Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ

Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRƯƠNG THỊ MAI HIỀN CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH LÁNG HẠ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRƯƠNG THỊ MAI HIỀN CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH LÁNG HẠ CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH HẠNH HÀ NỘI, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu thực hiện, dựa tài liệu, liệu thu trình học tập trường Đại học Thương Mại làm việc Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á thân Các kết quả, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Nếu có vi phạm nào, tơi xin chịu hồn toàn trách nhiệm Học viên Trương Thị Mai Hiền ii LỜI CẢM ƠN “ Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu với kinh nghiệm có q trình cơng tác nỗ lực cố gắng thân ” Để đạt kết này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến thầy, cô Hội đồng khoa học trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn Đặc biệt TS Nguyễn Thị Minh Hạnh người “ trực tiếp hướng dẫn khoa học giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu ” Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 02 tháng 06 năm 2020 Học viên Trương Thị Mai Hiền iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 5 Phương pháp nghiên cứu đề tài 6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 11 1.1.4 Đặc điểm cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 11 1.1.5 Đặc điểm Doanh nghiệp ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 12 1.1.6 Các hình thức cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.2 14 Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 17 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại .17 iv 1.2.2 Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 18 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại .19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại .24 1.3.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng 24 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng .27 1.3.3 Rủi ro kinh doanh 29 1.3.4 Các nhân tố thuộc môi trường kinh doanh .29 1.4 Kinh nghiệm chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp số Ngân hàng Thương mại 31 1.4.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng Thương mại nước 31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG I .34 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – 35 CHI NHÁNH LÁNG HẠ 35 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ .35 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ .35 2.1.3 Thực trạng hoạt động kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2017 – 2019 39 2.2 Thực trạng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 44 v 2.2.1 Thực trạng Chính sách cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ .44 2.2.2 Thực trạng Quy trình cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 46 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 51 2.3.1 Thực trạng chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp thông qua tiêu đánh giá chất lượng Ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 51 2.3.2 Thực trạng chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp theo đánh giá Khách hàng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 61 2.4 Đánh giá chung chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 65 2.4.1 Những kết đạt nguyên nhân 65 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 74 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – .75 CHI NHÁNH LÁNG HẠ 75 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ .75 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 75 3.1.2 Định hướng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 77 3.2 Giải pháp cải thiện chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 78 3.2.1 Xây dựng, hoàn thiện chương trình, sách cho vay khách hàng doanh nghiệp hợp lý, phù hợp .78 vi 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định thực tốt việc phân nhóm khách hàng vay vốn 78 3.2.3 Quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau giải ngân Chi nhánh 80 3.2.4 Cải thiện trình độ, chất lượng đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh .81 3.2.5 Nâng cao chất lượng quản lý nợ, phối hợp với phận đế xử lý nợ xấu nhanh chóng, kịp thời 82 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Về phía Chính phủ .82 3.3.2 Về phía Ngân hàng nhà nước 83 3.3.3 Về phía Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CIC SeABank KHDN KHCN NHNN NHTM TCTD TMCP LTV KUNN TSBĐ DVKH PGD CV QLQHKH VAMC Tên đầy đủ tiếng Việt Trung tâm Thơng tín Tín dụng quốc gia Việt Nam Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại Tở chức tín dụng Thương mại cở phần Tỷ lệ cho vay giá trị Khế ước nhận nợ Tài sản bảo đảm Dịch vụ khách hàng Phòng giao dịch Chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng Công ty TNHH MTV quản lý tài sản Tổ CASA XNK chức tín dụng Việt Nam Tiền gửi khơng kỳ hạn Xuất nhập viii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 37 Bảng 2.1: Cơ cấu tài sản Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 40 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 41 Biểu đồ 2.1: Tài sản – Nguồn vốn SeABank Láng Hạ (Giai đoạn 2016 – 2018) 42 Bảng 2.3: Bảng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ (Giai đoạn 2016 – 2018) .43 Bảng 2.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN tổng dư nợ SeABank Láng Hạ giai đoạn 2016 - 2018 52 Bảng 2.5: Dư nợ tỷ trọng cho vay Khách hàng doanh nghiệp có TSBĐ Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 53 giai đoạn 2016 – 2018 53 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay Khách hàng doanh nghiệp theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 54 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay KHDN theo ngành nghề SeABank Chi nhánh Láng Hạ (Giai đoạn 2016 – 2018) 55 Bảng 2.7: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay KHDN SeABank Láng Hạ giai đoạn 2016 - 2018 .56 Biểu đồ 2.3: Doanh số dư nợ cho vay KHDN Chi nhánh Láng Hạ (Giai đoạn 2016 – 2018) 57 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay tốc độ tăng dư nợ cho vay KHDN SeABank Chi nhánh Láng Hạ (Giai đoạn 2016 – 2018) .57 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn SeABank Láng Hạ giai đoạn 2016 - 2018 .58 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHDN SeABank Láng Hạ giai đoạn 2016 – 2018 59 Bảng 2.10 Tỷ trọng thu lãi cho vay KHDN tổng thu lãi cho vay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2016 - 2018 .60 Bảng 2.11 Bảng tổng hợp kết điều tra, khảo sát chất lượng cho vay KHDN SeABank – Chi nhánh Láng Hạ 61 77 hành cách chặt chẽ, khách quan dẫn đến định sai, dẫn đến giảm sút chất lượng cho vay Chi nhánh Để đảm bảo công tác thẩm định cho vay hiệu quả, Chi nhánh nên bố trí cán tín dụng có trình độ chun mơn, nghiệp vụ tốt có nhiều kinh nghiệm cơng tác thẩm định Bên cạnh đó, cần phải thường xuyên trau dồi kiến thức, trình độ chun mơn cán tín dụng việc tiến hành đào tạo, cập nhật thông tin thị trường, kinh tế, để khiến cho cơng tác thẩm định hiệu xác Không thẩm định điều kiện cho vay liên quan đến doanh nghiệp đề nghị vay vốn, cán tín dụng cịn phải dự trù tình xảy ra, ví dụ việc giải rủi ro có biến cố bất ngờ xảy ra, liệu doanh nghiệp có khả giải hay không, hay với hạn chế, yếu doanh nghiệp chưa có ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thời điểm dẫn đến hậu mà doanh nghiệp không lường trước được, cán thẩm định cho vay phải đánh giá tình để tư vấn cho doanh nghiệp khắc phục, đưa phương án xử lý hợp lý có rủi ro bất khả kháng xảy tương lai doanh nghiệp Ngoài không thẩm định cho vay thời điểm ban đầu tiến hành quy trình tín dụng, mà công tác thẩm định, đánh giá lại khách hàng (gọi công tác tái thẩm định) cần phải tiến hành sau khoảng thời gian định để thẩm định hiệu sử dụng vốn vay, kịp thời đưa biện pháp hạn chế sai sót doanh nghiệp, kết thúc quy trình cho vay, cơng tác tái thẩm định giúp ngân hàng rút học kinh nghiệm, để phân tích điểm tốt, điểm yếu để qua rút kinh nghiệm cho lần cho vay khác Bên cạnh việc thẩm định doanh nghiệp vay vốn, việc phân nhóm phân loại khách hàng vơ quan trọng việc định cho vay, cấp tín dụng Ngân hàng Do đó, Chi nhành cần đảm bảo tính khách quan việc thu thập hồ sơ liệu tài chính, Báo cáo tài chính, tờ khai thuế …để làm chấm điểm xếp loại phân nhóm khách hàng cách xác 78 3.2.3 Quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau giải ngân Chi nhánh Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phịng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng cho vay thu mua nông, lâm, thuỷ hải sản hộ dân, trả lương công nhân, áp dụng phương thức tốn chuyển khoản để kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng - Sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ tháng/lần để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ 79 - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay, khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, yêu cầu đòi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư cơng nợ cam kết chuyển toàn nguồn tiền toán tài khoản khách hàng mở chi nhánh; khoản vay thương mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản vay chưa đến kỳ, thu hồi tiền từ phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn 3.2.4 Cải thiện trình độ, chất lượng đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh Nguồn nhân lực ln yếu tố quan trọng hàng đầu lĩnh vực hoạt động, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trước hết cần củng cố, nâng cao số lượng lẫn chất lượng đội ngũ cán thẩm định tín dụng Để làm điều cần thực việc sau: Chú trọng hoạt động đào tạo nghiệp vụ, kỹ xử lý công việc cho cán cũ đồng thời tuyển dụng thêm cán có trình độ kinh nghiệm Cần tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại nhằm trau dồi kiến thức nghiệp vụ chuyên môn Mặt khác, nay, địi hỏi u cầu cơng việc, cán tín dụng khơng giỏi chun mơn nghiệp vụ mà cịn phải có kiến thức sâu rộng nhiều lĩnh vực Vì vậy, trình tuyển chọn cán tín dụng phải chọn lựa kỹ lưỡng, cán làm việc Chi nhánh ngân hàng cần có sách khuyến khích mở rộng đào tạo thêm cho cán nhân viên kiến thức kinh tế thị trường, đáp ứng tính cập nhật vấn đề kinh tế liên tục thay đổi, để họ trở thành cán có trình độ chun môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt, tâm huyết với nghề, sâu sát sở để tìm kiếm hội đầu tư Cần có chế độ thưởng phạt hợp lý đối vơi cán tín dụng, gắn lợi ích cán tín dụng với chất lượng tín dụng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm cán việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng tín dụng chất lượng tín dụng 80 3.2.5 Nâng cao chất lượng quản lý nợ, phối hợp với phận đế xử lý nợ xấu nhanh chóng, kịp thời SeABank cần phải tiến hành thường xuyên hoạt động theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp cách chặt chẽ đảm bảo nguồn vốn sử dụng theo hợp đồng Qua kiểm tra sau cấp tín dụng, ngân hàng thấy khó khăn mà Doanh nghiệp gặp phải, tư vấn cấp thêm vốn cho doanh nghiệp phương án khả thi có biến động bất thường Để nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng cần tiến hành: Xây dựng cấu tổ chức, máy kiểm tra kiểm sốt phải phù hợp quy mơ, cấu tở chức hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, cần phối kết hợp phận lại với để thu hồi xử lý nợ cách kịp thời nhanh chóng nhất, tránh làm tởn hại đến lợi nhuận Chi nhánh Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Về phía Chính phủ Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM có nâng cao hay khơng, hoạt động cho vay doanh nghiệp có mở rộng hay khơng, điều phụ thuộc lớn vào sách phủ NHNN Trong thời gian qua, chế sách thay đởi thường xun làm cho mơi trường kinh tế không ổn định, ảnh hưởng lớn đến chiến lược kinh doanh doanh nghiệp, làm đảo lộn sách tín dụng ngân hàng nguyên nhân tác động mạnh mẽ tới bất ổn mà ngân hàng phải khắc phục Vì vậy, Nhà nước cần ban hành sách vĩ mô tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng để doanh nghiệp an tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, tạo môi trương hoạt động tín dụng lành mạnh, giúp ngân hàng yên tâm đầu tư vốn, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển Bên cạnh đó, Nhà nước cần có sách hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, tư vấn cấu ngành nghề…cho doanh nghiệp hoạt động kinh 81 doanh lĩnh vực sinh lời giải công ăn việc làm cho người lao động Chính phủ cần xây dựng sách kinh tế phù hợp với thực tiễn, khuyến khích hoạt động xuất doanh nghiệp Cụ thể đẩy mạnh cơng tác xúc tiến thương mại, tìm thị trường xuất khẩu; sách hỗ trợ lãi suất, miễn giảm thuế sản phẩm xuất mũi nhọn dệt may, giầy dép, thủy sản… Nhà nước cần điều chỉnh nội dung văn liên quan đến hoạt động XNK phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho cho doanh nghiệp XNK Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng tránh tình trạng dự án phê duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn khơng cao, khơng phát huy hiệu quả, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Chính Phủ cần quy định chế độ kiểm tốn thích hợp loại hình doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài Các quan thống kê cần đẩy mạnh cơng tác thống kê doanh nghiệp, đảm bảo tính xác, kịp thời cung cấp thông tin cho ngân hàng Việc xây dựng hệ thống luật pháp thống nhất, hiệu lực cao; hệ thống quản lý hành gọn nhẹ không rườm rà, quan liêu bao cấp giúp cho hoạt động doanh nghiệp diễn thông suốt liên tục, hoạt động NHTM có an tồn hiệu 3.3.2 Về phía Ngân hàng nhà nước NHNN cần nhanh chóng hồn thiện văn pháp luật hoạt động ngân hàng để tạo môi trường pháp lý thống nhất, bình đẳng cho tất loại hình doanh nghiệp để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị phần cho doanh nghiệp Cần tránh tình trạng phân biệt đối xử loại hình doanh nghiệp đặc biệt việc gây khó khăn cho doanh nghiệp 82 NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, đời trung tâm đóng góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tồn hệ thống ngân hàng Kết thu thập, xử lý, cung cấp thơng tin tín dụng tăng lên vượt bậc; thơng tin tín dụng thực nguồn thiếu cho công tác quản lý, điều hành NHNN, hoạt động kinh doanh tín dụng tở chức tín dụng nhiên, việc cung cấp số liệu đôi lúc chưa đảm bảo tính kịp thời, xác tin cập Điều ảnh hưởng tới việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM NHNN cần yêu cầu NHTM báo cáo xác tình trạng khoản nợ doanh nghiệp bao gồm khoản nợ không cấu khỏan nợ cấu nhóm nợ Đảm bảo NHTM sử dụng CIC đánh giá xác tình trạng khoản nợ doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng Tăng cường công tác tra, kiểm tra vấn đề cần thiết trình kinh tế có nhiều thay đởi giai đoạn Hoạt động xác, nhanh chóng có hiệu không làm tăng hiệu hoạt động ngân hàng mà qua cịn thúc đẩy lực canh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam thời gian tới 3.3.3 Về phía Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á Thứ nhất, hồn thiện cấu tở chức, thực đầy đủ chức nhiệm vụ giao đồng thời tách bạch với khối khách hàng doanh nghiệp hoạt động tín dụng Thứ hai, tiếp tục hồn thiện hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng nội thơng qua việc đánh giá lại mơ hình chấm điểm khách hàng doanh nghiệp cách hiệu phản ánh cách nhìn nhận cán tín dụng khách hàng từ đánh giá hiệu hệ thống chất lượng khoản tín dụng cấp cho khách hàng Thứ ba, thực tăng cường hoạt động quản lý rủi ro tác nghiệp, thực tăng cường giám sát, bổ sung nhân để hoạt động quản lý rủi ro tác nghiệp vận hành thường xuyên linh hoạt nhằm giảm thiểu rủi ro đảm bảo tính linh hoạt q trình hoạt động 83 Thứ tư, tổ chức đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, cập nhật quy định sách cho cán thông qua trung tâm đào tạo khu vực Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh Thứ năm, hoàn thiện hệ thống văn liên quan đến hoạt động kinh doanh tác nghiệp, hoạt động kiểm tra, kiểm soát quản lý rủi ro Rà soát lại điều chỉnh hệ thống văn bản, sách tín dụng quy định quản lý Đặc biệt việc xây dựng thẩm quyền định cho chi nhánh cần phải có nhìn cụ thể sở đánh giá hiệu kinh doanh chi nhánh, địa bàn hoạt động chi nhánh theo hướng tạo thuận lợi cho chi nhánh phát triển tốt hạn chế chi nhánh hoạt động khơng có hiệu Thứ sáu, chun mơn hóa cơng tác xử lý nợ Hội sở chi nhánh Nhanh chóng thu hồi khoản nợ xấu, khoản nợ cấu giữ nhóm nợ, kết hợp với quan Tòa án, Viện kiểm sát, Thi hành án áp dụng biện pháp lý tài sản chấp, bảo lãnh để thu hồi phần vốn cho Ngân hàng Thứ bảy, đánh giá lại tính hiệu mơ hình vận hành tập trung, cần có phân tác rõ ràng nhiệm vụ phận để tránh chồng chéo công việc rút ngắn tối đa thời gian xử lý hồ sơ qua nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Mặc dù, Chi nhánh Láng Hạ Chi nhánh có kết kinh doanh ổn định SeABank, nhiên hoạt động kinh doanh khơng thể tránh khỏi khó khăn trở ngại nói chung cho vay KHDN nói riêng Chương III luận văn nêu số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHDN Chi nhánh Láng Hạ, đồng thời đưa kiến nghị Nhà nước, Chính phủ, NHNN SeABank Tuy nhiên, giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHDN nêu chưa đầy đủ song hy vọng đóng góp tích cực vào việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHDN SeABank – Chi nhánh Láng Hạ, góp phần vào tăng trưởng lợi nhuận cho chi nhánh SeABank, đồng thời góp phần vào tăng cường sức mạnh cạnh tranh địa bàn Thành phố, hướng tới kết kinh doanh hiệu đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn khách hàng 85 KẾT LUẬN Chất lượng cho vay đóng vai trị đặc biệt quan trọng tồn phát triển NHTM Việc nâng cao chất lượng cho vay, đặc biệt chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp yêu cầu tất yếu việc phát triển ngân hàng Mở cửa hội nhập kinh tế Việt Nam với giới mở nhiều hội kinh doanh cho NHTM nước Với kế hoạch mục tiêu đề thời gian tới mở rộng thị phần quy mô chất lượng, SeABank nói chung SeABank Láng Hạ nói riêng, bên cạnh thành cơng đạt cần khắc phục hạn chế định, để nâng cao vị uy tín Ngân hàng thời gian tới sớm hoàn thành mục tiêu đề năm tới Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn đạt kết sau: Khái quát sở lý luận chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại từ đưa hệ thống tiêu phản ánh chất lượng cho vay hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên việc áp dụng tiêu thực tế cịn mang tính chất hình thức trọng Hội sở không trọng nhiều cấp độ chi nhánh Thơng qua việc phân tích số liệu từ báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh, luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp SeABank Láng Hạ giai đoạn từ năm 2017 – 2019, đồng thời nêu bật thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp thơng qua việc phân tích tiêu từ có nhìn tổng quát hoạt động cho vay doanh nghiệp SeABank Láng Hạ Trên sở nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp SeABank Láng Hạ, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp thời gian tới Ngoài ra, luận văn đưa kiến nghị, đề xuất với Chính phủ, NHNN Ngân hàng TMCP Đông Nam Á xuất phát từ vướng mắc 86 hoạt động kinh doanh Chi nhánh, nguyên nhân khách quan rào cản hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp NHTM với mong muốn góp phần xây dựng ngành Tài - Ngân hàng vững mạnh, đủ lực cạnh tranh điều kiện hội nhập Do hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời mặt tài liệu thời gian nghiên cứu không nhiều, số vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Trương Quốc Cường (2016), “Quản trị rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Trần Đình Định (2015), “Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam”, Nhà xuất Tư pháp, Hà Nội Nguyễn Hữu Đương (2005), “Đẩy mạnh hoạt động thơng tin tín dụng nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, (Số chuyên đề năm 2005) PGS.TS Nguyễn Thi Phương Liên (chủ biên), “Quản trị tác nghiệp Ngân hang Thương mại”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), “Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Thị Thanh Hương (2005), “Giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tài ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng Mishkin F.S (1999), “Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính”, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà (2004), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống Kê Rose P.S (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 10 Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2017 – 2019, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Và luận án Tiến sĩ, luận văn thạc sĩ: Luận án tiến sĩ Nghiên cứu sinh Nguyễn Đức Tú (2012): “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam” Vương Thanh Vân (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Láng Hòa Lạc” Đào Văn Khoa (2013), “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lị” Ngơ Thị Thu Mai (2014), “Nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thái Nguyên” Luận án tiến sĩ Nghiên cứu sinh Nguyễn Văn Tuấn (2015): “Giải pháp nâng cao Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam” Nguyễn Phương Linh (2015): “Chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” Nguyễn Thùy Trang (2017): “Phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh” Ngô Thị Thùy Giang (2018): “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Quảng Trị” PHỤ LỤC BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP (Dành cho doanh nghiệp vay vốn SeABank Láng Hạ) Kính chào Quý Doanh nghiệp! Tôi học viên cao học ngành Tài – Ngân hàng Trường Đại học Thương Mại Hiện tại, Tôi thực đề tài luận văn thạc sĩ chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Để hồn thành nghiên cứu này, tơi cần giúp đỡ Quý Ông/Bà Khách hàng vay vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Không có câu trả lời xem hay sai, ý kiến Q Ơng/Bà giúp ích cho nghiên cứu Tôi cam kết giữ bí mật thơng tin riêng Doanh nghiệp dùng thông tin cung cấp phiếu điều tra cho mục đích khảo sát thực trạng chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp SeABank Láng Hạ Với câu hỏi có sẵn phương án trả lời Quý Ông/Bà xin chọn phương án trả lời mà Q Ơng/Bà cho thích hợp (có thể chọn nhiều câu trả lời cho câu hỏi) Với câu hỏi mở khác xin Q Ơng/Bà vui lịng điền câu trả lời Xin chân thành cám ơn Quý Ông/Bà! A/ PHẦN THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Tên doanh nghiệp (DN): Địa doanh nghiệp (DN): Số ĐT: Email: B/ PHẦN KHẢO SÁT Câu 1: Ông/bà vui lịng cho biết, lý Doanh nghiệp Ơng/bà chọn cho vay SeABank – Chi nhánh Láng Hạ? A Uy tín thương hiệu B Sản phẩm dịch vụ đa dạng C Vị trí địa lý thuận lợi D Lý khác:…………………………… Câu Ông/bà đánh mức độ đa dạng sản phẩm cho vay SeABank – Chi nhánh Láng Hạ nay? A Sản phẩm cho vay đa dạng ngân hàng khác B Sản phẩm cho vay giống ngân hàng khác C Sản phẩm cho vay ít, khơng đa dạng ngân hàng khác D Lý khác:…………………………… Câu Ơng/Bà đánh giá mức độ tài trợ (LTV) cho vay sản phẩm vay vốn có TSBĐ triển khai SeABank – Chi nhánh Láng Hạ? A Mức độ tài trợ cao Ngân hàng khác B Mức độ tài trợ tương đương với Ngân hàng khác C Mức độ tài trợ thấp Ngân hàng khác D Lý khác:…………………………… Câu Ơng/Bà đánh giá lãi suất áp dụng sản phẩm cho vay mà Doanh nghiệp Ông/Bà sử dụng SeABank – Chi nhánh Láng Hạ? A Lãi suất cho vay thấp so với Ngân hàng khác B Lãi suất cho vay tương đương với Ngân hàng khác C Lãi suất cho vay cao so với Ngân hàng khác D Lý khác:…………………………… Câu Ông/Bà đánh giá kỳ hạn khoản vay triển khai SeABank – Chi nhánh Láng Hạ? A Kỳ hạn cho vay KUNN ngắn/quá dài, không phù hợp với chu kỳ, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp B Kỳ hạn cho vay KUNN phù hợp với chu kỳ, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp C Lý khác:…………………………… Câu Ông/Bà đánh việc áp dụng chương trình ưu đãi khoản vay SeABank – Chi nhánh Láng Hạ? A Chương trình ưu đãi chi nhánh triển khai, áp dụng hỗ trợ nhiều cho Doanh nghiệp vay vốn B Chương trình ưu đãi chi nhánh triển khai, áp dụng không hỗ trợ nhiều cho Doanh nghiệp vay vốn C Khơng có chương trình ưu đãi cho Doanh nghiệp vay vốn SeABank Láng Hạ Câu Ông/Bà đánh quy trình, thủ tục cho vay doanh nghiệp SeABank – Chi nhánh Láng Hạ nào? A Quy trình, thủ tục nhanh chóng, đơn giản B Quy trình phức tạp, thủ tục rườm rà C Quy trình, thủ tục hợp lý chấp nhận Câu Ơng/Bà đánh trình độ, lực thái độ phục vụ đội ngũ cán nhân viên SeABank Láng Hạ? A Rất tốt B Đáp ứng C Không đáp ứng Câu Theo Ông/Bà sản phẩm cho vay doanh nghiệp SeABank Láng Hạ có khác biệt so với Ngân hàng khác địa bàn? A Lãi suất D Chính sách tín dụng B Uy tín E Cơng nghệ C Chất lượng cung ứng dịch vụ F Khơng có khác biệt Câu 10 Ơng/Bà có hài lịng chất lượng vay vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ khơng? A Rất hài lịng B Hài lịng C Khơng hài lịng Trân trọng cảm ơn Ơng/Bà dành thời gian trả lời câu hỏi! ... cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 44 v 2.2.1 Thực trạng Chính sách cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng. .. trạng cho vay chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ  Nhận dạng vấn đề tồn nguyên nhân tồn cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng. .. Chi nhánh Láng Hạ 51 2.3.2 Thực trạng chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp theo đánh giá Khách hàng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 61 2.4 Đánh giá chung chất lượng cho