Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đồ sơn, hải phòng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRẦN THỊ MINH THẢO PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒ SƠN, HẢI PHÒNG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ THỊ KIM NHUNG Hà Nội - Năm 2015 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ .iii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp đề tài Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1:TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các nghiên cứu tín dụng Khách hàng cá nhân 1.1.2 Các nghiên cứu cho vay tiêu dùng 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại .9 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 12 1.2.4 Ý nghĩa cho vay tiêu dùng 14 1.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại 17 1.3 Phát triển hoạt động CVTD NHTM 20 1.3.1.Quan niệm phát triển CVTD 20 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại 22 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại 29 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 34 2.1 Cách tiếp cận thiết kế nghiên cứu: 34 2.2 Các phương pháp nghiên cứu sử dụng 34 2.2.1 Phương pháp tổng hợp 34 2.2.2 Phương pháp thu thập liệu 35 2.3 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu 35 2.4 Công cụ sử dụng nghiên cứu 36 2.5 Xử lí thơng tin 38 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH ĐỒ SƠN 39 3.1 Tổng quan VietinBank-chi nhánh Đồ Sơn 39 3.1.1 Sơ lược VietinBank chi nhánh Đồ Sơn 39 3.1.2.Cơ cấu tổ chức nhân 39 3.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần 40 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 49 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietin bank-Chi nhánh Đồ Sơn .51 3.2.1.Đối tượng cho vay tiêu dùng 51 3.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 51 3.2.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietin bank- Chi nhánh Đồ Sơn .53 3.2.4.Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn giai đoạn 2012 - 2014 57 3.3 Đánh giá chung hoạt động CVTD VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn 72 3.3.1 Thành tựu đạt 72 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 75 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐỒ SƠN 81 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn 81 4.1.1 Định hướng phát triển chung 81 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 82 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn 83 4.2.1.Nâng cao yếu tố quan trọng đáp ứng nhu cầu khách hàng .83 4.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn tạo tiền đề tăng trưởng tín dụng 87 4.2.3 Xây dựng sách thu hút KH hiệu 88 4.2.4 Các giải pháp đồng khác 89 4.3 Một số kiến nghị 91 4.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 91 4.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 PHỤ LỤC 97 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đồ Sơn, Hải Phịng” cơng trình nghiên cứu thực hướng dẫn PGS.TS Lê Thị Kim Nhung Các tài liệu, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội , ngày 10 tháng 08 Tác giả luận văn Trần Thị Minh Thảo năm 2015 LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy cô Khoa Tài Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Đặc biệt bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Lê Thị Kim Nhung hướng dẫn tận tình, giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu Tơi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng, lãnh đạo phịng ban, anh chị cán cơng nhân viên, khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đồ Sơn, Hải Phòng nhiệt tình giúp đỡ q trình hồn thành luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, giúp đỡ suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người ! DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 i DANH MỤC CÁC BẢNG STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 ii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ STT iii KẾT LUẬN Trong năm gần đây, phát triển CVTD xu tất yếu hoạt động kinh doanh NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày cao dân cư, đồng thời biện pháp hữu hiệu thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trước thách thức đổi đất nước NH VietinBank chuẩn bị cho riêng kế hoạch cụ thể để tiến hành hội nhập thành công đất nước Không thay đổi cấu tổ chức, NH thay đổi mạnh phương hướng kinh doanh Trước NH ưu tiên cho hoạt động cho vay dự án xây lắp năm gần NH sâu vào cho vay cá nhân vfa bảo hiểm, đánh dấu thay đổi lớn chiến lược kinh doanh NH Để chuẩn bị cho việc thay đổi chiến lược thành cơng NH có chuẩn bị kỹ cho hai hoạt động triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng thành lập công ty bảo hiểm Trên sở lý thuyết thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng VietinBank chi nhánh Đồ Sơn, đề tài : “ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn” tập trung giải số vấn đề sau: -Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng NHTM -Thứ hai, tìm hiểu hoạt động kinh doanh chi nhánh: lịch sử hình thành phát triển, lĩnh vực hoạt động, tình hình hoạt động kinh doanh năm 2012- 2014 -Thứ ba, sâu vào phân tích hoạt động CVTD Chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động Trên sở đề giải pháp phát triển hoạt động CVTD, đồng thời khắc phục mặt yếu -Thứ tư, đề xuất giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm phát triển hoạt động CVTD Trong trình nghiên cứu cố gắng trình độ thời gian có hạn nên luận văn cịn nhiều thiếu sót Rất mong nhận quan tâm, góp ý thầy cô bạn Cuối lần xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo PGS.TS Lê Thị Kim Nhung cán Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Kim Anh, 2011 Bài giảng mơn Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hà Nội Phạm Thu Hương Anh, 2010 Thực trạng cho vay KHCN giải pháp ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Hà Nội Luận văn Thạc sĩ Trường Học viện ngân hàng ThS Liên Chi, 2015 Tình hình kinh doanh hệ thống Ngân hàng: Thực trạng triển vọng Tạp chí Ngân hàng, số 1/2015, trang 30-33 4.Nguyễn Thị Hồng Diệu, 2014 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á, Chi nhánh Huế Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh Đại học Đà Nẵng 5.Trần Thị Kim Dung, 2012 Mở rộng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương chi nhánh Hưng Yên Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế quốc dân 6.Trần Ngọc Minh, 2011 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh sở giao dịch Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng Đai học Kinh tế - Đai học Quốc gia Hà Nội Võ Mười, 2015 Nâng cao hiệu cho vay khơng có đảm bảo tài sản Thông tin VietinBank, số 3/2015, trang 32-35 Kê Tơ Kim Ngọc, 2004 Giáo trình lý thuyết tiền tệ- ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Lê Mạnh Linh, 201 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Bắc Á- chi nhánh Thái Hà Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế quốc dân 10 Nguyễn Minh Phương, 2009 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế quốc dân 11 Peter S.Rose, 2001 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội : Nhà xuất tài 12 Đặng Ngọc Việt, 2013 Giải pháp mở rộng cho vay KHCN NHTM Cổ phần ngoại thương Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Đà Nẵng 95 Tiếng Anh 13 An Beckett, Paul Hewer and Barry Howcroft, 2000 An exposition of consumer behavior in the financial industry, International Journal of Banking Marketing, 18 (1): 15-26 14 Cronin, J J & Taylor, S A., 1992 Measuring Service quality : A reexamination and Extension , Journal of Marketing, 56: 55-68 96 PHỤ LỤC 1: BÁO CÁO KẾT QUẢ KHẢO SÁT PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH ĐỒ SƠN, HẢI PHÒNG Phần I: Kết khảo sát đáng giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn STT Đánh giá chung hoạt động CVTD Chi nhánh Quy trình cho vay chặt chẽ, an tồn Chính sách cho vay linh hoạt Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng đa dạng Lãi suất cho vay hấp dẫn Số lượng KH ngày gia tăng Mức CVTD chi nhánh thấp Đối tượng khách hàng vay chưa đa dạng (hầu hết khoản vay có đảm bảo) Phí, chi phí liên quan hợp lý Cơ cấu CVTD chưa cân đối 10 Việc định giá TSĐB gặp nhiều khó khăn 11 Thời gian xử lí hồ sơ vay vốn kéo dài Phần II: Kết khảo sát nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn STT 12 CVTD Chi nhánh Hành lang pháp lý thiếu đồng bộ, sư đ ̣ iều chỉnh nhiều văn luật chồng chéo khơng ro rang gây khó khăn cho doanh ̃ ̃ ̀ 13 nghiệp ngân hàng Biến đông ̣ cua kinh tếnhư : khủng hoảng, ̃̉ suy thoai, lạm phát, thay đổi vềgia ca, cung ̃́ 13 cầu Do nguyên nhân bất kha khang : thiên tai, 14 chiến tranh Sự cạnh tranh NHTM tổ 15 chức tín dụng khác địa bàn Do yếu tố từ phía KH: nhu cầu vay vốn, 16 uy tín, lực, đạo đức… Môi trường dân cư: số lượng dân cư, mật độ 17 dân số, độ tuổi, trình độ văn hóa Nguyên nhân chủ quan thuộc Cung cấp hồsơ phap ly không đầy đu 18 Khách hàng cố ý lừa đảo, chiếm dung ̣ vốn 19 trây ỳ trả nợ Tâm lí e ngại đến vay NH cho thủ tục 20 rờm rà Nguồn thu nhập khách hàng cá nhân thiếu ổn định 21 Nguyên nhân chủ quan thuộc v Trình độ kinh nghiệm cán tín dụng 22 cịn hạn chế Bảo quản, đanh gia lại tai san đam bao chưa ̃́ thương xuyên ̃̀ 23 24 25 26 Chất lượng thẩm định khoản vay hạn chế Hệ thống cơng nghệ chưa có đồng Hệ thống thơng tin cịn hạn chế Khơng tn thu chăṭche cac quy đinḥ cho vay 27 Chính sách kinh doanh ngân hàng chưa hơp ̣ ly, tập trung vào môṭhoăc ̣ môṭnhom ̃̉ ̃́ 28 khách hàng Công tác Marketing chưa thực hiệu Phần III: Kết khảo sát giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn STT Các giải pháp phát triển hoạt động CVTD Chi nhánh 29 Hoàn thiện chế cho vay 30 Đẩy mạnh công tác huy động vốn tạo tiền đề tăng trưởng tín dụng 31 Xây dựng sách thu hút KH hiệu 32 Nâng cao hiệu thẩm định phê duyệt tín dụng 33 Nâng cao khả thu nợ, xử lý tài sản đảm bảo 34 Xây dựng công nghệ thông tin NH nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên NH 35 Kiểm sốt rủi ro 36 Đầu tư cơng tác nghiên cứu thị trường Phần IV: Đặc điểm mẫu khảo sát Các thơng số Giới tính Nam Nữ Độ tuổi Dưới 25 tuổi Từ 25 ÷ 30 tuổi Từ 30 ÷ 45 tuổi Trên 45 tuổi Trình độ học vấn Trung học, cao đẳng Đại học Trên đại học Khác (Nguồn: Tổng hợp từ kết khảo sát nghiên cứu này) PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ: BẢNG CÂU HỎI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANKCHI NHÁNH ĐỒ SƠN, HẢI PHÒNG Anh/Chị thân mến! Tên là: Trần Thị Minh Thảo Tôi học viên khoa Tài chính- Ngân hàng trường ĐH Kinh tế- ĐHQG Hà Nội Hiện thực đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Đồ Sơn, Hải Phòng” Rất mong Anh/Chị tham gia trả lời câu hỏi cung cấp thông tin vào bảng khảo sát Mọi ý kiến Anh/Chị đóng góp q báu giúp tơi hồn thành nghiên cứu Tơi cam kết giữ bí mật tuyệt đối thơng tin Anh/Chị cung cấp Rất mong đóng góp Anh/Chị Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị Nếu Anh/Chị có câu hỏi liên quan đến phiếu trả lời xin vui lòng liên hệ theo địa chỉ: Trần Thị Minh Thảo Học viên lớp TCNH1 QH-2013-E.CH Trường Đại Học Kinh tế - Đại học QGHN Mobile: 0979 624 393 Email: tranminhthao214@gmail.com CÂU HỎI KHẢO SÁT Xin anh/chị vui lịng cho biết mức độ đồng ý phát biểu sau: Xin khoanh trịn vào số thích hợp với quy ước: Ph Phần I Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn STT Câu hỏi Quy trình cho vay chặt chẽ, an tồn Chính sách cho vay linh hoạt Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng N dạng Lãi suất cho vay hấp dẫn Số lượng KH ngày gia tăng Mức CVTD chi nhánh thấp Đối tượng khách hàng vay chưa đa dạng khoản vay có đảm bảo) Phí, chi phí liên quan hợp lý Cơ cấu CVTD chưa cân đối 10 Việc định giá TSĐB cịn gặp nhiều khó khăn 11 Thời gian xử lí hồ sơ vay vốn cịn kéo dài Phần II: Nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn Nhóm nguyên khách quan 12 Hành lang pháp lý thiếu đồng bộ, sư đ ̣ iều chin văn ban luâṭchồng cheo không ro rang gây kh ̃̉ 13 doanh nghiệp ngân hàng Biến đông ̣ cua kinh tếnhư : khủng hoảng, ̃̉ lạm phát, thay đổi vềgia ca, cung cầu 13 Do nguyên nhân bất kha khang : thiên tai tranh 14 15 16 Sự cạnh tranh NHTM t dụng khác địa bàn Do yếu tố từ phía KH: nhu cầu vay vốn, u lực, đạo đức… Môi trường dân cư: số lượng dân cư, mật độ d tuổi, trình độ văn hóa Ngun nhân chủ quan thuộc khách hàng 17 18 19 20 Nguyên nhân chủ quan thuộc ngân hàng 21 22 Cung cấp hồsơ phap ly không đầy đu Khách hàng cố ý lừa đảo, chiếm dung ̣ vốn ho nợ Tâm lí e ngại đến vay NH cho thủ tục Nguồn thu nhập khách hàng cá nhân thiếu Trình độ kinh nghiệm cán tín dụng Bảo quản, đanh gia lại tai san đam bao chưa t ̃́ xuyên Chất lượng thẩm định khoản vay cịn hạn Hệ thống cơng nghệ chưa có đồng Hệ thống thơng tin cịn hạn chế Khơng tuân thu chăṭche cac quy đinḥ cho vay 23 24 25 26 27 Chính sách kinh doanh ngân hàng chưa h tâp ̣ trung vao môṭhoăc ̣ môṭnhom khach hang 28 Công tác Marketing chưa thực hiệu ̃̀ Phần III:Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank-Chi nhánh Đồ Sơn 29 Hoàn thiện chế cho vay 30 Đẩy mạnh công tác huy động vốn tạo tiền đề tín dụng 31 Xây dựng sách thu hút KH hiệu 32 Nâng cao hiệu thẩm định phê duyệt tín 33 Nâng cao khả thu nợ, xử lý tài sản đảm 34 Xây dựng công nghệ thông tin NH nâng ca phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên NH 35 Kiểm sốt rủi ro 36 Đầu tư cơng tác nghiên cứu thị trường Phần IV: Xin anh/chị cho biết số thông tin cá nhân sau: 37 Xin vui lịng cho biết anh/chị thuộc nhóm tuổi sau đây?