Hiệu quả chương trình tài chính vi mô của Hội phụ nữ thị xã Hương Trà, Tỉnh Thừa Thiên HuếTrên cơ sở làm rõ những vấn đề về lý luận, thực tiễn và phân tích thực trạng về dịch vụ cho vay hộ Trên cơ sở làm rõ những vấn đề về lý luận, thực tiễn và phân tích thực trạng về dịch vụ cho vay hộ Trên cơ sở làm rõ những vấn đề về lý luận, thực tiễn và phân tích thực trạng về dịch vụ cho vay hộ
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà PHẦN I: PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu Đói nghèo vấn đề toàn cầu, diễn khắp châu lục với mức độ khác trở thành thách thức lớn phát triển khu vực, quốc gia, dân tộc địa phương Vấn đề đói nghèo Đảng Nhà nước quan tâm Để người nghèo thoát nghèo vấn đề mục tiêu, nhiệm vụ trị -xã hội Đảng Nhà nước có nhiều sách biện pháp giải vấn đề đói nghèo Thời gian vừa qua Đảng, Chính phủ Việt Nam quan tâm đến vấn đề đói nghèo xây dựng chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo Chương trình trở thành chiến lược quan trọng tiến trình phát triển đất nước, nội dung chương trình bao gồm nhiều giải pháp đồng triển khai thực hiện.Trong tài vi mơ đánh giá cơng cụ xố đói giảm nghèo hiệu nước ta Để xóa đói giảm nghèo hiệu quả, giải pháp Chính phủ coi trọng tăng cường lực khả hội nhập người nghèo, giảm mức độ tổn thương họ, đặc biệt vào thời điểm nhạy cảm kinh tế lạm phát suy thoái kinh tế Với mục tiêu này, hoạt động tài vi mơ đóng vai trị quan trọng việc tăng cường, mở rộng tiếp cận tài cho khu vực nơng thơn Tại Việt Nam, hoạt động tài vi mơ năm 1980, trải qua 20 năm hoạt động, ghi nhận góp phần quan trọng nghiệp xố đói giảm nghèo Tài vi mơ vươn tới, tiếp cận khách hàng người nghèo nghèo phạm vi nước, đặc biệt xã vùng sâu, vùng xa mà ngân hàng chưa tới được; cung cấp dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu lực khách hàng; tăng cường tham gia đóng góp người nghèo hoạt động kinh tế đất nước, nâng cao vai trò vị trí phụ nữ gia đình cộng đồng, tăng cường lực cho tổ chức đồn thể đối tác thực chương trình tài vi mơ Hương Trà thị xã thuộc tỉnh Thừa Thiên Huế, năm qua thông qua dịch vụ ủy thác cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Hội phụ SVTH: Trần Cơng Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà nữ cấp, Hội phụ nữ thị xã Hương Trà, chủ động khai thác nguồn vốn tín dụng cho chương trình tài vi mô để hỗ trợ hội viên phát triển kinh tế.Nhờ chương trình hộ nghèo tiếp cận với nguồn vốn vay xóa đói,giảm nghèo,phát triển kinh tế Tuy nhiên trình hoạt động chương trình cịn bộc lộ số hạn chế : số lượng hộ nghèo vay vốn cịn ít, vốn cho vay cịn ít, thủ tục cho vay rườm rà Những yếu tố phần có ảnh hưởng tới hiệu chương trình Xuất phát từ thực trạng tơi chọn đề tài “ Hiệu uế chương trình tài vi mơ Hội phụ nữ thị xã Hương Trà, Tỉnh Thừa Thiên Huế ” làm đề tài tốt nghiệp H Mục đích nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung tế Trên sở làm rõ vấn đề lý luận, thực tiễn phân tích thực trạng dịch vụ cho vay hộ nghèo Hội phụ nữ, để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao Thừa Thiên Huế cK 2.2 Mục tiêu cụ thể in h hiệu chương trình cho vay hộ nghèo Hội phụ nữ thị xã Hương Trà, tỉnh - Làm rõ vấn đề lý luận dịch vụ tín dụng chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo Hội phụ nữ họ - Phân tích thực trạng cho vay hộ nghèo Hội phụ nữ thị xã Hương Trà - Đề xuất định hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Đ ại chương trình cho vay hộ nghèo Hội phụ nữ thị xã Hương Trà Phương pháp nghiên cứu 3.1 Phương pháp thu thập thông tin - Tài liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo sơ, tổng kết hàng năm từ 2007 đến 2011; báo cáo tổng kết năm (2007-2011) nguồn vốn ủy thác từ NHCSXH Hội phụ nữ thị xã Hương Trà; tạp chí, sách, báo chuyên ngành ngân hàng, tiền tệ tín dụng, tài vi mô, Vebsite HLHPNVN, Vebsite khác… Thông tin số liệu thứ cấp thu thập nhằm khái quát đặc điểm Hội phụ nữ, thực trạng chương trình tài vi mô Hội phụ nữ thị xã Hương Trà, tỉnh Thừa Thiên Huế SVTH: Trần Cơng Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà - Đối với tài liệu sơ cấp: Điều tra từ đối tượng hộ nghèo vay vốn chương trình tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn phạm vi xã, phường Hương Chữ, Hương Vân Hương Toàn, Tứ Hạ, theo phương pháp phát phiếu điều tra lấy ý kiến.Tổng số phiếu điều tra 60 phiếu chia cho bốn xã, theo phương pháp chọn ngẫu nhiên không lặp, với 40 phiếu hộ nghèo 20 phiếu tổ trưởng tổ TK&VV 3.2.Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin Sử dụng phương pháp phân tổ để hệ thống hóa tài liệu điều tra xử lý số liệu uế tiến hành máy vi tính với phần mền SPSS 3.3.Phương pháp phân tích H - Vận dụng phương pháp phân tích thống kê, phân tích kinh tế để phân tích đánh giá thực trạng chương trình tài vi mơ Hội phụ nữ thị xã Hương Trà tế - Dùng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích nhân tố phương pháp thống kê toán khác để so sánh mối liên hệ đối tượng nghiên cứu h từ liệu sơ cấp thu đối tượng hộ nghèo vay vốn tổ trưởng tổ in TK&VV cK - Phương pháp T-Tets dùng để xem xét khác biệt cách đánh giá hai nhóm đối tượng nghiên cứu ( hộ nghèo vay vốn tổ trưởng tổ TK&VV ) chất lượng sản phẩm tín dụng H0 : µ1 =µ2 họ Giả thiết: H1 : µ1 ≠ µ2 Đ ại Nếu: - Sig < 0,05 bác bỏ giả thiết H0, chấp nhận giả thiết H1 - Sig > 0,05 bác bỏ giả thiết H1 , chấp nhận giả thiết H0 Trong đó: µ1, µ2 trung bình hai tổng thể, Sig mức ý nghĩa quan sát Tất phương pháp dựa sở phương pháp luận vật biện chứng phương pháp tiếp cận lịch sử cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nội dung nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu hộ nghèo vay vốn tổ chức trung gian (tổ trưởng tổ TK&VV) SVTH: Trần Cơng Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà - Nội dung nghiên cứu hiệu chương trình tài vi mơ Hội phụ nữ thị xã Hương Trà, tỉnh Thừa Thiên Huế 4.2.Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Hội phụ nữ thị xã Hương Trà quan hệ đối tượng hộ nghèo điều tra, tổ TK&VV - Về thời gian: Phân tích hiệu chương trình tài vi mơ với hộ nghèo Đ ại họ cK in h tế H uế thời kỳ 2007-2011 đề xuất giải pháp cho năm SVTH: Trần Cơng Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà PHẦN II : NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 LÝ LUẬN VỀ TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1.1 Khái niệm tài vi mơ Về mặt ngữ nghĩa “tài vi mơ” tức “tài có quy mơ nhỏ’, hoạt uế động trung gian tài chủ yếu phục vụ tác nhân kinh tế nằm ngồi vịng trịn tín dụng, tiết kiệm bảo hiểm với quy mơ nhỏ H khép kín hoạt động ngân hàng Tài vi mơ cung cấp dịch vụ chủ yếu tế Theo định nghĩa Ngân hàng phát triển Châu Á: “Tài vi mơ việc cung cấp dịch vụ huy động tiền gửi, cho vay, toán, chuyển tiền bảo hiểm cho h người nghèo, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp họ” in Theo Joanna Ledgerwood: “Tài vi mơ coi phương pháp nam giới)” cK phát triển kinh tế nhằm mang lại lợi ích cho dân cư có thu nhập thấp (kể phụ nữ Thuật ngữ đề cập đến dịch vụ tài cho khách hàng có thu nhập thấp, bao họ gồm đối tượng làm ăn cá thể Các dịch vụ tài nói chung bao gồm tiết kiệm tín dụng; nhiên số tổ chức tài vi mơ cung cấp dịch vụ bảo hiểm, toán Cùng với trung gian tài chính, nhiều tổ chức tài vi Đ ại mơ cung cấp dịch vụ tài trung gian mang tính xã hội hình thành tổ nhóm, phát triển tính tự tin đào tạo kiến thức tài khả quản lý thành viên nhóm Do đó, định nghĩa tài vi mơ thường bao gồm hai yếu tố trung gian tài trung gian xã hội Tài vi mơ khơng cơng cụ ngân hàng mà công cụ phát triển Trước đây, tài vi mơ thường gắn liền với cho vay nặng lãi, hình thức chơi “hụi”, “họ” Tuy nhiên, nói tài vi mơ khởi xướng bắt nguồn từ phát quan trọng năm 1970 SVTH: Trần Cơng Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà - Phát thứ cho rằng: người nghèo có khả sẵn sàng hoàn trã khoản vay theo lãi suất thị trường Kinh nghiệm thực tiễn châu Mỹ Latinh, châu Á chứng minh hộ nghèo có nhu cầu vay vốn sẵn sàng trã mức lãi suất đủ để bù đắp chi phí tổ chức cho vay (nợ hạn thấp 5%) - Phát thứ hai cho rằng: áp lực tập thể thay cho việc chấp tài sản Do hộ nghèo, mà đặc biệt phụ nữ nghèo thường khơng có tài sản để chấp nên phát mở hình thức cho vay tín chấp, liên đới trách nhiệm tổ uế nhóm phương tiện cung cấp dịch vụ tài cho đối tượng 1.1.2 Nghèo đói * Khái niệm nghèo đói chuẩn nghèo H khách hàng thực nghèo đói tế Nghèo diễn tả thiếu hội để sống sống tương ứng với tiêu chuẩn tối thiểu định Thước đo tiêu chuẩn nguyên nhân dẩn h đến nghèo nàn thay đổi tùy theo địa phương thời gian in + Nghèo tuyệt đối: theo Robert McNamara : " Nghèo mức độ tuyệt đối cK sống ranh giới tồn tại." Ngân hàng giới xem thu nhập 1USD/ ngày theo sức mua tương đương địa phương so với ( đô la giới ) để thỏa mãn nhu cầu sống chuẩn tổng quát cho họ nạn nghèo tuyệt đối + Nghèo tương đối : xem việc cung cấp không đầy đủ tiềm Đ ại lực vật chất phi vật chất, cho người thuộc số tầng lớp xã hội định so với sung túc xã hội Hiện có hai quan điểm khác người nghèo đói: + Quan điểm thứ cho rằng: người nghèo đói người hèn kém, khơng biết làm ăn nên qua bao đời họ thất bại sống, cần phải cứu giúp họ Quan điểm đứng nhìn xuống, coi thường người nghèo, đưa tay cứu vớt họ, không tin tưởng họ, dẫn tới hạn chế việc khai thác tiềm người nghèo + Quan điểm thứ hai cho rằng: người nghèo đói người, sinh người khác, chẳng qua họ hội để làm điều mà người giả làm Đói nghèo cướp quyền người, tạo SVTH: Trần Cơng Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà hội cho họ để họ vượt qua đói nghèo họ làm điều mà người khác làm Quan điểm tôn trọng người nghèo, đặt niềm tin vào người nghèo, nên giúp họ phát huy khả đóng góp cơng sức vào phát triển đất nước Thủ tướng vừa ký định ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015 Theo đó, hộ nghèo nơng thơn hộ có mức thu nhập bình qn từ 400.000 đồng/người/tháng (4,8 triệu đồng/người/năm) trở xuống Hộ uế nghèo thành thị hộ có mức thu nhập bình qn từ 500.000 đồng/người/tháng (6 triệu đồng/người/năm) trở xuống H Hộ cận nghèo nơng thơn hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 - 520.000 đồng/người/tháng Hộ cận nghèo thành thị hộ có mức thu nhập bình quân từ tế 501.000 - 650.000 đồng/người/tháng Mức chuẩn nghèo quy định nêu để thực sách an sinh xã hội sách kinh tế, xã hội khác Quyết định h có hiệu lực thi hành từ ngày 01-01-2011 in * Đặc điểm tài người nghèo cK Theo quan điểm số người, người nghèo người làm ăn, khơng biết tiết kiệm, khơng có tích lũy,… Cách nhìn chưa khơng đầy đủ, phương diện tài chính: họ - Người nghèo người tiêu dùng lớn: Lớn có nghĩa mức chi tiêu họ thường lớn mức thu nhập mà họ kiếm Các khoản chi tiêu người nghèo Đ ại thường bao gồm: (i) nhu cầu bản: ăn, mặc, ở, học hành, lại; (ii) nhu cầu xã hội: hiếu, hỷ, tiêu dùng cho phong tục tập quán; (iii) nhu cầu khẩn cấp mang tính cá nhân: chiến tranh, thiên tai; (iiii) nhu cầu có tính hội: hội đầu tư kinh doanh, mua sắm tài sản, mua đất - Người nghèo người tiết kiệm: Đặc điểm nhà kinh tế, tổ chức dịch vụ tài ngân hàng phi ngân hàng lưu tâm tận năm 70 kỷ XX Tuy nhiên, đặc điểm nhận thấy ngày rỏ vào thập kỷ sau Người nghèo mong muốn tiết kiệm, có tiết kiệm tiết kiệm, chí khoản tiết kiệm nhỏ không thường xuyên Thực tế, nông thôn người nghèo tham gia tiết kiệm theo nhiều hình thức cá nhân tập thể SVTH: Trần Công Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà Từ nghiên cứu đặc điểm tài người nghèo, đến kết luận rằng: người nghèo tiết kiệm, chí khoản tiết kiệm nhỏ khơng thường xun Người nghèo thường cần lượng tiền lớn để đáp ứng nhiều mục đích khác cho đời sống họ Vậy làm để hầu hết người nghèo có lượng tiền lớn đáp ứng nhu cầu họ? Người nghèo có số tiền lớn cách: Cách thứ nhất: Bán tài sản họ để có tiền mặt Tuy nhiên, họ lại thường có uế hay khơng có tài sản Cách thứ hai: Vay tiền cách chấp, cầm cố tài sản Tuy nhiên, họ H lại có tài sản tài sản có giá trị thấp Cách thứ ba: Thường xun tiết kiệm tích góp, chuyển khoản tiết kiệm nhỏ tế thành khoản tiền lớn Đây cách giải tin cậy bền vững để người nghèo có tiền phục vụ nhu cầu họ Dịch vụ tài cho người nghèo thơng qua chế gửi h tiền tiết kiệm bao gồm: in - Dịch vụ tiết kiệm cho phép người nghèo tích lũy hơm để có khoản cK tiền cho ngày mai - Dịch vụ tín dụng cho phép người nghèo có khoản tiền trã dần tương lai họ - Dịch vụ bảo hiểm cho phép người nghèo có khoản tiền cần cách tiết kiệm theo chu trình định Đ ại - Có thể kết hợp hai phương thức 1.1.3 Tài vi mơ xóa đói giảm nghèo Tài vi mơ cho xóa đói giảm nghèo dịch vụ tài phù hợp đặc điểm tài người nghèo Tài vi mơ có đặc điểm bản: Một là, cung cấp dịch vụ tài quy mơ nhỏ chủ yếu tín dụng tiết kiệm Các NGO tổ chức tài phi ngân hàng có phương pháp cung cấp tín dụng phù hợp cho người vay có thu nhập thấp Hai là, đối tượng phục vụ tài vi mơ người nghèo, chủ yếu người có nguồn thu nhập hay có sinh kế kiếm sống định, cung cấp tài vươn lên nghèo SVTH: Trần Cơng Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà Ba là, tài vi mơ chủ yếu cung cấp dịch vụ tài cho người nghèo, thu hút người nghèo tham gia vào hoạt động tín dụng tiết kiệm Bốn là, tổ chức cung cấp tài vi mơ tổ chức bền vững tài chính, bền vững tài thể bù đáp chi phí, tăng nguồn thu, kích thích tiết kiệm, tạo vốn cho nhiều người vay tín dụng tiết kiệm, giám sát hổ trợ sử dụng vốn tín dụng Năm là, tài vi mơ cung cấp dịch vụ tài cho hộ hay nhóm khách uế hàng, người cực nghèo, thơng qua nhóm tín dụng tiết kiệm Sáu là, tài vi mơ cung cấp dịch vụ tài địa bàn khu dân cư H người vay tiết kiệm sinh sống, thu hút nhiều người tham gia, giảm chi phí tín dụng, tăng tính cộng đồng, tăng tính tiết kiệm tế Bảy là, tài vi mơ cung cấp dịch vụ cho lượng lớn khách hàng chủ yếu địa bàn vùng nông thôn h 1.2 Các sản phẩm tài vi mơ in 1.2.1 Tín dụng cK Tín dụng đời từ xã hội có phân cơng lao động xuất chế độ chiếm hữu tư nhân tư liệu sản xuất Cùng với tan rã chế độ cộng sản nguyên thủy, quan hệ sản xuất đời, dẫn đến phân hóa thành người giàu, người nghèo Xu họ hướng cải ngày tập trung vào nhóm người có quyền lực, làm cho họ ngày trỡ nên giàu có, nhiều người khác thu nhập thấp lại cần vốn Để Đ ại giải mâu thuẫn trên, quan hệ tín dụng đời Các hình thái tín dụng đồng hành với phát triển xã hội loài người ngày tín dụng Ngân hàng đóng vị trí quan trọng kinh tế - xã hội Quốc gia Theo ngơn ngữ dân gian Việt Nam “tín dụng có nghĩa vay mượn” Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau hoàn trã lại với lượng giá trị lớn Như vậy, quan hệ gọi tín dụng phải đầy đủ ba mặt là: có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác; chuyển giao mang tính chất tạm thời; hồn lại giá trị chuyển giao cho người sở hữu, phải kèm theo lượng giá trị dôi thêm, gọi lợi tức SVTH: Trần Cơng Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà Từ quan điểm định nghĩa: Tín dụng phạm trù kinh tế thể mối quan hệ người cho vay người vay Trong mối quan hệ người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hóa cho người vay thời gian định, tới thời hạn trả nợ, người vay có nghĩa vụ hồn trã số tiền giá trị hàng hóa vay, kèm theo khoản lãi ( ngun tắc: có hồn trả, có thời hạn, có đền bù.) Từ vấn đề trình bày thấy tín dụng tài vi mơ uế (tài quy mơ nhỏ) có khác là: - Tín dụng túy giải vấn đề cho vay vay theo ba nguyên tắc H có hồn trã, có đền bù có thời hạn Tuy nhiên nội dung tài vi mơ rộng biệc pháp hổ trợ khác ngồi tín dụng tế hơn, khơng hoạt động tín dụng mà cịn có hoạt động huy động tiết kiệm - Quy mơ khoản vay tài vi mơ thường nhỏ h - Đối tượng vay thường người nghèo, người có thu nhập thấp 1.2.2 Tiết kiệm * Khái niệm cK làm cho người tàn tật in - Mục tiêu xóa đói giảm nghèo, nâng cao vai trị người phụ nữ, tạo việc họ Khi nói tiết kiệm nhà kinh tế lại đưa khái niệm khác Nhà kinh tế học cổ điển Adam Smith tác phẩm “ Của cải dân tộc “ cho rằng: “ Tiết Đ ại kiệm nguyên nhân trực tiếp gia tăng vốn Lao động tạo sản phẩm để tích luỹ cho trình tăng tiết kiệm Nhưng dù có tạo nữa, khơng có tiết kiệm vốn không tăng lên ” Sang đến kỷ 19, C.Mác chứng minh rằng: Trong kinh tế với hai khu vực, khu vực I sản xuất tư liệu sản xuất khu vực II sản xuất tư liệu tiêu dùng Để đảm bảo gia tăng nguồn lực cho sản xuất, gia tăng quy mô đầu tư, mặt phải tăng cường sản xuất tư liệu sản xuất khu vực I, đồng thời phải sử dụng tiêt kiệm tư liệu sản xuất hai khu vực Mặt khác, phải tăng cường sản xuất tư liệu tiêu dùng khu vực II, thực hành tiết kiệm tiêu dùng sinh hoạt hai khu vực Như vậy, đường quan trọng lâu dài để táI sản xuất mở rộng phát triển sản xuất thực hành tiết kiệm sản xuất tiêu dùng SVTH: Trần Công Dũng 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà Phụ lục 3: điểm trung bình chung Descriptive Statistics Minimum Maximum Mean Std Deviation muc von vay 60 3.97 613 thoi han vay 60 3.02 503 lai suat vay 60 3.73 500 quy trinh thu tuc 60 3.33 585 ho so vay von 60 3.62 490 tra no goc 60 3.53 650 tra lai 60 3.82 Valid N (listwise) 60 H uế N Đ ại họ cK in h tế 390 SVTH: Trần Công Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà Phụ lục 4: kiểm định T-Test hai nhóm tổ trưởng hộ nghèo Group Statistics doi tuong Std Error Mean ho ngheo 40 2.68 888 140 to truong 20 3.55 510 114 ho ngheo 40 2.62 838 132 to truong 20 3.80 410 092 ho ngheo 40 3.00 816 to truong 20 2.20 410 Đ ại họ cK in h tế lai suat vay Std Deviation uế thoi han vay Mean SVTH: Trần Công Dũng 129 092 H muc von vay N Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà Independent Samples Test Levene's Test for of Variances uế Equality t-test for Equality of Means H 95% Sig (2F Sig T df tailed) Mean Difference Difference 8.215 000 -4484 58 000 -.400 Equal variances not Equal variances 23.725 000 assumed not Equal variances 8.215 Đ assumed SVTH: Trần Công Dũng -.078 151 -.703 -.097 000 -.400 129 -.658 -.142 -3.313 45.165 000 -.400 121 -.643 -.157 -2.476 58 -.325 131 -.588 -.062 ại assumed lai suat vay -.722 -.400 -3.109 58 họ Equal variances 161 -2.655 45.491 000 assumed thoi han vay Upper cK in Equal variances Difference Error h assumed Interval Lower tế muc von vay Std Confidence 000 000 of the Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà Independent Samples Test Levene's Test for of Variances uế Equality t-test for Equality of Means H 95% Sig (2F Sig T df tailed) Mean Difference Difference 8.215 000 -4484 58 000 -.400 Equal variances not Equal variances 23.725 000 assumed not Equal variances -.703 -.097 000 -.400 129 -.658 -.142 -3.313 45.165 000 -.400 121 -.643 -.157 -2.476 58 000 -.325 131 -.588 -.062 Equal -2.450 37.060 000 -.325 133 -.594 -.056 -3.109 58 8.215 000 Đ assumed -.078 151 ại assumed lai suat vay -.722 -.400 họ Equal variances 161 -2.655 45.491 000 assumed thoi han vay Upper cK in Equal variances Difference Error h assumed Interval Lower tế muc von vay Std Confidence variances assumed SVTH: Trần Cơng Dũng not of the Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà uế Independent Samples Test Levene's Test for H of Variances t-test for Equality of Means tế Equality Sig (2Sig t df tailed) Mean Difference Difference 193 662 2.086 58 000 325 013 637 325 147 029 621 356 -.125 134 -.394 144 40.334 348 -.125 132 -.391 141 assumed ho so vay von Equal variances 4.098 048 assumed Đ assumed SVTH: Trần Công Dũng -.930 ại Equal variances not in cK 2.212 -.950 Difference Error 156 44.582 000 họ variances not Interval Upper assumed Equal Confidence Lower h F quy trinh thu tuc Equal variances Std 95% 58 of the Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà Group Statistics Std Deviation Std Error Mean ho ngheo 40 3.40 709 112 to truong 20 3.80 410 092 ho ngheo 40 3.80 405 064 to truong 20 3.85 366 082 uế Mean H tra lai N tế tra no goc doi tuong Independent Samples Test t-test for Equality of Means in Variances h Levene's Test for Equality of goc no Equal variances assumed Equal variances Sig 15.241 000 not variances assumed variances assumed not Đ Equal 919 SVTH: Trần Công Dũng 342 Std Error tailed) Difference Difference Lower Upper 58 023 -.400 172 -.744 -.056 56.604 008 -.400 145 -.690 -.110 644 -.050 108 -.265 165 -.481 41.734 633 -.050 104 -.260 160 - 2.330 2.761 ại Equal Difference (2- Mean Df - assumed tra lai t họ tra F cK Sig 95% Confidence Interval of the -.465 58 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Mục đích nghiên cứu Mục tiêu chung Trên sở làm rõ vấn đề lý luận, thực tiễn phân tích thực trạng dịch vụ cho vay hộ nghèo Hội phụ nữ, để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu chương trình cho vay hộ nghèo Hội phụ nữ thị xã Hương Trà, tỉnh Thừa Thiên Huế uế Mục tiêu cụ thể - Làm rõ vấn đề lý luận dịch vụ tín dụng chất lượng dịch vụ H tín dụng hộ nghèo Hội phụ nữ - Phân tích thực trạng cho vay hộ nghèo Hội phụ nữ thị xã Hương Trà tế - Đề xuất định hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động chương trình cho vay hộ nghèo Hội phụ nữ thị xã Hương Trà h Phương pháp nghiên cứu in a/ Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử vận dụng phương pháp luận phép biện chứng vật lịch sử để xem xét cK vấn đề đặt ra, đảm bảo kết nghiên cứu khách quan khoa học b/ Phương pháp điều tra, tổng hợp phân tích số liệu họ - Vận dụng phương pháp phân tích thống kê, phân tích kinh tế để phân tích đánh giá thực trạng chương trình tài vi mô Hội phụ nữ thị xã Hương Trà - Dùng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích nhân tố Đ ại phương pháp thống kê toán khác để so sánh mối liên hệ đối tượng nghiên cứu từ liệu sơ cấp thu đối tượng hộ nghèo vay vốn tổ trưởng tổ TK&VV - Phương pháp T-Tets SPSS dùng để xem xét khác biệt cách đánh giá hai nhóm đối tượng nghiên cứu ( hộ nghèo vay vốn tổ trưởng tổ TK&VV ) chất lượng sản phẩm tín dụng Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nội dung nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu hộ nghèo vay vốn tổ chức trung gian (tổ trưởng tổ TK&VV) SVTH: Trần Cơng Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà - Nội dung nghiên cứu hiệu chương trình tài vi mô Hội phụ nữ thị xã Hương Trà, tỉnh Thừa Thiên Huế Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Hội phụ nữ thị xã Hương Trà quan hệ đối tượng hộ nghèo điều tra, tổ TK&VV - Về thời gian: Phân tích hiệu chương trình tài vi mơ với hộ nghèo thời kỳ 2007-2011 đề xuất giải pháp cho năm uế Dữ liệu phục vụ nghiên cứu Số liệu thứ cấp H Tài liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo sơ, tổng kết hàng năm từ 2007 đến 2011; báo cáo tổng kết năm (2007-2011) nguồn vốn ủy thác từ NHCSXH tế Hội phụ nữ thị xã Hương Trà; tạp chí, sách, báo chuyên ngành ngân hàng, tiền tệ tín dụng, tài vi mơ, Vebsite HLHPNVN, Vebsite khác… Thông tin số liệu h thứ cấp thu thập nhằm khái quát đặc điểm Hội phụ nữ, thực trạng chương trình in tài vi mơ Hội phụ nữ thị xã Hương Trà, tỉnh Thừa Thiên Huế Số liệu sơ cấp cK Đối với tài liệu sơ cấp: Điều tra từ đối tượng hộ nghèo vay vốn chương trình tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn phạm vi xã, phường Hương họ Chữ, Hương Vân Hương Toàn, Tứ Hạ, theo phương pháp phát phiếu điều tra lấy ý kiến.Tổng số phiếu điều tra 60 phiếu chia cho bốn xã, theo phương pháp chọn ngẫu nhiên không lặp, với 40 phiếu hộ nghèo 20 phiếu tổ trưởng tổ TK&VV Đ ại Kết đạt Phân tích đánh giá thực trạng chương trình tài vi mơ Hội phụ nữ thị xã Hương Trà., tỉnh Thừa Thiên Huế Nêu bật khó khăn tồn chương trình Đề xuất số giải pháp cần thiết để nâng cao hiệu chương trình Hội phụ nữ SVTH: Trần Cơng Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng sách xã hội HLHPNVN Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam NN&PTNT Nông nghiệp phát triển nơng thơn ĐVT Đơn vị tính TK&VV Tiết kiệm vay vốn NGO Tổ chức tài phi phủ SXKD Sản xuất kinh doanh UBND Uỷ ban nhân dân STT Số thứ tự H tế h in cK họ Đ ại SVTH: Trần Cơng Dũng uế NHCSXH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG uế DANH MỤC SƠ ĐỒ TÓM TẮT NGHIÊN CỨU H PHẦN I: PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu tế Mục đích nghiên cứu .2 h Phương pháp nghiên cứu in Đối tượng phạm vi nghiên cứu PHẦN II : NỘI DUNG NGHIÊN CỨU .5 cK CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 LÝ LUẬN VỀ TÀI CHÍNH VI MƠ họ 1.1.1 Khái niệm tài vi mơ 1.1.2 Nghèo đói .6 Đ ại 1.1.3 Tài vi mơ xóa đói giảm nghèo .8 1.2 Các sản phẩm tài vi mơ 1.2.1 Tín dụng 1.2.2 Tiết kiệm 10 1.3 Mơ hình quy trình tài vi mô hội phụ nữ 14 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động chương trình tài vi mơ 16 1.4.1 Bên 16 1.4.2 Bên .17 SVTH: Trần Công Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà 1.5 Các tiêu đánh giá hiệu chương trình tài vi mơ hội phụ nữ thị xã Hương Trà 18 1.5.1 Nhóm tiêu đánh giá kết chất lượng hoạt động chương trình 18 1.5.1.1 Các tiêu đánh giá kết hoạt động chương trình 18 1.5.1.2 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động chương trình 19 1.6 Tài vi mơ giới Việt Nam 21 1.6.1 Trên giới 21 uế 1.6.2 Tại Việt Nam 22 H CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHƯƠNG TRÌNH TÀI CHÍNH VI MƠ CỦA HỘI PHỤ NỮ THỊ XÃ HƯƠNG TRÀ 24 tế 2.1 Tình hình thị xã Hương Trà Hội phụ nữ thị xã Hương Trà .24 2.1.1 Tình hình thị xã Hương Trà .24 h 2.1.2 Một vài nét Hội phụ nữ thị xã Hương Trà .26 in 2.2 Khái quát hoạt động chương trình tài vi mơ Hội phụ nữ thị xã cK Hương Trà 28 2.2.1 Lịch sữ hoạt động chương trình năm qua 28 họ 2.3 Kết hoạt động chương trình 32 2.3.1 Chương trình tín dụng 32 2.3.2 Chương trình tiết kiệm 33 Đ ại 2.4 Hiệu hoạt động chương trình .34 2.4.1 Hiệu mặt tài 34 2.4.2 Hiệu xã hội 35 2.5 Đánh giá chất lượng chương trình tài vi mơ Hội phụ nữ thị xã Hương Trà qua khảo sát điều tra 37 2.5.1 Mô tả mẩu điều tra .37 2.5.2 Đánh giá sản phẩm tín dụng 38 2.5.1.2 Quy trình thủ tục, hồ sơ vay vốn 43 2.5.1.3 Phương thức thu nợ thu lãi .45 SVTH: Trần Công Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà 2.5.1.4 Hiệu xã hội 47 CHƯƠNG III NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHƯƠNG TRÌNH TÀI CHÍNH VI MÔ CỦA HỘI PHỤ NỮ THỊ XÃ HƯƠNG TRÀ 50 3.1 Về phía Hội phụ nữ 50 3.2 Về phía ngân hành sách xã hội 50 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tiện ích sản phẩm dịch vụ tín dụng 50 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ủy thác phần qua uế Hội phụ nữ 52 H PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 53 Kết luận 53 tế Kiến nghị 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đ ại họ cK in h PHỤ LỤC SVTH: Trần Cơng Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Số lượng quy mô tổ TK&VV chương trình (2009-2011) 30 Bảng 2.2 Một số tiêu kết hoạt động cho vay chương trình 32 Bảng 2.3: Kết huy động tiết kiệm Hội phụ nữ thị xã Hương Trà 33 Bảng 2.4: Hiệu mặt tài chương trình 34 uế Bảng 2.6 Cơ cấu mẫu điều tra 37 Bảng 2.7: Tình hình sử dụng vốn vay hộ 38 H Bảng 2.8: Nhu cầu vay vốn mức độ đáp ứng vốn vay 39 Bảng 2.9: Đánh giá đối tượng điều tra sản phẩm tín dụng 40 tế Bảng : Kiểm định trị trung bình hai nhóm khảo sát tổ trưởng tổ TK&VV hộ nghèo vay vốn sản phẩm tín dụng 41 h Bảng 3.1: Đánh giá đối tượng điều tra quy trình hồ sơ vay vốn 43 in Bảng 3.2: Kiểm định trị trung bình hai nhóm khảo sát tổ TK&VV hộ nghèo cK vay vốn quy trình thủ tục, hồ sơ vay vốn 44 Bảng 3.3: Đánh giá đối tượng điều tra phương thức thu nợ thu lãi .45 Bảng 3.4: Kiểm định trị trung bình hai nhóm khảo sát tổ trưởng hộ nghèo vay họ vốn phương thức thu nợ thu lãi 46 Bảng 3.5: Các ý kiến chương trình lồng ghép Hội phụ nữ thị xã Hương Trà 47 Đ ại Bảng 3.6: Ý kiến hộ nghèo tác động chương trình 48 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình chương trình TCVM Hội phụ nữ từ nguồn vốn ủy thác NHCSXH .15 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức hoạt động chương trình 29 SVTH: Trần Cơng Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà uế Đ ại họ cK in h tế H Trong trình học tập, nghiên cứu hoàn thành khóa luận tốt nghiệp xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo trường Đại học Kinh Tế - Đại học Huế trực tiếp truyền đạt kiến thức để có khả nghiên cứu hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn cô giáo PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà, người trực tiếp tận tình hướng dẫn suốt trình thực tập Tôi xin chân thành cảm ơn tới Hội phụ nữ thị xã Hương Trà …đã tạo điều kiện giúp đở, đóng góp ý kiến quý báu trình thực đề tài Tuy có nhiều cố gắng, song kiến thức lực thân hạn chế, kinh nghiệm thực tiễn chưa nhiều SVTH: Trần Cơng Dũng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà nên khóa luận không tránh khỏi thiếu sót.Rất mong nhận quan tâmđóng góp ý kiến thầy cô độc giả Xin chân thành cảm ơn! Đ ại họ cK in h tế H uế Hueá, ngày tháng năm 2012 Sinh viên Trần Công Dũng SVTH: Trần Cơng Dũng ... Hà CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHƯƠNG TRÌNH TÀI CHÍNH VI MÔ CỦA HỘI PHỤ NỮ THỊ XÃ HƯƠNG TRÀ 2.1 Tình hình thị xã Hương Trà Hội phụ nữ thị xã Hương Trà 2.1.1 Tình hình thị xã Hương Trà - Điều kiện tự... PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà - Nội dung nghiên cứu hiệu chương trình tài vi mơ Hội phụ nữ thị xã Hương Trà, tỉnh Thừa Thiên Huế 4.2.Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Hội phụ nữ thị xã Hương Trà quan... PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà 2.2 Khái quát hoạt động chương trình tài vi mơ Hội phụ nữ thị xã Hương Trà 2.2.1 Lịch sữ hoạt động chương trình năm qua Trước chương trình tài vi mơ Hội phụ nữ thị xã chủ yếu