Quản trị tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà đồng bằng sông cửu long

BỘ GIÁO D ỤC VÀ ĐÀO T ẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PH Ố HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THIÊN KIM QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒCHÍ MINH - 2012 BỘ GIÁO D ỤC VÀ ĐÀO T ẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PH Ố HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THIÊN KIM QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành Tài - Ngân hàng Mã s ố: 60340201 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HỒNG HẢI TP.HỒCHÍ MINH - 2012 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan hồn tồn cơng trình nghiên c ứu tơi, hồn thành sau q trình nghiênứcu thực tiễn hướng dẫn TS Nguyễn Hồng Hải Số liệu thống kê trung thực TP Hồ Chí Minh, ngày 27 tháng 12 năm 2012 Tác giả NGUYỄN THỊ THIÊN KIM ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC………………………………………………………………………… ii DANH MỤC BIỂU BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ………………………………… iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT……………………………………………………….v MỞ ĐẦU ………………………………………………………………………… vi CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 KHÁI NI ỆM VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.2 CÁC NGUYÊN T ẮC CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.2 QUẢN TRỊ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI 1.2.1 CÁC V ẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA QUẢN TRỊ TÍN DỤNG 1.2.2 CÁC N ỘI DUNG CƠ BẢN CỦA QUẢN TRỊ TÍN DỤNG 1.2.3 PHƯƠNG PHÁPĐÁNH GIÁ VÀ CH Ỉ TIÊU ĐÁNH GIÁ HO ẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI 18 CHƯƠNG 26 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG 26 TẠI NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRI ỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SỐNG CỬU LONG 26 2.1.KHÁI QUÁT THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2008 ĐẾN QUÝ II/2012 26 2.2.GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 30 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB .34 2.3.1 QUY TRÌNH TÍN DỤNG, BỘ MÁY KI ỂM SỐT TÍN D ỤNG 34 2.3.2 CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG VÀ L ĨNH VỰC ĐẦU TƯ TÍN DỤNG37 iii 2.3.3 QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN CHO VAY 41 2.3.4 QUẢN TRỊ MẠNG LƯỚI, PHÂN C ẤP ỦY QUYỀN PHÁN QUY ẾT 45 2.3.5 ĐẢM BẢO TIỀN VAY 48 2.3.6 CHÍNH SÁCH NH ẬN BIẾT VÀ QU ẢN TRỊ NỢ CÓ V ẤN ĐỀ 51 2.3.7 PHÂN LO ẠI NỢ, TRÍCH LẬP VÀ S Ử DỤNG DỰ PHÒNG R ỦI RO 54 2.3.8 QUẢN TRỊ TÍN DỤNG ĐÁP ỨNG CÁC QUY ĐỊNH VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHÍNH PHỦ VÀ NHNN 57 2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI MHB 62 2.5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 62 2.5.2 NHỮNG HẠN CHẾ 65 2.5.3 NGUYÊN NHÂN C ỦA NHỮNG HẠN CHẾ 67 CHƯƠNG 3: 71 CÁC GI ẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG 71 TẠI NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 71 PHÁT TRI ỂN NHÀĐỒNG BẰNG SỐNG CỬU LONG 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHUNG VÀ HO ẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB 71 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HO ẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB 73 3.2.1 GIẢI PHÁP CHUNG: 74 3.2.2 GIẢI PHÁP C Ụ THỂ 75 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ, BỘ NGÀNH: 90 3.3.2 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 92 3.3.3 ĐỐI VỚI UBND TỈNH, THÀNH PH Ố 92 KẾT LUẬN…………………………………………………………………………ix PHỤ LỤC……………………………………………………………………………x TÀI LI ỆU THAM KHẢO……………………………………………………… xiii iv DANH MỤC BIỂU BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ BẢNG 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG QUA CÁC N ĂM 32 BẢNG 2 TỶ TRỌNG VÀ ĐĨNG GĨP CỦA TÍN DỤNG 33 BẢNG TỶ TRỌNG DƯ NỢ PHÂN THEO THÀNH PH ẦN KINH TẾ 39 BẢNG CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 41 BẢNG TỶ LỆ CẤP TÍN DỤNG SO VỚI NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 43 BẢNG CHÊNH L ỆCH LÃI SU ẤT ĐẦU RA – ĐẦU VÀO T ẠI MHB 44 BẢNG DƯ NỢ THEO PHƯƠNG THỨC ĐẢM BẢO TIỀN VAY 48 BẢNG DƯ NỢ PHÂN LO ẠI THEO NHÓM N Ợ 55 BẢNG TRÍCH LẬP DỰ PHỊNG CHUNG 56 BẢNG 10 TRÍCH LẬP VÀ S Ử DỤNG DỰ PHÒNG C Ụ THỂ TẠI MHB 56 BẢNG 11 HỆ SỐ AN TOÀN V ỐN CAR 58 BẢNG 12 TỶ LỆ VỐN NGẮN HẠN DÙNG CHO VAY TRUNG, DÀI H ẠN.59 BẢNG 13 TỶ LỆ DƯ NỢ PHI SẢN XUẤT 60 BẢNG 14 DƯ NỢ CÁC NGÀNH ĐƯỢC KHUYẾN KHÍCH 61 SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QU ẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ MHB 35 SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QU ẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI CÁC CHI NHÁNH MHB 35 BIỂU ĐỒ CƠ CẤU TÍN DỤNG THEO THÀNH PH ẦN KINH TẾ 38 BIỂU ĐỒ 2 TỶ LỆ NỢ XẤU, NỢ QUÁ H ẠN 52 BIỂU ĐỒ CƠ CẤU TÍN DỤNG THEO THỜI HẠN CHO VAY 59 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TCTD: tổ chức tín dụng NHNN: Ngân hàng Nhà n ước MHB: Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông C ửu Long NHCP: Ngân hàng c ổ phần TCKT: tổ chức kinh tế TGKKH: tiền gửi không k ỳ hạn TGCKH: tiền gửi có k ỳ hạn GTCG: Giấy tờ có giá QSDĐ TSGLV Đ: Quyền sử dụng đất tài s ản gắn liền với đất DNTN: doanh nghiệp tư nhân DNNN: doanh nghiệp nhà n ước Cty TNHH: công ty trách nhiệm hữu hạn CBTD: cán tín dụng SME: Doanh nghiệp vừa nh ỏ ĐBSCL: Đồng sơng C ửu Long vi MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Ngân hàng m ột kênh huyđộng điều hòa v ốn quan trọng ngày tr định chế tài không th ể thiếu kinh tế thị trường Giai đoạn từ năm 2008 đến tháng 06/2012, tình hình kinh ết xã h ội xảy nhiều biến động mạnh Chính phủ Ngân hàng Nhà n ước liên tục ban hành nhi ều nghị quyết, thông t ư, thị nhằm điều tiết kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng ho ạt động doanh nghiệp Ngân hàng Th ương mại cổ phần Phát triển nhà Đồng sông C ửu Long (MHB) m ột ngân hàng th ương mại quốc doanh cổ phẩn hóa t năm 2011 Chịu ảnh hưởng tình hình chung thị trường kinh tế xã h ội, Ngân hàng MHB có nhi ều nỗ lực để vượt qua giai đoạn khó kh ăn Ho ạt động tín dụng ho ạt động mang lại nguồn thu nhập yếu quan tr ọng cho Ngân hàng Do đó, đề tài “ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRI ỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG C ỬU LONG” chọn làm đề tài nghiên cứu, nhằm đánh giá ựthc trạng quản trị tín dụng Ngân hàng v ới mặt đạt nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động quản trị tín dụng để làm c sở đưa giải pháp nhằm nâng cao ho ạt động quản trị tín dụng Ngân hàng MỤC TIÊU NGHIÊN C ỨU: Luận văn nghiên ứcu nhằm đạt ba mục tiêu sau: Thứ nhất: Làm rõ v ề mặt lý lu ận: tín dụng ngân hàng, qu ản trị tín dụng ngân hàng, nội dung bản, yếu tố ảnh hưởng đến quản trị tín dụng phương pháp tiêuđánh giá hoạt động quản trị tín dụng phía ngân hàng, v ề phía người vay vốn v ề mặt hiệu kinh tế xã h ội vii Thứ hai: Phản ánh đánh giá ựthc trạng hoạt động quản trị tín dụng Ngân hàng MHB, kết đạt nh ững hạn chế cần khắc phục Thứ ba: Trên ơc sở hạn chế định hướng phát triển tương lai, đề giải pháp khả thi nhằm nâng cao ho ạt động quản trị tín dụng Ngân hàng MHB ĐỐI TƯỢNG VÀ PH ẠM VI NGHIÊN C ỨU: Đối tượng nghiên ứcu đề tài ho ạt động quản trị tín dụng Phạm vi nghiên ứcu: + Quản trị tín dụng Ngân hàng MHB, ch ủ yếu ho ạt động cho vay + Thực trạng tập trung nghiên ứcu giai đoạn 2008- Quý II/2012 + Hiệu quản trị tín dụng đánh giá trênả bac mặt: ngân hàng, khách hàng vay v ề mặt xã h ội, tập trung chủ yếu đánh giáềv hiệu quản trị tín dụng ngân hàng PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C ỨU: Đề tài nghiên ứcu phương pháp phân tích số liệu k ết hợp với phương pháp ổtng hợp, so sánh nhằm làm n ổi bật vấn đề rút giải pháp phù hợp với tình hình thực tế NHỮNG ĐÓNG GÓP C ỦA LUẬN VĂN:  Góp thêm vào lý lu ận quản trị tín dụng ngân hàng  Đánh giáđược tồn quản trị tín dụng Ngân hàng MHB  Đề xuất giải pháp khắc phục hạn chế để nâng cao ho ạt động quản trị tín dụng viii KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN: Ngoài ph ần mở đầu k ết luận, đề tài k ết cấu ba chương với nhiều bảng biểu, số liệu minh họa có liên quan Chương 1: Những vấn đề quản trị tín dụng ngân hàng th ương mại Chương 2: Thực trạng quản trị tín dụng Ngân hàng MHB Chương 3: Các giải pháp nâng cao hoạt động quản trị tín dụng Ngân hàng MHB 88 hoạt động tín dụng, MHB cần xây d ựng th ực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ đột xuất, xácđịnh mục tiêu phải đạt qua đợt kiểm tra, kiểm soát  Đề cương kiểm tra phải xây d ựng có c sở khoa học để nội dung kiểm tra toàn di ện, tập trung vào nh ững vấn đề như: việc chấp hành ch ế độ sách tín dụng, chấp hành quy trình tín d ụng, quyđịnh đảm bảo tiền vay, biện pháp xử lý n ợ, chấp hành m ức ủy quyền phán tín dụng, chấp hành ch ế độ thơng tin báo cáo tín ụdng, chấp hành ch ỉ đạo Hội sở thời kỳ t ừng trường hợp cụ thể,…  Nâng cao ch ất lượng đội ngũ cán kiểm tra đặc biệt chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý th ức trách nhiệm công tác kiểm tra Xácđịnh tiêu chuẩn lực, thâm niên công tác phẩm chất đạo đức cán kiểm tra, kiểm sốt tín dụng  Thường xuyênđổi nội dung phương pháp kiểm tra để làm t ăng hiệu kiểm tra kiểm sốt tín dụng, tránh kiểu máy móc, rập khn d ẫn tới tình trạng ứng phó Có th ể kiểm tra theo định kỳ, đột xuất theo trường hợp phát sinh ục thể, có th ể kiểm tra tồn di ện kiểm tra mặt cơng tác định, đối tượng cụ thể Tuy nhiên ầcn đảm bảo chi nhánh phải kiểm tra năm lần Cần tăng cường việc kiểm tra chéo phòng chi nhánh chi nhánhớvi Kết hợp kiểm tra hồ sơ vay vốn lưu ngân hàng v ới kiểm tra thực tế khách hàng thông qua vi ệc đối chiếu, vấn trực tiếp thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng  Những tồn tại, sai sót qua đợt kiểm tra phải nêu ục thể biên kiểm tra, đồng thời yêu ầcu thực biện phápđể khắc phục tồn khoảng thời gian định Sau hết thời gian khắc phục, tổ chức phúc tra kết sửa sai để đảm bảo sai sót, t ồn khắc phục s ẽ không l ập lại Có hình thức xử lý nghiêm đơn vị không ti ến 89 hành biện phápđể khắc phục tồn lặp lại sai sót để răn đe cho trường hợp tương tự 3.2.2.6 Giải pháp liên quanđến vấn đề nhân s ự: Yếu tố người y ếu tố quan trọng định đến thành b ại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng m ột vai trị quan tr ọng, quy ết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng t quy ết định đến hiệu tín dụng Ngân hàng Ho ạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro tác hại rủi ro xảy thường lớn việc quan tâm phát triển chất lượng nguồn nhân l ực tín dụng cần đặc biệt quan tâm MHB chuyển đổi mơ hình t ngân hàng th ương mại quốc doanh sang ngân hàng th ương mại cổ phần m ột phận nhân s ự cịn nhi ều ảnh hưởng mơi tr ường làm vi ệc Nhà n ước dẫn đến thiếu động, ý th ức kinh doanh, hiệu làm vi ệc chưa cao Cần xây d ựng áp dụng hệ thống đánh giáăng lực đóng góp c nhân viên vào kết hoạt động chung để có hình thức thưởng phạt phù hợp từ t ạo động lực làm vi ệc, giúp phát triển kỹ nhân viên nâng cao hi ệu hoạt động ngân hàng Lúc b ố trí nhân s ự cho vị trí liên quan đến tín dụng không ch ỉ cần đánh giáđúng nặng lực, sở trường cơng tác mà cịn ph ải quan tâm đến phẩm chất, tư cáchđạo đức nghề nghiệp để hạn chế đến mức thấp tổn thất có th ể xảy cho ngân hàng xu ất phát ừt yếu tố người Phải thực tiêu chuẩn hố cánộbtín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cáchđạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Chẳng hạn, hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội MHB hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng vi ệc đánh giá khách hàngđể định có c ấp tín dụng hay không c ăn để đưa sáchưu đãi v ề lãi su ất, đảm bảo tiền vay khách hàng Tuy nhiên ệh thống xây d ựng theo phương pháp chuyên gia, nghĩa vi ệc lựa chọn, định toàn b ộ yếu tố 90 hệ thống xếp hạng hoàn toàn ph ụ thuộc vào quan điểm chủ quan chuyên gia Do đó, n ếu CBTD ng ười thực chấm điểm c ố tình điều chỉnh ựla chọn để kết chấm điểm theo ý mu ốn chủ quan phục vụ cho mục đích cá nhân việc xem xét cho vay dựa kết chấm điểm đưa đến định cấp tín dụng thiếu xác dẫn đến rủi ro tổn thất cho ngân hàng Ngoài ra, MHB c ần trọng nâng cao ch ất lượng nguồn nhân l ực thông qua việc thường xuyên mở ớlp tập huấn, đào t ạo nội thuê chuyên gia từ bên để bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng v ăn hoá kinh doanh, ậcp nhật kiến thức liên quanđến hoạt động tín dụng, pháp luật, ngành nghề cho vay Bên cạnh đó, c ần xây d ựng văn hóa MHB thơng qua hoạt động đồn th ể, cơng đồn để tạo nên ựs gắn kết nhân viênừt xây d ựng mơi trường làm vi ệc gắn bó, ph ấn đấu mục tiêu chung 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ 3.3.1 ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ, BỘ NGÀNH: Việc cấp phép thành lập doanh nghiệp dễ dãi, thi ếu cân nh ắc tạo tăng trưởng số lượng doanh nghiệp ớln thời gian khơng dài, số doanh nghiệp có th ực lực tài t ốt khơng nhi ều Rất nhiều doanh nghiệp vốn tự có ch ỉ vài ch ục triệu thành l ập khai kh ống vốn điều lệ lên, sauđó, tìm m ọi cách chạy dự án vay mượn ngân hàng ho ặc bên Bộ Tư pháp quyđịnh việc chấp tài s ản bên thứ ba, nhiên việc số hợp đồng chấp bên thứ ba bị số tịa án tun ốb vơ hi ệu gây cho ngân hàng tâm lý hoang mang e dè nh ận chấp tài s ản bên thứ ba Tuy nhiên, định cuối Tòa án nhân dân t ối cao chưa đưa Vấn đề chấp tài s ản hình thành t ương lai cịn b ất cập Nghị định 163/2006/NĐ-CP hoàn toàn th ừa nhận tồn loại tài s ản chấp gọi tài s ản hình thành t ương lai Nhưng theo luật nhà lu ật công ch ứng 91 giao dịch bảo đảm phải có gi chứng nhận quyền sở hữu nhà s dụng đất Dù Bộ Tư Phápđã có cơng v ăn số 2057/BTPHCTP hướng dẫn phịng cơng chứng : “Các Phịng cơng ch ứng cần trường hợp cụ thể để chứng nhận hợp đồng chấp tài s ản hình thành t ương lai nhằm bảo đảm quyền lợi hợp pháp cho người dân doanh nghi ệp.” T d ẫn đến việc công ch ứng hợp đồng chấp loại tài s ản ch ưa thống phịng cơng chứng, đặc biệt cách hiểu khác phịng cơng ch ứng tư nhân phịng công ch ứng Nhà nước, gây nhi ều khó kh ăn việc tiến hành th ủ tục nhận tài s ản đảm bảo khoản vay Cơ quan pháp luật cho phép ngân hàng tổ chức bánđấu giá tài sản đảm bảo bao gồm nhà đất, kể trường hợp khách hàng vay không đồng ý giao tài s ản đảm bảo nhằm giúp ngân hàng chủ động rút ngắn thời gian giải tài s ản đảm bảo khoản nợ xấu giúp khơi thơng tín d ụng gặp vấn đề khó khăn tăng trưởng giai đoạn Các bộ, ngành, quan quản lý, h ỗ trợ doanh nghiệp cần phân lo ại doanh nghiệp hoạt động theo cấp độ: doanh nghiệp tốt (các ngân hàng tìm cách giữ chân h ọ), doanh nghiệp có tri ển vọng vượt qua khó khăn, có ph ương án/dự án kinh doanh khả thi nênđề nghị ngân hàng b ơm vốn để khôi ph ục sản xuất Ngược lại, doanh nghiệp phá sản nguy c phá ảsn cận kề phải giải cho phá ảsn nhanh giúp ngân hàng gi ải khoản nợ xấu c ấp cho doanh nghiệp Hiện chưa có quy định v ề việc doanh nghiệp phải thực kiểm toánđối với báo cáo tài chính, dođó s ố lượng báo cáo tài có kiểm toán doanh nghiệp r ất thấp, điều ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng ngân hàng Do đó, c ần có quy định với quy mơ ho ạt động bắt buộc báo cáo tài phải kiểm tốn Đẩy mạnh hoạt động tái ơc cấu hệ thống ngân hàng để xử lý ngân hàng nhỏ, hoạt động không hi ệu quả, tạo môi tr ường hoạt động ổn định, có s ự cạnh tranh 92 lành m ạnh ngân hàng Đồng thời, phát triển thị trường chứng khoán ạto kênh huyđộng vốn trung, dài h ạn cho kinh tế, từ gi ảm bớt áp ựlc cho vay trung, dài h ạn cho ngân hàng, giúp cho ngân hàngđảm bảo khả khoản 3.3.2 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ N ƯỚC MHB thực tốt định hướng cấp tín dụng Chính phủ NHNN để ra: tập trung ưu tiên cho cácđối tượng khách hàng sản xuất, kinh doanh trọng tâm khách hàng thu mua ch ế biến lương thực, thủy hải sản, kinh doanh phân bón ph ục vụ nông nghi ệp phát triển nông thôn, th ực giảm lãi su ất cho vay khách hàng hữu để giữ chân khách hàng th ực giải pháp gia hạn thời hạn trả nợ, cấu nợ để giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn tạm thời để phục hồi sản xuất, giảm đần tỷ lệ cho vay phi sản xuất, tăng cường cho vay nông nghi ệp nông thôn v ới tỷ lệ lênđến 66% ổtng dư nợ, cho vay thu mua lúa gạo cho vay ủy thác cácựdán tín dụng quốc tế ngày t ăng với lãi suất thấp Do đó, đề nghị NHNN xem xét cho MHB vay tái ấcp vốn đặc biệt khoản vay nông nghi ệp nông thôn v ới lãi su ất thấp để bù đắp phần l ợi nhuận MHB bị giảm trình cấp tín dụng cho cácđối tượng khuyến khích cho vay với lãi su ất ưu đãi nêu 3.3.3 ĐỐI VỚI UBND TỈNH, THÀNH PH Ố UBND Quận huyện nơi tiếp nhận phiếu hỏi thông tin v ề tình trạng quy hoạch, giải tỏa cần rút ngắn thời gian cung cấp thông tin tr ả lời nội dung liên quan nhằm giúp ngân hàng k ịp thời hỗ trợ vốn cho nhu cầu cấp thiết khách hàng UBND Phường nơi tiếp nhận phiếu hỏi thông tin v ề tranh chấp, cần cung cấp thông tin xác để ngân hàng có thơng tin đầy đủ tình trạng tranh chấp, có n ằm diện sách hay khơng để ngân hàng có quy ết định cấp tín dụng xác 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG Ngân hàng MHB định hướng hoạt động hướng tới nhóm khách hàng cá nhân SME để “tr thành m ột ngân hàng hàng đầu cho doanh nghiệp vừa nh ỏ khách hàng cá nhân ạti Việt Nam” đạt mục tiêu ătng trưởng an toàn, b ền vững, nâng cao ch ất lượng tín dụng tồn h ệ thống, tác giả đề số giải phápđể MHB đạt mục tiêu hoạt động tín dụng Các giải pháp chia làm nhóm g ồm giải pháp chung bốn nhóm gi ải pháp ục thể việc phát triển mạng lưới kết hợp tăng cường công tác marketing, đổi tăng cường công tác thu thập x lý thơng tin tín d ụng, giải pháp ătng cường nguồn vốn huy động, giải pháp liên quanđến công tác cho vay, giải phápđối với nợ có v ấn đề, nâng cao ch ất lượng kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng, giải pháp vấn đề nhân s ự tín dụng Ngồi ra, tác giả nêu kiến nghị Chính phủ, ngành, Ngân hàng Nhà n ước Ủy ban Nhân dân t ỉnh, thành phố để hỗ trợ cho cơng tác quản trị tín dụng hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng MHB nói riêng ngày an tồn, hi ệu góp ph ần vào vi ệc tăng trưởng kinh tế ix KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiênứcu đề tài t ập trung cho việc nâng cao hi ệu quản trị tín dụng Ngân hàng MHB, đề tài th ực kết chủ yếu sau: Hệ thống hóa làm rõ nh ững vấn đề lý lu ận tín dụng qu ản trị tín dụng ngân hàng, nội dung bản, công cụ dùng để quản trị phương pháp tiêuđánh giá ệhiu quản trị tín dụng phía ngân hàng, v ề phía người vay vốn v ề mặt hiệu kinh tế xã h ội Phân tích làm rõ th ực trạng quản trị tín dụng Ngân hàng MHB thơng qua tám nội dung: quy trình tín dụng b ộ máy kiểm sốt tín dụng, sách khánh hàng, quản trị nguồn vốn cho vay, phát triển mạng lưới phân cấp ủy quyền phán quyết, sách nhận biết qu ản lý n ợ có v ấn đề, sáchđảm bảo tiền vay, phân lo ại nợ trích l ập dự phịng r ủi ro, quản trị tín dụng đápứng số an toàn ho ạt động ngành ngh ề khuyến khích cho vay theo định hướng Chính phủ NHNN Trên sở phân tích thực trạng, đề tài đúc kết kết đạt hạn chế công tác quản trị tín dụng Ngân hàng MHB, t tìm ngun nhân khách quan chủ quan hạn chế Căn vào định hướng hoạt động, mục tiêu ủca cơng tác tín dụng Ngân hàng MHB sở vấn đề lý lu ận đánh giá ựthc trạng, đề tài đề xuất giải pháp chung sáu giả pháp ục thể để nâng cao ho ạt động quản trị tín dụng Ngân hàng MHB Ngồi ra, đề tài c ũng nêu kiến nghị Chính phủ, ngành, Ngân hàng Nhà n ước Ủy ban Nhân dân t ỉnh, thành ph ố để hỗ trợ cho cơng tác tín dụng hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng MHB nói riêng n gày t ăng trưởng an tồn, hi ệu góp ph ần vào vi ệc phát triển kinh tế x Phụ lục TỶ LỆ VỐN NGẮN HẠN DÙNG CHO VAY TRUNG, DÀI H Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài h ạn Năm TGKHH cá nhân, TCKT TGCKH l ại đến 12 tháng PH GTCG CKH l ại đến 12 tháng TG vay c TCTD CKH l ại đến 12 tháng Tổng cộng Nguồn vốn dài h ạn sử dụng vay trung dài h ạn TGCTH l ại 12 tháng PHGTCG CTH l ại 12 tháng Vốn điều lệ quỹ Đầu tư TSCĐ Góp v ốn, đầu tư dài h ạn Đầu tư chứng khoán giữ đến ngày đáo hạn Tổng cộng Dư nợ trung dài h ạn Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài h ạn (Nguồn: tổng hợp, báo cáo ườthng niên 2009, 2010, 2011 báo cáo bán niên 2012ủa MHB)c tổng nguồn vốn trung dài h ạn: tiền gửi có th ời hạn cịn l ại 12 thángủca cá nhân, tổ chức + Phát hành GTCG có th ời hạn l ại 12 tháng + ốVn điều lệ quỹ - Đầu tư TSCĐ – Góp v ốn, đầu tư dài h ạn - Đầu tư chứng khoán giữ đến ngày đáo hạn xi Phụ lục DƯ NỢ VÀ S Ố LƯỢNG KHÁCH HÀNG DO CBTD QU ẢN LÝ Khu vực Khu vực Hà N ội Khu vực miền Bắc Miền trung tây ngun Đơng Nam B ộ Tp.HCM ĐBSCL (Phịng SME Bán l ẻ Hội sở Ngân hàng MHB) xii Phụ lục MỨC CHÊNH L ỆCH LÃI SU ẤT ĐẦU RA VÀ ĐẦU VÀO Chênh ệlch lãi su ất ngân hàng có lãi? Gi ả sử ngân hàng huy động 100 đồng, phải trích dự trữ bắt buộc đồng (3%) gi ả sử dự phịng tốn khoảng đồng cịn l ại 90 đồng vay Bên ạcnh đó, theo quy định nay, ngân hàng ph ải đóng phí b ảo hiểm tiền gửi 0,15% đồng vốn huy động Và theo quy định Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, ngân hàng ph ải trích lập dự phịng r ủi ro chung 0,75% dư nợ cho vay Ngoài chi phí qu ản lý, hoạt động, khấu hao tài s ản cố định tạm tính khoảng 1% Như với lãi su ất huy động 9%/năm, ngân hàng ph ải cho vay với lãi su ất bình quân 9%: 90% + 0,75% + 0,15% + 1% = 11,9%/năm đủ hòa v ốn Song giá vốn bình quân đầu vào khoảng 10%/năm, nên ngân hàng phải cho vay với lãi su ất bình quân 13%/n ăm đủ hịa v ốn Đó ch ưa kể, nợ xấu tăng cao buộc NHTM phải trích lập dự phịng r ủi ro lớn, đẩy chi phí hoạt động tăng theo Vì vậy, chênh ệlch lãi su ất huy động vốn cho vay t ối thiểu phải 3% ngân hàng m ới có lãi xiii TÀI LI ỆU THAM KHẢO 1.Đặng Chu Cấp – Tr ần Bình Trọng (đồng chủ biên, 2004),Giáo trình kinh tế trị Mác – Lênin,NXB Chính Trị Quốc Gia – Hà N ội 2.TS Hồ Diệu, 2002 Quản trị ngân hàng , NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh 3.Nguyễn Duệ (chủ biên, 2001),Quản trị Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Th ống Kê 4.Lê Thị Tuyết Hoa (chủ biên, 2003),Lý Thuy ết Tiền tệ - Ngân hàng, Học Viện Ngân hàng 5.PGS TS Trần Huy Hoàng, 2007 Quản trị ngân hàng th ương mại, NXB Lao động xã h ội, TP Hồ Chí Minh 6.Dương Thị Bình Minh (1997), Lý Thuy ết tài - ti ền tệ, NXB Giáo Dục 7.Nguyễn Thị Mùi, Quản trị Ngân hàng Th ương Mại, NXB Tài Chính 8.Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng , NXB Thống Kê Hà Nội 9.GS.TS Lê Văn Tư, 2005 Quản trị ngân hàng th ương mại, NXB Tài Chính, Hà N ội 10 Báo cáo ườthng niên ủca Ngân hàng MHB, DongA Bank, BIDV Báo cáo kết hoạt động Ngân hàng MHB 11 Luật TCTD, 2010, NXB Tài chính, Hà Nội 12 Bộ Tư pháp, Công văn 2057/BTP-HCTP ngày 09/05/2007 c Bộ Tư pháp việc “công ch ứng hợp đồng chấp tài s ản hình thành tương lai” 13 Ngân hàng Nhà n ước, Chỉ thị 01/CT-NHNN “V ề thực giải pháp tiền tệ ho ạt động ngân hàng nh ằm kiểm soát ạlm phát,ổn định kinh tế vĩ xiv mô b ảo đảm an sinh xã h ội” ngày 01/03/2011 c theo Nghị 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 c Chính phủ 14 Ngân hàng Nhà n ước, Thông t số 15/2009/TT-NHNN ngày 10/8/2009 Quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài h ạn 15 Ngân hàng Nhà n ước, Thông t số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn c TCTD 16 Ngân hàng Nhà n ước, Thông t số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 NHNN sửa chữa Thông t 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 17 Ngân hàng Nhà n ước, Thông t số 22/2011/TT-NHNN ngày 30/8/2011 sửa đổi số điều Thông t số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc NHNN quy định ỷt lệ bảo đảm an toàn ho ạt động TCTD 18 Ngân hàng Nhà n ước, Quyết định số 493/2005/QĐ/NHN ngày 22 tháng năm 2005 việc ban hành quy ch ế phân lo ại nợ, trích lập dự phịng để xử lý r ủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng c TCTD 19 Ngân hàng Nhà n ước, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân lo ại nợ, trích lập dự phịng để xử lý r ủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng c TCTD theo Quyết định số 493/2005/QĐ/NHN ngày 22 tháng năm 2005 20 Ngân hàng Nhà n ước, Công v ăn số 1818/NHNN-CNH ngày 18/03/2009 chấp thuận cho Ngân hàng phát triển nhà đồng sông C ửu Long (Ngân hàng MHB) thực sách trích ậlp dự phịng r ủi ro theo Điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN 21 Chính phủ, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 v ề giao dịch đảm bảo xv 22 Ngân hàng Nhà n ước, Quyết định 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/04/2008 Thống đốc NHNN việc ban hành quy định mạng lưới Ngân hàng th ương mại 23 Ngân hàng Nhà n ước, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 v/v ban hành quy ch ế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 24 Ngân hàng Nhà n ước, Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 v/v sửa đổi số điều quy chế cho vay TCTD khách hàng kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ... ĐỘNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI 18 CHƯƠNG 26 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG 26 TẠI NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRI ỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SỐNG CỬU LONG. .. CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THIÊN KIM QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chun ngành Tài - Ngân hàng Mã s ố: 60340201 Người... HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG 71 TẠI NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 71 PHÁT TRI ỂN NHÀĐỒNG BẰNG SỐNG CỬU LONG 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHUNG VÀ HO ẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB