Phân tích hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đông anh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM HỒNG NGÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN ĐƠNG ANH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM HOÀNG NGÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG ANH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐÌNH THỌ Hà Nội – Năm 2012 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Vị trí, vai trị NHTM 1.1.2 Hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM 1.1.3 Những yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh NHTM 16 1.2 PHƢƠNG PHÁP ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM 19 1.2.1 Phƣơng pháp đánh giá hoạt động huy động vốn 19 1.2.2 Phƣơng pháp đánh giá hoạt động cho vay 20 1.2.3 Mối tƣơng quan huy động vốn cho vay định kế t kinh doanh 25 CHƢƠNG 2:PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK ĐÔNG ANH 30 2.1 BỐI CẢNH KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH GIAI ĐOẠN 2008 – 2011 30 2.2 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK ĐÔNG ANH 31 2.2.1 Sự hình thành, phát triển Agribank Đông Anh 31 2.2.2 Hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Đông Anh .37 2.2.3 Tổng quan tình hình kinh doanh Agribank Đông Anh từ năm 2008 đến 38 2.2.4 Điểm khác biệt hoạt động kinh doanh Agribank Đơng Anh 39 2.2.5 Vị trí Agribank Đông Anh hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 40 2.2.6 Điểm khác biệt phƣơng pháp phân tích hoạt động kinh doanh Agribank Đông Anh .41 2.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH AGRIBANK CỦA ĐÔNG ANH 42 2.3.1 Hoạt động huy động vốn 42 2.3.2 Hoạt động cho vay 54 2.3.3 Tƣơng quan hoạt động huy động vốn - cho vay phân tích kết kinh doanh chủ yếu Agribank Đơng Anh 62 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH AGRIBANK ĐÔNG ANH 66 2.4.1 Điểm mạnh, hội .66 2.4.2 Điểm yếu, thách thức 69 CHƢƠNG 3:MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK ĐÔNG ANH 74 3.1 ĐỊNH HƢỚNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK ĐÔNG ANH ĐẾN NĂM 2015 74 3.1.1 Bối cảnh kinh tế 74 3.1.2 Định hƣớng phát triển kinh doanh Agribank Đông Anh 76 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK ĐÔNG ANH 77 3.2.1 Giải pháp cho hoạt động huy động vốn 77 3.2.2 Giải pháp cho hoạt động tín dụng .81 3.3 KIẾN NGHỊ CÁC BIỆN PHÁP HỖ TRỢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK ĐÔNG ANH 86 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 87 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 88 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa No&PTNT Nông nghiệp Phát triển nông thôn Agribank Vietnam bank of Agriculture and Rural development TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TCTC Tổ chức tài NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại BHXH Bảo hiểm xã hội RRTD Rủi ro tín dụng 10 NNNT Nơng nghiệp nơng thôn 11 TSĐB Tài sản đảm bảo 12 CIC Trung tâm thơng tin tín dụng i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Số hiệu Nội dung Trang Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh 38 Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động Hội sở PGD 42 Bảng 2.3 Nguồn vốn huy động bình quân cán 44 Bảng 2.4 Chi phí trả lãi lãi suất bình quân đầu vào 53 Bảng 2.5 Dƣ nợ tăng trƣởng dƣ nợ đơn vị trực thuộc 54 Bảng 2.6 Dƣ nợ cho vay NNNT tỷ trọng tổng dƣ nợ 55 Bảng 2.7 Hiệu suất sử dụng vốn 57 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu 57 Bảng 2.9 Kết phân loại nợ 59 10 Bảng 2.10 Cơ cấu dƣ nợ theo TSĐB Agribank Đông Anh 62 11 Bảng 2.11 Chênh lệch lãi suất bình quân Agribank Đông Anh 63 12 Bảng 2.12 Kết tài Agribank Đơng Anh 64 ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Số hiệu Nội dung Trang Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng tiền gửi cƣ dân Hội sở 46 Biểu đồ 2.2 Nguồn vốn huy động Agribank Đông Anh 48 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn Agribank Đông Anh 49 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền Agribank Đông Anh 50 Biểu đồ 2.5 Dƣ nợ Agribank Đông Anh 60 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền Agribank Đông Anh 60 Biều đồ 2.7 Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn Agribank Đông Anh 61 Biều đồ 2.8 Cơ cấu huy động ngắn hạn cho vay ngắn hạn 65 iii MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong kinh tế đại, hệ thống ngân hàng đóng vai trị trọng yếu Thơng qua hệ thống ngân hàng từ trung ƣơng đến địa phƣơng, nhà nƣớc sử dụng công cụ để điều tiết kinh tế vĩ mơ, nhằm ứng phó với biến động nƣớc tác động quốc tế Trong phạm vi hẹp, Ngân hàng đầu mối hoạt động doanh nghiệp, giúp lƣu chuyển tiền tệ, điều tiết vốn, cung ứng vốn, tạo tiền, tích trữ tƣ hoạt động liên quan đến tiền mặt tất tầng lớp dân cƣ Hoạt động ngân hàng phát triển, thúc đẩy phát triển kinh tế quốc gia gia tăng lợi ích cho tầng lớp dân cƣ Chính vậy, nâng cao kết hoạt động kinh doanh ngân hàng để phát triển hệ thống ngân hàng không vấn đề quan trọng đặt với ngân hàng mà vấn đề thiết yếu cho phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân Là định chế tài trung gian q trình chuyển tiết kiệm thành đầu tƣ, ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Quá trình đổi kinh tế cuối năm 1986 Việt Nam chuyển đổi kinh tế mệnh lệnh, tự cung, tự cấp với nhà nƣớc giữ vai trò chủ đạo sang kinh tế thị trƣờng với nhiều thành phần kinh tế cạnh tranh sở quan hệ cung cầu Kể từ hệ thống ngân hàng hai cấp đƣợc hình thành, ngân hàng thƣơng mại (NHTM) đƣợc tách khỏi Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc đƣợc hình thành trình cải cách hệ thống ngân hàng Quá trình cải cách hệ thống ngân hàng với xuất ngân hàng thƣơng mại cổ phần làm cho môi trƣờng cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày khốc liệt Việc Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thƣơng mại giới (WTO) ngày 7/11/2006 đánh dấu mốc quan trọng trình phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam Hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực điều kiện cho ngân hàng tiếp cận công nghệ phƣơng pháp quản lý đại ngân hàng giới Tuy nhiên, mở cửa kinh tế tạo nhiều thách thức áp lực cạnh tranh, đặc biệt với ngân hàng nhà nƣớc trƣớc vốn giữ thị phần vai trò chủ đạo kinh tế Các ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam đƣợc chuyển đổi, thành lập tăng vốn nhanh chóng để đối mặt với lộ trình tự hóa dịch vụ tài chính, bƣớc cho phép ngân hàng thƣơng mại nƣớc đƣợc phép thành lập hoạt động với đầy đủ chức Việt Nam Môi trƣờng cạnh tranh trở nên khốc liệt với góp mặt nhiều ngân hàng thƣơng mại cổ phần nhƣ ngân hàng liên danh với nƣớc Trƣớc áp lực cạnh tranh ngày cao, ngân hàng đặt yêu cầu nghiên cứu kỹ vị để tìm điểm mạnh, điểm yếu để đối mặt với thách thức nhƣ nắm bắt hội thị trƣờng Chính vậy, đề tài: “Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Đơng Anh” có ý nghĩa quan trọng với thân chi nhánh nói riêng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn (No&PTNT) nói chung Luận văn phân tích rõ thực trạng tồn hoạt động kinh doanh Agribank Đông Anh với trọng tâm hai hoạt động quan trọng ngân hàng: Hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay Từ đó, đề tài đƣa giải pháp đẩy mạnh hoạt động kinh doanh chi nhánh, xem chi nhánh Đông Anh nhƣ điển hình nghiên cứu ứng dụng cho toàn hệ thống mở rộng vận dụng cho Ngân hàng thƣơng mại khác Việt Nam TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Ở Việt Nam có hai cơng trình nghiên cứu Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Đông Anh Thạc sỹ Trần Văn Mậu – đề tài “Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ”, Thạc sỹ Trần Quang Hạnh – đề tài “Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Đơng Anh” Hai cơng trình nghiên cứu vào phân tích rõ nét cơng tác thẩm định tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Đông Anh, đƣa giải pháp khắc phục tồn tại, phát huy kết đạt đƣợc Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu hai cơng trình từ năm 2008 trở trƣớc khơng cịn phù hợp với biến động phát triển thị trƣờng tài Việt Nam địa bàn huyện Đông Anh năm gần Hơn hai cơng trình nghiên cứu sâu vấn đề hoạt động kinh doanh Agribank Đông Anh hoạt động thẩm định tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nên chƣa đƣa nhìn tổng quát hoạt động cho vay nhƣ chƣa đề cập đến hoạt động huy động vốn chi nhánh Đơng Anh Vì đề tài muốn sâu nghiên cứu phân tích hai mảng hoạt động trọng yếu Agribank Đông Anh hoạt động huy động vốn cho vay, nhƣ đƣa phân tích mối tƣơng quan hai hoạt động nhằm tìm đƣợc hệ thống giải pháp tổng thể, toàn diện cho hoạt động kinh doanh Agribank Đơng Anh MỤC ĐÍCH VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu, phân tích, đánh giá kết hoạt động huy động vốn cho vay Agribank Đông Anh từ 2008 đến 2011 3.2.1.6 Xây dựng cấu kỳ hạn huy động hợp lý Cơ cấu kỳ hạn Agribank Đông Anh xây dựng giai đoạn 2008-2009 cho thấy nhiều bất cập dẫn đến thiệt hại hoạt động kinh doanh chi nhánh Rút kinh nghiệm cho giai đoạn trƣớc, Agribank Đông Anh cần trọng công tác xây dựng cấu huy động cho vay hợp lý, đặc biệt bối cảnh lãi suất tăng cao, tăng nóng, nên hạn chế khoản huy động kỳ hạn dài cách giảm lãi suất kỳ hạn dài khoảng cách xa so với kỳ hạn ngắn Đồng thời trì cho tỷ lệ cho vay ngắn hạn phù hợp với cấu kỳ hạn nguồn vốn huy động Ngoài Agribank Đơng Anh sử dụng thêm giải pháp tích cực mở rộng hình thức huy động vốn đầu tƣ tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn Tạo mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm đƣợc Nhà nƣớc trọng phát triển nhƣ không ngừng củng cố đơn vị khách hàng truyền thống Thực tốt sách khách hàng, thu hút khách hàng ƣu đãi khách hàng truyền thống nhƣ: thực sách ƣu đãi lãi suất, phí dịch vụ cho khách hàng… Đẩy mạnh việc tìm kiếm tiếp cận dự án lớn khả thi nhằm tăng trƣởng dƣ nợ trung, dài hạn Mặt khác, ngân hàng cần tập trung xử lý nhanh chóng kịp thời số khoản nợ hạn xây dựng chiến lƣợc huy động, sử dụng vốn đắn theo hƣớng tiết kiệm hiệu 3.2.1.7 Đào tạo khen thưởng cán Do độ tuổi trung bình cán cao nên phận cán lớn tuổi khơng có trình độ ngoại ngữ, tin học chƣa đáp ứng tốt yêu cầu công việc Các cán trẻ công tác đƣợc tham dự khóa học nhập mơn 10 ngày so với quy trình đào tạo cán số ngân hàng khác nhƣ Cơng thƣơng, Techcombank… Vì vậy, chi nhánh cần trọng đào tạo bố trí công việc phù hợp với cán lớn tuổi nhƣ tăng khóa tập huấn nghiệp vụ cho 80 cán trẻ Chi nhánh cần có thái độ nghiêm khắc chế tài xử phạt hợp lý để cải thiện thái độ tiếp khách giao dịch viên Agribank Đông Anh Hiện Agribank Đông Anh bƣớc đầu áp dụng hình thức khen thƣởng tiền với cá nhân có thành tích xuất sắc cơng tác huy động vốn, nhiên mức thƣởng cịn đơn thuần, cào chƣa mang tính chất tăng tiến trì Vì vậy, Agribank Đơng Anh cần gia tăng mức thƣởng theo tỷ lệ nhằm khuyến khích cá nhân huy động đƣợc nhiều nguồn vốn Có hai cách thức khen thƣởng tịnh tiến chi nhánh áp dụng nhƣ gia tăng chế độ khen thƣởng theo kỳ hạn huy động, gia tăng khen thƣởng theo lƣợng tiền huy động kết hợp hai cách 3.2.2 Giải pháp cho hoạt động tín dụng 3.2.2.1 Duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống Trong bối cảnh kinh tế biến động, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn để trì mối quan hệ với khách hàng tốt, truyền thống, có lịch sử kinh doanh quan hệ với ngân hàng lành mạnh chi nhánh nên ƣu tiên quan hệ với khách hàng tốt, có hình thức ƣu đãi nhằm trì quan hệ truyền thống, đồng thời giảm áp lực cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn giá rẻ cách giảm lãi suất cho vay, tăng thời gian ân hạn, miễn giảm khoản phí dịch vụ, phí chuyển tiền vay 3.2.2.2 Đa dạng phối hợp dịch vụ ngân hàng thành gói dịch vụ tiện ích cho khách hàng Chi nhánh cần nghiên cứu, thiết kế sản phẩm chọn gói, kết hợp hình thức cho vay truyền thống với dịch vụ bổ sung, phù hợp với nhóm đối tƣợng khách hàng nhƣ sản phẩm phái sinh mua bán ngoại tệ khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu, hốn đổi lãi suất với dự án trung dài hạn, triển khai nghiệp vụ bao tốn 81 3.2.2.3 Tăng trưởng tín dụng đảm bảo bền vững, an toàn, hiệu Căn chủ trƣơng kế hoạch phát triển huyện Đông Anh TP Hà Nội, thƣờng xuyên phân tích, đánh giá, chọn lọc, chấm điểm tín dụng, xếp hạng, xác định khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến lƣợc, có lực tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh hiệu cao, có tín nhiệm cao quan hệ tín dụng, tốn để xác lập trì quan hệ tín dụng Ngƣợc lại, khách hàng có tình hình tài yếu kém, hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả, công nợ lớn, không trả đƣợc nợ vay gốc lãi (không phân biệt thành phần kinh tế), khách hàng gây tổn thất, rủi ro, thiệt hại cho ngân hàng, biện pháp kiên quyết, nhanh chóng rút dƣ nợ chấm dứt quan hệ tín dụng Tăng cƣờng kiểm tra trƣớc, sau cho vay, kiểm soát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, có đối tƣợng vật tƣ hàng hóa tƣơng xứng, bán hàng thuộc vốn vay phải trả nợ ngân hàng đầy đủ, chủ động thu nợ (gốc, lãi) theo kỳ hạn khế ƣớc hợp đồng vay vốn, không để phát sinh nợ gia hạn, nợ hạn 3.2.2.4 Tăng tỷ trọng cho vay nông nghiệp nông thôn doanh nghiệp quốc doanh Tăng tỷ trọng cho vay nông nghiệp nông thôn bƣớc đắn theo chủ trƣởng Chính phủ thị hƣớng dẫn Agribank Việt Nam Nguồn vốn cho vay nơng nghiệp nơng thơn ít, phân bổ cho nhiều hộ, quản lý thông qua cho vay theo tổ giúp giảm thiểu rủi ro, an toàn nguồn vốn, lại đƣợc hỗ trợ từ quyền địa phƣơng, giúp ngân hàng an tâm giải ngân phát triển kinh tế mạnh đất nƣớc Cho vay doanh nghiệp quốc doanh hƣớng cần trọng Agribank Đông Anh Để tăng trƣởng tỷ trọng cho vay đối tƣợng 82 này, chi nhánh cần tạo điều kiện thuận lợi (về thủ tục giấy tờ, thời hạn hạn mức tín dụng,…) để đơn vị kinh tế ngồi quốc doanh dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng đảm bảo nguyên tắc tín dụng Chi nhánh nên xem xét để có mức lãi suất, khoản phí áp dụng cho doanh nghiệp có tính cạnh tranh cao so với NHTM địa bàn Định giá tài sản bảo đảm tiền vay nên xem xét để sát với thực tế, có tính tới yếu tố rủi ro xảy ra, đảm bảo tính hợp pháp hợp lệ tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm nay, giá trị QSD đất, thƣờng đƣợc xem xét định giá sở tham khảo giá Nhà nƣớc, nên thấp nhiều so với giá thực tế đƣợc giao dịch 3.2.2.5 Tăng cường công tác đánh giá, xếp loại khách hàng, chấm điểm tín dụng Đánh giá, phân loại khách hàng chấm điểm tín dụng công việc quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động cho vay Việc đánh giá phân loại khách hàng nên đƣợc thực cách có hệ thống, làm sở để ngân hàng nắm bắt nhiều thông tin khách hàng mình, thơng qua đó, thực cơng tác sàng lọc khách hàng, tạo thuận lợi cho cơng tác chăm sóc mở rộng khách hàng nhƣ giảm thiểu RRTD chi nhánh 3.2.2.6 Tập trung thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Nợ gia hạn hạn nguyên nhân làm giảm hiệu hoạt động cho vay, làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh phải thực trích lập dự phịng rủi ro tính vào chi phí hoạt động kinh doanh Nếu không đƣợc quan tâm theo dõi thu nợ kịp thời, khoản nợ gia hạn có khả chuyển sang nợ hạn, gây rủi ro vốn Nợ xử lý rủi ro khoản nợ đƣợc tính vào chi phí năm trƣớc đó, 83 làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, thu hồi nợ xử lý rủi ro biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Trong hai năm trở lại đây, công tác thu hồi nợ đƣợc xử lý rủi ro đƣợc chi nhánh xử lý tốt, việc thành lập tổ thu nợ chuyên trách thực công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro Chi nhánh có định mạnh mẽ với cán gây nợ xấu cách cho hƣởng lƣơng theo kết công việc, điều chuyển công tác Đồng thời, chi nhánh định tặng thƣởng cho cá nhân, nhóm cá nhân thu hồi đƣợc nợ xấu tiền Những phƣơng pháp cần đƣợc đẩy mạnh thời gian tới 3.2.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, kiểm sốt nội phịng Kiểm tra kiểm sốt nội đòi hỏi tất yếu để nâng cao chất lƣợng hoạt động nói chung hoạt động tín dụng nói riêng chi nhánh Hiện tại, chi nhánh tốt cơng việc với hai tầng kiểm sốt gồm tổ Hậu kiểm thực kiểm tra chứng từ hạch tốn hàng ngày cán tín dụng, phịng Kiểm tra kiểm sốt nội thực kiểm tra định kỳ, kiểm tra sâu khoản vay cán tín dụng Thơng qua việc kiểm tra kiểm soát mặt nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, mặt khác nhắc nhở, động viên cán tín dụng thực nghiêm quy chế, quy trình ngành Agribank Việt Nam, từ nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng chi nhánh 3.2.2.8 Nâng cao lực, ý thức, đạo đức cán tín dụng Nâng cao lực làm việc cán tín dụng ln u cầu đặt với ngân hàng Trong năm vừa qua, chất lƣợng cán nói chung cán tín dụng Agribank Đơng Anh nói riêng khơng ngừng cải thiện Từ chỗ có cán thạc sỹ năm 2008 đến chi nhánh có thạc sỹ, trình độ đại học từ 95 đồng chí (77,87%) năm 2008 đến đạt 120 đồng 84 chí (chiếm 80%) Số lƣợng cán trình độ dƣới đại học cịn 20 đồng chí, chủ yếu cán cao tuổi, đảm nhận chức vụ chuyên môn đơn giản nhƣ bảo vệ, kiểm ngân… Trong năm tới, đội ngũ cán hết tuổi hƣu dự kiến trình độ học vấn Agribank Đơng Anh tăng cao Tuy nhiên, để nâng cao nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng, chi nhánh cần áp dụng thêm biện pháp nhƣ thƣờng xuyên, luân phiên, cử cán học lớp đào tạo kiến thức, trao đổi kinh nghiệm, kỹ tín dụng Chủ động định kỳ tổ chức hội thảo, trao đổi nghiệp vụ theo chuyên đề các tín dụng tồn chi nhánh với cán tín dụng chi nhánh ngân hàng khác địa bàn hệ thống Tổ chức lớp học ngồi luật, kế tốn, thẩm định tài doanh nghiệp cho cán thực lại định kỳ năm cho cán chƣa đƣợc tham dự Khuyến khích cán nhân viên học tập, nâng cao kiến thức nghiệp vụ thông qua hỗ trợ kinh phí, đƣa tiêu chí thành tích học tập vào xếp hạng thi đua Hàng năm, tổ chức kỳ thi chun mơn nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán nhân viên liên tục học hỏi, nâng cao trình độ Khuyến khích vật chất cán tín dụng làm tốt nhiệm vụ đƣợc giao, tăng trƣởng tín dụng lành mạnh, phát sinh nợ hạn Định kỳ hàng q lãnh đạo phịng kinh doanh phân tích, xếp loại cán tín dụng theo thứ tự, đề nghị ban giám đốc xét tăng lƣơng kinh doanh cho cán đạt tiêu chuẩn, từ tạo khí thi đua cán tín dụng Cán tín dụng quản lý khách hàng cá nhân có dƣ nợ cao, số lƣợng khách hàng lớn dễ tải, tầm kiểm soát, nguy theo dõi thu nợ lãi, nợ vốn không kịp thời làm nợ q hạn tăng cao đột biến Chính chi nhánh cần xét để bố trí cán phịng/tổ cho phù hợp sở trình độ chun môn nghiệp vụ, tâm tƣ nguyện vọng cán công nhân viên nhằm sử dụng ngƣời, việc, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng lực lƣợng trực tiếp tạo lợi nhuận cho chi nhánh 85 Ý thức, đạo đức, lƣơng tâm cán tín dụng yếu tố nhạy cảm, cần trọng công tác điều hành Là công việc liên quan đến đồng tiền, để cán tín dụng ln có tâm sáng khơng tƣ lợi cá nhân điều khó Vì vậy, chi nhánh cần khéo léo công tác tƣ tƣởng, động viên, tuyên truyền tới cán tín dụng phải tuân thủ pháp luật, nguyên tắc ngành, không tƣ lợi cá nhân Mạnh tay xử lý nghiêm trƣởng hợp vi phạm đạo đức ngành làm gƣơng cho cán khác, đồng thời tặng thƣởng, tăng lƣơng cho cán có ý thức đạo đức tốt nhận đƣợc phản hồi tích cực từ khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ CÁC BIỆN PHÁP HỖ TRỢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK ĐƠNG ANH 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần xây dựng khn khổ pháp lý hồn thiện cho hoạt động kinh doanh tài – tiền tệ, có hoạt động NHTM tính đặc thù loại hình Việc hồn thiện Luật tổ chức tín dụng phải xây dựng cho phù hợp với biến động thị trƣờng, tránh tình trạng chồng chéo, bất cập Hiện nay, văn ban hành thƣờng có nhiều thiếu sót, tính mở cao dẫn đến phải ban hành bổ sung nhiều văn kèm theo gây khó khăn cơng tác điều hành quản lý theo thị Chính phủ Vì vậy, đề nghị tài NHNN cần xem xét kỹ, đƣa lấy ý kiến trƣớc ban hành văn bản, nhằm tránh tình trạng liên tục bổ sung văn Môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định thơng qua ổn định tiền tệ, kiểm sốt lạm phát trì tăng trƣởng bền vững yếu tố tiên để hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển ổn định Bất kỳ thay đổi môi trƣờng kinh tế vĩ mô gây ảnh hƣởng định hoạt động vốn NHTM Những ảnh hƣởng theo hai chiều hƣớng trái ngƣợc nhau, tạo điều kiện thuận lợi kiềm chế hoạt động kinh 86 doanh ngân hàng Môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tƣ, mức thu nhập bình qn đầu ngƣời tăng trƣởng đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộng khả huy động cung ứng vốn cho kinh tế Kinh tế vĩ mô ổn định tạo niềm tin cho ngƣời dân, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN Việt Nam hoạt động theo mơ hình trực thuộc Chính phủ, quan ngang bộ, có chức ngân hàng ngân hàng, quản lý toàn hệ thống ngân hàng thông qua hoạt động nhƣ cấp giấy phép kinh doanh tiền tệ cho ngân hàng trung gian, quy định thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tra kiểm sốt, ấn định lãi suất, lệ phí hoa hồng áp dụng cho ngân hàng trung gian, thực tái cấp vốn … Vì vậy, NHNN cần đƣa sách hợp lý, cách thức điều hành đắn để tạo môi trƣờng kinh doanh lành mạnh cho NHTM NHNN cần sách tiền tệ ổn định, điều hành linh hoạt, kịp thời, sách lãi suất phù hợp với quy luật cung cầu thị trƣờng, vận dụng cơng cụ thị trƣờng mở kiểm sốt cung cầu tiền thay cho công cụ dự trữ bắt buộc Gần NHNN áp dụng số biện pháp kiểm soát lãi suất cách ấn định lãi suất trần huy động lãi suất trần cho vay, góp phần giảm lãi suất cho vay thị trƣờng, doanh nghiệp tiếp cận đƣợc nguồn vốn để sản xuất kinh doanh giúp kinh tế phát triển Tuy nhiên số ngân hàng “lách” luật vay lãi suất cao cách tính khoản phí phụ thu, NHNN cần tăng cƣờng cơng tác kiểm tra giám sát xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm trần lãi suất hình thức nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng cạnh tranh lành mạnh, ổn định 87 Phát triển nghiệp vụ thị trƣờng mở sở mở rộng loại hàng hoá giao dịch thị trƣờng tạo nhiều hội lựa chọn đầu tƣ cho NHTM, giúp NHTM sử dụng vốn có hiệu động kinh doanh vốn NHNN cần quan tâm tới sách tỷ giá để tránh tình trạng cân đối nguồn vốn nội ngoại tệ, hay giá cao đồng nội tệ so với đồng ngoại tệ mạnh Cùng với Chính phủ, NHNN cần kiện tồn hệ thống pháp lý tốn không dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động phát triển, tạo điều kiện cho NHTM thu hút đƣợc nguồn vốn lớn, chi phí thấp tốn, nhờ nâng cao đƣợc hiệu huy động vốn 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Về công tác phát triển thẻ công nghệ: Để thuận tiện cho chi nhánh công tác phát triển thẻ, Agribank Việt Nam cần mở rộng tiện ích thẻ ghi nợ nội địa Agribank nhƣ tham gia liên minh thẻ One pay để toán trực tuyến số website thƣơng mại điện tử lớn Gia tăng liên kết với đơn vị đặt ATM, POS EDC để có khuyến mại giảm giá cho khách hàng sử dụng thẻ nội địa thẻ quốc tế Agribank phát hành Tránh tình trạng, số lƣợng thẻ lớn, đầu tƣ trang thiết bị lớn nhƣng tiện ích Đƣờng truyền IPCAS Agribank dễ bị nghẽn mạng vào ngày sáng thứ 2, ngày đầu tháng có nhiều khách hàng giao dịch lúc Agribank Việt Nam cần nghiên cứu cải thiện để đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Các ứng dụng ngân hàng mạng internet Agribank so với ngân hàng khác yếu chƣa phổ biến nhu cầu sử dụng internet giao dịch ngân hàng ngày gia tăng, Agribank cần sớm nghiên cứu triển khai đồng loạt giao dịch ngân hàng điện tử nhƣ chuyển khoản 88 hệ thống, khác hệ thống, vấn tin lịch sử giao dịch… website theo phần mềm CMS riêng nhƣ triển khai cho khách hàng doanh nghiệp, mở rộng thêm đối tƣợng khách hàng cá nhân Về công tác đào tạo cán bộ: Cần bổ sung thêm lớp đào tạo đại trà cho giao dịch viên, cán tín dụng Hiện ngồi lớp học nhập ngành mà tất cán đƣợc học, đa phần đào tạo chuyên môn cán (nhƣ kế tốn, tín dụng, kiểm ngân) chi nhánh tự đào tạo theo hình thức vừa học vừa làm Phƣơng thức có ƣu điểm cán nhanh biết việc, hịa nhập nhanh với mơi trƣờng cơng tác, nhiên trình độ truyền tải ngƣời hƣớng dẫn đa phần hạn chế, thân ngƣời hƣớng dẫn không đƣợc đào tạo dẫn đến hàng loạt cán máy móc, khơng nắm rõ quy trình bản, nguyên tắc hạch toán mà làm công việc cố định, giao dịch cố định theo hƣớng định sẵn Vì vậy, sau lớp đào tạo nhập mơn Agirbank Việt Nam cần tổ chức đào tạo chuyên sâu cho cán theo nghiệp vụ đƣợc phân công Agribank Việt Nam chƣa tổ chức đại trà lớp kỹ mềm nhƣ kỹ giao dịch khách hàng, giao dịch qua điện thoại, qua email, quy cách trình bày văn chuẩn theo thơng lệ Agribank Đây kỹ cần đƣợc đào tạo cán Chế độ đãi ngộ sau đào tạo Agribank Việt Nam thấp, chƣa xứng đáng với công sức học tập cán nhân viên, khơng khuyến khích đƣợc khả học tập nâng cao trình độ cán Về cơng tác Marketing, chăm sóc khách hàng: Về nhận diện thƣơng hiệu, Agribank Việt Nam cần cử cán chuyên trách giúp đỡ chi nhánh hoàn thiện nhận diện thƣơng hiệu ban ngày ban đêm hội sở PGD nhằm đảm bảo bản, khoa học, hiệu cao Hỗ trợ chi nhánh chăm sóc khách hàng cách thành lập tổng đài tƣ vấn trực tiếp qua điện thoại, tổng đài tin nhắn chăm sóc khách hàng dịp lễ tết, khánh tiết 89 Về công tác kinh doanh: Tăng tiêu nguồn vốn kết hợp tăng tiêu dƣ nợ để chi nhánh cân đầu vào đầu ra, đảm bảo sử dụng hết nguồn lực tự có Hỗ trợ giảm lãi suất khoản nợ xấu mà chi nhánh phải chịu hàng tháng với Agirbank Việt Nam để giảm áp lực công việc, tăng thu nhập, hộ trợ cán tập trung thu hồi nợ xấu Agribank cần có chế tài khen thƣởng kỷ luật cụ thể cho hồn thành cơng tác huy động vốn thu hồi nợ xấu tránh tình trạng khen thƣởng cào nhƣ Agribank cần tiếp tục nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu, thị hiếu thay đổi khách hàng Về công tác xây dựng bản: Cho phép chi nhánh đẩy nhanh tiến độ kế hoạch để bắt tay xây dựng trụ sở làm việc mới, đồng thời sửa chữa PGD Nguyên Khê xuống cấp trầm trọng Cho phép chi nhánh sáp nhập PGD số 16 Agribank Gia Lâm mở thêm PGD thuộc địa phận xã Việt Hùng nhằm giảm tải hoạt động kinh doanh, phát huy hết nguồn nội lực địa bàn hoạt động 90 KẾT LUẬN Trải qua 24 năm xây dựng xây dựng phát triển, Agribank Đông Anh thƣơng hiệu lớn nhất, có uy tín lĩnh vực kinh doanh ngân hàng địa bàn huyện Đông Anh Phát huy thành tựu gây dựng nhiều thập kỷ, chuyển hội nhập với thị trƣờng tài ngày phát triển quốc gia, Agribank Đông Anh phải đƣơng đầu với thách thức không nhỏ để hoàn thiện hoạt động kinh doanh, gia tăng lợi nhuận, phát triển thƣơng hiệu thị phần bị chia sẻ Trƣớc thực tế đặt ra, luận văn nghiên cứu hoạt động kinh doanh Agribank Đông Anh phần điểm mạnh, tồn hoạt động kinh doanh chi nhánh, đề xuất hƣớng giải nhằm đạt đƣợc mục tiêu đề Trên sở nghiên cứu số vấn đề lý thuyết, luận văn đƣa khái niệm cần hiểu hoạt động kinh doanh ngân hàng mà chủ đạo hoạt động huy động vốn cho vay Luận văn sở lý thuyết phƣơng pháp đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng nhƣ mối quan hệ tƣơng hỗ hai mảng hoạt động huy động vốn cho vay Quá trình nghiên cứu thực tiễn, tổng hợp số liệu kinh doanh năm từ 2008 đến 2011, luận văn thống kê số tiêu nhằm phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh, vấn đề tồn dẫn đến kết kinh doanh giảm sút năm 2009, nhìn nhận hƣớng khắc phục năm Đồng thời luận văn đƣa phƣơng thức hoàn thiện phát triển thƣơng hiệu Agribank Đông Anh giai đoạn 2012 – 2015 Căn vào luận điểm q trình phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh Luận văn đƣa hệ thống giải pháp cho hoạt động huy động vốn cho vay chi nhánh, đề xuất kiến nghị với 91 phủ, NHNN Agribank Việt Nam để hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, tài chính, tạo chế ngành rộng mở, tuân thủ pháp luật hỗ trợ chi nhánh phát huy tối đa lợi kinh doanh Trong trình thực hiện, thời gian lực nghiên cứu tác giả có hạn, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả hi vọng, luận văn đóng góp phần nhỏ bé vào q trình phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh thực tiễn Agribank Đông Anh, đƣa gợi ý có ích cho ban lãnh đạo ngân hàng, đồng thời tƣ liệu có giá trị sử dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong tƣơng lai, nghiên cứu phát triển mở rộng cho tồn hệ thống ngân thƣơng mại Việt Nam 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Ninh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Trƣơng Quang Thông (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài Chính, Hà Nội Vũ Văn Hố, Đinh Xn Hạng (2008), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, Nxb Tài Chính, Hà Nội Trần Văn Mậu (2008), Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/3/2003, Quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010, Quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2010, Quy định cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đông Anh (2008- 2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 10 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đông Anh (2008- 2011), Bảng cân đối kế tốn 11 Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thôn Đông Anh (2008- 2011), Báo cáo tổng hợp phịng giao dịch 93 12 Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Đông Anh (2011), Đề án cấu lại Ngân hàng No&PTNT Đông Anh 13 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đông Anh (2008 - 2011), Thông báo lãi suất huy động danh mục sản phẩm huy động hành 14 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đông Anh (2011), Cẩm nang huy động vốn 15 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đông Anh (2011), Sổ tay tín dụng 16 Ngân hàng Nhà Nƣớc (2010), Thơng tư 13/2010/TT-NHNN 17 Quốc hội khóa 12 (2010), Luật TCTD 47/2010/QH12 18 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê, Hà Nội 19 Ủy ban nhân dân Thành phố Hà Nội (2011), Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2011 – 2015 20 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 21 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thơng vận tải, TP.Hồ Chí Minh 22 Nguyễn Kim Anh, Lê Văn Hinh (2011), Kinh tế Việt Nam gần – sách phủ triển vọng, Tạp chí Ngân hàng, Hà Nội Website 23 http://www.donganh.hanoi.gov.vn 24 http://www.hanoi.gov.vn 25 http://www.luatvietnam.vn 94 ... Công thƣơng, ngân hàng Đầu tƣ phát triển ngân hàng Ngoại thƣơng Trong thời kỳ này, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đông Anh chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Nội... quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Đơng Anh Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Agribank Đông Anh. .. HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM HỒNG NGÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN ĐƠNG ANH Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN