Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP công thương việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THANH HÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THANH HÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THẾ NỮ Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu Học viên Nguyễn Thanh Hà LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến Cán hƣớng dẫn khoa học, TS Trần Thế Nữ - Giảng viên trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội tận tình, quan tâm hƣớng dẫn tơi suốt q trình thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy, cô giáo anh, chị chuyên viên Khoa Tài - Ngân hàng Khoa Sau đại học - Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giúp đỡ, truyền đạt cho kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập Cuối tơi xin kính chúc Trần Thế Nữ q thầy cơ, anh chị có sức khỏe dồi dào, may mắn thành công Hà Nội, tháng 10 năm 2015 Học viên Nguyễn Thanh Hà MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận phát triển hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại .9 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.2.1.3 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 12 1.2.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiêpp .12 1.2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 13 1.2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả phát tri ển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 17 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 2.1 Phương pháp luận 26 2.2 Phương pháp nghiên cứu cụ thể 26 2.2.1 Phương pháp thu thâpp thông tin 26 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 26 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 30 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 30 3.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam 30 3.1.2 Bộ máy tổ chức quy mô hoạt động 30 3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam33 3.2 Giới thiệu chung hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 36 3.2.1 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 36 3.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank 37 3.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank 43 3.3.1 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp theo chiều rộng 43 3.3.1.1 Chỉ tiêu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp 43 3.3.1.2 Chỉ tiêu sốlượng khách hàng doanh nghiệp 48 3.3.1.3 Chỉ tiêu sớlượng chi nhánh, phịng giao dịch 50 3.3.2 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp theo chiều sâu 51 3.3.2.1 Chỉ tiêu thu nhập lãi từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp51 3.3.2.2 Chỉ tiêu chất lượng nợ 52 3.3.2.3 Chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn 54 3.4 Đánh giá chung 55 3.4.1 Những kết quả đạt 55 3.4.1.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt ngày cao 55 3.4.1.2 Số lượng khách hàng doanh nghiệp cao 55 3.4.1.3 Sớ lượng Phịng giao dịch/ Chi nhánh ổn định .56 3.4.1.4 Chất lượng cho vay tương đới có hiệu quả 56 3.4.2 Những tồn 57 3.4.2.1 Quy trình thực cho vay khách hàng doanh nghiệp 57 3.4.2.2 Hệ sớ sử dụng vớn bình quan thấp 58 3.4.2.3 Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt q trình cho vay 58 3.4.2.4 Các sản ph ẩm dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp chưa đa dạng 58 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK 61 4.1 Định hƣớng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank 61 4.1.1 Định hướng chiến lược phát triển chung 61 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp .61 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 63 4.2.1 Cải tiến quy trình cho vay 63 4.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 64 4.2.3 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng doanh nghiệp .65 4.2.4 Hoàn thiện sản phẩm cho vay có phát triển thêm sản phẩm 66 4.2.5 Xử lý nợ hạn 67 4.2.6 Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp 68 4.2.7 Tăng cường công tác cán bô pnh ằm đáp ứng hoạt động phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp 69 4.2.7.1 Đào taọ cán bô p 69 4.2.7.2 Có chế độ đãi ngộ 71 4.2.8 Một số giải pháp khác 71 4.3 Một số kiến nghị 71 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu NHNN NHTM TMCP VietinBank i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 2.1 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 10 Bảng 3.9 11 Bảng 3.10 ii doanh nghiệp truyền thống Tổ chức tìm hiểu, thu nhập thơng tin, vấn, tham quan doanh nghiệp…qua đánh giá đƣợc khả điều hành sản xuất kinh doanh ban lãnh đaọ doanh nghiệp qua lực tổ chức, trình độ chun mơn nhƣ uy tín ngƣời lãnh đạo tiêu chuẩn định tính nên phải có tinh tế cán cho vay nhận xét đƣợc xác Cán cho vay nên tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm lĩnh vực khác nhƣ thẩm định phƣơng diện kỹ thuật, thông số kỹ thuật máy móc chất lƣợng máy móc, để từ phát rủi ro tiềm ẩn… 4.2.3 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng doanh nghiệp Chăm sóc khách hàng doanh nghiệp vũ khí cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại, luôn yêu cầu cần thiết, mắt xích quan trọng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Vì vậy, để làm tốt công tác này, số vấn đề đƣợc đặt VietinBank cụ thể nhƣ sau: - Cần trọng xây dựng chiến lƣợc chăm sóc khách hàng doanh nghiệp cho phù hợp với định hƣớng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank, phù hợp với đặc thù địa bàn, tâm lý tập quán văn hoá khách hàng địa phƣơng - Cần có kế hoạch sâu sát với đối tƣợng khách hàng nhƣ: khách hàng thân thiết, khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng phổ thơng… để có chế độ chăm sóc phù hợp, tránh chăm sóc theo kiểu cào bằng, ví dụ: Đối với khách hàng thân thiết, khách hàng lớn truyền thống đến giao dịch VietinBank cần đƣợc Giám đốc, Trƣởng phòng, cán liên quan đón tiếp ân cần, niềm nở, lịch phịng tiếp khách sang trọng có đầy đủ tiện nghi, phƣơng tiện thông tin khách hàng cảm thấy có vị quan trọng khách hàng phổ thông; khách hàng thân thiết, khách hàng lớn cần có sách ƣu đãi sử dụng thêm sản phẩm khác nhƣ: ƣu đãi lãi suất, thủ tục cho vay cần thuận tiện,…hay có sản phẩm liên kết cho đối tƣợng khách hàng thân thiết nhƣ: mua vé máy bay giá ƣu đãi 65 hơn, miễn phí chuyển khoản nộp thuế,…hoặc có sách ƣu đãi cho nhân viên doanh nghiệp vay vốn VietinBank nhƣ là: có gói lãi suất ƣu đãi mua nhà, mua ô tô,… - Ngồi phƣơng pháp chăm sóc trực tiếp cịn phải có phƣơng pháp chăm sóc gián tiếp thơng qua phƣơng tiện thông tin để kịp thời thoả mãn nhu cầu ngày cao khách hàng khách hàng ln cảm thấy hài lịng, đƣợc quan tâm chu đáo Chế độ chăm sóc khách hàng thƣờng xuyên cần tạo thân thiện, nồng ấm, tin tƣởng khách hàng Vào dịp lễ, tết, sinh nhật,… cần có q phù hợp với giới tính, sở thích - Chú trọng ứng dụng công nghệ đại, thƣơng mại điện tử vào việc chăm sóc khách hàng Ở nƣớc ta cơng nghệ viễn thơng, Internet, truyền hình, vệ tinh,…ngày phát triển mạnh điều kiện thuận lợi để dịch vụ chăm sóc khách hàng nâng cao chất lƣợng Công nghệ đại đem đến "tiện" "lợi" cho khách hàng VietinBank cần phải trả lời khách hàng thông tin mà họ cần không qua cán chăm sóc khách hàng mà cịn qua: điện thoại, email, fax, text chat, voice chat, truyền hình di động, Điều quan trọng sau đó, tất phải đƣợc lƣu giữ, đánh giá, phân tích tổng kết Khi khách hàng dễ dàng tiếp cận thơng tin lúc nơi sức thu hút vơ lớn việc chăm sóc khách hàng hiệu - Để dịch vụ chăm sóc khách hàng đem lại hiệu nhằm đạt tới hài lòng cao khách hàng đòi hỏi VietinBank phải đầu tƣ cách chuyên nghiệp Trƣớc hết, nhân chăm sóc khách hàng doanh nghiệp phải đáp ứng đƣợc u cầu, ngồi thể hình, trình độ hiểu biết, ngoại ngữ…cần phải có khiếu giao tiếp, biết lắng nghe, tạo thân thiện nồng ấm giao tiếp với khách hàng trực tiếp hay gián tiếp 4.2.4 Hoàn thiện sản phẩm cho vay có phát triển thêm sản phẩm - Để cạnh tranh với ngân hàng thƣơng mại khác, VietinBank cần nghiên cƣ́u, cải thiện sản phẩm cũ, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm tiện ích hơn, hấp 66 dẫn hơn, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, cần đƣa nhiều nƣ ̃a sản phẩm hƣớng tới tƣm̀ng nhóm khách hàng riêng biê,ṭtheo ngành nghềriêng biêt,g̣ví dụ nhƣ: cho vay mua sắm, cho vay xuất nhập khẩu, cho vay bất động sản,… - Ngồi ra, thực phƣơng thức bán sản phẩm đa dạng nhƣ: Bán chéo cho vay, cho vay kêt hợp với công ty cho thuê tài chính, vay cho mua bất động sản, cho vay để xuất nhập khẩu, cho vay xây dựng bản,… - Tạo thêm lợi ích cho khách hàng doanh nghiêpg̣ s dụng sản phẩm Ngân hàng, ví dụ nhƣ giảm phí cho khách hàng sử dụng dịch vụ, sản phẩm khác,… 4.2.5 Xử lý nợ hạn - Ngân hàng nên tiến hành đánh giá phân chia khoản nợ hạn thành nợ hạn có khả thu hồi, nợ q hạn khơng có khả thu hồi để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời Đối với khoản nợ hạn có khả thu hồi, Ngân hàng thƣờng xuyên đạo cán cho vay bám sát đơn vị, quản lý tình hình diễn biến kinh doanh đơn vị để xuất khoản thu tiến hành thu nợ Đối với khoản nợ có dấu hiệu khó địi, Chi nhánh trực tiếp cử cán tham gia đơn vị tìm biện pháp giải khẩn trƣơng hàng hoá ứ đọng, đôn đốc đơn vị thu hồi công nợ dây da, tận dụng nguồn thu khác, …để trả nợ ngân hàng Với khoản nợ hạn khả thu hồi, ngân hàng tích cực làm việc với quan nhà nƣớc Bộ chủ quản để tìm giải pháp tối ƣu thu nợ hạn nhƣ: xin giảm thuế, bổ sung vốn hỗ trợ cho doanh nghiệp tiếp tục kinh doanh để trả nợ ngân hàng, đồng thời để giảm bớt khó khăn cho doanh nghiệp có nợ khó địi ngân hàng ƣu tiên thu nợ gốc trƣớc, kéo dài kỳ hạn nợ, rút bớt mức chi trả định kỳ thời gian đƣợc,… - Nên cấu lại dƣ nợ cho vay, cách trọng đến việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ để hạn chế rủi ro cho vay từ việc tập trung giải ngân vào số đối tƣợng cụ thể nhƣ: doanh nghiệp lớn, tập đoàn tổng công ty Nhà nƣớc 67 - Thực quy trình, nghiệp vụ từ xét duyệt cho vay đến thu hồi nợ, xử lý nợ…Luôn coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, nên tổ chức đồn kiểm tra chéo - Coi trọng cơng tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ: từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức, đặc biệt thân cán liên quan đến công tác cho vay phải nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp 4.2.6 Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp Huy động vốn công việc ngân hàng phải thực để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh Nguồn vốn ngân hàng phải dồi ngân hàng đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Vì tổ chức tốt cơng tác huy động vốn góp phần quan trọng vào việc hỗ trợ cho vay cho doanh nghiệp Những năm gần doanh nghiệp khó khăn việc tìm nguồn vốn tài trợ trung dài hạn Mặt khác, VietinBank cho vay chủ yếu cho vay ngắn hạn (chiếm khoảng 60%) Vì ngân hàng cần có biện pháp nhằm thu hút lƣợng vốn trung dài hạn tạo sở, điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Để làm đƣợc điều Ngân hàng cần thực tốt công tác Marketing với biện pháp sau: Thứ nhất: Biện pháp liên quan đến lãi suất Để tăng cƣờng huy động vốn, ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất hợp lý Cụ thể, lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động; phải có mục tiêu trọng điểm tức nhằm vào đối tƣợng cụ thể nhƣ ngƣời có thu nhập cao có điều khoản ƣu đãi, dựa vào tổng thể mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Ví dụ khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có mối quan hệ lâu dài, uy tín với ngân hàng ngân hàng có ƣu đãi lãi suất tiền gửi khách hàng Việc xác định lãi suất hợp lý làm cho ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận tuỳ vào thời kỳ mà ngân hàng phải có sách lãi suất cụ thể 68 Thứ hai: Chính sách sản phẩm Ngân hàng cần tăng cƣờng việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hoá chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, cụ thể: Tăng cƣờng thêm dịch vụ uỷ thác, bảo quản tài sản tƣ vấn ; đa dạng thời hạn huy động, phƣơng thức huy động Thứ ba: Ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao trình độ cơng nghệ, cải tiến quy trình giao dịch, đơn giản hố thủ tục nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ cung ứng cho khách hàng Đi đôi với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến đại ngân hàng phải nâng cao trình độ cán ngân hàng để tránh lãng phí nguồn vốn đầu tƣ Thứ tư: Các biện pháp tâm lý Theo tâm lý chung khách hàng họ tin tƣởng vào hệ thống ngân hàng thƣơng mại quốc doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Vì ngân hàng cần phải tạo lập củng cố uy tín với khách hàng, nhƣ: - Tăng khả toán chi trả Ngân hàng phải thực tốt khâu tuyển dụng đào tạo nhân viên bao gồm trình độ nhân viên phong cách giao dịch với khách hàng - Củng cố xây dựng sở vật chất kỹ thuật an toàn, khang trang, đầy đủ tiện nghi - Ngân hàng phải xây dựng đƣợc sách kinh doanh hợp lý tức phải kết hợp hài hoà mục tiêu: lợi nhuận, an toàn kinh doanh lành mạnh Nếu trọng tới lợi nhuận an tồn kinh doanh khơng lành mạnh dẫn tới làm giảm uy tín ngân hàng 4.2.7 Tăng cường công tác cán bô n p̣ hằm đáp ứng hoạt động phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp 4.2.7.1 Đào tạo cán Nguyên nhân khoản nợ khó địi chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng nhiên điều khơng có nghĩa rủi ro ngân hàng khơng có lỗi cán cho vay Điều thể chỗ lực thẩm định đánh giá số cán cho vay hạn chế, thiếu cập nhật…đã dẫn đến định 69 cho vay gây lãng phí vốn ngân hàng Vì việc cấp thiết phải chuẩn hoá đội ngũ cán cách : - Mở lớp, khóa đào tạo cán tuyển dụng đào tạo lại với cán cũ, có sách khen thƣởng vật chất lẫn tinh thần khuyến khích cán cho vay học để nâng cao trình độ chun mơn, tiếp thu kiến thức phục vụ công việc - Thƣờng xuyên hệ thống hoá lại văn cũ, để cán cho vay nắm bắt, cập nhật kịp thời - Kinh nghiệm thẩm định lĩnh vực phƣơng diện kỹ thuật nhƣ: thơng số kỹ thuật máy móc, chất lƣợng, máy móc… cịn hạn chế Bởi nên cử số cán cho vay học nghiên cứu chuyên sâu phƣơng diện việc thẩm định có hiệu - Song song với bồi dƣỡng vềtrinhm̀ đô cg̣ huyên mô n, nghiêpg̣ vu cg̣ ho cán bô ,g̣ môṭvấn đềquan trongg̣ đăṭra làbồi dƣỡng vềđaọ đƣ́c nghềnghiêpg̣ , thái độ nhƣ phong cach giao tiếp vơi khach hang ̉́ phƣơng tiêṇ thông tin đaịchun g thi môṭphƣơng thƣc quang cao it chi phi nhƣng lại mang tới hiêụ qua lâu dai khách hàng , tạo uy tín hình ảnh đẹp ngân hàng bơ g̣ngân hàng phải có trách nhiệm cao việc cung cấp sản phẩm dịch vụ Cán ngân hàng khơng cần hồn thành khối lƣợng công việc đƣợc giao mà chất lƣợng phải đƣợc đảm bảo , đáp ƣ́ng kipg̣ thời yêu cầu vàtaọ sƣ g̣ hà i lòng khách hàng sau sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Riêng hoaṭđôngg̣ cho vay doanh nghiệp, VietinBank cần quan tâm mƣ́c , hoạt động sinh lời cao Do đó, cung cấp sản phẩm cầ n chúý: việc tuân thủ quy định đề cán liên quan đến hoạt động cho vay phải có trách nhiệm với cơng việc , có thái độ niềm nở , nhiêṭtinh m̀ đểkhách hàng gắn bóhơn với ngân hàng khách hàng thân thiết ngƣời quảng bácho đối tác khác tham gia giao dịch với VietinBank 70 4.2.7.2 Có chế độ đãi ngộ VietinBank cần cóchếđơ kg̣ huyến khich́ , thƣởng phaṭrõràng tƣm̀ng cán đơn vị theo khả năn g vàhiêụ quảcông viêcg̣ Đểlàm đƣơcg̣ điều đó, cần thƣờng xun đánh giácán bơ tg̣ hông qua chỉtiêu đánh giáhiêụ quảcông viêcg̣, ý kiến phản hồi từ khách hàng , tƣm̀ bô g̣phâṇ quản lý… qua đócó thể khen thƣơng kipg̣ thơi cán làm việc nhiệt tình , có trách nhiệm hiệu Điều ̉ƣ̉ tạo động lực cho cán làm việc tốt họ gắn liền với số lƣợng chất lƣợng công việc thƣơng riêng đối vơi can bô g̣tin dungg̣ co nhiều đong gop viêcg̣ tim kiếm ̉ƣ̉ rôngg̣ khach hang, phục vụ tốt, đam bao dƣ nơ cg̣ ho vay, an tồn tín dụng ̉́ 4.2.8 Một số giải pháp khác Một là: Tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống để nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro Hai là: Có chế độ khen thƣởng rõ ràng, công minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động hiệu Tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nghiên cứu chế độ khen thƣởng có tính chất khuyến khích cán cho vay mở rộng hoạt động cho vay Ba là: Nghiên cứu ban hành chế lãi suất nội Ngân hàng có tính chất khuyến khích mở rộng cho vay địa bàn Bớn là: Hỗ trợ kinh phí cho Phịng giao dịch/ Chi nhánh công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán bộ, nhân viên ngân hàng Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề nhƣ: Thẩm định cho vay, thẩm định tín dụng, tốn quốc tế, hỗ trợ cho Phịng giao dịch/ Chi nhánh kinh phí để đại hoá sở, giúp cho sở tăng đƣợc tính cạnh tranh hoạt động có hiệu 4.3 Một số kiến nghị Đến nay, Đảng Nhà nƣớc nhận thức đƣợc vai trò to lớn doanh nghiệp phát triển kinh tế Việt Nam, có số 71 ̉m̀ ̉m̀ biện pháp để khuyến khích, hỗ trợ phát triển khu vực Tuy nhiên để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp, Nhà nƣớc phải thành viên tích cực quan trọng việc tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng mở rộng cho vay đến doanh nghiệp, nhƣ doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng nguồn vốn Ngân hàng,vì tác giả xin đề xuất số kiến nghị với Đảng quan Nhà nƣớc, cụ - Tiếp tục hồn thiện chế tín dụng Ngân hàng phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp nguyên tắc vừa đảm bảo an toàn cho vốn Ngân hàng, vừa đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp cách thuận tiện nhanh chóng Cơ chế tín dụng thay đổi tạo điều kiện cho phép doanh nghiệp khơng có tài sản chấp vốn tự có khơng đủ để tham gia dự án xin vay, doanh nghiệp khơng có tài sản chấp vốn tự có khơng đủ để tham gia dự án xin vay, đƣợc phép vay vốn Ngân hàng nhƣng cần có quy định rõ ràng trách nhiệm trả nợ tiền vay doanh nghiệp Cần có gói sách ƣu đãi Nhà nƣớc kết hợp với Ngân hàng thƣơng mại cho đối tƣợng doanh nghiệp vốn nhƣ: doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp khởi nghiệp,…để kích thích họ phát triển sản xuất - Chính sách cơng nghệ: Nhà nƣớc cần có chủ trƣơng biện pháp định hƣớng cơng nghệ cho ngân hàng, đặc biệt hỗ trợ phát triển công nghệ thông tin việc quản lý ngân hàng, hay chế bảo mật ngân hàng, ứng dụng phần mền có khả tích hợp cao, giảm thiểu thủ tục hành rƣờm rà… Nhà nƣớc tổ chức buổi toạ đàm, hội thảo có tham gia ngân hàng để lắng nghe ý kiến ngân hàng khó khăn lĩnh vực cơng nghệ, đồng thời tƣ vấn cho họ thông tin cần thiết Mặt khác, Nhà nƣớc cần hồn hệ thống sở vật chất hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin, điều tạo điều kiện cho Ngân hàng thƣơng mại phát triển đặc biệt thời đại công nghệ thông tin phát triển nhƣ - Cần cấu trúc lại hệ thống Ngân hàng thƣơng mại bối cảnh thời gian qua có nhiều ngân hàng sáp nhập, tái cấu trúc, dẫn đến hệ thống cho vay nói 72 riêng hệ thống tín dụng chao đảo Vì vậy, tái cấu trúc lại hệ thống Ngân hàng thƣơng mại cách hợp lý, tạo ổn định, tạo niềm tin cho khách hàng, động lực giúp phát triển hoạt động cho vay nói chung 73 KẾT LUẬN Hiện nay, doanh nghiệp loại hình doanh nghiệp có vai trị quan trọng chiếm ƣu kinh tế nƣớc nói chung nƣớc ta nói riêng Việc phát triển cho vay cho doanh nghiệp chiến lƣợc ngân hàng thƣơng mại nói chung ngân hàng VietinBank nói riêng Tuy nhiên, thực tế mối quan hệ Phòng giao dịch/ Chi nhánh với doanh nghiệp chƣa thực phát triển số lƣợng lẫn chất lƣợng tồn nhiều bất cập Chính việc tìm giải pháp tín dụng nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng VietinBank vấn đề cấp thiết đặt trƣớc mắt Với mong muốn góp phần đƣa số giải pháp để giải vấn đề trên, luận văn hệ thống hoá số lý luận về: ngân hàng thƣơng mại, phát triển cho vay doanh nghiệp, thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng VietinBank thời gian qua Từ kết việc phân tích thực trạng nhƣ phƣơng hƣớng phát triển doanh nghiệp Đảng, Nhà nƣớc, Ngân hàng VietinBank, chƣơng bốn luận văn đƣa số giải pháp nhằm góp phần phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank Đồng thời, luận văn nêu số kiến nghị với cấp có thẩm quyền nhằm tạo điều kiên thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn cho vay ngân hàng 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Hoàng Thị Kim Anh, 2012 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng cổ phần VPBank Đà Nẵng Luận văn Thạc sĩ Trƣờng đại học Đà Nẵng Nguyễn Văn Ban, 2013 Giải pháp mở rộng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp NHTM cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Kon Tum Luận văn Thạc sĩ Trƣờng đại học Đà Nẵng Mai Văn Bạn, 2009 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại Hà Nội: NXB Tài Lê Hải Bắc, 2010 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Đà Nẵng Luận văn Thạc sĩ Trƣờng đại học Đà Nẵng Ngô Thế Chi Nguyễn Trọng Cơ,2008 Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp Hà Nội: NXB Tài Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Trƣờng đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà, 2014 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nôị: NXB Tài chinh́ Lƣu Thị Hƣơng Vũ Duy Hào, 2006 Giáo trình Quản trị Tài Doanh nghiệp Hà Nội: NXB Tài Ngơ Thị Thu Lan, 2011 Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Hà Nội Luận văn Thạc sĩ Trƣờng đaị học Kinh tế Quốc Dân 10 Ngân hàng TMCP Vietin Bank , 2012-2014 Báo cáo thường niên 2012, 2013 2014 Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Vietin Bank , 2012-2014 Báo cáo tài 2012, 2013 2014 Hà Nội 75 12 Vƣơng Trọng Nghĩa, 2008 Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ Hà Nội : NXB Tài chinh́ 13 Peter S.Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng thương mại.Hà Nội: NXB Tài chinh.́ 14 Quốc hôị,2010 Luâṭ cac Tổchưc tin dungp số 47/2010/QH12 quy đinḥ hoạt động cua cac Tổchưc tin dungp Hà Nội ̉̉ 15 Phạm Quang Trung, 2009 Giáo trình quản trị tài doanh nghiệp Hà Nội: Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 16 Hồ Thị Thúy Vân, 2012 Giải pháp mở rộng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp NHTM cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Đà Nẵng Luận văn Thạc sĩ Trƣờng đại học Đà Nẵng Website 17 http://tratu.soha.vn/dict/vn_vn/Phát_triển 18 http://voer.edu.vn/c/hai-nguyen-ly-cua-phep-bien-chung-duyvat/9b944484/b6468351 19 http://voer.edu.vn/c/hai-nguyen-ly-cua-phep-bien-chung-duyvat/9b944484/b6468351 20 www.vietinbank.vn 21 http://voer.edu.vn/m/cong-tac-to-chuc-cua-nha-quan-tri/f1c8a6c0 22 http://voer.edu.vn/m/cong-tac-to-chuc-cua-nha-quan-tri/f1c8a6c0 76 ... ? ?Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam? ?? luận văn lần lƣợt vào giải câu hỏi sau: - Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp. .. trò hoạt động cho vay, hình thức cho vay ngân hàng thƣơng mại, tiêu chí đo lƣờng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp. .. Giới thiệu chung hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 36 3.2.1 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam