Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank Chi nhánh Huế

Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank Chi nhánh HuếĐề tài phân tích tình hình cho vay tiêu dùng của ngân hàng SacombankHuế; nghiên cứu những vấn đề gặp phải và Đề tài phân tích tình hình cho vay tiêu dùng của ngân hàng SacombankHuế; nghiên cứu những vấn đề gặp phải và Đề tài phân tích tình hình cho vay tiêu dùng của ngân hàng SacombankHuế; nghiên cứu những vấn đề gặp phải và

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Việt Đức PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Trong kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng muốn phát triển phải ln ln đổi hồn thiện để phù hợp với quy luật phát triển chung xã hội Các ngân hàng thương mại phải ln hồn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ mình,phát triển thêm nhiều hình thức huy động cho vay,có cạnh tranh kinh tế hội nhập mà Việt Nam gia nhập WTO 11 nước đàm phán để tham gia Hiệp định đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) Các ngân hàng phát triển nhiều hình thức huy động cho vay,đặc biệt khoản mục cho vay tiêu dùng Nhận thức thấy xã hội ngày phát triển, thu nhập người dân ngày tăng lên,do nhu cầu mua sắm,sữa chữa nhà cửa…đang ngày tăng Họ sử dụng khoản vốn tự có mà họ cịn có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu dùng Do ngày ngân hàng dần phát triển khoản mục cho vay tiêu dùng mang lại nguồn thu nhập không nhỏ cho ngân hàng Ngân hàng Sài gịn Thương Tín (Sacombank) nói chung ngân hàng Sacombank-chi nhánh Thừa Thiên Huế nói riêng từ đời cố gắng hoàn thiện phát triển khoản mục cho vay tiêu dùng Mặc dù Sacombank-chi nhánh Huế đời vào ngày 17/11/2006 nên kinh nghiệm khiêm tốn, sau năm thực hiện,cho vay tiêu dùng có nhiều khả quan.Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng tăng qua năm,mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Tuy nhiên để đảm bảo khoản vay an tồn hiệu ngân hàng Sacombank-chi nhánh Huế cần phải nỗ lực hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng mình,mặc dù tỷ lệ nợ xấu Sacombank-Huế tốt (dưới 3%) Đây mục tiêu dài hạn ngân hàng Sacombank nay.Vậy để hoàn thiện nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank-Huế cần phải làm thời gian tới ? Xuất phát từ vấn đề trên,tơi định chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank-chi nhánh Huế” để làm đề tài nghiên cứu Sinh viên: Nguyễn Anh Tuấn-K44B TC-NH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Việt Đức Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank-Huế - Nghiên cứu vấn đề gặp phải khó khăn hoạt động cho uế vay tiêu dùng - Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng tế H ngân hàng Sacombank-Huế 2.2 Câu hỏi nghiên cứu - Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank-Huế nào? - Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng? hàng ? 3.1 Đối tượng nghiên cứu cK Đối tượng ,phạm vi nghiên cứu in h - Mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân - Tình hình cho vay tiêu dùng Sacombank địa bàn thành phố Huế Sacombank-Huế Đ ại 3.2 Phạm vi nghiên cứu họ - Đánh giá hài lòng khách hàng đến vay tiêu dùng ngân hàng - Về không gian : Nghiên cứu địa bàn thành phố Huế - Về thời gian :Dữ liệu thứ cấp lấy từ năm 2010-2013,dữ liệu sơ cấp thu ng thập vòng tháng (từ 1/3/2014 đến tháng 1/4/2014) Phương pháp nghiên cứu ườ - Phương pháp thu thập số liệu - Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu Tr - Phương pháp khảo sát, vấn - Phương pháp thống kê - Phương pháp phân tích - Phương pháp so sánh - Xử lý số liệu; Phần mềm SPSS EXCEL Sinh viên: Nguyễn Anh Tuấn-K44B TC-NH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Việt Đức 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.1.1 Thu thập số liệu thứ cấp Số liệu thứ cấp sử dụng cho luận văn thu thập từ báo cáo tổng kết từ năm 2010 đến năm 2013 ngân hàng Sacombank-chi nhánh Huế, tài liệu uế kinh tế - xã hội quan chức ngồi nước Các báo, tạp chí chun ngành, nghiên cứu công bố rộng rãi tế H 4.1.2 Thu thập số liệu sơ cấp Số liệu sơ cấp tiến hành thu thập dựa kết điều tra khảo sát phát chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng Sacombank-Huế Chọn 100 người ngẫu nhiên có vay vốn tiêu dùng ngân hàng Sacombank-Huế in h Phương pháp điều tra cách phát phiếu khảo sát thiết kế sẵn, sử dụng câu hỏi đóng nhằm lấy ý kiến khách hàng đánh giá nội hàng Sacombank-chi nhánh Huế cK dung liên quan đến yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng ngân Mục đích việc điều tra số liệu sơ cấp để nắm bắt mức độ hài lòng họ dịch vụ cho vay tiêu dùng Sacombank nào?.Từ đưa giải pháp để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Đ ại 4.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu Sau thu thập số liệu sơ cấp, dùng phương pháp phân tổ thống kê để hệ thống hóa tổng hợp tài liệu theo tiêu thức phù hợp với mục đích nghiên cứu ng Số liệu sơ cấp thu thập xử lý, tính tốn tiến hành phần mềm Micrsoft Excel, SPSS ườ 4.3 Phương pháp phân tích Phương pháp tổng hợp phân tích thống kê, phân tích kinh tế phương pháp Tr chủ yếu sử dụng đề tài để đánh giá tính hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Huế 4.4 Phương pháp khảo sát, vấn Sử dụng phương pháp khảo sát, vấn giúp thu thập ý kiến khách hàng có mối liên hệ với ngân hàng Sacombank-Huế hoạt động cho vay tiêu dùng Sinh viên: Nguyễn Anh Tuấn-K44B TC-NH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Việt Đức * Đặc điểm mẫu điều tra Nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu phi ngẫu nhiên theo thuận tiện, việc chọn mẫu dựa sở người vấn tiến hành điều tra cỡ mẫu mẫu tương ứng 100 khách hàng có vay vốn tiêu dùng Sacombank-Huế uế Phương pháp điều tra sử dụng thang đo Rennis Likert (1932) để thu thập thông tin từ doanh nghiệp gồm 05 mức độ để người vay vốn, phát phiếu khảo sát lấy tế H kiến đánh giá lựa chọn Dùng thang đo Likert đo mức độ hài lòng từ thấp đến cao để lượng hóa nhận định đối tượng khảo sát với quy ước sau: –rất không đồng ý; – Không đồng ý; 3:trung lập; – Đồng ý; 5: đồng ý Để kiểm định độ tin cậy biến điều tra sử dụng phương pháp hệ số in h tin cậy Cronbach Alpha cho yếu tố hệ số tin cậy cho toàn tổng thể sử dụng để điều tra Hệ số α Cronbach Alpha phép kiểm định thống kê đánh cK giá mức độ chặt chẽ mục hỏi thang đo tương quan với Một phương pháp kiểm định tính đơn khía cạnh thang đo gọi kiểm định độ tin cậy chia đôi Công thức tính hệ số Cronbach α là: = N/1+(N-1) họ  Trong  hệ số tương quan trung bình mục hỏi Ký tự  (Prơ) Đ ại công thức tượng trưng cho tương quan trung bình tất cặp mục hỏi kiểm tra Các thang đo đánh giá thông qua hệ số tin cậy Cronbach Alpha Hệ số ng Cronbach Alpha phép kiểm định thống kê mức độ tương quan chặt chẽ mục hỏi trong thang đo Tiêu chuẩn lựa chọn thang đo hệ số Cronbach ườ Alpha phải từ 0,7 trở lên Theo quy ước tập hợp mục hỏi dùng để đo lường đánh giá Tr tốt phải có hệ số α ≥ 0,05 Hệ số α Cronbach cho biết đo lường có liên kết với hay không Qua xử lý số liệu cho thấy, tất hệ số α nhận định hầu hết đạt 0,7 Do cho ý kiến của khách hàng kết đáng tin cậy để sử dụng nghiên cứu Sinh viên: Nguyễn Anh Tuấn-K44B TC-NH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Việt Đức Dàn ý nội dung nghiên cứu: Phần I: Đặt vấn đề Phần II: Nội Dung Và Kết Quả Nghiên cứu Chương 1: Tổng quan vấn đề nghiên cứu uế Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank-chi nhánh Huế tế H Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng sacombank-chi nhánh Huế Tr ườ ng Đ ại họ cK in h Phần II: Kết Luận Sinh viên: Nguyễn Anh Tuấn-K44B TC-NH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Việt Đức PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY tế H 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại uế TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm chung Ngân hàng ngày phát triển cách nhanh chóng, từ hình h thành phát triển, từ mở hoạt động đơn giản cho vay,gửi tiền in đến dịch vụ ngân hàng ngày tăng trở nên đa dạng Với dịch cK vụ tốn quốc tế,bảo lãnh,thanh tốn L/C….thì cho vay nguồn đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nguồn đem lại năm khoảng 60%70% lợi nhuận Đặc biệt khoản mục đem lại nguồn thu không nhỏ cho vay cho họ vay tiêu dùng, cho vay tiêu dùng ngày phát triển khơng nước mà cịn toàn giới Ở nước phát triển giới cho vay tiêu dùng Đ ại phát triển cách nhanh chóng chiếm tỷ lệ khoảng 30-35% tổng dư nợ cho vay lợi nhuận chiếm tới 60-65% tổng lợi nhuận ngân hàng Cịn nước cho vay tiêu dùng phát triển mạnh có cạnh tranh gay gắt ng ngân hàng Trước hết ta phải hiểu cho vay tiêu dùng xuất phát từ đâu Nó xuất phát từ nhu ườ cầu tiêu dùng người, nhu cầu tiêu dùng xuất phát từ nhiều khía cạnh Nó đến từ nhu cầu tương lai, nhu cầu tiêu dùng Tr họ có đủ số tiền nhu cầu thu nhập hàng tháng họ không cho phép họ cần vay số vốn để đáp ứng nhu cầu Nhận thức vấn đề đó, ngân hàng cho đời phát triển khoản mục cho vay tiêu dùng Do khái niệm cho vay tiêu dùng “quan hệ tín dụng ngân hàng (người cho vay) cá nhân, hộ gia đình (người vay), nhằm mục đích ngân hàng tài trợ cho khách hàng tiêu dùng sản phẩm hàng hoá, dịch vụ…trước, để phục Sinh viên: Nguyễn Anh Tuấn-K44B TC-NH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Việt Đức vụ cho đời sống, nâng cao mức sống mà chưa có khả tốn nguyên tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lãi thời điểm xác định tương lai” 1.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng uế So với hình thức cho vay khác cho vay tiêu dùng đời muộn hơn, xuất năm cuối kỷ XX Nguyên nhân khoản vay tế H tiêu dùng thường có giá trị nhỏ, chi phí cho khoản vay lại tương đối lớn độ rủi ro lại tương đối cao làm cho ngân hàng ngại cho vay Tuy nhiên kinh tế ngày phát triển,các ngân hàng bắt đầu cạnh tranh gay gắt với để giành giật thị phần,từ khoản mục cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ in h Hiện nay,đời sống nhân dân cải thiện,họ trở nên quan tâm đến nhu cầu tiêu dùng thân phát triển mạnh nhu cầu tương lai.Qua cK ngân hàng có số lượng lớn khách hàng, góp phần giúp cho ngân hàng phát triển góp phần khơng nhỏ lợi nhuận hàng năm ngân hàng 1.1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng họ Cho vay tiêu dùng có đối tượng khách hàng đa dạng chia thành nhiều nhóm khác dựa khả tài khách hàng Đ ại + Nhóm đối tượng khách hàng có thu nhập thấp: Với nhóm đối tượng nhu cầu vay tiêu dùng thường khơng cao, việc vay vốn nhằm cân đối thu nhập chi tiêu ng + Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình: Nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh Đối tượng muốn vay để tiêu dùng bỏ khoản tiền tiết kiệm dự ườ phòng + Nhóm đối tượng có thu nhập cao: Nhu cầu vay tiêu dùng nảy sinh nhằm làm Tr tăng thêm khả tốn coi khoản phụ trợ linh hoạt để chi tiêu tiền vốn tích luỹ họ đầu tư trung dài hạn Hay nói cách khác, khoản vay tiêu dùng coi nguồn ứng trước lợi nhuận đầu tư mang lại Những người thuộc nhóm thường xuyên cần chi tiêu mục đích tiêu dùng với số tiền lớn Sinh viên: Nguyễn Anh Tuấn-K44B TC-NH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Việt Đức 1.1.3 Một số phương pháp cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Phương pháp hệ thống điểm (score system) Là tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tượng khách hàng Mỗi tiêu thức tương ứng với điểm số định, tuỳ theo tiêu thức tầm uế quan trọng hệ thống tiêu thức Tuy nhiên, phương pháp hệ thống điểm số phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác tế H môi trường, kinh tế xã hội… yếu tố có biến động lớn ngân hàng cần phải xem xét điều chỉnh lại tiêu thức cho phù hợp bảo đảm chất lượng cho vay thu hồi nợ 1.1.3.2 Phương pháp phán đoán (Judgement method) in h Là q trình ngân hàng tiến hành phân tích, đánh giá tồn thơng tin định tính định lượng khách hàng nhằm hạn chế khoản cho vay có rủi ro cao cK Vì định cho vay ngân hàng phải quan tâm đến nhiều vấn đề khác khả trả nợ khách hàng, điều kiện kinh tế khách hàng, điều kiện khác khách hàng có phù hợp với chế, sách ngân hàng hay không họ 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại kinh doanh Đ ại 1.1.4.1 Phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, khơng phải sản xuất - Cho vay tiêu dùng hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình để tạo điều kiện cho họ thoả mãn nhu cầu sinh hoạt Mà ng khơng phải dùng để đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh Do khoản vay chịu ảnh hưởng kết kinh doanh mà dựa vào thu nhập khách ườ hàng vay Khoản vay giúp cho cá nhân, hộ gia đình hưởng thụ trước họ làm để chi trả cho khoản Tr 1.1.4.2 Quy mô khoản vay nhỏ song số lượng vay lớn Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình nên quy mơ giá trị hợp đồng vay thường nhỏ Nhưng số lượng khách hàng vay lớn nên tổng giá trị khoản vay lớn Điều giải thích mặt hàng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng có giá trị thường khơng lớn Và ngân hàng cho vay phần tổng số nhu cầu vay khách hàng Từ giá trị khoản vay tiêu dùng thường khơng Sinh viên: Nguyễn Anh Tuấn-K44B TC-NH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Việt Đức lớn Song nhu cầu tiêu dùng dân cư lớn, nhu cầu thường xuyên cần đáp ứng có lớn vay 1.1.4.3 Chi phí cho vay tiêu dùng lớn Có thể nói cho vay tiêu dùng khoản mục có chi phí lớn danh mục uế khoản cho vay ngân hàng Bởi để thực khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng phải tiến hành đầy đủ trình tự bước quy trình cho vay tế H từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, xét duyệt vay, giải ngân, kiểm tra tình hình sử dụng vốn thu hồi vốn So với khoản vay khác, cho vay tiêu dùng ngân hàng phải kiểm tra theo dõi nghiêm ngặt người vay khoản cho vay có rủi ro cao Do vay có giá trị khơng lớn, thời gian vay khoản vay khác làm cho chi phí tăng lên cK 1.1.4.4 Rủi ro cho vay tiêu dùng in h không dài (thường nhỏ năm), ngân hàng phải quản lý, theo dõi Hoạt động tín dụng thân tiềm ẩn nhiều rủi ro cho vay tiêu dùng ngoại lệ Trong hoạt động khoản cho vay tiêu họ dùng ngân hàng thương mại thường có mức độ rủi ro cao so với khoản cho vay khác Nó thường phải đối mặt với rủi ro như: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi Đ ại suất, rủi ro đạo đức Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu khách hàng vay không trả hạn, không trả không trả đầy đủ vốn lãi Rủi ro ng xảy nguyên nhân chủ quan khách quan, chủ quan khách hàng cố tình khơng trả nợ, dây dưa, kéo dài khoản cho vay gây tổn thất cho ngân hàng ườ Đây rủi ro đạo đức người vay Về ngun nhân khách quan suy thối chung kinh tế khiến cho người vay bị suy giảm khả trả nợ, hay Tr rủi ro người vay bị bệnh, ốm chết rủi ro lớn khơng có tài sản đảm bảo chắn Khác với khách hàng vay tổ chức pháp nhân, ngân hàng phải chịu rủi ro có vấn đề cá nhân Doanh nghiệp có khả điều chỉnh tốt trước biến động so với cá nhân, hộ gia đình Rủi ro lãi suất: Là khả xảy tổn thất cho ngân hàng lãi suất thay đổi dự kiến Khi lãi suất thị trường huy động vốn tăng mà lãi suất khoản Sinh viên: Nguyễn Anh Tuấn-K44B TC-NH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Việt Đức cho vay tiêu dùng lại cố định cứng nhắc khiến cho cho ngân hàng phải chịu bù đắp mức lãi suất huy động vốn mà không thay đổi lãi suất cho vay tiêu dùng 1.1.4.5 Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cứng nhắc Lãi suất cho vay tiêu dùng thường mức cao “cứng nhắc”, khoản cho uế vay tiêu dùng thường cho vay trả góp nên phải xác định trước mức lãi suất Điều khác biệt so với hầu hết khoản cho vay khác, có lãi suất thay đổi theo thị trường tế H Mức lãi suất cho vay tiêu dùng thường định giá lãi suất cộng với mức lãi suất cận biên phần bù rủi ro Do rủi ro cho vay tiêu dùng lớn nên lãi suất cho vay thường cao, cao khoản cho vay Các khoản cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm với lãi suất Thường khách hàng vay hay quan in h tâm đến họ phải trả cho ngân hàng hàng kỳ là lãi suất cho vay lãi suất cho vay ảnh hưởng đến số tiền phải trả cK Hiện nay, ngân hàng thương mại có phương pháp tính lãi riêng, song nhìn chung, tập trung vào phương pháp như: Phương pháp lãi đơn, phương pháp lãi gộp, phương pháp tỷ lệ chiết khấu, phương pháp lãi suất biến đổi… họ 1.1.4.6 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng Khả sinh lời khoản cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, quan Đ ại trọng lãi suất Khả sinh lời có mối quan hệ chặt chẽ với rủi ro, cụ thể: độ rủi ro cao lợi nhuận kỳ vọng lớn Như cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao, lãi suất lớn nguồn mang lại lợi nhuận kỳ vọng lớn cho ngân hàng ng Và thực tế cho thấy cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Điều hấp dẫn ngân hàng việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ườ Đối với người tiêu dùng, họ chấp nhận mức giá cao họ ln đặt yếu tố thoả mãn lên hàng đầu khơng tính kỹ lỗ, lãi kinh doanh Tr 1.1.4.7 Tài sản đảm bảo, chấp Đối với khoản cho vay tài sản đảm bảo, chấp điều bắt buộc trừ số trường hợp đặc biệt Cho vay tiêu dùng khơng nằm ngồi quy luật đó, yêu cầu cao so với khoản cho vay khác mức độ rủi ro cao Các khoản cho vay tiêu dùng cần phải có tài sản đảm bảo, chấp Nó phao cứu sinh cho ngân hàng trường hợp xảy cố khách hàng không trả nợ Sinh viên: Nguyễn Anh Tuấn-K44B TC-NH 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Việt Đức Phần II.THƠNG TIN CHUNG Xin vui lịng cho biết đôi nét công việc thân Anh/Chị 1.Giới tính: 1.Nam 2.Nữ Từ 25-35 tuổi Từ 36-45 tuổi Trên 45 tuổi Công việc tế H 1.Dưới 25 tuổi 1.Học sinh, sinh viên 2.Cán công chức 4.Lao động phổ thông 5.Kinh doanh in 2-4 triệu 7-10 triệu 5.Trên 10 triệu cK 1.