(Luận văn thạc sĩ) nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh quang trung, hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRẦN VIỆT HÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNGTHƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG, HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRẦN VIỆT HÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNGTHƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG, HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐÀO VĂN HÙNG Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi thực dƣới hƣớng dẫn thầy giáo hƣớng dẫn khoa học Các số liệu trích dẫn đƣợc sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chƣơng trình cao học viết luận văn này, tác giả nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình q thầy Trƣờng Đại học Kinh tế - Đa ̣i ho ̣c Quố c gia Hà Nô ̣i Trƣớc hết, tác giả xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế, tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ cho tác giả quá trình ho ̣c tâ ̣p Tác giả xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến PGS TS Đào Văn Hùng dành nhiều thời gian tâm huyết hƣớng dẫn nghiên cứu giúp tác giả hoàn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù tác giả có nhiều cố gắng nỗ lực, tìm tịi, nghiên cứu để hồn thiện luận văn, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đƣợc đóng góp tận tình quý thầy bạn Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHƢ̃ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iii MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu: Câu hỏi nghiên cứu, giả thuyết nghiên cứu: Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu: Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Phƣơng pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANHNGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài: 1.2 Những vấn đề chung DNNVV 1.2.1 Khái niệm doanhnghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏvà vừa  Đa dạng loại hình sở hữu  Hạn chế sản phẩm, dịch vụvà lực tài  Tính động linh hoạt cao  Lao đơng có trình độthấp sửdụng cơng nghệcũ 10  Khả quản lý hạn chế 10  Khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 10 1.2.3 Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.4 Vai trò DNNVV kinh tế 12 1.3 Hoạt động cho vay, vai trò hoạt động cho vay NHTM DNNVV 13 1.3.1Vai trò hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 13 1.3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay DNNVV NHTM 15 1.3.3 Chất lượng cho vay DNNVV NHTM 17 1.3.4 Hệ thống tiêu đánh giá chất lượng cho vay NHTM DNNVV 19 1.3.5 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV 22 1.3.6 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV 22 1.4 Kinh nghiệm số Ngân hàng nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV 29 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) 30 1.4.2.Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) 30 1.5 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV Vietinbank – CN Quang Trung 31 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 33 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu tài liệu 33 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu thu thập liệu 33 2.3 Phƣơng pháp phân tích liệu 34 2.4 Phƣơng pháp so sánh, đối chiếu 34 2.5 Kỹ thuật thống kê mô tả 35 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH QUANG TRUNG TỪ 2012 – 2014 37 3.1 Sự hình thành phát triển Vietinbank – chi nhánh Quang Trung 37 3.1.1 Sự hình thành phát triển 37 3.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Quang Trung 38 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Quang Trung 41 3.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay DNNVV Vietinbank CN Quang Trung 44 3.2.1 Quy trình xét duyệt cho vay DNNVV 44 3.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank- CN Quang Trung theo phương pháp định tính 46 3.2.3 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương- chi nhánh Quang Trung theo tiêu định lượng 48 3.3 So sánh chất lƣợng cho vay DNNVV Vietinbank CN Quang Trung với số CN NHTM khác địa bàn Quận Hà Đông 66 3.4 Đánh giá chất lƣợng cho vay chi nhánh DNVVN 66 3.4.1 Kết đạt 66 3.4.2 Những hạn chế 68 3.4.3 Nguyên nhân 69 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦAVIETINBANK – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 73 4.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay Vietinbank - CN Quang Trung 73 4.2 Những giải pháp chủ yếu nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV Vietinbank - CN Quang Trung 74 4.2.1 Giải pháp DNNVV 74 4.2.2 Giải pháp Vietinbank – Chi nhánh Quang Trung 75 4.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank - chi nhánh Quang Trung 85 4.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 85 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 86 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 87 4.3.4 Kiến nghị Hiệp hội DNNVV 88 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 DANH MỤC CÁC CHƢ̃ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU NGUYÊN NGHĨA CBCNV Cán công nhân viên CIC Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc CN Chi nhánh DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại 10 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 11 Vietinbank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Trang Bảng 1.1 Phân loại DNNVV theo quy định Việt Nam 11 Bảng 3.1 Mơ hình tổ chức Vietinbank- CN Quang Trung 39 Bảng 3.2 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV 41 Bảng 3.3 Dƣ nợ cho vay DNVVN chia theo thời hạn vay 48 Bảng 3.4 Dƣ nợ cho vay DNVVN theo lĩnh vực kinh tế 50 Bảng 3.5 Cơ cấu dƣ nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 51 Bảng 3.6 Bảng số liệu phân loại nợ hạn theo nhóm 52 Bảng 3.7 Bảng số liệu phân loại nợ hạn 53 Bảng 3.8 Nợ hạn phân theo ngành kinh tế 56 10 Bảng 3.9 Tỷ lệ nợ hạn phân theo thời hạn vay 57 11 Bảng 3.10 Tỷ lệ nợ xấu DNNVV 57 12 Bảng 3.11 Tỷ trọng nhóm nợ nợ xấu DNNVV 58 13 Bảng 3.12 Nợ xấu theo ngành nghề kinh doanh 59 14 Bảng 3.13 Tình hình thu lãi cho vay DNNVV 60 15 Bảng 3.14 Tỷ trọng nhóm nợ nợ xấu DNNVV 61 16 Bảng 3.15 Nợ xấu theo ngành nghề kinh doanh 62 17 Bảng 3.16 Nợ xấu theo thời hạn vay 63 18 Bảng 3.17 Tình hình thu lãi cho vay DNNVV 64 ii trọng phải tạo đƣợc nguồn vốn bền vững, ổn định với chi phí thấp quy mơ đủ lớn.Tiền gửi dân cƣ số lƣợng cá nhân không nhiều nhƣng số lƣợng ngƣời gửi lại đông đảo, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp phí hạ nguồn tiền tƣơng đối ổn định Vì vậy, Chi nhánh nên đẩy mạnh huy động nguồn tiền từ đối tƣợng với số giải pháp sau: - Đa dạng hố hình thức huy động vốn Ngồi hình thức huy động truyền thống cần đƣa hình thức đa dạng hấp dẫn nhƣ: Tiết kiệm trọn kì lãnh lãi, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm học đƣờng hàng loạt chƣơng trình khuyến tặng thƣởng liên tục khách hàng gửi tiền Trong bối cảnh mà Ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt không lãi suất huy động mà nhiều hình thức khác Vietinbank - CN Quang Trung phải nên chuyên biệt hoá sản phẩm nhƣ dịch vụ Ngân hàng nhƣ thủ tục nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt đƣợc thời gian cho Ngân hàng cho khách hàng - Duy trì phát triển thêm nhiều mối quan hệ Tín dụng với Doanh nghiệp truyền thống Đây đối tác quan trọng Ngân hàng vừa khách hàng vay vốn Ngân hàng, vừa đối tác cung cấp nguồn vốn cho Ngân hàng Lợi củanguồn vốn chi phí thấp chủ yếu khoản tiền gửi khơng kì hạn nhƣ tiền lƣơng cán cơng nhân viên chƣa đến kì trả, tiền nguyên vật liệu chƣa toán - Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Đây vấn đề mà thời gian vừa qua Vietinbank - CN Quang Trung thực tƣơng đối tốt Tuy nhiên, cần phải thực tốt hơn, chi tiết hơn, đa dạng nhiều mức lãi suất ứng với nguồn vốn, đồng thời phải cân đối, hợp lý tổng nguồn vốn - Chính sách chăm sóc khách hàng phải đƣợc nâng lên, đa dạng hố hình thức toán để tạo tiện lợi cho khách hàng 79 4.2.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay Quản lý Tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý Tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản Tín dụng tốt an tồn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lƣợng Tín dụng Cơng tác gồm quản lý, kiểm sốt khoản vay; xử lý phát sinh thu hồi nợ Đặc biệt khoản vay cho DNNVV, sau giải ngân, cán Tín dụng Vietinbank CN Quang Trung phải thƣờng xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị Cán Tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phƣơng án vay vốn Ở nƣớc ta nay, việc cung cấp thơng tin kế tốn tài từ phía DNNVV cịn hạn chế, khơng đầy đủ, cập nhật, chí khơng hồn tồn tin tƣởng việc theo dõi kiểm sốt khách hàng khơng thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán Tín dụng cần tăng cƣờng tần suất đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra khoản cho vay DNNVV Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Cán Tín dụng cần: - Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ Doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán Tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hoàn trả nợ - Đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực đƣợc lịch trả nợ - Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu nhƣ quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hƣớng 80 phát triển để có nhận định dự án khoản vay rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau - Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị có cịn đáp ứng đƣợc tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay khơng Ngân hàng ln cần có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tƣơng ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu Doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo - Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả không trả đƣợc nợ - Đánh giá thay đổi tình hình tài Doanh nghiệp, cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thƣờng cấu vốn tăng nợ bất thƣờng dấu hiệu cho thấy Doanh nghiệp hoạt động không tốt - Đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ vừa quốc doanh, chủ Doanh nghiệp thƣờng không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu gia đình Do cán Tín dụng Vietinbank - CN Quang Trung cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc quản lý tài thân ngƣời vay, từ đánh giá đƣợc khả sử dụng vốn có hiệu hay khơng họ 4.2.2.6 Đảm bảo thực tốt quy trình vay Quy trình cho vay đƣợc quy định hƣớng dẫn cụ thể Phịng tín dụng tổng hợp Vietinbank - CN Quang Trung Đó quy trình đƣợc tính từ Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ bao gồm nhiều bƣớc Đối với khoản vay cho DNNVV, cán Tín dụng cần phải theo sát quy trình, tuyệt đối tuân thủ theo quy trình Đặc biệt khâu quan trọng nhƣ thẩm định, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Thẩm định 81 khâu để hạn chế rủi ro Tín dụng, thực tốt cơng tác chất lƣợng Tín dụng đƣợc đảm bảo - Trƣớc tiên, để chất lƣợng thẩm định đƣợc tốt cán thẩm định Vietinbank - CN Quang Trung phải đƣợc trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua đợt tập huấn, lớp bồi dƣỡng nâng cao tƣ cách đạo đức.Cán thẩm định làm việc dựa thông tin số liệu DN cung cấp, thông tin chủ động tìm kiếm, thơng tin tổ chức quan có chức cung cấp thu thập thơng tin đầy đủ xác quan trọng thẩm định Cần thu thập thƣờng xuyên thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lƣợng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh - Đối với dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn nhƣ tin học, kỹ thuật nên thuê chuyên gia, nhà tƣ vấn hỗ trợ trình thẩm định Tuy nhiên, cán Tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trƣờng hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ Tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bƣớc dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bƣớc thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn.Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không Doanh nghiệp xin vay mà Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết 4.2.2.7 Xử lý kịp thời nợ hạn Rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi, nợ hạn Các NHTM tuỳ thời kỳ đƣa tỷ lệ nợ hạn chấp nhận đƣợc Tỷ lệ nợ hạn 5,42% Chi nhánh mức chấp nhận đƣợc song biểu chƣa tốt chất lƣợng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu DNNVV chiếm tỷ trọng 1,15%/dƣ nợ DNNVV Chi nhánh cần đánh giá khả 82 thu hồi toàn khoản nợ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nợ hạn Sau cần tiến hành phân loại theo khả thu hồi phân tích nguyên nhân đƣa đến nợ hạn vào hồ sơ xin vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, trình sử dụng vốn vay đƣa kết luận yếu tố khách quan hay chủ quan Trên sở tập trung cán để thu nợ, không để nợ hạn phát sinh nguyên nhân chủ quan Xử lý kịp thời nợ hạn không giúp Ngân hàng giảm thiểu tổn thất, thu hồi vốn mà tránh để DN rơi vào tình trạng xấu lún sâu vào làm ăn khơng hiệu 4.2.2.8 Đa dạng hóa hình thức tín dụng - Để nâng cao cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác nhƣ đáp ứng ngày tốt nhu cầu phong phú khách hàng DNNVV giải pháp quan trọng cần áp dụng nhiều hình thức tín dụng.Đa dạng hóa hình thức cho vay đa dạng hóa dịch vụ vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp Hiện nay, Vietinbank – chi nhánh Quang Trung chủ yếu tập trung vào hình thức cho vay truyền thống, chi nhánh cần nghiên cứu thực biện pháp triển khai, áp dụng hình thức cho vay đại, nhanh chóng nhƣ cho vay luân chuyển, cho vay thấu chi, cho vay lần,… nhằm giảm chi phí - Hiện nay, nhu cầu vốn trung dài hạn DNNVV lớn Việc mở rộng cho vay trung dài hạn nhằm giúp cho doanh nghiệp đầu tƣ để đổi trang thiết bị, công nghệ, đào tạo đội ngũ cán bộ…tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, mang lại thu nhập cho doanh nghiệp ngân hàng - Ngân hàng cần linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo Tài sản đảm bảo chƣa phải chỗ dựa an toàn cho hoạt động cho vay, tài sản đảm bảo nguồn thu cuối ngân hàng khách hàng khơng trả đƣợc nợ, đó, khơng nên khắt khe việc có tài sản đảm bảo đƣợc 83 vay vốn, làm giảm số lƣợng khách hàng vay vốn ngân hàng Đối với khoản vay bắt buộc có TSĐB, ngân hàng cần phải thẩm định kỹ tài sản chấp giá trị thị trƣờng tính pháp lý nhằm tránh tình trạng doanh nghiệp gian lận, làm giảm chất lƣợng cho vay DNNVV - Bên cạnh việc cung cấp sản phẩm mới, ngân hàng cần cải tiến sản phẩm cũ với tâm lý khơng muốn thay đổi thói quen khách hàng Có sản phẩm cung cấp cịn nhiều hạn chế xa lạ với khách hàng, nên không tạo đƣợc quan tâm từ phía khách hàng mà thay vào đó, việc đổi mới, nâng cao tác dụng sản phẩm đem lại doanh thu lớn chi phí bỏ thấp 4.2.2.9 Mở rộng Marketing Ngân hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng Trong nhiều ngành kinh tế, nhiều Doanh nghiệp ứng dụng marketing vào hoạt động kinh doanh coi công cụ cạnh tranh tăng hiệu hoạt động hữu hiệu với Ngân hàng, marketing cịn xa lạ Một phần Ngân hàng vốn có vị thế, uy tín lớn kinh tế nên trì quan niệm khách hàng ngƣời cần mình, tìm đến với Đến nay, nhiều Ngân hàng đổi mới, quan tâm tới marketing song dừng lại bề khâu giới thiệu “ sản phẩm “ mà thơi Đó hình thức tun truyền, quảng cáo báo đài, truyền hình, tham gia tài trợ chƣơng trình, hoạt động văn hố thể thao để khuyếch trƣơng Đó cơng đoạn nhỏ hoạt động marketing Từ lãnh đạo đến nhân viên Chi nhánh cần tìm hiểu, học hỏi quán quan niệm marketing Ngân hàng, hệ thống tổ chức quản lý Ngân hàng để đạt đƣợc mục tiêu đặt Ngân hàng thoả mãn tốt nhu cầu vốn, nhƣ dịch vụ khác Ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hƣớng tới mục tiêu cuối tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng cần nghiên cứu thị trƣờng để nắm bắt 84 thông tin môi trƣờng kinh doanh, khách hàng nhƣ đâu khách hàng triển vọng, họ có nhu cầu gì, mơi trƣờng kinh tế, dân cƣ, trị, văn hố tác động nhƣ Từ Ngân hàng cần sử dụng linh hoạt sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu điều tra; sản phẩm giá cả; phân phối sách giao tiếp khuyếch trƣơng Làm tốt hoạt động Marketing Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng cung cấp đƣợc cho khách hàng mục tiêu sản phẩm mà họ có nhu cầu đồng thời đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh, đảm bảo sức cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng Thoả mãn nhu cầu khách hàng cách tốt đồng thời đảm bảo tính sinh lời an tồn thƣớc đo cho chất lƣợng tín dụng tốt 4.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank - chi nhánh Quang Trung 4.3.1 Kiến nghị Chính Phủ - Phát huy vai trị quỹ bảo lãnh Tín dụng cho DNNVV chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dunhg thơng qua việc gánh chịu phần rủi ro Tín dụng - Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện chế tổ chức, hoạt động Quỹ phát triển DNNVV sở tăng cƣờng hiệu công tác giúp đỡ mặt tài DNNVV hoạt động lĩnh vực ƣu tiên đƣợc nhà nƣớc khuyến khích - Chính phủ ngành cần đẩy nhanh việc hoàn thiện sửa đổi dự thảo Luật hỗ trợ DNNVV để trình Quốc hội thơng qua vào kỳ họp 6/2017 Mục tiêu Luật cần đƣa hệ thống giải pháp toàn diện thơng qua thiết lập ngun tắc, sách, chƣơng trình nhằm hỗ trợ DNNVV phát triển sáng tạo, độc lập xác định rõ trách nhiệm Trung ƣơng, địa phƣơng 85 việc hỗ trợ DNNVV để góp phần vào phát triển bền vững kinh tế quốc gia nâng cao chất lƣợng sống Các sách, chƣơng trình hỗ trợ DNNVV cần phải thực theo hƣớng có trọng tâm, trọng điểm nhằm hỗ trợ DNNVV phát triển với tốc độ cao, nâng cao lực cạnh tranh tham gia đƣợc vào chuỗi giá trị toàn cầu 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà nƣớc quan quản lý Nhà nƣớc toàn hoạt động NH thông quan văn quy định Tất hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng tuân theo quy định nói Vì vậy, Ngân hàng Nhà nƣớc có vai trị quan trọng việc định hƣớng hoạt động toàn hệ thống ngân hàng - Nâng cao chất lƣợng thông tin trung tâm thơng tin tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CIC kênh cung cấp thơng tin thống đáng tin cậy để ngân hàng thu thập thơng tin liên quan đến quan hệ tín dụng khách hàng Vì ngân hàng cần mở rộng quy mô nâng cao chất lƣợng thông tin cung cấp CIC Muốn làm đƣợc điều này, Ngân hàng Nhà nƣớc cần thực số biện pháp sau: + Yêu cầu ngân hàng thƣơng mại cung cấp số liệu mức cấp tín dụng, dƣ nợ chất lƣợng dƣ nợ doanh nghiệp thời điểm cuối tháng, từ làm xây dựng biểu đồ diễn biến dƣ nợ doanh nghiệp tổ chức tín dụng chất lƣợng khoản nợ + Xây dựng thông tin liên quan đến tình hình ban lãnh đạo, khách hàng liên quan doanh nghiệp để thơng tin cảnh báo cách kịp thời 86 + Tăng cƣờng học hỏi tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nƣớc ngồi, cơng tác quản lý khai thác nguồn thơng tin tín dụng nhằm phục vụ tốt trình cho khách hàng vay - Tăng cƣờng hiệu tra, kiểm tra Tăng cƣờng hiệu tra kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNN thực giám sát chặt chẽ cơng tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại Việc giám sát NHNN đƣợc đánh giá quan trọng việc đảm bảo an toàn hoạt động NHTM Với việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ NHNN NHTM có ý thức cao việc nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng mình, giúp giảm thiểu đƣợc tối đa rủi ro xảy trình cho vay 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam  Với công tác kế hoạch, định hƣớng hoạt động, Vietinbank nên có chủ trƣơng khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động mạng lƣới ngân hàng nói chung hiệu cho vay chi nhánh nói riêng Hoạt động cho vay ngân hàng phải thực phân tích đánh giá tiềm lực, khả chi nhánh thời kỳ định để đƣa hạn mức cho vay phù hợp với chi nhánh, đảm bảo an toàn hoạt động chi nhánh tránh trƣờng hợp rủi ro tín dụng xảy cho ngân hàng Căn vào tình hình hoạt động thời kỳ kinh tế định hƣớng chung điều hành sách tiền tệ NHNN, Vietinbank – chi nhánh Quang Trung cần đƣa hoạt động thích hợp, sát với thực tế, đạo cơng tác lập kế hoạch thực kế hoạch theo định hƣớng chi nhánh Cùng với việc kiểm sốt chặt chẽ cơng tác lập kế hoạch q, năm chi nhánh đảm bảo kế hoạch lập phù hợp với định hƣớng hoạt động ngân hàng khả thực chi nhánh 87  Với hoạt động cho vay Vietinbank – chi nhánh Quang Trung cần hoàn thiện đồng văn sách cho vay theo hƣớng hợp lý hóa cụ thể hóa Thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện, khoa học, xác định rủi ro nhóm khách hàng, giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mô giới hạn cho vay khách hàng  Quy trình cho vay cần đƣợc hoàn thiện, thống đồng khâu, tạo quán quy trình cho vay, hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng trình cho vay Vietibank – chi nhánh Quang Trung cần hoàn thiện hệ thống quy định, chuẩn mực riêng, kèm theo văn hƣớng dẫn cụ thể quy trình cho vay số ngành, lĩnh vực đặc thù Cần xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý; tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay chi nhánh để nâng cao chất lƣợng cán tín dụng; tạo điều kiện cho cán tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ nghiệp vụ qua việc tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng  Vietinbank – chi nhánh Quang Trung cần đẩy mạnh hoạt động đổi công nghệ, đại hóa ngân hàng Sự phát triển hệ thống cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn giúp DNNVV tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí vay vốn ngân hàng, cung cấp cho DNNVV nhiều tiện ích thực giao dịch, giảm bớt thời gian chi phí giao dịch cho doanh nghiệp 4.3.4 Kiến nghị Hiệp hội DNNVV Thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn nhƣng không cho vay đƣợc, lí khơng phải ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Vì DNNVV phải khắc phục yếu cịn tồn doanh nghiệp 88 - Do nguồn tài hạn hẹp, lại chƣa tiếp cận đƣợc với kỹ thuật tiên tiến, hầu hết DNNVV sử dụng trang thiết bị lạc hậu, lỗi thời khơng cịn đáp ứng đƣợc nhu cầu ngƣời tiêu dùng Chƣa cần phải công nghệ đại mà doanh nghiệp phải chọn công nghệ phù hợp, xuất phát từ nhu cầu thị trƣờng để lựa chọn công nghệ Trong trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật nâng cao suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lƣợng sản phẩm Bên cạnh cần đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên để theo kịp đại công nghệ - DNNVV cần khắc phục yếu trình độ ngƣời lao động lực ngƣời quản lý Dựa sở chiến lƣợc phát triển, cấu ngành nghề, từ doanh nghiệp đƣa sách đào tạo nguồn nhân lực hợp lý Các doanh nghiệp cần phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thông qua chƣơng trình, dự án - Doanh nghiệp cần phải xây dựng đƣợc phƣơng án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi tính khả thi yếu tố định đến việc doanh nghiệp có vay đƣợc vốn ngân hàng hay không Thực tế, DNNVV Việt Nam chƣa làm tốt công đọan then chốt này, kế họach kinh doanh họ thƣờng phác thảo đầu thể dƣới dạng văn thức có nhu cầu vay vốn ngân hàng Đó kế hoạch kinh doanh dùng để đối phó kế họach thực thụ mang tính chiến lƣợc Các doanh nghiệp thƣờng chủ quan q trình phân tích, giả định tài cân nhắc yếu tố cung-cầu gần nhƣ khơng có phƣơng án dự phịng cho tình xấu xảy Vì vậy, doanh nghiệp cần phải chủ động nghiên cứu thị trƣờng, môi trƣờng kinh doanh rủi ro tạo đồng thời nâng cao kỹ lập dự án để xây dựng đƣợc phƣơng án kinh doanh có hiệu khả thi 89 - Hiện DNNVV phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay ngân hàng Doanh nghiệp hầu nhƣ tiến hành đƣợc phƣơng án kinh doanh vay đƣợc vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần chủ động hơn, không nên lúc huy động vốn dƣới hình thức vay ngân hàng mà huy động nguồn vốn khác nhƣ: vốn tự có chủ doanh nghiệp, vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn huy động qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu…Khi doanh nghiệp tự tạo dựng đƣợc nguồn vốn, doanh nghiệp chủ động hoạt động kinh doanh tự chịu trách nhiệm trƣớc rủi ro Nguồn vốn tự có sở để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng nên khả tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng - DNNVV cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin nâng cao hiểu biết luật lệ thƣơng mại quốc tế, biết khai thác thị trƣờng phù hợp với khả doanh nghiệp kinh tế hội nhập với khu vực giới nhƣ Song song với đó, doanh nghiệp cần phải đẩy mạnh công tác ứng dụng, chuyển giao công nghệ, đƣa tiến khoa học công nghệ vào sản xuất; xây dựng thƣơng hiệu sản phẩm doanh nghiệp xây dựng dự án nhằm tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế Điều cần thiết DNNVV phải tự đánh giá không ngừng nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp 90 KẾT LUẬN Nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng thƣơng mại nói chung Vietinbank - CN Quang Trung nói riêng Vì chất lƣợng cho vay có ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu hoạt động doanh nghiệp nhƣ ngân hàng, mặt khác cịn có ảnh hƣởng lớn việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nƣớc cách tạo điều kiện giúp đỡ DNNVV hoạt động ngày hiệu Trong thời gian qua, với cố gắng không ngừng tập thể lãnh đạo cán công nhân viên, Vietinbank – CN Quang Trung đạt đƣợc nhiều kết việc nâng cao chất lƣợng cho vay chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh tồn số hạn chế cần khắc phục Nội dung luận văn cố gắng sâu vào phân tích tình hình hoạt động cho vay chung nhƣ hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh, từ tìm hạn chế đồng thời đƣa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả, tháo gỡ khó khăn việc mở rộng cho vay DNNVV Vietinbank- CN Quang Trung Do thời gian nghiên cứu ngắn, nhƣ kiến thức hạn hẹp nên luận văn chắn tồn nhiều thiếu sót Kính mong q thầy phê bình góp ý để chun đề đƣợc hồn thiện 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Lý Hoàng Ánh Nguyễn Đăng Dờn, 2014.Giáo trình thẩm định tín dụng TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Kinh tế TP Hồ CHí Minh Phan Thị Cúc, 2013.Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc, 2012 Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Dƣơng Hữu Hạnh, 2012 Quản trị ngân hàng thương mại cạnh tranh toàn cầu.Hà Nội: Nxb Lao động Xã hội Đàm Văn Huệ, 2006 Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Nội: Nhà xuất đại học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Đình Kiệm Bạch Đức Hiển 2013 Giáo trình Tài doanh nghiệp Hà Nội: Nhà xuất Tài Nguyễn Minh Kiều, 2008.Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Tài Thùy Linh Việt Trinh, 2014 Quy trình thẩm định tín dụng 2014 Hà Nội: Nhà Xuất Bản Tài Chính Ngân hàng nhà nƣớc, 2013 Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN việc Quy định phân loại tài sản có, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Hà Nô ̣i, 2012-2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm Hà Nội 92 11 Lê Văn Tế, 2008.Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 12 Trần Ngọc Thơ, 2005.Tài doanh ngiệp đại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 13 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 14 Nguyễn Văn Tiến, 2007 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Các website 15 www.gov.vn 16 www.mof.gov.vn 17 www.sbv.gov.vn 18 www.vietinbank.vn 93 ... GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRẦN VIỆT HÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNGTHƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG,. .. ngân hàng hai cấp, từ chi nhánh ngân hàng cấp quận Chi nhánh ngân hàng kinh tế cấp quận thuộc địa bàn Hà Đông trực thuộc ngân hàng Nhà nƣớc thành phố Hà Nội chuyển thành Chi nhánh Ngân hàng Công. .. rộng nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV Ngân hàng Thƣơng mại cổ Phần Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Quang Trung cách hiệu quả, góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại Cổ Phần Công