Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ninh thuận

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HOÀNG THỊ MỸ TUYẾN CÁC YẾU TỔ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HOÀNG THỊ MỸ TUYẾN CÁC YẾU TỔ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 80 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN PHÚC TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận” cơng trình nghiên cứu thực cá nhân tác giả, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn, chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn / Hoàng Thị Mỹ Tuyến ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới: Quý Thầy, Cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh hết lịng truyền đạt kiến thức suốt thời gian mà học trường, đặt biệt hướng dẫn tận tình thầy TS Nguyễn Văn Phúc Cuối cùng, tơi xin bảy tỏ lịng cám ơn tới bạn bè, đồng nghiệp, gia đình ln khuyến khích, động viên tơi để tơi có thêm nghị lực tâm trình học tập thực luận văn thạc sĩ Tôi xin chân thành cám ơn./ Tác giả iii TÓM TẮT KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC CỦA LUẬN VĂN Trong xu ưu tiên phát triển thị trường bán lẻ ngân hàng thương mại khơng nhắc đến tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân sản phẩm thiết yếu cấu thành nên hệ thống sản phẩm tín dụng ngân hàng thương mại Lĩnh vực tín dụng cá nhân có nhiều tiềm tạo cho ngân hàng có nguồn thu bền vững dài hạn hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro, đặc biệt số rủi ro khơng thể trả nợ Sẽ nguy hiểm thời kỳ ngân hàng tiếp tục bổ sung vào khối lượng nợ xấu từ rủi ro tín dụng cá nhân lượng nợ xấu từ khách hàng doanh nghiệp chưa thể xử lý Biết yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm Trong đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận (BIDV chi nhánh Ninh Thuận) không ngoại lệ Nhằm đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao chất lượng tín dụng, việc tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân điều cần thiết Đó lý tác giả chọn đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả ức tác giả khả tiếp cận liệu ngân hàng nên đề tài cần tiếp tục nghiên cứu diện rộng để đưa vào vận dụng thực tiễn Hướng nghiên cứu phát triển đề tài tương lai xây dựng mơ hình XHTD KHCN phù hợp với hoạt động BIDV nói chung, đặc trưng riêng BIDV chi nhánh Ninh Thuận dựa nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay KHCN Vấn đề đổi mới/hoàn thiện hệ thống XHTD sẽ NHTM đặt nặng quan tâm nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro kinh doanh, nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng mình, thuận lợi giúp đề tài tiếp tục phát triển nghiên cứu tương lai 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S.Rose (2004) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất tài Phạm Thị Thu Hà (2009) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất giao thông Đường Thị Thanh Hải (2014) “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam” Tạp chí Tài chính, 4/2014 Trương Đơng Lộc Nguyễn Thanh Bình (2011) “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nơng hộ tỉnh Hậu Giang” Tạp chí cơng nghệ ngân hàng, 64/2011 Trần Thế Sao (2017) “Các yếu tố ảnh hưởng khả trả nợ nông hộ địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An” Khai thác từ http://m.tapchicongthuong.vn/cacyeu-to-anh-huong-kha-nang-tra-no-ngan-hang-cua-nong-ho-tren-dia-ban-huyenben-luc-tinh-long-an-20170328092040751p0c488.htm Tài liệu khác - Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 - Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 NHNN Việt Nam - Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN Việt Nam Kenneth Ogol Ochung (2011) Factors affecting loan repayment among customer of commercial banks in Kenya: Case of Barclay Bank of Kenya, Nairobi county Trích http://erepository.uonbi.ac.ke/bitstream/handle/11295/56493/Ochung_Factors%20A ffecting%20Loan%20Repayment%20Among%20Customers%20Of%20Commercia l%20Banks%20In%20Kenya%20.pdf?sequence=3 Robert Fanuel Makorere (2014) Factors affecting loan repayment behaviour in Tanzaniza: Emirical evidence from Dar es Salaam and Morogoro regions Khai thác từ https://isdsnet.com/ijds-v3n3-6.pdf 70 PHỤ LỤC PHỤ LỤC Chấm điểm tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh: Ninh Thuận Phịng: KHCN THƠNG TIN CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KIÊM TỜ TRÌNH CẤP TÍN DỤNG THƠNG TIN CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG Sản phẩm Vay mua nhà ưu đãi Loại khách hàng Cá nhân Mục đích Vay mua nhà Tên khách hàng Phùng Quốc H Giới tính Nam Số CIF 9660240 ID 264504978 Số điện thoại di động 0986***211 Địa email Địa nhà riêng 162 đường Thống Nhất, TP.Phan Rang – Tháp Chàm, Ninh Thuận Đơn vị công tác PVGAS Số tiền đề nghị vay 1.200.000.000 đồng Thời gian 180 tháng 71 CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG VÀ KẾT QUẢ XẾP HẠNG TÍN DỤNG Chấm điểm khách hàng Tuổi 42 Trình độ học vấn Đại học Tình trạng sở hữu nhà Có nhà riêng Tình trạng nhân Có gia đình Số người phụ thuộc người Loại hình quan cơng tác Tổng cơng ty nhà nước Thời gian làm việc lĩnh vực chuyên mơn 12 năm Tính chất cơng việc Cán quản lý tầm trung Hình thức tốn lương Qua tài khoản BIDV Hình thức hợp đồng lao động Hợp đồng không xác định thời hạn Tổng thu nhập hàng tháng người vay Tình hình trả nợ gốc lãi khoản tín dụng vịng 12 tháng (tính từ thời điểm đánh giá) 38.000.000 VND Nợ đủ tiêu chuẩn Kết chấm điểm khách hàng Tổng điểm 93.44 Điểm thông tin thân nhân 99 Điểm thông tin trả nợ 92.6 Xếp hạng AAA 72 THÔNG TIN TÀI SẢN BẢO ĐẢM Bất động sản Quyền sử dụng đất Tên Quyền sử dụng đất nhà chủ sử dụng đất Mã TSBĐ R03 Nguồn hình thành TSBĐ Quyền sử dụng đất nhà (nếu có) chủ sử dụng đất Khác Giá trị định giá thời điểm đề xuất 1.833.028.000 VND Định giá theo Giá thị trường Giấy chứng nhận QSDĐ Số 440373***8 Tên chủ sử dụng đất sở hữu nhà Phùng Quốc H Nguyễn Ngọc H Địa đất 162 đường Thống Nhất, TP.Phan Rang – Tháp Chàm, Ninh Thuận Diện tích 56m2 Tên loại TSBĐ ĐÁNH GIÁ KHÁCH HÀNG THEO TIÊU CHUẨN SẢN PHẨM Giá trị nhà/đất 1.833.028.000 VND Mục đích vay vốn Vay mua nhà ở, đất Thời gian điều chỉnh lãi suất 03 tháng/lần Thu nhập vợ chồng (nếu vợ chồng người đồng trách nhiệm) Thu nhập vợ: 8.200.000 VND Thu nhập bình quân khách hàng 03 tháng liền kề tính đến trước thời điểm xem xét khoản vay 38.000.000 VND 73 Tại thời điểm xin vay vốn có nợ từ nhóm đến nhóm BIDV TCTD khác (theo CIC) Không KẾT QUẢ ĐÁNH GIÁ Kết đánh giá hệ thống Số tiền cho vay Thời hạn cho vay Lãi suất cho vay Ngày tháng Cho vay 1.200.000.000 VNĐ 180 tháng 7,6%/năm năm 2018 Ngày tháng năm 2018 Cán QLKHCN Phịng KHCN (Kí, ghi rõ họ tên) (Kí, ghi rõ họ tên) _ Phê duyệt Giám đốc/Người uỷ quyền Không chấp thuận cho vay theo đề xuất Chấp nhận cho vay đề xuất Chấp nhận cho vay theo đề xuất với điều kiện bổ sung sau: Ngày tháng năm 2018 Người phê duyệt (Kí, ghi rõ họ tên, chức vụ) ... tài luận văn ? ?Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận? ?? cơng trình nghiên cứu thực cá nhân tác giả,... VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HOÀNG THỊ MỸ TUYẾN CÁC YẾU TỔ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN... hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm Trong đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận (BIDV chi nhánh Ninh Thuận) không