Giải pháp hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính prudential việt nam

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC NGUYỄN THỊ PHƢƠNG TRANG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH PRUDENTIAL VIỆT NAM Chun ngành : Kinh tế Tài Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Thị Thanh Hà TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2011 MỤC LỤC Giới thiệu Chương Tổng quan cho vay tiêu dùng 1.1Lý luận chung cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đối tượng phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng 1.1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.3 Rủi ro cho vay tiêu dùng 1.3.1 Khái niệm rủi ro cho vay 1.3.2 Nguồn gốc phát sinh rủi ro cho vay tiêu dùng 1.3.3 Đo lường rủi ro cho vay tiêu dùng (phân loại nợ) 1.3.4 Các biện pháp quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng 1.3.4.1 Xác định mục tiêu thiết lập sách tín dụng 1.3.4.2 Phân tích thẩm định tín dụng 1.3.4.3 Mua bảo hiểm tín dụng 1.3.4.4 Lập quỹ dự phòng rủi ro 1.4 Vai trò thông tin cho vay tiêu dùng 1.5 Hoạt động tín dụng cơng ty tài 1.5.1Khái niệm cơng ty tài 1.5.2 Đặc điểm, tính chất cơng ty tài 1.5.2.1 Phạm vi hoạt động 1.5.2.2 Mức vốn pháp định 1.5.2.3 Thời hạn hoạt độn 1.5.2.4 Cơ hội cạnh tranh 1.5.3 Phân loại cơng ty tài 18 1.5.4 Hoạt động cơng ty tài 20 1.5.4.1 Huy động vốn 20 1.5.4.2 Huy động tín dụng 20 1.5.4.3 Mở tài khoản ngân quỹ 21 1.5.4.4 Các hoạt động khác 22 Chương Thực trạng cho vay tiêu dùng công ty tài Prudential Việt Nam .24 2.1 Thơng tin tổng qt cơng ty tài Prudential Việt Nam 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển cơng ty tài Prudential Việt Nam24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức cơng ty tài Prudential Việt Nam .25 2.1.3 Chức phạm vi hoạt động cơng ty tài Prudential Việt Nam 28 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng cơng ty Tài Prudential Việt Nam 28 2.2.1 Các sản phẩm qui định cho vay tiêu dùng cơng ty Tài Prudential Việt Nam 28 2.2.2 Tình hình quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng cơng ty 366 Chương Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro cho vay tiêu dùng cơng ty Tài Prudential Việt Nam 38 3.1 Chọn mẫu liệu nghiên cứu 38 3.1.1 Chọn mẫu 38 3.1.2 Dữ liệu nghiên cứu 39 3.1.2.1 Thu thập liệu 39 3.1.2.2 Xử lý liệu 40 3.2 Kết nghiên cứu giải thích kết 43 3.2.1 Phân tích liệu 43 3.2.1.1 Phân tích ảnh hưởng yếu tố giới tính tình hình tốn nợ43 3.2.1.2 Phân tích ảnh hưởng yếu tố độ tuổi tình hình tốn nợ 45 3.2.1.3 Phân tích ảnh hưởng yếu tố tình trạng nhân tình hình tốn nợ 48 3.2.1.4 Phân tích ảnh hưởng yếu tố tình trạng nơi cư trú đến tình hình toán nợ 50 3.2.1.5 Phân tích ảnh hưởng yếu tố tình trạng cơng việc đến tình hình tốn nợ 52 3.2.1.6 Phân tích ảnh hưởng yếu tố thu nhập đến tình hình tốn nợ 55 3.2.1.7 Phân tích ảnh hưởng yếu tố nghề nghiệp đến tình hình tốn nợ 57 3.2.2 Kết nghiên cứu 60 Chương Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng cơng ty tài Prudential Việt Nam 62 4.1 Kết luận vấn đề nghiên cứu 62 4.2 Gợi ý giải pháp 63 4.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến yếu tố thuộc phạm vi nghiên cứu đề tài 63 4.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến yếu tố khác 67 Tài liệu tham khảo 70 Phụ lục 71 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1a Tỷ lệ giới tính Bảng 3.1b Bảng kết hợp giới tính tình hình tốn nợ Bảng 3.1c Bảng kết kiểm định Chi-bình phương (gioitinh-ttoannoMH2) Bảng 3.2a Tỷ lệ độ tuổi Bảng 3.2b Bảng thống kê mô tả độ tuổi Bảng 3.2c Bảng kết hợp độ tuổi tình hình tốn nợ Bảng 3.2d Bảng kết kiểm định Chi-bình phương (tuoiMHnew-ttoannoMH2) Bảng 3.3a Bảng tỷ lệ tình trạng nhân Bảng 3.3b Bảng kết hợp tình trạng nhân tình hình tốn nợ Bảng 3.3c Bảng kết kiểm định Chi-bình phương (honnhanMH-ttoannoMH2) Bảng 3.4a Bảng tỷ lệ tình trạng nơi cư trú Bảng 3.4b Bảng kết hợp tình trạng cư trú tình hình tốn nợ Bảng 3.4c Bảng kết kiểm định Chi-bình phương (noicutru-ttoannoMH2) Bảng 3.5a Bảng tỷ lệ độ ổn định công việc Bảng 3.5b Bảng kết hợp độ ổn định cơng việc tình hình tốn nợ Bảng 3.5c Bảng kết kiểm định Chi-bình phương (congviec-ttoannoMH2) Bảng 3.6a Bảng tần số thu nhập Bảng 3.6b Bảng thống kê mô tả thu nhập Bảng 3.6c Bảng kết hợp thu nhập tình hình tốn nợ Bảng 3.6d Bảng kết kiểm định Chi-bình phương (thunhapMHnew-ttoannoMH2) Bảng 3.7a Bảng tần số nghề nghiệp Bảng 3.7b Bảng kết hợp nghề nghiệp tình hình toán nợ Bảng 3.7c Bảng kết kiểm định Chi-bình phương (nghenghiepMHttoannoMH2) .599 Bảng P1: Bảng qui định số giới hạn tín dụng cơng ty Tài Prudential Việt Nam 72 Bảng P2: Báo cáo tài tóm tắt cơng ty .73 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức cơng ty tài Prudential Việt Nam 26 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài thực hiện, hồn thành q trình nghiên cứu thân hướng dẫn TS Lê Thị Thanh Hà Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa cơng bố cơng trình khác TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 02 năm 2012 Tác giả Nguyễn Thị Phƣơng Trang MỞ ĐẦU Giới thiệu Vài năm trước đây, “cơng ty tài chính” khái niệm hoàn toàn xa lạ với đa số người dân Việt Nam Tuy nhiên , đến thời điểm này, nhắc đến “cơng ty tài chính”, người hiểu rõ kể tên vài cơng ty tài chính, người khơng hiểu rõ nghe đến cụm từ Lĩnh vực hoạt động chủ yếu cơng ty tài cho vay tiêu dùng Luật Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004 sửa đổi bổ sung số điều lệ Luật tổ chức tín dụng năm 1997, có sửa đổi, bổ sung điều 52 Bảo đảm tiền vay, cụ thể sau: “Tổ chức tín dụng có quyền xem xét, định cho vay sở có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay, bảo lãnh bên thứ ba chịu trách nhiệm định Tổ chức tín dụng khơng cho vay sở cầm cố cổ phiếu tổ chức tín dụng cho vay” Theo đó, dịch vụ cho vay tín chấp tổ chức tín dụng thức hóa hệ thống pháp luật Nhà Nước nhiều ngân hàng tiến hành triển khai dịch vụ Đây tiền đề cho xuất công ty tài cá nhân 100% vốn nước ngoại Việt Nam Ngày 16/06/2010, Luật Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam số 47/2010/QH12 có mục chương qui định hoạt động cơng ty tài Kinh tế Việt Nam phát triển không ngừng, nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng cao Nắm bắt Việt Nam thị trường cho vay tiêu dùng cá nhân đầy tiềm nên tháng 10 năm 2007, cơng ty tài Prudential Việt Nam thức hoạt động Việt Nam công ty tài 100% vốn nước ngồi Việt Nam 62 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH PRUDENTIAL VIỆT NAM 4.1 Kết luận vấn đề nghiên cứu Th ứ nhất, đề tài xác định ba yếu tố tác động đến thiện chí khả toán nợ khách hàng Tuy nhiên, mức độ tác động yếu tố đến thiện chí khả tốn nợ khách hàng đề tài chưa xác định Thứ hai, thực tế, rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài Prudential Việt Nam khơng bị ảnh hưởng ba yếu tố mà đề tài vừa xác định Q trình tốn nợ khách hàng bị tác động nhiều yếu tố khách quan chủ quan khác mà phạm vi đề tài nghiên cứu hết Thứ ba, vấn đề nghiên cứu mang lại nhiều gợi ý phận Quản lý rủi ro (Risk) việc xây dựng sách tín dụng cho sản phẩm mới, phát triển, điều chỉnh sách cho sản phẩm Đồng thời, giúp ích cho Chuyên viên Quan hệ khách hàng (Relationship Officer) trình thẩm định hồ sơ khách hàng Thứ tư, hoạt động cho vay hoạt động gắn liền với rủi ro Vì vậy, việc xác định yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro để có biện pháp hạn chế, giảm thiểu rủi ro để tìm giải pháp loại bỏ hồn tồn rủi ro, điều Thứ năm, kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng, q trình quản trị rủi ro cho vay ln mâu thuẫn với trình phát triển mở rộng kinh doanh công ty Vấn đề quan trọng xác định mức độ rủi ro chấp nhận để việc mở rộng phát triển kinh doanh khơng làm gia tăng rủi ro vượt q mức chấp nhận, đồng thời công tác quản trị rủi ro không gây cản trở việc mở rộng kinh doanh công ty 63 4.2 Gợi ý giải pháp Như đề cập phần trên, rủi ro cho vay việc chịu tác động từ ba yếu tố đề tài xác định cịn bị ảnh hưởng nhiều yếu tố khách quan chủ quan khác Cho nên, giải pháp gợi ý bao gồm giải pháp liên quan đến ba yếu tố trên, đồng thời liên quan đến yếu tố khác chưa nghiên cứu đề tài có tồn thực tế 4.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến yếu tố thuộc phạm vi nghiên cứu đề tài Thứ nhất, phận Quản lý rủi ro (Risk), thiết kế sách tín dụng cho sản phẩm mới, cần đặc biệt ý hạn chế nhóm khách hàng thuộc đối tượng nam giới, trẻ tuổi có thu nhập thấp Đối với sản phẩm tín dụng tại, có số gợi ý điều chỉnh sau: - Qui định mức thu nhập tối thiểu triệu đồng khách hàng công ty thuộc diện PS , Corpwow triệu đồng khách hàng thuộc cơng ty cịn lại áp dụng từ năm 2009 đến mà chưa có điều chỉnh Với tình hình lạm phát Việt Nam năm vừa qua, qui định cần điều chỉnh để phù hợp với tình hình thực tế Chi phí sinh hoạt cá nhân tăng qua năm theo tỷ lệ lạm phát, vậy, để đảm bảo khách hàng có khả toán kỳ EMI tháng, cần điều chỉnh tăng mức thu nhập tối thiểu qui định cho phù hợp Cụ thể, khách hàng công ty thuộc diện Corpwow, mức thu nhập tối thiểu nên qui định 3.5 triệu đồng, khách hàng công ty PS thuộc Tp.HCM Hà Nội nên triệu đồng 4.5 triệu đồng khách hàng công ty lại Hạn chế giải pháp cắt giảm hẳn lượng khách hàng có phân khúc thu nhập từ đến 3.5 triệu đồng Công ty nằm danh sách công ty lựa chọn hàng đầu Công ty thuộc diện PS, tỉnh ngồi Tp HCM, có ký kết hợp tác với cơng ty Tài Prudential Việt Nam Xem Phụ lục 64 đối tượng khách hàng thuộc công ty Corpwow, từ đến triệu đồng khách hàng công ty thuộc PS từ đến 4.5 triệu đồng khách hàng cơng ty cịn lại Lượng khách hàng không nhỏ đối tượng chủ yếu phân khúc lao động phổ thông - Nếu gợi ý ảnh hưởng lớn đến việc phát triển kinh doanh (hạn chế lượng đáng kể khách hàng) mà hiệu việc giảm thiểu rủi ro không bù đắp giải pháp thay Một số giới hạn khoản vay NDI , Max EMI vs NDI