Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố bạc liêu

B GIÁO D C VÀ ÀO T O NGÂN HÀNG NHÀ N TR NG I H C NGÂN HÀNG THÀNH PH H C VI T NAM CHÍ MINH V ƠNG TH NG C TRÂN M R NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH THÀNH PH B C LIÊU LU N V N TH C S KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH – N M 2018 B GIÁO D C VÀ ÀO T O NGÂN HÀNG NHÀ N TR NG I H C NGÂN HÀNG THÀNH PH H C VI T NAM CHÍ MINH V ƠNG TH NG C TRÂN M R NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH THÀNH PH B C LIÊU LU N V N TH C S KINH T Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã s : 8.34.02.01 Ng ih ng d n khoa h c: TS LÊ TH HI P TH ƠNG THÀNH PH H CHÍ MINH – N M 2018 TÓM T T LU N V N Khách hàng cá nhân ngày óng vai trị quan tr ng ho t c a Ngân hàng th ng m i ng tín d ng i v i Agribank, vi c tìm ki m gi i pháp m r ng cho vay khách hàng cá nhân tr thành m t nh ng m c tiêu c p bách hi n N i dung lu n v n trình bày c s lý lu n, ánh giá phân tích th c tr ng vi c m r ng cho vay khách hàng cá nhân, t tiêu m r ng cho vay ó xu t gi i pháp thi t th c phù h p v i m c i v i khách hàng cá nhân t i Agribank Chi nhánh Thành ph B c Liêu M ts - i m m i lu n v n là: ánh giá v hi u qu òn b y c a vi c cho vay không tài s n b o m, t ó xu t s d ng òn b y theo t ng th i k phát tri n c a n n kinh t m t cách phù h p - Làm rõ nh ng r i ro i v i cho vay tiêu dùng, kênh cho vay chi m m t t tr ng c c u cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên quan i m phát tri n b n v ng, r i ro cho vay tiêu dùng c ánh giá em n nh ng tác ng x u, t ó tác gi xu t h n ch cho vay tiêu dùng ho ch ã xu t thay i t ho t ng c a Agrbank t vi c ch tr ng th c hi n k tr thành t l y khách hàng làm trung tâm cho m i ho t Các gi i pháp t p trung vào vi c qu ng bá hình nh, t n d ng nh ng th m nh hi n có, t nâng cao ch t l n tính b n v ng ng ng ho t ng c a Agribank ki m soát r i ro nh m h ng L I CAM OAN Tôi tên là: V ơng Th Ng c Trân Sinh ngày 18 tháng n m 1983, t i B c Liêu Quê quán: Ph ng 5, B c Liêu Hi n ang công tác t i: Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Thành ph B c Liêu Là h c viên khóa XVIII, l p CH18B1 c a Tr ng i h c Ngân hàng Thành ph H! Chí Minh Mã s h c viên: 020118160205 Cam oan lu n v n: “M r ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri!n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Thành ph B c Liêu” Ng ih Lu n v n ng d"n khoa h c: TS Lê Th# Hi p Th c th c hi n t i Tr Lu n v n ch a t ng ng ng i h c Ngân hàng Thành ph H! Chí Minh c trình n p l y h c v# th c s$ t i b t c% m t tr ng i h c Lu n v n công trình nghiên c%u riêng c a tác gi , k t qu nghiên c%u trung th c, ó khơng có n i dung ã n i dung ng c công b tr i khác th c hi n ngo i tr trích d"n c ây ho&c c d"n ngu!n 'y lu n v n Tơi xin hồn tồn ch#u trách nhi m v l i cam oan danh d c a TP.H! Chí Minh, ngày 22 tháng 10 n m 2018 Tác gi V ơng Th Ng c Trân L I C"M ƠN Trong su t trình h c t p t i nhà tr ã nh n ng hoàn thành lu n v n này, ng d"n nhi t tình, s giúp ( quý báu c a th'y c s quan tâm, h cô, anh ch# b n bè V i lịng kính tr ng bi t n chân thành xin bày t) c n: Ban giám hi u, Phòng t o sau i h c, Tr ng i h c Ngân hàng Thành ph H! Chí Minh ã h t lịng giúp ( tơi q trình h c t p th c hi n lu n v n TS Lê Th# Hi p Th i Cơ kính m n ã h t lòng giúp (, d y b o ng, ng t o m i i u ki n thu n l i cho su t trình h c t p Lu n v n c hoàn thành v i s c ng viên h ng d"n t n tình chu c a Cơ Tơi xin bày t) lịng bi t n sâu s*c c a i v i Cơ Tơi xin chân thành c m n Th'y Cô t i Tr ng i h c Ngân hàng Thành ph H! Chí Minh ã giúp tơi trang b# nh ng ki n th%c c'n thi t tơi có th hồn thành lu n v n Tôi xin g i l i bi t n sâu s*c n Ban lãnh o anh ch# !ng nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Thành ph B c Liêu ã h+ tr , t o i u ki n cho tơi c h c t p hồn thành lu n v n Và cu i xin dành l i c m n n ng viên, c v, giúp tơi n tâm hồn thành t t lu n v n i thân, b n bè ã ng M CL C M #U Lý ch n tài Các công trình nghiên c%u có liên quan M c tiêu c a tài 3.1 M c tiêu t ng quát 1 4 3.2 M c tiêu c th 4 Câu h)i nghiên c%u i t ng ph m vi nghiên c%u 5.1 i t ng nghiên c%u 5.2 Ph m vi nghiên c%u Ph ng pháp nghiên c%u Ý ngh$a khoa h c th c ti-n c a tài 5 N i dung nghiên c%u CH ƠNG CƠ S LÝ LU N V$ M R NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C%A CÁC NGÂN HÀNG TH ƠNG M I 1.1 KHÁI NI.M, /C I0M, VAI TRÒ VÀ CÁC LO1I HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái ni m cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 &c i m cho vay khách hàng cá nhân 6 6 1.1.2.1 Quy mô kho n vay nh), s l ng kho n vay l n 1.1.2.2 Cho vay cá nhân th ng có chi phí bình qn cao h n 1.1.2.3 Cho vay cá nhân th ng có r i ro cao h n 1.1.3 Vai trò c a cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3.1 i v i khách hàng 1.1.3.2 i v i ngân hàng 1.1.4 Các lo i hình cho vay khách hàng cá nhân 8 8 1.2 M2 R3NG CHO VAY 4I V5I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG TH6ƠNG M1I 10 1.2.1 Khái ni m m r ng cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.2 Các ch tiêu ánh giá m r ng cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.2.1 M%c t ng tr ng quy mô cho vay KHCN 12 1.2.2.2 C c u cho vay KHCN 12 1.2.2.3 T tr ng thu nh p t ho t ng cho vay KHCN 12 1.2.2.4 K t qu ki m soát r i ro tín d ng 13 1.2.2.5 M%c hài lòng c a khách hàng 14 1.3 CÁC NHÂN T4 8NH H62NG 9N VI.C M2 R3NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG TH6ƠNG M1I15 1.3.1 Các nhân t t phía khách hàng 16 1.3.2 Các nhân t t phía ngân hàng 17 1.3.3 Các sách c a Nhà n c y u t khác 19 1.4 KINH NGHI.M HO1T 3NG CHO VAY T1I M3T S4 NGÂN HÀNG TH6ƠNG M1I 20 K9T LU:N CH6ƠNG 24 CH ƠNG TH&C TR NG M R NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN THÀNH PH B C LIÊU GIAI O N 2015-2017 25 2.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHI.P VÀ PHÁT TRI0N NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PH4 B1C LIÊU 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Thành ph B c Liêu 25 2.1.2 C c u t ch%c t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Thành ph B c Liêu 25 2.1.3 i u ki n kinh t -xã h i c a Thành ph B c Liêu 26 2.1.4 Vai trò c a Agribank i v i Kinh t -Xã h i Thành ph B c Liêu 28 2.2 TH;C TR1NG VI.C M2 R3NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T1I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI.P VÀ PHÁT TRI0N NÔNG THÔN THÀNH PH4 B1C LIÊU 28 2.2.1 Trình t th c hi n vay v n quy trình xét t cho vay i v i khách hàng cá nhân a) i u ki n th t c vay v n b) Các ph ng th%c vay v n áp d ng cho vay khách hàng cá nhân c) S ! quy trình cho vay khách hàng cá nhân 2.2.2 Phân tích th c tr ng m r ng quy mơ cho vay khách hàng cá nhân theo chi u r ng 29 29 30 30 32 2.2.2.1 M%c t ng tr ng cho vay KHCN 32 2.2.2.2 D n cho vay KHCN 33 2.2.2.3 C c u cho vay KHCN theo s n ph m 35 2.2.2.4 C c u cho vay KHCN theo th i h n vay 36 2.2.3.5 Thu lãi t ho t ng CV KHCN 38 2.2.3 Phân tích th c tr ng m r ng quy mô cho vay khách hàng cá nhân theo chi u sâu 39 2.2.3.1 T ng tr ng nhìn t khía c nh s l ng KHCN 2015-2017 40 2.2.3.2 òn b y cho vay không Tài s n b o m 40 2.2.3.3 N x u cho vay KHCN theo s n ph m vay 42 2.2.3.4 N x u cho vay KHCN phân theo th i h n vay 44 2.2.3.5 Tác ng c a n x u vi c m r ng cho vay KHCN 45 2.2.3.6 Th# ph'n cho vay KHCN c a Agribank chi nhánh TP B c Liêu 47 2.2.3.7 Nh ng ánh giá c a khách hàng 48 2.3 ÁNH GIÁ V< TH;C TR1NG CHO VAY KHCN TH=I GIAN QUA50 2.3.1 Nh ng k t qu t c nguyên nhân 50 2.3.2 Nh ng h n ch t!n t i 54 2.3.3 Tóm l c #nh h ng m r ng cho vay KHCN t i Agribank Chi nhánh TP B c Liêu 58 K9T LU:N CH6ƠNG 60 CH ƠNG GI"I PHÁP M R NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN THÀNH PH B C LIÊU 61 3.1 CƠ S2 < XU>T GI8I PHÁP 61 3.1.1 Nh ng #nh h ng phát tri n kinh t cá nhân th i gian t i c a t nh B c Liêu 61 3.1.2 K ho ch #nh h ng ho t ng cho vay khách hàng cá nhân c a Agribank chi nhánh Thành ph B c Liêu 3.1.3 M c tiêu m r ng cho vay i v i khách hàng cá nhân c a Agribank chi nhánh Thành ph B c Liêu th i gian t i 3.2 GI8I PHÁP M2 R3NG CHO VAY 4I V5I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T1I AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PH4 B1C LIÊU 3.2.1 Ho ch #nh m c tiêu phát tri n ho t ng cho vay KHCN xác #nh úng v# trí c a m c tiêu phát tri n kinh doanh 62 62 63 63 3.2.2 y m nh ho t ng Marketing ngân hàng 64 3.2.3 Xây d ng lãi su t linh ho t phù h p 66 3.2.4 6u tiên ngành ngh m c tiêu ngành ngh ti m n ng 67 3.2.5 Hoàn thi n nâng cao ch t l ng d#ch v c a Agribank Chi nhánh Thành ph B c Liêu 68 3.2.6 Nâng cao ch t l ng ngu!n nhân l c, n ng l c chuyên môn c a cán b qu n lý kho n vay 3.2.7 Nâng cao ch t l ng ph c v , l y khách hàng làm trung tâm 3.2.8 Gi i pháp h n ch r i ro 3.3 M3T S4 < XU>T, KI9N NGH? 70 71 72 74 3.3.1 Ki n ngh# v i Agribank 74 3.3.2 Ki n ngh# v i @y Ban Nhân dân t nh B c Liêu 75 3.3.3 Nh ng xu t i v i cá nhân vay v n 75 K9T LU:N CH6ƠNG 76 K T LU N 77 TÀI LI U THAM KH"O 78 PH L C 80 PH L C 83 PH L C 86 DANH M C CÁC T' VI T T T STT TÊN VI T T T Agribank TÊN #Y ÀY % Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam NHNN Ngân hàng nhà n c Vi t Nam KHCN Khách hàng cá nhân TCTD T ch%c tín d ng NHTM Ngân hàng th ng m i Trang 81 -Quy t #nh 63/2010/Q -TTg ngày 15/10/2010 c a Chính Ph v sách h+ tr nh m gi m t n th t sau thu ho ch i v i nông s n, th y s n -Quy t #nh 68/2013/Q -TTg ngày 14/11/2013 c a Chính Ph v sách h+ tr nh m gi m t n th t nông nghi p -Ngh# #nh 67/2014/N -CP ngày 07/07/2014 c a Chính Ph v m t s sách phát tri n th y s n ngh# #nh s 17/2018/N -CP ngày 02/02/2018 c a Chính ph v s a i b sung m t s i u Ngh# #nh 67/2014/N -CP ngày 07/07/2014 c a Chính Ph v m t s sách phát tri n th y s n -Ngh# #nh 55/2015/N -CP ngày 09/06/2015 c a Chính Ph v sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn; Ngh# #nh 116/2018/N -CP ngày 07/9/2018 c a Chính Ph v vi c s a i, b! sung m t s i u c a Ngh# #nh 55/2015/N -CP ngày 09/06/2015v sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn *Các v n b n quy #nh riêng c a Agribank v quy ch vay cho vay, b o m ti n i v i KHCN bao g!m: - Quy ch 226/Q -H TV-TD ngày 09/03/2017 c a H i Agribank ban hành quy ch cho vay !ng thành viên i v i khách hàng h th ng Agribank Quy t #nh 527/Q -H TV-TD ngày 22/5/2018 c a H i !ng thành viên v vi c s a i, b sung Quy t #nh 226/Q -H TV-TD ngày 09/03/2017 c a H i !ng thành viên Agribank ban hành quy ch cho vay i v i khách hàng h th ng Agribank - Quy trình s 839/Q -NHNo-HSX ngày 25/05/2017 c a T ng giám Agribank v vi c ban hành quy trình cho vay c i v i khách hàng cá nhân h th ng Agribank - V n b n 438/Q -H TV-TD ngày 08/05/2017 c a H i !ng thành viên Agribank v quy n phán quy t tín d ng h th ng Agribank -Quy t #nh s 220/Q -NHNo-HSX ngày 03/03/2016 c a Agribank v vi c ban hành quy #nh cho vay v n theo Ngh# #nh 67/2014/N -CP ngày 07/07/2014 c a Chính Ph v m t s sách phát tri n th y s n Trang 82 -Quy t #nh s 1794/Q -NHNo-HSX ngày 16/8/2018 c a Agribank v vi c s a b sung Quy t #nh s 220/Q -NHNo-HSX ngày 03/03/2016 i Trang 83 PH L C T ch%c tín d ng th c hi n phân lo i n theo Thông t s 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thông t s 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 s a sung m t s i, b i u c a thông tin s 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 c a Th ng c Ngân hàng nhà n c Vi t Nam Theo i u 10, t ch%c tín d ng th c hi n phân lo i n theo n m (5) nhóm nh sau: a) Nhóm (n/ (, tiêu chu>n) bao g=m: c ánh giá có kh n ng thu h!i 'y (i)N h n c n g c lãi úng h n; (ii)N h n d c ánh giá có kh n ng thu h!i 'y i 10 ngày n g c lãi b# h n thu h!i 'y (iii)N c n g c lãi l i úng th i h n; c phân lo i vào nhóm theo quy #nh t i kho n i u này; b) Nhóm (n/ c?n ý) bao g=m: (i) N h n t 10 (ii) N (iii)N n 90 ngày; i u ch nh k h n l'n 'u; c phân vào nhóm theo quy #nh kho n kho n i u này; c) Nhóm (n/ d i tiêu chu>n) bao g=m: (i)N h n t 91 ngày n 180 ngày; (ii)N gia h n n l'n 'u; (iii)N c mi-n ho&c gi m lãi khách hàng không kh n ng tr lãi 'y theo h p !ng tín d ng; (iv)N thu c m t tr gian d ng h p sau ây ch a thu h!i c th i i 30 ngày k t ngày có quy t #nh thu h!i: -Kho n n vi ph m quy #nh t i kho n 1,2,3,4,5,6 i u 126 Lu t t ch%c tín d ng; -Kho n n vi ph m quy #nh t i kho n 1,2,3,4 i u 127 Lu t t ch%c tín d ng; -Kho n n vi ph m quy #nh t i kho n 1,2,5 d ng; i u 128 Lu t t ch%c tín Trang 84 (v)N h n thu h!i theo k t lu n tra; c phân vào nhóm theo quy #nh t i kho n kho n i u (vi)N d) Nhóm (n/ nghi ng ) bao g=m: (i)N h n t 181 ngày n 360 ngày; (ii)N c c u l i th i h n tr n l'n 'u h n d i 90 ngày theo th i h n tr c c c u l i l'n 'u; n (iii)N c c u l i th i h n tr n l'n th% hai; (iv)Kho n n quy #nh t i i m (iv) kho n i u ch a thu h!i th i gian t 30 ngày n 60 ngày mà v"n ch a thu h!i c c; (v)N ph i thu h!i theo k t lu n tra nh ng th i h n thu h!i theo k t lu n tra n 60 ngày mà v"n ch a thu h!i c; c phân lo i vào nhóm theo quy #nh t i kho n 11 (vi)N i u thơng t e) Nhóm (n/ có kh5 n6ng m8t v n) bao g=m: (i)N h n 360 ngày; (ii)N c c u l i th i h n tr n l'n 'u h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr n c c c u l i l'n 'u; (iii)N c c u l i th i h n tr n l'n th% hai h n theo th i h n tr n c c c u l i l'n th% hai; (iv)N c c u l i th i h n tr n l'n th% ba tr lên, k c ch a b# h n ho&c ã h n; (v)Kho n n quy #nh t i i m c (iv) kho n i u ch a thu h!i th i gian 60 ngày mà v"n ch a thu h!i c c; (vi)N ph i thu h!i theo k t lu n tra nh ng th i h n thu h!i theo k t lu n tra 60 ngày mà v"n ch a thu h!i (vii)N c a khách hàng t ch%c tín d ng c; c Ngân hàng Nhà n &t vào tình tr ng ki m soát &c bi t, chi nhánh ngân hàng n c cơng b c ngồi b# phong t)a v n tài s n; (viii)N c phân lo i vào nhóm theo quy #nh t i kho n i u này; Trang 85 (ix)N ph i phân lo i vào nhóm theo quy #nh t i kho n 11 i u Thông t Trang 86 PH L C PHI U KH"O SÁT S& HÀI LÒNG C%A KHÁCH HÀNG V$ D CH V CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I AGRIBANK THÀNH PH B C LIÊU Nh m m c ích ph c v cho vi c th c hi n tài lu n v n “M r ng cho vay cá nhân t i Agribank chi nhánh thành ph B c Liêu” Xin Anh/Ch# vui lòng dành chút th i gian tr l i nh ng câu h)i sau R t mong s giúp ( c a Anh/Ch# tơi hồn thành t t tài này: Hi n Anh/Ch# ang cơng tác/ho t Hành chính, s nghi p ng l$nh v c nào? Doanh nghi p Cá nhân/h s n xu t L$nh v c khác Anh/Ch# bi t quan h v i Agribank chi nhánh thành ph B c Liêu thông qua? Qu ng cáo Ng i thân, b n bè T tìm hi u Khác Anh/Ch# có c m th y an tồn giao d#ch v i Agribank chi nhánh thành ph B c Liêu? An tồn Khơng an tồn Theo Anh/Ch#, h! s th t c cho vay c a Agribank chi nhánh thành ph B c Liêu? R t ph%c t p Ph%c t p  n gi n, thu n ti n R t n gi n Theo Anh/Ch#, th i gian x lý h! s cung %ng d#ch v ? R t nhanh Nhanh Bình th ng Ch m Theo Anh/Ch#, lãi su t cho vay c a Agribank chi nhánh thành ph B c Liêu? R t cao Cao Th p R t th p S n ph m cho vay dành cho khách hàng cá nhân c a Agribank chi nhánh thành ph B c Liêu nh th theo Anh/Ch#? R t phong phú Phong phú V a Anh/Ch# ánh giá nh th v thái  n i u ph c v c a nhân viên Agribank chi nhánh thành ph B c Liêu? R t t t T t Bình th ng Kém Anh/Ch# vui lịng cho bi t ý ki n óng góp khác n u có: ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Xin chân thành c m n s h p tác c a Anh/Ch#! Trang 87 ... NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN THÀNH PH B C LIÊU GIAI O N 2015-2017 2.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH... c a khách hàng vay ho&c bên th% 1.2 M R NG CHO VAY I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG TH ƠNG M I 1.2.1 Khái ni m m r ng cho vay khách hàng cá nhân M r ng cho vay khách hàng cá nhân. .. NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN THÀNH PH B C LIÊU GIAI O N 2015-2017 25 2.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHI.P VÀ PHÁT TRI0N NÔNG THÔN CHI NHÁNH