Phân tích tình hình huy động vốn và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH -   - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT QUẬN ÔMÔN Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Th.S LA NGUYỄN THÙY DUNG LÂM MINH TRÍ MSSV: B070095 Lớp: Tài – Ngân hàng Khóa: 33 Cần Thơ -2010 LỜI CẢM TẠ ************************* Được tận tình giảng dạy quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản Trị Kinh Doanh Trường Đại Học Cần Thơ năm học vừa qua giúp đỡ nhiệt tình Ban giám đốc, cô chú, anh chị chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Ơmơn, sau gần ba tháng thực tập tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp “Phân tích tình hình huy động vốn giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Quận Ômôn” Xin chân thành cảm ơn quý thầy cô, đặc biệt cô La Nguyễn Thùy Dung trực tiếp hướng dẫn tận tình để tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn đến Ban giám đốc cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Quận Ơmơn tận tình giúp đỡ, hướng dẫn thắc mắc tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình thực tập Do kiến thức hạn chế thời gian thực tập ngắn nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Rất mong đóng góp bảo quý thầy cô cô chú, anh chị Ngân hàng nhằm giúp tơi hồn thành tốt luận văn nâng cao hiểu biết, kinh nghiệm cho thân công việc sau Xin chúc quý thầy cô, kinh chúc Ban giám đốc, cô anh chị Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Quận O6mo6n dồi sức khỏe hồn thành tốt cơng tác Xin chân thành cảm ơn! Ngày tháng 12 năm 2010 Sinh viên thực tập Lâm Minh Trí i LỜI CAM ĐOAN ************************* Tơi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, khơng trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng 12 năm 2010 Sinh viên thực tập Lâm Minh Trí ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ************************* - Ngày… tháng……năm 2010 Thủ trưởng đơn vị iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ************************* - Ngày… tháng……năm 2010 Giáo viên hướng dẫn iv MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU: 1.1 Sự cần thiết phải nghiên cứu: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊNCỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái niệm vốn 2.1.2 Các hình thức huy động vốn 2.1.2.1 Khái niệm huy động vốn 2.1.2.2 Các hình thức huy động vốn 2.1.2.3 Một số tiêu đánh giá hiệu sử dụng huy động vốn 2.1.2.4 Phân tích ma trận SWOT 2.2 Phương pháp nghiên cứu 10 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 10 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 10 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 13 3.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Quận Ômôn 13 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 13 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 14 3.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng từ 2007 – 2009 tháng đầu năm 2010 16 3.2.1 Phân tích tiêu doanh thu 20 3.2.2 Phân tích tiêu chi phí 21 v 3.2.3 Phân tích tiêu lợi nhuận 22 3.3 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Quận Ơmơn 23 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT QUẬN ÔMÔN 24 4.1 Khái quát tình hình huy động vốn từ 2007 – 2009 tháng đầu năm 2010 ngân hàng 24 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn từ 2007 – 2009 tháng đầu năm 2010 24 4.1.1.1 Vốn huy động 30 4.1.1.1 Vốn điều chuyển 30 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng nơng nghiệp PTNT Quận Ơmơn từ 2007 – 2009 tháng đầu năm 2010 31 4.2.1 Cơ cấu loại tiền gửi 31 4.2.1.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế 34 4.2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm 36 4.2.1.3 Tiền gửi tổ chức tín dụng 39 4.2.1.4 Tiền gửi kho bạc 40 4.3 Phân tích tiêu huy động vốn 42 4.3.1 Vốn huy động/tổng nguồn vốn 42 4.4 Đánh giá hiệu sử dụng vốn 43 4.4.1 Dư nợ/ tổng vốn huy động 44 4.4.2 Dư nợ / tổng nguồn vốn 45 4.5 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng nơng nghiệp PTNT Quận Ơmơn 45 4.5.1 Phân tích yếu tố bên 46 4.5.1.1 Sản phẩm dịch vụ 46 4.5.1.2 Chính sách Marketing 46 4.5.1.3 Lãi suất 47 4.5.1.4 Chính sách khách hàng 48 4.5.2 phân tích yếu tố bên ngồi 49 4.5.2.1 Môi trường trị - pháp luật 49 4.5.2.2 Môi trường kinh tế 50 vi 4.5.2.3 Mơi trường văn hóa – xã hội 51 4.5.3 Phân tích hội thách thức 52 4.5.3.1 Những hội 52 4.5.3.2 Những thách thức 52 4.6 Ma trận SWOT 53 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 56 5.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 56 5.2 Công tác Marketing 57 5.3 Lãi suất 58 5.4 Công nghệ 58 5.5 Đào tạo nguồn nhân lực 59 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 6.1 Kết luận 60 6.2 Kiến nghị 61 6.2.1 Đối với quan Nhà nước, ngành có liên quan 61 6.2.2 Đối với ngân hàng 61 vii DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Tình hình doanh thu, chi phí, lợi nhuận ngân hàng từ 2007 – 2009 17 Bảng 2: Tình hình doanh thu, chi phí, lợi nhuận ngân hàng tháng đầu năm 2010 18 Bảng 3: Tình hình nguồn vốn ngân hàng từ 2007 – 2009 26 Bảng 4: Tình hình nguồn vốn ngân hàng tháng đầu năm 2010 27 Bảng 5: Tình hình huy động vốn ngân hàng từ 2007 – 2009 32 Bảng 6: Tình hình huy động vốn ngân hàng tháng đầu năm 2010 33 Bảng 7: Đánh giá huy động vốn/tổng nguồn vốn từ 2007- 2009 42 Bảng 8: Đánh giá huy động vốn/tổng nguồn vốn tháng đầu năm 2010 43 Bảng 9: Tình hình sử dụng vốn ngân hàng từ 2007-2009 44 Bảng 10: Tình hình sử dụng vốn ngân hàng tháng đầu năm 2010 44 Bảng 11: Lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn ngân hàng từ 2008 – 2009 tháng đầu năm 2010 48 Bảng 12: Ma trận SWOT 53 viii DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Quận Ơmơn 14 Hình 2: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng từ 2007-2009 .19 Hình 3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng tháng đầu năm 2010 19 Hình 4: Cơ cấu nguồn vốn năm 2007 28 Hình 5: Cơ cấu nguồn vốn năm 2008 28 Hình 6: Cơ cấu nguồn vốn năm 2009 29 Hình 7: Cơ cấu nguồn vốn tháng 2010 29 Hình 8: Biểu đồ tiền gửi TCKT từ 2007 – 2009 34 Hình 9: Biểu đồ tiền gửi TCKT tháng 2010 35 Hình 10: Biểu đồ tiền gửi tiết kiệm từ 2007-2009 36 Hình 11: Biểu đồ tiền gửi tiết kiệm tháng 2010 .36 Hình 12: Biểu đồ tiền gửi TCTD từ 2007 – 2009 39 Hình 13: Biểu đồ tiền gửi TCTD tháng 2010 39 Hình 14: Biểu đồ tiền gửi kho bạc từ 2007 – 2009 40 Hình 15: Biểu đồ tiền gửi kho bạc tháng 2010 .41 ix (số dư triệu phiếu dự thưởng,…), phát hành kỳ phiếu trả lãi trước có tặng tiền (số dư 10 triệu đồng, tặng 10.000 đồng,…),….vì góp phần thu hút khách hàng đến gởi tiền ngân hàng 4.5.2 Phân tích yếu tố khách quan (bên ngồi): 4.5.2.1 Mơi trường trị - pháp luật: Bên cạnh sách thường xuyên tác động đến hoạt động ngân hàng như: quy định quy mô vốn, bảo hiểm tiền gửi, sách cạnh tranh, quy định Bộ Tài Chính, Ngân hàng Nhà nước sách tiền tệ, thuế,…đã quy định cụ thể dạng văn pháp quy, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi để có chiến lược thích hợp hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh cần ý số điểm sau: - Kể từ 1/4/2007 hình thức như: văn phịng đại diện, chi nhánh, ngân hàng liên doanh, tổ chức tín dụng nước ngồi phép thành lập Ngân hàng 100 % vốn nước Việt Nam Để mở chi nhánh Ngân hàng thương mại nước Việt Nam ngân hàng mẹ phải có tổng tài sản 20 tỷ USD vào cuối năm trước thời điểm xin mở chi nhánh, mức yêu cầu việc thành lập ngân hàng liên doanh ngân hàng 100 % vốn nước 10 tỷ USD - Trong năm kể từ gia nhập WTO, Việt Nam khơng hạn chế quyền chi nhánh ngân hàng nước nhận tiền gửi đồng Việt Nam từ thể nhân Việt Nam mà ngân hàng khơng có quan hệ tín dụng theo tỷ lệ mức vốn cấp chi nhánh phù hợp với lộ trình: + Ngày 1/1/2007: 650 % vốn pháp định cấp + Ngày 1/1/2008: 800 % vốn pháp định cấp + Ngày 1/1/2009: 900 % vốn pháp định cấp + Ngày 1/1/2010: 1000 % vốn pháp định cấp + Ngày 1/1/2011: Đối xử quốc gia củ Việt Nam tham gia tổ chức thương mại giới (WTO) mang lại nhiều thách thức hội cho kinh tế Việt Nam nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng Các ngân hàng thương mại nước cần có đề án GVHD: La Nguyễn Thùy Dung 49 SVTH: Lâm Minh Trí chiến lược hướng thích hợp để nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam sân nhà Bên cạnh đó, Ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề lạm phát Lạm phát ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn ngân hàng Trong điều kiện kinh tế thị trường nay, lãi suất tiết kiệm thực chất loại giá (giá vốn) mà nguyên tắc chung lãi suất tiết kiệm phải cao lạm phát để đảm bảo cho lãi suất thực dương Nếu lãi suất tiết kiệm thấp lạm phát lãi suất thực mang dấu âm, tức khơng có lãi suất thực Thực tế, từ đà lạm phát năm 2007 yếu tố tác động thời gian tới, chuyên gia dự đoán khơng có giải pháp mạnh từ lạm phát năm 2008 vượt qua tốc độ tăng trưởng GDP mục tiêu tăng 8,5 – % Trong thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước đưa giải pháp như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất tái chiết khấu, mua tín phiếu 20.000 tỷ,…nhằm hút tiền nên gây ảnh hưởng đến nguồn vốn hoạt động ngân hàng 4.5.2.2 Môi trường kinh tế: Cơ cấu kinh tế Quận Ơmơn chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷ trọng ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ, giảm dần tỷ trọng ngành nông nghiệp, điều thể sau: a Lĩnh vực sản xuất nông nghiệp: Ngành nông nghiệp Quận Ơmơn tập trung phát triển theo hướng nơng nghiệp chất lượng cao, chủ yếu phát triển lúa, màu thủy sản Trong lúa chiếm mạnh cấu ngành nông nghiệp, với sản lượng lúa hàng năm 90.000 tấn, suất bình qn 4,93 tấn/ha/năm Ngồi cịn phát triển loại rau màu như: dưa hấu, mè, đậu xanh, đậu nành, ràu màu khác, chủ yếu phát triển theo mơ hình như: lúa – màu, màu bờ liếp Bên cạnh thủy sản mạnh cấu nông nghiệp Quận, tập trung tuyến cặp Sông Hậu như: Phường Phước Thới, Thới An, Long Hưng, với mơ hình ni cá tra, cá rô đồng,…vừa đem lại hiệu kinh tế, vừa giải việc làm cho lao động địa phương GVHD: La Nguyễn Thùy Dung 50 SVTH: Lâm Minh Trí b Cơng nghiệp – Tiểu thủ cơng nghiệp: Từ việc chuyển dịch cấu ngành nghề mạnh mẽ, gia tăng số lượng sở sản xuất đa dạng cấu ngành nghề, sở sản xuất công nghiệp – tiểu thủ cơng nghiệp địa bàn cịn thể xu hướng hình thành doanh nghiệp,…Đến có 3.042 sở sản xuất tiểu thủ công nghiệp: bánh kẹo, chao, nước tương, chế biến lương thực, làm nhang, lợp tép,…Vì mà giá trị sản xuất cơng nghiệp – tiểu thủ công nghiệp tăng nhanh so với quận, huyện khác thành phố Cần Thơ, đạt khoảng 419.565 triệu đồng Quận Ơmơn có khu cơng nghiệp Trà Nóc II, nhà máy nhiệt điện Ơmơn, đẩy mạnh mở rộng khu cơng nghiệp, hình thành khu tiểu thủ công nghiệp, khu tái định cư,…sẽ mang lại cho Quận diện mạo mới, trở thành đơn vị đầu nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa thành phố Cần Thơ c Thương mại dịch vụ: Lĩnh vực thương mại – dịch vụ có bước tiến Đến quận Ơmơn có tổng số 11 điểm chợ 3.042 sở kinh doanh, thu hút 5.915 lao động với loại hình kinh doanh phong phú, đa dạng Đáng ý, chợ Trung tâm Quận mở rộng xây dựng (hoàn thành năm 2010) Hệ thống giao thông huyết mạch thuận tiện đường đường thủy góp phần cho việc vận chuyển hàng hóa dễ dàng thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển 4.5.2.3 Mơi trường văn hóa – xã hội: Như biết phong tục tính cách người dân Việt Nam thích giữ tiền nhà gửi vào ngân hàng Đặc biệt phần đông người dân Đồng Bằng Sơng Cửu Long nói chung Cần Thơ nói riêng, có Quận Ơmơn nơng dân nên tính cách thích giữ tiền bên thể rõ nét Chính mà phần lớn nguồn vốn người dân bị lãng phí nên ảnh hưởng phần đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Mặt khác mức sống người dân, có nhiều cải thiện thấp nên việc huy động nhiều vốn gặp khó khăn GVHD: La Nguyễn Thùy Dung 51 SVTH: Lâm Minh Trí 4.5.3 Phân tích hội thách thức: 4.5.3.1 Những hội: - Tình hình an ninh trị, trật tự an tồn xã hội địa bàn quận ổn định đảm bảo cho hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế, có lĩnh vực ngân hàng - Ngân hàng có hội tìm kiếm khách hàng tiềm việc phê duyệt bồi hoàn dự án trọng điểm Quận như: cụm, khu công nghiệp, khu dân cư cơng trình khác - Hội nhập kinh tế, Việt Nam mở cửa giao thương quốc tế tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp nước đẩy mạnh hoạt động xuất tăng nguồn thu ngoại tệ, tạo hội cho ngân hàng huy động vốn ngoại tệ - Từ cam kết song phương đa phương cho phép mở ngân hàng có 100 % vốn nước Việt Nam, vấn đề liên kết sáp nhập, ngân hàng nước có điều kiện tiếp xúc học hỏi công nghệ ngân hàng đại, trình độ quản lý tiên tiến, sản phẩm dịch vụ tiện ích - Trong mơi trường cạnh tranh khốc liệt ngân hàng thương mại Việt Nam tự cải cách ngân hàng để đạt hiệu cao - Việc cổ phần hóa Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam tạo hội cho ngân hàng cải tiến cơng nghệ, nâng cao trình độ quản lý, trình độ chuyên môn, suất làm việc cán ngân hàng - Có quan tâm sâu sắc lãnh đạo sáng suốt Đảng Bộ Chính quyền địa phương đến tầng lớp nhân dân, thành phần kinh tế, nhằm đưa kinh tế địa phương ngày phát triển 4.5.3.2 Những thách thức: - Hội nhập kinh tế quốc tế, gây áp lực cạnh tranh ngân hàng thương mại nước ngân hàng thương mại nước - Việc ngân hàng thương mại nước bán cổ phần cho ngân hàng nước như: Sacombank,…để tranh thủ giúp đỡ cơng nghệ, tiếp cận trình độ quản lý quốc tế làm giảm quyền quản lý GVHD: La Nguyễn Thùy Dung 52 SVTH: Lâm Minh Trí - Một số ngân hàng thương mại mở chi nhánh địa bàn Quận địa bàn kinh doanh nhỏ hẹp, có 10 ngân hàng thương mại đóng địa bàn - Tội phạm cơng nghệ ngày tinh vi có xu hướng gia tăng gây ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng - Theo thống kê năm gần thị phần ngân hàng Quốc doanh giảm nhiều thay vào thị phần ngân hàng thương mại lấn dần cao ngân hàng thương mại quốc doanh 4.6 MA TRẬN SWOT: Từ phân tích ta tóm tắt lại điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức ngân hàng Dưa vào mơ hình ma trận SWOT, kết hợp điểm lại tìm chiến lược tối ưu, nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Quận Ơmơn thông qua bảng đây: Bảng 12: Ma trận SWOT SWOT Những điểm mạnh (S) Những điểm yếu (W) Chiếm thị phần lớn Chưa có sản phẩm riêng Mạng lưới rộng Khơng có đội ngủ Marketing chuyên nghiệp uy tín ngân hàng cao Chưa trọng thương Tài lành mạnh mại điện tử Mới hình thành thêm điểm giao dịch Những hội (O) Chiến lược phát triển Chiến lược phát triển thị sản phẩm (S2, S3, O4): trường (W1, W2, W3, O3, An ninh trị ổn định O4, O5) Bởi Ngân hàng có mạng lưới rộng, uy tín GVHD: La Nguyễn Thùy Dung 53 Ngân hàng cần quan tâm bồi SVTH: Lâm Minh Trí cao khách hàng dưỡng nghiệp vụ marketing trước mơi trường hội cho cán bộ, tìm kiếm khách nhập có nhu cầu hàng cho sản phẩm Cổ phần hóa từ phía nhiều nhà đầu tư có ngân hàng, NHNN&PTNT VN địa bàn, ngân nhanh chóng tiếp cận cơng hàng có điều kiện gia nghệ thơng tin, tạo trang Hội nhập kinh tế tăng loại sản phẩm, Web riêng cho ngân hàng quốc tế dịch vụ để đáp ứng Thu hút nhiều nhà đầu tư Có nhiều doanh nghiệp nhu cầu cho nhà đầu tư Sự quan tâm quyền địa phương Những thách thức Chiến lược thâm nhập (T) thị trường (S1, S2, S3, T1, T2, T4) Áp lực cạnh tranh q trình hội Ngân hàng có thị phần nhập lớn, mạng lưới rộng, uy tín cao trước áp lực Các ngân hàng bán cổ phần cho ngân hàng nước ngồi cạnh tranh ngân hàng phải ln củng cố thị phần mở rộng địa bàn Trên địa bàn xuất để phát huy hết công suất nhiều đối thủ điểm giao dịch cạnh tranh Thị phần NHTM quốc doanh ngày cạng bị thu hẹp GVHD: La Nguyễn Thùy Dung 54 SVTH: Lâm Minh Trí Thơng qua việc phân tích ma trận SWOT bảng ta thấy với điều kiện kinh tế phát triển Ngân hàng cần phải cải tiến, mở rộng thêm sản phẩm - dịch vụ, tăng cường cơng tác marketing để nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng lĩnh vực huy động vốn Vì ngân hàng chọn chiến lược phát triển sản phẩm – dịch vụ cải tiến công tác marketing, trọng thương mại điện tử làm chiến lược huy động vốn cho ngân hàng năm tới để nâng cao hoạt động huy động vốn ngày có hiệu GVHD: La Nguyễn Thùy Dung 55 SVTH: Lâm Minh Trí CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Từ thực tế cho thấy nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu ngân hàng, để nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng phải có vốn kinh doanh phải đạt hiệu cao Qua phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng từ 2007 – 2009 tháng đầu năm 2010 cho thấy nguồn vốn huy động ln có biến động, đặc biệt có xu hướng giảm điều kiện khó khăn như: áp lực cạnh tranh,….Vì ngân hàng phải tìm cách khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ nhiều thành phần kinh tế khác giải pháp cụ thể sau: 5.1 ĐA DẠNG HĨA CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN VÀ DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG: - Hiện Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Quận Ơmơn hình thức huy động vốn cịn ít, hạn hẹp, điều ảnh hưởng đến khả huy động vốn ngân hàng - Trong điều kiện tự cạnh tranh nay, ngân hàng đưa sản phẩm dịch vụ tốt, chất lượng, nhanh chóng an tồn tiện lợi giảm chi phí lưu thơng tiền mặt giúp thúc đẩy nhanh q trình chuyển vốn, giúp ngân hàng mở rộng hoạt động huy động vốn như: tiền gửi toán, phát hành séc cá nhân để chi trả hàng hóa,…các dịch vụ phải đảm bảo độ xác cao, an tồn, nhanh chóng tiện lợi thu hút ngày nhiều khách hàng - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân cư nay, tích trữ dạng vàng, loại ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu tín dụng kinh tế đồng thời làm chuyển dịch cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng tiền đồng tổng nguồn vốn Cần tiếp tục đưa nhiều sản phẩm huy động có hàm lượng cơng nghệ cao mang nhiều tiện ích cho khách hàng như: tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng,…trong trọng việc giảm chi phí GVHD: La Nguyễn Thùy Dung 56 SVTH: Lâm Minh Trí huy động vốn, cải cách thủ tục giao dịch ngân hàng đảm bảo nhanh, gọn, an toàn hiệu 5.2 CÔNG TÁC MARKETING: - Đối với khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng: + Giữ tốt mối quan hệ với khách hàng thông qua hoạt động tín dụng, tạo mối quan hệ hai chiều gắn bó thân thiết ngân hàng với tổ chức kinh tế ngồi việc tốn vốn vay ngân hàng, họ sử dụng thêm dịch vụ như: toán quốc tế, bảo lãnh ngân hàng, chi trả lương cho công nhân,… + Ngân hàng cần đưa số sách ưu đãi số khách hàng thường xuyên, dịp lễ, tết tặng quà,…để thể quan tâm, hiếu khách ngân hàng khách hàng nhằm củng cố mối quan hệ ngân hàng với khách hàng - Đối với khách hàng lần đến giao dịch ngân hàng việc tạo ấn tượng khách hàng cần thiết Vì để tạo ấn tượng khởi đầu tốt cần xem xét đến thái độ, phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng Do thái độ nhân viên phải thay đổi cho phù hợp, nhân viên tiếp xúc thường xuyên trực tiếp hàng ngày khách hàng Những nhân viên đòi hỏi phải đào tạo cách chun nghiệp, có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, tận tâm khách hàng để họ nhận thấy ngân hàng nơi giao dịch mà người bạn thân thiết khách hàng Điều thu hút giữ chân khách hàng đến với ngân hàng - Ngân hàng cần kết hợp hình thức khuyến với hình thức quảng cáo, thay tặng tiền thưởng cho khách hàng có lượng tiền gửi lớn, ngân hàng thay vào quà đồng hồ đồ tiêu dùng hàng ngày có hình logo ngân hàng - Ngồi ngân hàng cần phải trọng công tác nghiên cứu đối thủ cạnh tranh để đưa chiến lược huy động vốn cách hợp lý như: thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu sản phẩm đối thủ cạnh tranh,… GVHD: La Nguyễn Thùy Dung 57 SVTH: Lâm Minh Trí 5.3 GIẢI PHÁP VỀ LÃI SUẤT: Lãi suất ngân hàng phải cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn phải theo quy định Ngân hàng Nhà nước Chính sách lãi suất phát huy hiệu điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động hay nói cách khác lạm phát mức vừa phải khơng biến động bất thường Do cần sử dụng sách lãi suất cách hợp lý vừa đủ mạnh để thu hút ngày nhiều nguồn vốn dân vừa kích thích thành phần kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Vì ngân hàng cần ý điểm sau: - Thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trường, đặc biệt lãi suất ngân hàng địa bàn, cần thu thập thông tin biến động lãi suất để có biện pháp ứng phó kịp thời - Áp dụng lãi suất cách linh hoạt, kịp thời - Thường xuyên tập huấn để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán phụ trách công tác huy động vốn, nghiên cứu đưa nhiều hình thức lãi suất huy động phù hợp với điều kiện 5.4 CÔNG NGHỆ: - Cần tạo sở vật chất cho ngân hàng: điều kiện người gửi tiền cân nhắc để định gửi tiền đâu cho an tồn, sở vật chất, phương tiện làm việc ngân hàng, ngân hàng cần tiếp tục nâng cấp, hoàn thiện sở vật chất, thiết bị, phục vụ làm việc ngân hàng để tạo niềm tin cho khách hàng yên tâm đến giao dịch, đồng thời có đủ sức cạnh tranh với nhiều ngân hàng khác địa bàn - Cần tăng cường lắp đặt thêm máy ATM khu vực phường lại quận để phát triển dịch vụ thẻ, chi trả lương dịch vụ nhằm tăng thêm nguồn thu dịch vụ, phát hành thẻ cho khách hàng - Máy móc thực cho dịch vụ toán cần phải thường xuyên kiểm tra sửa chữa kịp thời nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng đến giao dịch ngân hàng - Đặc biệt nên tạo trang Web riêng ngân hàng để khách hàng tìm hiểu sản phẩm ngân hàng cách nhanh chóng hiệu quả, GVHD: La Nguyễn Thùy Dung 58 SVTH: Lâm Minh Trí từ nâng cao khả cạnh tranh quảng bá hình ảnh ngân hàng nhiều khách hàng 5.5 ĐÀO TẠO NGUỒN NHÂN LỰC: - Cần tăng cường cán trẻ quầy giao dịch nơi “mặt tiền” ngân hàng cần phải có người động, làm cho mặt ngân hàng ngày hoàn thiện để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng nửa - Đội ngũ cán nhân viên phải nhiệt tình, ngồi khả chun mơn cịn phải có kỹ như: thuyết phục khách hàng,…thường xuyên mở lớp nâng cao khả giao tiếp cho cán nhân viên ngân hàng, đặc biệt khả giải đáp khúc mắt, hướng dẫn kỹ lưỡng trực tiếp làm số việc để giúp khách hàng nhanh chóng phục vụ - Bên cạnh cần quan tâm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán làm công tác huy động vốn để họ nắm vững khía cạnh cách sâu sắc lý giải cho khách hàng vấn đề mà họ chưa hiểu Với hướng dẫn nhiệt tình nhân viên ngân hàng giúp cho khách hàng cảm thấy quan tâm, giải tỏa tâm lý e ngại khiến họ đến ngân hàng cách tự nhiên, cởi mỡ thân thiện - Ngân hàng cần có sách khuyến khích toàn nhân viên ngân hàng tham gia vào việc tìm kiếm khách hàng cho ngân hàng thị trường sẵn có Ngân hàng cần tạo nguồn động lực thúc đẩy nhân viên nhiệt tình cơng tác huy động vốn đảm bảo nhu cầu sống họ, có sách động viên nhân viên khen thưởng, hưởng hoa hồng số tiền huy động theo quy định ngân hàng Nói tóm lại hoạt động ngân hàng trung gian tài quan trọng việc phát triển kinh tế địa phương, để đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng địa bàn, địi hỏi Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Quận Ơmơn cần tiếp tục thực đồng giải pháp trên, trọng cơng tác đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ huy động vốn, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đặc biệt công tác Marketing thương mại điển tử, đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày nâng cao GVHD: La Nguyễn Thùy Dung 59 SVTH: Lâm Minh Trí CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN: Từ thành lập đến nay, Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Quận Ơmơn trải qua nhiều khó khăn thách thức kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt, nhiên ngân hàng vươn lên đạt thành tựu đáng kể, cịn khó khăn ngân hàng phấn đấu để vượt qua, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội địa phương Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng ln đứng vững kinh doanh có hiệu quả, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, hoàn thành vượt kế hoạch giao Công tác huy động vốn đạt hiệu cao, có thời điểm giảm, cụ thể: năm 2008 tăng 22,7 % so với năm 2007, năm 2009 giảm nhẹ, với mức giảm 1,01 % sang tháng đầu năm 2010 tăng trở lại, với tốc độ tăng 0,5 % so với tháng đầu năm 2009 Điều chứng tỏ, khả toán ngân hàng tốt đáp ứng nhu cầu khách hàng, dịch vụ sản phẩm ngân hàng ngày đa dạng phong phú, khách hàng thích đến Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Quận Ômôn để giao dịch, công tác huy động vốn ngân hàng ngày cải thiện thông qua tỷ lệ tham gia vốn huy động vào nguồn vốn vay ngân hàng năm 2007, 1,43 đồng dư nợ có đồng vốn huy động, năm 2008, 1,19 đồng dư nợ có đồng vốn huy động, năm 2009 1,48 đồng dư nợ có đồng vốn huy động Bên cạnh nguồn vốn huy động chiếm tỷ cao tổng nguồn vốn, bình quân từ 66 % - 72 % Ngân hàng thực tốt vai trò thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân phân phối cho nơi cần vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh Hoạt động huy động vốn ngân hàng năm qua phát triển tốt chưa tập trung trọng khai thác hết nguồn vốn dân cư, thị trường tìm năng, nhiên ngân hàng chưa huy động nhiều, đặc biệt tổ chức kinh tế, với tỷ lệ huy động không cao tổng vốn huy động ngân hàng Mặc dù với làm được, đặc biệt việc cung cấp vốn ngân hàng giúp người dân đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, chuyển dịch cấu kinh tế hợp lý,…từ góp phần đáng kể vào việc GVHD: La Nguyễn Thùy Dung 60 SVTH: Lâm Minh Trí phát triển kinh tế địa phương, góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế khu vực quốc doanh quốc doanh Qua kết phân tích ta thấy ngân hàng làm ăn có lợi nhuận, cụ thể lợi nhuận qua năm sau: năm 2007 đạt 8.498 triệu đồng, năm 2008 5.494 triệu đồng, giảm 3.004 triệu đồng so với năm 2007, sang năm 2009 4.648 triệu đồng, giảm 846 triệu đồng so với năm 2008 tháng đầu năm 2010 1.674 triệu đồng, giảm 1.271 triệu đồng Mặc dù ngân hàng làm ăn có lãi nhiên có lúc bị giảm, điều biến động khách quan chung toàn ngành bị ảnh hưởng nhiều yếu tố, có yếu tố lạm phát, khủng hoảng kinh tế tồn cầu, sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước,… 6.2 KIẾN NGHỊ: 6.2.1 Đối với quan Nhà nước, ban ngành có liên quan: Chính quyền địa phương cần quan tâm công tác tuyên truyền, quán triệt chủ trương, sách Đảng, Pháp luật Nhà nước người nông dân tổ chức kinh tế để biết nhận thức đầy đủ quyền nghĩa vụ vay vốn ngân hàng mở tài khoản ngân hàng Bên cạnh cần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoàn tất thủ tục cần thiết trình hoạt động mình, đặc biệt nhanh chóng hồn tất việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ dân đủ tiêu chuẩn theo quy định Nhà nước Cần có kế hoạch giải pháp hỗ trợ đầu tư cụ thể như: quy hoạch vùng chuyên canh trồng loại có hiệu kinh tế cao, giống, ngành nghề tiểu thủ công nghiệp,…để người sản xuất yên tâm đầu tư sản xuất đạt hiệu cao, từ người dân hạn chế nhiều rủi ro sản xuất, đảm bảo đồng vốn, có vốn vay có điều kiện gửi tiền vào ngân hàng 6.2.2 Đối với ngân hàng: Ngân hàng nên có sách lãi suất cách linh hoạt hấp dẫn để nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Ngoài hình thức cho vay truyền thống, Ngân hàng cần tăng cường cho vay tổ GVHD: La Nguyễn Thùy Dung 61 SVTH: Lâm Minh Trí chức kinh tế tập thể làm ăn có hiệu quả, mơ hình góp phần phát triển kinh tế địa phương như: giải việc làm, tăng thu nhập,… Về nhân sự, có điều kiện mở rộng mạng lưới giao dịch Ngân hàng phân cơng, bố trí tăng thêm số lượng cán làm cơng tác huy động vốn cơng tác tín dụng cách phù hợp để tránh tình trạng tải, gây ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Những cán phải có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, có trình độ chun mơn, khơng ngại khó khăn với cơng việc, địa bàn phụ trách, đặc biệt phải yêu nghề Ngân hàng cần tạo trang Web riêng để cung cấp thông tin cho khách hàng, đồng thời quảng bá hình ảnh cách nhanh chóng hiệu Ngân hàng cần thường xuyên xem xét điều chỉnh quy định liên quan đến phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt để ln phù hợp với điều kiện thực tế, làm cho khách hàng cảm thấy thực tiện lợi an toàn sử dụng phương tiện Ngân hàng phải có phương án cụ thể để đối phó với trường hợp khẩn cấp, tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ Phải có biện pháp an tồn mạng, đảm bảo bí mật cá nhân giao dịch điện tử Có chế độ an ninh hữu hiệu chống xâm nhập hacker để đảm bảo việc sử dụng phương tiện toán qua giao dịch điện tử Phát hành mạnh mẽ dịch vụ tốn qua ngân hàng, tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống công nghệ kỹ thuật hệ thống toán ngân hàng đại, an tồn, tin cậy, hiệu quả, phù hợp với thơng lệ chuẩn mực quốc tế Nâng cao tiện ích tốn qua ngân hàng để khuyến khích thành phần kinh tế, đặc biệt tầng lớp dân cư sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng nhằm giảm thiểu lưu thông tiền mặt GVHD: La Nguyễn Thùy Dung 62 SVTH: Lâm Minh Trí TÀI LIỆU THAM KHẢO ****** Thạc sĩ Thái Văn Đại (2005) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ sách Trường Đại Học Cần Thơ Thạc sĩ Bùi Văn Trịnh, Thạc sĩ Nguyễn Tấn Nhân (1996) Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, Tủ sách Trường Đại Học Cần Thơ Nhà xuất Công an nhân dân (2004): Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Tổ chức tín dụng Các tạp chí Ngân hàng năm 2008, 2009 GVHD: La Nguyễn Thùy Dung 63 SVTH: Lâm Minh Trí ... tài nghiên cứu tình hình huy động vốn, đánh giá tình hình sử dụng nguồn vốn huy động, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, từ tìm giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp... được, nguyên nhân trình huy động vốn ngân hàng tìm giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng cách tốt 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: - Phân tích tình hình huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển... hợp vấn đề phân tích từ đề giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Các giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng: - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Chú trọng cơng tác