Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HỒ MẪN XUYÊN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH-NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HỒ MẪN XUYÊN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THANH PHONG TP.HỒ CHÍ MINH-NĂM 2019 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Tp HCM, ngày tháng năm 2019 Người hướng dẫn khoa học TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre” thực nhằm mục đích phân tích thực trạng hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre (Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre) từ đó, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian tới Nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề chung thường xuyên đơn vị kinh doanh nào, có ngân hàng thương mại Tuy nhiên công việc không dễ thực khơng có phân tích giải pháp khoa học Vì vậy, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính để hình thành khung lý thuyết nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tiến hành thu thập thông tin liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh đơn vị để tổng hợp, phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh chính, tiêu tài chính, khách hàng, cơng tác đào tạo, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn từ năm 2014 – 2018 Từ kết phân tích, tác giả rút nhận xét kết đạt hạn chế, nguyên nhân hạn chế tồn chi nhánh Từ đó, tác giả xây dựng nên số giải pháp kinh doanh nhằm giúp đơn vị hoàn thành mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre thời gian tới LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Hồ Mẫn Xuyên, học viên lớp cao học CH19C1, trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh, niên khóa: 2017-2019 Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tôi xin cam đoan thơng tin hồn tồn thật chịu trách nhiệm lời cam đoan TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng 09 năm 2019 Người thực Hồ Mẫn Xuyên LỜI CÁM ƠN Để hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân cịn có hướng dẫn nhiệt tình q Thầy Cơ, động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến TS Nguyễn Thanh Phong hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho hoàn thành luận văn Xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn đến tồn thể q thầy trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập nghiên cứu thực luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị bạn đồng nghiệp hỗ trợ cho nhiều suốt trình học tập, nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU vii LỜI MỞ ĐẦU .1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .1 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 2.1 Nghiên cứu nước 2.2 Nghiên cứu nước 3 Mục tiêu đề tài 3.1 Mục tiêu tổng quát .5 3.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu .5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5.1 Đối tượng nghiên cứu .6 5.2 Phạm vi nghiên cứu 6 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Bố cục đề tài CHƯƠNG 1: CỞ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN 1.1 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc thù kinh doanh ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại .10 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn .11 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng 13 ii 1.1.3.3 Hoạt động đầu tư 14 1.1.3.4 Hoạt động kinh doanh ngoại hối 14 1.1.3.5 Hoạt động kinh doanh thẻ .14 1.1.3.6 Hoạt dộng toán dịch vụ khác 15 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHTM .17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh NHTM .19 1.2.3.1 Nhân tố vĩ mô 19 1.2.3.2 Nhân tố bên 21 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre 23 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh số ngân hàng thương mại 23 1.3.1.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan 23 1.3.1.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 24 1.4 Bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre 25 Kết luận chương 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE GIAI ĐOẠN 2014 - 2018 28 2.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre 28 iii 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 28 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bến Tre 29 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre .31 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 32 2.2.1 Môi trường kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn 2014 – 2018 32 2.2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn 2014 - 2018 34 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 34 2.2.2.2 Hoạt động cấp tín dụng 38 2.2.2.3 Hoạt động dịch vụ 41 2.3 Hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre43 2.3.1 Lợi nhuận Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 43 2.3.2 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 45 2.3.3 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 47 2.3.4 Tỷ suất sinh lời thu nhập 48 2.3.5 Tỷ suất sinh lời tổng tài sản 49 2.3 Nhận xét chung hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn 2014 – 2018 50 2.3.1 Kết đạt 50 2.3.2 Hạn chế tồn .51 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 52 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 52 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan .53 2.4.Kiến nghị .56 2.4.1.Đối với Agribank 56 2.4.2 Đối với Ủy ban, NHNN Chi nhánh tỉnh Bến Tre 56 iv Kết luận chương 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE 59 3.1 Định hướng nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre đến năm 2025 .59 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre .61 3.2.1 Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn 61 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động huy động vốn, cấp tín dụng dịch vụ chi nhánh 62 3.2.3 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng .63 3.2.4 Giải pháp việc ứng dụng công nghệ kỹ thuật .64 3.2.5 Nhóm giải pháp nhằm liên quan đến đội ngũ nhân lực 65 3.2.6 Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội 66 Kết luận chương 68 KẾT LUẬN .69 TÀI LIỆU THAM KHẢO .71 PHỤ LỤC 73 60 triển kinh tế địa phương, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre đưa định hướng phát triển hoạt động đến năm 2025 phù hợp với định hướng phát triển địa phương Cụ thể, chi nhánh đặt mục tiêu trở thành ngân hàng chủ lực đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn tỉnh Bến Tre Tiếp tục mở rộng phát triển hoạt động chi nhánh đến khu vực nông thôn với mô hình ngân hàng di động nhằm đáp ứng nhu cầu bà nông dân giúp chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động mà không tốn q nhiều chi phí, từ nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh theo hướng nâng cao chất lượng tín dụng Chú trọng đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhằm tăng nguồn thu phi lãi việc triển khai sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chi nhánh, tích cực thực bán chéo sản phẩm tư vấn khách hàng Tiếp tục phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối toán quốc tế Nghiên cứu triển khai điểm giao dịch ngân hàng đại thay cho phòng giao dịch truyền thống Mục tiêu hiệu kinh doanh đến năm 2025 chi nhánh đặt cụ thể sau: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động trung bình năm 25%, nguồn vốn dân cư chiếm 85% chủ động kinh doanh nguồn vốn huy động địa phương, hạn chế sử dụng vốn luân chuyển từ hội sở nhằm tiết kiệm chi phí Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tăng trung bình năm 20%, xây dựng danh mục tín dụng đa dạng hóa ngành nghề nhằm phân tán rủi ro Nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức 3%, tỷ lệ nợ xấu trì 2% Đẩy mạnh thu nhập lãi với mức tăng trưởng tối thiểu 25%/năm, đưa nguồn thu nhập từ lãi tăng dần chiếm tỷ trọng 30% tổng thu nhập chi nhánh năm 2025 - Tỷ lệ thu nhập nhập lãi cận biên trì 4% - 5% - Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên lên 1.5% 61 - Tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí nhằm nâng tỷ lệ lợi nhuận doanh thu lên tối thiểu 25%, tỷ suất sinh lời tài sản lên 2.5% 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 3.2.1 Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn Giải pháp cấp bách để nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Bến Tre vấn đề xử lý khoản nợ có vấn đề Một chi phí chiếm tỷ trọng cao chi nhánh chi phí dự phịng, có chi phí dự phịng rủi ro tín dụng nên để tiết kiệm chi phí, tăng thu nhập chi nhánh việc xử lý khỏa nợ hạn, nợ xấu cần quan tâm mức Để làm hiệu việc này, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre cần đánh giá lại chất lượng tài sản, kiểm tra khoản vay có vấn đề nhằm xem xét khả thu hồi vốn khoản nợ, đánh giá chất lượng tài sản bảo đảm, từ sở phân tích đánh giá mức độ nghiêm trọng nợ xấu chi nhánh Trên sở kết đánh giá mức độ nghiêm trọng khoản cấp tín dụng để Chi nhánh đưa giải pháp xử lý hiệu phù hợp Với daonh nghiệp nhận thấy có dấu hiệu khó khăn tài tạm thời, nhìn nhận tương lai có khả hồi phục phát triển, Chi Nhánh cần hỗ trợ tạo điều kiện giúp doanh nghiệp phương án tái cấu trúc khoản nợ, giãn nợ, điều chỉnh lãi suất, tư vấn phương thức giải vấn đề tài gặp khó khăn,…Việc khơng có ý nghĩa Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre vấn đề thu hồi nguồn vốn , mà việc giúp cho doanh nghiệp có tiềm năng, lực thật để vượt qua khó khăn tài thời điểm Nếu xét thấy khơng cịn khả khai thác, chi nhánh cần thiết tăng cường trích lập, tiến hành sử dụng dự phịng rủi để phục vụ công tác xử lý nợ xấu theo pháp luật, nhanh chóng xử lý tài sản bảo đảm khoản nợ xấu, việc nhằm thu hồi vốn vay cách nhanh Nếu vấn đề xử lý nợ xấu thực tốt, giúp Chi nhánh tiết kiệm nhiều khoản chi phí liên quan đến cơng tác trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, việc có ý nghĩa lớn 62 việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn CN Bến Tre 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động huy động vốn, cấp tín dụng dịch vụ chi nhánh Đối với hoạt động huy động vốn, chi nhánh cần có thay đổi cụ thể để tăng trưởng nguồn vốn huy động nâng cao thị phần huy động vốn địa phương Để tiếp tục có nguồn vốn giá rẻ phục vụ hco hoạt động kinh doanh, chi nhánh cần tận dụng tối đa mối quan hệ có với tổ chức Nhà nước Kho bạc, thuế, để huy động nguồn tiền gửi tốn chi phí thấp Cần thực tốt việc chăm sóc khách hàng doanh nghiệp, thường xuyên bám sát đươc doanh thu, dòng tiền doanh nghiệp địa bàn nhằm tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi doanh nghiệp Tăng cường chi phí Maketing để thực sách tiếp thị, chương trình khuyến mại vật nhóm khách hàng dân cư Xây dựng sách chăm sóc khách hàng đồng bộ, phù hợp với đặc điểm nhóm khách hàng, khách hàng để trì phát triển mối quan hệ không hoạt động huy động vốn mà hoạt động khác ngân hàng Đối với hoạt động tín dụng, khoản dư nợ tín dụng chiếm đến 90% tổng tài sản có chi nhánh, tập trung chủ yếu vào ngành nông nghiệp nên mức độ phân tán danh mục tài sản nói chung danh mục cho vay nói riêng cịn hạn chế Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần mở rộng hoạt động cho vay theo hướng đa dạng hóa ngành nghề, đối tượng Ngồi ra, chi nhánh cần xem xét đẩy mạnh thêm loại tài sản cấu tài sản ngoại tệ, loại giấy tờ có giá Do chi nhánh chi nhánh loại I nên tính tự cao Do đó, để hạn chế rủi ro tín dụng, cơng tác thẩm định tín dụng cần phải nâng cao, cải thiện chất lượng Đội ngũ nhân viên tín dụng cần phải có trình độ, chất lượng cao nhằm phân tích, đánh giá khách hàng tốt Chi nhánh nên đề xuất Agribank hội sở việc chun mơn hóa hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nghiệp vụ rủi ro đạo đức hoạt động cấp tín dụng 63 Bộ máy hoạt động chi nhánh nói chung, Agribank nói riêng phân tán chi nhánh chi nhánh cấp trực thuộc chi nhánh có tất phịng ban quản lý cơng việc gần làm tăng áp lực chi phí, đặc biệt lương cho nhân viên Do đó, chi nhánh nên đề xuất lên với hội sở việc quản lý tập trung thẩm định tín dụng, tốn quốc tế… Mạng lưới hoạt động rộng khắp tỉnh Bến Tre lợi lớn Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Tuy nhiên, chi nhánh cần rà soát lại hiệu hoạt động phòng giao dịch thời gian qua Những phòng giao dịch hiệu quả, chi nhánh cần mạnh tay xóa bỏ để tổ chức bớt cồng kềnh, tiết kiệm chi phí, giảm tình trạng cạnh tranh nội chi nhánh Việc tập trung nhiều chi nhánh khu vực trung tâm chưa thực hiệu nhánh cần cần nhắc việc di dời phịng giao dịch đến khu vực đơng dân cư ven thành phố nhằm tăng khả tiếp cận khách hàng khu vực ven thành phố, triển khai sản phẩm dịch vụ đến đối tượng khách hàng vùng ven, vùng sâu, vùng xa Tiếp tục triển khai mơ hình ngân hàng di động nhằm thu hút vốn linh hoạt thực bán sản phẩm thẻ, dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng nhằm tăng thu nhập 3.2.3 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Trong hoạt động Chi nhánh tỷ trọng thu nhập từ lãi chiếm tỷ lệ cao, việc cho thấy Chi Nhánh chưa khai thác thật tốt tiềm tài sản, uy tín mình, bị phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng (là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro) Do đó, giai đoạn tới, Chi nhánh cần tập trung trọng việc xây dựng phát triển thêm dịch vụ khác Ngân hàng để hạn chế việc phụ thuộc vào sản phẩm tín dụng, tăng thêm nguồn thu phi lãi Chi nhánh nên xem xét hướng liên kết với tổ chức, công ty bảo hiểm, bổ sung thêm tiện ích cảo tiến liên tục sản phẩm, dịch vụ Một sản phẩm, hay dịch vụ xem thành cơng cần phải đảm bảo thỏa mãn nhu cầu cụ thể khách hàng, thị trường đón nhận cách rộng rãi, đồng thời sản phẩm dịch vụ phải gắn liền với mạnh có tổ chức, có chiến lược 64 kinh doanh rõ ràng, Ban Quản trị cấp lãnh đạo đồng tình hỗ trợ cách mạnh mẽ Một dịch vụ mang lại nhiều nguồn lợi cho ngân hàng Bancasurance, ngân hàng liên kế với bảo hiểm để bán sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng Tuy nhiên, chi nhánh hoạt động chưa trọng triển khai, phát triển thời gian qua nên làm giảm phần thu nhập mà ngân hàng tạo giảm khả cạnh tranh việc đáp ứng nhu cầu khách hàng thị trường Các dịch vụ giữ hộ, cho thuê két sắt, tư vấn chi nhánh chưa thực hiệu quả, mang lại nguồn thu Do đó, thời gian tới, chi nhánh cần trọng đến việc quảng cáo, marketing thực bán chéo sản phẩm nhằm tăng khả tạo nguồn thu phi lãi chi nhánh Mặc dù nguyên nhân dẫn đến việc dịch vụ chưa thực trở thành mạnh chi nhánh đến từ khách hàng thân đội ngũ nhân viên chi nhánh chưa thực thực tốt hoạt động bán sản phẩm dịch vụ chi nhánh Các dịch vụ ngân hàng đại Internet banking, SMS banking chưa nhân viên tư vấn cho khách hàng đăng ký sử dụng khách hàng mở tài khoản toán có tài khoản tốn ngân hàng Điều làm cho ngân hàng khoản thu phí làm hạn chế khả sử dụng dịch vụ đại khách hàng đại đa số khách hàng sử dụng điện thoại thông minh có kết nối internet Để tăng thu nhập từ phí khai thác tốt nguồn tiền kinh tế, chi nhánh cần mở rộng mạng lưới chấp nhận toán thẻ khu trung tâm mua sắm, cửa hàng tiện lợi hay nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ có lượng khách hàng giao dịch lớn 3.2.4 Giải pháp việc ứng dụng công nghệ kỹ thuật Agribank đầu tư áp dụng hệ thống ngân hàng lõi (core banking) tạo điều kiện định hình, phát huy giá trị chất lượng quản trị, điều hành nội kích hoạt bùng nổ nhiều sản phẩm, dịch vụ địi hỏi cơng nghệ cao thị trường Tuy nhiên, đầu tư cho công nghệ thường địi hỏi chi phí lớn, thời gian lâu dài, làm 65 cho việc ứng dụng công nghệ kỹ thuật ngân hàng thương mại chậm, thiếu liên kết thiếu đồng Trong bối cảnh ngân hàng thương mại cố gắng cắt giảm chi phí nay, việc đầu tư vào khoa học công nghệ cần xem chiến lược lâu dài, có hoạch định chắn quán, thay đầu tư mang tính chất nửa vời Hệ thống máy ATM chi nhánh máy ATM lỗi thời, lạc hậu thực chức rút tiền, toán hóa đơn, kê tài khoản, đổi mật mà có tính rút/gửi tiết kiệm, cấp thẻ trực tiếp Do đó, chi nhánh cần cân nhắc lợi ích – chi phí việc mở phịng giao dịch thay trụ sở ngân hàng số giúp cắt giảm chi phí nhân sự, nâng cao hiệu hoạt động thông qua cung cấp dịch vụ cho khách hàng 24/7 Chi nhánh cần khai thác tốt sở hạ tầng thông tin nội để tiết kiệm chi phí sử dụng văn điện tử để tiết kiệm chi phí in ấn, thời gian chuyển văn bản, tổ chức họp triển khai nội dung trực tuyến thay họp tập trung chi nhánh tốn thời gian 3.2.5 Nhóm giải pháp nhằm liên quan đến đội ngũ nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến hiệu hoạt động NHTM hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính chất dịch vụ Vì vậy, đầu tư phát triển, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên vấn đề trọng tâm mà chi nhánh nên thực thời gian tới Một số giải pháp để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực cho ngân hàng thương mại sau: - Xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác, hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ, phù hợp với cơng việc Đặc biệt, cần rõ tiêu chí ưu tiên lựa chọn cho ứng viên có trình độ chun mơn phù hợp để hạn chế chi phí, thời gian đào tạo lại Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại nên tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên nâng cao trình độ nhằm làm tăng tỷ lệ nguồn nhân lực có trình độ sau đại học lên cao hơn, đặc biệt vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng Định kỳ tổ chức khóa đào 66 tạo ngắn hạn tổ chức thi kỹ năng, nghiệp vụ chuyên môn nhằm nâng cao chất lượng chuyên môn, nghiệp vụ nhân viên - Ngồi nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, yếu tố đạo đức nghề nghiệp cần trọng Bằng cách tổ chức lớp tập huấn ngắn hạn, chia sẻ kinh nghiệm có chế giám sát, quản trị hợp lý biện pháp giúp ngân hàng hạn chế rủi ro đạo đức từ phía người lao động - Xây dựng thực chế độ khen thưởng, xử phạt phân minh, hợp lý: Đối với nhân viên hoàn thành tốt nghiệp vụ, khách hàng đánh giá cao, xảy sai sót, ngân hàng cần xem xét khen thưởng, tuyên dương Đối với nhân viên thiếu tinh thần trách nhiệm, làm việc hiệu cần có chế độ xử phạt hợp lý tùy theo mức độ, tránh để xảy tượng thất thoát vốn nhiều bị phát xử phạt - Cần có chế ràng buộc, bồi thường cho nhân viên học tập nâng cao trình độ để hạn chế tượng chảy máu nhân sang ngân hàng thương mại khác địa bàn - Cần xây dựng văn hóa doanh nghiệp chi nhánh để tăng khả tương tác quản lý nhân viên, tăng gắn kết nhân viên chi nhánh bối cảnh chưa có thay đổi sách lương thưởng 3.2.6 Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, chi nhánh cần tăng cường kiểm tra, giám sát toàn diện hoạt động tất chi nhánh, phòng giao dịch chi nhánh quản lý Việc kiểm tra định kỳ, bất thường giúp chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động thơng qua việc phát sớm sai sót, dấu hiệu có vấn đề hoạt động kinh doanh chi nhánh Chi nhánh cần chủ động thực thống kê, tổng hợp phân tích lỗi tác nghiệp địa bàn nhằm đưa giải pháp phù hợp, kịp thời, Bên cạnh đó, thơng qua cơng tác kiểm tra, giám sát, đánh giá, chi nhánh có sở để đánh giá chất lượng nhân viên, từ đó, sàng lọc đội ngũ nhân viên nguồn để tiếp tục phát triển Những trường hợp sai phạm quy trình nghiệp vụ gây hậu nghiêm trọng có dấu hiệu khơng cải thiện cần có chế tài xử phạt 67 nghiêm minh, chí mạnh tay ngừng hợp đồng lao động Bên cạnh đó, cá nhân, đơn vị có suất lao động cao, chất lượng cơng việc tốt, chi nhánh nên có khen thưởng phù hợp, kịp thời để khuyến khích người lao động 68 Kết luận chương Trong chương 3, đề tài phân tích định hướng phát triển nâng cao hiệu hoạt động Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre đến năm 2025 Kết hợp với kết đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014 – 2018, đề tài đưa số giải pháp liên quan đến hoạt động chi nhánh như: (1) xử lý nợ xấu, (2) nâng cao hoạt động huy động vốn, tín dụng, dịch vụ; (3) phát triển sản phẩm, dịch vụ; (4) ứng dụng công nghệ; (5) giải pháp liên quan đến nhân (6) giải pháp tăng cường kiểm tra, giám sát Các giải pháp mang tính khoa học, khách quan khả thi dựa kết phân tích thực tiễn lý thuyết, hi vọng góp phần nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt đông Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre thời gian tới 69 KẾT LUẬN Hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung, ngân hàng thương mại nói riêng ln chủ đề nghiên cứu mang tính thực tiễn Là chi nhánh cấp I Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn 2014 – 2018 có kết hoạt động kinh doanh tồn số hạn chế định Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre thời gian tới, đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Bến Tre” thực nhằm tìm giải pháp khách quan, khoa học giúp nhà quản trị nâng cao hiệu hoạt động phù hợp với định hướng phát triển chi nhánh giai đoạn tới Để đạt mục tiêu, đề tài thực hệ thống sở lý thuyết liên quan đến ngân hàng thương mại, hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại tiêu đánh giá hoạt động, hiệu hoạt động kinh doanh phân tích nhân tố ảnh hưởng Dựa sở lý thuyết, đề tài tiến hành phân tích thực trạng hoạt động hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014 – 2018 Các hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre huy động vốn, tín dụng, dịch vụ phân tích, cho thấy cịn tồn hạn chế dẫn đến hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh chưa cao Các tiêu đánh giá hiệu kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014 – 2018 chưa tăng trưởng ổn định, phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng mà tỷ lệ thu nhập lãi cận biên mức âm Đề tài thực phân tích nguyên nhân khách quan, chủ quan dẫn đến hạn chế cịn tồn để tìm giải pháp phù hợp Dựa vào kết phân tích, đề tài đề xuất giải pháp gắn liền với chi nhánh để giúp chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thời gian tới 70 Như vậy, đề tài trả lời câu hỏi nghiên cứu đề ra, góp phần nhỏ vào việc đưa giải pháp giúp chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thời gian tới Mặc dù vậy, đề tài không tránh khỏi hạn chế phạm vi nghiên cứu chi nhánh ngân hàng Do sử dụng số liệu thứ cấp cung cấp chi nhánh nên số số liệu phân tích sâu tác giả chưa tiếp cận Điều ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng nghiên cứu việc đưa giải pháp, kiến nghị phù hợp 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Hoàng Thị Minh Châu (2018), Hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại Việt Nam sau đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2014 – 2020”, Tạp chí Nghiên cứu khoa học cơng đồn, số 12, 53 – 73 Tạ Thị Kim Dung (2018), Hiệu kinh doanh ngân hàng VIệt Nam năm 2017 – Thực trạng giải pháp, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 197, 8-22 Nguyễn Thu Hà (2019), Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, Luận án tiến sĩ, Học viện Tài Quách Mạnh Hào (2012), Những điểm yếu hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, Tạp chí Khoa học ĐHQGHN, Kinh tế Kinh doanh 28 (2012) 23‐ 28 Phùng Thị Lan Hương (2015), Phân tích tài với việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí KTĐN số 67, thứ ngày 6/1/2015 Nguyễn Quang Minh (2015), “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh”, Tạp chí Thơng tin Dự báo Kinh tế - xã hội, số 117, 22 – 26 Nguyễn Quang Minh (2015), “Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội”, Tạp chí Nghiên cứu Tài Kế tốn, số 10, tập 147, 48 – 51 Đặng Thị Minh Nguyệt (2017), “Nâng cao hiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam”, Tạp chí Kinh tế Dự báo, số 7, 38 – 40 72 Tài liệu tiếng Anh Deloitte (2009), Improving Efficiency The new high ground for banks, The Deloitte Center fof Banking Solutions Mabwe, K and Robert, W (2010), A financial Ratio Analysis of Commercial Bank Performance in South Africa” African Review of Economics and Finance, Vol.2, No.1, 2010 Gupta V K Aggarwal M (2012), Performance Analysis of Banks in India – Pre and Post World Trade Organization 73 PHỤ LỤC Cơ cấu tổ chức tình hình nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre chi nhánh cấp I hệ thống Agribank nên có đầy đủ phịng ban chức nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng Phụ trách hoạt động quản lý chi nhánh Giám đốc Hỗ trợ Giám đốc việc quản lý bốn Phó Giám đốc với nhiệm vụ phân cơng cụ thể Trong đó, Phó Giám đốc phụ trách số phòng chức (Phòng Kế hoạch Nguồn vốn, Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, phòng Khách hàng Cá nhân Hộ sản xuất, Phịng Kế tốn Ngân quỹ, Phịng Tổng hợp, Phịng Kiểm tra Kiểm sốt Nội bộ, Phịng Dịch vụ Marketing, Phịng Điện tốn) số chi nhánh loại II Cụ thể, cấu máy tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bến Tre thể hình sau: Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre GIÁM ĐỐC CÁC PHĨ GIÁM ĐỐC CÁC PHỊNG NGHIỆP VỤ CÁC CHI NHÁNH LOẠI II Nguồn: Phòng Tổng hợp Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Với đặc điểm ngành ngân hàng ngành cung cấp dịch vụ nên đội ngũ nhân đóng vai trị quan trọng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ đến ngân hàng Đây lý mà chi nhánh trọng đến việc hoàn thiện đến đội ngũ nhân chi nhánh số lượng lẫn chất lượng Quy mô cấu nhân theo trình độ học vấn giai đoạn năm 2014-2018 thể bảng 2.1 Với 29 chi 74 nhánh phòng giao dịch trải rộng khắp tỉnh Bến Tre, số lượng nhân không ngừng tăng lên giai đoạn nghiên cứu nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động chi nhánh Từ có 413 người năm 2014, đến cuối năm 2018 số lượng nhân chi nhánh tăng lên 482 người Nhân có trình độ đại học trở lên chiếm tỷ trọng cao 70% tổng nhân toàn chi nhánh Đặc biệt, chi nhánh có 11 cán có trình độ đại học cán quản lý chủ chốt quan trọng chi nhánh Bản thân đội ngũ nhân viên khơng ngừng chủ động nâng cao trình chun mơn nghiệp vụ Ngồi lớp Agribank Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre tổ chức thân nhân viên không ngừng học hỏi nhằm phát triển thân Điều thể rõ qua số lượng nhân viên có trình độ trung cấp ngày giảm, đại học ngày gia tăng Kết phần cho thấy chất lượng đội ngũ nhân không ngừng cải thiện Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn nghiên cứu Bảng 2.1: Cơ cấu nhân theo trình độ học vấn Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn 2014 – 2018 ĐVT: người 2014 Chỉ tiêu 2017 2018 Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Dưới đại học 86 21% 82 18% 68 14% Đại học 315 76% 347 76% 390 81% Trên đại học 12 3% 16 4% 24 5% Tổng cộng 413 100% 445 100% 482 100% Nguồn: Phòng Tổng hợp Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre ... tỉnh Bến Tre Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre có tên gọi sau: Tên tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre. .. thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, tiền thân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE GIAI ĐOẠN 2014 - 2018 2.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn