Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh tỉnh ninh thuận

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HUỲNH MINH THÔNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HUỲNH MINH THÔNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔN THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH G TỈNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN VĂN TRÍ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 TÓM TẮT LUẬN VĂN Doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ lệ gần tuyệt đối kinh tế tư nhân, hầu hết Ngân hàng thương mại trọng đến thị trường doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm mở rộng thị trường phân tán rủi ro tín dụng Tuy nhiên thị trường nhỏ vừa có nhiều hội song tiềm ẩn nhiều rủi ro số lượng giao dịch lớn, chi phí cao rủi ro xuất phát từ đặc điểm DNNVV Vấn đề làm để phát triển cho vay đồng thời kiểm sốt rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ để khai thác hiệu nguồn khách hàng tiềm Thực tế đòi hỏi ngân hàng thương mại phải nỗ lực đưa giải pháp sát thực với đối tượng DNNVV để đạt mục tiêu kinh doanh Là chi nhánh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phẩn lớn Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Ninh Thuận với tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam hướng tới chuẩn mực quốc tế cho vay quản trị rủi ro tín dụng cho vay phân khúc DNNVV Luận văn nêu số nội dung: - Về sở lý luận: Luận văn nêu tổng quan tín dụng DNNVV, đặc điểm DNNVV, lý luận phát triển cho vay, chất lượng hoạt động cho vay tiêu chí đánh giá phát triển chất lượng cho vay DNNVV - Về mặt thực tiễn: Luận văn đánh giá thực trạng cho vay đối tượng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-chi nhánh Ninh Thuận đồng thời rút nguyên nhân từ làm sở để đưa giải pháp phát triển cho vay DNNVV hiệu Bên cạnh đó, luận văn đưa kiến nghị, đề xuất Vietinbank Việt Nam, NHNN Việt Nam Chính phủ nhằm tạo hành lang pháp lý đồng cho giải pháp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-chi nhánh Ninh Thuận Với giải pháp mà tác giả đề xuất đề tài ứng dụng vào thực tế góp phần phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thươngNinh Thuận nhằm giúp cho Ngân hàng TMCP Công thương Ninh Thuậnmở rộng thị trường cho vay, đồng thời tăng trưởng tín dụng an toàn, bền vững điều kiện cạnh tranh gay gắt LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Huỳnh Minh Thông Sinh ngày 24 tháng 12 năm 1983 tỉnh Ninh Thuận Q qn: Bình Định Hiện cơng tác tại: Phịng Tổng hợp, Nhân Kiểm sốt nội - Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Ninh Thuận Là học viên cao học khóa 19- Trường ĐH Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Cam đoan đề tài: Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-chi nhánh Ninh Thuận Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS.Trần Văn Trí Được thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm cam đoan Tác giả Huỳnh Minh Thông LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS.Trần Văn Trí dành nhiều thời gian hướng dẫn cho tơi nhiều góp ý quan trọng q trình thực luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến tất Thầy Cô khoa đào tạo sau đại học Trường đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, bạn lớp cao học, anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Ninh Thuận tận tình giúp đỡ góp ý giúp tơi hồn thiện luận văn Cuối xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình ln tạo điều kiện tốt cho tơi q trình học tập thực luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Những vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏvà vừa kinh tế 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏvà vừa 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 1.2.3 Vai trị tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.4 Các hình thức cho vay dành cho DNNVV 1.3 Cơ sở lý luận phát triển cho vay nâng cao chất lượng cho vay DNNVV .6 1.3.1.Cơ sở lý luận phát triển cho vay 1.3.1.1 Khái niệm phát triển cho vay 1.3.1.2 Mối quan hệ phát triển nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3.1.3 Chỉ tiêu đánh giá việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏvà vừa 1.3.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3.2 Cơ sở lý luận chất lượng hoạt động cho vay DNNVV 11 1.3.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay 11 1.3.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .11 1.3.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.3.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.4 Kinh nghiệm NHTM khác mở rộng quy mô cho vay DNNVV vấn đề nghiên cứu Vietinbank Ninh Thuận 14 1.4.1 Kinh nghiệm số NHTM cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.4.1.1 Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Ninh Thuận 14 1.4.1.2 Tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Thuận 15 1.4.1.3 Tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Ninh Thuận 17 1.4.2 Những vấn đề nghiên cứu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank chi nhánh Ninh Thuận 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH NINH THUẬN 21 2.1 Khái quát Vietinbank Ninh Thuận 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 22 2.2 Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Ninh Thuận 24 2.2.1 Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Ninh Thuận 24 2.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Ninh Thuận 25 2.3.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Ninh Thuận 30 2.3.2.1 Nợ xấu/ Tổng dư nợ 31 2.3.2.2 Nợ hạn/Tổng dư nợ 31 2.3.2.3 Nợ xử lý rủi ro 31 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Ninh Thuận 32 2.4.1 Những kết đạt 32 2.4.1.1 Đã xây dựng mơ hình kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển cho vay DNNVV 32 2.4.1.2 Bước đầu có số sản phẩm cho vay dành riêng cho đối tượng DNNVV 32 2.4.1.3 Đã xây dựng hệ thống xếp hạng nội hỗ trợ cho trình cho vay DNNVV 35 2.4.1.4 Nhận thức tốt công tác quản trị rủi ro 35 2.4.1.5 Cơ chế kiểm tra giám sát nội phát huy tác dụng giúp kiểm soát dư nợ 36 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Ninh Thuận 36 2.4.2.1 Các quy định cho vay cịn mang tính chất chung chung, chưa phù hợp với đặc điểm DNNVV 36 2.4.2.2 Chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Ninh Thuận tốt tiềm ẩn nhiều rủi ro 39 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Ninh Thuận 40 2.4.3.1 Nguyên nhân bên ngân hàng Vietinbank 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN QUY MÔ VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK NINH THUẬN 48 3.1 Định hướng khoản cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Ninh Thuận đến năm 2020 48 3.1.1 Định hướng Nhà nước 48 3.1.2 Định hướng tỉnh Ninh Thuận 49 3.1.3 Kế hoạch phát triển Vietinbank 50 3.1.4 Mục tiêu phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Ninh Thuận đến năm 2020 51 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Ninh Thuận 52 3.2.1 Nhóm giải pháp nghiệp vụ Vietinbank Ninh Thuận 52 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 60 3.2.3 Giải pháp doanh nghiệp nhỏ vừa 62 3.3 Các kiến nghị 66 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 66 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 67 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 60 Để làm điều cần ràng buộc điều khoản chuyển doanh thu bán hàng vào Hợp đồng cấp tín dụng, định chấp thuận, phê duyệt cấp tín dụng khách hàng phải cán quản lý hồ sơ theo dõi định kỳ hàng tháng, hàng quý Trong trường hợp khách hàng không thực cam kết chuyển doanh thu, Vietinbank Ninh Thuận giảm mức cấp tín dụng tương ứng kỳ Đối với trường hợp cho vay có bảo đảm phần tài sản, cho vay khơng có tài sản bảo đảm cần đưa vào hợp đồng tín dụng điều kiện chuyển doanh thu Vietinbank điều kiện tiên 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Xác định thị phần cho vay trọng tâm ưu tiên Hiện số lượng DNNVV chiếm đa số với 97% doanh nghiệp địa bàn tỉnh Ninh Thuận, để tối thiểu hóa chi phí, đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ việc xác định thị phần trọng tâm ưu tiên giúp Vietinbank Ninh Thuận phục vụ số lượng khách hàng đem lại hiệu cao Việc xác định thị phần trọng tâm vào nhóm doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh tập trung vào ngành nghề chủ lực tỉnh Ninh Thuận doanh nghiệp ngành sản xuất chế biến nông sản xuất khẩu, kinh doanh sản phẩm nha đam, điện năng,… Thị trường DNNVV vốn kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dạng ngành nghề, việc phân khúc xác định khách hàng mục tiêu giúp cho chi nhánh thấu hiểu DNNVV nữa, có đầu tư kiến thức sâu rộng ngành kinh doanh nhóm khách hàng thơng qua đưa gói cho vay phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp, đặc điểm ngành nghề khách hàng với điều kiện cho vay hấp dẫn hơn, thẩm định nhanh chóng hơntạo nên tính ưu việt riêng cho ngân hàng Tuy nhiên dựa bối cảnh cạnh tranh ngân hàng địa bàn tỉnh, hầu hết chi nhánh ngân hàng TMCP có vốn Nhà nước như: BIDV Ninh Thuận, Vietcombank Ninh Thuận, Agribank Ninh Thuận số ngân hàng TMCP Sacombank nhắm đến phân khúc DNNVV Do việc khảo sát thực tế nghiên cứu kỹ lưỡng nhóm khách hàng DNNVV tại, phân tích rõ tính chất, 61 thời ưu, nhược điểm riêng phân khúc giúp cho Vietinbank Ninh Thuận xác định đối tượng DNNVV định phục vụ, từ đem lại hiệu kinh doanh cao cho chi nhánh 3.2.2.2 Xây dựng văn hóa bán hàng mở rộng mạng lưới phục vụ thị trường DNNVV + Chủ động tìm kiếm khách hàng Các khách hàng DNNVV thường khơng tự chủ động tìm đến ngân hàng, khách hàng có quy mơ kinh doanh lớn, hiệu kinh doanh tốt có mối quan hệ với ngân hàng truyền thống thành lập lâu đời địa bàn Ngày cung cấp dịch vụ ngân hàng cần bán hàng trực tiếp bao ngành khác, đặc biệt cung cấp dịch vụ cho thị trường DNNVV Ngân hàng ngồi chờ khách hàng tự tìm đến mình, việc xây dựng văn hóa bán hàng chủ động, u cầu cán tín dụng chủ động tìm kiếm khách hàng ln giải pháp quan trọng việc mở rộng cho vay DNNVV Tuy nhiên để áp dụng giải pháp mang lại hiệu Vietinbank Ninh Thuận cần có danh mục khách hàng mục tiêu, tập hợp liệu khách hàng từ quan thuế, Sở Kế hoạch Đầu Tư, trung tâm thông tin khách hàng để cung cấp công cụ, liệu cho cán quan hệ khách hàng chủ động tiếp cận tất khách hàng tiềm địa bàn + Mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng DNNVV Các DNNVV thường hay lựa chọn ngân hàng dựa khoảng cách chi nhánh, hệ thống phòng giao dịch Vietinbank Ninh Thuận kênh phân phối quan trọng mạnh việc tiếp cận đáp ứng thị trường DNNVV, nhiên phòng giao dịch phát huy hiệu cho vay lĩnh vực bán lẻ, việc huấn luyện kỹ hỗ trợ kiến thức DNNVV cho phòng giao dịch đào tạo kiến thức marketing, tạo điều kiện cho chi nhánh tiếp cận số lượng khách hàng nhiều Sử dụng kênh phân phối hiệu với chi phí thấp như: Tiếp thị qua điện thoại, giao dịch ngân hàng qua Internet, trung tâm liên lạc qua điện thoại… 62 Tăng cường phát triển dịch vụ tư vấn lập kế hoạch, phương án sản xuất kinh doanh, quản lý tài chính, quản lý dịng tiền, tư vấn thơng tin thị trường…Đây vấn đề khó khăn hầu hết DNNVV, doanh nghiệp có tính chất thời vụ hạt điều, mặt hàng nơng sản khác Vì quy mơ nhỏ sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ nên chưa hình thành phận phịng Kế hoạch, phịng Kế tốn, cán Kế hoạch, Kế tốn, cán Bán hàng mà có người làm hai ba việc Khung cán hầu hết người nhà bên chồng bên vợ, chun mơn địi nợ, giao hàng khơng có nghiệp vụ sâu Có kế tốn làm cho nhiều doanh nghiệp, cuối tháng đến vào sổ, cuối quý làm báo cáo Do mà nghiệp vụ kém, khâu hướng dẫn lập kế hoạch, phương án sản xuất hạn chế 3.2.2.3 Tăng cường biện pháp quản lý, giám sát khoản vay + Tăng cường giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay: Mục đích sử dụng vốn vay rõ ràng điều kiện tiên dẫn đến chất lượng nợ, việc giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn thơng qua giám sát chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn trước giải ngân Hóa đơn giá trị gia tăng, Phiếu thu, Phiếu nhập kho, Hợp đồng kinh tế Hầu hết nợ xấu chi nhánh Vietinbank Ninh Thuận hầu hết thiếu khâu kiểm tra trước sau giải ngân + Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay: Trong hoạt động cho vay, công tác kiểm tra giám sát đóng vai trị quan trọng khơng thể thiếu để đảm bảo mục tiêu, vừa tăng trưởng tín dụng vừa bảo đảm an toàn nguồn vốn Trong thời gian vừa qua tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn Vietinbank Ninh Thuận mức thấp cịn có rủi ro tiềm ẩn Do đặt mục tiêu tăng trưởng mạnh cần phải phát huy lực kiểm sốt thơng qua việc kiểm tra giám sát dòng tiền doanh nghiệp, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra định kỳ tài sản bảo đảm phát huy lực kiểm tra kiểm soát phận hỗ trợ kiểm tra chi nhánh 3.2.3 Giải pháp doanh nghiệp nhỏ vừa 63 3.2.3.1 Nâng cao tính minh bạch hoạt động kinh doanh, đảm bảo chuyên nghiệp quản lý hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Để nâng cao tính minh bạch kinh doanh, DNNVV cần gia tăng hoạt động toán qua ngân hàng như: tốn cơng nợ mua bán hàng hóa dịch vụ, tốn lương nhân viên Việc giao dịch qua ngân hàng nhiều có nhiều lợi vay vốn ngân hàng Các luồng tiền - vào tài khoản toán ngân hàng minh bạch rõ ràng giúp cho ngân hàng có đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh lực tài doanh nghiệp xin vay vốn Cần quan tâm việc tổ chức hạch toán kế toán, cập nhật sổ sách kế toán kịp thời đầy đủ đảm bảo tính xác thực thông tin Đầu tư nhân lực cán kế toán để cập nhật sổ sách, ghi chép đầy đủ, xác, rõ ràng sổ sách kế toán cách nghiêm chỉnh trung thực, đảm bảo tính minh bạch thơng tin để cung cấp cho ngân hàng số liệu báo cáo tài cách trôi chảy, thuyết phục 3.2.3.2 Chủ động việc soạn thảo phương án sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn Đa số chủ DNNVV thường nhiều kiến thức lĩnh vực tài chính, quản trị kinh doanh, chủ yếu thuê người làm dịch vụ kế tốn, hầu hết nhân viên khơng biết cách tạo lập phương án sản xuất kinh doanh tốt Nội dung phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh cịn sơ sài Do vậy, thiếu tính thuyết phục ngân hàng xem xét thẩm định tài trợ vốn DNNVV trước hết cần chủ động tiếpcậntìmhiểunghiêncứucáccơchế,chínhsách,điềukiệnvàthủtụccấptíndụngcủaNgân hàng Nhà nướcvàcácNHTM đểtiếpcậnđượcnguồnvốnvayphùhợpvớinhucầucủamình.Nắm bắt thơng tin cần thiếtvà có kỹnănglàm việcvớingân hàng từ cải đượckhảnăngtựxâydựngphươngánkinhdoanh,dựánđầutư.Việctựthâncácdoanh thiện nghiệp lậpdựán,phươngánkinhdoanhcóhiệuquảvà tínhkhảthicao cho thấy mức độ tường tận 64 doanh nghiệp phươngán,dựánkinhdoanh Khả năngphán đốnđượccác tìnhhuốngcóthểxảyravàbiệnphápgiảiquyếtkịpthờisẽdễ thuyếtphụccácngân hànghơntrongviệccấptíndụng Phươngánkinhdoanhcầnđảmbảotínhtrungthực,kháchquan,phùhợptìnhhìnhsảnxuấtkin hdoanh hiệntại,khảnăngquảnlý,khảnăngvốntựcócủadoanh nghiệp 3.2.3.3 Nâng cao vốn kiến thức, lực quản lý nhà quản trị/chủ sở hữu doanh nghiệp Cơng tác lập báo cáo tài cải thiện số liệu đầu vào xác sở hố đơn, chứng từ hợp pháp Do đó, cácnhà quản lýdoanhnghiệpcần có kiến thức vềtàichính kế tốn đểcóthểhiểuvànhậnthứcđượctầmquantrọngtrongviệcminhbạchbáocáotài Hệ thống báo cáo tài đầy đủ, minh bạch mối quan tâm NHTM cấp tín dụng cho doanh nghiệp Ngồi ra, khả soạn thảo phương án kinh doanh khả thi có tính thuyết phục phụ thuộc nhiều vào trình độ hiểu biết lãnh đạo doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế diễn ngày sâu rộng tác động đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, yêu cầu lực quản lý kinh doanh điều cần thiết phát triển doanh nghiệp Một nhà quản trị doanh nghiệp, chủ sở hữu có khả nắm bắt phân tích thơng tin, dự đốn sản xuất kinh doanh, có tầm nhìn thị trường giúp cho doanh nghiệp nâng cao khả cạnh tranh, có uy tín, có tên tuổi, gia tăng hiệuquảhoạtđộng tăng hiệuquảsửdụng vốn Từđósẽ tháogỡdầncácràocản việc tiếpcậnvốnvay,nhấtlàcácràocảnvề tài sảnđảmbảo Tạo lập lợi cho doanh nghiệp việc tiếp cận với nguồn tài trợ tín dụng từ ngân hàng Phương án tốt DNNVV nên sử dụng dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp ngân hàng để giúp DNNVV thuận lợi việc tiếp cận vốn ngân hàng mà không bị lỡ hội kinh doanh 65 Hoạch định kế hoạch kinh doanh ngắn hạn lẫn dài hạn: Để vay vốn ngân hàng thuận lợi đặc biệt để vay vốn trung dài hạn, DNNVV thực phải có niềm tin ngân hàng Cụ thể: Cần xây dựng kế hoạch kinh doanh thiết thực, hiệu quả, lâu dài khả thi Việc xây dựng kế hoạch cần phải tính tốn phương án như: Phương án sản xuất xác định sản phẩm chủ lực, nguồn nguyên liệu đầu vào, phương án tiêu thụ, thị trường đầu ra, nhóm khách hàng mục tiêu, phương án tiếp thị sản phẩm, phương án tài chính, tính tốn số tài chính, phân tích nhu cầu nguồn vốn, vốn vay phương án trả nợ, phương án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người, đặc biệt trọng đến phương án lựa chọn công nghệ đảm bảo tính tiên tiến, đại, nhằm tạo sản phẩm có tính cạnh tranh với chất lượng cao Các DNNVV cần phải mở rộng hoạt động nghiên cứu thị trường, nhiên cứu sản phẩm để bắt kịp nhu cầu thị trường đáp ứng nhu cầu cách tốt nhất, để nắm bắt kịp thời hội kinh doanh quý giá 3.2.3.4 Doanh nghiệp cần trung thành với TCTD Quan hệ cho vay cần đến uy tín khách hàng Khi giao dịch với ngân hàng DN cần có gắn kết trung thành khi có mối quan hệ lâu năm nhận ưu đãi từ phía ngân hàng Thường DN mời chào lãi suất thấp hơn, điều kiện cho vay ưu đãi từ TCTD khác thấy lợi trước mắt mà vay nhiều nơi để hưởng chăm sóc nhiều ngân hàng Khi ngân hàng khơng đạt doanh số định khách hàng, khách hàng gặp khó khăn khó nhận ưu tiên giúp đỡ từ phía ngân hàng 3.2.3.5 Tăng cường liên kết, hợp tác với doanh nghiệp lớn để tận dụng nguồn lực Các DNNVV cần chủ động hợp tác với doanh nghiệp lớn ngành, tận dụng ưu sẵn có doanh nghiệp lớn quy mô thị trường, quan hệ đối tác nước, kinh nghiệm quản lýđiều hành, nhằm phát huy lợi so 66 sánh doanh nghiệp để phát triển Giữa doanh nghiệp lớn doanh nghiệp nhỏ tồn mốiquanhệ cộng sinh DNNVV làm đầu mối cung ứng vật tư nguyên liệu, giúp doanh nghiệp lớn phân phối tiêu thụ hàng hoá Doanh nghiệp lớn giúp DNNVV hoạch định chiến lược phát triển doanh nghiệp, chiến lược sản phẩm, đổi công nghệ, trao đổi kỹ quản trị,… Việc liên kết doanh nghiệp làm tăng sức cạnh tranh tất doanh nghiệp, làm tăng hội tồn thành công doanh nghiệp Từ gia tăng thương hiệu, uy tín doanh nghiệp thị trường Liên kết, hợp tác doanh nghiệp phát triển điều kiện thuận lợi cho DNNVV phát huy vai trò mình, tăng uy tín, tăng lực quản lý, tăng khả cạnh tranh, từ tăng khả tiếp cận 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ Với chức điều tiết vĩ mơ kinh tế, Chính phủ cần tăng cường hồn thiện khung khổ pháp lý, tạo môi trường đầu tư kinh doanh bình đẳng, minh bạch, ổn định, thơng thống cho DNNVV phát triển, ổn định thị trường tiền tệ, giải nợ xấu, hạ lãi suất cho vay đảm bảo tính cạnh tranh DNNVV,ban hành hướng dẫn hỗ trợ DNNVV cách chi tiết cụ thể, đảm bảo hỗ trợ đúng, đủ, kịp thời Tăng cường hoạt động trung tâm tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp, giúp DNNVV tiếp cận thông tin, tiếp cận thị trường, tiếp cận với khoa học công nghệ tiến bộ, cải thiện khả quản trị kinh doanh, … để kịp thời triển khai sách ưu đãi DNNVV Tăng cường hoạt động hiệu Quỹ phát triển DNNVV Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương đáp ứng nhu cầu DNNVV địa bàn Xây dựng hệ thống thông tin minh bạch DNNVV, cung cấp chương trình hướng dẫn DNNVV cách lập báo cáo tài chính, áp dụng chế tài nghiêm khắc để DNNVV tuân thủ chuẩn mực kế toán ban hành, đảm bảo 67 báo cáo tài DNNVV công khai minh bạch, trở thành công cụ cung cấp thơng tin tình hình tài cho TCTD Có can thiệp trực tiếp Chính phủ vào ngành dịch vụ ngân hàng bao gồm: Cho vay trực tiếp qua tổ chức thuộc sở hữu Chính Phủ chương trình tín dụng Chính Phủ quản lý, Chính phủ cấp vốn riêng cho Ngân hàng để hỗ trợ tài cho thị trường DNNVV 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tăng cường minh bạch hóa thơng tin, giảm thiểu tình trạng thơng tin bất cân xứng Ngân hàng Nhà nước cần đảm bảo việc cung cấp thông tin DNNVV cách xác, kịp thời, đầy đủ cho NHTM Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng NHNN việc phối hợp với quan, ban ngành khác việc thu thập, xử lý thông tin doanh nghiệp thơng qua quan thuế, quyền địa phương, NHTM kể doanh nghiệp Thơng qua đó, giúp cho NHTM thuận lợi việc tiếp cận thông tin cần thiết doanh nghiệp vay vốn để từ đưa định cấp tín dụng nhanh chóng Đối với nguồn thơng tin cung cấp từ NHTM, Ngân hàng Nhà nước cần có quy định chặt chẽ để buộc NHTM phải cung cấp kịp thời, xác thơng tin quan trọng có liên quan đến lịch sử giao dịch khách hàng tình hình dư nợ, trả nợ, chất lượng khoản nợ, thông tin tài sản chấp… phục vụ cho cơng tác thẩm định DNNVV cách xác 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Xây dựng sách tập trung, trọng đến đến thị trường DNNVV Thị trường DNNVV có đặc điểm riêng tất yếu có nhu cầu riêng cần ý riêng Để mở rộng cho vay phân khúc khách hàng Vietinbank Ninh Thuận cần kiến nghị Vietinbank Việt Nam ban hành quy trình cấp tín dụng riêng biệt, chế nhận tài sản bảo đảm phù hợp, sản phẩm tín dụng riêng biệt để đáp ứng với đặc thù riêng khách hàng 68 Ban hành quy trình tín dụng chuẩn dành riêng cho DNNVV Hiện Vietinbank xây dựng áp dụng quy trình tín dụng chặt chẽ thống tồn hệ thống, nhiên góc độ phục vụ cho đối tượng KHDN nói chung mà chưa có quy trình đặc thù dành cho DNNVV, trình áp dụng quy trình cho DNNVV cần đặt yêu cầu riêng Do cần phải xây dựng quy trình tín dụng vùng cho DNNVV phù hợp với đặc điểm, tính chất đối tượng khách hàng để thực hiệu quả, nhanh chóng việc cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu DNNVV Xuất phát từ đặc điểm khách hàng sản xuất kinh doanh có quy mơ nhỏ, máy quản lý điều hành chưa chuyên mơn hóa nên trình độ lập phương án, dự án kinh doanh hạn chế, cung cấp báo cáo tài cịn nhiều thiếu sót khơng đầy đủ, việc ban hành quy trình tín dụng dành riêng cho DNNVV nhằm hướng dẫn chi tiết việc khai thác, công tác thẩm định khách hàng sát với đặc điểm DNNVV giúp cho trình giải cho vay nhanh chóng, chủ động, khoa học, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Đưa chi tiết danh mục hồ sơ phù hợp cho đối tượng khách hàng để doanh nghiệp vay vốn nắm bắt thủ tục chuẩn bị hồ sơ đầy đủ, nhanh chóng, xác Bên cạnh cần thiết kế biểu mẫu hồ sơ đơn giản, tinh gọn nội dung đảm bảo tính pháp lý nhằm hỗ trợ cho khách hàng hiểu đúng, đủ yêu cầu chấp hành suốt thời gian vay Xây dựng chế tài sản bảo đảm dành riêng cho phân khúc DNNVV Đây yếu tố quan trọng việc tập trung phát triển phân khúc DNNVV khơng giống doanh nghiệp có quy mơ lớn có tổng tài sản lớn, DNNVV có quy mô tài sản hạn chế thường không đủ đáp ứng nhu cầu vay Việc áp dụng chế tài sản bảo đảm cần xem xét kết hợp nhiều mặt liên quan đến khách hàng DNNVV như: Chấm điểm xếp hạng tín dụng, số thể lực tài chính, dịng tiền khách hàng, tính khả thi hiệu 69 phương án kinh doanh, số năm kinh nghiệm, lịch sử hình thành phát triển doanh nghiệp… để đưa tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm phù hợp Đầu tư công nghệ thông tin, quản lý Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần quan tâm đầu tư công nghệ thông tin phần hoạt động kinh doanh nòng cốt biết rõ hệ thống IT MIS để mang lại lợi ích khía cạnh dịch vụ khách hàng, cung cấp sản phẩm, quản lý hiệu chi phí, tạo lợi cạnh tranh 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG Phát huy thành đạt trình xây dựng phát triển, Vietinbank Ninh Thuận không ngừng đổi toàn diện để phục vụ khách hàng tốt với phương châm chia sẻ - thấu hiểu - hợp tác thành cơng Trong q trình phát triển, tín dụng chi nhánh trọng cho vay phân khúc khách hàng DNNVV Trong giai đoạn 2016 – 2020, định hướng cụ thể Vietinbank Ninh Thuận trọng đến phân khúc khách hàng DNNVV giảm tỷ trọng cho vay DNL bảo đảm chất lượng cho vay giới hạn kiểm sốt Trong trọng đến doanh nghiệp phát triển ngành nghề mà địa phương mạnh,… hỗ trợ nguồn vốn kịp thời cho doanh nghiệp phát triển, tăng khả cạnh tranh, ổn định thị trường truyền thống, phát triển thị trường mới, góp phần tăng trưởng GDP tỉnh nói riêng nước nói chung Muốn đạt mục tiêu đề ra, Vietinbank Ninh Thuận cần kịp thời nắm bắt hội giai đoạn Tỉnh kêu gọi đầu tư có chương trình hỗ trợ doanh nghiệp đặc biệt trọng đến DNNVV kịp thời có giải pháp cụ thể là: - Ban hành quy trình tín dụng chuẩn dành riêng cho DNNVV; - Xây dựng chế tài sản bảo đảm dành riêng cho phân khúc DNNVV; - Điều chỉnh phận hoạt động lĩnh vực cho vay phù hợp để phát triển phân khúc thị trường DNNVV; - Đào tạo nhân viên nắm vững kỹ cần thiết thị trường DNNVV; - Xác định thị phần trọng tâm ưu tiên; - Cung cấp hàng loạt sản phẩm dịch vụ cho vay ; - Chủ động tìm kiếm khách hàng; - Mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng DNNVV Ngoài ra, UBND tỉnh Ninh Thuận có kế hoạch hỗ trợ DNNVV địa bàn tỉnh giai đoạn 2016 – 2020 gồm nhiều chương trình có chương trình 71 đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực cho DNNVV Chi nhánh tư vấn lập chương trình bồi dưỡng nghiệp vụ tài kế tốn phương pháp lập phương án sản xuất kinh doanh cho DNNVV chương trình xúc tiến thương mại, tư vấn tìm kiếm thị trường để có thị trường tốt, tăng giá trị hàng hóa tiêu thụ ổn định 72 KẾT LUẬN Hiện hoạt động tín dụng nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay phần quan trọng hoạt động tín dụng hầu hết NHTM nhắm đến mục tiêu quan trọng để phát triển Tuy nhiên đối tượng DNNVV vốn đối tượng dễ chịu tác động mơi trường kinh doanh, dễ dẫn đến gia tăng rủi ro, gia tăng chi phí cho ngân hàng phục vụ phân khúc Đây hai mặt vấn đề mà NHTM nói chung NHCT Việt Nam nói riêng cần quan tâm Với kết cấu chương, luận văn đạt kết sau: Về mặt lý luận, luận văn tập hợp lý luận hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại Về mặt thực tiễn, thông qua phân tích thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Ninh Thuận, luận văn đánh giá kết đạt hạn chế, rủi ro tiềm ẩn hoạt động cho vay DNNVV Qua đưa nhìn nhận mức tầm quan trọng việc phát triển cho vay thị trường DNNVV Về giải pháp thực tiễn, bên cạnh đưa giải pháp dành riêng cho NHCT Ninh Thuận giải pháp áp dụng chung cho chi nhánh khu vực Nam Trung bộ, làm sở để phát triển thị trường DNNVV Do thời gian lực nghiên cứu học viên có hạn nên đề tài nghiên cứu khơng tráng khỏi hạn chế, thiếu sót, mong góp ý, nhận xét Quý Thầy cơ, bạn bè, đồng nghiệp nhằm giúp học viên hồn thiện đề tài nghiên cứu 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến, 2011, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, TP.HCM Nguyễn Đăng Dờn, 2014, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP.HCM Trương Quang Thông, 2009, Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, NXB Tài Chính Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa; IFC, 2016, Cẩm Nang Kiến Thức Dịch Vụ Ngân Hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa “SME” Báo cáo thường niên Vietinbank, 2014-2018 Vietinbank chi nhánh Ninh Thuận, (2014, 2015,2016,2017,2018), Báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh Vietinbank chi nhánh Ninh Thuận năm 2014, 2015, 2016, 2017,2018 Báo cáo tổng kết năm 2014, 2015, 2016, 2017,2018 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Ninh Thuận Trần Trọng Huy, 2013, “Tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” Luận án tiến sỹ kinh tế Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 10 Cơng văn số 5012/TGĐ-NHCT6 ngày 05/06/2015 Tổng Giám đốc Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam việc hướng dẫn quy trình phối hợp phòng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa - Trụ sở Chi nhánh cơng tác quản lý thúc đẩy bán hàng 74 11 Mai Thị Lệ Oanh (2018) “Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đơng Sài Gịn”Luận văn thạc sỹ kinh tế Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Đức Lệnh, 2018, ‘Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn TP Hồ Chí Minh giai đoạn nay’ Tạp Chí Ngân Hàng, số 2, tháng 1/2018 13 Bùi Văn Trịnh Trần Thị Ngọc Quyên, 2017, ‘Giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa thành phố Cần Thơ’ Tạp Chí Ngân Hàng, số 2, tháng 10/2017, trang 46-50 14 Thời báo kinh tế Sài Gòn từ tháng 3/2018- tháng 12/2018 15 ‘Nâng cao hiệu vốn vay cho doanh nghiệp nhỏ vừa’, Tạp Chí Tài Chính, số 632, tháng kỳ 1, trang 77 16 Nguyễn Thị Quỳnh, Nguyễn Thị Dung Nguyễn Thanh Tú, 2018, ‘Chính sách tài hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa: Thực trạng số kiến nghị’ Tạp Chí Tài Chính, số 635, tháng kỳ 2, trang 25 17 Trang thông tin điện tử Chính phủ, 2019, Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa thức Quốc hội thơng qua’, truy cập , truy cập ngày 13/8/2019 18 Trang thông tin điện tử BIDV, 2019 truy cập tại, truy cập ngày 16/8/2019 ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HUỲNH MINH THÔNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔN THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH... 1.4.1.1 Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Ninh Thuận 14 1.4.1.2 Tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Thuận 15 1.4.1.3 Tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh. .. Ninh Thuận a Bối cảnh phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương (Vietcombank) Ninh Thuận tiền thân Phòng giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương