LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ

LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ I- SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ 1. sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ô tô Theo thời gian, dưới sự phát triển của khoa học kỹ thuật mà mọi đời sống của con người đã từng bước được cải thiện. Lao động đã dần được máy móc hoá, máy móc đã được đưa vào trong các ngành sản xuất để thay thế con người với năng suất và hiệu quả cao hơn rất nhiều so với trước, từ đó làm cho đời sống con người ngày càng được cải thiện rõ rệt. Trong đó không thể không kể đến ngành giao thông vận tải mà đặc biệt là giao thông đường bộ, nhờ sự phát triển của ngành giao thông vận tải mà hàng hoá được lưu chuyển dễ dàng và nhanh chong hơn góp phần thúc đẩy sự phát triển của các ngành sản xuất vật chất…cũng như sự phát triển của kinh tế nói chung. Vận chuyển đường bộ bằng ô tô là một hình thức vận chuyển rất phổ biến và hiệu quả. Ôtô được dùng ở mọi lúc, mọi nơi trong mọi địa hình với khả năng vận chuyển lớn, là phương tiện vẩn chuyển đem lại hiệu quả cao. Tuy nhiên, vận chuyển bằng ô tô cũng có nhiều nhược điểm bất cập nhất là trong quá trình vận chuyển nó mang tính nguy hiểm cao hơn so với các phương tiện khác. Đáng lo hơn khi trong một số năm gần đây số lượng các phương tiện ô tô ngày càng tăng trong khi hệ thống đường xá, cầu cống còn chưa kịp phát triển như : đường xá còn chật hẹp, nhiều đoạn bị hư hỏng, chưa tu sửa kịp và mang tính tạm thời, nhiều đoạn đường lại khá nguy hiểm như các đoạn đường đèo dốc, những nơi có mật độ dân cư đông đúc…90% là đường khổ hẹp, chưa tráng nhựa hoặc bê tông với 8000 cầu và 150 phà có khả năng thông hành kém, quốc lộ chính chỉ dài 15000 km. Với điều kiện địa lý phức tạp như vậy, xác suất xảy ra các vụ tai nạn giao thông ở nước ta sẽ có khả năng lớn hơn rất nhiều. Theo số liệu thống kê của cảnh sát giao thông, trong số các loại phương tiện giao thông đường bộ thì mức độ gây tai nạn giao thông ở ô tô cao hơn mô tô. Cụ thể, cứ 112 xe ô tô có 1 vụ tai nạn giao thông trong khi 526 xe mô tô mới có 1 vụ tai nạn giao thông. Ô tô vẫn được xem là loại phương tiện có giá trị lớn đối với các cá nhân, các tổ chức doanh nghiệp, do vậy khi gặp phải tai nạn thiệt hại mà chủ xe phải gánh chịu sẽ rất lớn, ảnh hưởng trực tiếp tới quá trình kinh doanh, gây khó khăn về mặt tài chính cho họ, nên việc bù đắp bằng tài chính kịp thời là một nhu cầu hết sức cần thiết. Nước ta lại là nước đang phát triển, hệ thống xe ô tô còn chưa được đảm bảo đầy đủ kỹ thuật an toàn, tinh thần trách nhiệm của chủ xe chưa cao, phương pháp phổ biến luật còn chưa hiệu quả. Chính vì thế đã gây ra tình trạng tai nạn giao thông ngày một tăng lên theo chiều tăng của số đầu xe lưu hành trên đường bộ. Tai nạn giao thông đã trở thành mối đe doạ thường trực đối với con người cũng như tài sản của họ. Sự thường xuyên phải tham gia giao thông của con người cũng như hàng hoá được vận chuyển bằng ô tô là nguyên nhân khiến cho tinh thần trách nhiệm của các chủ xe ô tô ngày một giảm đi nên khả năng gặp rủi ro lại càng tăng. Xem xét nguyên nhân gây ra các vụ tai nạn giao thông đường bộ ở nước ta trong năm 2004 cho thấy, nguyên nhân do lỗi của chủ phương tiện chiếm tới 75%, 25% còn lại là do các nguyên nhân khác. Hầu hết các lái xe chạy quá tốc độ, phóng nhanh, vượt ẩu, . Các chủ xe mặc dù có chú ý đề phòng ngăn ngừa rủi ro đi chăng nữa nhưng rủi ro xảy ra là hoàn toàn bất ngờ, không thể lường trước được nên rủi ro là không thể tránh được, từ đó sẽ gây thiệt hại về con người và tài sản trên xe, nhất là có những khi xe chở một khối lượng hàng hoá lớn lên đến hàng tỷ đồng. Để khắc phục những rủi ro đó, hầu hết các chủ xe đều có những kế hoạch tài chính riêng của mình. Có rất nhiều cách hạn chế tổn thất để các chủ xe có thể chọn cho mình như lập quĩ dự phòng để khi rủi ro xảy ra sẽ dùng quĩ này bù đắp những tổn thât gặp phải. Nhưng nhược điểm là đôi khi tổn thất xảy ra vượt quá quỹ dự phòng gây khó khăn về mặt tài chính cho các chủ xe. Một phương pháp khác hữu hiệu hơn và là biện pháp tốt nhất đã được chứng minh và vẫn đang được sử dụng phổ biến đó là chuyển giao rủi ro cho các nhà bảo hiểm thông qua hình thức mua bảo hiểm, người ta gọi phương pháp này là kỹ thuật tài trợ rủi ro. Với một số phí hợp lý phải đóng cho công ty bảo hiểm để tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô, các chủ xe có thể yên tâm phần lớn về việc khắc phục tình trạng khó khăn về mặt tài chính khi xe ô tô bị tai nạn, nhanh chóng khôi phục xe về trạng thái ban đầu để tiếp tục hoạt động kinh doanh. Như vậy khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô, các công ty bảo hiểm sẽ bảo hiểm cho mọi rủi ro bất ngờ xảy ra gây thiệt hại về vật chất của bản thân chiếc xe đó, trừ những trường hợp cố ý. Từ đó mà các chủ xe cũng như bản thân người tham gia giao thông bằng ô tô xe yên tâm hơn khi tham gia giao thông vì đã có các nhà bảo hiểm lo cho họ nếu chẳng may gặp phải rủi ro không mong muốn. Qua đây có thể thấy rằng, bảo hiểm vật chất xe ô tô là rất quan trọng và cần thiết với bất kỳ chủ xe nào trong thời gian lưu hành của mình, góp phần khắc phục những rủi ro và bảo đảm tài sản cho các chủ xe, giúp họ nhanh chóng ổn định được cuộc sống của mình. 2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe ô tô Bảo hiểm vật chất xe ô tô là một hình thức chuyển giao tài trợ rủi ro, trong đó người bảo hiểm chấp nhận gánh vác phần tổn thất tài chính khi rủi ro xuất hiện. Thông qua việc bồi thường một cách hợp lý, kịp thời, chính xác, trung thực đã giúp cho các cá nhân và các tổ chức nhanh chóng khắc phục được thiệt hại. Đặc biệt trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, bảo hiểm vật chất xe ô tô vẫn sẽ là chỗ dựa tinh thần, là lá chắn kinh tế cuối cùng tạo sự ổn định sản xuất kinh doanh, đồng thời cũng thể hiện tính cộng đồng tương trợ nhân văn sâu sắc. Những tác dụng chủ yếu của nghiệp vụ này thể hiện: 2.1. Góp phần ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh cho các chủ xe Ô tô là một loại tài sản có giá trị lớn, thậm chí là rất lớn đối với mỗi cá nhân và tổ chức. Chính vì vậy, nếu xảy ra tai nạn, người chủ sở hữu sẽ gặp phải rất nhiều khó khăn để khắc phục hậu quả. Tuy nhiên, thông qua việc tham gia bảo hiểm, các chủ xe sẽ nhận được một khoản tiền bồi thường đầy đủ, nhanh chóng từ các nhà bảo hiểm, tình trạng khó khăn ban đầu về tài chính do rủi ro gây ra sẽ nhanh chóng được giải quyết, nhờ đó các chủ xe có thể trang trải được các chi phí bất ngờ phát sinh vượt quá khả năng tài chính của mình, sớm ổn định đời sống và rút ngắn thời gian gián đoạn kinh doanh có thể xảy ra. 2.2. Tích cực ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông Bằng việc tuyên truyền sâu rộng về các rủi ro, các nguy cơ và hậu quả của chúng, đồng thời đóng góp tài chính một cách tích cực vào việc thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất như làm đường lánh nạn, trồng các biển báo nguy hiểm, . các công ty bảo hiểm đã góp phần nâng cao được ý thức của nhiều người lái xe, từ đó giảm thiểu nhiều vụ tai nạn giao thông có thể xảy ra, giúp chủ xe yên tâm làm việc và nâng cao hiệu quả hoạt động. 2.3. Tăng thu cho ngân sách nhà nước Hàng năm, bảo hiểm nộp vào ngân sách nhà nước một khoản tiền rất lớn thông qua việc đóng thuế bao gồm thuế doanh thu và thuế giá trị gia tăng. Nhờ đó, nhà nước có thêm điều kiện đầu tư trở lại để nâng cấp và xây dựng mới cơ sở hạ tầng, đường xá giao thông, tạo đà cho nền kinh tế phát triển và tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động. Ngoài ra, nhà nước có thể tiết kiệm được những khoản chi khắc phục hậu quả tổn thất, tránh được những biến động chi tiêu ảnh hưởng đến kế hoạch của ngân sách nhà nước. 2.4. Thúc đẩy nền kinh tế đất nước phát triển và mở rộng mối quan hệ kinh tế với các nước trên thế giới Vì đối tượng tham gia bảo hiểm của công ty không chỉ là các chủ xe trong nước mà còn cả các chủ xe là người nước ngoài, các tổ chức nước ngoài và các doanh nghiệp nước ngoài cho nên số phí bảo hiểm mà những người này đóng góp cho công ty là rất lớn. Số phí bảo hiểm này sẽ hình thành nên nguồn quỹ của công ty, một phần để chi trả bồi thường, phần còn lại công ty có thể cho vay, mua trái phiếu, kinh doanh bất động sản, tham gia vào thị trường chứng khoán, hoạt động kinh tế nhờ vậy mà sôi động hơn, hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, công ty bảo hiểm còn tiến hành tái bảo hiểm cho các công ty trong nước và ngoài nước, góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa các nước với nhau. 2.5. Tăng thu ngoại tệ cho đất nước Khi triển khai loại hình bảo hiểm này, công ty đã góp phần làm tăng nguồn thu ngoại tệ cho đất nước bởi vì đa số người nước ngoài, các tổ chức nước ngoài và các doanh nghiệp nước ngoài đều đóng phí bằng đồng đô la, một đồng tiền có giá trị lớn trên thế giới và cần thiết cho nền kinh tế nước ta. Hơn nữa, nhờ có dịch vụ bảo hiểm này, các nhà đầu tư nước ngoài sẽ yên tâm đầu tư vốn vào nước ta, mang theo nguồn ngoại tệ lớn cho đất nước. Như vậy, bảo hiểm vật chất xe ô tô nước ngoài có rất nhiều tác dụng cả về kinh tế và xã hội. Nó ngày càng khẳng định được tầm quan trọng của mình đối với sự phát triển kinh tế đất nước nói chung và sự phát triển của ngành bảo hiểm nói riêng. II- NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ 1. Đối tượng bảo hiểm Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe ô tô là bản thân chiếc xe. Tuy nhiên các loại xe như xe dùng để tập đua, tập lái, chạy thử không phải là đối tượng được bảo hiểm nhưng nếu có thoả thuận riêng thì có thể được bảo hiểm. Đối tượng được bảo hiểm cần có điều kiện là đã được cấp giấy chứng nhận đăng ký, có biển kiểm soát và được cấp giấy phép lưu hành theo chê độ quy định kiểm soát của công an và nhà nước. Cơ quan bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm chính về bản thân chiếc xe đó gồm: vỏ, máy, trang thiết bị… Trong thời gian lưu hành xe phải được kiểm tra kỹ thuật định kỳ để đảm bảo an toàn khi tham gia giao thông, còn người điều khiển xe phải có bằng lái phù hợp với loại xe đó. Đối tượng bảo hiểm vật chất xe ô tô bao gồm tất cả các loại xe ô tô của người Việt Nam và người nước ngoài đang sống, làm việc tại Việt Nam, của các tổ chức trong nước và nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam và của các doanh nghiệp Việt Nam, các doanh nghiệp nước ngoài đầu tư vốn vào Việt Nam, đang còn giá trị, đảm bảo được những điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lưu hành đồng thời có đầy đủ các loại giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy phép lưu hành xe do cơ quan có thẩm quyền cấp, hoạt động trên lãnh thổ nước Việt Nam. Nhưng xét trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, người ta thường phân chia xe thành các tổng thành sau: * Tổng thành động cơ: bao gồm bộ li hợp, chế hoà khí, bơm cao áp, bầu lọc gió, bơm hơi và hệ thống điện. * Tổng thành hộp số: bao gồm hộp số chính, hộp số phụ và các lăng. * Tổng thành hệ thống lái: bao gồm vô lăng, trục lái, hộp tay lái, thanh kéo ngang và thanh kéo dọc. * Tổng thành lốp: bao gồm toàn bộ lốp lắp vào xe và được trang bị dự phòng trên xe. * Tổng thành trục trước: bao gồm dầm cầu xe, may ơ, hệ thống treo, má phanh, tăm bua và trục láp. * Tổng thành cầu chủ động: bao gồm vỏ và ruột cầu. * Tổng thành thân vỏ: bao gồm khung xe, ca bin, chắn bùn, kính, gương, ghế ngồi, các đường ống dẫn khí, dẫn dầu, két nước, tổng trơn, bộ điều hoà lực phanh, . Với cách phân chia như trên, công ty bảo hiểm có thể tiến hành bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe hoặc bảo hiểm từng bộ phận của chiếc xe. Tuy nhiên, trong số các tổng thành trên thì tổng thành thân vỏ vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất về mặt giá trị (chiếm 53% giá trị của chiếc xe), hơn thế nữa lại chịu ảnh hưởng của những hậu quả tai nạn nhiều nhất. Vì thế, hiện nay các công ty bảo hiểm Việt Nam thường khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe. 2. Phạm vi bảo hiểm 2.1. Rủi ro được bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và cũng là giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm. Nhà bảo hiểm bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp sau đây:  Tai nạn do đâm va, lật đổ Cháy, nổ, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá Mất cắp toàn bộ xe  Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe được bảo hiểm trong những trường trên , các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm: Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm. Chi phí bảo vệ xe và kéo xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất. Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm . Tuy nhiên, trong mọi trường hợp, tổng số tiền bồi thường( bao gồm cả chi phí) của công ty bảo hiểm không vượt qúa số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. 2.2. Rủi ro loại trừ Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm và không chịu bồi thường cho những thiệt hại vật chất của xe xảy ra do: Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa.Hao mòn tự nhiên thường được tính dưới hình thức khấu hao và thường được tính theo tháng.  Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị( kể cả máy thu thanh điều hoà nhiệt độ), săm lốp hư hỏng mà không do tai nạn gây ra. Mất cắp bộ phận của xe Ngoài ra để tránh những “nguy cơ đạo đức giả “ lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp luật, luật lệ an toàn giao thông hay một sô rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi những nguyên nhân sau cũng không được bồi thường: Hành động cố ý của chủ xe, lái xe. Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo qui định trong điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đường bộ của liên bộ giao thông vận tải- nội vụ . Chủ xe(lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đường bộ như: +Xe không có giấy phép lưu hành +Xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ. +Lái xe bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác trong khi điều khiển xe. +Xe chở chất cháy, nổ trái phép. +Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách qui định +Xe đi vào đường cấm . +Xe đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải. +Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa  Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh.  Thiệt hại do chiến tranh  Tai nạn xảy ra ngoại lãnh thổ quốc gia trừ khi có thoả thuận riêng.3. Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm 3.1. Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm của xe ô tô là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia mua bảo hiểm. Việc xác định đúng giá trị của xe là công việc rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên giá trị xe trên thị trường luôn biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới gây khó khăn cho việc xác định xe. Trong thực tế các công ty bảo hiểm thường dựa trên các yếu tố sau để xác định giá trị của xe: -Loại xe. -Năm sản xuất. -Mức độ mới cũ của xe. -Thể tích làm việc của xi lanh. v…v Một phương pháp khác xác định giá trị của xe mà các công ty bảo hiểm hay áp dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao, cụ thể: Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu – khấu hao + chi phí sửa chữa, đại tu. Hiện nay trên thị trường Việt Nam càng ngày càng có nhiều xe ô tô đời mới được nhập từ nước ngoài về. Do đó giá trị thực tế của xe nhập khẩu được tính như sau: GTTT = CIF x (100% +T S T NK ) x (100%+ T S T TTDB ) Trong đó: +GTTT: Giá trị thực tế của xe. +CIF: Giá CIF (bao gồm giá mua xe ô tô tại cửa khẩu nước xuất khẩu cộng với phí bảo hiểm cho chiếc xe vận chuyển từ nước ngoài về Việt Nam cộng với cước phí vận chuyển ) +T S T NK : Thuế xuất, thuế nhập khẩu. [...]... thng bng giỏ tr thc t ca xe ngay trc khi xe b tn tht - Nu xe tham gia vi s tin bo him bng hoc nh hn giỏ tr thc t ca xe thỡ s tin bi thng bng s tin bo him ghi trờn gớy chng nhn bo him Khi cụng ty ó bi thng ton b cho ch xe thỡ cụng ty bo him cú quyn thu hi , thanh lý chic xe ú Cỏc cụng ty bo him thng quy nh khi giỏ tr thit hi so vi giỏ tr thc t ca xe bng hoc ln hn mt t l no ú thỡ c xem l tn tht ton b c tớnh,... mc phớ quy nh chung ca cụng ty thỡ ỏp dng theo mc phớ c bit Cũn nu mc phớ c bit cao hn hoc l bng mc phớ chung tc l tỡnh hỡnh tn tht ca khỏch hng cao hn hoc bng mc tn tht chung thỡ cụng ty bo him s ỏp dng mc phớ chung Cỏch tớnh phớ bo him: ging nh cỏch tớnh phớ bo him núi chung, phớ bo him c xỏc nh cho mi u xe i vi mi loi xe c xỏc nh theo cụng thc: F = F +D Trong ú: + F : phớ thu mi u xe +f : phớ bi... 1.73% 2.64% cũn li t 70 % tr lờn so vi giỏ tr xe mi Xe mi ó s dng t 3 n 6 nm hoc gớa tr cũn li t 50% n 70% tr lờn so vi giỏ tr xe mi Xe mi ó s dng trờn 6 nm hoc gớa tr cũn li di 50% so vi giỏ tr xe mi - Bo him bi thng theo gii hn trỏch nhim: Theo loi bo him ny, ch xe cú th tu ý la chn tham gia bo him cho chic xe c bo him theo giỏ tr nht nh thp hn giỏ tr thc t ca xe Khi tớnh phớ bo him cn lu ý n cỏc yu t... toỏn s tin bi thng ca c quan bo him cho cỏc ch xe c da trờn c s thit hi thc t ca xe Cụng ty bo him s bi thng khi ch xe cung cp y chng t hp l Thụng thng, vic tớnh toỏn s tin bi thng cho thit vt cht xe ụ tụ c xỏc nh nh sau: + Trng hp xe tham gia bng hoc di giỏ tr thc t: số tiền bồi thường = thiệt hại thực tế x số tiền bả o hiểm gía trị thực tế của xe + Trng hp xe tham gia trờn giỏ tr thc t Theo nguyờn tc... lỳc xe b tai nn - Trong quỏ trỡnh sa cha xe c bo him, nu phi thay mi b phn no thỡ s tin bi thng ti a cng khụng vt quỏ giỏ tr thc t ca b phn ú ngay trc khi xe b tn tht + Trng hp tn tht ton b Xe c coi l tn tht ton b khi b mt cp, mt tớch hoc xe b thit hi nng n mc khụng th sa cha c m bo lu hnh an ton hoc chi phớ phc hi ln hn giỏ tr thc t ca xe -Nu xe tham gia vi s tin bo him trờn giỏ tr thc t ca xe thỡ... phớ c bn  Khu vc gi xe v xe: trong thc t, khụng phi cụng ty bo him no cng quan tõm n vn ny Tuy nhiờn mt s cụng ty bo him khi tớnh phớ bo him ó da trờn khu vc xe v gi xe rt cht ch Mc ớch s dng xe: õy l nhõn t rỏt quan trng khi xỏc nh phớ bo him Vi mc ớch s dng xe khỏc nhau thỡ mc ri ro cng khỏc nhau Xe dựng cho hot ng sn xut kinh doanh thỡ kh nng gp ri ro cao hn rt nhiu so vi xe s dng cho cỏ nhõn... 30 xe cú th gim ti a 15% tng s phớ T 31 n 50 xe cú th gim ti a 20% tng s phớ * Hon phớ bo him Cú nhng trng hp ch xe ó úng phớ bo him c nm, nhng trong nm xe khụng hot ng vỡ lý do no ú Trong trng hp ny, thụng thng cụng ty bo him s hon li phớ bo him trong nhng thỏng xe khụng hot ng ú cho ch xe S phớ hon li c tớnh nh sau: phí hoàn lại = phí cả năm x số tháng không hoạt dộng x tỷ lệ hoàn lại 12 tháng Mi cụng... phớ bo him vt cht c tớnh riờng cho tng loi xe Thụng thng, cỏc cụng ty bo him a ra nhng biu phớ xỏc nh phớ bo him phự hp cho hu ht cỏc xe thụng dng thụng qua vic phõn loi thnh cỏc nhúm Vic phõn loi ny da trờn c s tc ti a ca xe, t l gia tc, chi phớ v mc khú khn khi sa cha, s khan him ca ph tựng, trng ti xe i vi cỏc xe hot ng khụng thụng dng nh xe kộo Rmooc, xe ch hng nng do mc ri ro cao nờn phớ bo... hoc bng giỏ tr thc t ca xe Trng hp cụng ty bo him chp nhn trờn giỏ tr thc t, trong trng hp ny ch xe phi úng phớ bo him khỏ cao theo cỏc iu khon bo him rt nghiờm ngt + Trng hp tn tht b phn: - Nu xe ụ tụ c bo him vi s tin bo him bng hoc di giỏ tr thc t ca xe thỡ s tin bi thng ti a cho ch xe khụng vt quỏ t l % ca b phn ú trong bng ty cu thnh gớa tr xe so vi s tin bo him - Nu xe ụ tụ bo him trờn gớa tr... Ti Chớnh quy nh biu phớ bo him vt cht xe ụ tụ nh sau: Phm vi bo him Phớ bo him Bo him ton b 1.36% s tin bo him Bo him thõn v xe 2.27% s tin bo him i vi nhng xe hot ng mang tớnh cht thi v tc l ch hot ng mt s ngy trong nm thỡ ch xe ch úng phớ cho nhng ngy hot ng ú theo cụng thc: Phí bả o hiểm = Mức phí cả năm x Số tháng xe hoạt dộng trong năm 12 tháng i vi nhng xe tham gia bo him ngn hn thỡ nhiu cụng . LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ I- SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ 1. sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ô tô Theo. phí bảo hiểm vật chất xe ô tô như sau: Phạm vi bảo hiểm Phí bảo hiểm Bảo hiểm toàn bộ 1.36% số tiền bảo hiểm Bảo hiểm thân vỏ xe 2.27% số tiền bảo hiểm