Tín dụng phát triển kinh tế vườn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRẦN VĂN MINH HỊA TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ VƯỜN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRẦN VĂN MINH HỊA TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ VƯỜN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.,TS HÀ QUANG ĐÀO TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 TÓM TẮT Phát triển kinh tế vườn tác động tích cực đến đầu tư phát triển tồn diện khu vực nơng nghiệp nơng thơn kênh đầu tư đầy tiềm NHTM Vì vậy, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre cần đánh giá thực trạng hoạt động có giải pháp hữu hiệu nhằm phát triển tín dụng, giữ vững thị trường Nghiên cứu làm rõ vấn đề vai trò kinh tế vườn; khái quát tình hình phát triển kinh tế vườn địa bàn tỉnh Bến Tre; đánh giá thực trạng, thành cơng, khó khăn phát triển kinh tế vườn đề xuất giải pháp, chế sách nhằm đẩy mạnh đầu tư tín dụng phát triển kinh tế vườn Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre tương lai Nghiên cứu phân tích đánh giá vấn đề dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử thông qua phương pháp thống kê, tổng hợp phương pháp so sánh phân tích số liệu liệu lịch sử, điều nghiên khảo sát nhu cầu vốn phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế vườn người dân Phát triển kinh tế vườn đem lại thành công lớn: cải thiện đời sống người nông dân, động lực để họ giữ vườn, giữ đất, giữ màu xanh cho quê hương, mạnh dạn vay vốn mở rộng phát triển kinh tế vườn Đây hội để Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ tín dụng hữu hiệu bền vững thời gian tới LỜI CAM ĐOAN Trần Văn Minh Hòa 16 năm 1978, tại: Bến Tre Tiên Thủy, huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre H nông thôn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Bến Tre : 15 Tơi xin cam đoan đề tài “Tín dụng phát triển kinh tế vườn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bến Tre” thực Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, hướng dẫn khoa học PGS.,TS Hà Quang Đào Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn hoàn toàn Bến Tre, ngày 30 tháng 07 năm 2015 NGƯỜI CAM ĐOAN Trần Văn Minh Hòa LỜI CÁM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn tới thầy hướng dẫn luận văn tôi, PGS., TS Hà Quang Đào, tạo điều kiện, hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu để tơi hoàn thành tốt luận văn Với hiểu biết sâu sắc khoa học, kinh nghiệm thầy tiền đề giúp tơi đạt thành tựu kinh nghiệm quý báu Tôi xin cảm ơn tất thầy, Phịng đào tạo sau đại học Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức, tạo kiện tốt để tơi học tập, nghiên cứu hồn thành tốt chương trình học Tơi xin cảm ơn bạn bè gia đình ln bên tơi, cổ vũ động viên tơi lúc khó khăn để vượt qua hoàn thành tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ VƢỜN 1.1 Cơ sở lý thuyết kinh tế vƣờn 1.1.1 Khái niệm kinh tế vƣờn 1.1.2 Đặc điểm kinh tế vƣờn 1.1.3 Vai trò kinh tế vƣờn 1.1.3.1 Kinh tế vườn có vai trị quan trọng việc sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tăng thu nhập cho người lao động 1.1.3.2 Kinh tế vườn làm chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, phát triển nơng nghiệp hàng hóa đa dạng tồn diện 1.1.3.3 Kinh tế vườn làm tăng sản lượng phẩm cho xã hội, đặc biệt làm tăng sản phẩm xuất khẩu, cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp chế biến 1.1.3.4 Kinh tế vườn góp phần bảo vệ mơi trường, phát triển nơng nghiệp sinh thái, tạo điều kiện phát triển ngành du lịch 1.1.3.5 Kinh tế vườn gắn liền với việc xây dựng, củng cố phát triển khu vực nông thôn 1.1.3.6 Phát triển kinh tế vườn tạo nên “văn minh miệt vườn”, góp phần xây dựng, củng cố phát triển quan hệ sản xuất nông thôn 1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế vƣờn 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng kinh tế vƣờn 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế vƣờn 1.2.2.1 Tín dụng ngân hàng kênh quan trọng, chủ yếu để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi đưa vào kinh tế 1.2.2.2 Đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân để thực việc chuyển đổi giống trồng, áp dụng công nghệ sinh học sản xuất nông nghiệp 1.2.2.3 Góp phần hình thành mơ hình sản xuất đại, thay đổi tập quán sản xuất dựa thành tựu tiến khoa học kỹ thuật 1.2.2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành thị trường tài nông thôn 10 1.2.2.5 Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi khu vực nông thôn 10 1.2.2.6 Tín dụng ngân hàng góp phần thực tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước phát triển nông nghiệp nông thôn giai đoạn có phát triển kinh tế vườn 11 1.2.2.7 Tín dụng ngân hàng góp phần mở rộng phát triển quan hệ giao lưu kinh tế vùng với nhau, giới thiệu quảng bá hàng nông sản thị trường nước 11 1.2.2.8 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư sở vật chất, hạ tầng khu vực nông thôn, tạo điều kiện cho ngành du lịch miệt vườn phát triển 12 1.2.2.9 Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định đời sống người nông dân, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội 12 1.2.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế vƣờn 12 1.2.3.1 Nguồn vốn 12 1.2.3.2 Màng lưới hoạt động NHTM 14 1.2.3.3 Đội ngũ nhân lực làm công tác tín dụng 14 1.2.3.4 Sự đa dạng hình thức cấp tín dụng 14 1.2.3.5 Định hướng quyền địa phương 14 1.2.3.6 Rủi ro tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế vườn 15 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng mở rộng tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế vƣờn 17 1.2.4.1 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 17 1.2.4.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng 18 1.3 Một số kinh nghiệm đầu tƣ tín dụng phát triển kinh tế vƣờn địa phƣơng 20 KẾT LUẬN CHƢƠNG 21 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ VƢỜN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE 22 2.1 Khái quát điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bến Tre 22 2.1.1 Về điều kiện tự nhiên 22 2.1.2 Về tình hình kinh tế xã hội 23 2.2 Thực trạng phát triển kinh tế vƣờn tỉnh Bến Tre 24 2.2.1 Tình hình phát triển kinh tế vƣờn tỉnh Bến Tre 24 2.2.2 Khảo sát nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế vƣờn tỉnh Bến Tre 27 2.2.2.1 Về quy trình khảo sát 27 2.2.2.2 Kết khảo sát 29 2.3 Tình hình hoạt động Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 32 2.3.1 Đôi nét Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 32 2.3.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 33 2.3.2.1 Về huy động vốn 34 2.3.2.2 Về cho vay đầu tư 35 2.3.2.3 Về hoạt động dịch vụ 37 2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng phát triển kinh tế vƣờn Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 38 2.4.1 Nguyên tắc vay vốn 38 2.4.2 Điều kiện vay vốn 38 2.4.3 Nguồn vốn cho vay 40 2.4.3.1 Nguồn vốn huy động địa phương 41 2.4.3.2 Vốn vay Agribank 42 2.4.3.3 Vốn ủy thác đầu tư 44 2.4.4 Thực trạng cho vay phục vụ phát triển kinh tế vƣờn 44 2.4.4.1 Kết đạt cho vay phục vụ phát triển kinh tế vườn thời gian qua 44 2.4.4.2 Các tiêu phản ánh thực trạng chất lượng mở rộng cho vay phục vụ phát triển kinh tế vườn Chi nhánh Bến Tre 48 2.5 Đánh giá hoạt động tín dụng phát triển kinh tế vƣờn Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 49 2.5.1 Những kết đạt đƣợc 49 2.5.1.1 Góp phần quan trọng vào việc khơi phục phát triển nghề làm vườn địa phương 49 2.5.1.2 Mở hướng đầu tư, liên kết với nhiều loại hình kinh doanh, dịch vụ khác 50 2.5.1.3 Là nguồn cung cấp nguyên vật liệu ổn định cho đơn vị sản xuất kinh doanh khác 50 2.5.1.4 Góp phần thúc đẩy q trình CNH, HĐH nơng nghiệp, nông thôn, thực mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội tỉnh 51 2.5.1.5 Tạo việc làm ổn định cho người nông dân, góp phần phát triển kinh tế xã hội, xây dựng thành công nông thôn 51 2.5.2 Những khó khăn, thách thức 52 2.5.3 Nguyên nhân thành cơng khó khăn, thách thức 55 2.5.3.1 Đối với thành công 55 2.5.3.2 Đối với khó khăn, thách thức 55 KẾT LUẬN CHƢƠNG 59 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ VƢỜN 60 3.1 Định hƣớng phát triển kinh tế vƣờn đến năm 2020 60 3.1.1 Định hƣớng chung UBND tỉnh Bến Tre 60 3.1.1.1 Định hướng phát triển theo ngành, lĩnh vực 60 3.1.1.2 Định hướng phát triển theo vùng kinh tế 61 3.1.2 Định hƣớng mở rộng tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 62 3.1.2.1 Mục tiêu chung đến năm 2020 62 3.1.2.2 Mục tiêu cụ thể đến năm 2020 63 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre phát triển kinh tế vƣờn 64 3.2.1 Giải pháp tổ chức thực quan quyền địa phƣơng phát triển kinh tế vƣờn 65 3.2.1.1 Giải pháp tuyên truyền, phổ biến triển khai thực chủ trương Đảng pháp luật Nhà nước thực tái cấu ngành nông nghiệp 65 3.2.1.2 Giải pháp chế sách 65 3.2.1.3 Giải pháp quy hoạch vùng phát triển kinh tế vườn 66 3.2.1.4 Xây dựng thương hiệu, nâng cao giá trị hàng nông sản đem lại lợi nhuận cao cho nông dân 66 3.2.2 Giải pháp tổ chức màng lƣới đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng 66 3.2.2.1 Tiếp tục mở rộng quy mô màng lưới hoạt động hướng địa bàn nông thôn, cung cấp ngày nhiều dịch vụ ngân hàng đại cho người dân nông thôn 66 3.2.2.2 Nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán tín dụng lĩnh vực kinh tế vườn 67 3.2.3 Giải pháp nguồn vốn phục vụ nhu cầu ngƣời dân việc phát triển kinh tế vƣờn 68 3.2.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, trọng nguồn vốn trung dài hạn, xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng phù hợp 68 3.2.3.2 Có chế lãi suất linh hoạt, bám sát thị trường 70 3.2.3.3 Khai thác triệt để lợi màng lưới đội ngũ cán 70 3.2.4 Giải pháp hoạt động tín dụng phát triển kinh tế vƣờn 71 74 tiền vay vay thay dựa tài sản chấp quyền sử dụng đất người vay như: cho vay không đảm bảo tài sản, bảo lãnh tài sản bên thứ ba  Kết hợp hài hịa hình thức cho vay trực tiếp với hình thức cho vay gián tiếp: Số lượng khách hàng Agribank đại đa số hộ nông dân, cán địa bàn nơng thơn thường có số lượng hồ sơ lớn đa số khoản vay để phát triển kinh tế vườn thường vay nhỏ, lực lượng cán tín dụng nông thôn Chi nhánh chưa thể đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay người dân Để mở rộng đầu tư vốn đầy đủ kịp thời cho người dân, Agribank cần phải kết hợp hài hòa hình thức cho vay: - Cho vay trực tiếp đến người dân có quy mơ sản xuất lớn, nhu cầu vốn lớn; - Cho vay gián tiếp thông qua thành lập tổ, nhóm vay vốn sản xuất địa phương Việc thực cho vay thông qua tổ vay vốn (tổ nghề nghiệp) Hội Nông dân Hội liên hiệp Phụ nữ mang lại hiệu cao tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Ngân hàng phối hợp với tổ nghề nghiệp tiếp cận, nắm bắt nhu cầu sản xuất để định hướng đầu tư cho vay, ưu tiên vốn tín dụng đầu tư vào thị trường thích hợp Phối hợp với tổ nghề nghiệp việc lựa chọn khách hàng, kiểm tra, thẩm định cho vay, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, quản lý nợ, xử lý nợ  Ưu tiên sử dụng nguồn vốn ủy thác đầu tư từ nước ngồi, Chính phủ để đầu tư cho vay phát triển kinh tế vườn, điều kiện để giảm lãi suất tiền vay cho khách hàng  Mở rộng hình thức cho vay lĩnh vực phát triển kinh tế vườn theo hạn mức tín dụng, lưu vụ để người dân chủ động vốn tái sản xuất, giảm thiểu áp lực trả nợ cho ngân hàng  Định lượng rủi ro phải tiến hành cách liên tục suốt quy trình tín dụng: Việc áp dụng sách quản lý rủi ro tín dụng cần thực cách thường xuyên suốt quy trình tín dụng nhằm hạn chế hậu xấu liên quan đến khoản vay dễ đến mát thiệt hại tài sản Tăng cường công tác tự kiểm tra, kiểm soát tất mặt nghiệp vụ, nhằm kịp thời 75 phát chấn chỉnh sai sót, lệch lạc trình thực Thường xun tổ chức phân tích, đánh giá thực trạng nợ hạn, nợ hạn để xác định nợ tiềm ẩn kinh doanh từ có giải pháp xử lý kịp thời, hạn chế phát sinh nợ xấu 3.2.4.5 Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế vườn Cần trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ gắn với dự án kinh doanh có hiệu quả, tập trung ngành thương mại dịch vụ, chế biến nông sản,… đảm bảo cung cấp đủ vốn cho vay doanh nghiệp này: bổ sung vốn trung dài hạn để đầu tư xây dựng nhà máy sản xuất, chế biến nông sản với công nghệ cao để nâng cao giá trị sản xuất hàng hóa Có chế ưu đãi lãi suất, phí, nguồn vốn trung dài hạn vay đầu tư nhà máy áp dụng công nghệ cao sản xuất, chế biến, xuất nông sản Kết hợp nhiều phương thức cho vay linh hoạt phương thức cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn,… nhằm giúp doanh nghiệp vừa nhỏ chủ động sử dụng vốn phù hợp với chu kỳ sản xuất nông nghiệp, giảm thủ tục vay, tiết kiệm chi phí gián tiếp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Đây tiền đề để mở rộng dịch vụ tiện ích Chi nhánh mở rộng dịch vụ toán, trả lương, thấu chi qua tài khoản thẻ ATM,… giúp giảm chi phí, nâng cao hiệu cho tất bên tham gia 3.2.4.6 Phối kết hợp nhà phát triển kinh tế vườn (Nhà nông-Nhà doanh nghiệp-Nhà khoa học-Ngân hàng, với hỗ trợ mặt chế sách Nhà nước sản xuất, chế biến, tiêu thụ nông sản mô hình cho tương lai) Theo đánh giá Viện ăn miền Nam, có đến 90% lượng trái vùng đồng sông Cửu Long tiêu thụ nước có 10% xuất khẩu, chủ yếu bán sang Trung Quốc Thị trường lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro Hiện nay, thị trường khác Mỹ Châu Âu, Nhật Bản chấp nhận trái Việt Nam như: long, chôm chôm, bưởi, chuối,… Đây thị trường lớn, bán giá cao đòi hỏi tiêu chuẩn vệ sinh an toàn thực phẩm 76 gắt gao Không thế, trái Việt Nam phải cạnh tranh liệt với trái nước khác Vì vậy, nhà nơng cần phải gắn kết với để thực theo chế sách, đầu tư, quy hoạch nhà nước; tư vấn, hướng dẫn áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất nhà khoa học; hỗ trợ vốn từ ngân hàng tiêu thụ hàng nông sản thông qua doanh nghiệp Liên kết “4 nhà” thời gian qua có tỉnh đồng sơng Cửu Long, có Bến Tre chưa chặt chẽ, nhà nơng cịn chạy theo thị trường, đơi khơng theo quy hoạch, khuyến cáo nhà nước nhà khoa học Cụ thể phát triển diện tích vườn ạt, không theo quy hoạch làm gia tăng rủi ro dư thừa sản lượng Một hạn chế có khoảng 1% diện tích ăn trái vùng, tức khoảng 300 ha, đạt tiêu chuẩn GlobalGAP nhiều loại ăn trái như: bưởi, chôm chôm, long, cam sành,… Riêng việc khảo sát 150 hộ với 106,26 vườn khơng có hộ gia đình tổ chức sản xuất theo mơ hình VietGAP, GlobalGAP Trong đó, để xuất nơng sản địi hỏi vùng ngun liệu phải dồi dào, sản lượng lớn ổn định, đặc biệt phải đáp ứng qui định xuất hàng nông sản,… (theo diễn đàn Khuyến nông với chủ đề: Liên kết bốn nhà sản xuất tiêu thụ trái vùng đồng sông Cửu Long tổ chức tỉnh Bến Tre lần thứ XIV-2014) 3.2.5 Chú trọng nâng cao chất lƣợng tín dụng Để phát triển dư nợ cho vay phát triển kinh tế vườn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre cần quan tâm số vấn đề sau: Một là, quán triệt toàn thể cán tín dụng chủ động tăng cường nâng cao khả tiếp cận khách hàng, trọng hộ làm ăn có hiệu quả, uy tín, có khả trả nợ để xác định mức độ rủi ro tiềm ẩn xảy tương lai Từ có hướng mở rộng đầu tư hạn chế cho vay số đối tượng có mức độ rủi ro cao Hai là, thường xuyên tranh thủ quan tâm hỗ trợ quyền địa phương, tổ chức đoàn thể cấp hoạt động cho vay xử lý thu hồi nợ Song song với việc tăng cường biện pháp tiếp cận khách hàng doanh nghiệp, 77 hộ sản xuất, kinh doanh hoạt động lĩnh vực phát triển kinh tế vườn, Agribank Chi nhánh huyện cần phối hợp với Chính quyền, đoàn thể địa phương để triển khai biện pháp tăng cường công tác quản lý nợ quản lý khách hàng địa bàn Ba là, thực tăng trưởng dư nợ tín dụng sở kiểm sốt chất lượng tín dụng Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, tiến tới cung cấp nhiều loại hình tín dụng cho khách hàng Bốn là, thực nghiêm túc quy trình cho vay, từ khâu thẩm định, đề xuất định cho vay điều hành sách tín dụng Xây dựng quy trình kiểm tra sử dụng vốn chặt chẽ, kiểm tra trạng tài sản đảm bảo nợ vay thật cụ thể, chi tiết Thường xuyên định kỳ tiến hành đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để có hướng mở rộng đầu tư vốn hay thu hẹp dần 3.3 Kiến nghị đề xuất Để thực có hiệu giải pháp trên, ngồi nỗ lực nội tại, việc mở rộng đầu tư tín dụng phát triển kinh tế vườn Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: quy hoạch vùng, sách phát triển tỉnh Bến Tre, sách điều hành thị trường tiền tệ NHNN Việt Nam, chế điều hành Agribank,… Trong phạm vi nghiên cứu đề tài, tác giả đề xuất số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với Bộ, Ngành, Chính phủ Một là, Chính phủ ban hành sách hỗ trợ nơng dân thực chuyển đổi mục đích sử dụng đất nội ngành nông nghiệp, bao gồm việc chuyển đổi trồng đất lúa không làm lực sản xuất lúa lâu dài Hai là, Viện ăn miền Nam, Trường Đại học Cần Thơ, Trung tâm giống trồng nghiên cứu, phát triển cung cấp cho thị trường giống đầu dịng thơng qua việc nhân giống sinh dưỡng vật liệu vơ tính, tức khơng có kết hợp tính đực bố mẹ để tạo phôi nhân giống từ hạt Các đặc tính di truyền nhân hoàn toàn giống với mẹ ban đầu (được gọi đầu dịng), để người dân ln có giống tốt để sản 78 xuất, đạt hiệu kinh tế cao Ba là, kiến nghị Bộ tài chuyển giao vốn dự án từ ADB, WB, dành cho phát triển nông nghiệp nông thôn, trồng ăn quả, trực tiếp cho Agribank không qua NHTM khác nhằm giảm chi phí vốn hội giảm lãi suất cho người dân 3.3.2 Cơ quan, ban ngành tỉnh Bến Tre Một là, tập trung đầu tư hệ thống thủy lợi, hệ thống đê điều chương trình, dự án trọng điểm, ưu tiên cho phát triển kinh tế vườn nhằm ngăn mặn xâm nhập, hạn chế lũ ngập úng hàng năm Hai là, đạo ban, ngành nghiên cứu quy hoạch chi tiết vùng phát triển kinh tế vườn địa bàn tỉnh để người dân biết thực giảm thiểu rủi ro đầu tư cho người dân Ba là, xây dựng chương trình xúc tiến thương mại nhằm quảng bá thương hiệu cho sản phẩm nơng nghiệp nói chung sản phẩm vườn nói riêng tỉnh Bến Tre gắn với an toàn, chất lượng, giá phải chăng,… nhằm gây thiện cảm đến người tiêu dùng nước Bốn là, thường xuyên tổ chức kiểm tra sở sản xuất giống trồng địa bàn tỉnh kịp thời phát ngăn chặn việc sản xuất giống chất lượng, gây thiệt hại cho người trồng Năm là, cân đối tăng nguồn vốn ngân sách nhà nước hàng năm để đầu tư cho hoạt động khuyến nơng với nhiều loại hình đa dạng để hỗ trợ cho người dân nông thôn mở rộng sản xuất, tạo thêm nhiều việc làm cho người dân khu vực nông thôn, nâng cao đời sống Nắm bắt kịp thời thơng báo tình hình dịch bệnh, sâu rầy, diễn biến thời tiết, nhu cầu thị trường, để người dân có biện pháp phịng tránh hữu hiệu, giảm thiệt hại Sáu là, quy hoạch tổng thể phát triển ngành dịch vụ, du lịch địa phương Tỉnh cần có sách thu hút đầu tư xây dựng hạ tầng, quy hoạch phát triển khu du lịch sinh thái miệt vườn, du lịch sơng nước góp phần tạo đầu ổn định cho hàng nông sản sản phẩm thủ công mỹ nghệ địa phương, tạo thêm việc làm cho người dân 79 Bảy là, tổ chức hội thảo mở rộng với nhiều thành phần tham gia (viện, trường, nhà khoa học, ngân hàng, doanh nghiệp, người dân, ) để tìm giải pháp hỗ trợ người dân phát triển kinh tế vườn Tám là, đạo Sở Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bến Tre triển khai tập huấn chương trình sản xuất an tồn đến người nơng dân VietGAP, GlobalGAP có hiệu Đồng thời, tìm biện pháp hỗ trợ để người dân gắn bó với GAP chi phí cho việc cấp giấy chứng nhận mức cao so với thu nhập người dân làm vườn 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bến Tre Một là, đề nghị Chính phủ xem xét cấp thêm vốn điều lệ cho Agribank để có điều kiện mở rộng đầu tư cho nông nghiệp nông thôn đầu tư cho phát triển kinh tế vườn địa phương Hai là, kiến nghị NHNN Việt Nam điều chỉnh Thông tư 13/2010/TT–NHNN ngày 20/5/2010 NHNN “Quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng” Trong đó, việc tính tốn tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu cần loại trừ khoản cho vay khơng có tài sản đảm bảo theo Nghị định 55/2015/NĐCP Chính phủ cho TCTD Ba là, thường xuyên kiểm tra, tra NHTM cổ phần có biểu cạnh tranh thiếu lành mạnh khu vực nông thôn như: lôi kéo huy động vốn với lãi suất cao, tặng tiền mặt, phí, cho vay với hình thức ưu đãi nới lỏng điều kiện vay vốn số doanh nghiệp, hộ nơng dân có thu nhập khá, nhiều hộ nơng dân thu nhập trung bình, thu nhập thấp lại không vay vốn,…Với trách nhiệm quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, NHNN Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bến Tre nên có chế quản lý thích hợp nhằm tạo chế bình đẳng, cộng đồng trách nhiệm việc cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, thực mục tiêu phát triển chung tỉnh nhà Bốn là, xem xét kiến nghị NHNN Việt Nam chế sách xử lý rủi ro tín dụng khoanh nợ, xóa nợ thiên tai, dịch bệnh diện rộng, bão lụt, nguyên nhân bất khả kháng khác nguồn vốn đầu tư phát triển nông nghiệp nơng thơn nhanh chóng kịp thời 80 3.3.4 Đối với Agribank Một là, sớm hoàn thiện ban hành quy trình thẩm định thống tồn hệ thống, giúp cho Chi nhánh dễ dàng thuận tiện định cấp tín dụng Hai là, hồn thiện ban hành quy định cho vay phát triển kinh tế vườn loại hình phát triển đặc thù không tỉnh Bến Tre mà nhiều địa phương nước Hiện tại, việc cho vay phát triển kinh tế vườn phải dựa vào quy định cho vay hộ sản xuất cá nhân Ba là, nghiên cứu, tổng kết chế cho vay qua tổ, nhóm, mơ hình cho vay lưu động, xác định rõ mơ hình cho vay trang trại để nhân rộng mơ hình có hiệu quả, tạo hành lang sách rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng lĩnh vực phát triển kinh tế vườn Bốn là, tăng cường đầu tư sở vật chất cho chi nhánh, phòng giao dịch vùng sâu, vùng xa có sách đãi ngộ thỏa đáng (tiền lương, thưởng, cơng tác phí, bảo hộ lao động…) cán tín dụng làm việc địa bàn nơng thơn Tăng thêm lao động định biên cho Chi nhánh để giảm bớt q tải cơng việc cán tín dụng, giúp cho Chi nhánh phát triển bền vững an tồn Năm là, có sách hỗ trợ nguồn vốn điều hòa, nguồn vốn trung dài hạn nhằm giúp Chi nhánh thiếu vốn nói chung, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre nói riêng hồn thành tốt nhiệm vụ nông nghiệp, nông dân, nông thôn theo Nghị Đảng, chủ trương Chính Phủ, định hướng hoạt động Agribank Sáu là, tiếp tục triển khai giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, hộ nông dân cấu lại thời hạn trả nợ, điều chỉnh giảm lãi suất, miễn giảm lãi tiền vay, hỗ trợ doanh nghiệp, hộ nông dân gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế vườn nhằm trì, phục hồi phát triển sản xuất 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chương 3, Luận văn đề cập đến định hướng mục tiêu phát triển kinh tế vườn tỉnh Bến Tre đến năm 2020 định hướng phát triển tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre đến năm 2020; số giải pháp tín dụng phát triển kinh tế vườn Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Luận trình bày giải pháp phối hợp hoạt động quan quyền địa phương, giải pháp tổ chức màng lưới đội ngũ cán bộ, giải pháp nguồn vốn, giải pháp hoạt động tín dụng phát triển kinh tế vườn Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Đồng thời đưa kiến nghị đề xuất Bộ, Ngành, Chính phủ; quan ban ngành tỉnh; NHNN Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bến Tre; Agribank việc cải cách thủ tục hành chính, chế sách nhằm tạo điều kiện cho Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre thực tốt cơng tác tín dụng phát triển kinh tế vườn địa bàn tỉnh Bến Tre KẾT LUẬN Phát triển kinh tế vườ ấu kinh tế đị ngành kinh tế ế ỉnh Bến Tre xem đị ỉnh Sự thành công bước đầu lĩnh vực làm vườn người dân có hiệu kinh tế-xã hội vơ to lớn, góp phần vào thành công vận động xây dựng nông thôn địa bàn tỉnh Bến Tre năm Đóng góp đáng kể vào phát triển phải kể đến đồng vốn tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Với mục tiêu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng phục vụ phát triển kinh tế vườn để từ đề xuất số giải pháp đẩy mạnh hoạt động đầu tư tín dụng hướng đến đối tượng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre, đề tài thực nội dung sau: Trình khái quát kinh tế vườn, hệ thống hóa lý luận tín dụng ngân hàng Nhấn mạnh tầm quan trọng vốn tín dụng ngân hàng việc đầu tư phát triển kinh tế vườn Đồng thời xác định nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng này, từ rút số học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre trình đầu tư tín dụng phát triển kinh tế vườn Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre lĩnh vực cho vay phát triển kinh tế vườn, đánh giá kết đạt đồng thời tồn hoạt động cho vay phát triển kinh tế vườn nguyên nhân cụ thể Xuất phát từ định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bến Tre đến năm 2020; định hướng phát triển chung Agribank chiến lược kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre, đề tài đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động đầu tư tín dụng phát triển kinh tế vườn đơn vị Về phương diện thực tiễn, đề tài đóng góp điểm sau: Đây đề tài nghiên cứu, phân tích, đánh giá cách hệ thống khách quan hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre lĩnh vực cho vay phát triển kinh tế vườn Bên cạnh đó, đề tài đưa số giải pháp cụ thể, kiến nghị chế, sách hỗ trợ từ phía Bộ, Ngành, Chính phủ; quan ban ngành tỉnh; NHNN Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bến Tre; Agribank liên quan đến hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Mặc dù thân có nhiều cố gắng, hướng dẫn tận tình người hướng dẫn khoa học PGS., TS Hà Quang Đào, giúp đỡ Ban lãnh đạo anh, chị đồng nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre việc nghiên cứu thực đề tài, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Rất mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy Cơ Hội đồng chấm luận văn quan tâm đến đề tài để tiếp thu, rút kinh nghiệm, tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện đề tài mức cao TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank (2014), Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014, Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank; Agribank (2014), Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/08/2014 quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Agribank; Agribank (2014), Quyết định 529/QĐ-NHNo-HSX ngày 06/06/2014 quy định cho vay theo sách hỗ trợ giảm tổn thất nơng nghiệp theo Quyết định số 68/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 Thủ tướng Chính phủ; Agribank (2014), Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/08/2014 hướng dẫn cho vay theo HMTD hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mơ nhỏ; Agribank (2014), Quyết định 883/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/08/2014 hướng dẫn cho vay lưu vụ; Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre (2013), Đề án phát triển Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre từ năm 2013-2015 kế hoạch đến năm 2020; Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2014; Chính phủ Nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2002), Quyết định 80/2002/QĐ-TTg ngày 24/06/2002 “chính sách khuyến khích tiêu thụ nơng sản hàng hố thơng qua hợp đồng”; Chính phủ Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Quyết định số 150/2005/QĐ-TTg ngày 20/06/2005 “Phê duyệt quy hoạch chuyển đổi cấu sản xuất nông, lâm nghiệp, thuỷ sản nước đến năm 2010 tầm nhìn 2020”; 10 Chính phủ Nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2008), Nghị số 26-NQ/TW ngày 05/08/2008, Hội nghị lần thứ Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa X về: “Nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn”; 11 Chính phủ Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Nghị định số 66/2006/NĐ-CP ngày 07/7/2006 phát triển ngành nghề nơng thơn; 12 Chính phủ Nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn; 13 Chính phủ Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn; 14 Chính phủ Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2011), Quyết định số 83/QĐ-TTg ngày 13/01/2011 Phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bến Tre đến năm 2020; 15 Chính phủ Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013) Quyết định số 899/QĐ-TTg ngày 10/06/2013 Phê duyệt Đề án Tái cấu ngành Nông nghiệp theo hướng nâng cao giá trị gia tăng phát triển bền vững; 16 Cục thống kê tỉnh Bến Tre (2013, 2015), Niên giám thống kê tỉnh Bến Tre từ năm 2012, 2014; 17 Cổng thơng tin điện tử Chính phủ Nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Một số thông tin địa lý Việt Nam, truy cập , [ngày truy cập 15/05/2015]; 18 Đinh Phi Hổ (2008), Kinh tế học nông nghiệp bền vững, Nhà xuất Phương Đông; 19 Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng Ngân hàng Kinh tế hộ Việt Nam, Nhà xuất Lao động, Hà Nội; 20 Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội; 21 Lý Hồng Ánh – Nguyễn Đăng Đờn (2014), Giáo trình Thẩm định tín dụng, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh; 22 NHNN Chi nhánh tỉnh Bến Tre (2015) , Báo cáo hoạt động ngân hàng giai đoạn 2010-2014; 23 NHNN Việt Nam (2010), Thông tư số 14/2010/TT-NHNN ngày 14/6/2010 hướng dẫn chi tiết thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn; 24 NHNN Việt Nam (2015), Thông tư số 10/2015/TT-NHNN ngày 22/04/2015 hướng dẫn chi tiết thực Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn; 25 Phan Văn Nhẫn (2014), Kinh tế vườn phát triển kinh tế - xã hội đồng sông Cửu Long, Nhà xuất Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh; 26 Phạm Xuân Nam (1997), Phát triển nông thôn, Nhà xuất Khoa học xã hội, Hà Nội; 27 Quốc hội Nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Các tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, có hiệu lực thi hành ngày 01/01/2011; 28 Sơn Nam (1992), Văn minh miệt vườn, Nhà xuất Văn Hóa; 29 Sở Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Bến Tre (2011), Báo cáo quy hoạch vùng trồng lúa-rau màu-cây ăn trái tỉnh Bến Tre đến năm 2020; 30 Thạch Phương – Đoàn Tứ (2001), Địa chí Bến Tre, Nhà xuất Khoa học xã hội; 31 Từ điển Tiếng Việt phổ thông, Viện ngôn ngữ học, Nhà xuất Phương Đông; 32 UBND tỉnh Bến Tre, Báo cáo tình hình kinh tế-xã hội tỉnh Bến Tre năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014; 33 UBND tỉnh Bến Tre (2009), Báo cáo kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm năm 2011-2015 tỉnh Bến Tre; 34 UBND tỉnh Bến Tre (2011), Kế hoạch thực chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn tỉnh Bến Tre giai đoạn 2011-2015 định hướng đến năm 2020; 35 UBND tỉnh Bến Tre (2012), Báo cáo thực nghị số 26-NQ/TW nông nghiệp, nơng dân, nơng thơn NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE Phụ lục ……………, ngày …… tháng …… năm ……… PHIẾU KHẢO SÁT Kính thưa Quý khách hàng! Với mục đích hỗ trợ vốn phục vụ cho phát triển kinh tế vườn thời gian tới, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre gửi tới Quý khách Phiếu khảo sát để tìm hiểu nắm rõ tình hình sản xuất, nhu cầu vốn Quý khách, khả đáp ứng Quý khách vui lịng cho biết thơng tin sau: Thơng tin Quý khách: - Họ tên: , Giới tính: Nam (Nữ), Năm sinh: - Địa chỉ: - Điện thoại số: Diện tích vườn Quý khách vào khoảng: ………………… m2 Loại hình trồng trọt tại:  vườn chuyên canh  vườn hỗn hợp (vườn tạp);  vườn kinh doanh tổng hợp; Việc tổ chức sản xuất thực theo quy trình:  Việt GAP;  Global GAP;  tự thực hiện;  khác Về giống trồng:  tự chủ;  hỗ trợ từ quyền, tổ chức nghề nghiệp,…;  khác Về tiêu thụ:  tự tìm người mua;  hỗ trợ từ quyền, tổ chức nghề nghiệp,…;  khác Về mặt lại vận chuyển (giống, phân, thuốc, hàng nông sản,…):  thuận tiện đường bộ;  thuận tiện đường sơng;  khó khăn Về sử dụng điện:  thắp sáng thiết bị sinh hoạt gia đình;  cịn phục vụ cho thắp đèn đêm, máy tưới, kinh doanh,…;  khác Về sử dụng lao động:  gia đình (…… người);  thuê mướn thường xuyên …… người; 10 Chi phí sản xuất chung dự kiến: (đồng) 11 Nhu cầu vốn vay: (đồng) 12 Thời hạn vay vốn: Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! ... nhằm phát triển kinh tế vườn bền vững 1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế vƣờn 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng kinh tế vƣờn Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng chủ thể kinh tế. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRẦN VĂN MINH HỊA TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ VƯỜN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM. .. Tín dụng ngân hàng có vai trị việc phát triển kinh tế vườn? ; - Tình hình phát triển kinh tế vườn tỉnh Bến Tre?; - Nhu cầu vốn để phát triển kinh tế vườn sao?; - Hoạt động tín dụng việc phát triển