(Luận văn thạc sĩ) nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP công thương hà tĩnh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HOÀNG THỊ LAN PHƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HOÀNG THỊ LAN PHƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG HÀ TĨNH Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐINH VĂN THÔNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sĩ công trình nghiên cứu khoa học độc lập thân Những số liệu khoa học, kết nghiên cứu luận văn trung thực, thu thập, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực Luận văn Thạc sĩ này, nhận đƣợc giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình quý báu nhiều cá nhân tập thể Trƣớc tiên, xin trân trọng cảm ơn lãnh đạo Trƣờng Đại học Kinh tếĐại học Quốc gia Hà Nội thầy, giáo Khoa Kinh tế trị, Phịng Đào tạo, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập trƣờng nghiên cứu, thực luận văn Đặc biệt , tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo PGS TS Đinh Văn Thông, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn giúp đỡ tận tình tơi suốt thời gian nghiên cứu để hoàn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến tất ngƣời thân, bạn bè nhiệt tình giúp đỡ, động viên suốt thời gian học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU: 1 Tính cấp thiết đề tài câu hỏi nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích 2.2 Nhiệm vụ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng 3.2 Phạm vi nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN THỰC TIỄN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG HÀ TĨNH…………… 1.1 Tổng quan nghiên cứu nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại …4 1.2 Cơ sở lý luận thực tiễn 1.2.1 Khái niệm nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay 1.2.2 Nội dung nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN 13 1.2.3 Tiêu chí đánh giá nâng cao chất lƣợng cho vay 15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay 16 1.3 Kinh nghiệm cụ thể số NHTM học kinh nghiệm 20 1.3.1 Sơ NHTM địa bàn tỉnh Hà Tĩnh 20 1.3.2 Tổng quát hoạt động cho vay KHCN NHTM địa bàn tỉnh Hà Tĩnh, kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng học rút ra21 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24 2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 24 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể 24 2.2.1 Phƣơng pháp thống kê so sánh 24 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích tổng hợp 24 2.2.3 Phƣơng pháp hệ thống hóa 24 2.2.4 Phƣơng pháp điều tra xã hội học 25 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHCN TẠI VIETINBANK HÀ TĨNH 26 3.1 Khái quát Vietinbank Chi nhánh Hà Tĩnh 26 3.1.1 Giới thiệu chung 26 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ hoạt động kinh doanh Vietinbank Hà Tĩnh27 3.1.3 Các sản phẩm dịch vụ 28 3.1.4 Cơ cấu tổ chức 29 3.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu Vietinbank Hà Tĩnh thời gian gần 30 3.1.6 Các vấn đề tồn Chi nhánh 38 3.2 Phân tích nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh 39 3.2.1 Công tác thẩm định hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân 39 3.2.2 Quy trình tín dụng Vietinbank Hà Tĩnh 40 3.2.3 Tăng trƣởng tín dụng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 43 3.2.4 Đảm bảo thu hồi nợ quản trị rủi ro tín dụng 48 3.3 Đánh giá thực trạng nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh 50 3.3.1 Những kết đạt 50 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 51 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI VIETINBANK HÀ TĨNH 57 4.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Hà Tĩnh 57 4.1.1 Định hƣớng phát triển VietinBank Hà Tĩnh 57 4.1.2 Định hƣớng n đồng cầm cố vào Và việc giao nhận tài sản nên ký giấy giao nhận tài sản CBTD khách hàng sau CBTD xử lý sau với Thủ kho Chi nhánh; không nên để khách hàng phải chờ CBTD nhập hồ sơ máy, lãnh đạo phịng duyệt sau in kê nhập tài sản ký đầy đủ thủ kho, lãnh đạo phòng, Ban Giám đốc giao cho khách hàng Thực tế với hồ sơ thủ tục nhƣ thời gian khách hàng + Đối với hồ sơ thủ tục vay vốn sản xuất kinh doanh: 73 Hiện hồ sơ vay vốn quy định VietinBank vừa khơng tả, chữ viết hoa không theo quy tắc Tiếng Việt; chẳng hạn: Tài Sản Bảo Đảm; hay Hợp Đồng Tín Dụng; Thời Hạn Duy Trì Hạn Mức VietinBank nên chỉnh lại áp dụng cho tồn hệ thống Các loại hồ sơ có nội dung dài HĐTD KHCN khoảng 12 trang A4 cỡ chữ 12 VietinBanknên nghiên cứu phân loại hồ sơ cho mức cho vay Chẳng hạn vay 100 triệu trở xuống, khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ, nên đơn giản bớt thủ tục hồ sơ cho khách hàng, rút ngắn thời gian tác nghiệp CBTD, giảm bớt đƣợc chi phí in ấn hồ sơ tài liệu Tuy nhiên việc rút ngắn nhƣng phải đảm bảo yếu tố cần thiết để đảm bảo trách nhiệm quyền lợi cho Ngân hàng khách hàng Về hồ sơ, điều kiện giải ngân: với đặc thù ngƣời dân Hà Tĩnh, hầu hết khách hàng thích giải ngân tiền mặt kinh doanh thật nhƣng khơng có hóa đơn giá trị gia tăng Việc yêu cầu khách hàng giải ngân phải hình thức chuyển khoản làm Chi nhánh sụt giảm số khách hàng uy tín Và việc trả nợ vào ngày đến hạn, theo quy định VietinBank phải trả nợ ngày hơm trƣớc, ngày hơm sau giải ngân, trả nợ, giải ngân tiền mặt ngày phạm lỗi đảo nợ Trong số NHTM khác địa bàn cho phép khách hàng đảo nợ giấy tờ Với điều kiện này, họ thu hút đƣợc lƣợng khách hàng lớn, lúc khách hàng sẵn tiền để trả nợ; mà lúc nợ đến hạn nhƣng nguồn tiền họ dạng hàng hóa, cơng nợ; khách hàng ngại phải lo lắng đến thời điểm đáo hạn; chí có khách hàng phải vay nặng lãi để trả nợ ngân hàng Nhƣ vậy, yếu tố khó khăn cho Chi nhánh việc quảng bá, mời chào khách hàng vay vốn - Xem xét lại quy trình cấp tín dụng tại, nâng mức ủy quyền phán cho Chi nhánh, tạo chủ động cho Chi nhánh hoạt động cho 74 vay KHCN Song song đó, VietinBank nên hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm phát huy vai trò phận hậu kiểm việc phát ngăn chặn kịp thời rủi ro phát sinh lạm dụng phân công, ủy quyền + Hiện tại, mức ủy quyền phán Giám đốc VietinBank Hà Tĩnh đƣợc tỷ đồng KHCN xếp hạng cao nhất: AAA; hạn mức giải ngân 500 triệu đồng/1 khoản vay Với mức ủy quyền làm hạn chế chủ động mời chào khách hàng Chi nhánh Đối với khách hàng có nhu cầu lớn phải trình Trụ sở chính, hầu nhƣ gần 100% khách hàng phàn nàn quy trình; thời gian trình buộc khách hàng phải chờ đợi Thậm chí có trƣờng hợp Chi nhánh mời chào từ NHTM khác Chi nhánh giao dịch vay vốn, nhƣng trình Trụ sở lại khơng đạt, nhƣ làm giảm uy tín, thƣơng hiệu Chi nhánh khách hàng địa bàn Đặc biệt, theo thông tin đƣợc biết dự kiến vào thời điểm cuối quý II đầu q III năm 2014, VietinBank chuyển đổi mơ hình LOS (phê duyệt tín dụng tập trung) nhân rộng cho tồn hệ thống Mặc dù theo mơ hình này, Ban lãnh đạo cấp cao VietinBanksẽ quản lý sát hoạt động cho vay đầu tƣ Chi nhánh Tuy nhiên giai đoạn khó khăn cho Chi nhánh Chắc chắn hồ sơ khách hàng bị ùn tắc nguy khách hàng tốt dễ xẩy + VietinBank nên xem xét chuẩn lực Giám đốc Chi nhánh nâng mức quỷ quyền phán cho Giám đốc Chi nhánh (giai đoạn trƣớc tháng năm 2013, VietinBank Hà Tĩnh đƣợc ủy quyền phán KHCN tỷ đồng); đồng thời đạo Giám đốc Chi nhánh giao mức phán cho Trƣởng/Phó phịng khách hàng, Phòng giao dịch theo quy định Hiện VietinBank Hà Tĩnh, không ủy quyền phán Lãnh đạo Phòng khách hàng; áp dụng mức phán lãnh dạo Phòng giao dịch loại I; Phòng giao dịch loại II ủy quyền thấp mức cho 75 phép VietinBank Dẫn đến việc tiếp cận khách hàng có hạn chế Bởi vì, khơng phải thời gian Phịng giao dịch đề nghị thành viên Ban Giám đốc đƣợc kịp thời, mà phải xếp, bố trí thời gian Trong lúc khách hàng kinh doanh tốt ngƣời có quyền đƣợc yêu cầu thời gian cán Ngân hàng phải tuân theo muốn mời chào họ Mặt khác, không ủy quyền hạn mức cho vay cho vay có bảo đảm tài sản có tính khoản cao Lãnh đạo phòng khách hàng làm giảm chất lƣợng phục vụ số lƣợng khách hàng Một hồ sơ phải chạy ký vòng tiến hành giải ngân cho khách hàng đƣợc Nhƣ vậy, vừa làm ảnh hƣởng đến nguồn tiền gửi, vừa không thu hút đƣợc khách hàng vay + Đi đôi với việc ủy quyền phán quyết, VietinBank nên phát huy chức kiểm tra, giám sát phận KTKSNB Theo mơ hình tổ chức Ban KTKSNB có phịng Khu vực có tổ đặt Chi nhánh Nếu VietinBank muốn có đƣợc hiệu cơng tác kiểm tra, giám sát khơng nên đặt tổ KTKSNB Chi nhánh, mà nên thay đổi máy tổ chức Bời trực thuộc Trung ƣơng mà làm việc địa phƣơng dễ dẫn đến tình trạng nể, che dấu rủi ro Trong hệ thống có số trƣờng hợp Cán KTKS bị sa thải kỷ luật, xẩy rủi ro nhƣng khơng báo cáo Thực tế cán khơng có khả nhận biết, nhiên dễ xẩy biết nhƣng ngại nể nên không báo cáo với VietinBank Bộ máy KTKSNB đặt đến cấp khu vực, có văn phịng làm việc riêng trực thuộc Trụ sở chính, nhƣ phát huy tốt hiệu công tác KTKS VietinBankcũng nên có chế độ lƣơng thƣởng xứng đáng cho phận này, đảm bảo CB an tâm làm việc - Cân nhắc đến yếu tố địa bàn số lƣợng CBTD để giao tiêu dƣ nợ 76 ... TIỄN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG HÀ TĨNH…………… 1.1 Tổng quan nghiên cứu nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại... niệm nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay 1.2.2 Nội dung nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN 13 1.2.3 Tiêu chí đánh giá nâng cao chất. ..ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HOÀNG THỊ LAN PHƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG HÀ TĨNH Chuyên ngành :