Phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHẠM XUÂN LONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH-NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHẠM XUÂN LONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học : TS.PHAN DIÊN VỸ TP.HỒ CHÍ MINH-NĂM 2017 TÓM TẮT LUẬN VĂN Những năm gần đây, với phát triển kinh tế -xã hội thị trường tài nước giới hệ thống Ngân hàng với vai trị “mạch máu kinh tế” ngày giữ vị trí quan trọng Hoạt động tài – ngân hàng ngày đa dạng, sôi động Bên cạnh việc phát triển dịch vụ như: tư vấn tài chính, bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng đại bán lẻ , thị trường tín dụng cá nhân trở thành xu mới, nhận quan tâm hầu hết ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Thực tiễn năm gần cho thấy Ngân hàng nắm bắt hội việc mở rộng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân mang lại hiệu kinh doanh cao Luận văn nhằm phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai (BIDV Gia Lai) giai đoạn 2014-2016 Từ đó, đánh giá mặt đạt chưa đạt nhằm đề xuất giải pháp để phát triển hoạt động Tín dụng cá nhân Chi nhánh Bằng việc áp dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp số liệu, kế thừa nghiên cứu trước phân tích, diễn giải, logic, quy nạp, Phương pháp điều tra khảo sát: tiến hành khảo sát để thăm dò ý kiến khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh BIDV thông qua phiếu điều tra khảo sát để đánh giá mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm tín dụng cá nhân Chi nhánh… luận văn đưa số giải pháp cần thiết nhằm phát triển hoạt động Tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai, qua nhằm đưa BIDV Gia Lai ngân hàng dẫn đầu hoạt động tín dụng cá nhân góp phần đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng LỜI CAM ĐOAN PHẠM XUÂN LONG 09 12 năm 1990 – Kiến Xương, Thái Bình g TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai Là học viên cao học lớp : CH17B3 Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Cam đoan đề tài: “Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai” Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính, Ngân hàng Mã số: 60340201 PHAN DIÊN VỸ Minh Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP.Hồ Chí Minh, ngày 27 tháng 10 năm 2017 Người thực luận văn LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi nhận quan tâm, giúp đỡ quý thầy cô công tác trường Đại học Ngân Hàng TP.HCM, bạn bè tập thể đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Trước tiên, xin chân thành gởi lời cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh trang bị cho nhiều kiến thức quý báu thời gian qua Tôi xin chân thành gởi lời cảm ơn TS.Phan Diên Vỹ, người hướng dẫn khoa học luận văn tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Sau cùng, xin chân thành cảm ơn đến người bạn, đồng nghiệp người thân tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người Xin trân trọng cảm ơn! TP.Hồ Chí Minh, ngày 27 tháng 10 năm 2017 Người thực luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIÊT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Cơ sở lý thuyết chung hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .1 1.1.1.1 Khái niệm .1 1.1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.3 Đặc điểm tín dụng cá nhân .7 1.2 Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại .8 1.2.1 Nội dung phát triển hoạt động tín dụng cá nhân .8 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 10 1.2.2.1 Tăng trưởng quy mô tín dụng cá nhân 10 1.2.2.2 Cơ cấu danh mục tín dụng cá nhân 11 1.2.2.3 Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ hoạt động tín dụng cá nhân 11 1.2.2.4 Tăng trưởng thị phần cho vay ngân hàng thị trường mục tiêu 12 1.2.2.5 Tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng 12 1.2.2.6 Kết kiểm soát rủi ro tín dụng 12 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 13 1.2.3.1 Nhân tố thuộc khách hàng 13 1.2.3.2 Nhân tố thuộc ngân hàng 14 1.2.4 Sự cần thiết phát triển tín dụng cá nhân 18 1.2.4.1 Đối với ngân hàng thương mại 18 1.2.4.2 Đối với khách hàng hoạt động tín dụng cá nhân 19 1.2.4.3 Đối với kinh tế 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 21 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 21 2.1.2 Địa hoạt động 22 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 24 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Gia Lai giai đoạn 2014-2016 24 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai 28 2.2.1 Xu hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Gia Lai 28 2.2.2 Tổ chức hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai 31 2.2.2.1 Mơ hình tổ chức 31 2.2.2.2.Quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân 31 2.2.2.3 Sản phẩm tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai 32 2.2.3 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai 33 2.2.4 Kết hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai 41 2.3 Đánh giá chung thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai 53 2.3.1 Thành tựu 53 2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục 55 2.3.3 Nguyên nhân 557 2.3.3.1 Nguyên nhân bên 57 2.3.3.2 Nguyên nhân bên ngân hàng 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM–CHI NHÁNH GIA LAI 62 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai 62 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian tới 62 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh .64 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai .66 3.2.1 Hoàn thiện quy trình, thủ tục 66 3.2.2 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất BIDV 67 3.2.3 Hồn thiện sách sản phẩm sở tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường 68 3.2.4 Khắc phục mặt bất cập chất lượng dịch vụ tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng 69 3.2.5 Làm tốt công tác đào tạo huấn luyện nguồn nhân lực tham gia hoạt động tín dụng cá nhân, hoàn thiện chế động viên 71 Đánh giá tài sản bảo khách hàng, khoản đảm (Bước 5) vay (Bước 4) Lập đề xuất tín dụng (Bước 6) Quy trình cấp tín dụng bán lẻ Phịng giao dịch Tiếp thị đề xuất tín dụng Tiếp thị chủ động (Bước 1) Tiếp thị chủ động (Bước 1) Tư vấn hồn thiện hồ sơ tín dụng (Bước 2) Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ (Bước 3) Đánh giá, phân tích Đánh giá tài sản bảo khách hàng, khoản đảm (Bước 5) vay (Bước 4) Lập đề xuất tín dụng (Bước 6) Lập đề xuất tín dụng (Bước 6) Trình Hội sở Phụ lục 2.7: Các sản phẩm tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai Sản phẩm tín dụng cá nhân Cho vay nhu cầu nhà Cho vay mua tơ mua xe Lợi ích dành cho khách hàng: • Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện • Thế chấp xe mua tài sản khác • Lãi suất cạnh tranh, lãi tính dư nợ giảm dần • Mức cho vay lớn (tối đa 100% giá trị xe mua) • Thời hạn vay lên đến năm • Được tư vấn đội ngũ cán chuyên nghiệp, nhiệt tình, tư vấn miễn phí sản phẩm bảo hiểm liên quan Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC) cung cấp Cho vay tiêu dùng khơng có Là hình thức cho vay không cần tài sản bảo đảm, dành cho tài sản bảo đảm cá nhân có thu nhập công tác ổn định đơn vị hưởng lương NSNN, công ty, doanh nghiệp tỉnh/thành phố với cá nhân BIDV để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng thân gia đình Lợi ích dành cho khách hàng: • Khơng cần tài sản bảo đảm • Khơng bắt buộc phải có tài khoản trả lương BIDV • Khách hàng sử dụng đồng thời với sản phẩm thấu chi thẻ tín dụng • Mức cho vay hấp dẫn: tối đa 30 tháng thu nhập lên tới 500 triệu đồng • Thời hạn cho vay linh hoạt lên đến 84 tháng • Lãi suất cạnh tranh, lãi tính dư nợ giảm dần Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mục đích khách hàng: bổ sung vốn lưu động, đầu tư sản xuất kinh Cho vay thấu chi khơng có tài sản bảo đảm Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Cho vay hỗ trợ chi phí du học Cho vay cầm cố/chiết khấu Giấy tờ có giá, Thẻ tiết kiệm Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán Cho vay chứng minh tài Là dịch vụ BIDV cung cấp với mục đích hỗ trợ giúp khách hàng chứng minh lực tài để du học/ du lịch/ thăm thân nhân…tại nước ngồi Lợi ích dành cho khách hàng: • Thủ tục đơn giản, thuận tiện • Lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh: Bằng lãi suất thực tế Thẻ Tiết kiệm cộng (+) biên độ • Mức cho vay tối đa: 100% nhu cầu chứng minh tài • Thời gian cho vay: Phù hợp với thời gian đề nghị chứng minh tài khách hàng, tối đa lên tới 02 năm • Phương thức trả nợ: Gốc trả lần đến hạn; lãi trả định kì lần đến hạn • Bảo đảm tiền vay thẻ tiết kiệm hình thành từ vốn vay • Khách hàng vay vốn chi nhánh BIDV địa bàn làm việc/sinh sống Phụ lục 2.8 Tổng hợp số liệu đo lường mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ tín dụng BIDV Nhằm gia tăng chất lượng phục vụ nâng cao sản phẩm dịch vụ BIDV, kính mong Quý khách hàng dành thời gian tham gia khảo sát Đo lường mức độ hài lịng dịch vụ tín dụng BIDV Chúng xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách hàng cam kết tất thông tin bảo mật, sử dụng cho mục đích nghiên cứu Quý khách vui lịng cho biết độ tuổi Quý khách giao dịch với BIDV thời gian □ năm □ 2-3 năm □ 4-5 năm □ năm Mức thu nhập bình quân hàng tháng Quý khách □ Dưới triệu □ 3-5 triệu □ 5-10 triệu □ 10 triệu Quý khách biết sản phẩm vay BIDV từ nguồn Theo Quý khách, hồ sơ thủ tục vay vốn BIDV Rất đơn giản Đơn giản Phức tạp Quá phức tạp 6.Theo Quý khách, thời gian xử lý hồ sơ vay BIDV Theo Quý khách, Mức lãi suất vay BIDV Rất hấp dẫn Hấp dẫn Kém hấp dẫn Rất hấp dẫn Mức độ đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân (vay SXKD, mua nhà, ô tô, thấu chi…) BIDV theo Quý khách Quý khách đánh thái độ phục vụ nhân viên BIDV Rất nhiệt tình 10 Kém nhiệt tình Rất nhiệt tình Theo Quý khách, sở vật chất phương tiện giao dịch BIDV (Máy ATM, công nghệ thông tin hỗ trợ ) Rất tốt Tốt Kém Rất 11 Quý khách có sử dụng có hài lịng với sản phẩm dịch vụ bán lẻ kèm theo (Internetbanking, Vntopup, BSMS…) vay vốn BIDV hay khơng 12 Mạng lưới phịng giao dịch BIDV có thuận lợi cho nhu cầu giao dịch Quy khách hay không 13 Một cách tổng thể, Quý khách có hài lịng giao dịch với BIDV khơng 14 Theo Quý khách, BIDV cần thay đổi điều để mang đến hài lòng khách hàng CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ KHÁCH ! 2.9 Tổng hợp số liêu đo lường mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ Nội dung đo lường Hồ sơ, thủ tục Thời gian xử lý giao dịch Lãi suất/phí áp dụng Mức độ đa dạng hóa sản phẩm Thái độ phục vụ cán Không gian, sở vật chất phương tiện giao dịch Sản phẩm dịch vụ bán lẻ kèm theo Mạng lưới phòng GD Đánh giá chung đến giao dịch với BIDV Tổng ... dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển- Chi nhánh Gia Lai 1 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1... HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 21 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHẠM XUÂN LONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI