Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh bình xuyên, vĩnh phúc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI LÊ THANH HỒNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN, VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI LÊ THANH HỒNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN, VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THỊ MINH HẠNH HÀ NỘI, NĂM – 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn thực nghiêm túc, trung thực số liệu trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả (Ký, ghi rõ Họ tên) Lê Thanh Hồng ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn này, tơi nhận quan tâm, giúp đỡ tận tình từ phía tập thể cá nhân: Tôi xin trân trọng bày tỏ lịng biết ơn tới tất thầy, giáo trường Đại học Thương Mại, Phòng Đào tạo giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc TS Nguyễn Thị Minh Hạnh người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ suốt thời gian nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh Bình Xun - Vĩnh Phúc, đồng nghiệp, người thân gia đình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho trình nghiên cứu đề tài Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả (Ký, ghi rõ Họ tên) Lê Thanh Hồng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi DANH MỤC VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu 6 Những đóng góp luận văn Kết cấu nội dung đề tài CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng NHTM .8 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái quát cho vay KHCN NHTM 1.2 Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng cho vay KHCN 10 1.2.2 Tầm quan trọng chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Nhân tố chủ quan 16 1.3.2 Nhân tố khách quan 19 iv 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 21 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank Tràng An 21 1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng VpBank Hà Nội 22 1.4.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân BIDV Nam Hà Nội 24 1.4.4 Bài học kinh nghiệm rút cho ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN Bình Xuyên 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH XUYÊN, TỈNH VĨNH PHÚC 27 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nơng thơn, Huyện Bình Xun, Tỉnh Vĩnh Phúc 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Bình Xuyên 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank Bình Xuyên 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Bình Xun giai đoạn 2015 – 2017 30 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Bình Xuyên 33 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Bình Xuyên 33 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Bình Xuyên 36 2.3 Đánh giá kết đạt tồn chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Bình Xuyên 45 2.3.1 Kết đạt 45 2.3.2 Hạn chế 47 v 2.3.3 Nguyên nhân 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH XUN, TỈNH VĨNH PHÚC 53 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian tới 53 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển chung 53 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 54 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Bình Xuyên, Tỉnh Vĩnh Phúc 55 3.2.1 Hoàn thiện sách cho vay 55 3.2.2 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát 56 3.2.3 Hợp lý hóa cấu nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 57 3.2.4 Phát triển hồn thiện cơng nghệ thơng tin cho vay khách hàng cá nhân 62 3.2.5 Hồn thiện mơ hình tổ chức 63 3.2.6 Phịng ngừa phát sinh nợ xấu ln sẵn sàng phương án xử lý nợ hạn, nợ xấu 64 3.2.7 Nhóm giải pháp khác 67 3.3 Kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 70 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 70 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .71 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động Chi nhánh 30 Bảng 2.2 Hoạt động huy động vốn Chi nhánh 31 Bảng 2.3 Kết hoạt động cho vay Chi nhánh 32 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ nợ xấu ngân hàng khách hàng cá nhân 42 Bảng 2.5 Hiệu suất sử dụng vốn vay 43 Bảng 2.6 Tình hình thu nhập từ lãi cho vay KHCN chi nhánh .44 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 41 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng tiền vay 43 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank 29 vii DANH MỤC VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Từ đầy đủ tiếng Việt CBTD CN Chi nhánh GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐKD Hoạt động kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT NHTM Ngân hàng thương mại 10 QTTD Quy trình tín dụng 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TD 13 TMCP Cán tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Tín dụng Thương mại cổ phần LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài “Với tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 6,81% - mức cao kể từ năm 2008 đến nay, năm 2017 trở thành điểm khởi đầu cho chu kỳ tăng trưởng Việt Nam với tốc độ tăng GDP cao bền vững sau gần thập kỷ GDP năm dao động quanh mức 6%” (Báo nhân dân điện tử, ngày 19/02/2018) Mức sống khu vực đô thị thành phố lớn nâng cao, so sánh đánh giá điều kiện phát triển kinh tế tương lai, nói thị trường tiềm nhiều hội mở tổ chức kinh tế nói chung ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng hoạt động kinh tế Việt Nam Điểm bật xu hướng kinh doanh hầu hết NHTM hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Đối tượng khách hàng bán lẻ mà NHTM nhắm đến nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập từ trung bình ổn định trở lên doanh nghiệp vừa nhỏ Trong thực tế hoạt động NHTM Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích thẩm định đối tượng khách hàng cá nhân tương đối đơn giản, NHTM thường có xu hướng đặt nặng vấn đề quản trị chất lượng nghiệp vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp nhiều Tuy nhiên, kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng khách hàng cá nhân ngày gia tăng việc quan tâm mức đến vấn đề chất lượng nghiệp vụ ngân hàng đối tượng khách hàng cá nhân yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh NHTM, phù hợp với xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ Từ cho thấy nhu cầu thực nghiên cứu nhằm đưa biện pháp quản trị chất lượng nghiệp vụ ngân hàng khách hàng cá nhân nhu cầu cần thiết Kết nghiên cứu cung cấp cho NHTM nói chung NHTM chọn làm đối tượng nghiên cứu nói riêng quan điểm nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng việc nâng cao 62 Thực giải pháp dần xây dựng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng vừa có đức vừa có tài, đáp ứng yêu cầu công việc ngày cao, trì lâu dài nguồn nhân lực có chất lượng làm việc Agribank Bình Xun góp phần khơng nhỏ việc ngăn ngừa suy giảm đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán tín dụng, hạn chế rủi ro 3.2.4 Phát triển hoàn thiện công nghệ thông tin cho vay khách hàng cá nhân Cuộc cách mạng cơng nghệ thơng tin có tác động tích cực đến hầu hết lĩnh vực kinh tế xã hội, làm thay đổi lối sống, tư phong cách làm việc người Vì thế, việc áp dụng cơng nghệ vào kinh doanh trở thành xu tất yếu Đó đường ngắn hiệu để giành lấy lợi cạnh tranh nâng cao chất lượng cho vay khách hàng Agribank chi nhánh Bình Xuyên Mặt khác, hầu hết sản phẩm tín dụng cá nhân Chi nhánh đã, triển khai bị chi phối công nghệ thông tin như: Sản phẩm Visa card, master card, E patner… Vì thế, để phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần phải triển khai số vấn đề sau nhằm nâng cao lực cạnh tranh công nghệ: - Agribank chi nhánh Bình Xuyên Chi nhánh Agribank, nên chiến lược nâng cấp cơng nghệ cho Chi nhánh trụ sở đề Vì thế, việc Chi nhánh phải tiến hành cách nhanh chóng việc lắp đặt sử dụng cơng nghệ có chủ trương Ngồi ra, quan trọng Chi nhánh phải biết nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp gây nhiều lãng phí, ngược lại, cơng nghệ trung bình hiệu suất cao tiết kiệm chí cịn bù đắp việc thiếu hụt công nghệ - Chi nhánh cần củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng cơng nghệ đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với dịch giá trị gia tăng trả lương, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển tiện ích máy ATM… 63 - Bên cạnh lắp đặt thiết bị công nghệ, Chi nhánh cần tăng cường công tác đào tạo, chuẩn hố trình độ cơng nghệ thơng tin cho toàn cán nhân viên quan, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng Đây công việc địi hỏi ưu tiên cao ảnh hưởng trực tiếp hiệu khai thác công nghệ Tuy nhiên, đào tạo phải coi trình thường xuyên liên tục phát triển nhanh không ngừng khoa học công nghệ - Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ khơng cịn phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng công nghệ vào nghiệp vụ - Triển khai cơng nghệ Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an tồn cho hoạt động kinh doanh cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tưởng khách hàng sử dụng Ngồi ra, cần có cán chun trách công việc bảo vệ mạng nhằm chuyên môn hố hơn, trách tình trạng có cố phải nhờ đến chun gia bên ngồi, tạo trì trệ cơng việc chung Tóm lại, việc áp dụng công nghệ thông tin giúp chi nhánh nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an toàn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Vấn đề Chi nhánh áp dụng công nghệ đến đâu để tạo đột phá cạnh tranh Tăng cường phối hợp cán tín dụng giao dịch viên kế tốn, đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đại đến với khách hàng, dịch vụ Agribank E-Mobile Banking góp phần tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ gia tăng đẩy mạnh dịch vụ cho khách hàng 3.2.5 Hồn thiện mơ hình tổ chức Hồn thiện cấu máy tổ chức quản lý Cơ cấu máy tổ chức quản lý phải thường xuyên hoàn thiện đáp ứng địi hỏi cơng việc môi trường kinh doanh Tăng cường phối hợp phòng ban Đây điều cần thiết, 64 ảnh hưởng đến hiệu công việc doanh nghiệp nói chung Agribank Bình Xun nói riêng cơng việc có liên quan đến nhiều phòng ban, phận Sự phối hợp tốt phận điều kiện tiên để thực tốt công việc với kết hiệu cao Thực tái cấu trúc ngân hàng theo đối tượng khách hàng, hồn thiện mơ hình tổ chức theo mơ hình ngân hàng bán lẻ Xây dựng phát triển văn hóa ngân hàng: Việc xây dựng phát triển văn hóa ngân hàng đề cao tinh thần tự giác tinh thần trách nhiệm cơng việc, tính kỷ luật đội ngũ cán nhân viên toàn Chi nhánh Thực giải pháp tạo gắn kết chặt chặt chẽ phòng ban, phát huy sức mạnh tập thể tinh thần làm việc hăng say tồn thể cán cơng nhân viên, giúp cho hoạt động Agribank Bình Xun nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng, đạt hiệu cao 3.2.6 Phòng ngừa phát sinh nợ xấu sẵn sàng phương án xử lý nợ hạn, nợ xấu Cần quan tâm tới đảm bảo tỷ lệ nợ xấu nợ hạn trongn giới hạn cho phép việc thực biện pháp: dành nguồn lực tài để trích lập dự phịng trình xử lý rủi ro Phối hợp biện pháp thu hồi nợ thật tích cực: đơn đốc, miễn giảm lãi, bán đấu giá tài sản, xử lý rủi ro, bán nợ… để thu hồi Mỗi biện pháp để áp dụng hiệu cần có đánh giá mức thái độ làm việc cán tín dụng Nhằm hạn chế tối đa thiệt hại xảy hoạt đống tín dụng, ngân hàng cần ngăn ngừa xử lý nợ hạn, nợ xấu Đây điều kiện cần nhằm giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Đầu tiên, ngân hàng cần sớm nhận biết, phát khoản nợ có vấn đề, tiến hành phân loại nợ, từ có biện pháp phòng ngừa xử lý kịp thời Muốn vậy, cán tín dụng phải ln ln theo sát, nắm bắt kịp thời đầy đủ tình hình kinh doanh khách hàng vay Đồng thời, định kỳ hàng tháng, hàng quý, ngân hàng phải thực rà sốt, đánh giá tình hình khoản vay 65 Tn thủ quy trình cho vay khách hàng quy định Quyết định: 226/QĐ-HĐTV-TD, định số 839/QĐ-NHNo-HS Đối với cán tín dụng, cần có nguồn thơng tin khách hàng từ chương trình CIC từ đầu khách hàng đặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng Phải thu thập nắm bắt đầy đủ thơng tin nhân thân, gia đình, quan hệ, thu nhập… khách hàng Phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương để thu thập, nắm bắt đầy đủ kịp thời thông tin liên quan tới khách hàng phục vụ cho khâu chọn lựa khách hàng để cấp tín dụng Ngay từ khách hàng có quan hệ ín dụng, cán tín dụng phải hồn thiện Hợp đơng ủy quyền xử lý tài sản, Biên thống giá bán Biên bàn giao tài sản để đảm bảo có rủi ro xử lý tài sản để thu hồi vốn vay cho Ngân hàng Việc xử lý nợ hạn, nợ xấu cần có biện pháp cụ thể như: + Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng vay, từ đưa đánh giá hợp lý biện pháp tháo gỡ Đối với nguyên nhân khách quan, bất khả kháng, lường trước ngân hàng áp dụng biện pháp gia hạn nợ, giảm nợ, thu nợ dần, đồng thời giúp khách hàng vượt qua khó khăn có biện pháp trả nợ Đồng thời kiểm soát chặt chẽ luồng tiền doanh nghiệp, để thu hồi kịp thời Nếu khách hàng cố tình khơng trả nợ ngân hàng áp dụng biện pháp mạnh, phối hợp với quan chức để xử lý thu hồi nợ + Chi Nhánh cần kiên quyết, đốc thúc cán tín dụng việc thu hồi nợ, áp dụng biện pháp để giải khoản nợ tồn đọng theo quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật, có biện pháp thu hồi nợ từ tài sản đảm bảo mà khách hàng đem cầm cố, chấp thu hồi vốn vay bù đắp khoản chi phí khác Ngân hàng cần xây dựng ban hành tiêu chuẩn để đánh giá, xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro, chủ động phân loại nợ xấu có đủ xác định khoản nợ khó địi khơng chờ đến hạn chuyển nhóm Trên sở phân loại nợ, ngân hàng cần chủ động trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật 66 - Tích cực triển khai đồng giải pháp hạn chế nợ xấu phát sinh gia tăng; thực xử lý nợ xấu thông qua sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro, bán nợ, xử lý tài sản đảm bảo, hỗ trợ khách hàng tìm kiếm đối tác mua lại tài sản bảo đảm mua bán sang nhượng cơng ty để có nguồn tiền thu hồi nợ xấu, - Thực đánh giá, xác định khoản nợ xấu đủ điều kiện để bán nợ cho Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) - Tập trung nguồn lực, đạo sát sao, yêu cầu xây dựng phương án thu hồi nợ đến khách hàng từ đầu năm, nhằm tập trung liệt thu hồi nợ ngoại bảng - Nghiên cứu, đánh giá để đẩy mạnh biện pháp xử lý nợ theo hình thức bán nợ, gán nợ, chế linh hoạt xử lý miễn giảm lãi để khuyến khích khách hàng nỗ lực xử lý tài sản bảo đảm huy động nguồn khác để trả nợ ngân hàng Đối với cán tín dụng để nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài nguyên nhân khách quan, lãnh đạo Chi Nhánh giao tiêu cụ thể tiếp tục thu hồi nợ Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân chủ quan CBQLKH tuỳ theo mức độ nghiêm trọng vụ việc có biện pháp xử lý thích hợp chịu trách nhiệm địi nợ, bồi thường vật chất, đào tạo lại, xếp lại lao động, không đáp ứng yêu cầu cơng việc chuyển sang làm cơng việc khác - Nợ xấu phát sinh phải xác định trách nhiệm máy hoạt động tín dụng cấp liên quan, cần phải xây dựng chế xử lý nợ rõ ràng, phân chia trách nhiệm đến cá nhân liên quan mà trách nhiệm trước hết thuộc người lãnh đạo đứng đầu hoạt động tín dụng đảm bảo người lãnh đạo có trách nhiệm cao khách quan việc xử lý nợ xấu Việc xử lý nợ xấu phải cơng khai, minh bạch có đạo thông suốt từ xuống để tạo sức mạnh đoàn kết đồng trình xử lý nợ mang lại hiệu cao - Cơ cấu đối tượng vay vốn để có chênh lệch lãi suất hai đầu đảm bảo, tránh rủi ro lãi suất Cần lưu ý tăng cường cho vay trung hạn cho vay tiêu dung tỷ lệ hợp lý 67 - Cần đánh giá mức độ rủi ro khoản nợ để có biện pháp xử lý sớm - Làm tốt công tác thẩm định chọn lọc khách hàng: đánh giá đồng điều kiện tiêu chí, tiêu chuẩn để làm thẩm định , nhân thân , tính pháp lý khách hàng, đánh giá tiêu tài chính, tính khả thi phương án, dự án, tính khoản tài sản đảm bảo… xem xét điều kiện cho vay cần xem trọng tính khả thi phương án, dự án, nguồn thu nhập để trả nợ, tư cách khách hàng, cần tránh dựa vào tài sản đảm bảo vay Phân tán rủi ro: không đầu tư lớn vào khách hàng… phải đa dạng hóa khách hàng, đa dạng hóa lĩnh vực ngành nghề, đa dạng hóa loại hình cho vay 3.2.7 Nhóm giải pháp khác - Nhìn nhận, đánh giá mạnh địa phươngtrong phát triển kinh tế để lựa chọn hướng đầu tư tín dụng phù hợp với chiều hướng thuận lợi kinh tế địa phương - Làm tốt công tác huy động vốn để đảm bảo đủ vốn cấu nguồn vốn hợp lý để đầu tư tín dụng nhằm giảm chi phí phải sử dụng nguồn vốn vay cấp trên; cân đối hợp lý nguồn vốn cho vay dự án trung hạn - Phải chấp hành nghiêm túc quy định, thể lệ hoạt động tồn ngành Ngân hàng Khơng vi phạm hành lĩnh vực Ngân hàng - Xác định tầm quan trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, đặt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng chiến lược trung dài hạn, xem điều kiện bắt buộc, thước đo để đánh giá lực cạnh tranh, tồn phát triển Ngân hàng - Agribank Bình Xun phải ln tự đổi hoàn thiện sở nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh chế thị trường, nâng cao chất lượng thẩm định, xóa bỏ quan niệm sai lầm cho vay cần có tài sản đảm bảo Cụ thể: + Thu thập đầy đủ thông tin khách hàng trước, sau cho vay 68 + Thu thập thông tin thị trường, đặc biệt thông tin đối thủ cạnh tranh sách cho vay, lãi suất,… - Phối hợp với Ngân hàng hệ thống mà ngồi hệ thống, thơng qua hoạt động thị trường liên Ngân hàng, thường xuyên trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động Đặc biệt Agribank Bình Xuyên phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thơng tin tín dụng, nhằm trao đổi nắm bắt thông tin kịp thời, phục vụ cho việc phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh Hồn thiện quy trình cho vay Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát khách hàng hiệu quả, dự án khả thi Agribank Bình Xuyên cần cải tiến đổi quy trình xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra giám sát tình hình ln chuyển vốn vay Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước trình lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra, xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ đến hoàn thiện ký kết hợp đồng Do cán tín dụng đảm nhiệm tất khâu khơng tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm cán tín dụng khác Vì vậy, phịng tín dụng cá nhân nên chia hai phận Bộ phận một: Bộ phận quản lý khách hàng cá nhân có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét đánh giá Bộ phận chuyên quản lý khách hàng cá nhân, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chấp, thuận lợi, khó khăn để từ đề xuất ý kiến, biện pháp giải phương án vay vốn Bộ phận thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lãnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo 69 Bộ phận hai: Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với phận Bộ phận chủ yếu làm việc Ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem xét mục đích sử dụng vốn vay khách hàng cá nhân mặt, phân tích khả trả nợ khách hàng Bộ phận xuống hộ kinh doanh để nắm tình hình thực tế kiểm tra tài sản chấp cầm cố thẩm định dự án, vào ý kiến đề xuất phận quản lý khách hàng cá nhân để đưa phương án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay Trong phận Ngân hàng nên tuyển thêm số cán hiểu sâu số lĩnh vực cụ thể xây dựng, điện, máy móc, thiết bị giao thơng để giúp cho công tác thẩm định đánh giá yếu tố kỹ thuật đắn xác, nhanh chóng Hai phận cần có phối hợp đồng nhịp nhàng cơng đoạn thực khơng quy định ảnh hưởng đến cơng đoạn sau kết tồn cơng việc Hồn thiện sách lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay Ngân hàng Thương mại Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng Để có sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán Ngân hàng phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý Trong năm qua, Agribank chi nhánh áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn quy mô khoản vay, ví dụ có ưu đãi lãi suất cho khách hàng loại một, khách hàng loại hai có giảm lãi suất cho vay có giá trị lớn, đối tượng Nơng nghiệp Nơng thơn Tuy nhiên, sách lãi suất Ngân hàng điều chỉnh chưa linh hoạt Vì Agribank Chi nhánh Bình Xuyên nên mở rộng mức lãi suất đa dạng theo thời gian đối tượng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm Ngân hàng, có sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng Bên canh vào tính chất, đặc điểm sản phẩm tín dụng mà Agribank Bình Xun áp dụng mức lãi suất khác Điều tạo điều kiện 70 thuận lợi cho khách hàng giúp cho chi nhánh thiết lập, mở rộng quan hệ với khách hàng Với sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắn Agribank Chi nhánh Bình Xun có nhiều khách hàng đến với 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo điều kiện để kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu cơng chúng ngày tốt Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán cơng nhân viên thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho cơng nhân viên dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tòa Án… 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBTD đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban 71 hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng công tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trị trung tâm thơng tin ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân pháp huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trước hết, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam cần hồn thiện bổ sung chế, sách Do tính chất phức tạp công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách tín dụng; chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng 72 đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam cần có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội để xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng thời gian tới, đồng thời có sách tín dụng phù hợp, bám sát tình thực tế để nâng cao hiệu cơng tác tín dụng nâng cao nguồn vốn bảo đảm cho việc hồn thành q trình tái cấu thời gian ngắn có kết tốt Nâng cao chất lượng công tác thông tin tồn hệ thống Thơng tin thơng tin phịng ngừa rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam thời gian qua đạt nhiều thành tích đáng kể, nhiên nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao Ngoài thu thập, phân tích lưu trữ thơng tin, cần thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 73 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN khẳng định vai trị tích cực khơng ngành Ngân hàng, khách hàng mà cịn tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng, doanh số cho vay khách hàng cá nhân ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho Chi nhánh, rủi ro khoản cho vay KHCN khống chế mức quy định Tuy nhiên, bên cạnh cịn số hạn chế định, Chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay KHCN, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Việc thực đề tài luận văn “Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Bình Xun, Vĩnh Phúc” tác giả đạt mục tiêu sau: - Tổng hợp sở lý luận thực tiễn công tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, tập trung đánh giá nội dung nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Bình Xun thơng qua sách khách hàng, quy trình cho vay, sách đảm bảo tiền vay Trên sở tổng hợp kết đạt hạn chế tồn hoạt đông nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh - Đưa phương hướng giải pháp giúp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh thời gian tới gồm: hồn thiện sách 74 cho vay; hợp lý hóa cấu nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Phát triển hoàn thiện công nghệ thông tin cho vay; vài giải pháp khác Trên toàn kết nghiên cứu tác giả nhằm giúp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN Bình Xun Với kiến thức cịn hạn chế nên đề tài luận văn nhiều sai sót, kính mong thầy bạn tham gia đóng góp ý kiến để luận văn hồn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín Dụng Ngân Hàng, NXB Thống Kê, Đinh Xn Hạng (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, TP Hà Nội Tống Khánh Hịa (2011),’Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Nam Định‟, luận văn thạc sỹ, Đại học Trịnh Thị Thu Hường (2010), „Giải pháp quản trị nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân phịng giao dịch Tơn Đức Thắng Ngân Hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội‟, luận văn thạc sỹ, Đại học Thương Mại Nguyễn Xuân Phong (2017), „Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Hà Thành‟, luận văn thạc sỹ, Đại học Thương Mại Trần Thị Thanh Tâm (2016), „Chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương - chi nhánh Tây Hà Nội‟, luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Thương Mại Võ Thị Thư (2016), „Chất lượng tín dụng khách shàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông‟, luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Thương Mại Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 21 tháng năm 2013 Thông tư 09/2014/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Thơng tư 02/2013/TT-NHNN phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 18 tháng năm 2014 10 Quyết định 226/QĐ-HĐTV-TD quy chế cho vay khách hàng hệ thống, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Vệt Nam, ngày 09 tháng năm 2017 11 Quyết định 839/QĐ-NHNo-HSX quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Vệt Nam, ngày 25 tháng năm 2017 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Bình Xun (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2015, Vĩnh Phúc 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Bình Xun (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2016, Vĩnh Phúc 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bình Xuyên (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2017, Vĩnh Phúc ... luận chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi. .. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH XUYÊN, TỈNH VĨNH PHÚC 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp. .. Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN Bình Xuyên 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI