Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh sóc trăng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH — TRẦN KIM HIỂN GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐNA BÀN TỈNH SÓC TRĂNG Chuyên ngành : Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS.TRẦN HOÀNG NGÂN THÀNH PHỐ HỒ CH MINH - NM 2009 MụC LụC Trang Mở đầu Chơng 1: TíN DụNG Và RủI RO TíN DụNG 1.1 Tæng quan vỊ tÝn dơng 1.1.1 Kh¸i niƯm tÝn dơng 1.1.2 B¶n chÊt tÝn dông 1.1.3 Chøc tín dụng 1.1.4 C¸c loại tín dụng ngân hàng 1.1.5 Nguyªn t¾c tÝn dơng 1.1.6 Quy tr×nh tÝn dơng 1.2 Rñi ro tÝn dông 14 1.2.1 Kh¸i niƯm rđi ro tÝn dơng 14 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 14 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 15 1.2.3.1 Nguyên nhân phát sinh từ khách hàng vay vèn 15 1.2.3.2 Nguyên nhân phát sinh từ phía ngân hàng 16 1.2.3.3 Nguyên nhân khách quan nguyên nhân khác 16 1.2.4 NhËn d¹ng rđi ro tÝn dơng 17 1.2.5 Các tiêu đánh giá rủi ro tÝn dông 19 1.2.6 ThiƯt h¹i rđi ro tÝn dơng g©y 22 1.2.7 Quản trị rủi ro tÝn dông 22 1.2.8 Những kinh nghiệm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng sè NHTM trªn thÕ giíi 23 1.2.9 ý nghÜa cđa viƯc h¹n chÕ rđi ro tÝn dơng 25 Chơng : THựC TRạNG HOạT ĐộNG TíN DụNG Và RủI RO TíN DụNG TạI CáC NHTM TØNH SãC TR¡NG 28 2.1 T×nh h×nh kinh tế - xà hội Hệ thống Ngân hàng thơng mại địa bàn Tỉnh Sóc Trăng 28 2.1.1 T×nh h×nh kinh tế - xà hội tỉnh Sóc Trăng 28 2.1.2 HÖ thèng NHTM địa bàn Tỉnh Sóc Trăng 34 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM địa bàn 35 2.2.1 Thực trạng nguồn vốn huy động 35 2.2.2 Thùc tr¹ng vỊ tÝn dơng 39 2.2.2.1 Tình hình cho vay NHTM địa bàn 39 2.2.2.2 C¬ cÊu tín dụng NHTM địa bàn 42 2.2.2.3 Hiệu hoạt động tín dụng NHTM địa bàn 46 2.2.2.4 Tình hình hỗ trợ lÃi suất theo Quyết định 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009 Quyết định sè 443/2009/Q§-TTg cđa thđ t−íng chÝnh phđ 47 2.3 Thùc tr¹ng rđi ro tÝn dơng 50 2.3.1 Tình hình nợ xấu, nợ hạn NHTM địa bàn 50 2.3.1.1 Tình hình nợ xấu 50 2.3.1.2 Tình hình nợ hạn 53 2.3.2 Đánh giá rủi ro tín dụng qua việc phân nhóm nợ trích lập, sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng NHTM địa bàn 55 2.3.3 Các nguyên nhân chủ yếu gây rđi ro tÝn dơng 57 2.3.3.1 Do biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất nông nghiệp: thiên tai, dịch bệnh, giá đầu vào, ®Çu 58 2.3.3.2 Do định giá, xử lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn 60 2.3.3.3 Do khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích 62 2.3.3.4 Do cán ngân hàng vi phạm đạo đức nghề nghiệp 63 2.3.3.5 Do hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng thiếu đồng bộ, bất cập 64 2.3.3.6 Do thông tin bất cân xứng Ngân hàng khách hàng 68 Chơng 3: MộT Số GIảI PHáP NHằM HạN CHế RủI RO TíN DụNG TạI C¸C NHTM TØNH SãC TR¡NG 70 3.1 Định hớng phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại Tỉnh Sóc Trăng 70 3.1.1 Các mục tiêu kinh tế - x· héi cña tØnh 70 3.1.2 Định hớng phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại Tỉnh Sóc Trăng 71 3.2 Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dông 72 3.2.1 Các giải pháp vĩ mô để quản lý rđi ro tÝn dơng 72 3.2.1.1 Chính phủ cần xây dựng sách hỗ trợ thỏa đáng cho sản xuất nông nghiệp 72 3.2.1.2 Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hợp lý 74 3.2.1.3 UBND tỉnh cần kịp thời xây dựng điều chỉnh quy hoạch phát triển nông nghiệp phù hợp với điều kiện cña tØnh 76 3.2.1.4 UBND tỉnh cần kịp thời điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị trờng 78 3.2.2 Nhãm giải pháp Ngân hàng thơng mại 79 3.2.2.1 Tæ chøc bé phËn quản trị rủi ro chuyên biệt NHTM 79 3.2.2.2 Tăng cờng chế kiểm tra, giám sát trớc, sau cho vay .81 3.2.2.3 Các giải pháp liên quan tới chất lợng cán làm công tác tín dụng 83 3.2.2.4 Xử lý nghiêm bắt bồi thờng thiệt hại cho Ngân hàng tài sản cá nhân cán thiếu trách nhiệm đạo đức để khách hàng lừa đảo 84 3.2.2.5 KiĨm tra chỈt chÏ xử lý triệt để nợ đến hạn nợ nhãm 85 PhÇn kÕt luËn 86 Phơ lơc Tµi liƯu tham kh¶o DANH MỤC CÁC BẢNG - BIỂU TRONG LUẬN VĂN Trang DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu tổng sản phNm tỉnh Sóc Trăng 30 Bảng 2.2: Diện tích, suất, sản lượng lúa qua năm 31 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn N HTM địa bàn 36 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động N HTM địa bàn 38 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ N HTM địa bàn 40 Bảng 2.6: Tình hình doanh số cho vay, thu nợ giai đoạn 2006 - 2008 41 Bảng 2.7 : Cơ cấu dư nợ theo thời gian theo nội ngoại tệ 42 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế ngành kinh tế 44 Bảng 2.9: Tỷ trọng vốn vay N H so với GDP địa phương 46 Bảng 2.10: Kết kinh doanh 47 Bảng 2.11: Tình hình hỗ trợ lãi suất theo Quyết định 131/QĐ-TTg 47 Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu N HTM Sóc Trăng 50 Bảng 2.13: Tình hình nợ hạn N HTM Sóc Trăng 53 Bảng 2.14: Tình hình phân nhóm nợ 56 Bảng 2.15: Tình hình trích lập sử dụng dự phịng rủi ro 57 DANH MỤC CÁC BIỂU Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn N HTM địa bàn 37 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ N HTM địa bàn 40 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 44 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế 45 Biểu đồ 2.5: Tình hình nợ xấu N HTM địa bàn 51 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nợ xấu theo thành phần kinh tế 52 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu nợ xấu theo ngành phần kinh tế 53 Biểu đồ 2.8: Tình hình nợ hạn N HTM địa bàn 54 Biểu đồ 2.9: Tình hình phân nhóm nợ 57 Mở ĐầU Lý chọn đề tài: Nền kinh tế thị trờng với xu hớng toàn cầu hoá kinh tế quốc tế hoá luồng tài đà làm thay đổi hệ thống ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngày trở nên phức tạp Năm 2008 có nhiều khó khăn hoạt động ngành Ngân hàng: lÃi suất tăng cao, tỷ giá, giá vàng, thị trờng tiền tệ diễn biến phức tạp Chính phủ NHNN đà sử dụng nhiều biện pháp để điều hành kinh tế, điều hành sách tiền tệ quốc gia nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Thị trờng tiền tệ diễn biến bất thờng với tác động xấu khủng hoảng tài giới hiệu ứng việc tăng trởng tín dụng nóng, tăng qui mô mạng lới hoạt động nhanh năm trớc đà ảnh hởng lớn đến hoạt động ngân hàng thơng mại Hiện nay, hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Việt Nam vÉn chiÕm tû träng lín nhÊt danh mơc tµi sản có, dịch vụ phi tín dụng yếu, kinh doanh tín dụng hoạt động tạo thu nhËp chđ u cđa c¸c NHTM ViƯt Nam, môi trờng kinh doanh tín dụng nhiều rủi ro, chÊt l−ỵng tÝn dơng ch−a cao, tû lƯ nỵ xấu, nợ hạn mức cao, rủi ro tín dụng loại rủi ro chiếm tỷ trọng lớn mang lại hậu nghiêm trọng cho Ngân hàng Do việc nâng cao chất lợng tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề sống NHTM Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đợc quan tâm, vấn đề cần thiết cấp bách Vì lẽ đó, chọn đề tài nghiên cứu: "Thực trạng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại địa bàn Tỉnh Sóc Trăng" Mục đích, ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu: - Nhận thức vấn ®Ị lý ln vỊ tÝn dơng, rđi ro tÝn dơng, nguyên nhân biện pháp phòng ngừa hạn chế rđi ro tÝn dơng - Thu thËp d÷ liệu điều tra, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng để từ xác định nguyên nhân rủi ro tín dụng - Đề xuất biện pháp quản lý rủi ro tín dụng sở kết điều tra ngân hàng thơng mại địa bàn Tỉnh Sóc Trăng Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng mại địa bàn tỉnh Sóc Trăng từ năm 2006 2008 Phơng pháp nghiên cứu: Phơng pháp nghiên cứu đợc sử dụng chủ yếu luận văn phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phơng pháp điều tra, thống kê, phơng pháp so sánh, phân tích tổng hợp kết hợp với lý luận khoa học để làm rõ vấn đề cần nghiên cứu luận văn - *** Chơng 1: TíN DụNG Và RủI RO TÝN DôNG - - 1.1 Tỉng quan vỊ tÝn dơng: 1.1.1 Kh¸i niƯm tÝn dơng: TÝn dơng, theo tiÕng Latinh gäi lµ creditium, tiÕng Anh gäi lµ credit, cã nghÜa lµ tin t−ëng vµ tín nhiệm Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng có nghĩa vay mợn Về mặt tài chính, tín dụng quan hệ chuyển nhợng quyền sử dơng vèn tõ ng−êi së h÷u sang cho ng−êi sư dụng thời hạn định với khoản chi phí định Một quan hệ đợc xem quan hệ tín dụng chứa đựng đầy đủ ba néi dung: Cã sù chun nh−ỵng qun sư dơng vèn tõ ng−êi së h÷u sang cho ng−êi sư dụng Sự chuyển nhợng có thời hạn Sự chuyển nhợng có kèm theo chi phí Nếu thiếu nội dung không lµ quan hƯ tÝn dơng hay quan hƯ cho vay Chẳng hạn, ba nội dung trên, bỏ bớt nội dung thứ ba quan hệ không quan hệ cho vay mà quan hệ cho mợn, chi phí nghĩa kèm theo lÃi Nếu thiếu nội dung thứ hai quan hệ quan hệ cho vay hay quan hệ cho mợn mà quan hệ cho Còn thiếu nội dung thứ chẳng có quan hệ xảy cả, chuyển nhợng vốn có nghĩa không xảy quan hệ hai bên Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tín dụng đợc xem nh chức Hầu hết d nợ tín dụng NHTM chiếm tỷ lệ cao, 50%/tổng tài sản có thu nhập ngân hàng từ hoạt động tín dụng chđ u tỉng thu nhËp cđa NHTM 1.1.2 Bản chất tín dụng: Tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh ngời vay vµ ng−êi cho vay, nhê quan hƯ Êy mµ vèn tiền tệ đợc vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu kh¸c nỊn kinh tÕ x· héi -Thø nhÊt: trình tập trung phân phối vốn Ngân hàng để giải tợng việc tạm thời thừa vốn tạm thời thiếu vốn xà hội Ngân hàng ngời trung gian đứng giải cách huy động vốn từ ngời thừa vốn từ phân phối vốn cho ngời có nhu cầu vốn hình thức cho vay Ngân hàng sau ®ã chun sang cho ng−êi vay sư dơng vèn thơì gian định -Thứ hai: ngời vay sử dụng vốn trình tái sản xuất sau nhËn ®ùoc vèn tÝn dơng ng−êi ®i vay đựơc quyền sử dụng vốn vay để thoả mÃn mục đích định -Thứ ba: Sự hoàn trả vốn tín dụng Ngân hàng Sau vốn tín dụng đà tham gia hoàn thành chu kỳ sản xuất doanh nghiệp để trở hình thái tiền tệ vốn tín dụng đợc ngời vay hoàn trả lại cho Ngân hàng lÃi để nguồn vốn tín dụng phải vốn sinh lời Đây giai đoạn quan trọng liên quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng, vốn tín dụng mà không đợc hoàn trả cho Ngân hàng Ngân hàng khả toán, bị phá sản vốn huy động thuộc sở hữu ngời gởi tiền Ngân hàng tạm thời sử dụng hoàn trả thời gian định Hoạt động tín dụng hoạt động mang tính chất sống hầu hết NHTM Đặc trng chất tín dụng tiềm ẩn rủi ro cao Cơ sở định khoản tín dụng lòng tin ngân hàng khả toán khách hàng vµ lµ sù tÝn nhiƯm, sù tin t−ëng lÉn 1.1.3 Chức tín dụng: Tín dụng có chức năng: Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hợp lý Không quan trọng Chính phủ cần xây dựng sách hỗ trợ thỏa đáng cho sản xuất nông nghiệp Không quan trọng UBND tỉnh cần kịp thời xây dựng điều chỉnh quy hoạch phát triển nông nghiệp phù hợp với ®iỊu kiƯn cđa tØnh Kh«ng quan träng UBND tØnh cần kịp thời điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị trờng Không quan trọng Chấp hành nghiêm quy chế cho vay Không quan trọng Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt NHTM Không quan trọng Thực chế điều hành lÃi suất linh hoạt NHTM Không quan trọng Tăng cờng chế kiểm tra, giám sát trớc, sau cho vay Không quan trọng 10 Các giải pháp liên quan tới chất lợng cán tín dụng, cán thẩm định (đào tạo, tiền lơng, thởng, hội thăng tiến) Không quan trọng 11 Ýt quan träng Quan träng Thùc hiƯn nghiªm viƯc phân nhóm nợ trích dự phòng rủi ro theo QĐ 493 văn sửa đổi bổ sung Kh«ng quan träng Ýt quan träng Quan träng 12 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phân tán rđi ro Kh«ng quan träng Ýt quan träng Quan träng 13 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bé Kh«ng quan träng 14 Ýt quan träng Quan träng Xử lý nghiêm bắt bồi thờng thiệt hại cho Ngân hàng tài sản cá nhân cán thiếu trách nhiệm đạo đức để khách hàng lừa đảo Không quan trọng quan trọng Quan trọng 15 Kiểm tra chặt chẽ xử lý triệt để nợ đến hạn nợ nhóm Không quan trọng quan trọng Quan trọng 16 Tăng cờng phát huy vai trò, trách nhiệm, lực kiểm tra nội tra Ngân hàng Nhà nớc Không quan trọng quan trọng Quan trọng * Xin vui lòng ghi thêm giải pháp khác theo quan điểm Anh (Chị): Xin tr©n trọng cảm ơn giúp đỡ thời gian quý báu quý Anh (Chị) đà giúp hoàn thành bảng câu hỏi / Qui mô điều tra: Thực việc khảo sát, tác giả đà gửi bảng câu hỏi đến tất cán tín dụng thuộc NHTM địa bàn tỉnh Sóc Trăng Phụ lục 2: DANH SáCH CáC NGÂN HàNG Đà GửI ĐếN PHIếU ĐIềU TRA STT TÊN NGÂN HàNG NHNo & PTNT chi nhánh Sóc Trăng NHĐT&PT chi nhánh Sóc Trăng NH PTN ĐBSCL chi nhánh Sóc Trăng NH Công Thơng chi nhánh Sóc Trăng NHCP Ngoại Thơng chi nhánh Sóc Trăng NH Sacombank chi nhánh Sóc Trăng Ngân hàng VietBank NHCP Đông PGD Sóc Trăng NHCP Phơng Đông PGD Sóc Trăng Tổng Cộng Danh sách chi nhánh NHTM mà tác giả nhận đợc bảng khảo sát đợc liệt kê phụ lục cho thấy số lợng bảng khảo sát nhận đợc từ NHTM cân quy mô hoạt động NHTM Điều phản ánh kết khảo sát nguyên nhân gây rủi ro tín dụng giải pháp để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng phù hợp với hoạt động NHTM địa bàn tỉnh Số lợng phiếu khảo sát tác giả thu 100 phiếu, có phiếu đà đợc loại bỏ không điền đủ câu hỏi khảo sát Số phiếu hợp lệ 96 phiếu đợc tổng hợp phầm mềm access Để xếp thứ tự mức độ phổ biến nguyên nhân mức độ quan trọng giải pháp, nguyên nhân (hay giải pháp) đợc tính điểm theo nguyên tắc: Tính phổ biến nguyên nhân (hay tính cấp thiết Giải pháp) theo mức khác (từ nhóm đến 3) đợc nhân với hệ số tơng ứng 0,1,2 Tổng số điểm nguyên nhân (hay giải pháp) phản ánh tính phổ biến (hay quan trọng) nguyên nhân (hay giải pháp) Phụ lục 3: Bảng mà hóa thông tin điều tra 1.Không xảy Ýt x¶y Th−êng x¶y Thø tù mức độ phổ biến nguyên nhân mức độ quan trọng giải pháp đợc xác định sở tổng số điểm từ cao đến thấp nguyên nhân hay giải pháp tơng ứng phô lôc 5, phô lôc 10 KÕt điều tra: Phụ lục 4: BảNG TổNG HợP KếT QUả ĐIềU TRA STT CHỉ TIÊU I THÔNG TIN TổNG QUáT Qui mô tín dụng Số năm công tác tín dụng Bằng cấp chuyên môn II NGUYÊN NHÂN XảY RA RủI RO Do biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất nông nghiệp: thiên tai, dịch bệnh, giá 26 68 162 đầu vào, đầu Thay đổi sách nhà nớc Do hành lang pháp lý cha đồng Do hệ thèng th«ng tin tÝn dơng (CIC) ch−a cËp nhËt thông tin kịp thời xác Do phận cán quan luật pháp tiêu cực, nhũng nhiƠu, tham nhịng 10 11 Do khách hàng cố ý lừa đảo Do khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích Năng lực tài khách hàng yếu Do thông tin bất cân xứng Ngân hàng khách hàng Khó kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp Do cạnh tranh dẫn đến giảm bớt điều kiện cho vay theo quy định để thu hút khách hàng 12 13 14 Do cán ngân hàng vi phạm đạo đức nghề nghiệp Do trình độ kinh nghiệm công tác cán thẩm định, cán tín dụng hạn chế cha đợc đào tạo Do khối lợng công việc tải 15 16 17 18 19 Do công cụ hỗ trợ (tin học) cha đáp ứng nhu cầu quản lý Do định giá, xử lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn Do thiếu kiểm tra giám sát trớc, sau cho vay Việc cập nhật thông tin khách hàng cha đầy đủ, kịp thời Do xem trọng vào tài sản chấp thẩm định xét duyệt cho vay III BIệN PHáP QUảN Lý RủI RO TíN DụNG Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cần cập nhật thông tin kịp thời, xác Chính phủ cần xây dựng sách hỗ trợ thỏa đáng cho sản xuất nông nghiệp UBND tỉnh cần kịp thời xây dựng điều chỉnh quy hoạch phát triển nông nghiệp phù hợp với điều kiện tỉnh 10 11 12 13 14 15 16 Chấp hành nghiêm quy chế cho vay Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt NHTM Thực chế điều hành lÃi suất linh hoạt NHTM Tăng cờng chế kiểm tra, giám sát trớc, sau cho vay Các giải pháp liên quan tới chất lợng cán tín dụng, cán thẩm định Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hợp lý Thực nghiêm việc phân nhóm nợ trích dự phòng rủi ro theo QĐ 493 văn sửa đổi bổ sung Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Xử lý nghiêm bắt bồi thờng thiệt hại cho Ngân hàng tài sản cá nhân cán thiếu trách nhiệm đạo đức để khách hàng lừa đảo Kiểm tra chặt chẽ xử lý triệt để nợ đến hạn nợ nhóm Tăng cờng phát huy vai trò, trách nhiệm, lực kiểm tra nội tra Ngân hàng nhà nớc UBND tỉnh cần kịp thời điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị trờng 10 Phụ lục 5: Bảng phân tổ thống kê hệ thống nguyên nhân rủi ro tín dụng Các Nguyên Nhân Do khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích Do định giá, xử lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn Do biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất nông nghiệp: thiên tai, dịch bệnh, giá đầu vào, đầu Do hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng thiếu đồng bộ, Do thiếu kiểm tra giám sát trớc, sau cho vay Do thông tin bất cân xứng Ngân hàng khách hàng Do cán ngân hàng vi phạm đạo đức nghề nghiệp Do cạnh tranh dẫn đến giảm bớt điều kiện cho vay theo quy định để thu hút khách hàng Do xem trọng vào tài sản chấp thẩm định xét duyệt cho vay Do hệ thống thông tin tín dụng (CIC) cha cập nhật thông tin kịp thời xác Năng lực tài khách hàng yếu Việc cập nhật thông tin khách hàng cha đầy đủ, kịp thời Do khách hàng cố ý lừa đảo Do trình độ kinh nghiệm công tác cán thẩm định, cán tín dụng hạn chế cha đợc đào tạo Do phận cán quan luật pháp tiêu cực, nhũng nhiễu, tham nhũng Khó kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp Do khối lợng công việc tải Do thay đổi chế sách quản lý Nhà nớc Do công cụ hỗ trợ (tin học) cha đáp ứng nhu cầu quản lý 11 Phụ lục 6: Phân tổ thống kê theo cấp kinh nghiệm công tác ý kiến nguyên nhân rủi ro tín dụng biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất nông nghiệp Nhóm Trung cấp Đại học Trên Đại học Tổng số Phụ lục 7: Phân tổ thống kê theo cấp và qui mô nơi làm việc CBTD ý kiến nguyên nhân rđi ro tÝn dơng biÕn ®éng cđa nỊn kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất nông nghiệp Nhóm Trung cấp Đại học Trên Đại học Tổng số 12 Phụ lục 8: Phân tổ thống kê theo cấp kinh nghiệm công tác CBTD cho ý kiến nguyên nhân rủi ro tín dụng khách hàng sử dụng vốn không mục đích Nhóm Trung cấp Đại học Trên Đại học Tổng số Phụ lục 9: Phân tổ thống kê theo cấp qui mô tín dụng nơi làm việc CBTD cho ý kiến nguyên nhân rủi ro tín dụng khách hàng sử dụng vốn không mục đích Nhóm Trung cấp Đại học Trên Đại học Tổng số 13 Phụ lục 10: Kết điều tra giải pháp quản lý rủi ro tín dụng Các Giải Pháp Tăng cờng chế kiểm tra, giám sát trớc, sau cho vay Chính phủ cần xây dựng sách hỗ trợ thỏa đáng cho sản xuất nông nghiệp Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt NHTM Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hợp lý UBND tỉnh cần kịp thời xây dựng điều chỉnh quy hoạch phát triển nông nghiệp phù hợp với điều kiện tỉnh Xử lý nghiêm bắt bồi thờng thiệt hại cho Ngân hàng tài sản cá nhân cán thiếu trách nhiệm đạo đức để khách hàng lừa đảo Chấp hành nghiêm quy chế cho vay Kiểm tra chặt chẽ xử lý triệt để nợ đến hạn nợ nhóm UBND tỉnh cần kịp thời điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị trờng Các giải pháp liên quan tới chất lợng cán tín dụng, cán thẩm định Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cần cập nhật thông tin kịp thời, xác Thực nghiêm việc phân nhóm nợ trích dự phòng rủi ro theo Quyết Định 493 văn sửa đổi bổ sung Tăng cờng phát huy vai trò, trách nhiệm, lực kiểm tra nội tra Ngân hàng Nhà nớc Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro Thực chế điều hành lÃi suất linh hoạt NHTM 14 Phụ lục 11: Phân tổ thống kê theo cấp kinh nghiệm công tác CBTD cho ý kiến giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chính Phủ cần có sách hỗ trợ thỏa đáng cho xuất nông nghiệp Nhóm Trung cấp Đại học Trên Đại học Tổng số Phụ lục 12: Phân tổ thống kê theo cấp qui mô nơi làm việc CBTD cho ý kiến giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chính Phủ cần có sách hỗ trợ thỏa đáng cho xuất nông nghiệp Nhóm Trung cấp Đại học Trên Đại học Tổng số 15 Phụ lục 13: Phân tổ thống kê theo cÊp vµ kinh nghiệm lµm viƯc cđa CBTD cho ý kiến giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tăng cờng kiểm tra giám sát trớc, sau cho vay Nhóm Trung cấp Đại học Trên Đại học Tổng số Phụ lục 14: Phân tổ thống kê theo cấp qui mô nơi làm việc CBTD cho ý kiến giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tăng cờng kiểm tra giám sát trớc, sau cho vay Nhóm Trung cấp Đại học Trên Đại học Tổng số ... xuất biện pháp quản lý rủi ro tín dụng sở kết điều tra ngân hàng thơng mại địa bàn Tỉnh Sóc Trăng Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng mại địa bàn tỉnh Sóc Trăng từ... ẩn rủi ro nh− rđi ro l·i st, rđi ro tû gi¸, rđi ro khoản, rủi ro tín dụng nhiều rủi ro khác, rủi ro tín dụng rủi ro lớn thờng xuyên xảy cấp tín dụng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng. .. xứng Ngân hàng khách hàng 68 Chơng 3: MộT Số GIảI PHáP NHằM HạN CHế RủI RO TíN DụNG TạI CáC NHTM TỉNH SóC TRĂNG 70 3.1 Định hớng phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại Tỉnh Sóc Trăng