phát triển tín dụng cá nhân tại phòng giao dịch bình tây – ngân hàng thương mại đại chúng việt nam

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI LÊ NGÔ BỬU VI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH TÂY – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2020 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI LÊ NGÔ BỬU VI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH TÂY – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8.34.01.01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN BÌNH GIANG HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi, số liệu, nội dung trình bày luận văn hồn tồn hợp lệ có nguồn gốc, trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm hồn tồn đề tài nghiên cứu Tác giả LÊ NGÔ BỬU VI MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề tín dụng 1.2 Khái quát tín dụng cá nhân 11 1.3 Các chỉ số phân tích hoạt động tín dụng cá nhân 12 1.4 Phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại 15 Chương 2: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH TÂY – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM 24 2.1 Giới thiệu Phòng Giao Dịch Bình Tây – Ngân Hàng Thương Mại Cô Phần Đại Chúng Việt Nam 24 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng hoạt động cá nhân tại Phòng Giao Dịch Bình Tây – Ngân Hàng Thương Mại Cơ Phần Đại Chúng Việt Nam .31 2.3 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân thơng qua chỉ tiêu 41 Chương 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH TÂY – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM 49 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân tại Phòng giao dịch Bình Tây - Ngân hàng Thương Mại Cơ phần Đại Chúng ViệT Nam 49 3.2 Giải pháp 50 3.3 Kiến nghị 58 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 CBCNV GTCG NHNN NHTM Pvcomba TCKT TKTG DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết cấu nguồn vốn Pvcombank-Bình Tây giai đoạn 2017 – 2019 32 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Pvcombank-Bình Tây giai đoạn 2017 – 2019 34 Bảng 2.3: Doanh số cho vay tín dụng cá nhân Pvcombank-Bình Tây giai đoạn năm 2017 – 2019 36 Bảng 2.4: Doanh số thu nợ tín dụng cá nhân Pvcombank-Bình Tây giai đoạn 2017 – 2019 38 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Pvcombank Bình Tây 39 Bảng 2.6: Nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân tại Pvcombank-Bình Tây giai đoạn 2017 – 2019 40 Bảng 2.7: Một số tiêu chíđánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân Pvcombank-Bình Tây từ năm 2017 đến năm 2019: 42 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Rủi ro tín dụng (Châu Văn Thưởng – Phùng Hữu Hạnh 2013) Hình 2.1: Sơ đồ cấu tơ chức Pvcombank – Bình Tây 25 Hình 2.2: Mức tăng trưởng nguồn vốn Pvcombank Bình Tây (2017-2019) .32 Hình 2.3: Tỷ trọng dư nợ hạn hạn (2017 – 2019) 35 Hình 2.4 Doanh số cho vay theo thời hạn Pvcombank-Bình Tây 37 (2017 – 2019) 37 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 Tô chức Thương mại Thế giới (WTO) sự kiện quan trọng đối với kinh tế Việt Nam Sự thay đôi tăng trưởng nhiều chỉ tiêu kinh tế xã hội cho thấy WTO thực sự có tác động rất lớn đến kinh tế Việt Nam nói chung thị trường tài nói riêng Đây vừa thách thức, vừa hội để Việt Nam vươn lên trở thành nước công nghiệp theo hướng đại vào năm 2020 theo Nghị quyết Trung ương Đảng đề nhằm đưa đất nước sánh vai với cường quốc khu vực thế giới Để làm điều đòi hỏi cấp, ngành chung tay xây dựng đất nước ngày phát triển Trong hoạt động ngành ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào sự nghiệp phát triển đất nước Thực vậy, hoạt động ngân hàng đóng vai trò hết sức to lớn việc khai thông nguồn vốn cho kinh tế Thông qua hoạt động ngân hàng mà nguồn vốn tích tụ, tập trung phân phối lại cho đối tượng có nhu cầu vay vốn Các hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng mở rộng cả chất lượng Trong thực tế hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, tín dụng có vai trò quan trọng đối với kinh tế, phần kênh truyền tải sách tiền tệ có ảnh hưởng lớn đến tiêu dùng đầu tư hộ gia đình doanh nghiệp, từ ảnh hưởng đến quy mơ chi phí hoạt động kinh tế Đối với ngân hàng, cung cấp tín dụng hoạt động sinh tồn, giống việc bán hàng doanh nghiệp sản xuất Cung cấp tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại loại hình tín dụng lâu đời có sự cạnh tranh khốc liệt Nghiên cứu phát triển hoạt dộng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng, cung cấp luận cho việc phát triển hoạt động Vì lý trên, em xin chọn đề tài tốt nghiệp: “Phát triển tín dụng cá nhân tại Phòng giao dịch Bình Tây – Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam” Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Qua khảo sát luận văn trước có nội dung nghiên cứu liên quan đến đề tài tín dụng tại Phòng Giao dịch Bình Tây - Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam: - Trịnh Thị Hồng Chuyên (2015), “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Phòng giao dịch Bình Tây – Ngân hàng Thương Mại Cô Phần Đại Chúng Việt Nam” - Võ Thị Lan Anh (2015), “Hạn chế rủi ro tín dụng tại Phòng giao dịch Bình Tây – Ngân hàng Thương Mại Cô Phần Đại Chúng Việt Nam” Không có đề tài số đề tài nói tập trung bàn vấn đề phát triển tín dụng cá nhân Bên cạnh đó, có rất nhiều nghiên cứu phát triển tín dụng cá nhân Bao gồm: - Trần Thị Hồng Nhung (2017), "Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cô phần Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình" - luận văn thạc sĩ Học viện Hành Quốc gia - Nguyễn Minh Hằng (2016), "Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cô phần Việt Nam Thịnh Vựợng – chi nhánh Bắc Ninh" - - luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia - Bùi Quang Hùng (2015), "Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Nghĩa Hưng tỉnh Nam Định" - luận văn thạc sĩ Trường Đại học Mỏ - Địa chất - Nguyễn Thị Quỳnh Trang (2015), "Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cô phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt" luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia - Nguyễn Thị Bích Ngọc (2014), "Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà Nội" - luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân - Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), "Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam" - luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Tuy nhiên, khơng có nghiên cứu lấy Phòng Giao dịch Bình Tây - Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam làm đối tượng phạm vi nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu  Mục tiêu chung Mục đích nghiêm cứu đưa giải pháp có nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng.phòng giao dịch Bình Tây Ngân hàng Thương Mại Cơ Phần Đại Chúng Việt Nam (PVCombank- Bình Tây)  Mục tiêu cụ thể - Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại PVComBank – Bình Tây giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 - Phân tích chỉ số hoạt động tín dụng cá nhân tại PVComBank – Bình Tây giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 - Đề giải pháp để phát triển hiệu quả tín dụng cá nhân tại PVComBank – Bình Tây Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiêm cứu vấn đề dịch vụ cung cấp tín dụng cá nhân tại PVCombank – Bình Tây xem xét chỉ tiêu dùng để đánh giá hoạt động tín dụng Từ đưa giải pháp kiến nghị phù hợp nhằm phát triển hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng, tăng cường khả huy động vốn  Không gian nghiêm cứu Đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu tại PVComBank – Bình Tây  Thời gian nghiên cứu Số liệu sử dụng đề tài số liệu thứ cấp giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập số liệu Số liệu sử dụng đề tài số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018 2019 PVComBank – Bình Tây cung cấp thống chuyển mạch ngân hàng không đồng nên không kết nối theo mơ hình nhất thể hố mạng tốn quốc gia Hệ thống thông tin quản lý chưa đáp ứng yêu cầu quản lý kinh doanh hoạch định chiến lược Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, chưa có quy định chặt chẽ minh bạch thông tin: vấn đề thiếu thông tin khiến cho ngân hàng thương mại khó xác định rủi ro lĩnh vực cần mở rộng hoạt động, việc cho vay đối với doanh nghiệp khơng có báo cáo tài chính xác trở nên khó khăn mất nhiều chi phí Năng lực tài PVComBank còn non kém so với khu vực quốc tế Vốn điều lệ tăng qua năm còn bé so với khu vực thế giới Khả huy động vốn nội kinh tế thấp, nhất vốn trung dài hạn tiết kiệm nội địa, hầu hết PVCcomBank chưa có chiến lược kinh doanh hợp lý để có thể vươn thị trường quốc tế 48 Chương GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH TÂY – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân tại Phòng giao dịch Bình Tây - Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Đại Chúng ViệT Nam 3.1.1 Đối với ngân hàng Hội Sở Hoạt động tín dụng điều hành linh hoạt, đảm bảo hiệu quả PVComBank chủ động linh hoạt điều hành tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống, xem xét phân bơ mục tiêu phù hợp với thế mạnh, hội địa bàn, đơn vị, đồng thời có sự cân đối tơng thể đảm bảo tốc độ tăng trưởng chung Đối với hoạt động cấp tín dụng mới, PVComBank cần tuân thủ chủ trương, sách phát triển tín dụng Ngân hàng Nhà nước quy định nội Ngân hàng Với áp lực chuẩn bị nguồn vốn cho việc thực yêu cầu tại Thông tư 22 Ngân hàng Nhà nước vào đầu năm 2020, PVComBank cần triển khai nhiều giải pháp, linh hoạt điều hành để xây dựng tảng vốn ôn định, hiệu quả Cơ cấu huy động vốn tiếp tục chuyển dịch theo hướng bền vững: Năm 2019, PVcomBank triển khai thành công phương án phát hành Chứng chỉ tiền gửi đủ điều kiện tính vào vốn tự có cấp 2, góp phần quan trọng cho việc đáp ứng yêu cầu tỷ lệ an toàn bối cảnh quy mô cần tăng trưởng mạnh, đồng thời đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn có tính ơn định cao từ tô chức dân cư, ưu tiên nguồn lực khai thác phân khúc huy động với chi phí thấp, đẩy mạnh CASA PVcomBank dành nhiều nguồn lực triển khai hàng loạt chương trình thi đua bản gắn với chế khen thưởng nhằm thúc đẩy dịch vụ văn hóa dịch vụ tới vùng, chi nhánh toàn hệ thống hưởng ứng mạnh mẽ Bên cạnh đó, PVcomBank ban hành tiêu chuẩn hình ảnh khơng gian giao dịch gắn với kênh khảo sát khách hàng, giám sát khách hàng bí mật nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng 49 Bên cạnh việc thực tái cấu đầu tư theo Đề án, Ngân hàng tiếp tục đầu tư loại giấy tờ có giá có tính khoản cao trái phiếu Chính phủ, trái phiếu Chính phủ bảo lãnh Bên cạnh mục đích khoản, Ngân hàng thường xuyên bám sát diễn biến thị trường bán số mã trái phiếu nhằm thực hóa lợi nhuận tại thời điểm thuận lợi 3.1.2 Đối với Phịng giao dịch Bình Tây - Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Đại Chúng ViệT Nam Tiếp tục trì hoạt động truyền thơng, bên cạnh mở rộng mối quan hệ hợp tác để tìm kiếm nguồn tài hỗ trợ, nhằm phát triển dịch vụ, sản phẩm hoạt động Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao lực cho cán bộ, nhân viên Xây dựng quy hoạch đội ngũ cán kế thừa vững mạnh Việc đào tạo thông qua nhiều hình thức thích hợp, từ đào tạo tập trung, đào tạo tại chỗ, kếp hợp với giao lưu học hỏi kinh nghiệm với ngân hàng khác hệ thống Tiếp tục huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư để tạo tiền đề phát triển hoạt động kinh doanh khác chi nhánh Đẩy mạnh cho vay phân tán ( cho vay khách hàng cá nhân) với lãi suất hợp lý, chuyên nghiệp cho vay nông nghiệp, cho vay hộ sản suất kinh doanh nhỏ lẻ, cho vay cán nhân viên… nhằm góp phần tăng hiệu quả sửu dụng vốn Tái cấu doanh mục cho vay, sàng lọc khách hàng hữu hiệu, loại bỏ dần khách hàng không hiệu quả, chỉ thuần sử dụng sản phẩm tiền vay, khách hàng trả nợ khơng đúng hạn, tình hình tài suy giảm,… Thay thế khách hàng lớn – tiền – sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Triển khai chương trình khuyến Hội sở đưa đến tất cả khách hàng tỉnh thông qua việc tiếp thị trực tiếp tại địa bàn quảng cáo đài phát 3.2 Giải pháp 3.2.1 Nâng cao công tác huy động vốn cá nhân thông qua thu hút khách hàng Những năm qua, ta thấy nguồn vốn huy động ngân hàng dù tăng trưởng chưa thật sự đáp ứng nhu cầu cho vay đối tượng khác hàng 50 khác mà ngân hàng cần phải bô sung vốn điều chuyển, lãi vay vốn điều chuyển cao, làm tăng chi phí hoạt động Ngân hàng Thêm vào đó, điều kiện cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt làm cho tác huy động vốn Phòng giao dịch Bình Tây Pvcombank có nhiều khó khăn Vì vậy, Ngân hàng cần phải nâng cao công tác huy động vốn Tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống Xác định chiến lược khách hàng phù hợp nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng nhất đối tượng khách hàng truyền thống Do địa bàn thành phố có 10 ngân hàng hoạt động, ngân hàng mới ngày tăng cường hoạt động marketing nhằm có thêm nhiều khách hàng Một phần đối tượng khách hàng cá nhân nên khả nghiên cứu điều khoản hợp đồng với ngân hàng khó đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp nên cần phải đẩy mạnh cơng tác marketing để nhóm khách hàng cá nhân có thể hiểu rõ chương trình khún sách Phòng giao dịch – Pvcombank – Bình Tây Riêng tín dụng cá nhân, PVComBank – Bình Tây có nhiều dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân, bao gồm: cho vay du học, cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo, cho vay mua nhà, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, Vì vậy, PVComBank – Bình Tây nên tăng cường, đẩy mạnh truyền thông, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ định hướng phát triển hướng tới lợi ích khách hàng mà ngân hàng muốn hướng tới Từ đó, thu hút nhiều khách hàng, góp phần quảng bá thương hiệu, tăng cường lòng tin mang nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Các hoạt động marketing có thể thực mở gian hàng tại hội chợ triển lãm Thực liên kết với quan, doanh nghiệp để tiến hành dịch vụ tư vấn cho nhóm khách hàng cá nhân a) Cho vay hỗ trợ nhà 51 Phối hợp với quan nhà nước Sở xây dựng, doanh nghiệp xây dựng để có thể nắm hướng phát triển nhà tỉnh thànhphố Bên cạnh tiến hành liên kết với doanh nghiệp để cấp vốn cho người mua nhà Tập trung nhiều vào đối tượng có thu nhập trung bình ơn định để cấp tín dụng đối tượng có nhu cầu nhà thường thiếu vốn b) Cho vay cán công nhân viên Thông qua buôi họp đầu quan, doanh nghiệp để giới thiệu PVComBank – BìnhTây chương trình cho vay cán công nhânviên nhằm thu hút lượng khách hàng mới Tiếp tục khai thác khách hàng hữu: Trong năm 2019, lương cán công nhânviên có thể tăng lên, PVComBank – Bình Tây có thể liên hệ tất cả khách hàng có dự nợ tất tốn hồ sơ vay lại với số tiền cao Ngoài cán cơng nhân viên nhóm khách hàng rủi ro nhóm khác nên có thể xem xét điều chỉnh lãi suất phù hợp để cho vay ưu đãi, c) Cho vay sản xuất kinh doanh Theo dõi sát tình hình kinh tế xã hội tỉnh để đánh giá môi trường kinh doanh, rủi ro mà hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ gặp phải Thông qua doanh nghiệp đầu mối lĩnh vực kinh doanh vật tư xây dựng, gia công, bách hóa tơng hợp để biết thời điểm mà đại lý cần vốn nhằm tiếp cận tăng trưởng nhanh dư nợ khách hàng Tìm hiểu nắm rõ quãng thời gian mà thương lái ngành nghề thu mua vật tư, thu mua nguyên liệu sản xuất, cần vốn để cung ứng vốn kịp thời cho khách hàng nhằm đa dạng hoá hệ khách hàng d) Cho vay khác Nâng cao chất lượng khâu xét duyệt Cán tín dụng nên xem xét kỹ (phân tích khách hàng uy tín, lực tài chính, điều kiện kinh tế xã hội tính khả thi phương án vay vốn) trước quyết định cho khách hàng vay Thêm vào đó, tăng cường cơng tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc kiểm tra việc sử dụng vốn vay đúng mục đích để cơng tác thu hồi nợ tốt 52 Ngoài ra, cần phân tán việc cho vay, không nên dồn vốn vào khách hàng giúp hạn chế rủi ro đáng kể hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.2 Cải thiện rủi ro tín dụng Tăng trưởng tín dụng cả ngắn hạn, trung hạn dài hạn Hoạt động tín dụng phụ thuộc vào kết quả sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, chịu tác động diễn biến kinh tế, trị, xã hội nước quốc tế lực kinh doanh doanh nghiệp Điều đòi hỏi PVComBank – Bình Tây phải thực phân tích, đánh giá kỹ lưỡng lĩnh vực kinh doanh xây dựng cấu tín dụng hợp lý cho vay ngắn hạn với cho vay trung dài hạn, cho vay thành phần kinh tế nhà nước thành phần kinh tế khác, cấp tín dụng hoạt động đầu tư, bảo lãnh,giữa tín dụng sản xuất tín dụng tiêu dùng… đồng thời, cần đa dạng hố dịch vụ tín dụng đầu tư cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, thấu chi, cho thuê tài chính, tạm ứng sở tuân thủ nghiêm ngặt quy định an tồn tín dụng 3.2.3 Tập trung sức đào tạo bồi dưỡng lực nghiệp vụ bồi dưỡng cán nhân viên Cán tín dụng đóng vai trò chủ chốt hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao chất lượng mặt nhân lực vô cần thiết Xây dựng hệ thống nguồn nhân lực có đầy đủ kỹ năng, phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp tinh thần hợp tác cao Đó mục tiêu cho PVComBank – Bình Tây nhiều triển vọng phát triển hứa hẹn Cần nâng cao số kỹ - Kỹ bán hàng: Đây kỹ quan trọng Vì cán tín dụng cần phải giới thiệu sản phẩm, thuyết phục khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng để đưa đến khách hàng dịch vụ mà ngân hàng có, cạnh tranh với ngân hàng khác Đồng thời giúp khách hàng có lòng tin với ngân hàng qua phong cách làm việc chuyên nghiệp kỹ thuyết phục tốt cán tín dụng - Kỹ tìm hiểu điều tra: kỹ giúp cán tín dụng thu thập 53 thông tin từ khách hàng, thị trường đối thủ cảnh tranh, góp phần nâng cao kiến thức, phục vụ cho cơng tác phân tích nghiệp vụ cá nhân cán tín dụng - Kỹ phân tích: Từ việc thu thập thơng tin trên, phân tích đánh giá thơng tin để đưa quyết định sáng suốt mang lại hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng - Kỹ đàm phán: Thương lượng, đàm phán với khách hàng điều kiện, hợp đồng cho vay, tỷ lệ cho vay Ngoài ra, giải quyết thắc mắc hợp đồng cho vay đối với khách hàng mới Ngân hàng cần có sách lương thưởng, rõ ràng, minh bạch, cơng minh Thưởng đúng người đúng việc, thưởng theo lực thành quả mang lại cho cho ngân hàng Ngoài ra, phải quan tâm đến sách đãi ngộ, chiêu dụng người tài Các phúc lợi bảo hiểm bảo hiểm y tế, cơng đồn, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp Tăng cường buôi tham quan du lịch, kết hợp, nâng cao tinh thần đồng đội, tình đồn kết, chia sẻ, giúp đỡ lẫn nhân viên 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Quy trình thẩm định khâu quan trọng trước cho vay Tín dụng giảm rủi ro ngân hàng có quy trình cụ thể, rõ ràng, thực tế chặt chẽ Cần tập trung vào yếu tố sau: - Khả cho vay ngân hàng - Dự án đầu tư có phù hợp với tình hình phát triển kinh tế sách kinh tế phủ hay khơng - Khả hồn trả khách hàng Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cơng tác thẩm định Do cán thẩm định cần: - Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nhất nghiệp vụ tín dụng 54 - Có kiến thức tông thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết nhất định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Hàng năm, ngân hàng cần tô chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán thẩm định trao dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun môn - Ngân hàng cần chú trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nâng cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp - Nhân viên tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá cả thị trường, thông tin kinh tế – kỹ thuật Cán tín dụng cần coi trọng việc tiếp xúc, vấn trực tiếp với khách hàng, khảo sát thực tế nhằm tránh tình trạng bị khách hàng lừa dối 3.2.5 Tăng cường nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Cơng tác kiểm sốt, kiểm tra nội việc không thể thiếu ngân hàng Từ cơng tác kiểm tra, kiểm sốt mà ngân hàng có thể thu thập thơng tin nội khách hàng để có quyết định phù hợp, kịp thời đưa ngân hàng nằm tầm kiểm sốt Để nâng cao chất lượng tín dụng quy trình kiểm tra, kiểm sốt phải có chế vận hành hợp lý, hiệu quả để giám sát trình kinh doanh sử dụng vay vốn doanh nghiệp thời gian vay, từ vay vốn đến hồn trả Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể cơng tác kiểm tra 3.2.6 Giải pháp tăng cường vốn vay Thu hút vốn để cho vay việc hết sức quan trọng, tạo nên dư nợ tín dụng, tạo nên nguồn thu ngân hàng Vốn vay cần huy động nhiều đối tượng, là,vốn nhàn rỗi người dân, doanh nghiệp, tô chức xã hội nước Vậy để thu hút nguồn vốn cần chú ý biện pháp sau - Cần nâng cao uy tín quảng bá thương hiệu ngân hàng, nâng 55 cao chất lượng sản phẩm, chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng tại quan tâm khách hàng tiềm - Nâng cao thương hiệu ngân hàng, đồng thời giúp sản phẩm dễ dàng đến với khách hàng Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu ngoại tệ - PVComBank – Bình Tây cần có sách ưu đãi lãi śt, chi phí tốn cho doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu dài với đầu mối xuất có nguồn ngoại tệ lớn - Đối với doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn nhập thực tốn qua ngân hàng PVComBank – Bình Tây nên cam kết đảm bảo cung ứng ngoại tệ kịp thời doanh nghiệp có nhu cầu Có sách ưu đãi lãi suất - Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn cán thẩm định nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khún khích khách hàng PVComBank – Bình Tây có thể trình u cầu lên giám đốc khối hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro có thể xảy Xây dựng chiến lược khách hàng - Chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng Để cơng tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu quả ngân hàng cần sớm có phòng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu quả vào nề nếp - Với phương châm hoạt động “ Ngân hàng khơng khoản cách”, PVComBank – Bình Tây phải cho khách hàng thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng 56 3.2.7 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Chủ động phân tán rủi ro Đối với công tác tín dụng, rủi ro điều khơng thể tránh khỏi Vì vậy, phòng ngừa chủ động phân tán rủi ro lúc điều kiện tiên quyết phòng ngừa rủi ro hiệu quả Có thể phân tán thời gian, không gian, hoạt ngành nghề, lĩnh vực cho vay ngân hàng có hội kịp thời xoay chuyển, không gây ảnh hưởng tới hoạt động bình thường kinh doanh ngân hàng Một số biện pháp cụ thể như, tránh cho vay ngành nghề có độ rủi ro cao, đa dạng ngành nghề, lĩnh vực cho vay, không tập trung cho vay đối tượng khách hàng Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng, khách hàng đối tượng cho vay Vì thế, khách hàng nguồn gốc rủi ro tín dụng Nếu khơng thể đánh giá tìm hiểu tốt khách hàng rủi ro phát sinh từ khách hàng nguyên nhân chủ yếu làm ảnh hưởng tới kết quả tín dụng doanh nghiệp Vì vậy, cần nâng cao cơng tác thẩm định, phân tích khách hàng: mục đích vay, kế hoạch sản xuất kinh doanh có khả quan khơng, q trình hoạt động kinh doanh, khách hàng có gây nợ xấu ngân hàng khác hay khơng, … Cơng tác góp phần khơng nhỏ việc hạn chế rủi ro tín dụng Nghiên cứu hình thành bảo đảm tín dụng chắn Bảo đảm tín dụng hình thức hạn chế rủi ro tín dụng tốt Để đảm bảo tín dụng cần lưu ý - Tài sản đảm bảo phải nghiên cứu theo thông tin thị trường thời điểm tại như, giá cả, tiêu chíphân tích chất lượng, sự biến động kinh tế thị trường, … - Người bảo lãnh phải đầy đủ khả năng, lực bảo lãnh, có uy tín lớn - Lựa chọn hình thức bảo đảm với khoảng vay 3.2.8 Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ hạn Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn, biện pháp thực PVcomBank- Bình Tây tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, nếu thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngồi ra, PVcomBank- Bình Tây 57 có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản thế chấp bị giảm giá trị, trường hợp nếu cần thiết ngân hàng có thể tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng Đối với khoản nợ hạn, PVcomBank- Bình Tây cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài khách hàng trình khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích khơng Từ đó, đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu quả cao thời gian ngắn Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, PVcomBank- Bình Tây nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, PVcomBank- Bình Tây có thể gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng thiện chí trả nợ cam kết hợp dồng tín dụng PVcomBank- Bình Tây mới tiến hành lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện thể chế cho hoạt động ngân hàng, ban hành Nghị định thị trường mua bán nợ, chỉ đạo tháo gỡ vướng mắc liên quan đến xử lý nợ xấu theo Nghị quyết 42/2017 Quốc hội; sửa đôi Ðề án tốn khơng dùng tiền mặt; khung pháp lý (kể cả chế quản lý thử nghiệm - Regulatory Sandbox) cho hoạt động Fintech, ngân hàng số, cho vay ngang hàng, ví điện tử, tiền di động (mobile money), hợp tác ngân hàng - Fintech Big Tech, chia sẻ liệu tạo điều kiện cho tơ chức tín dụng triển khai ngân hàng số thành cơng Mặc dù có điều chỉnh theo hướng tích cực việc tạo lập hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động ngân hàng, hệ thống thể chế còn nhiều điểm yếu, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh mang tính đặc thù cao ngành ngân hàng Một điểm yếu nôi bậc nhất thiếu hệ thống pháp lý có thể 58 bảo vệ lợi ích ngân hàng với tư cách bên cho vay trường hợp khách hàng phá sản Điều cản trở hiệu quả trung gian tài chính, tăng chi phí cho vay ngân hàng phải tăng dự phòng rủi ro để trang trải cho khoản thất vốn vay khơng hoàn trả Ngoài ra, thiếu minh bạch báo cáo tài khách hàng doanh nghiệp điểm yếu thể chế Hiện chỉ có số doanh nghiệp kiểm toán Chính phủ tiếp tục thúc đẩy chương trình số hóa, áp dụng rộng rãi lĩnh vực đời sống, xã hội; phát triển hệ thống sở liệu quốc gia có cách thức khai thác hiệu quả vào hoạt động kinh tế, tài chính, phục vụ phát triển đất nước quản lý xã hội; chú trọng đầu tư đồng bộ, bảo đảm an ninh, an toàn, bảo mật giải pháp ngân hàng dựa tảng số hóa 3.3.2 Đối với ngân hàng Hội sở Bên cạnh tái cấu trúc ngân hàng, tạo nên sự khác biệt hoạt động ngân hàng, phương thức kinh doanh phát huy sức mạnh vốn có, PvcomBank cần nghiên cứu khả liên kết, sáp nhập chuyển nhượng với đối tác ngân hàng thương mại nước nhằm nâng cao lực tài chính, sức mạnh cạnh tranh PvcomBank không ngừng xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu gắn liền nâng cao chất lượng dịch vụ PvcomBank tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin đảm bảo an ninh hệ thống Hoạt động ngân hàng phát triển theo xu hướng “ ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: homebanking, internetbanking, ngày trở nên phô biến PvcomBank cần thực hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng PvcomBank tích cực xây dựng mạng lưới khách hàng thơng qua hình thức bán chéo PvcomBank cần chú trọng nâng cao trình độ cơng tác quản lý lực cán tín dụng 59 Nắm vững chủ trương sách Đảng nhà nước, thành thạo chun mơn nghiệp vụ ngân hàng Có kiến thức tông thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật, hiểu biết nhất định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Chú trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm bắt kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp, hạn chế rủi ro cho vay Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đúng đắn hấp dẫn đối với khách hàng Thời gian vừa qua, ngân hàng cố gắng rất nhiều để thúc đẩy, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động tín dụng 60 KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt thử thách vô lớn đối với ngân hàng tư nhân non trẻ Vì thế, PVCombank nói chung PVCombank Bình Tây nói riêng cần nỗ lúc nhiều nâng cao lực Dựa sở lý luận,luận văn khảo sát phân tích thực trạng tín dụng cá nhân tại PVComBank – Bình Tây giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 Tuy có nhiều biến đơi chuyển hết sức tích cực hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh còn nhiều hạn chế Luận văn phân tích chỉ hạn chế nguyên nhân Trên sở lý luận thực tiễn PVComBank – Bình Tây, luận văn đề xuất số biện pháp kiến nghị, mong muốn góp phần đưa PVComBank – Bình Tây thực mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, đặc biệt cơng tác tín dụng cá nhân Tin tương lại không xa, PVComBank – Bình Tây ngày khẳng định vị trí hệ thống Ngân hàng thương mại, với ngân hàng tỉnh góp phần đưa kinh tế tài PVComBank – Bình Tây ôn định phát triển 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Châu Văn Thưởng – Phùng Hữu Hạnh (2013) Các nghiệp vụ bản ngân hàng thương mại Việt Nam, Nhà xuất bản tài chính, TP.HCM Trần Ái Kiệt cộng sự (2008) Giáo trình lý thút tài – tiền tệ, Nhà bản giáo dục, TP.HCM Ngân hàng Nhà nước (2005) Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tơ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2007) Quyết định 18/2007/QĐ – NHNN bô sung phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tơ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2013) Thông tư 21/2013/TT – NHNN quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại Maiphuongdc, Chuyên đề giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng đầu tư phát triển Nam Định, 6/2014, Vũ Thị Dung, Chuyên đề giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cô phần Bắc Á, 6/2014 Công thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Công thông tin điện tử PVComBank < https://www.pvcombank.com.vn/ > 62 ... phần tín dụng cá nhân = Dư nợ tín dụng cá nhân ngân hàng/ Tổng dư nợ tín dụng cá nhân tồn hệ thống ngân hàng 1.4.2.3 Hệ thống kênh phân phối Hệ thống kênh phân phối ngân hàng phản ánh sự phát. .. động tín dụng với thu lãi đầu Thu nhập tín dụng cá nhân = Thu từ tín dụng cá nhân – Chi phí cho tín dụng cá nhân Tiêu chínày giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân. .. tại Phòng giao dịch Bình Tây – Ngân hàng Thương Mại Cô Phần Đại Chúng Việt Nam? ?? - Võ Thị Lan Anh (2015), “Hạn chế rủi ro tín dụng tại Phòng giao dịch Bình Tây – Ngân hàng Thương Mại Cơ