THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN mặt tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ THÚY HẰNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ THÚY HẰNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN XUÂN THU THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học Học Viên Nguyễn Thị Thúy Hằng MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục biểu đồ MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1 Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt .6 1.1.3 Điều kiện tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.4 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt .8 1.2 Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt 13 1.2.1 Khái niệm cần thiết việc mở rộng toán không dùng tiền mặt 13 1.2.2.Chỉ tiêu đánh giá mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt .18 1.3 Kinh nghiệm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt từ số quốc gia giới học kinh nghiệm cho BIDV Quảng Bình 21 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt số nước giới 21 1.3.2 Bài học kinh nghiệm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 25 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình .25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.2 Sơ đồ tổ chức máy 26 2.1.3 Đặc điểm khách hàng BIDV Quảng Bình .28 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh .30 2.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 32 2.2.1 Mở rộng quy mô dịch vụ .32 2.2.2 Tăng trưởng chất lượng dịch vụ toán không dùng tiền mặt 37 2.2.3 Sử dụng SWOT phân tích hoạt động mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình .53 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 61 3.1 Định hướng mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 61 3.1.1 Mục tiêu, nhiệm vụ chiến lược Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đến năm 2020 61 3.1.2 Định hướng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình đến năm 2020 62 3.2 Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 63 3.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng 63 3.2.2 Mở rộng mạng lưới kênh phân phối 65 3.2.3 Phát triển nguồn nhân .65 3.2.4 Quảng cáo tiếp thị sản phẩm 66 3.2.5 Phát triển đồng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt 67 3.2.6 Phát triển số lượng dịch vụ tài khoản cá nhân .70 3.2.7 Phát triển công nghệ, sở hạ tầng 70 3.2.8 Tăng cường mở rộng quan hệ với ngân hàng công ty hoạt động phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 71 3.3 Kiến nghị 71 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Hội sở 71 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước 74 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CNTT Công nghệ thông tin ĐT & PT Đầu tư phát triển ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ GDKHCN Giao dịch khách hàng cá nhân GDKHDN Giao dịch khách hàng doanh nghiệp HO Hội sở L/C Thư tín dụng NHĐT Ngân hàng điện tử NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Điểm chấp nhận toán thẻ STT Số thứ tự TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UBND Ủy ban nhân dân UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VIP Quan trọng VNĐ Việt Nam đồng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 30 Bảng 2.2: Tỷ lệ số lượng tài khoản mở BIDV Quảng Bình số dân trưởng thành giai đoạn 2016-2018 34 Bảng 2.3: Số lượng giao dịch toán BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 35 Bảng 2.4 : Doanh số tốn BIDV Quảng Bình từ 2016-2018 37 Bảng 2.5: Tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện tốn tỉnh Quảng Bình từ 2016 đến 2018 38 Bảng 2.6: Tình hình tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Quảng Bình từ 20162018 39 Bảng 2.7: Thực trạng tốn séc BIDV Quảng Bình giai đoạn 20162018 40 Bảng 2.8: Thực trạng tốn ủy nhiệm chi BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 41 Bảng 2.9: Thực trạng tốn ủy nhiệm thu BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 42 Bảng 2.10: Thực trạng tốn L/C BIDV Quảng Bình 2016-2018 .44 Bảng 2.11 Kết phát hành thẻ BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 45 Bảng 2.12: Số lượng thẻ nội địa NHTM địa bàn tỉnh Quảng Bình .46 Bảng 2.13: Số lượng giao dịch giá trị giao dịch toán qua ATM 48 Bảng 2.14:Thực trạng toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 .51 Bảng 2.15: Tình hình hoạt động dịch vụ Ngân hàng điện tử BIDV Quảng Bình từ 2016-2018 52 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Quảng Bình 26 Sơ đồ 2.2 Các HT tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Quảng Bình .33 Sơ đồ 2.3 Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ BIDV Quảng Bình 2016 - 2018 36 Sơ đồ 2.4 Doanh số tốn qua POS/ EFTPOS/EDC BIDV Quảng Bình 2016 2018 49 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Cùng với phát triển xã hội, tiền mặt có lịch sử hình thành phát triển lâu đời Tiền mặt phương thức tốn khơng thể thiếu, gắn liền với q trình lưu thơng hàng hóa thị trường Sản xuất lưu thơng hàng hóa ngày phát triển, khối lượng tiền mặt đưa vào lưu thông ngày lớn, tiền mặt bộc lộ nhiều yếu điểm chứa đựng nhiều rủi ro như: tiềm ẩn nguy an tồn, chi phí in ấn, kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản, nguy tội phạm tiền giả… Trong kinh tế phát triển nay, hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ ngày phát triển diễn gần lúc, nơi với quy mô ngày lớn vượt khỏi phạm vi quốc gia, địi hỏi phải có phương thức toán ưu việt, phù hợp với giai đoạn kinh tế Phương thức tốn khơng dùng tiền mặt đời tất yếu , thể bước phát triển hoàn thiện đỉnh cao lịch sử phát triển tiền tệ Là hệ thống cung ứng dịch vụ toán cho kinh tế, ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại nôi để phương thức tốn khơng dùng tiền mặt đời phát triển Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt cần ngân hàng trọng phát triển giai đoạn nhằm đại hóa hệ thống kinh tế, tạo sức mạnh đưa công cải cách đổi đến thành cơng Vì vậy, việc nghiên cứu cách có hệ thống lý luận lẫn thực tiễn giải pháp mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt nhu cầu cấp thiết Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình (BIDV Quảng Bình) hoạt động địa bàn thành phố Đồng Hới, huyện Bố Trạch, huyện Quảng Ninh với bảy phòng giao dịch trực thuộc Trong điều kiện kinh tế phát triển, dân cư đông, hoạt động toán địa bàn ngày phát triển mạnh quy mô tốc độ Để làm tốt cơng tác tốn, BIDV Quảng Bình khơng hoàn thiện phương thức truyền * Thông qua ho t ộng xã hội Ủng hộ trẻ em nghèo, xây dựng nhà tình thương, trao học bổng cho sinh viên,…nhằm nâng cao hình ảnh uy tín BIDV tâm trí người tiêu dùng người dân nói chung 3.2.5 Phát triển đồng phƣơng thức tốn khơng dùng tiền mặt 3.2.5.1.Séc tốn Trên giới, séc phương tiện toán tiện lợi phổ biến có phương tiện toán khác đại xuất thẻ ngân hàng, ngân hàng điện tử Việc hoàn thiện sở pháp lý séc nhiệm vụ Chính phủ NHNN Về phía NHTM khác, để phát triển công cụ tốn này, BIDV Quảng Bình cần: - Tăng cường quảng cáo hình thức tốn séc bên cạnh phương tiện toán khác - Tổ chức đào tạo, huấn luyện nhân viên khâu toán quy định, nghiệp vụ toán séc kiến thức séc để tư vấn, hướng dẫn khách hàng sử dụng séc Kinh nghiệm từ nước phát triển giới cho thấy, biết phát huy mạnh séc tương lai chắn phương thức toán thúc đẩy toán qua ngân hàng phát triển nữa, góp phần tăng lợi nhuận cho BIDV đóng góp tích cực cho đề án Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 3.2.5.2.Ủy nhiệm chi Với thủ tục toán đơn giản, ủy nhiệm chi phương thức toán sử dụng phổ biến Tuy nhiên, nhiều trường hợp, người trả tiền thông báo làm thủ tục toán ngân hàng người hưởng kiểm tra chưa có tiền, lúc người hưởng gọi điện đến ngân hàng nơi mở tài khoản kể ngân hàng chuyển (ngân hàng bên bán) không trả lời thỏa đáng Điều làm phiền tối cho khách hàng, đơi người hưởng bị chiếm dụng vốn nguyên nhân xuất phát từ đâu Từ dẫn đến tâm lý sợ rủi ro ưa chuộng toán tiền mặt Giải pháp cho trường hợp là: Phải có phối hợp linh hoạt nội BIDV, phòng nghiệp vụ liên quan phối hợp BIDV với ngân hàng liên quan toán 67 3.2.5.3 Ủy nhiệm thu Hiện nay, ủy nhiệm thu khách hàng sử dụng rộng rãi quy trình tốn phức tạp BIDV Quảng Bình nên kiến nghị với BIDV HO để trình NHNN việc đơn giản hóa quy trình tốn, chẳng hạn người bán gửi UNT trực tiếp đến ngân hàng phục vụ người mua để nhờ thu hộ sau giao hàng, người bán có quyền ghi rõ thời hạn tốn hình thức phạt chậm trả UNT để đảm bảo lợi ích chủ động toán Hiện nay, UNT chủ yếu được sử dụng trường hợp thu tiền điện, nước sinh hoạt tổ chức kinh tế lớn BIDV Quảng Bình nên khuyến khích khách hàng sử dụng UNT trường hợp: thu phí bảo hiểm, thu tiền trả góp, thu lãi vay, thu lợi nhuận từ đầu tư chứng khoán,… nhằm mở rộng phạm vi toán cho phương thức toán UNT 3.2.5.4 Thư tín dụng L/C Hoạt động tốn quốc tế BIDV Quảng Bình phụ thuộc nhiều vào mức độ phát triển kinh tế địa phương tổng giá trị xuất nhập đơn vị kinh tế địa bàn Quảng Bình tỉnh chưa có nhiều lợi nguồn hàng xuất nhập có giá trị lớn, chưa có nhiều hội gia tăng doanh số toán quốc tế so với Chi nhánh địa phương khác BIDV Quảng Bình cần gia tăng lực cạnh tranh để chiếm thị phần cao so với Ngân hàng khác địa bàn BIDV Quảng Bình với vai trị ngân hàng chiết khấu cần tuân thủ quy định ICC thực chiết khấu, thận trọng khâu kiểm tra chứng từ Nếu ngân hàng kiểm tra với cẩn trọng hợp lý mà phát gian lận chứng từ chữ ký, dấu, mẫu chứng thư giả ngân hàng miễn trách nhiệm Nhưng bất cẩn mà để xảy bất hợp lệ chứng từ giao hàng chậm, xuất trình chậm, mua bảo hiểm sau ngày hàng lên tàu tùy trường hợp cụ thể, tùy uy tín người mua người bán mà ngân hàng định chiết khấu hay không chiết khấu tỷ lệ hợp lý Đồng thời phải tuân thủ quy định điều kiện chiết khấu ngân hàng Hiện nay, điều kiện thương mại điện tử ngày phát triển, ICC ban hành eUCP để áp dụng trường hợp xuất trình chứng từ điện tử Vì BIDV Quảng Bình cần nắm vững quy định 68 thơng lệ để vận hành vào thực tiễn an tồn hiệu Đồng thời, trình kiểm tra chứng từ theo L/C, ngân hàng cần nghiên cứu kỹ để áp dụng cách trôi chảy, hạn chế tối đa việc phát sinh tranh chấp bất đồng quan điểm bất hợp lệ chứng từ, nhằm tạo điều kiện cho hoạt động toán quốc tế phát triển an toàn hiệu 3.2.5.5 Thẻ tốn - Thẻ tín dụng Nhìn chung, thẻ tín dụng thích hợp với cá nhân có thu nhập tương đối cao ổn định Do đó, việc tiếp thị phát hành loại thẻ nên nhắm đến đối tượng khách hàng thương nhân, doanh nhân cá nhân có nhu cầu đủ điều kiện - Thẻ ghi nợ BIDVQuảng Bình cần tăng cường tiếp thị loại thẻ ghi nợ quốc tế đời Master Ready Manchester, đặt biệt đến đối tượng khách hàng giới trẻ có thu nhập ổn định như: công chức, nhân viên văn phịng Bên cạnh đó, chi nhánh cần có biện pháp trì lượng khách hàng có việc tăng cường sở chấp nhận thẻ tiếp thị thêm khách hàng thông qua việc trả lương qua tài khoản cho cán bộ, công chức, viên chức quan Nhà nước người lao động doanh nghiệp Chi nhánh cần quan tâm đến việc phát triển mạng lưới ATM; nâng cấp đường truyền kết nối ATM, POS; đảm bảo an ninh khu vực đặt máy ATM để chống cướp giật; bố trí cán nhân viên hướng dẫn, tư vấn rõ ràng, cụ thể cho khách hàng thực giao dịch qua thẻ tốn Ngồi ra, chi nhánh cần kiến nghị với BIDV HO có biện pháp chuẩn hóa quy trình hóa cách cụ thể hoạt động nghiệp vụ thẻ đặc biệt việc chấm đối chiếu giao dịch thẻ liên ngân hàng để kịp thời giải trường hợp giao dịch lỗi giả mạo, tránh gây thất thoát cho BIDV bên liên quan liên minh thẻ 3.2.5.6 Dịch vụ ngân hàng điện tử Thanh toán qua ngân hàng điện tử phương thức tốn đại, nhanh chóng, có xu hướng ngày ưa chuộng; nhiên, cịn mẻ phần đơng dân cư Để mở rộng phạm vi đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, BIDVQuảng Bình cần: 69 - Kiến nghị với BIDV HO nâng cao tiện ích sản phẩm Internet Banking, Mobile banking… - Tăng cường tiếp thị sản phẩm đến doanh nghiệp thành lập, đặc biệt trọng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa đối tượng có số lượng nhiều hầu hết chưa sử dụng toán điện tử - Nâng cấp hệ thống mạng nội bộ, cải thiện chương trình để khơng xảy tình trạng rớt mạng hay kết nối - Bộ phận chăm sóc khách hàng cần phối hợp chặt chẽ với phận vi tính để giải nhanh chóng cố xảy trình sử dụng sản phẩm - Đảm bảo an toàn bảo mật cho khách hàng BIDV 3.2.6 Phát triển số lƣợng dịch vụ tài khoản cá nhân BIDV Quảng Bình nên khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân hình thức miễn mức tiền trì tài khoản thời gian định hình thức ưu đãi phí giao dịch thời gian đầu Chi nhánh nên cử nhân viên đến doanh nghiệp, quan, đơn vị, tổ chức, trường học, bệnh viện, hộ kinh doanh, hộ gia đình cá nhân có thu nhập ổn định để vận động họ mở tài khoản thực tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Mặt khác, BIDVQuảng Bìnhcần phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng sử dụng tài khoản cá nhân như: toán chi trả tiền dịch vụ điện nước, điện thoại, phí bảo hiểm, học phí,…nộp thuế, nộp khoản phí lệ phí cho ngân sách Nhà nước qua hệ thống kho bạc thơng qua tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng ủy nhiệm chi, qua thẻ ATM qua dịch vụ ngân hàng điện tử 3.2.7 Phát triển công nghệ, sở hạ tầng BIDV Quảng Bình ngân hàng tiên phong cách mạnh công nghệ ngân hàng với sản phẩm ứng dụng hàm lượng công nghệ cao, đại, đa tiện tiện ích Thanh tốn qua BIDV nhìn chung ln nhanh chóng, an tồn hiệu Tuy nhiên, vào ngày cuối tháng dịp lễ tết, số lượng giao dịch toán thường lớn nên dễ dẫn đến tình trạng tải Chi nhánh nên kiến nghị BIDV HO khắc phục vấn đề 70 Hiện nay, phịng điện tốn BIDVQuảng Bình cịn làm việc vị trí nhỏ, thiếu sở vật chất BIDVQuảng Bình nên tăng cường trang bị sở vật chất phận Ngoài ra, chi nhánh nên tăng cường hệ thống bảo mật thông tin, liệu an ninh mạng đồng thời quán triệt đến nhân viên thực tốt sách bảo mật an tồn hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng 3.2.8 Tăng cƣờng mở rộng quan hệ với ngân hàng công ty hoạt động phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Để thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt phát triển, BIDV Quảng Bình cần phải tăng cường liên kết chặt chẽ với các ngân hàng, liên minh thẻ công ty cung ứng dịch vụ kết nối trung gian đặc biệt giai đoạn ngân hàng Việt Nam có quy mơ cịn nhỏ trước sức ép cạnh tranh q trình hội nhập kinh tế giới Hiện nay, liên minh thẻ hoạt động tốt xu hướng gia nhập liên minh ngân hàng thương mại ngày nhiều Tuy nhiên, phối hợp ngân hàng liên minh chưa cao BIDV Quảng Bình cần tăng cường hợp tác với ngân hàng khác nhằm hỗ trợ khách hàng tốt việc sử dụng dịch vụ toán qua hệ thống máy liên minh Mặt khác, BIDV Quảng Bìnhcũng nên tăng cường hợp tác với tổ chức công nghệ thông tin làm nhiệm vụ kết nối trung gian toán điện tử nhằm phát triển mạng lưới toán điện tử đến người sử dụng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Hội sở 3.3.1.1 Xây dựng hệ thống hạ tầng công nghệ Hệ thống hạ tầng công nghệ yếu tố tảng cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ mới, mở rộng mạng lưới chi nhánh, phát triển hệ thống toán củng cố mạnh ngân hàng Theo đó, BIDV HO phải xây dựng: trung tâm xử lý liệu nhằm tập trung hóa sở liệu hoạt động ngân hàng, trung tâm xử lý liệu dự phịng nhằm đảm bảo an tồn liệu hoạt động trung tâm xử lý gặp cố, mạng truyền thông chi nhánh Bên cạnh đó, BIDV HO cần đầu tư thêm trang thiết bị, máy móc kỹ thuật, cơng nghệ tốn phân bổ, triển khai cho chi nhánh 71 Mặt khác, BIDV HO phải lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh, hệ thống toán BIDV mà phần mềm ứng dụng Trên thực tế, số ngân hàng bỏ nhiều tiền để đầu tư vào phần mềm ứng dụng hiệu đem lại thấp tính khơng phù hợp, khơng đáp ứng yêu cầu hoạt động ngân hàng Do đó, việc lựa chọn cơng nghệ để ứng dụng yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng, hiệu hệ thống toán Để xây dựng hệ thống hạ tầng cơng nghệ trên, BIDV HO phải có đầu tư lớn vốn nguồn nhân lực có chất lượng cao am hiểu công nghệ Về nguồn vốn, BIDV HO tận dụng nguồn vốn vay ưu đãi tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước để đầu tư 3.3.1.2 Xây dựng sách an tồn bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin Hiện nay, nhiều người e dè chưa dám sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt vấn đền an tồn bảo mật thơng tin Do đó, ngân hàng phải cho khách hàng thấy gửi tiền vào ngân hàng toán qua ngân hàng an toàn kinh tế cất tiền két sắt hay mang tiền mặt theo để toán Trước hết, BIDV HO cần xây dựng sách an tồn bảo mật hệ thống công nghệ thông tin BIDV dựa biện pháp sau: - Các website, hệ thống toán trực tuyến phải có giải pháp kỹ thuật đảm bảo an ninh toàn hệ thống cách hoàn chỉnh, đồng - Ngăn ngừa, điều tra hành vi sử dụng thẻ giả mạo, có kế hoạch theo dõi việc bảo mật thẻ BIDV - Nâng cao trình độ nhận thức cho cán nhân viên vấn đề đảm bảo an ninh an tồn thơng tin, vững vàng nghiệp vụ, am hiểu pháp luật có đạo đức nghề nghiệp, khơng lợi dụng nhiệm vụ quyền hạn lợi ích cá nhân - Đảm bảo nguyên tắc phân quyền, phân cấp người truy cập hệ thống công nghệ thông tin, tích hợp chương trình chống virus mã hóa liệu - Phối hợp chặt chẽ với quan cơng an để đấu tranh, phịng chống tội phạm liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng 72 Cần sớm triển khai dự án thay thẻ từ (magnetic stripe) thẻ thông minh (thẻ chip - smart card) Hiện nay, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế BIDV chuyển sang thẻ chip thay cho thẻ từ, thẻ ATM chưa chuyển đổi Khi trình độ cơng nghệ phát triển cao, thẻ từ bộc lộ điểm yếu tính bảo mật khơng an tồn, dễ bị kẻ gian lợi dụng đọc thông tin làm thẻ giả để giao dịch gây thiệt hại cho khách hàng ngân hàng Thẻ chip loại thẻ nhựa có gắn chip vi xử lý máy tính nhỏ Bộ xử lý mô đun bảo mật phần cứng chip có tính xử lý, lưu giữ mã hóa thông tin đầu vào đầu Phần mềm bao gồm hệ điều hành, ứng dụng, khoá bảo mật, số liệu chủ thẻ Thẻ chip khắc phục nhược điểm thẻ từ, hệ thẻ tiên tiến, đảm bảo tính an tồn cao cho khách hàng ngân hàng 3.3.1.3 Hiện đại hóa quy trình nghiệp vụ tốn BIDV HO cần nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ để đại hóa quy trình nghiệp vụ toán nhằm cải tiến phương thức, quy trình tốn ngày nhanh chóng, hiệu an toàn Đối với phương thức TTKDTM quy trình nghiệp vụ cịn rườm rà phức tạp, BIDV HO nên cải thiện cho phù hợp khn khổ pháp lý Nhà nước ban hành góp phần cho khâu tốn diễn nhanh chóng, khách hàng hài lòng lựa chọn phương thức toán qua ngân hàng nhiều 3.3.1.4 Xây dựng chế độ tiền lương hợp lý BIDV HO nên xây dựng chế độ tiền lương mới, theo tiền lương dựa vào hiệu cơng việc, tính chất cơng việc, trình độ lực mức độ hồn thành tiêu nhân viên Bên cạnh đó, BIDV cần có hình thức khen thưởng xứng đáng nhân viên có thành tích tốt, có sáng kiến đóng góp cho phát triển ngân hàng, có hành vi cư xử tốt đẹp, có khả tiếp thị nhiều khách hàng Đồng thời, BIDV cần có biện pháp xử lý phạt nghiêm minh hành vi coi thường khách hàng, lợi dụng cơng việc để gian lận lợi ích cá nhân Chế độ tiền lương hợp lý thưởng, phạt thích đáng động lực thúc đẩy nhân viên phấn đấu nỗ lực cho cơng việc, góp phần xây dựng BIDV phát triển xa tương lai người cốt lõi phát triển 73 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.2.1 Đối với Chính phủ Quản lý vĩ mơ thơng qua sách, luật pháp có ảnh hưởng lớn đến kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng, đặc biệt lĩnh vực ứng dụng công nghệ đại phát triển dịch vụ toán Ngân hàng xu hướng hội nhập Do đó, Chính phủ cần phải hồn thiện văn pháp luật tốn nói chung tốn KDTM nói riêng để làm pháp lý cho hoạt động hệ thống ngân hàng Một là, tạo môi trường kinh tế ổn định hành lang pháp lý đầy đủ, đồng để hệ thống tài ngân hàng phát triển lành mạnh hiệu Các quy định hoạt động ngành ngân hàng phải hướng theo xu quốc tế hoá, phù hợp với điều kiện tiêu thức mà ngân hàng thương mại khác nước phát triển áp dụng triển khai Ngoài quy định pháp luật Việt Nam cần mang tính mở để bên cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng cập nhật tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động Hai là, hoàn thiện văn pháp luật quy định cụ thể việc lưu giữ, tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ tốn ngân hàng có quy định cụ thể phịng chống rửa tiền thơng qua dịch vụ tốn ngân hàng Có quy định mang tính tổng thể để giải vấn đề có liên quan đến giao dịch điện tử Sớm ban hành công nhận giá trị pháp lý chữ ký điện tử, quy định mức độ mã khoá đăng ký sử dụng cho thành phần tham gia hoạt động Thương mại điện tử, đồng thời công nhận giá trị chứng văn điện tử hợp đồng thương mại, hợp đồng dân sự, hợp đồng kinh tế, chào hàng, chấp nhận xác nhận mua hàng… Ba là, việc áp dụng triển khai giao dịch điện tử nói chung giao dịch ngân hàng điện tử nói riêng, cần có hệ thống quy định pháp luật mang tính sở, tảng cho giao dịch điện tử triển khai Do vậy, đồng thời với việc ban hành văn có hiệu lực pháp lý cao giao dịch điện tử, nhà nước phải tổ chức triển khai có hiệu để tạo sở triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử thực tế 74 Bốn là, cho phép NHTM hưởng sách ưu đãi đầu tư nước doanh nghiệp khác, đặc biệt lĩnh vực đầu tư đại kỹ thuật công nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng đại thiết yếu Tập trung ngân sách ưu tiên cho phát triển ngành ngân hàng Nhà nước hỗ trợ vốn cho NHTM đổi nâng cao công nghệ thông qua việc cho vay với lãi suất thấp, hỗ trợ phần vốn để hoạt động toán ngân hàng ngày phát triển, từ làm giảm lượng tiền lưu thơng, góp phần mở rộng TTDTM Năm là, tổ chức lại mạng lưới thương nghiệp, dịch vụ cung ứng, phát huy mơ hình siêu thị tập trung, tạo điều kiện cho người mua, người bán tốn với thuận tiện qua đầu mối bù trừ định Khi làm giảm khối lượng tiền mặt cần thiết thành viên Sáu là, đăng ký xếp lại hệ thống dịch vụ công cộng, quy định bắt buộc khoản phải nộp, phải thu qua ngân hàng Đặc biệt Chính phủ cần có quy định bắt buộc để đảm bảo việc chi trả tiền lương cho công nhân viên qua tài khoản, phấn đấu 100% đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước trả lương qua tài khoản Quy định doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội phải mở tài khoản ngân hàng, thuận lợi cho việc kiểm sốt tình hình hoạt động doanh nghiệp hoạt động tốn Từ tạo nên thói quen toán qua ngân hàng 3.3.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước NHNN vừa người đề quy định, vừa người theo dõi kiểm tra tình hình thực quy định, đồng thời với vai trò người đầu mối NHTM NHNN đóng vai trị trung gian tốn cho TCTD, NHTM lập tổ chức toán bù trừ Vì để thực vai trị quản lý vĩ mơ từ thúc đẩy hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, NHNN cần giải số vấn đề sau: Thứ nhất, nhanh chóng tham mưu cho Chính phủ hồn thiện hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng, tín dụng Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng có nhiều mối quan hệ liên quan trực tiếp tới quyền lợi, nghĩa vụ, uy tín nhiều bên tham gia Các quan hệ chịu điều chỉnh nhiều văn pháp luật luật dân sự, luật hợp đồng kinh tế, luật chữ ký điện tử, luật tổ chức tín dụng… 75 Dịch vụ tốn cịn gặp nhiều khó khăn bị điều chỉnh nhiều luật, chưa có thống với Chẳng hạn luật giao dịch điện tử cho phép lưu giữ liệu điện tử làm chứng trình giao dịch kinh tế luật toán lại bắt buộc hồ sơ lưu giữ phải giấy Dịch vụ thẻ dịch vụ bùng nổ dịch vụ tốn KDTM Hiện nay, cần phải có quy định pháp luật làm sở xử lý xảy tranh chấp, rủi ro Cần ban hành quy định tội danh khung hình phạt cho tội danh gian lận, làm tiêu thụ thẻ giả, cấu kết giả mạo giao dịch thẻ quy định liên quan đến giao dịch thẻ có yếu tố nước ngồi phù hợp với thơng lệ quốc tế Thứ hai, đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm mở rộng phát triển cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện công cụ toán để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng tăng nhanh vịng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thông Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Thứ ba, xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch điện tử, hệ thống giám sát từ xa Tăng cường hợp tác quốc tế, tích cực tham gia chương trình thể chế hợp tác, giám sát, trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế khu vực quốc tế, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế xu hướng phát triển ngành ngân hàng Thứ tƣ, có quy định mang tính tổng thể để giải vấn đề có liên quan đến giao dịch điện tử, vấn đề liên quan đến phương thức TTKDTM Có văn bản, quy định tội danh khung hình phạt Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả, séc giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch séc, thẻ… nhằm ngăn chặn phòng ngừa rủi ro Ban hành quy định vể toán để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán, chủ thể tham gia toán, hệ thống tốn, kích thích mang tính địn bẩy, khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt, ứng dụng cơng nghệ tốn đại tập trung 76 Thứ năm, có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng chun mơn nghiệp vụ cho cán nhân viên NHTM Đây vấn đề nên tổ chức hàng năm bắt buộc với tất cán nhân viên NHTM Thứ sáu, nên xem xét điều chỉnh việc thu lệ phí dịch vụ tốn qua Ngân hàng mức thấp theo đối tượng nhằm khuyến khích người dân tầng lớp xã hội tích cực tham gia hoạt động tốn Ngân hàng Riêng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Quảng Bình cần: Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Quảng Bình cần đạo liệt TCTD địa bàn hoạt động tín dụng, huy động vốn xử lí kịp thời khoản nợ xấu địa bàn nhằm đảm bảo tỷ lệ tăng trưởng tín dụng tốt Đây tiền đề cho việc thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển, từ góp phần mở rộng hoạt động TTKDTM địa bàn Thứ hai,cần hòan thiện hệ thống công nghệ thông tin: NHNN chi nhánh quan đầu mối NHTM địa bàn tỉnh việc thực toán điện tử liên ngân hàng Chính vậy, thời gian tới, NHNN tỉnh cần hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin theo hướng đại hóa cơng nghệ để đảm bảo giao dịch qua NHNN tiến hành cách nhanh chóng kịp thời, tránh tình trạng mạng lỗi, chậm gây trở ngại cho hoạt động toán TCTD địa bàn Thứ ba, cần đẩy mạnh việc thực tra, kiểm tra TCTD việc thực quy định NHNN hoạt động toán Cần nghiêm khắc xử lí trường hợp vi phạm TCTD địa bàn để máy ATM trục trặc, gặp cố q 24 Từ giúp tăng lịng tin hài lòng người dân vào dịch vụ tóan ngân hàng Có mở rộng phát triển hoạt động toán KDTM địa bàn Thứ tƣ, cần làm tốt công tác tham mưu cho UBND tỉnh đạo Sở, ban, ngành Đồng thời đạo NHTM phối hợp, tăng cường hoạt động phát hành thẻ tăng cường lắp đặt máy ATM nhiều địa bàn phường, xã nhằm tạo điều kiện cho người dân địa bàn tiếp cận với hoạt động TTKDTM, qua góp phần giảm lượng tiền mặt lưu thông 77 Thứ năm, chủ động công tác thông tin, truyền thơng tốn KDTM đến người dân để tăng dần hiểu biết người dân hoạt động Đồng thời yêu cầu NHTM địa bàn có phương thức nhằm phổ biến dịch vụ tốn ngân hàng đến đại đa số người dân nay, phận người dân cần dịch vụ đến ngân hàng để hỏi thực hiện, tạo nên hạn chế không nhỏ việc phát triển dịch vụ tốn ngân hàng Có thể thực việc dán áp phích quảng cáo hay quảng cáo truyền hình… 3.3.2.3 Đối với tỉnh Quảng Bình Một là, để đẩy nhanh việc TTKDTM, nên đẩy mạnh tuyên truyền lợi ích TTKDTM phương tiện thông tin đại chúng Đồng thời nên có khoản ngân sách trích để hỗ trợ đối tượng Doanh nghiệp, người dân hay khu du lịch nhằm khuyến khích họ sử dụng dịch vụ TTKDTM nhằm giảm thiểu lượng tiền lưu thơng góp phần mở rộng họat động TTKDTM địa bàn… Hai là, phối hợp tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Bình nghiên cứu mở rộng mạng lưới kinh doanh huyện vùng cao Đặc biệt đặt thêm máy ATM.Chính quyền cấp tỉnh (đặc biệt huyện, xã, thị trấn) hỗ trợ, giúp đỡ ngân hàng việc bảo đảm an toàn, chống trộm cắp máy ATM Ba là, hỗ trợ ngành ngân hàng việc xử lý trường hợp tranh chấp, vi phạm quy định ngân hàng hoạt động kinh doanh Thực tiễn cho thấy, củng cố phát triển quan hệ tốt với cấp ủy Đảng quyền địa phương đối hệ thống ngân hàng địa bàn luôn cần thiết chiến lược mở rộng toán KDTM tỉnh nhà Tóm lại để đưa tốn KDTM vào sống địi hỏi q trình thực đồng tồn diện tất mặt hành lang pháp lý, sở vật chất kỹ thuật, mở rộng dịch vụ kèm với cơng cụ tốn Cơng việc cần phải thực dần dần, sớm chiều xong mà cần phải có định hướng phát triển lâu dài nhằm khai thác tối đa, hiệu nguồn vốn đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thực toán qua ngân hàng 78 Kết luận chƣơng Trong chương nội dung chủ yếu sau đề cập đến: Một là,trên sở mục tiêu định hướng phát triển BIDV đến năm 2020, luận văn đưa vấn đề mang tính định hướng mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Quảng Bình Hai là, đề xuất Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Quảng Bình Ba là, đưa kiến nghị quan hữu quan tạo điều kiện để thực giải pháp Trên đóng góp khoa học 79 KẾT LUẬN Đề tài: “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt t i Ngân hàng thương m i cổ phần Đầu tư Phát triển iệt Nam – chi nhánh Quảng Bình” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: Chƣơng 1: Làm rõ vấn đề lý luận tốn khơng dùng tiền mặt Chƣơng 2: Phân tích thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt tạiBIDV Quảng Bình, từ nêu kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn Chƣơng 3: Trên sở mục tiêu chiến lược phát triển BIDV, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Quảng Bình Để phát triển phương thức TTKDTM BIDV Quảng Bình chi nhánh với BIDV HO cần có nỗ lực hết mình, bên cạnh cần có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan chức biện pháp phát triển TTKDTM Trên đóng góp khoa học lý luận thực tiễn luận văn Mong đề tài đóng góp nhỏ cơng mở rộng họat TTKDTM Chính phủ đề tương lai gần, đáp ứng nhu cầu chung kinh tế giúp BIDV Quảng Bình khẳng định mạnh thị trường Bên cạnh đó, luận văn thạc sĩ chắn khơng tránh khỏi khiếm khuyết, tác giả vô trân trọng cảm ơn thơng cảm thiếu sót 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Quảng Bình,Website: http://cucthongke.quangbinh.gov.vn Đại học kinh tế Tp Hồ Chí Minh (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất kinh tế TP Hồ Chí Minh Lê Trung Thành (2002), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Trường đại học Đà Lạt Minh Hiếu (2015), ”Thanh tốn khơng dùng tiền mặt: Thay đổi để phù hợp với thực tiễn”, Thời báo Ngân hàng, số 01/10/2015 Nguyễn Minh (2015), ”Đẩy mạnh toán qua POS”, Thời báo Ngân hàng, số 01/10/2015 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Quảng Bình (2012 - 2015), Báo cáo doanh số toán qua POS Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt số 46/2014/TT-NHNN PGS.TS Lê Văn Tế (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh (2004), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 10 Thư viện học liệu mở Việt Nam, Website: http://voer.edu.vn/m/cac-the-thucthanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-viet-nam/e09ad7ae 11 Thư viện học liệu mở Việt Nam, Website:http://voer.edu.vn/m/luu-thong-tiente/e660e162 12.Trang tin điện tử tỉnh Quảng Bình, Website:http://www.quangbinh.gov.vn/ 81 ... khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình tác giả ước tình tỷ lệ số tài khoản số dân trưởng thành Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển. .. khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình đến năm 2020 62 3.2 Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh. .. khơng dùng tiền mặt cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU