Hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh biên hòa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH THÁI MAI OANH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BIÊN HÒA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH THÁI MAI OANH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BIÊN HÒA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS Lâm Thị Hồng Hoa TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 i Tơi tên la ̀ Sinh ̀ Quê quan ́ Hiêṇ công tac tai ́ La hocc̣ viên cao hocc̣ khoa 15 – lơp 15A cua trương Đaihocc̣ Ngân hang TP HồChı ̀ Minh Ma sốhocc̣ viên: ̃ Cam đoan đềtai: thương ViêṭNam chi nhanh Biên Hoa Chuyên nganh: Tai chınh ngân hang ̀ Ma số: 60 34 02 01 ̃ Ngươi hương dẫn khoa hoc:c̣ TS Lâm Hồng Hoa ̀ ́ Luâṇ văn đươcc̣ thưcc̣ hiêṇ taiTrương Đềtai la công trınh nghiên cưu cua riêng tôi, cac kết qua nghiên cưu co tınh đôcc̣ ̀ ̀ ̀ lâpc̣ riêng, không chep bất ky tai liêụ nao va chưa ởbất kỳđâu Tôi xin hoan toan chiụtrach nhiêṃ vềlơi cam đoan danh dư c̣cua Thái Mai Oanh ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt quátrınh̀ nghiên cứu vàhoàn thành luâṇ văn này, đa ̃ nhâṇ đươcc̣ sư c̣ hướng dân,̃ giúp đỡquýbáu của các thầy cô, các anh chi c̣ đồng nghiêpc̣ Với lòng kı́nh trongc̣ vàbiết ơn sâu sắc xin đươcc̣ bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới: Ban giám hiêu,c̣ Khoa sau đaihocc̣ trường ĐaiHocc̣ Ngân Hàng TP HCM đa ̃ taọ moiđiều kiêṇ thuâṇ lơigiúp đỡtôi quátrı̀nh hocc̣ tâpc̣ vàhoàn thành luâṇ văn TS Lâm Thi Hồng Hoa đa ̃ hết lòng giúp đỡ, đôngc̣ viên vàtaọ moi điều kiêṇ thuâṇ lơicho suốt quátrınh̀ hoàn thành luâṇ văn tốt nghiêpc̣ Măcc̣dùđa ̃ hết sức cốgắng, đươcc̣ sư c̣ hướng dâñ tâṇ tı̀nh của người hướng dâñ khoa hoc,c̣ TS Lâm Thi Hồng Hoa, song luâṇ văn chắc chắn còn những haṇ chếnhất đinh,c̣ rất mong Hôiđồng bảo vê c̣luâṇ văn Thacc̣ sı ̃Kinh Tếtrường ĐaiHocc̣ Ngân Hàng TP HCM vànhững quan tâm đóng góp đểluâṇ văn đươcc̣ hoàn thiêṇ Xin chân thành cảm ơn! iii MUCC̣ LUCC̣ LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MUCC̣ LUCC̣ DANH MUCC̣ CÁC KÝHIÊỤ VIÊT TĂT DANH MUCC̣ BẢNG BIÊU ̉ DANH MUCC̣ BIÊU ĐÔ ̀ MỞĐÂU CHƯƠNG LÝLUÂṆ CƠ BẢN VÊ HIÊỤ QUẢHOAṬ ĐÔNGC̣ HUY ĐÔNGC̣ VÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAỊ 1.1 HOAṬ ĐÔNGc̣ HUY ĐÔNGc̣ VÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI 1.1.1 KHÁI NIÊṂ HOAṬ ĐÔNGc̣ HUY ĐÔNGc̣ VÔN 1.1.2 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐÔNGc̣ VÔ 14 1.1.3 VAI TRÒCỦA HOẠT ĐÔNGc̣ HUY ĐÔNGc̣ VÔN 1.2 HIÊỤ QUẢHOAṬ ĐÔNGc̣ HUY ĐÔNGc̣ VÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI 1.2.1 Sư tc̣ ăng trương cua quy 1.2.2 Tương quan giưa quy m 1.2.3 1.2.4 1.2.5 Cơ cấu vốn huy đôngc̣ ̉ Chi phı́huy đôngc̣ vốn Thu nhâpc̣ hoaṭđôngc̣ huy cua ngân hang ̉ ̀ 1.3 CÁC NHÂN TÔ ẢNH HƯỞNG ĐÊN HIỆU QUẢHOẠT ĐÔNGc̣ HUY ĐÔNGc̣ ́ VÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI 1.3.1 1.3.2 CHƯƠNG THƯCC̣ TRANGC̣ HIÊỤ QUẢHOAṬ ĐƠNGC̣ HUY ĐƠNGC̣ VƠN TAỊNGÂN ́u tớ khách quan Yếu tố chủ quan: TMCP NGOAỊTHƯƠNG CHI NHÁNH BIÊN HÒA 2.1 GIỚI THIÊỤ VỀNGÂN HÀNG TMCP NGOAI THƯƠNG VIÊṬ NAM CHI NHÁNH BIÊN HÒA 2.1.1 Qua trınh hınh v ́ ̀ ̀ chi nhanh Biên Hoa ́ ̀ iv 2.1.2 Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Biên Hòa 33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức: 34 2.1.4 Kết quảhoaṭđôngc̣ kinh doanh 35 2.2 HIÊỤ QUẢHOAṬ ĐÔNGc̣ HUY ĐÔNGc̣ VỐN TAIVCB BIÊN HÒA 38 2.2.1 Sư c̣tăng trưởng của quy mô vốn huy đôngc̣ 38 2.2.2 Tương quan giữa huy đôngc̣ vốn vàsửdungc̣ vốn 42 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy đôngc̣ 43 2.2.4 Chi phı́huy đôngc̣ vốn 52 2.2.5 Thu nhâpc̣ hoaṭđôngc̣ huy đôngc̣ vốn qua chếđinḥ giáchuyển vốn nôibô c̣của ngân hàng 56 2.3 ĐÁNH GIÁHIÊỤ QUẢHOAṬ ĐÔNGc̣ HUY ĐÔNGc̣ VỐN TAI VCB BIÊN HÒA 57 2.3.1 Những kết quảđaṭđươcc̣ 57 2.3.2 Những haṇ chế 61 2.3.3 Nguyên nhân của haṇ chế 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOAṬ ĐÔNGC̣ HUY ĐỘNG VỐN TAỊNGÂN HÀNG NGOAỊTHƯƠNG VIÊṬ NAM CHI NHÁNH BIÊN HỊA 65 3.1 ĐINH HƯỚNG CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA VCB BIÊN HÒA: 65 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 68 3.2.1 Giải pháp tăng quy mô huy đôngc̣ vốn 68 3.2.2 Giải pháp tăng cấu tiền gửi ngoaitê .c̣ 69 3.2.3 Giải pháp giảm chi phı́huy đôngc̣ vốn, đăcc̣ biêṭlàchi phı́laĩ huy đôngc̣ vốn 69 3.2.4 Đơn giản hóa các thủ tục gửi tiền và cho vay 70 3.2.5 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 71 3.2.6 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả 72 3.2.7 Những giải pháp hỗtrơ c̣giúp nâng cao hiêụ quảhoaṭđôngc̣ huy đôngc̣ vốn 73 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHI NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB BIÊN HÒA 80 3.3.1 Kiến nghi với ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương ViêṭNam 80 3.3.2 Kiến nghi với Nhà nước, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước ViêṭNam 80 v ́ ́ DANH MUCC̣ CÁC KÝHIÊỤ VIÊT TĂT VCB BIÊN HÒA NHNN NHTM NHTW TCKT TCTD HSC vi ̉ DANH MUCC̣ BẢNG BIÊU Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của VCB Biên Hoà năm 2011-2013 22 Bảng 2.2: Bảng Thu nhâpc̣ – chi phı́VCB Biên Hoà năm 2011-2013 25 Bảng 2.3: Quy mô huy đôngc̣ vốn từnăm 2011-2013 25 Bảng 2.4: Huy đôngc̣ vốn của VCB Biên Hòa so với toàn c̣thống VCB 28 Bảng 2.5: Tương quan giữa huy đôngc̣ vốn vàsửdungc̣ vốn 29 Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi theo đối tươngc̣ 31 Bảng 2.7: Cơ cấu tiền gửi theo loaitiền 34 Bảng 2.8: Cơ cấu tiền gửi theo kỳhaṇ 35 Bảng 2.9: Tỷlê nc̣ guồn vốn ngắn haṇ cho vay trung vàdài haṇ taiVCB Biên Hòa 38 Bảng 2.10: Chi phı́huy đôngc̣ vốn 39 Bảng 2.11: Thu nhâpc̣ từhuy đôngc̣ vốn của chi nhánh qua chếFTP 43 vii ̉ ̀ DANH MUCC̣ BIÊU ĐƠ Biểu đờ2.1: Tı̀nh hı̀nh thưcc̣ hiêṇ chı̉tiêu kếhoacḥ huy đôngc̣ đến tháng 6/2014 .27 Biểu đồ2.2: Cơ cấu tiền gửi theo đối tươngc̣ 31 Biểu đồ2.3: Cơ cấu tiền gửi theo loaitiền 34 Biểu đồ2.4: Cơ cấu tiền gửi theo kỳhaṇ 36 73 Thực phương châm cho vay an toàn - hiệu quả Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt các tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui đinh Luật NHNN và Luật Các TCTD đảm bảo tỷlê c̣nơ c̣xấu đaṭchı̉của VCB trung ương giao cho chi nhánh VCB Biên Hòa cần làm tớt vai trò trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vớn đầu tư của các thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thi phần vào các Tổng cơng ty có tín nhiệm thi trường vay vốn, chú trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối giữa tiền gửi và tiền vay Tính toán lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro và có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng những khoản cho vay, kip thời xử lý những phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết quả kinh doanh của Chi nhánh VCB Biên Hòa cần cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng về thời hạn và lãi śt cho ng̀n vớn nào cho vay loại hình đó Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch giữa nguồn vốn huy động và cho vay, ngân hàng có thể cân đối vốn cho vay bằng cách: nếu có ng̀n vớn ngắn hạn có tính ổn đinh cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng có thể sử dụng để cho vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải chú ý đến tỷ lệ nhất đinh 3.2.7 Những giải pháp hỗtrơ C̣giúp nâng cao hiêụ quảhoaṭđôngC̣ huy đôngC̣ vốn Phát triển đa dạng các hình thức dich vụ liên quan đến huy động vốn - Đối với những hộ kinh doanh có tiền nhàn rỡi dài ngày công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn họ quan tâm đến tiện lợi các dich vụ việc gửi tiền và lĩnh tiền từ ngân hàng có dễ dàng hay không là lãi śt Vì VCB Biên Hòa nên bớ trí các cán giao dich thu nhận và chi trả kip thời nhận yêu cầu của nhóm đối tượng này Việc nhận tiền, trả tiền cách nhanh chóng làm tăng chi phí ở mức độ nhất đinh đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ là tiền gửi giao dich Cùng với 74 thời gian, công việc này vào “guồng hoạt động”, số lượng khách hàng tăng lên sớ dư tiền gửi khơng kỳ hạn tăng lên nhanh chóng và với chi phí bình quân ngày càng giảm dần - Đối với những người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, VCB Biên Hòa nên chủ động cung cấp thông tin về các phương tiện bảo quản và lãi suất các hình thức huy động để khách hàng lựa chọn - Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ dần cho cơng việc thời điểm xác đinh tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng Việc làm này còn thể tận tình đới với người gửi và là những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán bộ, công chức là những người có nhiều dự đinh thu nhập tức thời chưa lớn Đa dạng hoá các đối tượng khách hàng mặt tăng khả huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt thêm các nhu cầu dich vụ vốn đa dạng của khách hàng mà có thể trước đó họ chưa biết tổ chức nào cung ứng - Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Mở các loại tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dich với ngân hàng Tùy theo loại khách hàng để mở cho họ tài khoản thích hợp khách hàng có thể mở hai hay ba tài khoản phù hợp với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ln có hướng dẫn và tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số dư tài khoản này sang tài khoản khác cách dễ dàng, thuận tiện Mở rộng xu hướng chung của ngân hàng là mở tài khoản cá nhân cho cán công nhân viên của các doanh nghiệp và ở khu vực hành nghiệp Nghiên cứu áp dụng tài khoản vãng lai ở những quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao và có đảm bảo, cam kết chắc chắn Tạo điều kiện cho những người gửi tiền hưởng các dich vụ ngân hàng như: toán nhanh, chuyển tiền nhanh, thấu chi tài khoản theo mức thoả thuận với ngân hàng Bên cạnh đó ngân hàng tiếp tục đầu tư công nghệ mới để khách hàng có thể rút tiền tiết kiệm bằng thẻ, bằng máy ATM 75 - Đối với tiền gửi tiết kiệm: Xây dựng những hình thức huy động mới, ngoài những hình thức huy động trùn thớng, ngân hàng nên hình thành và phát triển sớ hình thức mới vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm giải quyết mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn Các dich vụ ngân hàng đa dạng tác động đến quy mô, cấu vốn và ổn đinh của tài sản và nguồn vốn của ngân hàng Vì vậy, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về chất lượng, đa dạng về hình thức phục vụ khác hàng, ngoài các hình thức huy động vốn có sẵn, ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa các hình thức huy động vớn mới bằng nhiều cách khác chẳng hạn như: Nghiên cứu sản phẩm mới về huy động vốn của các ngân hàng thương mại khác; Thăm dò phản ứng của thi trường để có thể cải tiến áp dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN Hiện nay, ngân hàng cần phát triển và tiến hành các hình thức sản phẩm mới sau: - Làm dich vụ thu tiền bảo hiểm và toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ Điều này buộc ngân hàng cần phải tiến hành giao dich, liên kết với các công ty bảo hiểm Như góp phần tăng vốn huy động đồng thời mở thêm các sản phẩm huy động vốn gắn với các mục tiêu bảo hiểm nhằm nâng cao lợi ích của khách hàng, của cơng ty bảo hiểm của ngân hàng Ngoại thương nói chung và chi nhánh Biên Hòa nói riêng - Các ngân hàng thương mại cổ phần đia bàn phát hành tiết kiệm tích luỹ, khách hàng đinh kỳ gửi khoản tiền tiết kiệm vào ngân hàng với lãi śt tăng dần Hình thức này khơng nhận lãi đinh kỳ mà nhận lãi lần cùng gớc (loại hình này gần giớng tiết kiệm bưu điện bảo hiểm nhân thọ) Chính Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN cần nghiên cứu và triển khai áp dụng cách mới mẻ để có thể thu hút ng̀n vớn thơng qua hình thức này - Tiết kiệm bậc thang: Số tiền gửi càng lớn lãi śt càng cao Loại hình này khún khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn vào ngân hàng - Chuyển tiền kiều hối là nguồn thu ngoại tệ và ng̀n tiền gửi lớn Chính vậy, ngân hàng nên tích cực đẩy mạnh cơng tác chủn tiền kiều hới này bằng nhiều 76 hình thức khác ban hành biểu phí kiều hới cạnh tranh; Đới với khách hàng nhận kiều hối Ngân hàng TMCP Ngoại thương mà gửi ngân hàng Ngoại thương chí khơng thu phí chủn tiền; - Tiết kiệm có mục đích: Đó là hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích xây dựng nhà ở, mua ôtô…Người gửi tiền có thể thoả thuận với ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lương của số tiền nhất đinh để chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích Với tài khoản này, người gửi nhận lãi suất thấp lãi suất tiền gửi tiết kiệm họ ngân hàng cho vay tiền để thực mục đích số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá tri ký kết mua tài sản Hiện nay, hình thức tiết kiệm này người dân quan tâm, NHNT VN cần triển khai thực Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi dân cư, mặt khác giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn trung dài hạn - Tiết kiệm dưỡng lão: Hợp đồng tiết kiệm dưỡng lão có thể coi là sản phẩm lai tạp giữa bảo hiểm và ngân hàng Đó là loại bảo hiểm nhân thọ đặc thù ngân hàng cung cấp cho dân cư, nằm bổ khuyết vào thiếu vắng về loại sản phẩm này thi trường bảo hiểm Việt Nam, mặt khác nó lại thích ứng với đặc điểm tâm lý của người Việt Nam, nhờ các lợi thế sau: Cung cấp cho người dân dich vụ quản lý ng̀n tích luỹ của cá nhân để đảm bảo sống về già hết khả lao động, mà không đòi hỏi quá nhiều giấy tờ, thủ tục hành các loại bảo hiểm khác; Phần vốn gốc không mất nếu người thụ hưởng chết trước thời hạn, mà thừa kế trọn vẹn theo pháp luật, có thể trả lại toàn cùng lãi suất (sau thời hạn, tối thiểu là 10 năm) cho người thụ hưởng sống, hay chuyển đổi thành các khoản tiền thu nhập ổn đinh trọn đời; Tính linh hoạt, mềm dẻo của số sản phẩm tiền tệ thể ở chỗ người gửi tiền toàn quyền quyết đinh về số tiền, tiền gửi mỗi lần tùy theo khả tích luỹ của chứ khơng bi bó buộc đinh kỳ, đinh mức đóng bảo hiểm; Khi cung cấp loại hình thức tiết kiệm dưỡng lão này, ngân hàng khai thác ưu thế về mặt tài của loại sản phẩm bảo hiểm trùn thớng Ngân hàng thu nhận và 77 quản lý ng̀n tiền ổn đinh, liên tục và lâu dài Vì vậy, có quyền quyết đinh sử dụng để đầu tư trung và dài hạn Thực tớt sách khách hàng và chiến lược marketing, củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin với khách hàng Ngoài việc phải nâng cao hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng cần phải xây dựng, củng cớ và phát huy hình ảnh của đia phương, tích cực và chủ động việc gắn kết sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dich vụ khác Cần phát huy hiệu quả của công tác tuyền truyền quảng bá về ngân hàng Ngoại thương chi nhánh thơng qua báo chí, phương tiện thông tin đại chúng Nghiên cứu làm panô, quảng cáo lớn đặt những đia điểm tập trung dân cư, bật để công chúng quen thuộc với tên và biểu tượng của ngân hàng; Cập nhật và đổi mới thường xuyên trang web thông tin điện tử của ngân hàng tạo tiện ích cho khách hàng việc tra cứu thông tin hiểu biết thêm về ngân hàng, qua đó tiết kiệm chi phí Ban lãnh đạo của chi nhánh phải thường xuyên làm việc với UBND, HĐND xã, phường, quận để thông qua hội họp đia phương có thể tranh thủ giới thiệu hình thức huy động vớn Tiến hành nghiên cứu đia bàn để có sách tổ chức hợp lý Hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghi khách hàng nhất lần để khách hàng có dip tìm hiểu về ngân hàng Đờng thời ngân hàng nhận phản ánh trung thực nhất những thắc mắc, những điều ngân hàng cán phục vụ chưa thoả mãn những yêu cầu của khách hàng để từ đó kip thời giải đáp và điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ Phát huy tối đa yếu tố người Ở bất kỳ vi trí nào, người vẫn là yếu tố hàng đầu, quyết đinh thành bại của mọi hoạt động Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu về nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt không góp 78 phần nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao nữa trình độ ng̀n nhân lực chi nhánh Đó là các biện pháp sau: - Tập trung đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm các kiến thức mới, những sản phẩm và công nghệ của ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác đinh rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo và thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung theo những chuyên ngành nhất đinh, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, không xác đinh, tránh lãng phí thời gian, nhân lực và tiền bạc - Trong thời đại ngày nay, các hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển rất phong phú, đa dạng Trên thế giới, khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin phát triển với tốc độ rất nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vậy, trình độ của đội ngũ cán ngân hàng cần phải chú trọng đào tạo để bắt kip với phát triển này Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần chú ý đến những ứng viên không đáp ứng đủ về chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết về xã hội, có khả thích ứng và tiếp thu nhanh những công nghệ mới, kiến thức mới - Ngân hàng cần bớ trí những cán có trình độ chun mơn và tư cách đạo đức vào những vi trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo đúng người đúng việc, khai thác tối đa tiềm của mỗi cá nhân, phát huy triệt để thế mạnh và lực của họ - Áp dụng phương pháp trả lương dựa hiệu suất lao động: Trong những năm qua, VCB Biên Hòa nói riêng và VCB nói chung có những cải thiện đáng kể về sách lương, thưởng Tuy nhiên, các thay đổi đó vẫn chưa đạt đến tiêu chí trả lương theo hiệu suất công việc Do đó, nảy sinh không nỗ lực và tinh thần làm việc không thực hết của rất nhiều nhân viên, khơng khún khích và tạo động lực để họ cớng hiến, phấn đấu VCB là doanh nghiệp, để đánh giá và trả lương cách xác cho người lao động cần phải 79 thực trả lương theo hiệu suất công việc Nhất là trở thành ngân hàng cổ phần Khi đó VCB, VCB Biên Hòa gặp phải cạnh tranh gay gắt hơn, đặc biệt là cạnh tranh về nhân lực có kinh nghiệm và trình độ cao Vì xây dựng chế trả lương theo hiệu suất công việc là hết sức cấp thiết Đó là doanh số huy động vốn mà các phòng đạt Nếu mức độ hoàn thành khác mức lương và thưởng khác Từ đó, cán nhân viên ngân hàng mới có động lực thiết thực công việc - Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích cả về vật chất và tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích các hoạt động tích cực cơng tác huy động vốn Đồng thời phải có chế độ kỷ luật và phê bình thích đáng đới với những cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, những cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, nên có những buổi thảo luận giữa cán quản lý và cán chuyên môn để có thể cùng học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có thế mới tạo môi trường làm việc và cạnh tranh lành mạnh giữa các cán Đổi mới công nghệ: Để ngân hàng giữ vai trò quan trọng, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội cần thiết phải đa dạng hoá, nâng cao chất lượng các dich vụ và đại hoá công nghệ ngân hàng Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói chung và chi nhánh Biên Hòa nói riêng từng bước đổi mới và đại hoá công nghệ ngân hàng Ngân hàng sử dụng phần mềm Mosaic tạo thuận tiện toán nắm bắt thông tin Tuy nhiên đổi mới công nghệ không phải vấn đề sớm chiều mà là cả quá trình lâu dài Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng và phát triển khơng ngừng các loại hình dich vụ nhằm nâng cao nữa chất lượng hoạt động của ngân hàng 80 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB BIÊN HÒA 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương ViêṭNam Liên tục cải tiến đưa các sản phẩm mới hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu khách • hàng, đưa các chương trình khún mại quà tặng, quay thưởng nhằm nâng cao tính cạnh tranh của các sản phẩm huy động vốn của VCB Trong việc tiếp tục triển khai các sản phẩm mới, VCB cần ứng dụng mơ hình hoàn chỉnh theo quy trình bước là thu thập các ý tưởng, phát triển các khái niệm, đặt các tiêu chuẩn, thử nghiệm sản phẩm và thương mại hóa chúng Tổ chức và triển khai mơ hình chun gia chăm sóc và khai thác khách hàng • cao cấp để cung cấp gói dich vụ sản phẩm cho nhóm khách hàng ưu tiên và khách hàng VIP Hoàn thiện, chuẩn hóa tiêu chuẩn chất lượng về giao tiếp, phục vụ khách • hàng cho đội ngũ giao dich viên, các quy trình, quy đinh liên quan đến các sản phẩm dich vụ mới Tiếp tục nâng cấp, đại hóa công nghệ ngân hàng qua đó khơng những • nâng cao hiệu quả quản lý mà còn là nền tảng phát triển các sản phẩm, dich vụ ngân hàng đại với nhiều tiện ích tiên tiến, phù hợp với xu hướng 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước ViêṭNam 3.3.2.1 Kiến nghị với Nhà Nước, Chính phủ Ḿn khai thác hết tiềm này và nâng sức cạnh tranh thu hút vốn từ thi trường quốc tế, Nhà nước cần ổn đinh môi trường kinh tế vĩ mô, hoàn thiện môi trường pháp lý lĩnh vực Ngân hàng, củng cố lại hệ thống NHTM.Đới với Việt Nam những điều kiện quan trọng để tạo nên ổn đinh môi trường kinh tế vĩ mơ là: ổn đinh tri, ổn đinh tiền tệ và có sách phát triển kinh tế đúng đắn - Ổn đinh tri Duy trì ổn đinh tri là điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu quả Một nền tri kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, 81 quần chúng nhân dân tin yêu và hoàn toàn ủng hộ những sách của Đảng và Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn đinh về tri xã hội tạo nên những hoài nghi của dân chúng các nhà đầu tư và ngoài nước về chế độ, sách và làm cho họ e ngại bỏ vốn đầu tư Tı̀nh hı̀nh biến đôngc̣ chı́nh tri c̣ ởBiển Đông hiêṇ ảnh hưởng đến hoaṭđôngc̣ của các doanh nghiêpc̣ vừa gây tâm lýhoang mang lo lắng cho người dân vı̀vây Chı́nh phủcần theo dõi sát vàkipc̣thời đối với vấn đềnày Ổn đinh tiền tệ - Khi lòng tin của dân chúng vào ổn đinh của đờng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn thuận lợi Người dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào các đinh chế tài nền kinh tế Ḿn đòi hỏi Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực “ dương” cho người gửi tiền; có sách tỷ giá ổn đinh và linh hoạt, tránh các đột biến làm giảm sức mua của nội tệ Ổn đinh sách tiền tệ làm cho nền kinh tế phát triển ổn đinh, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng nhất là rủi ro tín dụng Do đó ngân hàng mạnh mẽ việc cho vay, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn - Có sách phát triển kinh tế đúng đắn Chính phủ cần có các sách tiết kiệm và đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cờng kềnh, tăng cường tính độc lập của NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp và gắn liền với thực tiễn Nhà nước cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt là ở các doanh nghiệp Nhà nước bằng cách đầy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ơ, lãng phí, lãi giả lỡ thật làm giảm lòng tin của quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước - Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội mới phát sinh nền kinh tế thi trường đòi hỏi phải điều chỉnh bằng pháp luật để tạo môi trường pháp lý ổn đinh cho phát triển của nền kinh tế Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thật đồng bộ, chưa thực là chỗ dựa pháp lý cho các nhà kinh doanh Do 82 đó, xin kiến nghi với Chính phủ cần có những biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải thực cách nhất quán và triệt để Riêng đối với lĩnh vực ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu mới của phát triển kinh tế thời kỳ công nghiệp hoá - đại hoá đất nước, hội nhập kinh tế thế giới Chính phủ cần ban hành kip thời những văn bản pháp luật quy đinh và hướng dẫn thi hành những điều luật mới phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội nước và quốc tế - Tạo các điều kiện và các quy đinh pháp lý để thúc đẩy thi trường chứng khoán hoạt động ổn đinh, hiệu quả nhằm tạo điều kiện cho các NHTM thu hút vốn trung và dài hạn Với chế huy động vớn khơng thể đáp ứng theo yêu cầu đầu tư trung và dài hạn, đồng thời không tạo điều kiện thu hút và sử dụng tốt nguồn vốn từ bên ngoài vào Việt Nam Thi trường chứng khoán - nếu thực phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn trung và dài hạn thông qua việc phát hành chứng khoán, các nhà đầu tư có thể chuyển chứng khoán của thành tiền mặt cách dễ dàng và nhanh chóng - Củng cố lại hệ thống NHTM Để nâng cao chất lượng hoạt động và tiến tới hội nhập với NHTM khu vực và thế giới việc cải cách và củng cớ lại hệ thống NHTM Việt Nam là rất cần thiết Nhà nước cần củng cố theo hướng sau: - Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nước cần cấp đủ, bổ sung thêm vớn điều lệ để tăng lực tài tăng sức mạnh cạnh tranh để hoà nhập với xu thế chung của các NHTM khu vực; cần có tách bạch giữa cho vay sách và cho vay thương mại, trừ số trường hợp nhất đinh; việc tái cấp vốn phải cứ vào thực trạng hoạt động của NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế để có báo cáo xác với NHNN và Bộ tài - Đới với các NHTM ngoài q́c doanh: Nhà nước cần có quản lý, tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của các NHTM này 83 3.3.2.2 - Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước ViêṭNam Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện sách tiền tệ cách đờng bộ, sử dụng các cơng cụ của sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hoà hợp lý lượng tiền lưu thông nền kinh tế, thực sách lãi suất tự theo thi trường, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại nâng cao hiệu quả huy động vốn Đặc biệt ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống các văn bản quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn bản cần thông thoáng, linh hoạt, phù hợp với thực tế và áp dụng thống nhất các ngân hàng - Hiện nay, trước tình hình tỷ giá biến động gây khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và cả ngân hàng Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ những tín hiệu của thi trường, từ đó đề xuất và thực các sách tiền tệ thận trọng và linh hoạt nhằm ổn đinh kinh tế vĩ mô và thúc đẩy nền kinh tế phát triển - Cũng kiến nghi đối với Chính phủ, đó là ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu để mở rộng thêm nhiều loại hàng hoá các loại trái phiếu, các loại chứng khoán tổ chức tín dụng phát hành có thể sử dụng các giao dich nghiệp vụ thi trường mở Đây là sở để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại thông qua nghiệp vụ thi trường mở - Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện để các ngân hàng thương mại hợp tác và cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng, nhất là giữa các ngân hàng thương mại quốc doanh và ngân hàng thương mại cổ phần Duy trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp bằng cách NHNN tăng cường kiểm soát việc cho đời các tổ chức tín dụng mới việc mở thêm chi nhánh và các phòng giao dich của tổ chức tín dụng - NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với các ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ các tổ chức Chính phủ và phi phủ nước ngoài, nhằm động viên mọi nguồn vốn nước ngoài chảy qua “kênh” NHTM Kết luâṇ chương 3: 84 Trong chương này, luâṇ văn đãnêu các nhóm giải pháp chủyếu mang tı́nh đồng bô c̣ đểnâng cao hiêụ quảhoaṭđôngc̣ huy đôngc̣ vốn với các giải pháp nhằm tăng quy mô huy đôngc̣ vốn, giảm chi phı́laĩ vàcác nhóm giải pháp hỗtrơ c̣nhằm giải quyết những haṇ chếcòn tồn đongc̣ của VCB Biên Hòa Đồng thời luâṇ văn nêu môṭsốkiến nghi c̣với Nhànước, Chı́nh Phủ, NHNN, VCB trung ương vàVCB Biên Hòa nhằm taọ những hành lang pháp lýđồng bô,c̣cải tiến quy trı̀nh, xây dưngc̣ chiến lươcc̣ sản phẩm phùhơpc̣ sởđóVCB Biên Hòa cóthểnâng cao hiêụ quả hoaṭđôngc̣ huy đôngc̣ vốn của mı̀nh 85 ́ KÊT LUÂṆ Mỗi ngân hàng đều có sách huy động vớn riêng của tuỳ thuộc vào nhu cầu và mục đích hoạt động kinh doanh Tuy nhiên khơng phải lúc nào và bao giờ ngân hàng có thể thực theo đúng yêu cầu của đặt ra, bởi lẽ hoạt động ngân hàng có liên quan trực tiếp tới hoạt động nền kinh tế, nó là thước đo “sức khoẻ” của nền kinh tế, mọi biến động của tình hình kinh tế xã hội đều nhiều tác động đến hoạt động ngân hàng Luâṇ văn đươcc̣ thưcc̣ hiêṇ sởphân tı́ch tı̀nh hı̀nh huy đôngc̣ vốn thưcc̣ tế taichi nhánh ngân hàng nơi tác giảlàm viêcc̣đểtừđóđaṭđươcc̣ kết quảsau: Bằng lýluâṇ đa ̃ làm rõhoaṭđôngc̣ huy đôngc̣ vốn của ngân hàng thương mai,c̣ các hı̀nh thức huy đôngc̣ vốn, vai tròcủa hoaṭđôngc̣ huy đôngc̣ vốn đối với ngân hàng, đưa các chı̉tiêu đánh giáhiêụ quảhoaṭđôngc̣ huy đôngc̣ vốn của ngân hàng vàcác nhân tốảnh hưởng đến hiêụ quảhuy đôngc̣ vốn Trên sởthưcc̣ tếkết quảkinh doanh, thưcc̣ trangc̣ hoaṭđôngc̣ huy đôngc̣ vốn năm taiVCB Biên Hòa đểđánh giáhiêụ quảtrong hoaṭđôngc̣ huy đôngc̣ vốn, những tồn taivànguyên nhân của nó Luâṇ văn đưa môṭsốgiải pháp nhằm nâng cao hiêụ quảhoaṭđôngc̣ huy đôngc̣ vốn taiVCB Biên Hòa Để huy động nguồn vốn đảm bảo chất lượng và số lượng vốn là vấn đề quan tâm hàng đầu quá trình hoạt động của các tổ chức tín dụng, ngân hàng Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế khó khăn nay, việc huy động vốn nền kinh tế gặp phải khơng khó khăn và thách thức, bắt buôcc̣ mỗi ngân hàng xây dưngc̣ hướng riêng phùhơpc̣ với đăcc̣ điểm thếmanḥ của ngân hàng mı̀nh Trong các nhóm giải pháp màluâṇ văn đềcâp,c̣ tác giảchútrongc̣ đến các giải pháp nhằm mởrôngc̣ quy mô huy đôngc̣ vốn nhằm gia tăng thi c̣ phần, và nhóm giải giảm chi phı́huy đôngc̣ vốn sởràsoát những khoản ưu đaĩ phı́đối với khách hàng lớn vàkhuyến khı́ch sửdungc̣ những dicḥ vu c̣ngân hàng điêṇ tử…từ đóse ̃ khắc phucc̣ những tồn taihaṇ chếcủa chi nhánh thời gian qua hướng đến mucc̣ tiêu nâng cao hiêụ quảhoaṭđôngc̣ huy đôngc̣ vốn của VCB Biên Hòa 86 DANH MUCC̣ TÀI LIÊỤ THAM KHẢO TS Phan Thi T c̣ hu Hà(2004), “Giáo trı̀nh ngân hàng thương mai”,c̣ NXB Thống kê, HàNôi TS Lê Thi c̣Tuyết Hoa (2011), “Tiền tê c̣ngân hàng”, NXB Phương Đông TS Nguyêñ Minh Kiều (2009), “Nghiêpc̣ vu c̣ngân hàng thương mai”,c̣ NXB Thống kê, HàNôi Peter S.Rose (2001), “Quản tri c̣ngân hàng thương mai”,c̣ NXB Tài chı́nh Ngân hàng TMCP Ngoaithương ViêṭNam, “Báo cáo kết quảkinh doanh”, “Báo cáo thường niên”, các năm 2011-2013 Ngân hàng TMCP Ngoaithương ViêṭNam chi nhánh Biên Hòa, “Báo cáo kết quảkinh doanh”, “Báo cáo huy đôngc̣ vốn – sửdungc̣ vốn”, Lưu hành nôibô.c̣ Quốc hôi(2010), “Luâṭcác tổchức tı́n dung”c̣ Ngân hàng Nhànước (2009), “Thông tư 15/2009/TT-NHNN, tỷlê c̣vốn ngắn haṇ sửdungc̣ cho vay trung vàdài han”c̣ Luâṇ văn Lê Thi c̣ Hồng Dung (2014), “Hiêụ quảhuy đôngc̣ nguồn vốn tiền gửi taingân hàng TMCP Xuất nhâpc̣ khẩu ViêṭNam – Sởgiao dicḥ 1”, luâṇ văn thacc̣sỹkinh tế 10 Trần Thi c̣ Thương Huyền (2013), “Hiêụ quảhuy đôngc̣ vốn taingân hàng thương maicổphần Đầu tư vàphát triển ViêṭNam chi nhánh Nam Đồng Nai”, Luâṇ văn thacc̣sỹkinh tế 11 Nguyễn Thi Phượng (2012), “Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Quy Nhơn” Luận văn thạc sỹ trường Đại học Đà Nẵng 12 Đinh Văn Thiện (2012), Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng liên doanh Shinham Vina, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Quốc gia Hà Nội 13 Đỗ Thi Ngọc Trang (2011), Hiệu quả huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội- Habubank, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội Môṭsốwebsite 87 http://www.tapchitaichinh.vn/ http://www.nganhang.anet.vn/ http://www.vneconomy.vn/ http://www.dongnai.gov.vn https://voer.edu.vn/ ... VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH THÁI MAI OANH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BIÊN HÒA LUẬN VĂN... GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOAṬ ĐÔNGC̣ HUY ĐỘNG VỐN TAỊNGÂN HÀNG NGOAỊTHƯƠNG VIÊṬ NAM CHI NHÁNH BIÊN HÒA 65 3.1 ĐINH HƯỚNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA VCB BIÊN HÒA: 65 3.2 GIẢI... việc chuyển đổi chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Biên Hòa thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Biên Hòa kể từ ngày 02/06/2008 33 Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân