Năng lực cạnh tranh ngân hàng TMCP quân đội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HỒ THỊ HÒA NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ THỊ HÒA NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN MẠNH HÙNG Hà Nội – 2014 MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ iii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iv MỞ ĐẦU CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CẠNH TRANH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG (NHTM) 1.1.2 Cạnh tranh đặc trƣng cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng 1.2 NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng tới lực cạnh tranh NHTM 11 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA MỘT NHTM 16 1.3.1 Chỉ tiêu đánh giá lực tài 17 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá lực kinh doanh 21 1.3.3.Chỉ tiêu đánh giá lực công nghệ ngân hàng 23 1.3.4 Chỉ tiêu đánh giá lực tổ chức quản lý điều hành 24 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM MỘT SỐ NGÂN HÀNG THÀNH CÔNG TRONG NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH 26 1.4.1 Ngân hàng Hồng Kông Thƣợng Hải – HSBC (Anh) 26 1.4.2 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) – nâng cao lực cạnh tranh thời kỳ hội nhập 27 1.4.3 Bài học kinh nghiệm ngân hàng TMCP Quân Đội 30 CHƢƠNG II THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 31 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh MB từ 2008 - 2012 35 2.2 THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 35 2.2.1 Năng lực tài Ngân hàng TMCP Quân Đội 35 2.2.2 Năng lực kinh doanh MB 43 2.2.3 Năng lực công nghệ ngân hàng MB 59 2.2.4 Năng lực quản lý điều hành nguồn nhân lực MB 60 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TRONG THỜI GIAN QUA 62 2.3.1 Kết đạt đƣợc 62 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 69 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA MB ĐẾN NĂM 2015 69 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 70 3.2.2 Nâng cao lực kinh doanh 73 3.2.3 Tăng cƣờng lực công nghệ ngân hàng 80 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực lực quản trị điều hành 82 3.3.5 Một số giải pháp khác nhằm nâng cao lực cạnh tranh MB 85 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 87 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 87 3.4.2 Kiến nghị Nhà nƣớc, pháp luật 88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Ký hiệu Nguyên nghĩa CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa – đại hóa CSTK Chính sách tài khóa CSTT Chính sách tiền tệ DPRR Dự phòng rủi ro NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng NSNN Ngân sách nhà nƣớc TCKT Tổ chức kinh tế 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TMCP Thƣơng mại cổ phần 12 TTQT Thanh toán quốc tế STT i DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Chỉ tiêu đánh giá lực cạnh tranh NHTM 16 Bảng 2.1 Tóm tắt trình hình thành phát triển MB 31 Bảng 2.2 Kết kinh doanh MB từ 2008 – 2012 35 Bảng 2.3 Chỉ tiêu ROE, ROA MB từ 2008 – 2012 38 Bảng 2.4 Bảng phân loại nợ trích lập DPRR MB năm 2012 42 Bảng 2.5 Cơ cấu huy động vốn MB giai đoạn 2010 đến 2012 44 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Tình hình huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng MB từ 2010 – 2012 Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng, tỷ trọng dƣ nợ tốc độ tăng trƣởng tín dụng MB từ 2008 – 2012 46 49 Bảng 2.8 Dƣ nợ cho vay khách hàng theo kỳ hạn MB từ 2010 đến 2012 50 Bảng 2.9 Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng MB từ 2010- 2012 51 Bảng 2.10 Phân loại nợ tỷ lệ nợ xấu MB từ 2008 – 2012 53 Bảng 2.11 Thị phần số ngân hàng năm 2012 54 Bảng 2.12 Doanh số toán quốc tế MB từ 2010 – 2012 56 Bảng 2.13 Cơ cấu lao động MB năm 2012 61 ii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình vẽ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội 34 iii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Vốn chủ sở hữu MB từ 2008 – 2012 2.1 Biểu đồ Vốn chủ sở hữu số NHTM thời điểm 2.2 Biểu đồ 31/12/2012 So sánh ROA, ROE Ngân hàng TMCP Quân Đội với 2.3 Biểu đồ số ngân hàng thời điểm 31/12/2012 Hệ số CAR ngân hàng TMCP Quân Đội năm 2008 - 2.4 Biểu đồ 2012 So sánh hệ số an toàn vốn (CAR) Ngân hàng TMCP 2.5 Biểu đồ Quân Đội với số ngân hàng thời điểm 31/12/2012 2.6 Biểu đồ 2.7 Biểu đồ 36 37 39 40 41 Cơ cấu tiền gửi theo đồng tiền MB từ 2009 – 2012 45 Dự nợ cho vay khách hàng theo ngành MB năm 2012 52 Tỷ lệ nợ xấu MB số ngân hàng năm 2012 54 2.8 iv v lực, phát triển đồng hoạt động: Thị trƣờng, kênh phân phối, dịch vụ chi phí, MB áp dụng biện pháp sau: Đa dạng kênh phân phối thực phân phối hiệu Trong đó, việc phát triển kênh phân phối giải pháp tiên quyết, đòi hỏi phải tích cực phát triển mạng lƣới chi nhánh cấp I cấp II, trọng mở rộng thêm phịng giao dịch vệ tinh với mơ hình gọn nhẹ để tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, việc phải đến giao dịch trụ sở với thời gian phục vụ hạn hẹp trở thành bất tiện với khách hàng thân họ phải làm việc vào thời gian đó, MB nên nghiên cứu phát triển đƣa vào ứng dụng kênh phân phối đại nhƣ: + Tăng cƣờng hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn; nâng cấp hệ thống ATM thành “ngân hàng thu nhỏ” trải khắp tỉnh, thành phố Đồng thời, phát triển mạng lƣới điểm chấp nhận thẻ (POS) tăng cƣờng liên kết NHTM để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ ATM thẻ POS; + Tăng cƣờng ứng dụng, phổ biến giới thiệu đến khách hàng lợi ích, thuận tiện giảm chi phí khách hàng sử dụng dịch vụ eSaving, eMB, Bankplus, ngân hàng điện tử MB; + Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian, địa điểm nào; + Mở rộng kênh phân phối qua đại lý nhƣ: đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý tốn - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thường xuyên đổi công nghệ ngân hàng + Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ điểm mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, ngân hàng nên hình thành phận nghiên cứu chuyên 78 trách phát triển sản phẩm Trong đó, tập trung vào sản phẩm có hàm lƣợng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội thị trƣờng nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng + Phát triển sản phẩm, dịch vụ khác nhƣ tăng cƣờng thu hút nguồn kiều hối sở phối hợp với công ty xuất lao động, công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền nƣớc ngoài, ngân hàng đại lý nƣớc ngồi Có sách khai thác tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống ngân hàng Triển khai dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tƣ, cung cấp thông tin tƣ vấn cho khách hàng, tăng cƣờng bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bảo hiểm, ngân hàng chứng khoán, - Tăng cường hoạt động marketing Do phần lớn đối tƣợng phục vụ dịch vụ ngân hàng bán lẻ cá nhân việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng, có lợi cho ngân hàng khách hàng Tăng cƣờng chuyển tải thông tin tới công chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật lực uy tín ngân hàng, hiểu biết dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà MB cung cấp, nắm đƣợc cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ thu hút khách hàng cá nhân đến với ngân hàng Hoạt động marketing tiến hành dƣới nhiều hình thức nhƣ: tiến hành chƣơng trình quảng cáo Đài truyền hình, panel trục đƣờng chính; lắp đặt phịng chờ khách hàng hình lớn giới thiệu sản phẩm dịch vụ MB, thủ tục, mẫu biểu cần tiến hành sản phẩm dịch vụ để khách hàng dễ dàng nhanh chóng nắm bắt thơng tin; liên kết với doanh nghiệp có mạng lƣới bán lẻ rộng khắp (nhƣ hệ thống siêu thị, trung tâm thƣơng mại ) để đặt điểm giao dịch vừa có nhiệm vụ quảng bá giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hàng vừa cung cấp trực tiếp sản phẩm dịch vụ cho 79 khách hàng có nhu cầu; thành lập phận Marketing chuyên nghiệp có nhiệm vụ tiếp cận theo nhóm khách hàng hay nhóm ngành để giới thiệu hỗ trợ sản phẩm dịch vụ cần thiết *Phát triển mạng lưới MB cần tiếp tục trì tốc độ trọng đến chất lƣợng phát triển mạng lƣới giao dịch đa dạng hóa kênh phân phối, đặc biệt thời gian tới cần quan tâm phát triển mạng lƣới giao dịch thị trƣờng miền Nam tỉnh miền Tây Để mở rộng đƣợc mạng lƣới tiếp cận đƣợc với thị trƣờng MB nên thực chƣơng trình khuyến mại, tặng quà cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng thời gian đầu; tăng cƣờng công tác marketing nhƣ thông qua băng rôn, tờ rơi, kênh phát truyền hình địa phƣơng, để tiếp cận với khách hàng khu vực; áp dụng mức lãi suất cho vay vốn linh hoạt cho doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng để tạo dựng mối quan hệ phát triển hoạt động tín dụng địa bàn 3.2.3 Tăng cƣờng lực công nghệ ngân hàng Do yêu cầu đòi hỏi thực tiễn yêu cầu đạo kinh doanh Ngồi việc có thơng tin nhƣng thơng tin phải kịp thời, xác hệ thống thống kê, kế tốn đại MB chƣa đáp ứng đƣợc u cầu Chính lẽ đó, để thực đƣợc u cầu này, khơng cịn đƣờng khác buộc MB phải nhanh chóng đƣa kỹ thuật mới, đại vào hoạt động kinh doanh MB nói chung hệ thống thống kê kế tốn nói riêng Ngồi ra, địi hỏi nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng nhiệm vụ sống ngân hàng MB bƣớc quan tâm đến việc áp dụng kỹ thuật đại vào hoạt động kinh doanh đem lại nhiều thành cơng cho ngân hàng Tuy nhiên, địi hỏi thực tế cao nhiều mà MB chƣa làm đƣợc Nếu nghiệp vụ huy động vốn đƣợc đầu tƣ hệ thống rút tiền tự động, đƣa tiên điện tử vào hoạt động chắn nghiệp vụ có thay đổi to lớn (đặc 80 biệt cần sử dụng công nghệ việc mở rộng mạng lƣới đại lý huy động tiền gửi hay nối mạng toán với đơn vị kinh tế lớn) Hay nghiệp vụ cho vay có nhƣng thơng tin quản lý xác hoạt động khách hàng nghiệp vụ giảm đƣợc nhiều rủi ro khơng đáng có Với nghiệp vụ tốn lại thể rõ việc chƣa đảm bảo so với yêu cầu thực tế Để thực đƣợc đại hóa MB cần: - Kiến nghị với ngành chức năng, Chính phủ có biện pháp tập trung vốn để thực chiến lƣợc đại hóa ngân hàng, việc làm khơng thể MB tự làm đƣợc - MB nằm hệ thống tài quốc gia, việc đại hóa hoạt động hệ thống tài phải đƣợc xem xét bình diện quốc gia không nên coi công việc riêng MB - MB phải chủ động tìm kiếm nguồn tài trợ, đặc biệt cần có quan tâm quan chức nhà nƣớc - Tích cực tìm kiếm nguồn vốn vay để tập trung vốn đầu tƣ cho chiến lƣợc đại hóa ngân hàng Căn vào chiến lƣợc xây dựng ngân hàng đa có khả tham gia cạnh tranh thị trƣờng tài chính, tiền tệ, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng tảng phát triển CNTT, đặc biệt dịch vụ kinh doanh điện tử thơng qua Internet kết hợp u cầu tích hợp cao hệ thống ứng dụng ngân hàng Trên sở kết đạt đƣợc thời gian qua, MB cần tiếp tục phát triển hoàn thiện ứng dụng quan trọng khác nhƣ sau: - Đầu tƣ, nâng cấp đại hố cơng nghệ ngân hàng (cả phần cứng phần mềm) Hội sở chi nhánh cách đồng để đảm bảo kết nối thông tin xây dựng giao diện trực tuyến toàn quốc chi nhánh với Hội sở 81 Tiêu chuẩn hóa hệ thống quản lý thông tin phục vụ cho công tác quản trị điều hành: bao gồm quản lý tài chính, quản lý rủi ro, quản lý vốn, quản lý nguồn nhân lực, quản lý quan hệ khách hàng, quản lý lợi nhuận, quản lý tài sản nợ có - Xây dựng sở hạ tầng IT làm tảng cho ứng dụng dịch vụ ngân hàng: Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống mạng diện rộng WAN mạng cục LAN có tính tích hợp, tốc độ độ ổn định cao, hỗ trợ dichij vụ truyền tải đa phƣơng tiện ( Voice, Data and Image) giao thức truyền thông thông dụng Xây dựng kho liệu đa chiều (Dataware House) tảng hệ thống sở liệu tập trung trung ƣơng nguồn thông tin bên ngồi với cơng cụ khai thác nhằm hỗ trợ cho ứng dụng quản lý thông tin hỗ trợ định điều hành kinh doanh - Củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng cơng nghệ đại gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với dịch vụ giá trị gia tăng nhƣ: trả lƣơng, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ; sản phẩm đầu tƣ: quản lý tài sản, tài khoản đầu tƣ tự động, quản lý vốn tập trung, thẻ liên kết; sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm; sản phẩm cho vay cầm cố, phát triển tiện ích thẻ ATM… - Tăng cƣờng công tác đào tạo, chuẩn hố trình độ cơng nghệ thơng tin cho toàn cán nhân viên ngân hàng - Trong trình đầu tƣ trang thiết bị lắp đặt phần mềm, cần trọng thực giải pháp an ninh mạng triệt để - Chú trọng cơng tác an ninh bảo mật thơng tin, hồn thành thiết bị bảo mật tập trung Hội sở, triển khai hệ thống quản lý ngƣời dùng cho máy tính tồn hệ thống 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực lực quản trị điều hành * Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng 82 Giống nhƣ loại hình doanh nghiệp khác, thành bại yếu tố ngƣời định Để đổi hoạt động, biến chiến lƣợc Ngân hàng TMCP Quân Đội thành thực cần đổi chất lƣợng nguồn nhân lực Một yếu tố ảnh hƣởng đến lực cạnh tranh ngân hàng hạn chế trình độ kỹ đội ngũ lao động, nhƣ lực kinh nghiệm nhà điều hành Chính lẽ cần có giải pháp đồng để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực MB Để xây dựng phát triển đội ngũ nguồn nhân lực chất lƣợng cao, cần tập trung thực nhóm giải pháp sau: Chính sách tuyển dụng: MB cần tiến hành việc đổi nội dung lẫn hình thức cơng tác tuyển dụng Thực tuyển dụng tập trung cán cho Trụ sở chi nhánh địa bàn Hà Nội, tiến tới thực tuyển dụng tập trung toàn chi nhánh hệ thống đƣợc phân chia theo khu vực địa lý để đảm bảo tất thí sinh có nhu cầu, đủ điều kiện đƣợc tham gia kỳ thi Điều đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, cơng bằng, giúp cho MB thu hút tuyển chọn đƣợc đội ngũ cán có chất lƣợng cao từ khắp miền đất nƣớc Chính sách đào tạo: Khơng dừng lại việc cải tiến công tác tuyển dụng, đẩy mạnh công tác đào tạo sau tuyển dụng, trình sử dụng lao động giải pháp quan trọng việc sử dụng nguồn nhân lực MB Chính sách quy hoạch, bổ nhiệm, luân chuyển cán cần đƣợc thực cách bản, quy trình, quy định, theo nguyên tắc tập trung dân chủ Chế độ đãi ngộ khen thƣởng: Duy trì thƣờng xuyên việc tổ chức bình xét, tơn vinh để đề xuất cấp có thẩm quyền khen thƣởng, động viên kịp thời tập thể, cá nhân xuất sắc đóng góp tích cực cho hoạt động tồn hệ thống Cách thức tuyển dụng : áp dụng tuyến on-line qua phƣơng thức làm test IQ, đủ điểm đƣợc mời vấn 83 + Phỏng vấn tuyển dụng : đợt Đợt : kết tuyển dụng on-line nguyện vọng ứng viên phù hợp với nhu cầu Ngân hàng hẹn ngày vấn tuyển dụng ứng viên với cấp quản lý chung (Phó Giám Đốc Giám đốc); Đợt 2: ứng viên tiếp xúc với quản lý trực tiếp (Trƣởng Phòng); đợt : ứng viên với đồng nghiệp tƣơng lai Qua đợt tổ chức lấy ý kiến ngƣời gặp gỡ ứng viên định tuyển dụng Linh hoạt áp dụng đầy đủ vấn trở lên tùy theo tình kinh doanh 9 * Nâng cao lực quản trị điều hành Thực cấu lại mơ hình tổ chức theo hƣớng tất hoạt động có phận chức chịu trách nhiệm kiểm tra giám sát đạo điều hành tham mƣu cho Ban lãnh đạo xử lý vấn đề phát sinh Tách bạch phận định với phận quản lý kiểm soát tạo độc lập cần thiết hoạt động làm sở đảm bảo an toàn hoạt động Chuyển dần việc quản trị điều hành từ “ cầm tay việc” sang đặt yêu cầu mục tiêu giành quyền chủ động sáng tạo tổ chức thực cho đơn vị thành viên Đổi quản trị kinh doanh - quản trị điều hành hƣớng tới chuẩn mực thông lệ quốc tế ngân hàng thƣơng mại đại Nghĩa quản trị kinh doanh theo theo nhóm khách hàng loại hình sản phẩm dịch vụ (chiều dọc) không theo chi nhánh (chiều ngang) Tạo điều kiện phục vụ khách hàng tăng cƣờng khả tiếp cận cung cấp sản phẩm chuyên biệt cho loại đối tƣợng khách hàng đƣa sách phù hợp cho loại khách hàng Đồng thời nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng giảm bớt chi phí tăng hiệu kinh doanh tăng sức mạnh cạnh tranh Tiếp tục trì hệ thống quản lý chất lƣợng theo ISO 9000 đơn vị đƣợc cấp chứng ISO Tích cực nghiên cứu ban hành văn chế độ tạo khung pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng 84 Từng bƣớc áp dụng hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế (song song với hệ thống kế toán Việt nam) số nghiệp vụ: dự thu- dự chi hạch toán theo dõi Nợ hạn Lập báo cáo tài theo IAS phục vụ quản trị điều hành Ban Lãnh Đạo Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm tốn nội cơng tác thẩm định: Củng cố kiện tồn hệ thống kiểm tra kiểm tốn nội hội sở đơn vị thành viên để đảm bảo hoạt động ngân hàng đƣợc kiểm tra kiểm soát chặt chẽ Tăng cƣờng công tác tự kiểm tra kiểm tra định kỳ Xây dựng hoàn thiện quy chế phục vụ quản trị điều hành đảm bảo lĩnh vực hoạt động có văn pháp lý để điều chỉnh đánh giá giám sát kết hoạt động Xây dựng ban hành văn chế độ quy trình nghiệp vụ phù hợp với thực tiễn thơng lệ quốc tế 3.3.5 Một số giải pháp khác nhằm nâng cao lực cạnh tranh MB * Xây dựng, phát triển thương hiệu MB Có thể thấy rằng, thƣơng hiệu có vai trị định đến tồn phát triển ngân hàng, đặc biệt cạnh tranh ngày mạnh mẽ thị trƣờng ngân hàng Một thƣơng hiệu ngân hàng mạnh phải hội tụ đƣợc đặc điểm: có điểm khác biệt, độ nhận diện cao, đƣợc quốc tế hóa truyền tải đƣợc giá trị độc đáo vừa lúc vừa xoáy thẳng vào ƣớc muốn khách hàng Để xây dựng đƣợc thƣơng hiệu MB hội tụ đƣợc đặc điểm ngân hàng cần: - Phải xác định đƣợc giá trị cốt lõi định vị đƣợc thƣơng hiệu thị trƣờng nƣớc quốc tế - Nhất thể hóa đƣợc hình ảnh ngân hàng hệ thống nhận diện định, mà hệ thống nhận diện thể giá trị cốt lõi ngân hàng - Nhất thể hóa ý chí hành động cán lãnh đạo ngân hàng việc thể bên ngồi hình ảnh ngân hàng 85 - Tạo sở tảng để quản trị có hiệu thƣơng hiệu ngân hàng tất cấp độ hệ thống ngân hàng Để đạt đƣợc mục tiêu này, chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng phải có mối quan hệ mật thiết với định hƣớng xây dựng thƣơng hiệu để đạt đƣợc mục tiêu cao Trong chiến lƣợc phát triển kinh doanh ngân hàng phải đảm bảo: (i) Lợi nhuận ngân hàng tăng trƣởng vững (ii) Khách hàng ngày tăng cách ổn định (iii) Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đƣợc chấp nhận nhanh chóng trên thị trƣờng * Tăng khả tiếp cận với khách hàng Để làm đƣợc điều này, trƣớc hết MB phải xây dựng chiến lƣợc khách hàng đắn; ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhau; phải tạo ra, giữ vững, phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng Cần phải đánh giá cao khách hàng truyền thống có uy tín Đối với nhóm khách hàng này, xây dựng chiến lƣợc ngân hàng phải lƣu tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tƣ kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng cho nhóm khách hàng hình ảnh ngân hàng gần gũi, đồng thời phải có sách giá hợp lý… * Xây dựng văn hóa doanh nghiệp Văn hóa doanh nghiệp tạo nên hình tƣợng hay biểu tƣợng ngân hàng, hệ thống chuẩn mực tinh thần hay vật chất, quy định mối quan hệ, thái độ hành vi ứng xử tất thành viên ngân hàng hƣớng tới giá trị tốt đẹp ngân hàng, tạo nét riêng, độc đáo đồng thời sức mạnh lâu bền ngân hàng thƣơng trƣờng Xây dựng văn hóa doanh nghiệp tạo lập hệ thống giá trị sắc văn hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng 86 Với môi trƣờng văn hóa cho khách hàng: Tạo khơng gian thƣ gián cho khách hàng thời gian chờ đợi đƣợc phục vụ nhƣ bố trí chỗ ngồi, nƣớc uống, Nâng cao chất lƣợng phục vụ nhân viên ngân hàng: thái độ giao tiếp niềm nở, thời gian phục vụ nhanh chóng, xử lý giao dịch chuẩn xác, không gian quầy giao dịch sẽ, ngăn nắp, trang phục giao dịch viên lịch sự, sang trọng Với mơi trƣờng văn hóa cho ngân hàng: Xây dựng chuẩn mực quy trình nghiệp cụ, quy trình quản trị nội cho ngân hàng nhằm cung cấp cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ có chất lƣợng, thỏa mãn tốt cho nhu cầu khách hàng Hình thành đồn phục thống toàn hệ thống với màu sắc đặc trƣng thể thƣơng hiệu MB Các logo, hiệu, băng rôn quảng cáo, mẫu bìa văn bản, thƣ tín cần thống đồng kiểu dáng, màu sắc, hình ảnh từ Hội sở đến chi nhánh, phịng giao dịch, tạo ấn tƣợng cho khách hàng nhớ quen thuộc Tham gia tích cực cơng tác xã hội thể trách nhiệm ngân hàng với cộng đồng 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN cần ban hành quy chế đạo ngân hàng TMCP hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động phù hợp với thơng lệ quốc tế Tiếp tục đạo ngân hàng TMCP cấu lại khoản nợ ngắn hạn, nợ khó địi tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu phát sinh mới, nâng cao chất lƣợng bảo đảm tiêu an toàn hoạt động Tạo điều kiện cho ngân hàng TMCP tăng quy mô vốn điều lệ việc tăng vốn pháp định cần có quản lý từ phía Nhà nƣớc phù hợp với yêu cầu phát triển xây dựng tài tiền tệ quốc gia; tránh tình trạng tăng vốn hỗn loạn lợi ích cục bộ, dẫn đến tình trạng khơng kiểm sốt đƣợc Trong q trình tăng vốn điều lệ, NHNN có trách nhiệm quản lý chặt chẽ hoạt động tăng vốn (trừ trƣờng hợp bổ sung vốn điều lệ nguồn lợi nhuận để lại) nhằm hạn chế loại 87 trừ trƣờng hợp phát sinh nhƣ tƣợng tăng vốn nóng cách cổ đơng vay vốn ngân hàng có cổ phần ngân hàng khác để bổ sung vốn Việc tăng vốn phải nhằm góp phần giải vấn đề tầm vĩ mô quản lý đảm bảo tính khoản hệ thống Cần tăng cƣờng công tác tra theo hƣớng giám sát từ xa hoạt động ngân hàng nhằm cảnh báo đề biện pháp khắc phục vi phạm Thanh tra chỗ cần tiến hành phát vấn đề trầm trọng trình giám sát từ xa Cụ thể, thời gian tới, NHNN cần: - Có phối hợp chặt chẽ CSTT CSTK điều hành kinh tế vĩ mô CSTT cần tiếp tục đƣợc điều hành thận trọng, linh hoạt phù hợp với biến động thị trƣờng, tăng cƣờng vai trị chủ đạo cơng cụ nghiệp vụ thị trƣờng mở điều hành CSTT, gắn điều hành tỷ giá với lãi suất - Tăng cƣờng chất lƣợng công tác tra NHNN hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, nhằm ngăn chặn kịp thời sai phạm, rủi ro phát sinh mới, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an tồn hiệu quả, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh TCTD - NHNN cần thành lập số tổ chức hỗ trợ tƣ vấn cho NHTM nhà cung cấp cách thức chuyển giao công nghệ ngân hàng, tránh nhập bãi thải công nghệ công nghệ cạnh tranh 3.4.2 Kiến nghị Nhà nƣớc, pháp luật - Để tạo hành lang pháp lý giúp NHTM Việt Nam có MB hoạt động hiệu quả, coi trọng quan hệ kinh tế, quan hệ dân ngân hàng khách hàng Nhà nƣớc cần phải ban hành hệ thống pháp luật đầy đủ, đồng bộ, minh bạch, phù hợp với công ƣớc thơng lệ quốc tế, từ chuẩn mực, thƣớc đo để ngân hàng áp dụng, thực - Việt Nam thành viên thức Tổ chức thƣơng mại giới WTO quy định hoạt động ngân hàng phải theo hƣớng quốc tế hóa Tăng 88 cƣờng hội nhập, hợp tác quốc tế với nƣớc khu vực giới qua nắm bắt đƣợc hội Hiện nay, hệ thống quy định hoạt động ngân hàng chƣa thống thƣơng mại điện tử…cần đƣợc ban hành đồng với chế toán đại, phù hợp với xu hội nhập - Đƣa sách hợp lý, tăng cƣờng đẩy mạnh cải cách hành có hiệu quả, tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế, tạo mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Mỗi dịch vụ ngân hàng đời chịu điểu chỉnh văn quy phạm pháp luật khác Nhà nƣớc cần nghiên cứu loại dịch vụ mới, đại, phổ biến giới để ban hành văn pháp luật điều chỉnh, thơng qua số lƣợng dịch vụ ngân hàng đƣợc mở rộng - Có quy định để đảm bảo tính minh bạch, xác cơng bố số liệu tài chính, báo cáo tài doanh nghiệp, nhằm tạo sở tin cậy cho ngân hàng cho vay, đầu tƣ đƣợc thuận lợi 89 KẾT LUẬN Tồn cầu hóa khu vực hóa trở thành xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới Có thể nói việc thức trở thành thành viên WTO đem lại cho Việt Nam hội đầy thách thức Trong gia nhập WTO, thách thức lớn ngân hàng phải cạnh tranh với cá đối thủ nƣớc đầy tiềm lực tài chính, cơng nghệ, trình độ quản lý Bên cạnh đó, bối cảnh kinh tế nƣớc giới cịn nhiều khó khăn làm cho cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt Ngân hàng TMCP Quân Đội với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu, chắn việc nâng cao lực cạnh tranh vấn đề sống Đề tài” nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quân Đội – MB” đƣợc thực thi góp phần giúp ngân hàng MB có bƣớc vững để nâng cao lực cạnh tranh, khẳng định đƣợc vị tiến tới đạt đƣợc mục tiêu – Trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Tác giả luận văn cố gắng đề cập đến vấn đề để hình thành nên tranh toàn cảnh lực cạnh tranh MB hệ thống NHTM Việt Nam Song hạn chế thời gian, kinh nghiệm thực tế khuôn khổ luận văn nên không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn chân thành nhận đƣợc ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý, thầy cô bạn đọc quan tâm để luận văn phát huy hiệu thực tiễn cao hơn! 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hội đồng Nhà Nƣớc (1990), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài chính, Điều Đặng Vũ Huân (2004), Pháp luật kiểm sốt độc quyền chống cạnh tranh khơng lành mạnh Việt Nam, Nxb Chính trị quốc gia, Tr.19 Đẵng Hữu Mẫn (2010), Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, Tạp chí khoa học cơng nghệ, Đại học Đà Nẵng, số 5, tr 20 MB ( 2008, 2009, 2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên MB, Báo cáo tài kiểm tốn, Bản cáo bạch MB Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Tài Chính Nguyễn Thị Nhiễu (2013), Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế, Tạp chí Cộng sản Số 10, tr.14 OECD & WB - Tổ chức Hợp tác Phát triển kinh tế Ngân hàng Thế giới (2004), Khuôn khổ cho việc xây dựng thực thi luật sách cạnh tranh, Hồng Xn Bắc dịch, tr 17 Phạm Chí Quang (1999), Cạnh tranh hoạt động ngân hàng giai đoạn nay, Tạp chí ngân hàng, số 15, tr.29 Phan Hồng Quang (2006), Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam trình hội nhập quốc tế Luận án tiến sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân 10 Nguyễn Vĩnh Thanh (2005), Nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp thương mại Việt Nam Hội nhập kinh tế quốc tế, Nxb lao động xã hội 11 Lê Thu, Trần Hoàng Kim (1996), Vũ khí cạnh tranh, Nxb Thống kế, Hà Nội 91 12.Kiều Thanh Thúy (2002), “Xu tồn tất yếu ngân hàng Việt Nam” 13.Trần Văn Tùng (2004), Cạnh tranh kinh tế - Lợi cạnh tranh quốc gia – Chiến lược cạnh tranh công ty, Nxb Thế giới 14.Từ điển bách khoa Việt Nam (2000), Nxb Từ điển bách khoa, (tập 1) 15.Từ điển Thuật ngữ kinh tế học (2011), Nxb Từ điển Bách Khoa 16 Viện nghiên cứu quản lý Trung Ƣơng (2002),các vấn đề pháp lý thể chế sách cạnh tranh kiểm sốt độc quyền kinh doanh, Nxb Giao thơng vận tải, Hà Nội 17.www.acb.com.vn 18.www.bidv.com.vn 19.www.eximbank.com.vn 20.www.sacombank.com.vn 21.www.techcombank.com.vn 22.www.vcbs.com.vn 23.www.vietcombank.com.vn 92 ... luận chung cạnh tranh lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Chƣơng 2: Thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quân Đội Chƣơng 3: Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quân Đội CHƢƠNG... TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 35 2.2.1 Năng lực tài Ngân hàng TMCP Quân Đội 35 2.2.2 Năng lực kinh doanh MB 43 2.2.3 Năng lực công nghệ ngân. .. CHUNG VỀ CẠNH TRANH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG (NHTM) 1.1.2 Cạnh tranh đặc trƣng cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng 1.2 NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG