(Luận văn thạc sĩ) phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - BÙI THỊ HỒI THƢƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - BÙI THỊ HOÀI THƢƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐỨC THÀNH Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn đầy đủ theo quy định Tác giả Bùi Thị Hoài Thƣơng LỜI CẢM ƠN ********** Trƣớc hết Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô trƣờng Đại Học Kinh tếĐHQG Hà Nội trang bị cho Tôi nhiều kiến thức quý báu thời gian qua Tôi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Đức Thành ngƣời hƣớng dẫn khoa học luận văn, tận tình hƣớng dẫn Tơi hồn thành luận văn Sau cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn đến ngƣời bạn, đồng nghiệp ngƣời thân tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ Tôi suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất ngƣời./ MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu .5 1.2 Những vấn đề chung tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại 10 1.2.1 Khái niệm Tín dụng tiêu dùng 10 1.2.2 Đặc điểm Tín dụng tiêu dùng 10 1.2.3 Vai trị tín dụng tiêu dùng 13 1.2.4 Đối tượng hình thức tín dụng tiêu dùng 16 1.3 Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 23 1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng tiêu dùng 23 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng tiêu dùng .24 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tiêu dùng NHTM 24 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 32 2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 32 2.2 Phƣơng pháp so sánh 32 2.3 Phƣơng pháp phân tích SWOT khả cạnh tranh 33 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNGTẠI AGRIBANK 35 3.1 Tổng quan Agribank 35 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank 35 3.1.2 Mơ hình tổ chức 36 3.1.3 Đặc điểm nguồn lực Agribank 37 3.2 Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank 44 3.2.1 Nhóm sản phẩm tín dụng tiêu dùng Agribank 44 3.2.2 Những thuận lợi, khó khăn Agribank q trình phát triển tín dụng tiêu dùng 46 3.2.2 Kết hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank 48 3.3 Đánh giá thành công, hạn chế nguyên nhân phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank 54 3.3.1 Thành công .55 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 56 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK 60 4.1 Căn đề xuất giải pháp .60 4.1.1 Môi trường hoạt động 60 4.1.2 Phân tích SWOT khả cạnh tranh 60 4.2 Định hƣớng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank 64 4.2.1 Định hướng chung Agribank đến năm 2020 .64 4.2.2 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank 65 4.3 Một số giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank 66 4.3.1 Hoàn thiện chiến lược Marketing Ngân hàng 66 4.3.2 Hồn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới tín dụng tiêu dùng 70 4.3.3 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng .71 4.3.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 73 4.3.5 Tăng cường lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng 76 4.4 Một số kiến nghị .77 4.4.1 Đối với Chính phủ 77 4.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 78 KẾT LUẬN .81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Agribank BIDV Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CNTT Công nghệ thông tin NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng Vietcombank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam VND Đồng Việt Nam Nam i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Nội dung Một số tiêu hoạt động Agribank giai đoạn 2010-2014 Bản dƣ nợ phân theo sản phẩm từ năm 2010-2014 Bảng số liệu dƣ nợ tín dụng tiêu dùng phân theo thời hạn cho vay giai đoạn 2010-2014 Bảng số liệu dƣ nợ tín dụng phân theo hình thức bảo đảm vốn vay Bảng số liệu tỷ lệ nợ xấu, số lƣợng khách hàng có nợ xấu Agribank từ 2010-2014 Bảng tỷ lệ dƣ nợ cho vay/Tổng nguồn vốn Bảng số lƣợng khách hàng có dƣ nợ tiêu dùng Agribank từ 2010-2014 ii Trang 40 49 51 51 52 53 54 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ STT Hình Nội dung Đồ thị 1.1 Đồ thị biểu diễn tác động tiêu dùng đến tổng cầu 15 Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức máy điều hành Agribank 37 Biểu đồ 3.1 Thị phần cho vay, huy động vốn Agribank năm 2014 41 Biểu đồ 3.2 Huy động vốn cuối kỳ Agribank giai đoạn 2010 - 2014 42 iii Trang PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, với việc thúc đẩy mạnh mẽ công đổi kinh tế, Việt Nam đạt đƣợc thành tựu to lớn với tốc độ tăng trƣởng kinh tế cao Trong trình hội nhập với kinh tế giới, kinh tế nƣớc có chuyển biến tích cực phù hợp với xu phát triển chung Trong hoàn cảnh kinh tế ngày phát triển, đời sống ngƣời dân ngày tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng ngƣời dân ngày lớn Những năm trở lại đây, hoạt động tín dụng tiêu dùng mang vai trò quan trọng dịch vụ Ngân hàng ; tín dụng tiêu dùng góp phần lợi nhuận không nhỏ hoạt động cho vay Ngân hàng Ngƣời tiêu dùng với mức thu nhập ngày ổn định đƣợc cải thiện, với trình độ dân trí mức sống cao hứa hẹn thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày phát triển Nói đến hoạt động tín dụng tiêu dùng, lãnh đạo Ngân hàng thƣờng ví nhƣ nhặt tiền lẻ, khơng thể mang lại lợi nhuận lớn nhƣng hoạt động hiệu quả, vừa phân tán rủi ro, lợi nhuận lại ổn định Nghiên cứu số tổ chức tài Việt Nam đƣa kết luận: Tín dụng cho mục đích tiêu dùng đƣợc đánh giá thị trƣờng tiềm "Việt Nam với gần 90 triệu dân có cấu dân số trẻ nên nhu cầu sử dụng sản phẩm tài cho mục đích tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn Với mức thu nhập ngày đƣợc cải thiện 51% dân số độ tuổi vàng, thị trƣờng tài cá nhân thực đầy hội" Điều dẫn đến cạnh tranh mạnh mẽ hoạt động Tín dụng tiêu dùng địi hỏi Tổ chức tín dụng cần phải tìm đƣợc nhân tố tác động đến sức cạnh tranh tín dụng tiêu dùng từ đƣa chiến lƣợc phù hợp với mục đích phát triển Từ năm 2010 đến năm 2014, biến động kinh tế ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động ngành Ngân hàng Trong vòng khoảng 10 năm (20012010), Việt Nam hình thành bong bóng bất động sản lớn, nguy hiểm, đặc biệt giai đoạn từ năm 2006 đến năm 2010 Cùng với bong bóng bất 4.3.2 Hồn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới tín dụng tiêu dùng Nhƣ phân tích trên, nay, thị trƣờng tín dụng tiêu dùng giống nhƣ mảnh đất màu mỡ mà tất cácNgân hàng mong muốn dành phần nhiều Tuy nhiên, để thu hút đƣợc số lƣợng khách hàng lớn, đem lại lợi nhuận cao nhƣng an tồn hoạt động Ngân hàng cần phải trang bị cho kiến thức, thông tin cần thiết Sự hội nhập ngày mạnh mẽ đất nƣớc kinh tế lẫn văn hóa địi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt xử lý thông tin cách kịp thời xác Việc nắm bắt thơng tin giúp Ngân hàng hiểu đƣợc nhu cầu, thị hiếu khách hàng từ tung thị trƣờng sản phẩm dịch vụ phù hợp Ví dụ: Nắm bắt đƣợc thơng tin ngƣời dân Việt Nam có nhu cầu cao việc cho du học Nhật, Agribank phải nghiên cứu thủ tục, điều kiện du học sinh để có sách hợp lý sản phẩm cho vay liên quan đến cho vay du học… Nhƣ vậy, trang bị cho thơng tin cần thiết Agribank khảo sát đƣợc nhu cầu thị trƣờng, định hƣớng đƣợc sản phẩm rút ngắn khoảng cách Ngân hàng khách hàng Nhu cầu khách hàng vay tiêu dùng phong phú đa dạng đòi hỏi Ngân hàng phải linh hoạt cho vay Bên cạnh việc hiểu nhu cầu khách hàng thân Agribank cần phải thông qua Ban tiếp thị tuyên truyền đƣa đƣợc sách thơng tin thiết yếu để nơi, lúc khách hàng tìm đƣợc thông tin sản phẩm dịch vụ Agribank qua có đƣợc lựa chọn phù hợp với nhu cầu thân Hiện nay, so với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam sản phẩm tín dụng tiêu dùng Agribank chƣa phong phú chƣa đa dạng để phù hợp với điều kiện phát triển chung kinh tế nƣớc nhƣ nhu cầu thiết thực khách hàng vay Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng Agribank chƣa đánh vào phân khúc thị trƣờng tiềm nhƣ gia đình trẻ, chung cƣ giá rẻ… đặc biệt cịn hạn chế đối tƣợng vay qua hình thức thấu chi tài khoản 70 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng Agribank chủ yếu tập trung vào cho vay sửa chữa nhà, vay…Do đó, Agribank cần đa dạng hố sản phẩm cho vay tiêu dung việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng phân tán giảm thiểu rủi ro Đồng thời, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dung cịn giúp Ngân hàng tăng hiệu sử dụng vốn huy động, tăng doanh số cho vay, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác, đặc biệt giai đoạn Ngân hàng mong muốn tăng quy mô mạng lƣới hoạt động để thu hút khách hàng Hiện thủ tục vay vốn tiêu dùng Agribank yêu cầu xác nhận thu nhập hàng tháng đối tƣợng vay tiểu thƣơng, ngƣời buôn bán nhỏ…thu nhập ổn định nhƣng thiếu đơn vị chủ quản nên chƣa tiếp cận đƣợc với nguồn vốn Ngân hàng Điều khiến Agribank bỏ qua phân khúc thị trƣờng tiềm mang lại lợi nhuận lớn Để phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng, Ban Nghiên cứu phát triển sản phẩm phải thƣờng xuyên nghiên cứu thị trƣờng, nghiên cứu nhu cầu khách hàng để đƣa sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Đặc biệt, cần có định hƣớng phân khúc thị trƣờng cụ thể đƣa gói sản phẩm mà Agribank có lợi so với đối thủ cạnh tranh.Cụ thể, Agrbank cần tập trung đầu tƣ vào đối tƣợng khách hàng vùng nông thôn-phân khúc thị trƣờng mà Agribank chiếm lợi ngƣời nhƣ địa bàn hoạt động 4.3.3 Không ngừng phát triển cơng nghệ Ngânhàng Hiện nay, với trình độ dân trí ngày phát triển, dịch vụ Ngân hàng địi hỏi phải có cơng nghệ cao nhằm đáp ứng nhu cầu đối tƣợng khách hàng Muốn phát triển dịch vụ Ngân hàng cần tiếp tục đầu tƣ nâng cấp hệ thống máy chủ, hệ thống lƣu trữ, hệ thống ứng dụng Ipcas để nghiên cứu phƣơng án, xây dựng đề án tiếp tục nâng cấp mua sắm thay thời gian Đẩy mạnh việc ứng dụng phần mềm vào việc cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng cho khách hàng, nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao suất, chất lƣợng hiệu việc cung cấp dịch vụ tín dụng tiêu dùng cho khách hàng, góp phần nâng cao uy tín Agribank khách hàng 71 Nâng cấp hệ thống mạng WAN cho chi nhánh nhằm nâng cao băng thông, ổn định tốc độ đƣờng truyền Trụ sở chi nhánh Xây dựng đề án triển khai giải pháp hội nghị truyền hình trực tuyến, trung tâm liên lạc, hỗ trợ khách hàng Đẩy nhanh tiến độ dự án quan trọng nhƣ: Dự án E-Banking, dự án Contac Center,v.v để triển khai dịch vụ Agribank thiếu, chƣa cung cấp thị trƣờng Xây dựng đề án, đấu thầu triển khai giải pháp quản lý quan hệ khách hàng CRM, đề án bảo mật hệ thống, hệ thống quản lý nội dung doanh nghiệp Tích lũy vốn cho công tác phát triển công nghệ đại vốn điều kiện quan trọng để phát triển đổi công nghệ Tuy nhiên việc đổi công nghệ phải đôi với việc đào tạo nguồn nhân lực để có trình độ ứng dụng CNTT vào khai thác dịch vụ Nếu quan tâm đến việc đầu tƣ công nghệ mà không quan tâm đến việc đào tạo bồi dƣỡng cán am hiểu lĩnh vực dẫn đến lãng phí vốn để đầu tƣ vào cơng nghệ hiệu sử dụng công nghệ Việc đào tạo cán phải mang tính chất lâu dài, đảm bảo cho phát triển tƣơng lai Đầu tƣ cho công nghệ tảng để phát triển dịch vụ Ngân hàng nói chung phát triển tín dụng tiêu dùng nói riêng Trong điều kiện nay, NHTM Việt Nam sau nhƣng có lợi việc lựa chọn đại hóa, ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào việc khai thác thị trƣờng bán lẻ, tăng cƣờng tiếp cận với khách hàng Trong trình phát triển Agribank, việc đầu tƣ công nghệ phải gắn kết với chiến lƣợc kinh doanh Dùng CNTT làm công cụ để tạo nên khác biệt chuyện, song Ngân hàng phải xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp với quy mơ, mạng lƣới mình, khơng phải Ngân hàng thành công việc tái cấu Với Agribank giai đoạn cần xây dựng hệ thống ứng dụng quản lý tên hệ thống CNTT nhằm đánh giá hiệu nhóm SPDV nhóm khách hàng Nâng cấp, mở rộng hạ tầng trung tâm liệu, xây dựng kho liệu DataWarehouse nhằm đáp ứng nhu cầu khai thác, phân tích liệu, xây dựng báo cáo phục vụ công tác quản lý tới SPDV, chăm sóc khách 72 hàng Xây dựng chƣơng trình khai thác thơng tin tự động khách hàng, nhóm khách hàng Ipcas…để phục vụ điều hành, phân đoạn thị trƣờng, thiết kế sản phẩm tín dụng tiêu dùng phù hợp với nhu cầu xã hội 4.3.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong điều kiện, vị trí nào, ngƣời luôn yếu tố hàng đầu, gần nhƣ định thành bại hoạt động Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, có lực, phẩm chất đạo đức tốt góp phần đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng tạo phát triển bền vững cho Ngân hàng Cụ thể: - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ đại Chiến lƣợc đào tạo phải xác định rõ đối tƣợng, nội dung thời gian đào tạo cho phù hợp Đào tạo cần phải tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực chi phí - Trong thời đại ngày nay, hoạt động Ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hƣởng trực tiếp tới hoạt động Ngân hàng Do vậy, trình độ đội ngũ cán Ngân hàng cần phải đƣợc trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, Ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, khả thích ứng tiếp thu nhanh cơng nghệ đại, kiến thức - Agribank nên thƣờng xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán giúp nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định Nhà nƣớc Ngân hàng cơng tác tín dụng nhƣ khuyến khích cán nghiên cứu, học tập kinh nghiệm Ngân hàng bạn nƣớc Bên cạnh đó, Agribank cần bố trí cán phù hợp với nghiệp vụ tín dụng để phục vụ khách hàng cách tốt Cần có chế khốn khoản cho vay nhằm khuyến khích 73 nhƣ nâng cao trách nhiệm đội ngũ cán hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Đồng thời phân cơng cán theo đối tƣợng khách hàng nhằm tạo hài hòa hoạt động - Con ngƣời yếu tố định thành bại doanh nghiệp cần phải có thay đổi thói quen, nhận thức đội ngũ cán bộ, nhân viên nhằm phục vụ tốt dịch vụ tín dụng tiêu dùng bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn cạnh tranh ngày liệt lĩnh vực tài Ngân hàng - Bên cạnh đào tạo nâng cao lực chuyên môn, cần trọng việc trau dồi nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, công tác tuyên truyền bồi dƣỡng xây dựng phong cách, thái độ phục vụ cách chuyên nghiệp yêu cầu thiếu Sự chuyên nghiệp nhân viên Ngân hàng cơng việc phải chuyển phát nhanh, xác đảm bảo an toàn; giao tiếp với khách hàng phải có đủ trí tuệ, tin thái độ trân trọng, khiêm nhƣờng Sự chun nghiệp cịn ví von nhƣ quy trình sản xuất cơng nghiệp, cần phải luyện tập thƣờng xuyên thành thói quen Muốn vậy, việc trƣớc tiên phải làm công tác đào tạo làm thay đổi nhận thức cán cơng nhân viên, phải rà sốt lại hoàn chỉnh nội quy lao động, nội quy quan cách cụ thể Tiếp theo hoàn chỉnh lại quy trình nghiệp vụ có cập nhật thay đổi mơ hình cơng nghệ, sản phẩm cách đầy đủ, thực nghiêm chỉnh quy chế khách hàng giao tiếp khách hàng Tăng cƣờng công tác giáo dục nâng cao tinh thần trách nhiệm cao công việc cán bộ, triệt tiêu tƣ tƣởng thờ ơ, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm , thiếu nhiệt tình cán Tuyên truyền tác phong làm việc có kế hoạch, có tổ chức cán mà trƣớc tiên Ban lãnh đạo phải làm gƣơng cho nhân viên Triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực cấp, đề cao tinh thần khách quan công việc, tránh lợi riêng mà vƣợt qua quy trình, quy chế, gây thiệt hại cho Ngân hàng Ban lãnh đạo nên có biện pháp xử lý nghiêm minh trƣờng hợp vị phạm 74 Tuy nhiên, thời gian qua, Agribank cịn tồn thơng đồng cấp quản lý đơn vị với cán gây nên hậu nghiêm trọng dẫn đến nhiều vụ việc tham ô, tham nhũng gây thất thoát tiền, tài sản Nhà nƣớc Agribank cần phải có biện pháp mạnh để chấm dứt tình trạng nhằm làm đội ngũ cán hệ thống, giữ vững uy tín Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực chế độ lƣơng thƣởng thăng tiến yếu tố có tác động mạnh mẽ Agribank có chế thƣởng cán có lực hồn thành xuất sắc nhiệm vụ Hàng năm có hội nghị tun dƣơng điển hình tiên tiến cán có đóng góp vào phát triền chung toàn hệ thống Đồng thời có chế phạt cán vi phạm gây ảnh hƣởng xấu đến uy tín nhƣ hiệu hoạt động ngành Tuy nhiên, chế thƣởng phạt chƣa thực triệt để, chƣa thực tạo động lực cho cán thể lực đặc biệt số cán chƣa thoát khỏi tƣ cũ, nhũng nhiễu khách hàng…Agribank cần làm tốt công tác khuyến khích ngƣời lao động thơng qua biện pháp nhƣ: - Nâng cao chất lƣợng, hiệu công tác thi đua khen thƣởng, tập trung khen thƣởng có tính trọng tâm, gắn với định hƣớng kinh doanh nhằm tạo động lực, khuyến khích đơn vị, cá nhân hồn thành nhiệm vụ đƣợc giao - Xây dựng chế chi trả lƣơng công cho cán công nhân viên, mức trả lƣơng phải đủ cao để thu hút đƣợc chất xám đồng thời hạn chế tình trạng chảy chất xám Agribank, tầng lớp trẻ - Nhiệm vụ trƣớc mắt thực tốt Đề án tái cấu Agribank theo định 53/QĐ-NHNN NHNN Qua việc thực tốt đề án có sàng lọc cán bộ, tổ chức lại máy, bố trí lại cơng việc phù hợp với lực, sở trƣờng cán nhằm nâng cao chất lƣợng, hiệu cơng việc Từ đƣa chế độ lƣơng thƣởng thực công vị trí nhƣ hiệu cơng việc đối tƣợng cán bộ; Tránh tƣợng cào làm triệt tiêu động lực phấn đấu cán có lực 75 4.3.5 Tăng cường lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Quản lý rủi ro công tác cần thiết quan trọng hoạt động Ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng Việc quản lý rủi ro tốt không giúp Ngân hàng giảm thiểu đƣợc rủi ro khách quan lẫn chủ quan mà cịn góp phần nâng cao đƣợc hiệu hoạt động nhƣ sản phẩm- dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp đến khách hàng Đầu tiên, để tăng cƣờng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng, Agribank cần xây dựng giải pháp nhằm trì rủi ro tín dụng mức thấp với mục tiêu phấn đấu tỷ lệ dƣ nợ xấu hoạt động tín dụng tiêu dùng mức dƣới 3% thấp tỷ lệ nợ xấu tín dụng chung toàn ngành Một số giải pháp cụ thể nhƣ: - Luôn đảm bảo tách bạch chức kinh doanh, tác nghiệp chức quản lý rủi ro Chi nhánh nhằm mục đích chuyên nghiệp hóa cơng tác quản lý rủi ro, góp phần giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng tiêu dùng - Nâng cao vai trò nhƣ chất lƣợng hoạt động kiểm toán, kiểm tra kiểm soát nội bộ, tăng cƣờng kiểm soát theo chuyên đề, kiểm tra đột xuất, chấn chỉnh cơng tác an tồn kho quỹ, an tồn tốn; Phân cấp trách nhiệm thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Hội đồng thành viên thự thơng qua kiểm tốn nội ủy ban, Tổng giám đốc sử dụng Ban, Trung tâm, Văn phòng đại diện phận kiểm tốn tn thủ; Chấn chỉnh nâng cao trình độ, kinh nghiệm thực tế đội ngũ cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt; Nâng cao trách nhiệm phận đứng đầu đơn vị cơng tác kiểm tra kiểm sốt; Tiếp tục chỉnh sửa tồn tại, sai sót sau kiểm tra; Xử lý nghiêm trƣờng hợp thiếu trách nhiệm kiểm tra, không giải dứt điểm trƣờng hợp vi phạm nhằm phòng ngừa xử lý kịp thời rủi ro tiềm ẩn - Có chế quản lý chặt chẽ chất lƣợng tín dụng tiêu dùng: Đối với tín dụng tiêu dùng khoản vay nhỏ lẻ nên cần phải tăng nguồn nhân lực nhƣ vật 76 lực cho việc giám sát, đối chiếu khách hàng thƣờng xuyên nhằm phát xử lý kịp thời biểu bất thƣơng khách hàng, hạn chế rủi ro - Trong hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, rủi ro đạo đức đến từ phía khách hàng - Ban Thống kê dự báo Trụ sở phải thƣờng xuyên thực công tác dự báo diễn biến thị trƣờng, thị hiếu khách hàng để chủ động việc quản lý rủi ro thị trƣờng từ có định hƣớng đắn kịp thời, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Đối với Chính phủ Thứ nhất, tạo môi trƣờng kinh tế ổn định hành lang pháp lý đầy đủ, đồng để hệ thống ngân hàng tài phát triển lành mạnh hiệu Các quy định hoạt động ngành ngân hàng phải hƣớng theo xu quốc tế hoá, phù hợp với điều kiện tiêu thức mà NHTM khác nƣớc phát triển áp dụng triển khai Ngoài quy định pháp luật Việt Nam cần mang tính mở để bên cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng cập nhật tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động Thứ hai, cần đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hoá đại hoá đất nƣớc để ứng dụng cơng nghệ đại Có sách khuyến khích hỗ trợ ngân hàng, thực hiện đại hoá ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế.Nhà nƣớc cho phép ngân hàng đƣợc hƣởng sách ƣu đãi đầy đủ nhƣ doanh nghiệp khác lĩnh vực đầu tƣ đại hố kỹ thuật cơng nghệ Ngồi việc ngân hàng dùng vốn tự có để đầu tƣ công nghệ Nhà nƣớc cho phép NHTM đƣợc vay vốn trung dài hạn để đầu tƣ nhƣ doanh nghiệp Thứ ba, phát triển bƣu viễn thơng Internet vấn đề sở để ngân hàng thực hiện đại hoá công nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng Song ngân hàng phải thuê bao đƣờng truyền dẫn tới mức phí cao, đồng thời chƣa nhanh, chuẩn an tồn Mặt khác chi phí th bao sử dụng Internet Việt Nam cao, khơng khuyến khích doanh nghiệp cá 77 nhân sử dụng Do vậy, phát triển Bƣu viễn thông không vấn đề riêng ngành bƣu mà cịn nội dung quan trọng cần đƣợc Nhà nƣớc đặc biệt quan tâm Thứ tƣ, Nhà nƣớc cần xem xét vấn đề thuế NHTM lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Theo tinh thần văn kiện Đại hội Đảng lần thứ IX dịch vụ ngân hàng điện tử nên đƣợc ƣu tiên tối đa cho phát triển Vậy để làm đƣợc việc vấn đề thuế cần đƣợc giải quyết, Bộ tài xem xét giảm thuế máy móc thiết bị thực q trình đại hố ngân hàng, đồng thời xem xét giảm thuế hoạt động dịch vụ NHTM Để tạo điều kiện cho ngân hàng có tích luỹ đầu tƣ phát triển dịch vụ, mặt khác ngân hàng có sách giảm phí cho ngƣời sử dụng dịch vụ ngân hàng để khuyến khích sử dụng Thứ năm, hoàn thiện chế quản lý ngoại hối theo hƣớng tự hoá giao dịch vãng lai kiểm sốt có chọn lọc giao dịch vốn Từng bƣớc loại bỏ bất hợp lý mua, bán sử dụng ngoại tệ, cho phép tổ chức cá nhân đƣợc tham gia rộng rãi giao dịch hối đoái Bên cạnh đó, tiếp tục đổi chế điều hành tỷ giá theo hƣớng tự hố có kiểm sốt, bƣớc giảm bớt can thiệp Nhà nƣớc tiến tới hình thành tỷ giá hối đối theo quy luật cung cầu Hoàn thiện quy định tiếp cận thị trƣờng dịch vụ ngân hàng nƣớc theo lộ trình tự hố thƣơng mại dịch vụ tài mở cửa thị trƣờng tài 4.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ: Hoạt động kinh doanh ngân hàng mang tính tổng hợp cao, gắn liền với hoạt động kinh tế,chính trị xã hội đất nƣớc.Chất lƣợng tín dụng phụ thuộc nhiều vào yếu tố: ngân hàng cho vay,khách hàng vay, môi trƣờng kimh tế mơi trƣờng pháp lý.Vì xây dựng đƣợc mơi trƣờng pháp lý đầy đủ, đồng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động ngân hàng nhƣ việc thúc đẩy kinh tế đất nƣớc tăng trƣởng phát triển Cần đồng quy định luật khác nhƣ luật kinh tế,luật đất đai, luật dân sự… 78 - Sớm ban hành Thơng tƣ quy định hoạt động tín dụng tiêu dùng cơng ty tài Để hạn chế rủi ro ngân hàng cho vay tiêu dùng, NHNN dự kiến quy định NHTM cho vay tiêu dùng phải thành lập cơng ty tài Theo đó, để phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng phải thành lập cơng ty tài với số vốn điều lệ định Khi đó, cơng ty tài kinh doanh thua lỗ, khơng thu hồi đƣợc vốn ảnh hƣởng đến cơng ty tài chính, mà khơng ảnh hƣởng đến ngân hàng Ngƣợc lại, ngân hàng cho vay mở rộng nhƣ công ty tài chính, đến xảy thua lỗ, thất ảnh hƣởng ngân hàng Đây biện pháp tích cực, nhiên cần có quy định cụ thể để chấn chỉnh rủi ro tín dụng tiêu dùng Hiện tại, NHTM nhƣ BIDV, Vietinbank, Sacombank, ACB… có động thái tích cực việc xin thành lập cơng ty tài NHNN cần sớm đinh ban hành để Ngân hàng có lộ trình cụ thể cho việc phát triển tín dụng tiêu dùng thời gian tới - Đồng thời cần nâng cao chất lƣợng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC: Để đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng việc nâng cao chất lƣợng trung tâm thơng tin tín dụng quan trọng NHNN nên có văn bắt buộc ngân hàng phải cung cấp thông cho CIC hàng ngày Ngoài quy định trách nhiệm rõ ràng cho đối tƣợng phụ trách cơng bố thơng tin Ngồi thơng tin tín dụng CIC nên có thơng tin kinh tế khác liên quan tới khách hàng, mức độ tín nhiệm khách hàng… 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank giai đoạn 2010-2014 trình bày chƣơng với kết đạt đƣợc hạn chế, chƣơng vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank thời gian tới Các đề xuất bao gồm số giải pháp cụ thể nhƣ: Hoàn thiện chiến lƣợc Marketing Ngân hàng; Hoàn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới tín dụng tiêu dùng; Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng; Nâng cao nguồn nhân lực; Tăng cƣờng lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng 80 KẾT LUẬN Việt Nam có dân số đơng, lực lƣợng lao động trẻ, thu nhập ngƣời dân ngày cải thiện, giao dịch ngƣời dân với cộng đồng quốc tế ngày mở rộng Vì vậy, năm tới, tín dụng tiêu dùng thị trƣờng tiềm cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích, gắn liền với cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại cho khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam Do khơng hết, NHTM cần có quy định chặt chẽ, phù hợp thông lệ quốc tế thực tiễn Việt Nam để triển khai tín dụng tiêu dùng cách an toàn, hiệu Mỗi Ngân hàng với ƣu riêng có lựa chọn chiến lƣợc phát triển riêng Sẽ có Ngân hàng chun thực bán bn có Ngân hàng phục vụ bán lẻ Tuy nhiên, với mức độ phát triển kinh tế Việt Nam cho thấy tín dụng tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lƣợc mang tầm quan trọng NHTM Mở rộng tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần ngƣời dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mở rộng tín dụng tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng khác sở bán chéo sản phẩm dịch vụ Một ngân hàng thành công phát triển bền vững biết vận hành cách linh hoạt biết phân bổ nguồn lực cách khéo léo Agribank đƣợc đánh giá có nhiều ƣu so với NHTM khác lực vốn, nguồn nhân lực, màng lƣới…tuy nhiên điều khơng đảm bảo cho Agribank tiếp tục chiếm lĩnh vị dẫn đầu khơng liên tục thay đổi để thích nghi với điều kiện kinh doanh thay đổi ngày Trên sở lý luận phân tích tổng hợp số liệu thống kê, xuất phát từ thực trạng hoạt động triển khai dịch vụ tín dụng tiêu dùng Agribank, nội dung luận văn nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hƣởng đến mức độ tín dụng tiêu dùng chƣa xứng với tiềm Agribank từ đƣa số giải pháp cụ thể với hy vọng góp phần hồn thiện phát triển mảng tín dụng 81 tiêu dùng Agribank, nâng cao lực cạnh tranh Agribank giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Đây đề tài không nhƣng nội dung quan tâm nhiều ngƣời, đặc biệt trăn trở phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng Việt Nam Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên chắn nội dung luận văn nhiều khiếm khuyến hạn chế cần đƣợc bổ sung Xin cám ơn tham gia đóng góp, chỉnh sửa quý thầy giáo bạn đồng nghiệp để tiếp tục hoàn thiện nghiên cứu luận văn 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Võ Thị Thuý Anh Lê Phƣơng Dung, 2009.Giáo trình Nghiệp vụ tài Hà Nội:Nhà xuất Tài Bộ Tài chính, 2004.Thơng tư số 49/2004/TT-BTC “Hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài TCTDnhà nước” Hà Nội Lê Vinh Danh, 2009.Giáo trình Tiền hoạt động ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Giao thông vận tải thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, 2009.Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Lê Thị Minh Hà, 2011 Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phẩn Sài Gòn Chi nhánh Đà Nẵng Luận văn Thạc sỹ.Trƣờng Đại học Đà Nẵng Phan Thị Thu Hà, 2009.Giáo trìnhQuản trị ngân hàng thương mại.Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Giao thơng Vận tải thành phốHồ Chí Minh Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung, 2011.Giáo trình Tiền tệ ngân hàng.Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phƣơng Đơng thành phố Hồ Chí Minh Hồ Quang Huy, 2012 Mở rộng tín dụng tiêu dùng NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Quy Nhơn Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Đà Nẵng Nguyễn Minh Kiều, 2011.Giáo trìnhNghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Lao động - Xã hội 10 Lê Thị Mận, 2010.Giáo trìnhLý thuyết tài tiền tệ HàNội: Nhà xuất Lao động - Xã hội 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Việt Nam, 2010 - 2014 Báo cáo tài Hà Nội 12 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Việt Nam, 2010 - 2014.Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Hà Nội 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Việt Nam, 2015 Báo cáo tổng kết cơng tác phịng ngừa xử lý rủi ro năm 2014, mục tiêu giải pháp năm 2015 Hà Nội 83 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Việt Nam, 2015 Báo cáo đánh giá công tác điều hành kế hoạch kinh doanh huy động vốn năm 2014, mục tiêu, giải pháp năm 2015 Hà Nội 15 Bùi Khắc Hồi Phƣơng,2011 Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương tỉnh Quảng Bình Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Đà Nẵng 16 Lê Minh Sơn,2009.Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Ngoại thương Việt NamLuận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 17 Nguyễn Thị Xuân Thảo,2007 Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng NH đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh.Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 84 ... HỒI THƢƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI... niệm Tín dụng tiêu dùng 10 1.2.2 Đặc điểm Tín dụng tiêu dùng 10 1.2.3 Vai trị tín dụng tiêu dùng 13 1.2.4 Đối tượng hình thức tín dụng tiêu dùng 16 1.3 Phát triển tín dụng. .. ngƣời tiêu dùng (5) Ngƣời tiêu dùng toán tiền vay cho Ngân hàng So với tín dụng tiêu dùng gián tiếp tín dụng tiêu dùng trực tiếp có số ƣu điểm sau: 22 + Trong tín dụng tiêu dùng trực tiếp, Ngân hàng