Phát triển cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP bản viêt chi nhánh hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐỖ MINH ĐỨC PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐỖ MINH ĐỨC PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM XUÂN HOAN Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập nghiêm túc cá nhân Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn phát triển từ tài liệu, cơng trình nghiên cứu cơng bố, tham khảo giáo trình, tạp chí chun ngành trang thơng tin điện tử Những quan điểm trình bày luận văn quan điểm cá nhân Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tác giả luận văn Đỗ Minh Đức LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy Khoa Tài Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến TS Pham Xuân Hoan, người hướng dẫn, bảo giúp quy chuẩn nội dung, kiến thức phương pháp nghiên cứu để hoàn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, bạn bè, đồng nghiệp tận tình giúp đỡ hỗ trợ tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời ơn chân thành đến tất người ! Hà Nội, tháng 08 năm 2015 Tác giả luận văn Đỗ Minh Đức MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Tổng quan ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 11 1.3 Cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Khái niệm đặc điểm cho vay ngắn hạn 13 1.3.2 Các phương thức cho vay ngắn hạn 14 1.3.3 Hình thức cho vay ngắn hạn bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 17 1.3.4 Nội dung cho vay ngắn hạn 24 1.4 Phát triển cho vay ngắn hạn 29 1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay ngắn hạn 29 1.4.2 Những yếu tố tác động đến phát triển cho vay ngắn hạn 34 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38 2.1 Phương pháp thu thập thông tin, liệu 38 2.2 Phương pháp thảo luận nhóm 39 2.3 Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo 40 2.4 Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin, liệu 41 2.4.1 Phương pháp so sánh 41 2.4.2 Phương pháp phân tích tỷ lệ 43 2.4.3 Phương pháp thống kê mô tả 43 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI 44 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội 44 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 44 3.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới 45 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội 46 3.2 Thực trạng phát triển cho vay ngắn hạn Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội 51 3.2.1 Quy định Ngân hàng Bản Việt cho vay ngắn hạn 51 3.2.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội54 3.2.3 Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay ngắn hạn 70 3.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội 73 3.3.1 Kết đạt 73 3.3.2 Những tồn 75 3.3.3 Nguyên nhân 78 CHƯƠNG : ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI 82 4.1 Đề xuất phát triển cho vay ngắn hạn bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 82 4.1.1 Phương thức cho vay 82 4.1.2 Điều kiện cho vay ngắn hạn bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay86 4.1.3 Quản lý tài sản đảm bảo phát sinh từ phương án vay vốn 88 4.1.4 Biện pháp rủi ro cho vay ngắn hạn bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 90 4.2 Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn 92 4.2.1 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường 92 4.2.2 Xây dựng kế hoạch phát triển cho vay ngắn hạn 94 4.2.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn 95 4.2.4 Mở rộng mạng lưới hoạt động 97 4.2.5 Hoàn thiện sản phẩm cho vay xây dựng sản phẩm cho vay phù hợp 98 4.2.6 Tăng cường đào tạo lực đội ngũ cán 98 4.2.7 Phát triển công nghệ Ngân hàng 99 4.3 Một số kiến nghị 100 4.3.1 Kiến nghị Nhà Nước 100 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 101 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Bản Việt 102 KẾT LUẬN 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên Nghĩa NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức cho vay NHNN Ngân hàng Nhà nước DN Doanh nghiệp VietCapitalBank Ngân hàng TMCP Bản Việt Ngân hàng Bản Việt Ngân hàng TMCP Bản Việt VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 10 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 11 VP bank Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng 12 Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 13 ACB Ngân hàng TMCP Á Châu 14 TSĐB Tài sản đảm bảo 15 CVKH Chuyên viên khách hàng/Cán tín dụng 16 CVNH Cho vay ngắn hạn i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Kết huy động vốn giai đoạn 2012 -2014 47 Bảng 3.2 Tình hình dư nợ Chi nhánh Hà Nội 50 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 Quy mô khách hàng cho vay ngắn hạn Chi nhánh Hà Nội Doanh số cho vay Chi nhánh Hà Nội Tình hình dư nợ phân theo thời gian Chi nhánh Hà Nội Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn theo nhóm nợ Chi nhánh Hà Nội Dư nợ cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo tài sản đảm bảo Chi nhánh Hà Nội Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề Chi nhánh Hà Nội Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh Hà Nội Mặt lãi suất cho vay bình quân số ngân hàng năm 2012-2014 ii Trang 51 55 56 58 60 63 64 68 69 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Sơ đồ 3.1 Sơ đồ 3.2 Sơ đồ 4.1 Nội dung Trang Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng Bản Việt Chi 46 nhánh Hà Nội Quy trình cho vay Ngân hàng Bản Việt 51 Sơ đồ cho vay ngắn hạn bảo đảm tài sản hình 81 thành từ vốn vay DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Nội dung Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 So sánh dư nợ cho vay ngắn hạn với NHTM 57 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu cán cho vay theo giới tính độ tuổi 70 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu cán cho vay theo trình độ 71 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian Chi nhánh Hà Nội iii Trang 48 phương thức chuyển khoản thay đổi có chấp thuận Ngân hàng suốt trình thực hợp đồng - Cam kết tốn 03 bên có đại diện hợp pháp khách hàng (bên bán), đầu (bên mua, chủ đầu tư) Ngân hàng với nội dung bắt buộc sau: + Bên mua cam kết tốn tồn số tiền mua hàng chưa tốn cho Bên bán theo hợp đồng ký ghi rõ số tiền xác nhận toán phương thức chuyển khoản vào tài khoản Bên bán mở Ngân hàng tài trợ vốn Trong rường hợp Bên bán khơng nhận tiền tốn vào tài khoản coi Bên mua chưa toán + Bên mua Bên bán cam kết khơng thay đổi tài khoản tốn theo hợp đồng ký suốt q trình hợp đồng cịn hiệu lực chưa có chấp thuận Ngân hàng văn Bên mua đồng ý việc Bên bán chấp, chuyển giao quyền đòi nợ phát sinh từ hợp đồng cho Ngân hàng Ngân hàng có tồn quyền thụ hưởng truy địi khoản tiền phát sinh từ hợp đồng 4.2 Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn 4.2.1 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường Bộ phận nghiên cứu thị trường làm nhiệm vụ như: Marketing ngân hàng nghiên cứu thị trường tiềm hiệu mà ngân hàng tiến hành cho vay Marketing ngân hàng hình thức quảng bá loại hình dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Ngân hàng phải tính ưu việt nghiệp vụ cho vay so với ngân hàng khác thu hút khách hàng Với ngân hàng quy mơ nhỏ việc lại quan trọng Ngân hàng quảng bá dịch vụ thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng, thơng qua buổi nói chuyện giới thiệu, hội thảo ngân hàng Bên cạnh ngân hàng nên có hình thức khuyến mãi, khuyến khích để thu hút khách hàng Ví dụ để thu hút khách hàng vay vốn ngắn hạn, khách hàng giao dịch Ngân hàng Bản Việt có chương trình hạ lãi suất vay vốn với thời hạn tháng 7%/năm, lãi suất tháng 8%/năm, 12 tháng 9%/năm Đây cách làm sáng tạo, để nhằm thu 92 hút khách hàng đặt giao dịch với ngân hàng giữ khách hàng giao dịch ổn định Ngân hàng với tư cách trung gian tín dụng, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ đầy nhạy cảm rủi ro, bên cạnh việc quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngân hàng phải tìm hiểu rõ thị trường hoạt động, tìm hiểu nghiên cứu sản phẩm khách hàng kinh doanh để cung cấp vốn cho phù hợp với đặc thù kinh doanh Nghiên cứu thị trường sản phẩm ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trường phải xem xét vấn đề nhu cầu vốn vay thị trường doanh nghiệp, khả cung ứng vốn vay thị phần có sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh, hình thức vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp ưa thích Chất lượng vay ngân hàng sao, phương thức cho vay an toàn, hiệu Từ thơng tin quan trọng đó, ngân hàng có giải pháp phù hợp, vừa loại bỏ khoản vay xấu lại thỏa mãn nhu cầu khách hàng Nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng: Ngân hàng Bản Việt cần quán triệt tư tưởng “Thành công khách hàng thành công ngân hàng” Khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh có tiến triển khoản nợ ngân hàng toán đầy đủ Khi đánh giá tài doanh nghiệp ngân hàng khó dự đốn xác triển vọng doanh nghiệp Hơn nữa, thiếu thông tin thị trường sản phẩm doanh nghiệp nên ngân hàng chưa thể dự đốn sản phẩm tung có chấp nhận hay khơng Vì phận nghiên cứu thị trường cần tìm hiểu rõ thị trường sản phẩm khách hàng như: Thị trường ngành, số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, chất lượng sản phẩm thị trường, xu tiêu dùng, tiêu thụ sử dụng sản phẩm đó… để từ đưa dự đoán tiềm sản phẩm Ở nước ta nay, tổ chức tín dụng có riêng phận nghiên cứu thị trường khơng phải nhiều, điều lại cần thiết, thời gian tới Ngân hàng Bản Việt nên đầu tư nhiều vào phận này, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng 93 4.2.2 Xây dựng kế hoạch phát triển cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao cấu cho vay Ngân hàng thương mại (thông thường 60%), mảng nghiệp vụ quan trọng không Ngân hàng Bản Việt mà tất ngân hàng thương mại, khơng xây dựng kế hoạch phát triển cho vay ngắn hạn Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội khó tăng trưởng dư nợ, tăng trưởng thị phần chất lượng cho vay ngắn hạn không đảm bảo - Xây dựng kế hoạch nhằm đưa mục tiêu phát triển khách hàng, định hướng phát triển khách hàng, thu hút, lơi kéo chương trình hấp dẫn khách hàng thỏa mãn nhu cầu dịch vụ khách hàng Một số đề xuất cho kế hoạch xây dựng phát triển sau: - Xây dựng kế hoạch tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn: Ngân hàng cần có lộ trình tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn, chất lượng cho vay ngắn hạn Lộ trình phải xây dựng theo giao đoạn năm để bước xây dựng thương hiệu, với kế hoạch hành động, kế hoạch hoạt động Ngân hàng Cụ thể hơn, kế hoạch xây dựng cho năm một, để cơng tác cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng ngân hàng cần xây dựng, đào tạo phát triển đội ngũ cán nhân viên, đội ngũ lãnh đạo Ngân hàng phù hợp với tình hình kinh tế thị trường, kinh tế ngành Các phòng ban phải xây dựng chiến lược phát triển cụ thể, chi tiết cho năm, nhằm trọng tâm phát triển lĩnh vực cụ thể năm như: Phát triển thương hiệu, phát triển khách hàng, tăng dự nợ cho vay, hoàn thiện xây dựng sản phẩm - Ngân hàng hoàn thiện tiêu đánh giá cho vay nói chung vay ngắn hạn nói riêng: Hiện Ngân hàng Bản Việt có tiêu chung bao gồm cho vay doanh nghiệp cá nhân giao cho cán nhân viên tín dụng, nhiên tiêu chưa phù hợp với cán kinh doanh, Chi nhánh Hà Nội cần tách biệt thành Phòng cho vay cá nhân, Phòng cho vay doanh nghiệp xây dựng tiêu kế hoạch, đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn, vay cá nhân, vay dự án trung dài hạn… Bộ tiêu có mục đích nhằm đánh giá việc thực kế hoạch theo lộ trình tăng trưởng dư nợ dịch vụ khác bảo lãnh, toán nước, toán quốc tế… đồng thời sở để khuyến khích, khen thưởng 94 cán đạt vượt tiêu giao biện pháp nhắc nhở, khiển trách cán tín dụng khơng đạt tiêu - Ngân hàng đẩy mạnh công tác marketing, quảng bá thương hiệu, đào tạo cán nghiệp vụ phát triển khách hàng qua hình thức: Gọi điện tìm kiếm khách hàng, đặt lịch hẹn, chào bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng, gửi thư ngỏ đặt quan hệ giao dịch, tổ chức liên kết với hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ chương trình giao lưu, tài trợ tham gia chương trình hội trợ nhân viên tiếp xúc quảng bá thương hiệu tiếp cận doanh nghiệp - Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm, trao đổi khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp, tạo tiền đề cho kênh phát triển khách hàng khách hàng 4.2.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn Nền kinh tế phát triển, lượng cho vay ngân hàng thương mại tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vơ đa dạng Xu hướng cho vay chuyển dần cho vay ngắn hạn sở đánh giá hiệu phương án vay vốn, nguồn thu phương án vay vốn, lực khách hàng, yêu tố tài sản đảm bảo bất động sản ngày giảm thiểu Với hình thức cho vay ngắn hạn người ta gọi cho vay ứng trước nghĩa vốn vay đưa lưu thông tương xứng với loại hàng hóa nào, việc luân chuyển vốn tách rời với việc luân chuyển vật tư hàng hóa : Tiền  Hàng  Tiền Tuy nhiên phương pháp gặp phải mốt số hạn chế Rủi ro tập trung vào khách hàng, hàng hóa luân chuyển chưa tương xứng với luyên chuyển vốn tín dụng Để khắc phục tình trạng này, Ngân hàng định cho vay cần thẩm định kỹ từ: Hàng hóa đầu vào khách hàng, lực thực hợp đồng khách hàng, lực cung cấp hàng hóa đầu vào khách hàng cuối khả tài khách hàng đầu hợp đồng, ngân hàng cần giám sát kỹ trình thực phương án để đảm bảo thu nợ khoản vay Ngồi ra, ngân hàng cho vay theo hình thức chiết khấu chứng từ, hay hình thức bao tốn, hai hình thức phổ biến nước Việt Nam dường chưa phát triển Chiết khấu bao toán cho phép mở rộng việc mua bán chịu doanh nghiệp với nhau, tham gia 95 ngân hàng thúc đẩy lưu chuyển hàng hóa doanh nghiệp kinh tế Chiết khấu coi nghiệp vụ rủi ro chiết khấu hợp đồng phép truy đòi, ngân hàng không thu nợ người chiết khấu chứng từ địi người liên đới trách nhiệm theo quy định pháp luật Một nguyên nhân khiến cho Tổng dư nợ nói chung dư nợ ngắn hạn nói riêng Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội mức thấp Ngân hàng chưa có sách phù hợp với sách phát triển khách hàng, mà dư nợ ngắn hạn có khả tăng nhanh đảm bảo an tồn cao hình thức cho vay trung dài hạn Vì vậy, để tào điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngắn hạn ngân hàng hơn, Chi nhánh Hà Nội cần xây dựng đề xuất với Hội sở áp dụng sách cho vay linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng Cần đổi chế cho vay ngân hàng theo sở như: - Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt: Ngân hàng đưa mức lãi suất khác áp dụng cho doanh nghiệp thuộc ngành nghề kinh doanh có triển vọng phát triển, nhà nước khuyến khích hỗ trợ Đối với doanh nghiệp vay vốn với số lượng lớn, có quan hệ vay trả thường xuyên, ngân hàng tín nhiệm vay với mức lãi suất ưu đãi thấp khách hàng khác Chỉ Ngân hàng thực sách lãi suất linh hoạt công hơn, cạnh tranh với Ngân hàng khác Ngân hàng thu hút khách hàng doanh nghiệp mới, sở trì mối quan hệ gắn bó với khách hàng tại, tạo nên khách hàng trung thành với ngân hàng - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngắn hạn: Trong quy chế cho vay tổ chức tín dụng NHNN ban hành văn hướng dẫn thực Ngân hàng Bản Việt, có quy định: Trên sở nhu cầu sử dụng khoản vốn vay khách hàng, độ tín nhiệm khách hàng sử dụng vốn vay Ngân hàng, Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng việc lựa chọn phương án cho vay Quy chế cho phép Ngân hàng chủ động lựa chọn phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm khách hàng Hiện Ngân hàng Bản Việt áp dụng phương thức cho vay theo cho vay theo hạn mức cho vay khách hàng vay ngắn hạn yêu cầu 96 phải có tài sản đảm bảo, hình thức vay đơn giản cho ngân hàng việc xác định thời hạn tính lãi vay Nhưng khách hàng ngân hàng tốn nhiều thời gian chi phí cho vay khách hàng khơng có đủ tài sản đảm bảo chưa đáp ứng kịp thời cho nhu cầu cấp thiết hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Sự thiếu đa dạng sản phẩm cung cấp hạn chế lựa chọn khách hàng, chưa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng chưa tạo nên khác biệt ngân hàng so với ngân hàng khác - Để hạn chế nhược điểm ngân hàng nên xây dựng áp dụng hình thức cho vay ngắn hạn linh hoạt khác cho vay chuyển, cho vay thấu chi doanh nghiệp, cho vay chấp tài sản hình thành từ vốn vay…Đây hình thức cho vay vốn mà vốn vay ngân hàng phù hợp với hoạt động ln chuyển hàng hóa doanh nghiệp, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng - Tăng cường kiểm soát sau hoạt động cho vay: trước giải ngân, giải ngân sau giải ngân, yêu cầu mục tiêu, nội dung số kiểm soát sau cho vay Ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ nguyên tắc kiểm soát cho vay để giảm thiểu rủi ro trình cho vay 4.2.4 Mở rộng mạng lưới hoạt động Hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng địi hỏi phải có hệ thống mạng lưới cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp nơi để thuận tiện cho khách hàng giao dịch chuyển tiền, rút tiền, toán, bảo lãnh nhiều dịch vụ thuận tiền khác cho hoạt động khách hàng ngân hàng đối tác khách hàng Một hoạt động tốn cơng ty có tài khoản khác ngân hàng thời gian tốn bị chậm phải tốn qua liên ngân hàng, ngồi phí giao dịch cao so với phí chuyển hệ thống ngân hàng (nếu số tiền giao dịch tỷ miễn phí chuyển khoản) Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội có trụ sở Thành Phố Hà Nội địa bàn giàu tiềm nước hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Tuy nhiên mạng lưới tỉnh Miền Bắc có Chi nhánh phòng giao dịch tập trung Thành phố Hà Nội 97 khả thu hút, cung cấp dịch vụ cho khách hàng cịn nhiều khó khăn Để phát triển dư nợ cho vay ngắn hạn, thu hút khách hàng giao dịch Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới Chi nhánh, phòng giao dịch thành phố tỉnh phía bắc quận, huyện Thành phố Hà Nội 4.2.5 Hoàn thiện sản phẩm cho vay xây dựng sản phẩm cho vay phù hợp Theo chế hoạt động Ngân hàng Bản Việt Mỗi đơn vị kinh doanh, chi nhánh phép xây dựng sản phẩm đặc thù khách hàng, phù hợp với vùng miền khách sau Chi nhánh đề xuất sản phẩm lên Hội sở Ngân hàng để xem xét thông qua Hiện Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội nghiên cứu nhiều sản phẩm sản phẩm cho vay thấu chi doanh nghiệp, cho vay ngắn hạn chấp tài sản quyền đòi nợ hình thành, cho vay ứng trước tiền mua chứng khoán…và phê duyệt Hội sở ngân hàng, Chi nhánh xây dựng số sản phẩm cho vay ngắn hạn chấp kho hàng, chấp dự án, cho vay hộ kinh doanh Để phát triển cho vay nói chung vay ngắn hạn nói riêng Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội cần tăng cường nghiên cứu sản phẩm phù hợp với thị trường, phù hợp với nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Thêm vào đó, tại, số sản phẩm cho vay ngắn hạn Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội triển khai chưa nhiều, đối tượng khách hàng nghèo nàn Ngân hàng thường xuyên bị khách hàng sản phẩm, lãi suất, yêu cầu điều kiện tài sản đảm bảo cao quy trình khơng phù hợp với tình hình thực tế khách hàng Ngoài Ngân hàng phải xây dựng phát triển sản phẩm cho vay ngắn hạn phù hợp với tình hình thực tế, nhu cầu thiết thực khách hàng nhằm giải khó khăn cho doanh nghiệp, khả tiếp xúc nguồn vốn ngắn hạn ngân hàng ngày đơn giản, nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế, phát triển doanh nghiệp 4.2.6 Tăng cường đào tạo lực đội ngũ cán Dư nợ cho vay, chất lượng hiệu cho vay phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Để phát triển cho vay ngắn hạn Ngân hàng Bản Việt cần thực hiện: Trình độ cán tín dụng phải chuẩn hóa, khơng ngừng nâng cao Song song với việc bố trí đủ cán phù hợp với số lượng khách hàng, ngân hàng phải có nhiều 98 chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt trình độ thẩm định phương án vay vốn, phát triển khách hàng, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế độ thể lệ cho vay ban hành Đội ngũ cán cho vay, cán thẩm định phải người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn phương án sản xuất kinh doanh Khách hàng Ngân hàng nên khuyến khích cán nghiên cứu, học tập ngân hàng nước, đặc biệt với đội ngũ cán tín dụng cần bồi dưỡng chuyên sâu nghệp vụ, khả làm việc khả giao tiếp khách hàng Cán ngân hàng hình ảnh thể ngân hàng, cán ngân hàng có tác phong chuyên nghiệp, thái độ phục vụ khach hàng chu đáo trình độ nghiệp vụ chuyên sâu tạo niềm tin vững cho khách hàng quan hệ với ngân hàng Giảm chi phí giao dịch thơng qua số biện pháp như: Ngân hàng cần có thơng tin uy tín hoạt động kinh doanh khách hàng thay phân tích số liệu giấy tờ yêu cầu chấp, liên kết hoạt động cho vay phân loại uy tín khách hàng cộng đồng, tiền lương nhân viên tín dụng phải gắn liền với thông tin mà họ có từ khách hàng, từ khả phát triển khách hàng…chỉ tiêu đạt theo mức theo tiêu KPIs xây dựng 4.2.7 Phát triển công nghệ Ngân hàng Do số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh ngày tăng, việc hồn thiện hệ thống thơng tin bao gồm quản lý thông tin phục vụ khách hàng cần thiết Hệ thống thông tin đại cho phép giám sát, kiểm soát tốt khoản cho vay ngân hàng, sở để thiết kế sản phẩm dịch vụ tài Trên sở đó, tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng, làm định cho vay khách hàng, lãi suất áp dụng cho khách hàng Tiếp tục rà soát chế sách để đơn giản thủ tục cho vay Thực mở rộng cho vay ngắn hạn sở xây dựng hệt thống tiêu chuẩn phân tích tình hình tài mức độ rủi ro tín dụng Khách hàng Theo đó, dựa hệ thống tín nhiệm cho vay khơng tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay, đổi lại thực hệ thống tính phí bảo hiểm khoản vay dựa sở rủi ro tín dụng 99 Ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào quy trình cho vay chấm điểm tín dụng, hệ thống cảnh báo nợ sớm, thông báo lãi vay, gốc phải trả qua hệ thống nhắn tin đến điện thoại chủ doanh nghiệp, cá nhân, phát triển hệ thống toán internetbanking, gửi tiết kiệm qua mạng, gửi hồ sơ phương án vay vốn qua mail Nâng cao cớ sở vật chất kỹ thuật thông tin để khách hàng thấy tính đại ngân hàng, trang bị thiết bị điện tử, máy móc tốn, bảng lãi suất đầu tư lắp đặt hệ thống máy ATM để phục vụ khách hàng cá nhân, phục vụ trả lương doanh nghiệp Cần thiết xây dựng trang web ngân hàng với đầy đủ thông tin riêng cho vay ngắn hạn, thủ tục cho vay, sản phẩm dịch vụ, ưu đãi, sách cho vay ngắn hạn… giúp rút ngắn trình tiếp cận ngân hàng Khách hàng 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Nhà Nước Để tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng, giúp Ngân hàng mở rộng cho vay nâng cao chất lượng cho vay, đề nghị Nhà nước: - Nhà nước hoàn thiện ổn định sách kinh tế - xã hội, sở tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay Một nguyên nhân gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu sử dụng vốn, dẫn đến khó khăn trả nợ Ngân hàng môi trường kinh tế không ổn định, sách chế quản lý vĩ mơ Nhà nước thay đổi, trình điều chỉnh, đổi hoàn thiện Các doanh nghiệp phải chuyển hướng, điều chỉnh hoạt động - Nhà nước cần tăng cường quản lý nhà nước doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Để giải tình trạng này, Nhà nước cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ, vừa quản lý doanh nghiệp hoạt động theo quy định pháp luật hành - Nhà nước cần nghiên cứu để đưa chế độ kế toán phù hợp thực tế doanh nghiệp phù hợp với Luật kế toán hành Tổng cục Thuế nên áp dụng 100 hình thức phạt nặng tiền doanh nghiệp khai báo không trung thực báo cáo tài chính, bn bán hóa đơn, trốn thuế - Triển khai tốt thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản chấp, loại bỏ thủ tục rườm rà làm kéo thời gian đăng ký tài sản đảm bảo - Quy định cụ thể vấn đề liên quan đến phát mại tài sản quyền nghĩa vụ ngân hàng, quyền nghĩa vụ quan, ban ngành có liên quan - Đề nghị Nhà nước đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản chấp khách hàng không trả nợ ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Một nguyên nhân tồn phát triển cho vay chất lượng cho vay chưa có môi trường pháp lý đầy đủ, chặt chẽ đảm bảo cho an tồn hoạt động cho vay Do Nhà nước cần tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý để đảm bảo cho hoạt động cho vay an tồn có chất lượng góp phần phát triển kinh tế Để góp phần khắc phục tình trạng NHNN cần rà soát văn khẩn trương hồn thiện chế sách, hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt luật NHNN, luật tổ chức cho vay… đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phương thức thủ tục cho vay theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phương án, dự án kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng Đặc biệt, NHNN cần xây dựng sách tiền tệ - cho vay đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường, theo dõi chặt chẽ diễn biến kinh tế vĩ mô - tiền tệ, không để xảy biến động lãi suất, tỷ giá làm tăng bất lợi cho hoạt động cho vay ngân hàng, thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, nhằm tạo môi trường vĩ mô ổn định, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát… Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay NHTM, từ phát sớm sai sót, xu hướng sai lệch, vấn đề tồn tại,… để đạo, ngăn chặn, khắc phục cách triệt để 101 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Bản Việt Đề nghị ban lãnh đạo Ngân hàng Bản Việt thúc đẩy nghiên cứu xây dựng sản phẩm cho vay phù hợp với tình hình thực tế thị trường, nhằm thu hút khách hàng giao dịch với Ngân hàng Bản Việt Đề nghị ban lãnh đạo Ngân hàng Bản Việt tăng cường tính tự cho Chi nhánh Hà Nội, nâng cao khả tự chủ hoạt động kinh doanh chi nhánh Mức phán cho vay tối đa Chi nhánh tỷ đồng/khách hàng thấp rườm rà Vượt qua mức phán phải trình lên hội sở định Như thời gian thẩm định hồ sơ khách hàng họp ban cho vay kéo dài, cản trở việc nắm bắt hội kinh doanh khách hàng không giữ chân khách hàng tốt Ngân hàng Bản Việt nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề cho vay cán cho vay chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ Tăng cường cơng tác huấn luyện nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kỹ kỹ thuật thẩm định dự án lớn Ngân hàng Bản Việt nên hỗ trợ thúc đẩy Chi nhánh xây dựng sản phẩm cho vay đặc thù với vùng miền, phù hợp với đối tượng kinh doanh khách hàng Ngân hàng Bản Việt nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán cho vay tập trung thời gian vào chuyên môn 102 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM.Trong cấu cho vay Ngân hàng thương mại Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao (trên 60% Tổng dư nợ) mang lại hiệu cao cho Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, vấn đề Phát triển cho vay ngắn hạn NHTM đề cao Trong thời gian qua, với cố gắng không ngừng tập thể lãnh đạo cán nhân viên, Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà nội đạt nhiều kết tốt việc phát triển cho vay nói chung đặt biệt phát triển cho vay ngắn hạn Tuy nhiên bên cạnh phát triển cho vay ngắn hạn Chi nhánh số hạn chế cần khắc phục Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội, với hướng dẫn TS Phạm Xuân Hoan Từ đó, tác giả đưa đề xuất, giải pháp tương ứng với nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội thời gian qua, tác giả mong muốn với đóng góp luận văn giúp cho Ngân hàng TMCP Bản Việt - Chi nhánh Hà Nội phát triển cho vay, tăng dư nợ cho vay ngắn hạn mang lại hiệu cao cho Ngân hàng Tác giả xin chân thành cám ơn tận tình bảo giáo viên hướng dẫn đồng nghiệp NHTMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội tận tình giúp đỡ tác giả hoàn thiện luận văn Do thời gian nghiên cứu ngắn, kiến thức thân hạn chế, chưa thể có nhận xét sâu sắc, đánh giá thực sắc sảo vấn đề nêu không tránh khỏi thiếu sót Vì tác giả mong nhận đánh giá góp ý sửa chữa thầy tồn thể cán nhân viên Chi nhánh để giúp cho luận văn tác giả hồn thiện, mang tính thực tế khả thi cao 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng việt Bùi Diệu Anh, 2009 Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh Nhà xuất Phương Đông Dwighiritter, 2002 Giao dịch ngân hàng đại Hà Nội: NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà, 2013 Ngân hàng thương mại Hà Nội Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Duệ, 2001 Quản trị ngân hàng Hà Nội: NXB Thông Kê Nguyễn Thị Thu Hằng, 2013 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp Agribank –CN Liên Chiểu Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Xuân Minh, 2014 Bao toán Ngân hàng thương mại cổ phẩn địa bàn TP HCM thực trạng giải pháp Luận văn thạc sỹ ĐH Kinh tế Tp Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh Lê Đức Nam, 2014 Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn không dùng tài sản đảm bảo NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương Luận văn thạc sỹ Học viện tài Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội, 2012, 2013, 2014 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012 – 2014 Hà Nội Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội, 2012, 2013,2014 Thuyết minh báo cáo tài Hà Nội 10 Peter S.Rose, 2001 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 11 Nguyễn Hồng Quang, 2014 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tài trợ xuất nhập ngân hàng TMCP XNK Việt Nam Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội 12 Lê Trung Thành, 2012 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Trường Đại học Đà Lạt 104 Các website 13 Chính phủ, 2007 Quyết định số 10/2007/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ Ban hành Hệ thống ngành kinh tế Việt Nam http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id =1&mode=detail&document_id=20118 14 Chính phủ, 2009 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính Phủ: Về trợ giúp phát triển DNNVV http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id= 1&mode=detail&document_id=88612 15 Minh Đức, 2015 Thời báo kinh tế Việt Nam: Vốn vay ngân hàng 2015 có khả “bơm” mạnh năm http://vneconomy.vn/tai-chinh/von-ngan-hang-2015-co-kha-nang-bom-manhnhat-5-nam-2015062310130754.htm 16 Minh Hằng, 2014 Thấy tượng ngân hàng giảm cho vay ngắn hạn http://vietstock.vn/2014/05/thay-gi-tu-hien-tuong-ngan-hang-giam-cho-vayngan-han-757-347558.htm 17 Ngân hàng nhà nước, 2013 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 http://thuvienphapluat.vn/archive/Thong-tu-02-2013-TT-NHNN-phan-loai-taisan-co-muc-trich-phuong-phap-trich-lap-vb165814.aspx 18 Ngân hàng nhà nước, 2014 Quyết định số 20/VBHN-NHNN ngày 22/05/2014 http://thuvienphapluat.vn/archive/Van-ban-hop-nhat-20-VBHN-NHNN-2014hop-nhat-Quy-che-cho-vay-to-chuc-tin-dung-voi-khach-hang-vb232061.aspx 19 Sàn OTC, 2012 Vốn vay ngân hàng: xu hướng tới ngắn hạn http://www.baomoi.com/Von-vay-ngan-hang-Xu-huong-toi-se-la-nganhan/126/8175207.epi 20 Tinnhanhchungkhoan.vn, 2014 Khó khăn tiếp cận vốn doanh nghiệp nhỏ vừa http://tapchitaichinh.vn/Tai-chinh-Doanh-nghiep/Doanh-nghiep-nho-va-vuatim-von-Cua-qua-hep/55874.tctc 105 21 Đỗ Thị Thanh Vinh Nguyễn Minh Tâm, 2014 Khả tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa http://www.tapchitaichinh.vn/Dien-dan-khoa-hoc/Kha-nang-tiep-can-von-tindung-cua-doanh-nghiep-nho-va-vua/54358.tctc 106 ... doanh Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội 46 3.2 Thực trạng phát triển cho vay ngắn hạn Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội 51 3.2.1 Quy định Ngân hàng Bản Việt cho vay ngắn hạn ... ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội nào? - Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn? - Làm để phát triển cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội? ... khách hàng cho vay ngắn hạn Chi nhánh Hà Nội Doanh số cho vay Chi nhánh Hà Nội Tình hình dư nợ phân theo thời gian Chi nhánh Hà Nội Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn theo nhóm nợ Chi nhánh Hà Nội Dư