư tín dụng hợp lý, hiệu vững nâng cao khả cạnh tranh, uy tín NHNo địa bàn” Xuất phát từ tình hình thực tế địa phương từ tồn nguyên nhân chủ quan khách quan trình thực hoạt động kinh doanh Nh đầu tư tín dụng NHNo Đơng Triều Để thực tốt Mục tiêu định hướng đề Sinh viên thực tập NHNo Đông Triều đề biện pháp chủ yếu sau đây: 3.2.1 Giải pháp hồn thiện mơi trường pháp lý Giải pháp hồn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng Luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng văn pháp qui hành để Ngân hàng thương mại chấp hành Tuy nhiên thực tế, cần bổ sung hoàn thiện văn pháp qui để phù hợp cụ thể hóa với tình hình thực tế Đây mơi trường pháp lý tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng Vậy mơi trường pháp lý Mơ tả cách tổng quát Môi trường pháp lý ngân hàng bao gồm yếu tố sau: Các qui phạm pháp lý luật ngân hàng luật khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng (luật dân sự, luật đất đai, luật công ty …) Sự tuân thủ theo pháp luật cuả chủ thể tham gia quan hệ kinh tế , xã hội đựơc pháp luật ngân hàng điều chỉnh cho phù hợp Hội nhập quốc tế với việc nhập WTO thúc đẩy cải cách thể chế, hoàn thiện hệ thống pháp luật lực họat động quan quản lý tài Ngân hàng nhà nước có cải cách to lớn sách tiền tệ hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng phù hợp với xu hướng tự hóa tài mở cửa hệ thống ngân hàng tự hóa lãi xuất, nới lỏng kiểm soát tỷ giá Các biện pháp quản lý ngoại hối: tự hóa tài khoản vàng lãi, cải cách hệ thống tra Giám sát ngân hàng theo chuẩn xác quốc tế Hội nhập quốc tế động lực thúc đẩy Ngân Hàng Thương Mại Nhà nước tự cải cách, tăng cường lực cạnh tranh để tạo phát triển bền vững Về thách thức: hệ thống pháp luật ngân hàng thiếu chưa đồng số điểm chưa phù hợp với thơng lệ quốc tế – Hệ thống sách pháp luật Ngân Hàng số hạn chế tạo phân biệt đối xử loại hình tổ chức tín dụng, Ngân Hàng nước với Ngân Hàng nước gây cạnh tranh thiếu lành mạnh, điều đặt thách thức phải sửa đổi, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng thơng thống theo ngun tắc khơng phân biệt đối xử WTO Việc mở thị trường tài nội địa làm tăng rủi ro thị trường tác động bên khu vực giới Trong lực điều hành sách tiền tệ lực giám sát hoạt động ngân hàng Ngân Hàng nhà nước hạn chế Đối với tổ chức Ngân Hàng Thương Mại trước áp lực cạnh tranh từ phía Ngân Hàng nước ngồi với lực tài tốt Cơng nghệ trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đa dạng ngân hàng Hệ thống Ngân Hàng đáp ứng chuẩn mực an toàn theo thơng lệ quốc tế tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu, trích lập Dự phịng rủi ro phân loại nợ theo chuẩn mức kế toán quốc tế rủi ro ngân hàng mang đến từ khách hàng khách hàng chủ yếu doanh nghiệp nhà nước mà phần lớn số cịn tồn yếu Việc mở cửa thị trường đặt phần kinh doanh thua lỗ phá sản điều làm tăng rủi ro hoạt động ngân hàng Ngành ngân hàng cần phải triển khai biện pháp mang tính chất tồn diện, hồn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng: - Sửa đổi luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng Xây dựng chỉnh sửa bổ xung qui định cấp phép tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng Phù hợp với quản lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán Ngân Hàng phù hợp với chuẩn mực kế tốn quốc tế Hồn thiện qui định tốn khơng chung tiền mặt, qui định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng (quản lý tài sản, tài chính, quản lý danh mục đầu tư, dịch vụ toán bù tri tài sản tài chính, cung cấp xử lý thơng tin tài chính, tư vấn đầu tư danh mục đầu tư, mua lại tái cấu doanh nghiệp) (Trích thơng tin Ngân Hàng, nguồn tài liệu hội nghị triển khai đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 định hướng đến năm 2020) - Đối với NH thương mại trước hết phải tuân thủ qui chế cho vay qui chế phải mang tính pháp lý chặt chẽ : khoa học thực tế vừa đảm bảo tính nguyên tắc nguyên lý chung, vận dụng vào tình hình thực tiễn:Tổ chức tín dụng không cho vay vượt tỷ lệ qui định vốn đầu tư vốn hiệp hội ngân hàng, phù hợp với đạo lý đầu tư vốn ngân hàng nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn bổ xung tham gia trình sx- kinh doanh mức vốn đăng ký ghi giấy phép kinh doanh thường không so với thực tế diễn khách hàng vay vốn vượt nhiều lần so với vốn thực tăng giảm , khách hàng vay nhiều ngân hàng ,hoặc vay ngân hàng để trả cho Ngân Hàng Hoặc nóng để tốn nợ đến hạn xong lãi vay, dẫn đến đánh giá khả tài khách hàng thiếu xác Vi phạm qui chế cho vay khách hàng - Phối hợp với ngành chức năng, quan công chứng, phịng tài ngun mơi trường để xác định rõ trách nhiệm quan công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản chấp, giấy tờ pháp lý có vấn đề giả mạo xảy - Pháp lệnh kế tốn thống kê Chưa có hiệu lực doanh nghiệp có quan hệ vay vốn Ngân Hàng Thực chế độ chưa xác, kịp thời để Ngân Hàng kiểm sốt thơng tin kết kinh doanh tài đơn vị ngồi quốc doanh, cần phải có biện pháp quản lý nhà nước, thực chế độ kiểm toán bắt buộc theo qui định trước tiên ngành Ngân hàng Phải thực nghiêm túc qui trình, qui chế cho vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.2 Giải pháp nânh cao chất lượng nhân quản lí điều hành Con người chủ thể hoạt động kinh doanh, nghiệp vụ ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng cán cao để đáp ứng với yêu cầu phát triển hội nhập ngành.Việc lựa chọn nhân phải đảm bảo phẩm chất đạo đức trình độ chun mơn ,hai mặt phải gắn bó với không đựơc coi nhẹ mặt này, nặng mặt ngược lại Cán NHNo & PNNT đa số đào tạo thời kỳ kế hoạch hóa tập trung Muốn đổi phải có tri thức cách mạng Năng lực cán nghiệp vụ cán quản lý có tiến song cịn chưa đáp ứng với chuẩn mực người cán ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh ngân hàng không ngừng nâng cao đến công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán để nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức pháp luật, xã hội sử dụng thành thạo thiết bị công nghệ thông tin để đáp ứng với yêu cầu phát triển ngành trình hội nhập, xuất phát từ tình hình thực tế NHNo & PTNT Huyện Đông Triều đề giải pháp cụ thể sau: • Trong cơng tác đạo điều hành quan tâm đến cơng tác giáo dục trị tư tưởng Đảng viên, CBVNV nhằm đổi nhận thức Hành động , khắc phục tồn số CBCNV làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Kiên trì thực cách linh hoạt song chất, nội dung qui chế, qui trình nghiệp vụ ngành nhằm xóa bỏ suy nghĩ, cách làm cũ không phù hợp, không đáp ứng đựơc yêu cầu họat động kinh doanh ngân hàng xu hội nhập, cạnh tranh lành mạnh đảm bảo hiệu bền vững • Phát huy dân chủ thực CBCNV, chủ trương giải pháp đạo công tác ban giám đốc phải đưa bàn bạc thể dân chủ , trước hết Đảng viên, cán chủ chốt phải thông suốt, thống nhận thức hành động người có trách nhiệm làm cho CBCNV hiểu rõ thực hịên nghiêm túc đạo, kiên xử lý trường hợp không thực đạo ban giám đốc • Trong đạo điều hành, ban lãnh đạo cần tăng cường công tác kiểm tra thực chủ trương đạo ban hành lãnh đạo, hiệu lãnh đạo huy tốt, có quan điểm đạo đắn có tri thức kinh tế, xã hội, có trình độ nghiệp vụ giỏi mặt nghiệp vụ Thiếu tiêu chuẩn người lãnh đạo đạo làm theo mệnh lệnh áp đặt Nếu thực tốt, trình độ người lãnh đạo không ngừng nâng nên mặt, lãnh đạo đơn vị phong ban theo dõi đánh giá thường xuyên kịp thời uốn nắn sai lệnh động viên CBCNV thực tốt đạo đặc biệt thực chế bứoc đầu cịn nhiều khó khăn • Quan tâm đến cơng tác mở lớp tập huấn vè nghiệp vụ tin học, pháp luật, maketing cho CBCNV sở lớp tập huấn ngân hàng cấp tổ chức để khhơng ngừng nâng cao trình độ mặt cho CBCNV nâng cao ý thức trách nhiệm việc điều tra thẩm định đẻ định cho vay • Tổ chức bó trí lao động theo hướng phát huy hiệu cao lực CBCNV đảm bảo đáp ứng yêu cầu kinh doanh, nâng cao ý thức trách nhiệm tăng cường kỷ luật lao động nhằm tăng suất lao động hiệu hoạt động kinh doanh • Nâng cao chất lượng cơng tác kế hoạch hóa giao kế hoạch hàng quí, tổ chức phát động phịng ban thi đua hàng q, năm Ngân Hàng cấp phát động Tăng cường sử dụng đòn bảy tiền thưởng, tránh thưởng bình quân, nâng mức thưởng cho đơn vị cá nhân hoàn thành xuất sắc tiêu kế hoạch giao 3.2.3 Tăng cường huy động vốn nhằm tạo nguồn cho công tác tín dụng Cần nhận thức điều kiện thiếu vốn bối cảnh tăng nguồn vốn điều kiện định mở rộng hoạt động đàu tư tín dụng hiệu kinh doanh ngân hàng Trong công tác huy động vốn đè số giải pháp sau: • Thực tốt dịch vụ ngân hàng tốn khơng dùng tiền mặt, thu, chi tiền mặt sở có ý nghĩa định thu hút tổ chức cá nhân mở tài khoản, toán qua ngân hàng, tăng khả huy động nguồn vốn • Thực đa dạng hình thức huy động theo dạo ngân hàng cấp ( QĐ 165 /HĐQT – KHTH định số 66 QĐ- HĐQT – NV đến bổ sung thay văn 123 , 124 /261,272 HĐQT NHNo & PTNT ngày 21/2/2008 ) • Thực hiệu sản phảm hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm bặc thang, tiết kiệm gửi góp, chứng tiền gửi thẻ rút tiền tự động ATM • Chỉ đạo cách linh hoạt: vận dụng lãi suất huy động phù hợp với mặt lãi suất địa bàn đảm bảo hiệu cao nhất, đáp ứng với yêu cầu người gửi, vừa đảm bảo lợi ích khách hàng hiệu kinh doanh ngân hàng Đồng thời với việc tăng cường trang bị máy móc thiếy bị giảm thời gian chờ đợi khách hàng bố trí nơi giao dịch khang trang sẽ, tạo khơng khí thoải mái cho khách hàng thời gian chờ đợi Vấn đề có ý nghĩa to lớn phải đổi phong cách giao dịch CBCNV vui vẻ lịch thiệp giao tiếp, nhanh chóng giải cơng việc mà cịn phải am hiểu vận dụng nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng giao dịch đạt lợi ích cho khách hàng ngân hàng • Cùng với việc làm tốt chuyển tiền kiều hồi ư, tăng cường công tác tuyên truyền hình thức đố mở rộng kinh doanh mua bán ngoại tệ tạo điều kiện tăng huy động nguồn vốn • Chủ động cơng tác tiếp thị tuyên truyền phục vụ khách hàng có nguồn vốn tiền gửi toán lớn, ổn định kho bạc, bảo hiểm, bưu điện … Khen thưởng động viên kịp thời cán tìm kiếm khách hàng có nguồn lợi thời gian lớn, ổn định đặc biệt khách hàng gửi lãi suất thấp • Sử dụng tốt nguồn vốn từ chương trình ủy thác có tranh thủ nguồn vốn bổ sung 3.2.4 Mở rộng đầu tư tín dụng • Thực nghiêm túc qui định số 115/QĐ -HĐQT –KHTH Về quản lý kế hoạch.Đảm bảo cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Khi nguồn vốn giảm dư nợ phải giảm tương ứng , nguồn vốn huy động tăng đựơc tăng dư nợ theo tỷ lệ qui định QĐ 115: trường hợp vi phạm trừ điểm thi đua xử lý theo QĐ.115 • Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương đơn vị kinh tế địa bàn để có phương án, chủ động tiếp cận Mở rộng đầu tư dự án mạnh, hiệu tốt tập đầu tư theo phát triển nông nghiệp nhờ tăng trưởng kinh tế địa phương • Thị trường nơng thơn đối tượng đầu tư tập trung cho vay Phát triển kinh tế Nông nghiệp nông thôn Mặt khác cho vay kinh tế hộ có lợi phân tán rủi ro cao • Thường xuyên phối hợp với cấp ủy Đảng quyền địa phương cấp, ban ngành đoàn thể để phối hợp thực tốt nghị 67 phủ cho vay hộ nơng dân, 10 triệu khơng phải cho vay Nghị liên tịch 2038 trung ương hội nông dân Việt Nam NHNo & PTNT Việt Nam cho vay thơng qua tổ nhóm • Cho vay DN nhà nước, doanh nghiệp quốc doanh sở dự án đầu tư có tính khả thi hiệu quả, chủ động khai thác cho vay ngành nghề địa phương tiếp cận dự án mạnh, hiệu cao Bên cạnh cần thu vốn cho vay doanh nghiệp làm ăn phát huy hiệu quả, kinh doanh thua lỗ – thường xuyên thực tốt việc phân loại khách hàng phân loại nợ để nâng cao lực quản lý Ngân hàng việc cho vay, thu nợ xử lý rủi ro Để phát huy vốn đầu tư tín dụng mang lại hiệu cao cần phải có biện pháp ngăn ngừa hạn chế nợ xấu 3.2.5 Giải pháp ngăn ngừa hạn chế nợ xấu phát sinh • Phải thực nghiêm túc qui trình nghiệp vụ cho vay, coi trọng hiệu phương án vay, khả trả nợ, tư cách người vay tài sản đảm bảo tiền vay • Từ thẩm định trước cho vay, khả trả nợ, tư cách người vay tài sản đảm bảo tiền vay • Từ thẩm định trước cho vay, thiết lập hồ sơ ban đầu, phải khách quan, đảm bảo tính trung thực thẩm định, đầy đủ sở an toàn cho số tiền vay phát ra,vì mục đích cho vay khơng phải thu nợ mà giúp khách hàng có vốn để trì, mở rộng qui mơ sản xuất kinh doanh Mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội cho Ngân Hàng Khi phải mang tài sản chấp phát mại tức sản xuất kinh doanh bị thua lỗ: vốn bị quan hệ với ngân hàng coi chấm hết, mặt khác tài sản dẽ dàng bán để thu nợ Tài sản bị xiết nợ ngân hàng phải nhiều thời gian, chi phí phát mạu bán để thu hồi nợ Chưa kể đến tài sản tranh chấp quyền sở hưu tài sản giả mạo để lừa gạt Ngân Hàng Hoặc tài sản vay nhiều nơi, phát mại biết khơng cịn Vậy vấn đề giải cho vay khơng phải chỗ có tài sản chấp hay không mà phải trả lời câu hỏi ai? Hiệu sử dụng vốn nào! Định lượng rủi ro tín dụng tiến hành cách liên tục từ cho vay đến kết thúc qui trình Do phải thực nghiêm túc qui trình nghiệp vụ, coi trọng hiệu phương án, tư cách người vay Khả trả nợ, tài sản đảm bảo tiền vay Đảm bảo tính trung thực thẩm định Trong giải ngân kiểm soát chặt chẽ cho vay đối tượng, phù hợp với phương án, hạn chế cho vay toán tiền mặt, kiểm soát chặt chẽ chứng từ cho vay Thực tốt việc kiểm tra trước, sau cho vay • Đối với cán tín dụng việc thay đổi kiên q trình thẩm định định cho vay.Là phát huy tính độc lập, tự chủ ,linh hoạt, sáng tạo tự chịu trách nhiệm Đồng thời xây dựng qui chế chịu trách nhiệm vật chất qui định sai nguyên nhân chủ quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng • Trong thực tế tình trạng đảo nợ xảy nguyên nhân cán tín dụng chưa đơn đốc kịp thời , phối kết hợp cán kế toán chưa tốt theo đạo,(Qui định tỷ lệ nợ nhóm 5% gắn với tính điểm để phân phối tiền lương gây áp lực CBTD.Và đơn vị nhận khoán khách hàng có khó khăn tạm thời khơng cấu lại kỳ hạn trả nợ, chí trường hợp khách hàng không đảm bảo khả trả nợ tìm cách tất tốn nợ cũ vay chí cịn nhiều hơn) Tình trạng phản ánh sai chất tín dụng, nợ cân đối không với thực chất , rủi ro tiềm ẩn dẫn đến không đánh giá chất lượng lao động , phân phối thu nhập chưa thực gắn với cơng sức đóng góp người lao động • Để khắc phục tình trạng trên, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro.Yêu cầu đơn vị phòng tổ , nghiêm cấm việc cho vay đảo nợ, cán kế tốn khơng giải ngăn, CBTD lãnh đạo phịng tổ tự chịu trách nhiệm trước khách hàng việc từ chối giải ngăn Khi hợp đồng tín dụng ký, cán kiểm soát nội kiểm tra phát trừ vào điểm thi đua cán kế tốn khơng kiên bị trừ điểm thi đua Đối với cán kế tốn khơng kiên bị trừ điểm thi đua Thường xuyên theo dõi đôn đốc nợ gốc, lãi, đến hạn hàng tháng thông báo cho khách hàng biết để chuẩn bị nguồn trả nợ • Tăng cường thực có hiệu cơng tác phân loại khách hàng.Vì phương pháp lượng hóa mức độ rủi ro tín dụng khách hàng Vì phương pháp lượng hịa mức độ rủi ro Tín dụng khách hàng thơng qua qui trình đánh giá thang điểm thống dựa vào thơng tin tài phi tài khách hàng thời điểm phân loại Trong vịêc chấm điểm TD phân loại khách hàng thực nhằm hỗ trợ ngân hàng cho vay Phân loại để chọn lọc phát triển khách hàng, định cấp tín dụng, xác định hạn mức TD, thời hạn, lãi suất, phí dịch vụ biện pháp đảm bảo tiền vay Giám sát đánh giá khách hàng dư nợ, giúp NH lường trước chất lượng khoản vay để có biện pháp quản lý nâng cao lực quản lý ngân hàng việc cho vay, thu nợ xử lý ngân hàng việc cho vay, thu nợ xử lý rủi ro Đặc biệt khách hàng lớn, khách hàng bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng bảo đảm tái sản hình thành từ vốn vay, khách hàng có biểu chưa tốt HĐTD Đối với khách hàng có khó khăn tài cần tập trung Phân tích đáng giá thực chất bàn bạc với khách hàng hướng khắc phục theo tiến độ hiệu khắc phục để lập thời sử lý , hạn chế không cho vay khách hàng khả trả nợ , vi phạm hợp đồng tín dụng khơng có biện pháp khắc phụ • Thường xuyên phối hợp với đảng ủy quyền địa phương cấp ban nghành đoàn thể huyện để mở rộng cho vay dự án có hiệu , đơn đốc thu hồi nợ thồn động khó địi , xử lý tài sản chấp theo thông tư liên tỉnh số 03 tư pháp , công an ngân hàng Kiên xử lý hộ vây cố tình khơng trả nợ Mặc dù cán tín dụng thơng báo nhắc nhở • Về tài sản đảm bảo tiền vay thực theo nghị định số 163 / NĐ - CP giao dịch đảm bảo Hiện thị trường bất động sản mức cao cho vay 50% giá trị quyền sử dụng đất 70% giá trị tài sản tiền đất , trường hợp khách hàng truyền thống, tín nhiệm cho vay lên tới 75% giao cho đơn vị cá nhân tự chịu trách nhiệm định cho vay • Thực tốt việc phân loại nợ theo định kỳ, định tính giúp cho ngân hàng xác định mức độ rủi ro đề biện pháp phòng ngừa kịp thời xử lý thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro, phải thường xuyên quan tâm phân tích đề biện pháp cụ thể để thu hồi nợ khoản nợ xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro thực tốt kế hoạch thu nợ tồn động, giảm chi phí tăng thu nhập • Thực việc trích lập dự phịng quĩ rủi ro theo tỉ lệ định số 636-/HĐQT-XLRR NHNo&PTNT Việt nam trích theo tỉ lệ trich nhóm Để thực phân loại nợ trích lập dư phịng rủi ro xác phải thiết lập hệ thống tín dụng sở dự liệu khách hàng có quan hệ thơng tín dụng trực tiếp với chi nhánh đầy đủ xác trung thực , thực tốt chế độ thông tin báo cáo tăng cường kkiểm tra phát sai sót chỉnh sửa kịp thời 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội • NHNo & PTNT Huyện Đơng Triều có qui mô, doanh số hoạt động lớn hệ thống NHNo & PTNT tỉnh Thực tất mặt nghiệp vụ ngân hàng • Cơng tác kiểm tra kiểm soát năm qua thực tương đối tốt , thông qua kiểm tra phát thiếu sót, tồn q trình thực qui trình nghiệp vụ có biện pháp chỉnh sửa kịp thời góp phần đảm bảo an tồn tài sản nhà nước • Trong thời gian tới thực chủ chương đổi hoạt động ngân hàng theo xu hội nhập quốc tế Ngân hàng nông nghiệp bước đẩy mạnh thực giải pháp để khỏi tăng nguồn vốn tăng trưởng tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn để phát triển ki h tế dịa phương , nâng cao hiệu tín dụng đổi phong cách kinh doanh phục vụ phát triển công nghệ sản phẩm dịch vụ Để đảm bảo an toàn vốn nâng cap hiệu kinh doanh thực chế độ qui định cơng tác kiểm tra kiểm sốt khơng ngừng nâng nên lương chất cơng tác kiểm tra kiểm sốt cần quan tâm • Hồn chỉnh máy kiểm tra kiểm sốt hệ thống từ trung ương đến địa phương theo hình thức kiểm tra tự kiểm tra Về nhận thức người kiểm tra kiểm tra phải đồng quan điểm, tránh tình trạng cho cơng tác kiểm tra bới lơng tìm vết che giấu sai sót mà kiểm tra để phát sai sót thiếu sót để chỉnh sửa Ngồi việc cấp kiểm tra cấp phải thường xuyên tăng cường tự kiểm tra nội để chỉnh sửa sai sót kịp thời • Người làm cơng tác kiểm tra phải giỏi , chuyên sâu mặt nghiệp vụ ngân hàng am hiểu pháp luật kinh tế xã hội có phát sai sót • Nội dung kiểm tra mặt nghiệp vụ hạch sách kế tốn kho quỹ, tín dụng xây dựng cán bộ, chi tiêu nội bộ… đặc biệt cơng tác tín dụng kiểm tra việc triển khai chế độ sách Đảng nhà nước chế độ qui định ngành, thực hện qui định nghiệp vụ kiểm tra phải đảm bảo tính khách quan, trung thực, hình thức, chiếu lệ, phơ trương, nội dung thiếu phong phú hiệu Thông qua kiểm tra phát sai sót vi phạm trình thực qui trình nghiệp vụ Để giúp ban lãnh đạo nằm bắt thông tin đề định xử lý, ngăn chặn đắn tiêu cực, chỉnh sửa sai sót sau kiểm tra • Thường xuyên quan tâm bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn pháp luật cho cán làm công tác kiểm tra để khơng ngừng nâng cao trình độ mặt có cơng tác kiểm tra mối phát huy hiệu góp phần cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Trong tình trạng nay, kinh tế - xã hội nước bộc lộ khó khăn thách thức Do nguyên nhân khách quan, chủ quan tác động tới kinh tế hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nhận thức vấn đề trên, em có số kiến nghị sau: • Hệ thống pháp luật Ngân Hàng chưa hồn thiện ban hành Tuy nhiên tính ổn định luật Ngân Hàng văn Luật chưa cao • Nhà nước cần có biện pháp đạo ngành, cấp, có sách đồng thuộc phạm vi quản lý nhà nước, ngành liên quan đến hoạt động Ngân Hàng, sớm hoàn thiện hành lang pháp lý như: kiềm chế lạm phát, điều chỉnh giá vật tư hàng hóa ổn định, kiểm sốt chặt chẽ nguồn vốn, đầu tư nước vào Việt Nam Kiểm soát dịch bệnh, thiên tai, quản lý thị trýờng bất ðộng sản, sách quản lý tiền tệ, tín dụng, thị trường chứng khốn • Các văn liên quan tới hoạt động Ngân Hàng nghị định 163 năm 2006 NĐ/CP giao dịch đảm bảo, nghị định số 08 năm 2000 NĐ/CP đăng ký giao dịch đảm bảo • Quan tâm việc giám sát, đạo Ngân Hàng thực sách tiền tệ tín dụng • Đề nghị nhà nước có sách khuyến nông Hỗ trợ cho nông nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn, đầu tư khoa học kỹ thuât, đầu tư xây dựng sở hạ tầng, hỗ trợ giá sản xuất nông nghiệp bị thiệt hại dịch bệnh, thiên tai, mặt hàng nông sản có ý nghĩa chiến lược sản xuất nước • Thực biện pháp kiểm soát lạm phát sách tiền tệ hỗ trợ khu vực dân cư nghèo, thúc đảy xuất khẩu, điều tiết nhập đồng thời tăng cường quản lý thị trường, chống đầu nâng giá trục lợi • Chính phủ xây dựng tiêu chuẩn hàng rào kỹ thuật hàng hóa nhập nhằm phát triển sản xuất nước bảo vệ người tiêu dùng phù hợp với nguyên tắc WTO 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng • Có sách quy hoạch đào tạo nâng cao lực kiến thức quản lý hành chính, tiền tệ Ngân Hàng Trong kinh tế thị trường quan tâm việc đào tạo cán lãnh đạo từ sở • Ngân Hàng nhà nước cần có biện pháp quản lý sách tiền tệ tín dụng Hiện Ngân Hàng thương mại bộc lộ yếu quản lý tiền tệ, tín dụng Sự cạnh tranh gay gắt tăng lãi suất huy động để tăng trưởng dư nợ, dùng vốn ngắn hạn vay dài hạn cho vay vào lĩnh vực đầu tư bất động sản, thị trường chứng khốn (đây ngành khơng sản xuất cải vật chất cho xã hội) Vốn đầu tư trực tiếp cho phát triển sản xuất kinh doanh lại thiếu ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế Do Ngân Hàng nhà nước cần có biện pháp bổ sung Luật Ngân Hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng Sực đạo Ngân Hàng thương mại phải có thống đồng bộ, tránh tình trạng xảy tìm cách để ngăn chặn • Ngân Hàng nhà nước cần cân đối lưu thông tiền mặt, phát hành loại tiền có mệnh giá nhỏ lưu thơng • Lãi suất huy động theo quy định NHTW Mặc dù điều kiện cạnh tranh Ngân Hàng thương mại tạo điều kiện cho Ngân Hàng sở vận dụng linh hoạt lãi suất huy động cho vay để đảm bảo chênh lệch đầu vào đầu Song NHTW cần có biện pháp đạo thống • Đối với NHNo, tăng cường đầu tư sở vật chất, trang thiết bị phục vụ cho kinh doanh Đi đôi với việc đầu tư công tác đào tạo, tuyển dụng Cần quan tâm đến chất lượng Mạng lưới hoạt động rộng Cần bố trí lao động cách hợp lý, tập trung cho cán trực tiếp kinh doanh • Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn nguồn vốn ổn định để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế • Thực tốt giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay chọn lọc trật tự ưu tiên - Nghiêm túc thực tiêu kế hoạch dư nợ giao chế điều hành kế hoạch kinh doanh thực qui trình cho vay, cho vay với dự án hiệu Đảm bảo tỷ lệ vốn tự có - Quản lí chặt chẽ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng tối đa khoảng 45% so với tổng dư nợ hạn chế rủi ro hanh khoản rủi ro lãi suất - Tập trung vốn cho vay nông nghiệp kiềm chế lạm phát tăng cao ảnh hưởng khủng hoảng giá lương thực - Thực nghiêm túc qui định phân loại nợ trích lập dự phịng xử lí rủi ro • Tiếp tục hồn thiện bổ sungchinhr sửa xây dựng sách, chế độ, qui trình nghiệp vụ, quản trị nội bộ, đảm bảo pháp luật phù hợp với tình hình thực tiễn 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương • Đề nghị với ủy ban nhân dân Huyện, phịng tài ngun mơi trường năm qua việc cấp sổ đỏ cho hộ có nhiều tích cực song cịn số hộ kéo dài ảnh hưởng đến việc cho vay vốn • Thực đăng ký giao dịch, thủ tục hành chính, cần bổ sung, sửa đổi Thời gian đăng ký bị kéo dài quy trình giao dịch cửa nhận hồ sơ ngày tuần, ảnh hưởng tới thời gian chờ đợi khách hàng • Lệ phí chứng thực cấp xã người vay số tiền lớn cịn cao • Đề nghị ủy ban nhân dân huyện hoàn thiện quy hoạch phát triển kinh tế địa phương, quy hoạch phát triển ngành nghề, dự án con, chuyển đổi cấu địa bàn, dự án tiêu thụ ăn vải, na, dịch vụ làm sở để Ngân Hàng đầu tư cho vay hướng KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, trước thời thách thức trình hội nhập, Ngân Hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT Huyện Đơng Triều núi riêng Muốn tồn phát triển điều tất yếu phải đảm bảo an toàn vốn, kinh doanh hiệu Có nghĩa khơng ngừng tăng trưởng nguồn vốn mở rộng đầu tư có hiệu quả, thực tốt sản phẩm dịch vụ kinh doanh Ngân Hàng có hiệu “ Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Huyện Đơng Triều, Tỉnh Quảng Ninh” Đây vấn đề phức tạp, phong phú, có phạm vi rộng, liên quan đến nhiều phịng, ngành, nhiều cấp Hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng có chất lượng Nó có ý nghĩa vơ to lớn nghiệp phát triển đất nước Về trị, kinh tế - xã hội góp phần làm thay đổi cấu kinh tế địa phương, tăng trưởng kinh tế kiềm chế lạm phát Đặc biệt phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, nâng cao đời sống nhân dân nói chung cán cơng nhân viên Ngân Hàng nói riêng Đây vấn đề nhiều người quan tâm lý luận thực tiễn Nhận thức tầm quan trọng hiệu vốn đầu tư Việc tìm giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Huyện Đơng Triều việc xác định hướng đi, cách làm nhằm giải vấn đề thực tiễn, phù hợp với phát triển khách quan kinh tế địa phương Trên sở sử dụng hệ thống hóa lý luận tiền tệ tín dụng Ngân Hàng chất lượng tín dụng, nguyên nhân chủ quan khách quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, từ NHTM phải có biện pháp quản lý nâng cao chất lượng tín dụng Đánh giá phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Huyện Đông Triều để thấy mặt tồn tại, nguyên nhân chủ quan, khách quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dung Từ đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Kiến nghị số vấn đề có liên quan đến tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, thực tốt mục tiêu định hướng ngành mục tiêu phát triển kinh tế Đảng nhà nước, chương trình phát triển kinh tế địa phương theo định hướng đại hóa đất nước Do hạn chế mặt thời gian trình độ chun mơn lý luận thực tế nên nội dung viết khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp để hồn thiện đề tài này./  ... động tín dụng, chất lượng tín dụng NHNo& PTNT Huyện Đông Triều để thấy mặt tồn tại, nguyên nhân chủ quan, khách quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dung Từ đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất. .. đảm bảo đủ lương V1 +V2 theo hệ số trung ương cho phép có hưởng suất 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Huyện Đơng Triều Hiệu tín dụng tiêu định tồn phát triển hoạt... luận tiền tệ tín dụng Ngân Hàng chất lượng tín dụng, nguyên nhân chủ quan khách quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, từ NHTM phải có biện pháp quản lý nâng cao chất lượng tín dụng Đánh giá