Hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh sóc trăng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỮU LỄ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH SĨC TRĂNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỮU LỄ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH SĨC TRĂNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH : KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:PGS., TS HỒNG ĐỨC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tơi tên là: Nguyễn Hữu Lễ Sinh ngày 10 tháng 05 năm 1980 – Tại: Thành phố Cần Thơ Q qn: Sóc Trăng Hiện cơng tác tại: NHNo & PTNT Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng Là học viên cao học khóa Trường Đại học Ngân hàng TP HCM Mã số học viên: 020109070014 Cam đoan đề tài: Hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng Người hướng dẫn khoa học: PGS., TS Hoàng Đức Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP HCM Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu, số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP.HCM, ngày 17 tháng 06 năm 2011 Tác giả Nguyễn Hữu Lễ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CKH : Có kỳ hạn DongA Bank : Ngân hàng Đơng Á - Chi nhánh Sóc Trăng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DN : Doanh nghiệp HTX : Hợp tác xã IPCAS : Phần mềm đại hóa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam KKH : Khơng kỳ hạn NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam- CN Sóc Trăng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTMNN : Ngân hàng Thương mại Nhà nước NHTMCP : Ngân hàng Thương mại Cổ phần QTDTW : Quỹ tín dụng Trung ương QTD sở : Quỹ tín dụng sở Sacombank : Ngân hàng Sài Gòn Thương tín - Chi nhánh Sóc Trăng TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại Cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSC : Trụ sở USD : Đơ la Mỹ VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng Công thương Việt Nam VND : Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, PHỤ LỤC Tên bảng Trang Bảng 2.1: Cơ cấu kinh tế (theo giá thực tế) 31 Bảng 2.2: Vốn huy động NHTM địa bàn từ năm 2007-2010 36 Bảng 2.3: Dư nợ NHTM địa bàn từ năm 2007-2010 38 Bảng 2.4: Tình hình cho vay hộ sản xuất cá nhân 42 Bảng 2.5: Dư nợ Hộ sản xuất cá nhân phân theo ngành nghề 44 Bảng 2.6: Cho vay tiêu dùng phân theo đối tượng vay vốn 45 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu cho vay hộ sản xuất cá nhân Chi nhánh 48 Bảng 2.8: Dư nợ Doanh nghiệp Chi nhánh�n tài động lực thúc đẩy NHNo & PTNT VN liên tục phát triển lên Do nước ta trải dài qua nhiều vùng có điều kiện kinh tế - xã hội khác nhau, chí vùng có nhiều điểm tương đồng tỉnh lại khó khăn tỉnh kia, từ tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thu nhập CB-CNV chi nhánh Với không đồng vậy, Trụ sở 90 áp dụng đơn giá tiền lương thay đổi theo điều kiện vùng khác đơn vị trực thuộc nhận khốn tồn hệ thống Tuy nhiên sách khốn tài chưa thật cơng Các đơn vị nhận khốn sau hồn thành thu tài đạt tiêu giao trước thời hạn khơng cịn động lực để thu vượt tiêu sách chia theo tỷ lệ thu vượt Trụ sở cịn thấp, khơng tạo động lực cho đơn vị nhận khốn tài nỗ lực thu vượt kế hoạch Mặc khác, tình hình kinh tế đất nước cịn khó khăn, thời tiết cịn diễn biến phức tạp, nên đơn vị nhận khoán tài cịn tâm lý sau thu đạt kế hoạch trước thời hạn cố gắng thu lại để dành cho năm sau thu tiếp lo sợ tình hình thu tài năm sau khó khăn Trên sở đó, NHNo & PTNT VN cần nghiên cứu sách khốn tài sau cho tạo động lực cho đơn vị nhận khốn tài phấn đấu thu vượt kế hoạch giao Đồng thời qui định mức thưởng thoả đáng cho chi nhánh hoàn thành vượt mức kế hoạch khốn sở lợi nhuận đóng góp cho ngành (bình quân đầu người) từ quỹ khen thưởng trích tồn hệ thống NHNN VN, Bộ ngành liên quan NHNo & PTNT VN cần xem xét có chế độ ưu đãi tiền lương cho CBTD, kể khoản phụ cấp vùng xa, vùng sâu, vùng khó khăn, chế độ cơng tác phí Bởi CBTD, CBTD nơng thơn điều kiện công tác vất vả, trách nhiệm nặng nề chế độ đãi ngộ chưa tương xứng Đây phương cách làm giảm thiểu tối đa tượng tiêu cực góp phần nâng cao chất lượng tín dụng  Với truyền thống 20 năm gắn bó với nông nghiệp, nông thôn nông dân, để giữ vững phát huy Ngân hàng thương mại nhà nước có vai trị chủ đạo, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn Đáp ứng vốn cho yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn, nông dân theo chủ trương “Tam nơng” Đảng Chính phủ Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Theo tác giả cần tập trung vào nhiệm vụ cụ thể sau: - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần sớm xây dựng định hướng kế hoạch đầu tư phát triển khu vực nông nghiệp-nông thôn theo địa bàn, ngành (sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, thủy sản, công nghiệp chế biến) với mơ hình tín dụng phù hợp (cần vốn tín dụng cho để đạt giá trị gia 91 tăng tối thiểu 50 triệu đồng/năm/1 canh tác hay thu nhập hộ nông dân đạt 50 triệu/năm ) Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần chủ động phối hợp với quan liên quan đẩy mạnh cho vay đầu tư khép kín lĩnh vực nơng nghiệp nhấn mạnh liên kết, chia sẻ lợi ích chặt chẽ người nơng dân, doanh nghiệp, quan nghiên cứu khoa học ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị chủ động nhà tư vấn, nhà tài trợ, cổ đông sáng lập không cho vay Với định hướng này, mặt nơng thơn cải thiện nhanh chóng theo hướng tích cực, nơng dân có “cần câu”, giúp họ thoát nghèo, số vươn lên làm giàu NHNo&PTNT Việt Nam có hội đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đa dạng, gia tăng từ nhóm khách hàng khu vực - Nhanh chóng xây dựng triển khai chiến lược cạnh tranh, sách khách hàng tồn hệ thống phù hợp cho vùng, vùng có đặc điểm riêng, khách hàng nhu cầu khác nhau, mức độ cạnh tranh khác Xây dựng phần mềm khai thác thông tin khách hàng, hỗ trợ lập báo cáo thống kê thống toàn hệ thống để phục vụ cho công tác phát triển khách hàng phân tích, đánh giá kết phát triển sản phẩm dịch vụ Có chế thưởng thoả đáng phần tăng thu dịch vụ ngồi tín dụng - Triển khai xây dựng mơ hình cung cấp dịch vụ ngân hàng hướng đến khách hàng, kiện tồn phận chăm sóc khách hàng, phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu đến giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Sắp xếp máy tổ chức chi nhánh theo hướng: phận phục vụ khách hàng doanh nghiệp phận phục vụ khách hàng cá nhân - Nghiên cứu sách đãi ngộ tiền lương, thưởng thỏa đáng, hội thăng tiến nghề nghiệp nhằm giữ nhân viên giỏi, phát huy tính động dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm cấp quản trị điều hành, thu hút chuyên gia ngân hàng lĩnh vực phát triển ngân hàng đại Công tác đào tạo, đào tạo lại cần vào chiều sâu, trọng đào tạo kỹ quản trị điều hành đại cho cấp quản lý, kỹ giao tiếp chuyên sâu cho đội ngũ giao dịch viên 3.2.2.4 Đối với UBND Tỉnh quan ban ngành tỉnh Để tạo điều kiện cho việc phát triển ngành tài ngân hàng, UBND tỉnh Sóc Trăng cần tập trung tạo mơi trường thuận lợi, trì tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, 92 cải thiện môi trường đầu tư, nâng cao trình độ dân trí, cải thiện thu nhập người dân Theo tác giả, cần tập trung vào nhiệm vụ cụ thể sau: - Đẩy mạnh cơng tác cải cách thủ tục hành theo hướng cơng khai, minh bạch hóa sách, chiến lược phát triển kinh tế xã hội để thu hút nhiều nhà đầu tư đến với Sóc Trăng Đẩy mạnh sách hỗ trợ phát triển kinh tế tư nhân, thu hút đầu tư nước xem nội dung việc phát triển tài ngân hàng, lẽ lực lượng tác động đến sức cầu, tạo động lực hội cho việc phát triển tài ngân hàng - Quan tâm, đạo, ban hành sách thu hút vốn đầu tư cho khu vực nông thôn, nơng nghiệp, nơng dân; có sách phù hợp, tạo chuyển biến mạnh mẽ việc “dồn điền, đổi thửa”, tích tụ ruộng đất chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, hỗ trợ ứng dụng khoa học kỹ thuật nông nghiệp; phát triển mạnh kinh tế hàng hóa; kiến nghị Trung ương miễn, giảm loại thuế, phí, thực trợ cấp xăng dầu cho nơng dân Để thực tốt mơ hình đầu tư phục vụ khép kín từ sản xuất, kinh doanh, đến tiêu thụ sản phẩm, chuyển giao ứng dụng khoa học kỹ thuật nơng nghiệp UBND tỉnh Sóc Trăng cần chủ động xúc tiến vai trò “bà đỡ” cho mối liên kết, hợp tác chia sẻ lợi ích người sản xuất nơng nghiệp (nơng trại) với doanh nghiệp chế biến quan khoa học, Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng tham gia vai trị nhà tài trợ, nhà tư vấn, chí cổ đông sáng lập - UBND tỉnh cần sớm đạo Sở, ban ngành, UBND huyện tỉnh phải quy hoạch xây dựng dự án phát triển kinh tế xã hội cụ thể địa phương, triển khai tốt đề án quy hoạch chuyển dịch cấu vật nuôi, trồng để người dân yên tâm sản xuất vốn tín dụng ngân hàng đầu tư theo định hướng, hạn chế rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh - UBND tỉnh, Sở Tài nguyên – môi trường tỉnh cần phải có biện pháp hữu hiệu đẩy nhanh tốc độ cấp giấy chứng nhận QSDĐ quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất để giúp chi nhánh vừa mở rộng tín dụng vừa đảm bảo chất lượng tín dụng Ngồi ra, đồn thể trị – xã hội (Hội Phụ Nữ, Hội Nơng Dân, Đồn Thanh Niên ) xét thành lập tổ để bảo lãnh vay vốn ngân hàng (theo tinh thần nghị liên tịch 2308, Thoả ước số 02, Thoả ước số 03) cần phải xét duyệt cẩn thận đối tượng, thành viên phải thật chí thú làm ăn, có quyền sử 93 dụng đất canh tác chưa cấp giấy chứng nhận QSDĐ, nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở quan điểm đề xuất mục tiêu định hướng kinh doanh nhằm nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh NHNo &PTNT tỉnh Sóc Trăng Trong q trình cơng tác NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng, thơng qua việc trao đổi, thảo luận đồng nghiệp, thân nêu lên giải pháp góp phần nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh Những giải pháp nêu trên sở thực tiễn trình hoạt động tín dụng Chi nhánh Với giải pháp này, kết hợp với giải pháp đồng khác góp phần khai thác tiềm mạnh địa phương, thúc đẩy kinh tế - xã hội tỉnh Sóc Trăng ngày phát triển vững Đồng thời, hiệu hoạt động đầu tư tín dụng NHNo & PTNT Sóc Trăng nâng cao, đảm bảo an toàn 94 KẾT LUẬN Thời gian gần đây, vấn đề phát triển nông nghiệp, nông thôn hoạt động tín dụng NHNo & PTNT VN nhiều nhà kinh tế quan tâm nghiên cứu đề xuất nhiều giải pháp để tăng cường hiệu đầu tư, thúc đẩy thay đổi nhanh chóng mặt nơng thơn Từ đó, Chính phủ ngành liên quan bước ban hành nhiều sách quan trọng phù hợp với yêu cầu đổi ngày vào thực tiễn sống Đối với địa phương, điều kiện cụ thể mà nhà lãnh đạo sở đưa chủ trương biện pháp thực linh hoạt nên nhìn chung địa phương nước giành thành đáng khích lệ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội cải thiện đời sống nhân dân Với mong muốn phát huy tốt vai trò NHNo & PTNT để hoàn thành sứ mạng cao nơng dân, luận văn hồn thành số nhiệm vụ sau: Giới thiệu đặc thù riêng có kinh tế - xã hội tỉnh Sóc Trăng, qua cho thấy nơng nghiệp - nơng thơn - nông dân địa bàn thị trường đầu tư phong phú, đa dạng, nhu cầu vốn lớn NHNo & PTNT Sóc Trăng Phân tích vai trị tín dụng Ngân hàng việc khai thác tiềm mạnh kinh tế tỉnh Sóc Trăng Phân tích vị trí tầm quan trọng NHNo & PTNT địa bàn Đánh giá thực trạng tín dụng chi nhánh trước sau có chủ trương cho vay hộ sản xuất Trên sở đánh giá mặt làm được, vướng mắc, tồn nguyên nhân Luận văn đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu đầu tư tín dụng NHNo & PTNT Sóc Trăng Ngồi nỗ lực chủ quan chi nhánh, cần phối hợp thực đồng giải pháp có liên quan từ Trung ương đến địa phương phát huy hiệu thiết thực Do trình độ nhận thức có hạn, thời gian dành cho nghiên cứu chưa nhiều, phạm vi nghiên cứu hẹp tín dụng Ngân hàng lĩnh vực rộng lớn, phức tạp nên luận văn không tránh khỏi mặt hạn chế, thiếu sót Vì vậy, chắn cịn nhiều vấn đề cần phải tiếp tục nghiên cứu sâu hơn, dài nhằm khơng ngừng bổ sung hồn thiện giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu đầu tư tín dụng NHNo & PTNT Sóc Trăng nói riêng hệ thống NHNo & PTNT VN nói chung ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỮU LỄ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH... NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CKH : Có kỳ hạn DongA Bank : Ngân hàng Đơng Á - Chi nhánh Sóc Trăng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước... hàng Nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTMNN : Ngân hàng Thương mại Nhà nước NHTMCP : Ngân hàng Thương mại Cổ phần QTDTW : Quỹ tín dụng