Đang tải... (xem toàn văn)
Những năm qua, trong sự phát triển nhanh chóng của thị trường bảo hiểm (TTBH) nước ta, đã xuất hiện tình trạng trục lợi bảo hiểm (TLBH), gây thiệt hại về vật chất, uy tín cho nhiều doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), xâm phạm đến quyền và lợi ích chính đáng của người tham gia bảo hiểm (TGBH), đồng thời ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của TTBH nước ta. Để hạn chế tình trạng này, cần phải có các giải pháp đồng bộ, trong đó cần thiết phải hoàn thiện pháp luật về kinh doanh bảo hiểm (KDBH).
THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT HOÂN THIÏåN CẤC QUY ÀÕNH CA PHẤP LÅT ÀÏÍ NGÙN NGÛÂA TRC LÚÅI BẪO HIÏÍM ÚÃ VIÏåT NAM NguyễN Thị hoàI Thu* Những năm qua, phát triển nhanh chóng thị trường bảo hiểm (TTBH) nước ta, xuất tình trạng trục lợi bảo hiểm (TLBH), gây thiệt hại vật chất, uy tín cho nhiều doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), xâm phạm đến quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm (TGBH), đồng thời ảnh hưởng đến phát triển bền vững TTBH nước ta Để hạn chế tình trạng này, cần phải có giải pháp đồng bộ, cần thiết phải hồn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm (KDBH) Khái quát chung 1.1 Kinh doanh bảo hiểm Khoản Điều Luật KDBH quy định KDBH hoạt động DNBH chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để DNBH trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Sau 20 năm phát triển, hoạt động KDBH có tốc độ tăng trưởng nhanh, có đóng góp đáng kể vào việc chia sẻ rủi ro với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh người dân đời sống xã hội; góp phần cải thiện môi trường đầu tư; giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước, qua thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Trong năm 2015, tổng doanh thu bảo hiểm đạt 84.375 tỷ 42 đồng, tổng doanh thu phí bảo hiểm đạt 70.190 tỷ đồng (tăng 21,43%, mức tăng cao giai đoạn 2011-2015), doanh thu hoạt động đầu tư đạt 14.185 tỷ đồng1 1.2 Vai trò bảo hiểm kinh tế thị trường Thứ nhất, bảo hiểm “lá chắn” kinh tế - xã hội trước rủi ro Hoạt động KDBH dựa sở cam kết bồi thường DNBH tổ chức, cá nhân TGBH thiệt hại, mát rủi ro bảo hiểm gây Bồi thường DNBH giúp doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân khắc phục hậu rủi ro để ổn định sản xuất kinh doanh đời sống Qua đó, tạo tâm lý an tâm cho tổ chức, cá nhân * ThS, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình thị trường bảo hiểm năm 2015 định hướng phát triển thị trường bảo hiểm năm 2016 (Tài liệu phục vụ Hội nghị thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2016 - Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính) NGHIÏN CÛÁU LÊÅP PHẤP Sưë 07(311) T4/2016 THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT Hiện nước có 300.000 doanh nghiệp, 200.000 sở sản xuất kinh doanh, trang trại hộ gia đình, 100.000 quan hành nghiệp, trường học, bệnh viện, triệu chủ xe ô tô, 10 triệu chủ xe gắn máy, 20 triệu học sinh khoảng triệu người lao động TGBH nhân thọ2 Trong bảo hiểm nhân thọ có gần triệu hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) triệu HĐBH bổ trợ3 Khi phát sinh rủi ro, DNBH chi trả bồi thường cho khách hàng để bù đắp kịp thời tổn thất, góp phần đảm bảo an ninh kinh tế, phúc lợi an sinh xã hội Chỉ tính riêng năm 2015, DNBH trả tiền bảo hiểm giải bồi thường 26.797 tỷ đồng cho người TGBH4 Rõ ràng là, khơng có số tiền nói để bù đắp thiệt hại có rủi ro bảo hiểm xảy khơng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế người dân gặp khó khăn việc khắc phục thiệt hại, tạo gánh nặng cho ngân sách nhà nước Thứ hai, bảo hiểm kênh huy động vốn để đầu tư, thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển DNBH quản lý nguồn thu phí bảo hiểm phần lớn thơng qua việc trích lập quỹ dự phịng nghiệp vụ để đảm bảo thực nghĩa vụ cam kết với người TGBH Theo quy định pháp luật, quỹ sử dụng đầu tư trở lại cho kinh tế Số tiền liên tục tăng qua năm giai đoạn 2011-2015 đạt 157.266 tỷ đồng năm 2015 (tăng 24,9% so với năm 2014)5 Đây nguồn vốn lớn, ổn định, chủ yếu đầu tư vào trái phiếu Chính phủ, đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế Thứ ba, ngành bảo hiểm ngành cần bảo vệ Với vai trò chắn kinh tế, kênh huy động vốn quan trọng cho đầu tư phát triển, phát triển bền vững TTBH yêu cầu tất yếu phát triển kinh tế thị trường định hướng XHCN Các vi phạm pháp luật KDBH cần phải xử lý kịp thời khơng ảnh hưởng đến DNBH mà ảnh hưởng đến đông đảo người TGBH, đến mức độ ổn định lâu dài hoạt động đầu tư trở lại kinh tế Nếu hành vi vi phạm, hành vi trục lợi KDBH khơng ngăn ngừa dẫn đến việc DNBH khả tốn, khơng thực trách nhiệm cam kết với khách hàng, từ dẫn đến tình trạng ổn định xã hội Như vậy, xuất phát từ vai trò tầm quan trọng hoạt động KDBH, cần phải có giải pháp ngăn ngừa hành vi trục lợi hoạt động KDBH, góp phần vào phát triển lành mạnh, ổn định TTBH Việt Nam Tình hình trục lợi bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm Sự phát triển nhanh chóng TTBH kéo theo tình trạng số đối tượng lợi dụng sơ hở pháp luật thực tiễn kinh doanh, lợi dụng thiếu chuyên nghiệp DNBH việc giải khiếu nại bảo hiểm để thu lợi bất chính, gây thiệt hại vật chất, uy tín cho DNBH, xâm phạm đến quyền lợi ích đáng người TGBH, đồng thời ảnh hưởng đến phát triển bền vững TTBH nước ta Nguồn: Báo cáo phục vụ Hội nghị thường niên thị trường bảo hiểm năm 2015 - Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài Nguồn: Báo cáo phục vụ Hội nghị thường niên thị trường bảo hiểm năm 2015 - Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình thị trường bảo hiểm năm 2015 định hướng phát triển thị trường bảo hiểm năm 2016 (Tài liệu phục vụ Hội nghị thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2016 - Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính) Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình thị trường bảo hiểm năm 2015 định hướng phát triển thị trường bảo hiểm năm 2016 (Tài liệu phục vụ Hội nghị thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2016 - Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính) NGHIÏN CÛÁU Sưë 07(311) T4/2016 LÊÅP PHẤP 43 THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT Thời gian qua, hành vi vi phạm pháp luật KDBH mang số đặc điểm đáng ý sau: Một là, số lượng vụ TLBH gia tăng qua năm Hai là, vi phạm pháp luật xảy hầu hết loại hình nghiệp vụ, tất khâu nghiệp vụ KDBH Ba là, hành vi vi phạm pháp luật không rời rạc, riêng lẻ mà xuất ngày nhiều trường hợp có cấu kết, thông đồng với để trục lợi Bốn là, hành vi vi phạm pháp luật KDBH trở nên tinh vi, phức tạp Năm là, thiệt hại hành vi vi phạm pháp luật KDBH gây thường lớn Các đặc điểm xuất hai lĩnh vực KDBH nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ, chủ yếu hành vi nhằm trục lợi tiền bảo hiểm từ DNBH thông qua vi phạm pháp luật xét nhận bồi thường bảo hiểm Phần lớn DNBH phát hành vi TLBH xảy kiện bảo hiểm yêu cầu bồi thường Đối tượng vi phạm đa dạng gồm: (i) khách hàng (bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng); (ii) Nhân viên bảo hiểm, đại lý bảo hiểm; (iii) Bên thứ ba có liên quan (như: người giám định, người sửa chữa, thay tài sản bị thiệt hại; người tham gia vào trình điều trị cho người bảo hiểm; sở y tế, sở khám chữa bệnh ) Các hành vi vi phạm chủ yếu hành vi liên quan đến: (i) công tác khai thác thẩm định hồ sơ yêu cầu bồi thường (ii) chi trả quyền lợi bảo hiểm Cụ thể sau: Thứ nhất, nhóm hành vi TLBH liên quan đến cơng tác thu phí, khai thác, thẩm định hồ sơ yêu cầu bảo hiểm quản lý HĐBH Trong nhóm này, có hành vi xảy hai loại hình bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ, có hành vi xảy loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, gồm: - Khách hàng cố ý không cung cấp thơng 44 NGHIÏN CÛÁU LÊÅP PHẤP Sưë 07(311) T4/2016 tin cung cấp thông tin sai thật, thơng tin liên quan đến tình trạng đối tượng bảo hiểm (như tình trạng sức khoẻ thân hồ sơ yêu cầu bảo hiểm ) nhằm đạt mục đích TGBH Hành vi xảy nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Ví dụ: người bảo hiểm điều trị cai nghiện ma túy, nghiện rượu mắc bệnh hiểm nghèo bệnh có sẵn trước TGBH, khơng khai báo khai báo không trung thực - Giả mạo hồ sơ để TGBH kiện bảo hiểm xảy Đây trường hợp mà trước xảy kiện bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm chưa tham gia HĐBH Sau kiện bảo hiểm xảy gây thiệt hại (như người bị tử vong, thương tật tài sản bị hỏng, bị tổn thất) TGBH Loại hành vi xảy hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm sức khỏe Hành vi chủ yếu xảy người TGBH thông đồng với nhân viên bảo hiểm, đại lý bảo hiểm - Đại lý bảo hiểm làm khống hồ sơ yêu cầu bảo hiểm dựa thơng tin có thật khách hàng để giao kết hợp đồng tên, tuổi khách hàng nhằm đạt kết thi đua giai đoạn định, sau yêu cầu hủy hợp đồng - Đại lý bảo hiểm cố tình giữ HĐBH khách hàng đến hết thời gian tự cân nhắc (14 21 ngày kể từ ngày doanh nghiệp phát hành hợp đồng) nhằm hưởng hoa hồng bảo hiểm - Khi khách hàng thông báo cho đại lý yêu cầu hủy bỏ HĐBH thời gian 02 năm đầu Thông thường, HĐBH nhân thọ có giá trị hồn lại sau năm Nếu khách hàng hủy hợp đồng năm đầu không nhận giá trị hoàn lại Trong trường hợp đề nghị hủy bỏ hợp đồng thời gian năm đầu, đại lý làm thủ tục giả mạo (giấy tờ viết tay) để hồn trả cho THÛÅC TIÏỴN PHAÁP LUÊÅT khách hàng khoản tiền nhỏ (nhưng thực tế khách hàng khơng hưởng theo cam kết HĐBH), sau tiếp tục giả mạo khách hàng đóng phí thêm từ - kỳ cho HĐBH Khi hợp đồng có hiệu lực 02 năm có giá trị hồn lại, đại lý u cầu hủy hợp đồng nhằm hưởng số tiền chênh lệch Thứ hai, nhóm hành vi TLBH liên quan đến công tác giám định, giải bồi thường chi trả quyền lợi bảo hiểm, gồm: - Tự gây thiệt hại để nhận tiền bồi thường bảo hiểm chi trả quyền lợi bảo hiểm Hành vi TLBH chủ yếu xảy nghiệp vụ bảo hiểm xe giới, bảo hiểm tài sản thiệt hại, bảo hiểm thân tàu (trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ); sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp, tử kỳ bệnh hiểm nghèo (trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ) nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe như: (i) người bảo hiểm tự ý gây thương tích để nhận tiền bồi thường, chủ xe giới tự phá hỏng phận xe hủy hoại hình thức đốt xe, lao xe xuống vực (chủ yếu xe cũ); tự đốt nhà xưởng; tự làm chìm tàu để đòi tiền bồi thường bảo hiểm - Lập hồ sơ giả, trường giả, thay đổi tình tiết vụ tai nạn Hành vi TLBH xảy hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe bảo hiểm hỗn hợp, tử kỳ bệnh hiểm nghèo (trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ), như: người bảo hiểm không nằm viện lập giấy tờ giả/bệnh án khống (để thuộc phạm vi bảo hiểm) để toán quyền lợi hỗ trợ nằm viện bệnh viện xác nhận số ngày nằm viện nhiều số ngày nằm viện thực tế để hưởng quyền lợi bảo hiểm; người bảo hiểm tử vong giường bệnh có chứng từ xác nhận người bảo hiểm tử vong tai nạn giao thông để hưởng quyền lợi bảo hiểm hỗ trợ cao hơn, lái xe gây tai nạn khơng có Giấy phép lái xe, sau thay người khác có Giấy phép lái xe; hai bên chủ xe phối hợp làm hai hồ sơ khác vụ tai nạn chủ xe thông đồng dựng trường giả vụ tai nạn; vụ tai nạn giao thơng có thật để mua bảo hiểm, lập hồ sơ giả đòi bồi thường nhiều công ty bảo hiểm; người bảo hiểm thay đổi tên thuyền trưởng (khi thuyền trưởng lái tàu thời điểm xảy tai nạn khơng có lái); - Khai tăng khai khống mức độ tổn thất, kiện bảo hiểm Hành vi xảy nghiệp vụ bảo hiểm xe giới (trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ), nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp, tử kỳ bệnh hiểm nghèo (trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ), như: người bảo hiểm thông đồng với nhân viên giám định, bác sỹ, sở khám, chữa bệnh, khai tăng khai khống số tiền viện phí, tiền điều trị, tiền thuốc yêu cầu bác sỹ kê nhiều loại thuốc đắt tiền mua thuốc lại không mua loại thuốc mà sử dụng đơn thuốc để yêu cầu bảo hiểm chi trả quyền lợi bảo hiểm nhằm mục đích trục lợi; người bảo hiểm cấu kết với sở sửa chữa xe kê khai số lượng mức độ tổn thất, kiện bảo hiểm phận lớn tổn thất thực tế Việc khai báo gian dối chủ yếu chủ xe tự thực trình tự ý tháo dỡ, thay chi tiết phận xe giới đưa xe vào xưởng sửa chữa, đổi phụ tùng khơng hỏng phụ tùng hư hỏng, sau thông báo cho nhân viên giám định đến giám định thông đồng với nhân viên giám định chủ xưởng để trục lợi; người bảo hiểm cấu kết với nhân viên giám định khai tăng số tài sản bị thiệt hại… Thực tiễn xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm Tính đến nay, quan nhà nước có thẩm quyền chưa xử phạt trường hợp liên quan đến hành vi TLBH Bên cạnh NGHIÏN CÛÁU Sưë 07(311) T4/2016 LÊÅP PHẤP 45 THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT đó, vụ việc tranh chấp lĩnh vực KDBH Tòa án thụ lý, giải chưa xử lý tổ chức, cá nhân liên quan đến hành vi TLBH Thực tiễn giải vụ vi phạm lĩnh vực KDBH, hành vi TLBH cho thấy, việc áp dụng loại chế tài pháp lý đáp ứng phần yêu cầu quản lý thực tế, chưa đủ sức răn đe vi phạm pháp luật có liên quan đến hành vi TLBH Cụ thể sau: Thứ nhất, chế tài xử phạt hành chính: Do thực tế biến đổi nhanh chóng, hành vi trục lợi ngày tinh vi nên Nghị định số 98/2013/NĐ-CP Chính phủ chưa bao quát hết hành vi TLBH đối tượng TLBH thực tiễn Nghị định quy định xử phạt DNBH nhân viên doanh nghiệp mà chưa xử lý hành vi đối tượng TGBH Do vậy, có hành vi vi phạm xảy có đối tượng rõ ràng có hành vi TLBH khơng có sở pháp lý để xử phạt Hơn nữa, chế tài xử phạt hành tỏ chưa đủ mạnh để răn đe, phòng ngừa hành vi TLBH Điều làm giảm hiệu chế tài xử phạt hành nói riêng cơng tác đấu tranh phịng, chống vi phạm pháp luật KDBH nói chung, có hành vi TLBH Thứ hai, chế tài dân sự: Pháp luật KDBH có quy định cụ thể, tạo điều kiện cho DNBH từ chối bồi thường hủy hợp đồng phát hành vi gian dối, TLBH Trường hợp có tranh chấp HĐBH giải Tòa án dân Tuy nhiên, thực tế, phán Tòa án dân dừng lại việc tuyên DNBH có phải bồi thường hay khơng (hậu vật chất) Phán chưa có tính răn đe cao trường hợp TLBH Thứ ba, chế tài hình sự: Bộ luật Hình năm 2015 (BLHS) sửa đổi, bổ sung 46 NGHIÏN CÛÁU LÊÅP PHẤP Sưë 07(311) T4/2016 có hiệu lực từ 1/7/2016 Tội danh “gian lận bảo hiểm” BLHS quy định theo hướng xử lý toàn diện đối tượng thực hành vi gian lận bảo hiểm (DNBH, người TGBH đối tượng khác có liên quan) Việc bổ sung tội danh “gian lận bảo hiểm” đảm bảo tương xứng với tội danh khác phù hợp với thơng lệ quốc tế, góp phần ngăn ngừa hành vi gian lận bảo hiểm lành mạnh hóa TTBH Việt Nam Tuy nhiên, thời gian BLHS chưa có hiệu lực việc xử lý hình người có hành vi TLBH quan tố tụng thực thông qua việc vận dụng quy định BLHS năm 2005 tội danh tương ứng như: tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản (Điều 139), tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản (Điều 140); tội sửa chữa, sử dụng giấy chứng nhận tài liệu quan, tổ chức (Điều 266); tội làm giả dấu, tài liệu quan tổ chức (Điều 267); tội tham ô tài sản (Điều 278) Việc vận dụng điều khoản có sẵn BLHS để xử lý cần thiết nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn Tuy nhiên, việc xử lý hành vi TLBH theo tội danh chưa phản ánh chất hành vi vi phạm, chưa thể tính đặc thù hành vi vi phạm lĩnh vực KDBH Điều phần làm giảm tác dụng phòng, ngừa đấu tranh phòng, chống loại hành vi liên quan đến TLBH Kiến nghị hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm để ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm 4.1 Hoàn thiện quy định HĐBH Chương II Luật KDBH có quy định chung, quy định HĐBH người, HĐBH tài sản HĐBH trách nhiệm dân Về bản, quy định đảm bảo rõ ràng, minh bạch, phù hợp với thông lệ quốc tế Song, để đảm bảo hiệu việc ngăn ngừa TLBH, theo chúng tơi, cần phải hồn thiện số quy định sau: Một là, quy định quyền lợi THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT bảo hiểm: Theo quy định khoản Điều Luật KDBH, quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Theo quy định này, mục đích bảo hiểm đạt bên mua bảo hiểm có lợi ích bảo hiểm, từ tránh tình trạng TLBH Theo đó, người TGBH phải có số quan hệ với đối tượng bảo hiểm pháp luật công nhận Nguyên tắc nhằm loại bỏ khả bảo hiểm cho tài sản người khác, cố tình gây thiệt hại, tổn thất để thu lợi từ bảo hiểm Tuy nhiên, khái niệm chưa phù hợp trường hợp xảy thực tế, trường hợp chủ doanh nghiệp mua bảo hiểm cho nhân viên hai chủ thể khơng có quyền lợi bảo hiểm theo quy định pháp luật Vì vậy, cần hồn thiện quy định theo hướng bổ sung quyền lợi bảo hiểm ngồi quyền nêu cịn có quyền lợi khác người bảo hiểm, DNBH chấp thuận pháp luật có quy định, đồng thời bổ sung thêm chủ thể bên mua bảo hiểm khoản Điều 31 Luật KDBH tổ chức mua bảo hiểm cho người lao động Hai là, quy định hình thức HĐBH Theo quy định Điều 14 Luật KDBH, HĐBH phải lập thành văn mà không quy định rõ gồm văn Trên thực tế, HĐBH gồm nhiều văn khác tập hợp lại đơn đề nghị bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm Vì vậy, cần ghi nhận phận cụ thể tạo nên hình thức hợp đồng Đồng thời quy định rõ trách nhiệm DNBH phải cung cấp đầy đủ văn HĐBH để đảm bảo quyền lợi người TGBH Ngoài ra, HĐBH nhân thọ, cần quy định rõ cách thức trình bày, in ấn hợp đồng như: cỡ chữ, nội dung cần in bật để tránh TLBH Ba là, quy định nội dung HĐBH: Theo quy định Điều 13 Luật KDBH, HĐBH phải có nội dung tên, địa DNBH, bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng; đối tượng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm mà chưa đề cập đến phần chữ ký bên TGBH xác nhận DNBH Để đảm bảo rõ ràng, minh bạch, tránh TLBH, pháp luật cần có nội dung HĐBH Tuy nhiên, để đảm bảo linh hoạt, tránh thủ tục hành từ phía DNBH, nên có hướng dẫn cụ thể việc phân cấp, ủy quyền việc ký tên, đóng dấu DNBH đơn, giấy chứng nhận bảo hiểm Đối với loại chữ ký in sẵn, chữ ký trực tiếp đại diện DNBH thể dạng chữ ký in, chữ ký điện tử phải có quy định cụ thể giá trị pháp lý loại chữ ký DNBH phải đăng ký chữ ký với quan có thẩm quyền chịu trách nhiệm trước mẫu chữ ký đăng ký Bốn là, quy định hậu hợp đồng vô hiệu: Theo quy định Điều 22 Luật KDBH, trường hợp HĐBH vô hiệu bên mua bảo hiểm DNBH có hành vi lừa dối giao kết HĐBH Tuy nhiên, Điều 19 Luật KDBH quy định “DNBH có quyền đơn phương đình thực HĐBH thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bên mua bảo hiểm có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng…” Như vậy, hậu pháp lý “hợp đồng vơ hiệu” “đơn phương chấm dứt/đình hợp đồng” theo quy định nêu khác nhau, nguyên nhân hành vi lừa dối, cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng Quy định dẫn đến việc áp dụng không thống nhất, phần lớn phụ thuộc vào cách hiểu quan có thẩm quyền giải Ngoài ra, quy định dễ dẫn đến tình trạng TLBH từ phía bên mua bảo hiểm Vì áp dụng HĐBH vơ hiệu với NGHIÏN CÛÁU Sưë 07(311) T4/2016 LÊÅP PHẤP 47 THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT việc hồn phí bảo hiểm, DNBH bị thiệt hại chi phí hoa hồng bảo hiểm, phát hành hợp đồng Vì vậy, cần hồn thiện theo hướng bãi bỏ quy định khoản Điều 19 trường hợp này, HĐBH vơ hiệu theo quy định điểm d khoản Điều 22 xử lý theo quy định khoản Điều Ngoài ra, cần sửa đổi điểm a khoản Điều 19, theo bỏ cụm từ “nhằm giao kết HĐBH” Khi đó, khoản Điều 19 áp dụng thực HĐBH với nội dung DNBH có quyền đơn phương đình thực HĐBH thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình bên mua bảo hiểm có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật để trả tiền bảo hiểm cố ý không cung cấp thông tin theo quy định pháp luật Năm là, quy định bồi thường: Theo quy định Điều 46 Luật KDBH, số tiền bồi thường mà DNBH phải trả cho người bảo hiểm xác định sở giá thị trường tài sản thời điểm, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế Số tiền bồi thường mà DNBH trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác Quy định thể nguyên tắc giới hạn bồi thường hoạt động KDBH Tuy nhiên, số hạn chế sau: - Căn để xem xét bồi thường quan hệ bảo hiểm tài sản “giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế” chưa phù hợp, việc xác định giá thị trường việc khó khăn thực tế, giá thị trường thường tính tài sản cịn mới, đó, có trường hợp bảo hiểm tài sản qua sử dụng Vì vậy, việc xác định thiệt hại thực tế xảy tài sản bảo hiểm mang tính ước đoán, dễ trở thành nguyên nhân dẫn đến TLBH xảy tổn thất 48 NGHIÏN CÛÁU LÊÅP PHAÁP Sưë 07(311) T4/2016 - Mục đích Điều 46 nhằm ngăn ngừa TLBH, lại cho phép bên thỏa thuận số tiền bồi thường mà khơng dựa vào bồi thường Do đó, quy định trở nên thiếu tính nghiêm minh Vì vậy, cần hoàn thiện quy định theo hướng cho phép DNBH bên mua bảo hiểm thống với cách thức biện pháp xác định giá trị tài sản bảo hiểm thời điểm nơi xảy tổn thất Đồng thời khoản Điều 46 Luật KDBH, nên bỏ cụm từ “trừ trường hợp có thỏa thuận khác HĐBH” để đảm bảo tính nghiêm minh pháp luật Sáu là, quy định HĐBH giá trị: Theo quy định Điều 42 Luật KDBH, DNBH bên mua bảo hiểm không giao kết hợp đồng số tiền bảo hiểm cao giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Pháp luật quy định trường hợp HĐBH tài sản giá trị giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm, DNBH phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan Đồng thời, trường hợp xảy kiện bảo hiểm, DNBH chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm Để ngăn ngừa TLBH, chúng tơi có số ý kiến sau: thứ nhất, khoản khoản Điều 42 quy định chưa thống Khoản Điều 42 quy định “DNBH bên mua bảo hiểm không giao dịch HĐBH tài sản giá trị”, khoản lại quy định “trong trường hợp HĐBH tài sản giá trị giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm, DNBH phải hồn lại bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm sau trừ chi phí hợp lý có liên quan…” Như vậy, quy định khoản khơng cho phép THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT khoản lại thừa nhận tồn hợp đồng này; thứ hai, quy định lỗi vô ý khoản mang tính định tính, khó xác định tiêu chí vơ ý, cố ý, dễ dẫn đến suy đoán chủ quan, khó áp dụng thực tế Vì vậy, nên bỏ khoản Điều 42 Luật KDBH để không thừa nhận tồn HĐBH tài sản giá trị Trường hợp vi phạm, hợp đồng vô hiệu theo quy định điểm d khoản Điều 22 Luật Kinh doanh bảo hiểm Bảy là, quy định nghĩa vụ áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất bên mua bảo hiểm: Để ngăn chặn ý đồ TLBH bên mua bảo hiểm, Điều 50 Luật KDBH quy định người bảo hiểm phải thực biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất như: phịng cháy, chữa cháy, an tồn lao động, vệ sinh lao động nhằm bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm Ngoài ra, Điều 51 Luật KDBH quy định người bảo hiểm không từ bỏ tài sản bảo hiểm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác bên có thỏa thuận khác Tuy nhiên, tâm lý chạy theo khách hàng, DNBH thường không trọng nhiều đến quy định sợ bị đánh giá gây khó dễ, khơng ký HĐBH Cịn bên TGBH thường có tâm lý phó mặc, khơng chủ động thực biện pháp phòng ngừa hạn chế tổn thất có rủi ro xảy Từ nảy sinh tranh chấp DNBH giải quyền lợi bảo hiểm Do đó, cần thiết phải có chế tài nặng hành vi vi phạm quy định 4.2 Hoàn thiện quy định giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm Một là, quy định cấp phép thành lập DNBH: Để ngăn ngừa việc chủ đầu tư thành lập DNBH lấy danh nghĩa nhằm TLBH, pháp luật KDBH đưa rào cản kỹ thuật khắt khe việc cấp phép thành lập DNBH điều kiện vốn, tiêu chuẩn người quản trị điều hành, hồ sơ Tuy nhiên, để nâng cao hiệu công tác ngăn ngừa TLBH, cần quy định chặt chẽ điều kiện chủ đầu tư xin thành lập công ty cổ phần bảo hiểm, theo hướng điều kiện chung, chủ đầu tư phải có tối thiểu 02 cổ đơng sáng lập tổ chức đáp ứng điều kiện quy định nắm giữ tối thiểu 20% số cổ phần phổ thông quyền chào bán công ty cổ phần bảo hiểm, tái bảo hiểm Hai là, quy định dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm: Theo quy định hành, DNBH phải trích lập dự phịng nghiệp vụ theo nghiệp vụ bảo hiểm tương ứng với phần trách nhiệm doanh nghiệp để đảm bảo khả chi trả cho người TGBH có rủi ro, tổn thất xảy Tuy nhiên, quy định hành chưa bao quát hết loại dự phòng nghiệp vụ Vì vậy, để đảm bảo quyền lợi cho người bảo hiểm, cần bổ sung loại dự phòng nghiệp vụ khác dự phòng rủi ro thiên tai, dự phòng đảm bảo lãi suất cam kết dự phòng nghiệp vụ tái bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm nhân thọ tái bảo hiểm sức khỏe Ba là, quy định quản trị rủi ro kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Pháp luật KDBH có quy định yêu cầu DNBH xây dựng thực hoạt động quản trị doanh nghiệp cách thận trọng, đảm bảo khả tự giám sát hoạt động kinh doanh để bảo vệ lợi ích người TGBH Tuy nhiên, quy định chung chung, chưa trọng đến việc TLBH Vì vậy, cần hồn thiện quy định theo hướng quy trình kiểm sốt nội cần phân tách thành khâu, nội dung phải có liên hệ với để kiểm soát đồng Cần đảm bảo khả tiếp nhận xử lý thơng tin tốt nhanh chóng từ nhiều nguồn, có khả kiểm tra chéo để đảm bảo xác Bốn là, quy định phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm: Phê chuẩn thủ tục pháp lý quan nhà nước có thẩm quyền thực NGHIÏN CÛÁU Sưë 07(311) T4/2016 LÊÅP PHẤP 49 THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT bày tỏ chấp thuận sản phẩm bảo hiểm cung cấp thị trường Mục đích việc phê chuẩn trước hết để quan nhà nước thẩm tra tính hợp lý, hợp pháp sản phẩm bảo hiểm Theo quy định hành, Bộ Tài ban hành quy tắc, điều khoản, biểu phí sản phẩm bảo hiểm bắt buộc; hướng dẫn thực sản phẩm bảo hiểm đặc thù Chính phủ Thủ tướng Chính phủ định; phê chuẩn quy tắc, điều khoản biểu phí sản phẩm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm sức khoẻ; sản phẩm bảo hiểm khác thuộc nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, doanh nghiệp phép chủ động xây dựng triển khai quy tắc, điều khoản biểu phí bảo hiểm Trường hợp quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm khơng đảm bảo an tồn tài chính, Bộ Tài yêu cầu DNBH điều chỉnh cho phù hợp Việc Bộ Tài phê chuẩn quy tắc, điều khoản, biểu phí đảm bảo rõ ràng thực HĐBH, tránh quy định khó hiểu, phức tạp, dễ gây nhiều cách hiểu khác nhằm tránh TLBH từ phía DNBH người TGBH Tuy nhiên, quy định số tồn hạn chế, sản phẩm DNBH chủ động triển khai Các sản phẩm phát sinh nhiều khiếu nại quy tắc, điều khoản, cạnh tranh hạ phí, mở rộng điều khoản, ảnh hưởng đến an tồn tài (tập trung vào sản phẩm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm xe giới) Theo kinh nghiệm số nước (Nhật Bản, Malaysia ), sản phẩm có tỷ trọng doanh thu lớn (dễ xảy cạnh tranh không lành mạnh), đối tượng khách hàng chủ yếu cá nhân (là bên yếu đàm phán HĐBH), DNBH phải đăng ký với quan quản lý trước thực Vì vậy, để phù hợp với thực tiễn hoạt động thông lệ quốc tế, tránh TLBH, cần bổ sung quy định DNBH phải đăng ký quy tắc, điều khoản, biểu phí với Bộ Tài 50 NGHIÏN CÛÁU LÊÅP PHẤP Sưë 07(311) T4/2016 sản phẩm bảo hiểm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm xe giới (trừ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới) trước triển khai Bộ Tài hướng dẫn chi tiết việc xây dựng quy tắc, điều khoản biểu phí sản phẩm bảo hiểm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Bên cạnh đó, xin phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm, DNBH phải có thuyết minh nội dung tác động nội dung điều khoản bảo hiểm để tránh hiểu nhầm, tránh TLBH Năm là, quy định nghĩa vụ minh bạch thông tin: Theo quy định hành, DNBH phải công khai thơng tin q trình hoạt động Tuy nhiên, để đảm bảo ngăn ngừa TLBH có hiệu quả, cần quy định cụ thể vấn đề công khai thơng tin sản phẩm bảo hiểm, theo u cầu DNBH phải công bố đầy đủ nội dung điều khoản trang thông tin điện tử trước trình triển khai sản phẩm bảo hiểm; đồng thời quy định rõ chế tài xử phạt đại lý trường hợp khơng giải thích đầy đủ với khách hàng; quy định trách nhiệm trao đổi sở liệu khách hàng DNBH để hạn chế TLBH, tập trung vào trường hợp phải trao đổi thông tin, phương thức trao đổi trách nhiệm DNBH việc sử dụng thông tin trao đổi Sáu là, quy định nội dung giám sát phương thức quản lý, giám sát: Theo quy định hành, nội dung giám sát thực thông qua việc quản lý, giám sát hoạt động nghiệp vụ, tình hình tài chính, quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro việc chấp hành pháp luật DNBH áp dụng biện pháp cần thiết để DNBH bảo đảm yêu cầu tài thực cam kết với bên mua bảo hiểm Đối với phương thức giám sát, Luật KDBH văn hướng dẫn thi hành khơng có quy định cụ thể Tuy nhiên, thông qua quy định quyền hạn trách nhiệm quan quản lý giám sát, thấy việc giám sát thực theo THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT hai phương thức giám sát trực tiếp giám sát gián tiếp (giám sát từ xa giám sát chỗ) Phương thức giám sát gián tiếp thực thông qua hoạt động cấp phép, phê chuẩn chấp thuận Bộ Tài Giám sát trực tiếp thực thông qua hoạt động tra, kiểm tra DNBH Trên thực tế, thông qua nội dung, phương thức giám sát, quan quản lý phát xử lý nhiều sai phạm DNBH trình hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, quy định số tồn mục tiêu giám sát chung chung, chưa đề cập riêng đến mục tiêu ngăn ngừa TLBH; chưa nhấn mạnh đến mơ hình giám sát nội mà DNBH cần phải xây dựng để đánh giá khả toán quản lý DNBH nhằm đảm bảo cho an tồn hoạt động kinh doanh Vì vậy, cần phải hồn thiện quy định nội dung giám sát, quy định mơ hình giám sát nội DNBH DNBH thực tốt việc tự giám sát hạn chế TLBH Theo đó, cần quy định quy trình kiểm sốt nội phải hướng đến mục tiêu phòng ngừa hạn chế rủi ro đảm bảo nguyên tắc tn thủ Cần có tiêu chí rõ ràng, quán định lượng nhằm phản ánh xác tình hình DNBH, tránh TLBH 4.3 Xây dựng quy định riêng nhằm ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm Hiện nay, quy định pháp luật phòng, chống TLBH thể gián tiếp qua quy định Luật KDBH, Nghị định số 45/2007/NĐ-CP, Nghị định số 46/2007/NĐ-CP, Nghị định số 123/2011/NĐ-CP, Thông tư số 124/2012/TTBTC, Thông tư số 125/2012/TT-BTC áp dụng chủ yếu DNBH người TGBH mà chưa có văn quy định riêng, tồn diện, đầy đủ đồng để ngăn ngừa TLBH áp dụng tất đối tượng liên quan đến quy trình thực bảo hiểm (DNBH, trung gian bảo hiểm, người TGBH, sở giám định bồi thường, quan quản lý nhà nước ) Vì vậy, lâu dài, để ngăn chặn TLBH cách hiệu quả, cần thiết phải xây dựng hệ thống quy định riêng ngăn ngừa TLBH n NGHIÏN CÛÁU Söë 07(311) T4/2016 LÊÅP PHAÁP 51 ... hồn thiện số quy định sau: Một là, quy định quy? ??n lợi THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT bảo hiểm: Theo quy định khoản Điều Luật KDBH, quy? ??n lợi bảo hiểm quy? ??n sở hữu, quy? ??n chiếm hữu, quy? ??n sử dụng, quy? ??n... mua bảo hiểm cho nhân viên hai chủ thể khơng có quy? ??n lợi bảo hiểm theo quy định pháp luật Vì vậy, cần hồn thiện quy định theo hướng bổ sung quy? ??n lợi bảo hiểm ngồi quy? ??n nêu cịn có quy? ??n lợi. .. phòng, ngừa đấu tranh phòng, chống loại hành vi liên quan đến TLBH Kiến nghị hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm để ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm 4.1 Hoàn thiện quy định HĐBH Chương II Luật