1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông thôn Nhơn Ái) được thành lập vào ngày 13111993 tại Cần Thơ với tổng vốn điều lệ ban đầu là 400 triệu đồng. Với định hướng phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả, SHB đã đạt được những tăng trưởng vượt bậc trong hoạt động kinh doanh. Tính đến ngày 3062019, SHB có vốn điều lệ hơn 12.000 tỷ đồng, tổng tài sản gần 342 nghìn tỷ đồng; vốn tự có hơn 23.000 tỷ đồng. Từ một ngân hàng chỉ có 8 nhân viên nghiệp vụ, 2 điểm giao dịch, SHB đã phát triển mạnh mẽ với gần 8.000 cán bộ nhân viên đang làm việc tại hơn 500 điểm giao dịch trong và ngoài nước, phục vụ gần 4 triệu khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và kết nối tới 400 ngân hàng đại lý trên khắp các châu lục. Với tôn chỉ hoạt động “Đối tác tin cậy, Giải pháp phù hợp”, chiến lược của SHB là trở thành Ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại hàng đầu Việt Nam, tầm nhìn đến năm 2020, SHB đứng trong Top 3 Ngân hàng cổ phần có quy mô lớn nhất Việt Nam và trở thành một tập đoàn tài chính mạnh theo chuẩn quốc tế. Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) chi nhánh Thái Nguyên được thành lập ngày 07 tháng 04 năm 2014, trải qua hơn 5 năm đi vào hoạt động, SHB Thái Nguyên đã tạo dựng được uy tín, chiếm lĩnh thị phần và trở thành Ngân hàng top đầu trong các Ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên. SHB nói chung và SHB Thái Nguyên nói riêng đã không ngừng nỗ lực trong công cuộc đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, và phát triển tín dụng mạnh mẽ. Trong đó đẩy mạnh phát triển tín dụng là mũi nhọn, là mối quan tâm hàng đầu, là yếu tố then chốt quyết định đến sự thành công của mục tiêu chiến lược. Nhìn chung hiện nay tại Việt Nam, lợi nhuận của một ngân hàng thương mại được mang lại từ các nguồn bao gồm từ hoạt động cấp tín dụng
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN NGỌC SƠN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI (SHB) CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN, 2020 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN NGỌC SƠN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI (SHB) CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 8.34.01.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Quang Huy THÁI NGUYÊN, 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình tơi thực với đề tài “Phát triển tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thái Nguyên” hướng dẫn khoa học PGS.TS Trần Quang Huy Các số liệu dựa nguồn tin cậy thực tế tiến hành khảo sát kết nghiên cứu chưa công bố cơng trình nghiên cứu từ trước đến Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm cơng trình nghiên cứu Thái Nguyên, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Sơn ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học viết luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình Ban Giám hiệu trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, thầy cô giáo, khoa sau Đại học.Tôi xin chân thành cảm ơn đến Ban Giám hiệu trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, quý thầy cô giáo, Khoa sau Đại học, gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo – PGS.TS Trần Quang Huy dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đến ban lãnh đạo anh, chị công tác sở: Kế hoạch đầu tư tỉnh Thái Nguyên, Cục Thống kê tỉnh Thái Nguyên, Chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thái Ngun tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng đề hồn thiện luận văn mình, nhiên khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Rất mong nhận đóng góp quý báu thầy cô giáo bạn Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Sơn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Ý nghĩa khoa học đóng góp đề tài Bố cục luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Cơ sở lý luận phát triển tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Bản chất tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng 1.1.4 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .7 1.1.5 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.1.6 Phát triển tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2 Cơ sở thực tiễn tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số TCTD Việt Nam học kinh nghiệm cho địa bàn tỉnh Thái Nguyên 18 1.2.1 Kinh nghiệm ngân hàng TMCP Quân đội (MB) 19 1.2.2 Kinh nghiệm ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) 19 iv 1.2.3 Kinh nghiệm ngân hàng Bảo Việt 21 1.2.4 Kinh nghiệm số chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Thái Nguyên .21 1.2.5 Bài học kinh nghiệm rút cho ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên.24 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 27 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 27 2.2 Phương pháp thu thập thông tin 27 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp 27 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp .28 2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 30 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 31 2.4.1 Nhóm tiêu định tính 31 2.4.2 Nhóm tiêu định lượng .33 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI (SHB) - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 39 3.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội 39 3.1.1 Thông tin khái quát 39 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng SHB 39 3.1.3 Sơ lược ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên 40 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2016-2019 47 3.2 Thực trạng phát triển tín dụng cho vay DN NVV SHB Chi nhánh Thái Nguyên 58 3.2.1 Những quy định chung hoạt động cho vay DN NVV ngân hàng 58 3.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh SHB Thái Nguyên .60 3.2.3 Thực trạng phát triển tín dụng cho vay DN NVV SHB chi nhánh v Thái Nguyên .64 3.3 Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến thực trạng phát triển tín dụng cho vay DNNVV chi nhánh Thái Nguyên 75 3.3.1 Kết điều tra ý kiến khách hàng doanh nghiệp 75 3.3.2 Kết điều tra lấy ý kiến số chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp chuyên viên thẩm định tín dụng liên quan đến cho vay doanh nghiệp NVV địa bàn tỉnh Thái Nguyên 79 3.3.3 Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng DN NVV ngân hàng SHB – Chi nhánh Thái Nguyên 82 3.4 Những kết đạt tồn tại, hạn chế liên quan đến phát triển tín dụng cho vay DN NVV SHB Chi nhánh Thái Nguyên 89 3.4.1 Những kết đạt SHB Thái Nguyên 89 3.4.2 Những hạn chế tồn phát triển tín dụng chi nhánh .90 3.4.3 Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế .91 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI (SHB) CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 93 4.1 Chủ trương phát triển DN NVV tỉnh Thái Nguyên 93 4.2 Khả tiếp cận nguồn vốn vay DN NVV địa bàn 93 4.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DN NVV SHB- Chi nhánh Thái Nguyên 94 4.4 Thuận lợi 94 4.5 Khó khăn 95 4.6 Giải pháp phát triển tín dụng cho vay DN NVV SHB Thái Nguyên 95 4.6.1 Giải pháp mở rộng, phát triển dư nợ cho vay DN VVN 96 4.6.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nợ DN NVV chi nhánh 101 vi KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 107 KẾT LUẬN 107 KIẾN NGHỊ 109 2.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 109 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 110 2.3 Kiến nghị DN NVV 110 2.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 PHỤ LỤC 117 vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TT CV Chuyên viên CVHTTD Chuyên viên hỗ trợ tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DVKH Dịch vụ khách hàng DPRR Dự phòng rủi ro DN Doanh nghiệp GĐCN Giám đốc chi nhánh GĐPGD Giám đốc phòng giao dịch GS.TS Giáo sư Tiến sĩ PGS TS Phó giáo sư tiến sĩ 10 KTQD Kinh tế quốc dân 11 KHCN Khách hàng cá nhân 12 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 13 KH Khách hàng 14 LĐTBXH Lao động thương binh xã hội 15 NĐ-CP Nghị định- Chính Phủ 16 NHTM Ngân hàng thương mại 17 NXBGD Nhà xuất giáo dục 18 NN&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn 19 QĐ- NHNN Quyết định ngân hàng nhà nước 20 QĐ-HĐQT Quyết định hội đồng quản trị 21 QH Quốc hội 22 TMCP Thương mại cổ phần 23 TCTD Tổ chức tín dụng 24 TP Trưởng phịng 25 TSCĐ Tài sản cố định viii TT CV Chuyên viên 26 TW Trung ương 27 TT-NHNN Thông tư ngân hàng nhà nước 28 SHB 29 UBND Uỷ ban nhân dân 30 USD Đô la mỹ 31 VNĐ Việt Nam đồng 32 WTO Tổ chức Thương mại Thế giới Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 106 tha hoá đạo đức dẫn đến xảy nhiều sai phạm có tính chất nghiêm trọng cho nhiều ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên nước, học sâu sắc TCTD, vấn đề đạo đức cần phải quan tâm hàng đầu, chuyên môn nghiệp vụ Chi nhánh cần có biện pháp giám sát, quản lý chặt chẽ, động viên, khen thưởng hình thức kỷ luật kịp thời trường hợp để góp phần xây dựng đội ngũ cán có chất lượng 107 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong xu toàn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, DN VVN đóng vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế nước Thực tế giới cho thấy, khu vực DN NVV lớn mạnh đặc điểm quan trọng kinh tế thành công Cũng nhiều quốc gia khác, tầm quan trọng khu vực DN NVV Việt Nam ngày trọng nhiều phương diện xã hội Tuy nhiên sức cạnh tranh DN NVV nhiều hạn chế, chủ yếu chưa đầu tư đổi máy móc, trang thiết bị quy trình cơng nghệ cách thích đáng thiếu vốn Một trở ngại cho DN NVV khả tiếp cận, thu hút nguồn vốn bên ngồi gặp khó khăn, đặc biệt nguồn vốn tín dụng ngân hàng Chính vậy, việc tìm giải pháp tín dụng nhằm mở rộng hoạt động cho vay DN NVV ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên vấn đề cấp thiết đặt trước mắt Qua trình thực đề tài nghiên cứu cho thấy hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2014 – 2019 ngày phát triển dần khẳng định vai trò hệ thống NHTM đáp ứng ngày nhiều nhu cầu đa dạng đối tượng KHDN Về bản, chế sách biện pháp triển khai kế hoạch, sách Chi nhánh phù hợp với sách phát triển Chính phủ, tỉnh Thái Nguyên, phù hợp với đặc điểm tình hình kinh tế địa bàn Hoạt động cho vay DN NVV ngày mở rộng Với định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2025 trọng yếu tố hiệu bền vững Mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, với đầu tư đồng vững 108 mạnh chi nhánh nỗ lực đội ngũ cán công nhân viên chi nhánh thời gian qua khiến cho hoạt động cho vay DN NVV chi nhánh ngày mở rộng phát triển Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng phân tích liệu từ lý luận thực tiễn, Luận văn hoàn thành khẳng định số nội dung sau: Thứ nhất, nghiên cứu lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa như: khái niệm, đặc điểm, vai trò tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Thứ hai, nghiên cứu lý luận chung tín dụng cho vay chất lượng tín dụng ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Hệ thống hóa hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cho thấy vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ ba, nêu thực trạng hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa như: hoạt động huy động vốn, sản phẩm cho vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Thái Nguyên Luận văn đánh giá chất lượng tín dụng cho vay ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Thái Nguyên Từ phân tích đánh giá quan hệ tín dụng ngân hàng TMCP với DNNVV, luận văn đã hệ thống hóa nhân tố ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng DNNVV với NHTMCP rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế để làm sở đề xuất giải pháp thích hợp Thứ tư, hệ thống hóa định hướng phát triển tín dụng cho vay ngân hàng TMCP doanh nghiệp nhỏ vừa Góp phần đưa giải pháp khuyến nghị + Đối với ngân hàng thương mại cổ phần: Có thể vận dụng giải 109 pháp thực tiễn để mở rộng quan hệ tín dụng cho vay với DNNVV, đặc biệt xem xét để phát triển hình thức cho vay đa dạng tài sản bảo đảm tín chấp, chấpthế chấp tài sản đặc thù doanh nghiệp nhỏ vừa + Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa: Tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Thái Nguyên + Các khuyến nghị quan quản lý nhà nước tổ chức khác: Vận dụng giải pháp để hỗ trợ DNNVV quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP nói riêng Trên cở giải pháp vận dụng thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Thái Nguyên Các giải pháp đưa có sở lý luận thực tiễn nên có tính ứng dụng cao Để thực thi giải pháp, tác giả mạnh dạn đưa khuyến nghị đề xuất thực Tác giả hy vọng Luận văn đóng góp phần nhỏ việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay ngân hàng TMCP DNNVV địa bàn tỉnh Thái Nguyên KIẾN NGHỊ 2.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Do hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội, để thúc đẩy hoạt động kinh doanh NHTM, cần hoàn thiện khung pháp lý đảm bảo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay khách hàng DN NVV có nhiều mối quan hệ đa dạng phức tạp liên quan trực tiếp tới quyền lợi, nghĩa vụ, uy tín nhiều bên tham gia Các quan hệ chịu điều chỉnh nhiều văn pháp luật luật dân sự, luật doanh nghiệp, luật hợp đồng kinh tế, luật chữ ký điện tử, luật NHNN đồng thời điều chỉnh 110 văn luật Chính phủ Vì việc hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tài ngân hàng nói chung cho hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng cần thiết Xây dựng hành lang pháp lý hoàn chỉnh đầy đủ, kịp thời phù hợp với thực tiễn hoạt động NHTM tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tham gia hoạt động kinh doanh đặc biệt công tác liên quan đến việc xử lý rủi ro xảy nợ hạn liên quan đến pháp luật UBND tỉnh Thái Nguyên cần đạo quan, ban ngành liên quan đến việc cầm cố, chấp, khởi kiện, thi hành án, đơn vị đảm bảo an ninh trật tự việc hỗ trợ ngân hàng q trình cấp tín dụng, xử lý thu hồi nợ vay ngân hàng 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Với vai trò quan chuyên trách quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ tín dụng, để tăng cường hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM VN, NHNN cần thực giải pháp sau: Hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng Nâng cao vai trò NHNN việc điều hành sách tiền tệ Tăng cường hoạt động tra, giám sát hệ thống NHTM Tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng, sớm hoàn thiện trung tâm chuyển mạch tài quốc gia để liên thơng mạng lưới toán ngân hàng, kể chi nhánh ngân hàng nước ngồi Hồn thiện hệ thống thơng tin báo cáo phản ánh đầy đủ mặt hoạt động ngân hàng, đặc biệt hệ thống thông tin CIC cần nhanh chóng, kịp thời xác 2.3 Kiến nghị DN NVV Một là, DN NVV cần phải nắm rõ diễn biến kinh tế vĩ mô: Kinh tế vĩ mô nước tâm điểm sách đầu tư Chủ DN cần nhận định xu hướng kinh tế vĩ mô để kịp thời nắm bắt 111 phòng ngừa rủi ro tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh DN để tìm kiếm hội kinh doanh hiệu Hai là, hiểu rõ mục đích sử dụng vốn vay quy trình tín dụng ngân hàng Điều giúp DN tiếp cận với nguồn vốn thuận lợi Trong chu kỳ kinh doanh, với nhiều lý khác dẫn đến nhu cầu mở rộng nguồn vốn tài trợ để đáp ứng tăng trưởng tài sản hiệu sản xuất kinh doanh Vì vậy, trước tìm đến ngân hàng để tiến hành vay vốn, DN cần xác định rõ mục tiêu vay vốn, số tiền cần vay khả hoàn trả nợ vay Ba là, DN cần kiểm soát tốt nguồn vốn vay trình triển khai dự án, phương án kinh doanh Kiểm soát tốt nguồn vốn vay giúp tiết kiệm chi phí gia tăng hiệu sản xuất kinh doanh Do đó, địi hỏi nhà quản lý cần nâng cao nhận thức kiểm sốt tài Bốn là, vấn đề TSĐB Hiện nay, ngân hàng Việt Nam ln muốn có dịng đảm bảo thứ sau phương án kinh doanh mà DN cung cấp Bởi lẽ, họ cho hoạt động kinh doanh DN NVV tiềm ẩn nhiều rủi ro xảy Do đó, để đáp ứng sách TSĐB ưu đãi với phương án kinh doanh khả thi, hiệu kèm hồ sơ, giấy tờ chứng minh lực hoạt động sản xuất, kinh doanh DN minh bạch DN VVN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng 2.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Ban hành dạng sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, phù hợp với địa bàn, đặc biệt sách tài sản bảo đảm thơng thống kèm theo phương thức quản lý phù hợp, hạn chế rủi ro (nên khuyến khích đơn vị kinh doanh địa bàn xây dựng sách sản phẩm riêng ngành nghề đặc thù địa bàn) để khai thác sâu tiềm khách hàng địa bàn đơn vị kinh doanh 112 Hỗ trợ kinh phí giao cho Chi nhánh tự chủ động hoạt động marketing bán hàng Ban hành sách thi đua khen thưởng kịp thời chi nhánh có tốc độ phát triển nhanh, bền vững kiểm soát tốt rủi ro tín dụng 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài Chính, Website: http://www.mof.gov.vn/ D.Larua.A Cailat (1992), Kinh tế doanh nghiệp, Nhà xuất Khoa học Xã Hội Frederic S Mishkin (2011), Tiện tệ Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Đại học KTQD Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, Website: http://www.vnba.org.vn/ Nguyễn Minh Kiều (2014), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Tài – Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Ngơ Quốc Chính (2007), Giải pháp huy động vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án thạc sĩ, Học viện Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Bá Ngọc (2015), WTO thuận lợi thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam, Nhà xuất Lao động – Xã hội, Hà Nội Nghị định Chính phủ số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 10 Nghị định 90/2001/CP-NĐ ngày 23 tháng 11 năm 2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 11 Nghị định 141/2006/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2006 Chính Phủ Về ban hành Danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng 12 Nghị định 10/2011/NĐ-CP ngày 26 tháng 01 năm 2011 việc sửa đổi bổ sung số điều nghị định 141/2006/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2006 Về ban hành Danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng 13 Nghị số 22/NQ-CP Chính phủ ngày 05 tháng năm 2010, Về việc triển khai thực Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 114 14 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn 15 Ngân hàng TMCP Á Châu, http://www.acb.com.vn/ 16 Ngân hàng TMCP Sài Gòn, http://www.scb.com.vn/ 17 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, http://www.shb.com.vn/ 18 Ngân hàng TMCP phát triển nhà Tp.HCM, http://www.hdbank.com.vn/ 19 Ngân hàng TMCP Quân Đội, http://www.militarybank.com.vn/ 20 NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam, https://www.techcombank.com.vn/ 21 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, http://www.vietinbank.vn/ 22 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín ,http://www.sacombank.com.vn/ 23 Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam, http://www.eximbank.com.vn/vn/ 24 NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam, http://www.vietcombank.com.vn/ 25 Ngân hàng TMCP Đại Dương, http://oceanbank.vn/ 26 Ngân hàng TMCP Nam Việt, http://www.navibank.com.vn/ 27 PGS TS Phan Thị Thu Hà (2016), Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất Đại học KTQD 28 PGS TS Lưu Thị Hương (2006), Quản trị tài doanh nghiệp, Nhà xuất Tài 29 Peter Rose (2014), Quản trị Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất Tài 30 Phạm Văn Hồng (2016), Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam trình hội nhập quốc tế, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 31 Phạm Thị Bích Lương (2006), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 32 PGS.TS Dương Thị Bình Minh (1999), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Giáo Dục, Tp Hồ Chí Minh 33 PGS.TS Trần Hoàng Ngân, Th.S Võ Thị Tuyết Anh; “Ngân hàng 115 thương mại Việt Nam điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức”; Tạp chí phát triển kinh tế, Số 198 tháng năm 2016 34 PGS.TS Trần Hoàng Ngân, ThS Trần Thị Phương Lan (2006), “Vốn tự có phương thức tăng vốn tự có Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Phát Triển Kinh Tế, Số tháng 03/2016 35 PGS.TS Sử Đình Thành, TS Vũ Thị Minh Hằng (2016), Nhập mơn Tài – Tiền tệ, Nhà xuất Đại học Quốc gia Tp.Hồ Chí Minh, Tp.Hồ Chí Minh 36 PGS.TS Trần Ngọc Thơ (2005), Tài doanh nghiệp đại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 37 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2016), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 38 Quyết định Số 193/2001/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Về việc ban hành Quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa 39 Quyết định số 457/2015/QĐ-NHNN việc ban hành quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 40 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 41 Shim Shoon Chong - Thuyết trình viên (21 – 22/8/2016), Khóa học cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, Ngân hàng UOB Singapore 42 Ts Nguyễn Thế Bính (2016), Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam, 43 TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Tín Dụng – Ngân Hàng, Nhà xuất Thống Kê, Tp Hồ Chí Minh 44 TS Lê Thị Tuyết Hoa, PGS.TS Nguyễn Thị Nhung (2017), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 116 45 TS Đàm Văn Huệ (2006), Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, Nhà xuất đại học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội 46 TS Nguyễn Minh Kiều (2017), Tín Dụng Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà Xuất Bản Tài Chính, Tp.HCM 47 TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê, Hà Nội 48 TS Trương Quang Thơng (2013), “Phân tích hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam”, Nhà xuất Phương Đơng, Tp.Hồ Chí Minh 49 Thơng tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 Ngân hàng Nhà nước qui định tỷ lệ an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 117 PHỤ LỤC PHỤC LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Đơn vị khảo sát: …………………………………………………… Địa chỉ: …………………………………………… ……………………… CÂU HỎI KHẢO SÁT: Câu 1: Doanh nghiệp anh/chị có vay vốn ngân hàng để kinh doanh khơng? Có Không Câu 2: Doanh nghiệp anh/chị vay vốn đâu? Ngân hàng TM cổ phần nhà nước Ngân hàng TM Cổ Phần tư nhân Ngân hàng liên doanh Ngân hàng 100% vốn nước Khác: ………………………………………………………………… Câu 3: Khi vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp anh/chị quan tâm đến yếu tố để lựa chọn ngân hàng? Chính sách tài sản bảo đảm Lãi suất Thủ tục vay vốn thời gian xử lý hồ sơ Sự nhiệt tình nhân viên ngân hàng Khác …………………… Câu 5: Khi vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp anh/chị gặp khó khăn vấn đề nhất? Không đủ tài sản bảo đảm Thủ tục hồ sơ phức tạp, khó đáp ứng Nhân viên ngân hàng gây khó khăn Câu hỏi dành cho doanh nghiệp vay vốn SHB Thái Nguyên Câu 6: Anh/chị đánh thái độ chuyên viên QHKH? Rất hài lịng 118 Hài Lịng Khơng hài lòng Câu 7: Anh/chị đánh giá thời gian xử lý hồ sơ vay vốn ngân hàng? Nhanh Phù hợp Chậm Khác ………………………………………………………… Câu 8: Anh/chị cho ý kiến lãi suất vay vốn ngân hàng áp dụng doanh nghiệp anh/chị? Cao Hợp lý Thấp Câu 9: Anh/chị cho ý kiến quan tâm/chăm sóc ngân hàng với doanh nghiệp? Tốt Hợp lý Kém Câu 10: Anh/chị cho ý kiến sách tài sản bảo đảm ngân hàng áp dụng doanh nghiệp anh/chị? Tốt Như TCTD khác Không phù hợp Câu 11: Hai yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn doanh nghiệp ahn/chị SHB Thái Nguyên? Lãi suất cho vay Chính sách tài sản bảo đảm Thời gian xử lý hồ sơ Thái độ phục vụ khách hàng 119 Cơng tác chăm sóc khách hàng Chính sách tín dụng ngân hàng Câu 12: Doanh nghiệp anh/chị có đề xuất với tổ chức tín dụng, với quan nhà nước với tổ chức khác để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn? PHỤC LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT NHÂN VIÊN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ******************* Họ tên: Đang làm việc Ngân hàng……………………………………………… Địa chỉ: …………………………………………………………………… CÂU HỎI KHẢO SÁT: Câu 1: Khách hàng mục tiêu chiến lược ngân hàng anh/chị? Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Doanh nghiệp lớn quốc doanh Doanh nghiệp lớn quốc doanh Doanh nghiệp nhỏ vừa quốc doanh Khác: ………………………………………………………… Câu 2: Anh/chị đánh khó khăn, thuận lợi doanh nghiệp NVV vay vốn ngân hàng? Rất khó khăn Khó khăn Thuận lợi Rất thuận lợi Câu 3: Nguồn khách hàng DN NVV vay vốn ngân hàng anh/chị đến từ đâu? Khách hàng tự tìm đến ngân hàng Khách hàng cũ giới thiệu 120 Từ mối quan hệ cá nhân Tự liên hệ tìm kiếm, phát triển Câu 4: Yếu tố quan trọng để khách hàng DN NVV vay vốn ngân hàng anh/chị? Chính sách TSBĐ Chính sách lãi suất Chính sách chăm sóc khách hàng Thủ tục, thời gian xử lý hồ sơ tín dụng Câu 5: Thứ tự ưu tiên anh chị xem xét, thẩm định hồ sơ cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa (lựa chọn theo thứ tự ưu tiên với ưu tiên nhất)? Các tiêu Thang đo Năng lực tài khách hàng Năng lực quản lý chủ doanh nghiệp Tài sản đảm bảo cho khoản vay Tính khả thi phương án vay vốn Câu 6: Anh/chị có đề xuất hay gợi ý để doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn? ……… ……………………………………………………………………… ……… ……………………………………………………………………… ... định vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thái Nguyên - Đề xuất giải pháp phát triển tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương. .. tiễn phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng phát triển tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thái Nguyên. .. THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN NGỌC SƠN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI (SHB) CHI