Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH  CAO THỊ BÉ HÒA NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH  CAO THỊ BÉ HÒA NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN DIÊN VỸ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 TÓM TẮT LUẬN VĂN Trên sở liệu Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Và Phát triển Việt Nam khai thác từ nguồn giai đoạn 2011 – 2015, học viên nghiên cứu thực trạng đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Và Phát triển Việt Nam, từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động BIDV Bằng phương pháp nghiên cứu định tính, thơng qua việc thu thập, phân tích, đánh giá số liệu (phương pháp thu thập loại liệu thứ cấp liệu sơ cấp), học viên đạt kết nghiên cứu hoạt động Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Và Phát triển Việt Nam sau: Thứ nhất: Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Và Phát triển Việt Nam ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động hiệu có số điển hình hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011- 2015 như: Lợi nhuận trước thuế, vốn chủ sở hữu, tổng tài sản lớn top hệ thống Các số ROA ROE cao mức trung bình tồn ngành Kết hoạt động BIDV đóng góp nhiều vào phát triển chung ngành ngân hàng kinh tế Thứ hai: Chỉ tồn trình hoạt động kinh doanh, quản lý điều hành tác động xấu đến kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Và Phát triển Việt Nam, từ tìm ngun nhân tồn Thứ ba: Gợi ý giải pháp giúp cho Ban điều hành Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Và Phát triển Việt Nam khắc phục hạn chế nội nâng cao hiệu hoạt động mình, giúp cho quan quản lý nắm rõ thực lực tổ chức tín dụng lớn, điển hình nước Từ ban hành sách điều hành phù hợp giúp cho tổ chức tín dụng nước phát triển bền vững LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: CAO THỊ BÉ HÒA Sinh ngày: 03 tháng 03 năm 1985 – Bến Tre Quê quán: Ấp Tân Phước, xã Tân Thanh, huyện Giồng Trôm, tỉnh Bến Tre Hiện công tác tại: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nhà Bè Là học viên cao học khóa XVI – Lớp CH16A trường Đại học Ngân hàng TP HCM Mã số học viên: 020116140088 Cam đoan đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” kết nghiên cứu thật nghiêm túc thân Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn kết nghiên cứu riêng học viên, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP.HCM, ngày tháng 04 năm 2017 HỌC VIÊN CAO THỊ BÉ HỊA LỜI CẢM ƠN Trên thực tế khơng có thành công mà không gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập đến nay, quan tâm giúp đỡ gia đình bạn bè, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ từ quý Thầy, Cô trường Đại Học Ngân Hàng TP.HCM Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy, Cô Trường Đại học Ngân hàng truyền đạt cho em vốn kiến thức quý báu suốt thời gian học tập Trường Đặc biệt, khóa học thạc sĩ này, khơng có lời hướng dẫn, dạy bảo thầy cô từ việc truyền đạt kiến thức chuyên môn đến cách phân bổ thời gian học tập phương pháp nghiên cứu em khó nắm tảng kiến thức để đến việc hồn thiện luận văn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy Phan Diên Vỹ tận tình hướng dẫn bổ sung kiến thức cho em từ việc định hướng nghiên cứu đến việc chỉnh sửa đề cương chi tiết hướng dẫn cách trình bày luận văn cách tỷ mỹ, khoa học Nếu khơng có giúp đỡ Thầy luận văn em khó hồn thiện Do kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên trình học tập làm luận văn khó tránh khỏi sai sót, em mong Thầy, Cô thông cảm cuối em mong nhận ý kiến đóng góp từ Q Thầy, Cơ để em hoàn thiện vốn kiến thức TP.HCM, ngày tháng 04 năm 2017 HỌC VIÊN CAO THỊ BÉ HỊA MỤC LỤC TĨM TẮT LUẬN VĂN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Tỷ lệ thu nhập vốn chủ sở hữu 1.1.2.2 Tỷ lệ thu nhập tổng tài sản 1.1.2.3 Tỷ lệ lãi ròng 1.1.2.4 Chênh lệch lãi suất bình quân 1.1.2.5 Chỉ tiêu tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 1.1.2.6 Tỷ lệ thu nhập hoạt động cận biên 1.1.2.7 Chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI………………………………………10 1.2.1 Nhân tố chủ quan 1.2.1.1 Mạng lưới hoạt động ngân hàng 1.2.1.2 Các yếu tố cấu thành sản phẩm dịch vụ 1.2.1.3 Hoạt động marketing 1.2.1.4 Khả ứng dụng tiến công nghệ 1.2.1.5 Trình độ chất lượng người lao động 1.2.1.6 Năng lực tài 1.2.1.7 Năng lực quản trị điều hành 1.2.2 Nhân tố khách quan 1.2.2.1 Môi trường kinh tế 1.2.2.2 Mơi trường trị pháp lý 1.2.2.3 Môi trường xã hội 1.3 MỘT SỐ KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI………………………… 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng nƣớc 1.3.1.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 1.3.1.2 Kinh nghiệm Mỹ 10 1.3.1.3 Kinh nghiệm Hàn Quốc 11 1.3.2 Kinh nghiệm chi nhánh ngân hàng nƣớc Việt Nam 11 KẾT LUẬN CHƯƠNG 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2011 ĐẾN 2015 14 2.1.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2015 14 2.1.2 Phân tích, đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 20112015 36 2.1.2.1 Tỷ lệ thu nhập tổng tài sản 36 2.1.2.2 Tỷ lệ thu nhập vốn chủ sở hữu 39 2.1.2.3 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 42 2.1.2.4 Chênh lệch lãi suất bình quân 45 2.1.2.5 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 47 2.1.2.6 Tỷ lệ thu nhập hoạt động cận biên 51 2.1.2.7 Lợi nhuận trước thuế 53 2.2 ĐÁNH GIÁ CHUNG MẶT ĐƢỢC, HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA HẠN CHẾ TRONG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2011-2015 55 2.2.1 Những kết đạt đƣợc 55 2.2.1.1 Về qui mô 55 2.2.1.2 Về hiệu 56 2.2.2 Những hạn chế nguyên nhân 56 2.2.2.1 Về qui mô 56 2.2.2.2 Về hiệu 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 60 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ KẾ HOẠCH KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN TỪ 2016-2020 60 3.1.1 Về định hƣớng phát triển 60 3.1.2 Về kế hoạch kinh doanh 63 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 79 3.2.1 Về phía quan quản lý 66 3.2.1.1 Về khung pháp lý 66 3.2.1.2 Về ban hành sách kinh tế 68 3.2.2 Về phía ngân hàng 69 3.2.2.1 iải pháp nhằm gia tăng dư nợ kèm kiểm sốt chất lượng tín dụng 69 3.2.2.2 iải pháp nhằm gia tăng vốn điều lệ 72 3.2.2.3 iải pháp nhằm gia tăng huy động vốn 72 3.2.2.4 iải pháp nhằm gia tăng thu nhập 72 3.2.2.5 iải pháp nhằm nâng cao lực quản lý điều hành 75 3.2.2.6 iải pháp khác 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT S T T TỪ VIẾT TẮT ATM BIDV NGHĨA TIẾNG ANH NGHĨA TIẾNG VIỆT Automatic Teller Machine Máy rút tiền tự động Joint Stock Commercial Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bank for Investment and Đầu tư Phát triển Việt Nam Development of Vietnam GDP Gross domestic product Tổng sản phẩm quốc nội FDI Foreign Direct Investment Đầu tư trực tiếp nước NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại NIM Net Interest Margin ROA Return on assets ROE Return on equity Tỷ lệ lãi cận biên/Tỷ lệ thu nhập lãi ròng Tỷ lệ thu nhập tổng tài sản Tỷ lệ thu nhập vốn chủ sở hữu 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần 12 13 ODA VAMC VCB 14 15 Official Development Nguồn viện trợ thức Assistance Vietnam Asset Management Công ty quản lý tài sản Company Joint Stock Commercial Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bank for Foreign Trade of Ngoại thương Việt Nam Vietnam Vietinbank Vietnam Bank For Industry Ngân hàng Thương mại Cổ phần And Trade Công thương Việt Nam 67 ổn định sau q trình tái cấu, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế sau: - Hồn thiện mơ hình tổ chức môi trường hoạt động công ty quản lý nợ khai thác tài sản nhằm tạo điều kiện cho hoạt động mua bán nợ hiệu Mặc dù hỗ trợ tổ chức tín dụng kinh tế giảm bớt nợ xấu thân công ty gặp phải nhiều khó khăn việc bán nợ thiếu thị trường mua bán nợ tiêu chuẩn đồng Với mức vốn điều lệ hữu hạn, sau VAMC mua nợ doanh nghiệp mà doanh nghiệp khơng có khả hồi phục phải tìm cách xử lý để thu hồi bán nợ lại cho đối tác khác Hiện chưa có qui định cụ thể thị trường mua bán nợ nên việc tìm kiếm đối tác khác ngồi tổ chức tín dụng nước để mua lại nợ khó nên việc hình thành thị trường mua bán nợ thứ cấp giúp cho trình tiền tệ hóa khoản nợ xấu nhanh chóng, tạo điều kiện cho lưu thơng tín dụng - Ban hành chế, sách hỗ trợ cho tổ chức tín dụng thực tái cấu Đối với tổ chức tín dụng tham gia tái cấu tổ chức tín dụng yếu từ nguồn tiền cung ứng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ nguồn vốn việc tái cấp vốn với mức lãi suất hợp lý nhằm bảo đảm khả chi trả tạo nguồn vốn cho mở rộng hoạt động Nếu tổ chức tín dụng cần khắc phục tồn tài hỗ trợ tổ chức tín dụng tái cấu, sáp nhập, hợp giảm bớt áp lực thời gian xử lý tổn thất nên cho phép tổ chức tín dụng thực trích dự phịng rủi ro theo lộ trình nhằm giảm bớt áp lực tài - Tạo điều kiện tối đa cho việc mở rộng đối ngoại kinh tế, đẩy mạnh hợp tác quốc tế lĩnh vực quốc phòng, an ninh Tranh thủ ủng hộ cộng đồng quốc tế để trì mơi trường hịa bình, ổn định, tăng cường tiềm lực quốc phịng, an ninh Chủ động, tích cực tham gia vào 68 hoạt động chung quốc phòng, an ninh khu vực quốc tế phù hợp với lợi ích khả Việt Nam Đối với mối quan hệ đối ngoại xây dựng từ trước Chính phủ cần có biện pháp đẩy mạnh chủ động làm sâu sắc quan hệ đó, đưa khuôn khổ quan hệ xác lập vào thực chất, tạo đan xen gắn kết lợi ích lâu bền nước ta với đối tác đặc biệt đối tác có tầm quan trọng chiến lược phát triển an ninh đất nước 3.2.1.2 Về ban hành sách kinh tế Ngoài khung pháp lý nêu trên, NHNN cần tiếp tục trì sách ổn định kinh tế vĩ mô nhằm tạo điều kiện cho tăng trưởng kinh tế bền vững Điều chỉnh sách kinh tế phù hợp với lực NHTM thị trường sau: Quy định dự trữ bắt buộc Kiểm soát tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý với tình hình kinh tế việc thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc ảnh hưởng trực tiếp đến số nhân tiền tệ chế tạo tiền ngân hàng thương mại, tạo thay đổi khả mở rộng tín dụng ngân hàng, ảnh hưởng hưởng trực tiếp đến tài sản hiệu hoạt động ngân hàng Ngoài dự trữ bắt buộc, NHTM phải lập dự phòng rủi ro hoạt động ngân hàng Khoản dự phòng rủi ro hạch tốn vào chi phí hoạt động Để bảo đảm an tồn, NHTM cịn phải trì tỷ lệ an toàn theo quy định, bao gồm: khả chi trả, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn, tỷ lệ tối đa dự nợ cho vay so với số dư tiền gửi…Khi sách thay đổi địi hỏi NHTM phải có cân nhắc, tính tốn kỹ lưỡng việc quản lý sử dụng nguồn vốn để cấp tín dụng, điều chỉnh chi phí hoạt động nhằm đạt mức lợi nhuận cao hoạt động kinh doanh Vì thế, sở tỷ lệ dự trữ bắt buộc nguồn vốn hệ thống ngân hàng, NHNN cần tính tốn trước khả phản ứng NHTM có 69 điều chỉnh tỷ lệ bắt buộc để kiểm soát khả phản ứng kinh tế có kế hoạch điều chỉnh kịp thời Chính sách quản lý lãi suất Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước điều hành lãi suất cách đưa khung lãi suất hay ấn định trần lãi suất cho vay, lãi suất huy động để hướng NHTM điều chỉnh lãi suất theo giới hạn đó, từ ảnh hưởng tới quy mô vốn kinh tế Ngân hàng Nhà nước đạt mục tiêu quản lý mức cung tiền Việc điều chỉnh lãi suất theo xu hướng tăng hay giảm ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô huy động cho vay NHTM, dễ làm cho NHTM rơi vào bị động, tốn hoạt động kinh doanh Hơn nữa, thay đổi cịn dễ dẫn tới khả NHTM gặp phải loại rủi ro rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất.Vì thế, NHNN cần có nhìn bao qt nắm rõ thực NHTM trước ban hành sách Hoặc kinh tế vận động theo chế thị trường, phản ánh nhu cầu lực, từ phân loại chất lượng hoạt động ngân hàng có biện pháp mạnh nhằm loại bỏ ngân hàng hoạt động yếu 3.2.2 Về phía ngân hàng 3.2.2.1 Giải pháp nhằm gia tăng dư nợ kèm kiếm soát chất lượng tín dụng - Giữ vững tảng khách hàng có sở phát huy tối đa biện pháp chăm sóc khách hàng Chủ động, tích cực tìm kiếm, tiếp thị quảng bá hình ảnh nhằm gia tăng nguồn vốn huy động từ nhóm khách hàng tiềm - Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng chuyển dịch cấu tín dụng: đẩy mạnh tín dụng bán lẻ, doanh nghiệp có qui mơ vừa nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, hạn chế cho vay đối tượng khách hàng lớn, cho vay dự án lớn so với lực - Với tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm ưu cấu nợ cho vay IDV có lợi việc thu hồi vốn nhanh giảm thiểu khả rủi ro Tuy nhiên, cấu làm giảm khả ổn định việc thu lãi lâu 70 dài IDV Vì thế, IDV cần tập trung gia tăng tỷ lệ cho vay trung dài hạn lên để tăng tính ổn định nguồn thu lãi - IDV xây dựng kế hoạch gia tăng dư nợ sở cân đối hài hòa nguồn vốn huy động dư nợ cho vay Đảm bảo tỷ lệ khoản theo qui định thu lợi nhuận cao - Tuyệt đối khơng gia tăng dư nợ hình thức cho vay tràn lan, thiếu kiểm soát, cho vay khách hàng khơng đủ lực tài tài sản đảm bảo không đủ điều kiện - Với tỷ lệ nợ xấu thời điểm cuối năm 2015 1,68% BIDV cần có chiến lược giám sát nợ xấu cách có hiệu thơng qua hoạt động phân tích, phân loại nợ xấu theo định kỳ Để việc xử lý nợ xấu kịp thời, đạt hiệu cao, khâu cảnh báo, phát sớm nợ xấu phát sinh quan trọng, định trực tiếp đến trình xử lý nợ sau Duy trì thường xuyên việc kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng, nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan đơn vị, cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân hoạt động cho vay - Hạn chế tối đa việc làm giảm tỷ lệ nợ xấu việc bán nợ cho VAMC Thay vào tiến hành giải pháp tài lành mạnh cấu nợ, cấu tài để doanh nghiệp vượt qua khó khăn để tiếp tục đồng hành BIDV - Tuyệt đối nghiêm túc việc định giá tài sản đảm bảo kiểm tra tính pháp lý tài sản đảm bảo để tăng khả thu hồi nợ từ việc xử lý tài sản đảm bảo khách hàng - Lựa chọn khách hàng chất lượng tốt vay kiểm sốt, theo dõi chặt chẽ tình trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để phát kịp thời chuyển biến xấu khả trả nợ, thu hồi nợ kịp thời - Ưu tiên cho vay khoản vay có tài sản đảm bảo chất lượng tài sản đảm bảo tốt, có đầy đủ tính pháp lý 71 Hiện nay, Nim 2012 3,19 IDV có xu hướng giảm dần qua năm, năm đến năm 2015 2,57 Vì để đảm bảo mức Nim lớn IDV cần có kế hoạch điều chỉnh nguồn chi phí lãi từ hoạt động huy động vốn tăng cường công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng với tính chun nghiệp, nhiệt tình ln giữ uy tín cơng tác phục vụ khách hàng Ngoài ra, cần phải thực số nguyên tắc điều hành nguồn vốn sau để đảm bảo an tồn, hiệu tiết kiệm chi phí: Thứ nhất: Việc huy động vốn phải sở nhu cầu cho vay IDV cần phải tính tốn nhu cầu cho vay để xác định số vốn cần huy động Phải đảm bảo cân đối huy động vốn sử dụng vốn qui mô, hời hạn để nâng cao hiệu sử dụng vốn Thứ hai: Trong cấu tiền gửi IDV, tiền gửi khơng kỳ hạn khơng ổn định có khả giao dịch cao lãi suất thấp, tiền gửi chiếm khoảng 19 tổng tiền gửi IDV Ngược lại tiền gửi có kỳ hạn có tính ổn định cao lãi suất cao, tiền gửi chiếm khoảng 81 tổng tiền gửi IDV Hiện nay, IDV phải khoảng chi phí trả lãi tiền gửi cao, chiếm tỷ lệ trung bình 79,85 chi phí trả lãi vay Do tuỳ vào mục tiêu mà IDV hướng tới giai đoạn mà có chiến lược giảm tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn, tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn mà đảm bảo việc an toàn khả khoản yêu cầu vốn khác NHNN Thứ ba: Khi gia tăng qui mô huy động vốn, IDV cần phải lưu ý việc đảm bảo phù hợp với qui mô hoạt động Ngân hàng, mức vốn tự có, khả cho vay đầu tư Ngân hàng… Hơn việc mở rộng hoạt động thực an tồn nguồn vốn huy động ln có tốc độ tăng trưởng ổn định Thứ tư: Đối với IDV ngân hàng lớn, có nhiều chi nhánh xảy tình trạng khơng cân đối vốn chi nhánh hệ thống Vì vậy, Trụ Sở Chính IDV cần linh việc giải tình trạng thừa/thiếu thời điểm chi nhánh nhằm đảm bảo hiệu cao cho hệ thống cụ 72 thể cách điều chuyển vốn chi nhánh nhằm đảm bảo chủ động kinh doanh Giải pháp nhằm gia tăng vốn điều lệ 3.2.2.2 - Phát hành cổ phiếu cho cổ đông hữu án cổ phần cho nhà đầu tư chiến lược nước Tuy - nhiên, IDV cần lựa chọn chiến lược bán cổ phần cho nhà đầu tư nước ngồi nhà đầu tư nước ngồi có tiềm lực tài mạnh nhiều kinh nghiệm quản lý giúp cho hoạt động IDV ngày hiệu - Phát hành trái phiếu tăng vốn cấp thị trường quốc tế trường hợp cần thiết chi phí phát hành lớn nhiều so với phát hành cổ phiếu 3.2.2.3 Giải pháp nhằm gia tăng huy động vốn Với tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao cấu tiền gửi khách hàng Để giảm bớt chi phí tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, cần nghiên cứu để xây dựng cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách phù hợp nhằm giảm bớt chi phí trả lãi đảm bảo tính khoản Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ định chế tài chính, tổ chức quốc tế Tăng cường hợp tác với tổ chức, định chế tài nước để khai thác nguồn vốn nội, ngoại tệ trung dài hạn Thực nghiên cứu thị trường để đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm 3.2.2.4 Giải pháp nhằm tăng thu nhập Tăng thu từ hoạt động dịch vụ Thu từ hoạt động dịch vụ toán chiếm 35 toán chiếm thu dịch vụ, chi hoạt động tổng chi dịch vụ Đây hoạt động chi phí thấp hiệu 73 cao, IDV cần phát triển qui mơ hoạt động cách trì khách hàng có mở rộng qui mơ khách hàng cách biện pháp:  Đa dạng hoá kênh phân phối thực phân phối có hiệu  Xây dựng chiến lược tiếp thị quảng bá sản phẩm phân đoạn thị trường khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp với địa bàn hoạt động  Xây dựng kế hoạch tài trợ chương trình văn hóa thể thao, giáo dục địa phương, thơng qua giới thiệu dịch vụ ngân hàng Lắp đặt giá đặt tờ rơi quảng cáo booth ATM Về phí dịch vụ: nghiên cứu thị trường để xây dựng sách phí hợp lý cho loại hình dịch vụ, cho đối tượng khách Với chiến lược gia tăng thu từ hoạt động bảo hiểm (định hướng đến năm 2030, thu từ hoạt động bảo hiểm chiếm 25 tổng thu nhập hoạt động IDV) điều kiện nguồn thu từ hoạt động giai đoạn 2011-2015 chưa mang lại hiệu cao Đây vấn đề khó khăn, cần tập trung tồn lực thực giải pháp sau:  Nâng cao tính an tồn hệ thống, hiệu hoạt động lực cạnh tranh so với cơng ty bảo hiểm ngân hàng khác triển khai dịch vụ bảo hiểm.T  Tiếp thị, khuyến khích bán chéo sản phẩm cho doanh nghiệp sử dụng dịch vụ IDV tham gia bảo hiểm  Đa dạng chuyên nghiệp hóa kênh phân phối bảo hiểm theo hướng mở rộng hình thức đại lý bảo hiểm trực tuyến tập trung; tăng cường quản lý chất lượng đại lý để nâng cao chất lượng tính chuyên nghiệp đại lý Nghiên cứu mở rộng kênh phân phối (thương mại điện tử, điện thoại di động )  Tăng cường hiệu kinh doanh bảo hiểm việc tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát doanh nghiệp bảo hiểm, nghiên cứu, đề xuất tổ chức phận chuyên trách hỗ trợ phòng chống gian lận bảo hiểm, hỗ trợ tư vấn pháp lý, 74 xây dựng triển khai hệ thống công nghệ thông tin kết nối IDV khác hàng nhằm rút ngắn thời gian thực thủ tục, nâng cao hiệu  Học hỏi kinh nghiệm thị trường bảo hiểm quốc tế nhằm mang lại lợi ích tối đa cho người tham gia bảo hiểm Mở rộng đầu tư tài Tăng cường đầu tư dự án, điều phối dự án trọng điểm đất nước nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh tăng thu lãi từ hoạt động Đăc biệt, nên phân tích cụ thể cẩn thận hiệu hoạt động dự án Nên hợp tác với đối tác có lực tài mạnh, hoạt động kinh doanh hiệu có uy tín thị trường nước và/hoặc giới Kiểm sốt chất lượng tín dụng Đồng thời kiểm soát tốc độ gia tăng tổng tài sản tránh phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng chất lượng Tiết kiệm chi phí cách hợp lý Tốc độ gia tăng chi phí hoạt động IDV từ /năm năm 2012 lên đến 29 /năm năm 2015 Trong đó, chi phí cho cán công nhân viên chiếm tỷ lệ lớn gia tăng liên tục qua năm, trung bình chiếm 56 tổng chi phí hoạt động Với tổng số lao động IDV năm 2015 23.854 người, IDV cần rà sốt lại đội ngũ nhân có kế hoạch cắt giảm nhân phận không cần thiết phận mang lại thu nhập thấp chi phí cao Cải tiến hồn thiện mơ hình tổ chức theo thơng lệ phù hợp với thực tế hoạt động Việt Nam, hướng đến quản lý tập trung, nghiên cứu thí điểm điều hành theo chiều dọc số lĩnh vực với lộ trình bước phù hợp với điều kiện công nghệ, nhân Cụ thể, nhân chi nhánh thành lập nhiều phòng ban tài kế tốn, kế hoạch tổng hợp, tổ chức nhân hành văn phịng…đây phận back office không trực tiếp tạo lợi nhuận lại chiếm chi phí quản lý cao Vì nên cắt giảm chi phí cách gộp 75 phòng lại với Chỉ nên mở rộng phận kinh doanh chi nhánh để tăng cường công tác tiếp thị thu hút khách hàng tạo lợi nhuận Ngồi ra, IDV cần rà sốt lại chi phí quản lý khấu hao tài sản, chi phí đầu tư xây dựng khoản chi lễ tân khánh tiết để tiết kiệm chi phí Cắt giảm hoạt động đầu tư hiệu Rà sốt lại khoản đầu tư, góp vốn hiệu để thoái vốn, dùng nguồn vốn đầu tư vào hoạt động tín dụng hoạt động bảo hiểm, cho thuê tài tùy thời phù hợp *Việc gia tăng lợi nhuận cần lưu ý vấn đề sau: Gia tăng lợi nhuận phải đơi với phịng ngừa kiểm sốt rủi ro - hoạt động kinh doanh ngân hàng Gia tăng lợi nhuận với phát triển hoạt động kinh doanh tổng hợp, - cần cân đối hoạt động tín dụng đầu tư, phát triển đa dạng loại hình dịch vụ từ truyển thống đến đại Nâng dần tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ tổng doanh thu ngân hàng Để nâng cao lực tài chính, hỗ trợ hoạt động kinh doanh cần phải - liên kết, liên minh với tổ chức có lực khác 3.2.2.5 an lãnh đạo Nâng cao lực quản lý điều hành IDV cần bầu chọn cán có tốt chất lãnh đạo thõa mãn số tiêu chí sau:  Tư tưởng phóng khống, hợp tác, tự tin, nhiệt tình, đốn, thấu hiểu, vị tha, sẵn sang chấp nhận, dám mạo hiểm với rủi ro, cơng bằng, sáng tạo có đạo đức  Có kiến thức, hiểu biết lãnh đạo: Có kiến thức, hiểu biết quản lý điều hành, lĩnh vực hoạt động, hiểu mình, hiểu người, đào tạo có trình độ kinh doanh… 76  Có kỹ lãnh đạo: Có tầm nhìn chiến lược, có kỹ giao tiếp, phân việc giao quyền, ủy quyền, gây ảnh hưởng xây dựng hình ảnh, có kỹ định… Về bố trí quản lý điều hành: Nên trao quyền tách biệt phận, hạn chế kiêm nhiệm chức danh có liên quan xung đột lợi ích ản thân lãnh đạo phải học hỏi lúc nơi thứ cần thiết để theo kịp thay đổi nhanh chóng mơi trường Giải tốt vấn đề người, yếu tố quan trọng thành công Do vậy, để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, cần phải có đội ngũ cán tín dụng có phẩm chất, lực công tác tinh thần trách nhiệm cao, tận tụy với công việc Thường xuyên quan tâm đến việc giáo dục trị, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng Một người có đạo đức tốt, thái độ hành xử mực cân nhắc việc giải cho vay sở đầy đủ thủ tục theo quy định dự án có hiệu 3.2.2.6 Giải pháp khác Tập trung nhân lực cho phận bán hàng trực tiếp nhằm tìm kiếm gia tăng khách hàng đem lại lợi nhuận Nâng cao suất lao động phận bán hàng trực tiếp, để gia tăng khách hàng, gia tăng số lượng sản phẩm sử dụng bình quân/khách hàng Nhân viên giao dịch phải am hiểu chuyên sâu nghiệp vụ Thường xuyên tổ chức đào tạo cán để khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, kỹ giao tiếp, kỹ mềm khác nhằm phục vụ khách hàng Thường xuyên rà soát sản phẩm dịch vụ phần mềm sản phẩm toán sử dụng, vướng mắc, khó khăn đề xuất quan ban ngành liên quan xử lý Xây dựng quy chế khen thưởng phù hợp tương xứng với kết lợi nhuận mà cán mang lại Song song đó, IDV cần tiếp tục đổi công tác đánh giá, luân chuyển, quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ, tăng cường đào tạo bồi dưỡng đội 77 ngũ cán cấp cao, cấp trung chuyên gia Hồn thiện sách người lao động, tạo dựng môi trường làm việc động, sáng tạo cạnh tranh văn hóa doanh nghiệp lành mạnh, hiệu quả, cởi mở nhằm thu hút, chiêu mộ, phát triển gìn giữ nhân tài Trong năm 2015, MH sáp nhập vào IDV giúp tốc độ qui mô tổng tài sản tăng nhanh nhiên kèm theo hệ làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động IDV mức lợi nhuận giảm, tiếp nhận nợ xấu MH IDV phải khoảng thời gian dài để ổn định tổ chức, nhân sự…Vì thế, IDV cần đánh giá rõ ảnh hưởng việc đến hiệu hoạt động IDV giai đoạn: từ lúc sáp nhập đến sau sáp nhập Từ có chiến lược để nâng cao hiệu hoạt động dài hạn KẾT LUẬN CHƢƠNG Quá trình đời, tồn phát triển ngân hàng gắn liền với giai đoạn lịch sử khác nhau, đặc điểm kinh tế xã hội khác khả nội ngân hàng Do vậy, giải pháp giúp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng ln cần đến đồng thời từ phía ngân hàng nhà nước, quan ban ngành liên quan ngân hàng Chương ba giải phần lớn tồn tạ nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động IDV đề xuất số giải pháp cụ thể Từ ngân hàng kiểm sốt chất lượng tín dụng, biện pháp để nâng cao hiệu thu nhập chi phí, cấu tổ chức nhân sự….và từ phía ngân hàng nhà nước quan ban ngành liên quan ban hành sách hỗ trợ, kiểm sốt, tăng cường cơng tác tra kiểm tra…Những giải pháp cần thực đồng nhịp nhàng đơn vị liên quan phát huy hiệu cao Từ đạt mục tiêu cuối nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung IDV nói riêng 78 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh IDV giai đoạn 2011-2015 nhằm xác định mặt được, hạn chế, tồn nguyên nhân hạn chế trình hoạt động IDV Từ đó, đề xuất kiến nghị giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho IDV khoảng thời gian 2016-2020 Mặc dù, kết nghiên cứu tìm số tồn đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động IDV nói riêng ngành ngân hàng nói chung Tuy nhiên, nghiên cứu có số hạn chế sau: - Học viên dừng lại việc nghiên cứu liệu IDV số tiêu ngân hàng TMNN có qui mơ lớn khác, chưa so sánh hiệu hoạt động với toàn NHTMNN, với NH TMCP, với hệ thống chi nhánh ngân hàng nước ngồi có khác yếu tố dẫn đến khác Các ngân hàng Việt Nam cần học hỏi vấn đề chi nhánh Ngân Hàng nước - Dữ liệu nghiên cứu khoản thời gian 2011 – 2015 chưa đủ dài chưa thoát khỏi ảnh hưởng khủng hoảng tài nên thấy khác biệt hiệu hoạt động IDV giai đoạn: trước, sau khủng hoảng Từ hạn chế trên, nghiên cứu mở hướng nghiên cứu mới: Nghiên cứu đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng thương mại khoảng thời gian dài nghiên cứu nhiều loại hình ngân hàng với quy mô khác để thấy tranh tổng thể hiệu hoạt động ngân hàng khắc phục hạn chế mà nghiên cứu chưa làm TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt Châu Đình Linh 2015, Bức tranh toàn diện xử lý nợ xấu ngân hàng từ 2010 đến tháng 8/2015, truy cập tại: , [truy cập ngày 14/02/2016] Hồ Diệu 2002, Quản trị ngân hàng NXB Thống Kê Kim Tiền 2015, so găng quy mô tổng tài sản ngân hàng nay, truy cập tại: , [Truy cập ngày 13/03/2016] Liễu Thu Trúc Võ Thành Danh 2012, “ Phân tích hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp Chí Khoa Học, số 21 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 2005, Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN – Về việc ban hành qui định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 2005, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN – Về việc quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam 2013, Thông tư 19/2013/TT-NHNN quy định việc mua, bán xử lý nợ xấu công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng việt nam Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam 2013, Văn hợp số 07/VBHN-NHNN ban hành danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam 2011-2016, Báo cáo tài sau kiểm tốn,Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 2011-2016, Báo cáo tài sau kiểm tốn,Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 2011-2016, Báo cáo tài sau kiểm tốn,Hà Nội Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long 2014, Báo cáo tài sau kiểm tốn, TP.HCM Nguyễn Đăng Dờn cộng 2012, Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông Nguyễn Kim Thu Đỗ Thị Thanh Huyền 2014, “Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ thu nhập lãi ngân hàng thương mại Việt Nam”, Chuyên san Kinh tế Kinh doanh, số 4, tr 55-65 Nguyễn Minh Kiều 2011, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội Nguyễn Xuân Nhật 2015, Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Nam Á đến năm 2015, Luận văn thạc sĩ Peter S.Rose 1998, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Phạm Thị Bích Lương 2014, Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam nay, Luận án tiến sĩ kinh tế Phi long 2016, BIDV báo lãi lớn hệ thống ngân hàng, truy cập tại: , [Truy cập ngày 13/03/2016] Thủ tướng Chính phủ 2006, Quyết định số 112/2006/QĐ-Ttg việc phê duyệt Đề án “Phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020” Thủ tướng Chính phủ 2012, Quyết định số 254/QĐ-Ttg việc phê duyệt đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 - 2015”, Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 01 tháng năm 2012 Thủ tướng Chính phủ 2013, Nghị định thành lập, tổ chức hoạt động công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng việt nam Trần Hồng Ngân Nguyễn Thị Hồng Nhung 2017, “ Nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh quốc tế hội nhập kinh tế”, Tạp Chí Ngân Hàng, số 63/2017 Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Anh Timothy J Reimink 2015, “Beyond Cost-Cutting: Six Strategies for Improving Banks’ Operating Efficiency”, Tạp chí Crowe Horwath ngày tháng 07 năm 2015 Staub, Roberta B & da Silva e Souza, Geraldo & Tabak, Benjamin M., 2010 "Evolution of bank efficiency in Brazil: A DEA approach," European Journal of Operational Research, Elsevier, vol 202(1), pages 204-213, April ... cứu hoạt động Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Và Phát triển Việt Nam sau: Thứ nhất: Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Và Phát triển Việt Nam ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động hiệu. .. nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 1 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HIỆU QUẢ HOẠT... THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2011 ĐẾN 2015 14 2.1.1 Thực trạng hoạt động