(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện bình lục, tỉnh hà nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN VĂN NINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN – CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH LỤC, TỈNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN VĂN NINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN – CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH LỤC, TỈNH HÀ NAM CHUYÊN NGÀNH MÃ SỐ : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG :60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS,TS ĐỖ THỊ NGỌC HÀ NỘI, NĂM 2018 i LỜI CAM ĐOAN Trong trình giảng viên PGS,TS Đỗ Thị Ngọc hướng dẫn thực luận văn, với việc tham khảo số giáo trình, tài liệu có liên quan đến luận văn, tơi hồn thiện luận văn Tơi xin cam đoan nội dung nghiên cứu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố hình thức trước đây, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn rõ nguồn gốc phần tài liệu tham khảo ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ q báu thầy Với lịng biết ơn sâu sắc, xin chân thành cảm ơn tới: Ban Giám hiệu, Phòng đào tạo, Khoa sau đại học Trường Đại học Thương tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành luận văn Giảng viên hướng dẫn PGS,TS Đỗ Thị Ngọc, tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn tốt nghiệp Lãnh đạo, cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam, quan hữu quan… cung cấp tài liệu, giúp đỡ suốt trình thực luận văn Mặc dù nỗ lực nghiên cứu nhiều hạn chế kiến thức thời gian, kinh nghiệm, kiến thức thực tế nên trình bày tơi khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến đóng góp chân thành từ phía q thầy Xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu .7 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .8 Phương pháp nghiên cứu .8 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng 10 1.1.1 Một số khái niệm thuật ngữ 10 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay kinh doanh ngân hàng 13 1.1.3 Ý nghĩa nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng 15 1.2 Đặc điểm tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng 17 1.2.1 Đặc điểm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân .17 iv 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng 23 1.3.1 Nhóm yếu tố bên 23 1.3.2 Nhóm yếu tố bên 26 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng 31 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng 31 1.4.2 Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam .34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH LỤC, TỈNH HÀ NAM 36 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam 37 2.1.3 Khái quát tình hình kết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam 40 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam 45 v 2.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam 45 2.2.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam 56 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam 62 2.3.1 Những kết đạt 62 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH LỤC, TỈNH HÀ NAM 69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam 69 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam 69 3.1.2 Một số phương hướng, nhiệm vụ nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam 75 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam 78 3.2.1 Giải pháp từ phía Ngân hàng .78 3.2.2 Một số kiến nghị 90 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt CBTD GDP KHCN NHNN& PTNT Nghĩa tiếng Việt Cán tín dụng Gross Domestic Product (Tổng sản phẩm nội địa) Khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát tiển nơng thơn NHTM Ngân hàng Thương mại TD Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo TTTĐ Tờ trình thẩm định vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Một số tiêu tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần .40 Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn chi nhánh .41 Bảng 2.3: Hoạt động tín dụng chi nhánh 41 Bảng 2.4: Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân (tỷ đồng) 59 Bảng 2.5: Tỷ trọng cho vay khách hàng theo thời gian (tỷ đồng) 60 Bảng 2.6: Tình hình nợ q hạn tín dụng khách hàng cá nhân 61 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam 37 85 ngừa rủi ro tín dụng, đảm bảo tốt chất lượng khoản cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định dự án đầu tư Bất kì khoản vay khách hàng muốn Ngân hàng chấp nhận phải trải qua trình xem xét, thẩm định thật kĩ định cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phương thức tốn nợ vay Q trình có ý nghĩa định chất lượng tín dụng Để tăng hiệu công tác này, đảm bảo an toàn cho khoản vay, xét duyệt cán tín dụng cần đặc biệt ý đến điều kiện sau: - Coi trọng tính pháp lý chủ thể vay vốn Đánh giá xác lực sản xuất kinh doanh lực tài khách hàng, xem xét khả thực dự án hồn tín dụng - Thẩm định dự án đầu tư cách chi tiết, đầy đủ Nếu cần thiết, tư vấn cho khách hàng thay đổi số thông số cho phù hợp Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn - Chi nhánh Bình Lục, tỉnh Hà Nam, cơng tác thẩm định cần phải hồn thiện đối số khâu, cụ thể như: - Tăng cường thu thập thông tin từ nhiều nguồn đảm bảo độ khách quan xác Cán Ngân hàng thu thập thơng tin từ nguồn từ hồ sơ giấy tờ khách cung cấp; qua việc xem xét thực tế, ngồi cịn thu thập từ nguồn khác - Xây dựng cách tính cụ thể cơng việc Thẩm định dự án đầu tư công việc phức tạp với nhiều công việc cụ thể liên quan đến nhiều ngành nhiều lĩnh vực, điều địi hỏi cán tín dụng phải có khả vừa bao quát công việc mặt khác phải nắm chi tiết thông tin, xem xét qua loa lấy lệ Có đánh giá cách tổng thể, khách quan mặt doanh nghiệp dự án mà doanh nghiệp đưa Đảm 86 bảo cho cán tín dụng đến định đắn nhất, đảm bảo lợi ích hai phía Nâng cao trình độ thẩm định dự án cán tín dụng Yếu tố nhân lực - thẩm định dự án đầu tư vơ quan trọng, địi hỏi người cán vững vàng chuyên môn mà cịn nhạy bén, động xác công việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Chi nhánh Bình Lục, tỉnh Hà Nam cần phải làm tốt công tác đào tạo cán Ngân hàng từ ban lãnh đạo tới nhân viên trình độ kiến thức thẩm định dự án Đánh giá cán thiếu sót họ cách trung thực, thẳng thắn Đề nghị với Ngân hàng cấp mở lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán 3.2.1.5 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, hạn chế rủi ro cách tối đa, ngân hàng phải có phịng ban hay nhóm người làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động mình, phải tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nhằm phát kịp thời vi phạm sai sót để có biện pháp xử lý nhanh chóng hiệu Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần phải tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng theo hướng sau: Phòng quản trị rủi ro kết hợp phòng ban khác: - Lập kế hoạch thực phòng ngừa rủi ro, đánh giá mức độ an toàn hoạt động tín dụng, rà sốt định cho vay xem có sai sót vi phạm khơng - Giúp ban Giám đốc thực công tác kiểm toán nội theo quy chế kiểm toán nội giải đơn thu khiếu nại liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Lập kế hoạch định kì đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực quy trình nghiệp vụ, quy chế cho vay theo quy định pháp luật 87 Ngân hàng quy định Ngân hàng Nhà nuớc, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triến nông thôn Việt Nam Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luật, quan kiểm toán hoạt động chi nhánh - Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam phát sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động chi nhánh 3.2.1.6 Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn Muốn chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nâng cao, chi nhánh cần phải làm tốt công tác quản lý nợ giảm thiểu khoản nợ hạn, đồng thời tiếp tục xử lý khoản nợ hạn Để làm điều này, trước hết vấn đề quản lý nợ cần phải quan tâm sát cán phụ trách Người cán tín dụng phải thường xuyên đánh giá tình hình sử dụng khách hàng để xem khoản vay có sử dụng mục đích hay khơng xem khả tốn nợ khách hàng, sẵn sàng có biện pháp ứng phó kịp thời để đảm bảo khoản nợ tốn hạn Ứng dụng cơng nghệ tin học việc tự động quản lý nợ, tự động chuyển nợ hạn, để hỗ trợ việc theo dõi đánh giá khoản nợ đến hạn, đề biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng hiệu Hiện tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp, nhiên khơng thể nói trước tuơng lai khơng tiếp tục tăng lên Do đó, cần phải giải tốt công tác quản lý, thu hồi nợ hạn để nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh Những khoản nợ hạn mà khách hàng trả trì hoạt động sản xuất kinh doanh có thiện chí trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng nên tiếp tục hỗ trợ vốn cho khách hàng, tạo điều kiện cho khôi phục phát triển 88 kinh doanh, để tăng cuờng khả nguồn tài tốn nợ cho Ngân hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng hướng sản xuất kinh doanh, thị truờng, sản phẩm Nếu khách hàng bị thua lỗ kinh doanh nguyên nhân khách quan thiên tai địch họa Ngân hàng nên có biện pháp hỗ trợ thiết thực giảm lãi phạt, hỗ trợ vốn kinh doanh; Đối với khoản nợ mà chắn khơng có khả thu hồi ngân hàng buộc phải xiết nợ xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Nếu tài sản bảo đảm bán với mức giá chấp nhận Ngân hàng nên bán để thu hồi vốn 3.2.1.7 Hiện đại hóa Cơng nghệ Ngân hàng để phục vụ đắc lực cho hoạt động tín dụng Khơng hoạt động tín dụng mà hoạt động Ngân hàng đòi hỏi trợ giúp đắc lực công nghệ đại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bình Lục, tỉnh Hà Nam cần tiếp tục thực đổi Cơng nghệ Ngân hàng Cơng nghệ Ngân hàng địn bẩy phát triển, điều kiện để ngân hàng hội nhập vào kinh tế nói chung tài khu vực, giới nói riêng Hiện đại hố Cơng nghệ Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng Cụ thể công việc chi nhánh cần thực thời gian tới là: - - Tăng cường ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác như: Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cần thiết 3.2.1.8 Hợp lý hóa cấu nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Chất lượng đội ngũ cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Một cán tín dụng hàng ngày 89 phải xử lý khối lượng công việc lớn, phải giải toàn khâu từ gặp gỡ khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, đánh giá, thẩm định dự án đầu tư, tính tốn thơng số giám sát việc sử dụng vốn, đôn đốc khách hàng vấn đề trả nợ nên trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp phải thực nâng cao Trong trình đào tạo, bồi dưỡng tập huấn phải gắn lý luận thực với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo thực tế Bên cạnh kiến thức chun mơn cán tín dụng cần phải thường xuyên trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường, kinh tế ngành, tin học đồng thời thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thương mại giao tiếp với khách hàng Trong công tác đào tạo, Ngân hàng nên trọng tới chất lượng số lượng Các cán sau Ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm thực công việc cụ thể, tránh bệnh trọng hình thức, Ngân hàng bỏ tiền cho cán học học lại không phục vụ thêm cho ngân hàng 3.2.1.9 Tăng cường hoạt động Marketing Đẩy mạnh cơng tác tìm kiếm khách hàng: Muốn đẩy mạnh, phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đề quan trọng phải có khách hàng thu hút khách hàng Điều địi hỏi phải đẩy mạnh cơng tác Marketing Ngân hàng nhằm tuyên truyền sâu rộng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bình Lục, tỉnh Hà Nam lợi ích khách hàng đến vay vốn chi nhánh Ngân hàng cần hoạch định sách Marketing cụ thể, chi tiết Muốn làm điều đó, Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu kích thích nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ tốt Đa dạng hóa hình thức cho vay thường xuyên tìm dịch vụ để phục vụ khách hàng nhanh chóng hơn, tiện lợi xác Thêm vào đó, thái độ tác phong phục vụ tốt cách Marketing hiệu thương hiệu uy tín Ngân hàng 90 3.2.2 Một số kiến nghị 3.2.2.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Do xu phát triển tất yếu tín dụng, đặc biệt lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, với lợi ích mà Nhà nước đạt từ phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp - Nhà nước tạo môi trường kinh tế - trị- xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho cá nhân hộ gia đình an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh - Đầu tư cho hệ thống Giáo Dục đầu tư phát triển nhân tố người, vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu q trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới Ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo Nhà nước Do vậy, Nhà nước cần có khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế chung để tập trung vào giáo dục cho cho hệ thống ngân hàng vấn đề cần thiết liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến luật cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy đồng thời ngân hàng thường xuyên cử đội ngũ cán nhân viên ngân hàng học lóp nghiệp vụ đế họ nắm bắt thơng tin ứng dụng nhất, đại mà học vào cơng việc nhằm đạt kết cao nhất, hồn thành cơng việc xuất sắc - Nhà nước nên tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng 91 sâu vùng xa, chương trình hỗ trợ nơng dân hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hóa sâu sắc tầng lóp xã hội, để từ người dân có sống tốt hơn, tiếp xúc với với kinh tế ngày phát triển, đại nâng cao mức sống cho người dân, cải thiện đời sống vật chất tinh thần giúp người dân có nhận thức xã hội văn minh, đại từ họ có ý thức phấn đấu vươn lên làm giàu, biết áp dụng thành tựu khoa học kĩ thuật vào cơng việc giúp cơng việc họ có kết cao, tăng suất lao động, phát triển kinh tế, tạo thu nhập ổn định cho họ, tăng GDP cho kinh tế đất nước Đây việc mà Đảng nhà nước ta quan tâm đến - Nhà nước nên hỗ trợ ngân hàng việc phổ cập kiến thức, thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cụ thể, Nhà nước thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí Nhà nước tố chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá cho vay tiêu dùng, tạo sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích cho phát triển hoạt động cho vay khác hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp - Ngoài ra, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp - Hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan hầu hết tới lĩnh vực kinh tế Chính việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng không việc ban hành sửa đổi quv định hoạt động tín dụng mà tồn hệ thống pháp luật kinh tế nói chung, vấn đề địi hỏi Nhà nước sớm giải thơng qua việc ban hành sửa đối văn pháp luật tài sản chấp, hợp đồng kinh doanh, quyền sử dụng tài sản Sự 92 đồng bộ, phù họp hệ thống pháp luật mặt tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng, doanh nghiệp, cá nhân hoạt động, mặt khác đảm bảo an tồn hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nhà nước cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động cho vay tiêu dùng mà thực tế Việt Nam chưa có luật tín dụng tiêu dùng ban hành số vãn hướng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM quốc doanh có thực hình thức cho vay tiêu dùng khơng phải loại hình trọmg quy mơ doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ mạnh việc cung ứng loại cho vay đế xây dựng, xửa chữa nhà , mua sắm vật dụng chủ yếu Bên cạnh việc NHTM dần bước tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng định chế khác khơng quan tâm đến lĩnh vực Vì ngân hàng nhà nước cần hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống vãn hướng dẫn cụ loại hình sản phẩmdịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành vãn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động - Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM: Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đắng cạnh tranh NHTM 93 nứơc Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đối NHTM - Thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với NHTM Ngân hàng với nhau, thiết lập mối liên hệ mật thiết đế từ nắm bắt thơng tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm - Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Cụ thể Ngân hàng Nhà nước cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tố chức khoá học, hội thảo, trao đối kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nước phát triển đế học hỏi kinh nghiệm; liên kết phối họp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể - Ngân hàng Nhà nước cần thực tốt công tác tra, kiểm tra Ngân hàng Hoạt động vừa phát xử lý kịp thời sai sót đồng thời thấy điểm chưa họp lý hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước, từ có thay đổi kịp thời hợp lý, giúp Ngân hàng thương mại áp dụng thực cách dễ dàng - Ngân hàng Nhà nước cần đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống Ngân hàng thương mại phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực 94 thời kỳ, tư vấn cho Ngân hàng thương mại lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát hiển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho Ngân hàng thương mại - Ngân hàng Nhà nước cần tăng quyền tự chủ cho Ngân hàng thương mại, chi nhánh Ngân hàng thương mại Vai trò quản lý vĩ mô Ngân hàng Nhà nước cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho Ngân hàng thương mại để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi truờng kinh doanh 3.2.2.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Trước hết, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần hồn thiện bổ sung chế, sách Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách tín dụng; chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi đế có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao - Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơnViệt Nam cần có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát hiển nông thôn Việt Nam cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội để xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng thời gian tới, đồng thời có sách tín dụng phù họp, bám sát tình thực tế để nâng cao hiệu cơng tác tín dụng nâng cao nguồn vốn bảo đảm cho việc hoàn thành hình tái cấu thời gian ngắn có kết tốt 95 - Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tồn hệ thống Thơng tin thơng tin phịng ngừa rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam thời gian qua đạt nhiều thành tích đáng kể, nhiên nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao Ngồi thu thập, phân tích lưu trữ thông tin, cần thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho hình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - NHNN&PTNT Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ NHNN& PTNT Huyện Bình Lục vấn đề nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt mở rộng hiếu biết cho vay tiêu dùng Một mặt, điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng; mặt khác tác động đến chất lượng tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng - Thêm nữa, điều kiện cho phép NHNN& PTNT Việt Nam nên tạo điều kiện giúp đỡ để NHNN&PTNT chi nhánh Bình Lục thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing Ngân hàng Những điều có ý nghĩa q trình phát triển chi nhánh toàn hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam 96 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn - Chi nhánh Bình Lục, tỉnh Hà Nam thời gian qua khẳng định vị vai trị q trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình địa bàn huyện Bình Lục Chi nhánh nỗ lực không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng để mở rộng quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phát triển đa dạng loại hình dịch vụ, hồn thiện cơng tác thẩm định dự án theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn vay nhằm nâng cao chất luợng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tương lai Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn - Chi nhánh Bình Lục, tỉnh Hà Nam số hạn chế Những tồn khó khăn nhiều nguyên nhân, nguyên nhân khách quan chủ quan đòi hỏi chi nhánh phải có giải pháp để ngày hồn thiện quy mô lẫn chất lượng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT chi nhánh Bình Lục, tỉnh Hà Nam năm 2014, 2015, 2016 Các tài liệu tham khảo NHNN & PTNT chi nhánh Bình Lục, tỉnh Hà Nam (báo cáo, quy chế ) Chính phủ (2008), Nghị số 30a/2008/NQ-CP ban hành ngày 27/12/2008 Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 61 huyện nghèo Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ban hành ngày 12/4/2010 Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ban hành ngày 09/6/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ (2014), Nghị định số 67/2014/NĐ-CP ban hành ngày 07/7/2014 số sách phát triển thủy sản; Cho vay xây dựng nông thơn Chính phủ (2017), Nghị số 30/2017/NQ-CP ban hành ngày 07/3/2017 gói tín dụng Đào Ngọc Dũng (2012), “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên”, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Quốc gia Hà Nội Đinh Thị Thùy Dương (2009), “Tác động hoạt động tín dụng việc phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn huyện Đại từ tỉnh Thái Nguyên”, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Thái Nguyên Hồ Quang Huy (2012), “Mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hành Thương mại Cổ phần ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quy Nhơn”, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Đà Nẵng 10 Lê Thị Hải Yến (2015), “Giải pháp marketing cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Ngũ Hành Sơn”, luận văn thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng 13 11 Lê Văn Tề, “Tiền tệ ngân hàng”, NXB TP.HCM, 1992 12 Lê Xuân Nghĩa, “Ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, 2001 Ngân hàng Nhà nước (2009), Thông tư số 14/2009/TT-NHNN ban hành ngày 16/7/2009 Quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi xuất khoản vay người nghèo đối tượng sách khác Ngân hang sách xã hội 14 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 25/2016/TT-NHNN ban hành ngày 29/7/2016 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 11/2013/TT-NHNN ngày 15/5/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ 15 Nguyễn Phương Linh (2015), “Chất lượng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy”, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Quốc gia Hà Nội 16 Nguyễn Thị Linh (năm 2013), “Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Bình Phú”, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 17 Nguyễn Thị Nam Phương (2013), “Phát triển cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Đà Nẵng”, luận văn thạc sỹ , Trường Đại học Đà Nẵng 18 Nguyễn Thị Thúy (2014), “Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Techcombank”, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 19 Nguyễn Văn Thanh (2012), “Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện An Nhơn”, luận văn thạc sỹ, 20 PGS,TS Mai Văn Bạn, Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, 2009 21 Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 65/2011/QĐ-TTg ban hành ngày 02/12/2011 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 63/2010/QĐ-TTg, ngày 15/10/2010 Thủ tướng Chính phủ sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch nông sản, thủy sản 22 Thủ tướng Chính phủ (2013), Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ban hành ngày 14/11/2013 sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp 23 Trần Thị Lan Kiều (2014), “Hoạt động cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nông hộ tỉnh Quảng Bình”, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 24 Website http://www.agribank.com.vn ... cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam 56 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. động cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng Kinh nghiệm chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá ngân Ngân... kết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam 40 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn