Tăng Cường Quản Lý Nhà Nước Với Hoạt Động Huy Động Vốn Của Các Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MAI HƯƠNG TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ LAI CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MAI HƯƠNG TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ LAI CHÂU Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Phạm Cơng Tồn THÁI NGUN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên : Nguyễn Mai Hương Lớp : Quản lý kinh tế K11H Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Đề tài luận văn: "Tăng cường quản lý nhà nước với hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần địa bàn thành phố Lai Châu" Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, đô ̣c lâ ̣p của Các số liê ̣u, kế t quả nêu luâ ̣n văn trung thực và có nguồ n gố c rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan mình Tác giả luận văn Nguyễn Mai Hương ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa học, xin trân trọng biết ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Kinh tế quản trị kinh doanh Thái Nguyên cho phép thực luận văn tốt nghiệp Trước hết, xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đới với Tiến sĩ Phạm Cơng Tồn tận tâm hướng dẫn tơi hồn thành luận văn này, thầy giúp tơi có phương pháp nghiên cứu đắn, nhìn nhận vấn đề cách khoa học, logic, qua giúp đề tài tơi có ý nghĩa thực tiễn có tính khả thi Xin cảm ơn đến quan: Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Lai Châu, Ngân hàng thương mại tạo điều kiện thuận lợi cho khảo sát tìm hiểu tình hình thực tế hoạt động huy động vốn địa bàn thành phố Lai Châu thời gian qua Xin cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè nhiệt tình ủng hộ, góp ý, cung cấp tài liệu để tơi hồn thành luận văn Trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Mai Hương iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Bố cục đề tài nghiên cứu Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Tổ chức hệ thống ngân hàng kinh tế quốc dân 1.1.1 Ngân hàng trung ương 1.1.2 Ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại cổ phần 13 1.2 Quản lý nhà nước đối với NHTM Việt Nam 21 1.2.1 Cơ quan quản lý nhà nước đối với NHTM Việt Nam 21 1.2.2 Chức vai trò quản lý NHNN 22 1.2.3 Khái niệm quản lý NHNN đối với hoạt động huy động vốn NHTM 23 1.2.4 Sự cần thiết mục tiêu quản lý NHNN đối với hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 23 1.2.5 Nội dung quản lý NHNN đối với hoạt động huy động vốn NHTM 26 1.2.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý NHNN đối với hoạt động huy động vốn NHTM 32 iv 1.3 Các học kinh nghiệm quản lý nhà nước huy động vốn 34 1.3.1 Bài học từ vi phạm hoạt động huy động vốn NHTM 34 1.3.2 Bài học từ kinh nghiệm quản lý nước NHNN tỉnh 36 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 38 2.2 Phương pháp nghiên cứu 38 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 38 2.2.2 Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin 40 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 40 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 41 Chương THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ LAI CHÂU 43 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 43 3.1.1 Khái quát điều kiện tự nhiên kinh tế xã hội Thành phố Lai Châu 43 3.1.2 Khái quát NHNN Việt Nam Chi nhánh tỉnh Lai Châu 45 3.1.3 Khái quát hệ thống NHTM CP địa bàn thành phố 53 3.2 Thực trạng quản lý NHNN đối với hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn Thành phố Lai Châu 54 3.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn NHTM CP địa bàn Thành phố Lai Châu 55 3.2.2 Công tác quản lý nhà nước đối với hoạt động huy động vốn NHTM CP địa bàn Thành phố Lai Châu 63 3.3 Đánh giá quản lý NHNN đối với hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn Thành phố Lai Châu 71 3.3.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý NHNN đối với hoạt động huy động vốn NHTM CP địa bàn thành phố Lai Châu 71 3.3.2 Những kết đạt 74 v 3.3.3 Những hạn chế quản lý nhà nước với hoạt động huy động vốn NHTM 75 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 77 Chương GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC NHTM CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ LAI CHÂU 78 4.1.Định hướng quản lý nhà nước đối với huy động vốn NHTM CP địa bàn Thành phố Lai Châu đến năm 2020 78 4.1.1 Mục tiêu phát triển NHNN Việt Nam, định hướng chiến lược đến năm 2020 78 4.1.2 Phương hướng, mục tiêu quản lý nhà nước đối với hoạt động huy động vốn NHTM CP địa bàn Thành phố Lai Châu 81 4.2 Các giải pháp tăng cường quản lý nhà nước đối với hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn Thành phố Lai Châu 84 4.2.1 Hồn thiện sách, quy định văn pháp quy đối với quản lý hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn thành phớ Lai Châu 84 4.2.2 Hồn thiện công tác tổ chức thực thi với quản lý hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn thành phố Lai Châu 86 4.2.3 Hồn thiện cơng tác giám sát, tra, kiểm tra xử lý vi phạm với hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn thành phố Lai Châu 87 4.3 Kiến nghị điều kiện để thực giải pháp 88 4.3.1 Kiến nghị với NHNN Chi nhánh tỉnh Lai Châu 88 4.3.2 Kiến nghị với NHNN Trung ương 89 4.3.3 Kiến nghị với NHTM 90 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 PHỤ LỤC 97 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triểnViệt Nam CSTT Chính sách tiền tệ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTM CP Ngân hàng Thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ương QLNN Quản lý nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng Viettinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Một số đặc điểm NHTM NHTM cổ phần 14 Bảng 3.1: Thống kê điểm giao dịch NHTM CP địa bàn thành phố Lai Châu 55 Bảng 3.2: Tổng hợp số lượng chất lượng cán NHTM CP 56 Bảng 3.3: Số liệu huy động vốn dư nợ cho vay NHTM địa bàn Thành phố Lai Châu, bao gồm Agribank Lai Châu 58 Bảng 3.4: Tổng hợp số liệu huy động vốn theo kỳ hạn gửi NHTM, bao gồm Agribank Lai Châu 60 Bảng 3.5: Tổng hợp số liệu huy động vốn theo đối tượng khách hàng NHTM địa bàn thành phố Lai Châu, bao gồm Agribank Lai Châu 61 Bảng 3.6: Thống kê công tác Thanh tra, kiểm tra NHNN với NHTM, bao gồm Agribank Lai Châu 70 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mô hình NHTW trực thuộc Quốc hội 10 Sơ đồ 1.2: Mơ hình NHTW trực thuộc Chính phủ 11 Sơ đồ 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức NHNN chi nhánh tỉnh Lai Châu 49 Biểu đồ 3.1: Diễn biến huy động vốn cuối kỳ BIDV Lai Châu năm 2015 59 Biểu đồ 3.2: Thị phần NHTM, gồm Agribank địa bàn thành phố Lai Châu 62 83 Để đạt mục tiêu đề NHNN yêu cầu TCTD địa bàn phòng chức NHNN Chi nhánh tỉnh thực số nhiệm vụ cụ thể thời gian tới: - Tiếp tục tham mưu cho Thớng đớc NHNN, cấp uỷ, quyền địa phương việc triển khai, thực có hiệu văn đạo Ngành, UBND tỉnh Tăng cường cơng tác nghiên cứu, phân tích kinh tế địa phương để chủ động tham mưu, đề xuất giải pháp triển khai thực - Tiếp tục phối hợp chặt chẽ với sở, ban, ngành, đồn thể tỉnh; huyện, thành phớ lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng nói chung; đơn vị ký kết chương trình, quy chế phối hợp nói riêng - Đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu tiền mặt số lượng, giá trị cấu loại tiền lưu thông từ tỉnh xuống sở Chú ý hàng đầu đến cơng tác an tồn tuyệt đới kho quỹ - Tăng cường công tác huy động vốn địa phương; tăng trưởng tín dụng mức hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận tín dụng ngân hàng, việc cho vay lĩnh vực ưu tiên, xây dựng nông thôn mới, tiềm mạnh tỉnh, chương trình tín dụng sách Các chi nhánh NHTM địa bàn tích cực đẩy mạnh chương trình đối thoại, kết nối Ngân hàng với doanh nghiệp, hộ dân tích cực xử lý nợ xấu cũ hạn chế nợ xấu phát sinh - Tiếp tục tăng cường công tác tra, giám sát NHNN chi nhánh tỉnh; kiểm toán, kiểm soát nội chi nhánh Ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân, nhằm phát hiện, chấn chỉnh kịp thời sai sót có, đảm bảo cho hệ thớng hoạt động ln an toàn, hiệu quả, xử lý kịp thời, đầy đủ đơn thư khiếu nại, tố cáo phát sinh - Đẩy mạnh cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt; ln giữ vững ngun tắc tốn “nhanh chóng, xác, an tồn”; nêu cao ý thức phục vụ văn hoá văn minh giao dịch, giao tiếp với khách hàng 84 - Thực tốt công việc; đơn giản hố thủ tục hành chính; cơng tác tuyên truyền; công tác thông tin, báo cáo, công tác quốc hội; quy chế dân chủ sở quan, doanh nghiệp; tăng cường công tác giáo dục phẩm chất đạo đức lối sống, đạo đức nghề nghiệp cho cán công chức, viên chức nười lao động; công tác từ thiện an sinh xã hội địa phương 4.2 Các giải pháp tăng cường quản lý nhà nước hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn Thành phố Lai Châu 4.2.1 Hồn thiện sách, quy định văn pháp quy quản lý hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn thành phố Lai Châu Xây dựng hạ tầng sở pháp lý cho hoạt động huy động vốn chuyện sớm chiều mà cần phải quan tâm nghiên cứu lâu dài cặn kẽ, phối hợp nhiều ban ngành điều quan trọng phải điều chỉnh trình áp dụng vào thực tế Chính vì vậy, mục tiêu lâu dài Trong năm 2016 liên tiếp xảy vụ việc rủi ro xảy với khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, chủ yếu liên quan đến quy định quy trình gửi tiền vào ngân hàng cịn chưa đồng thớng nhất, hệ thống ngân hàng tự ban hành quy chế gửi tiền riêng mình Khi việc xảy quan chức khó để tham chiếu quy định cho vi phạm Theo kinh nghiệm nước thì quy định phải có mặt luật Ngân hàng văn bổ sung luật mà thực ngày Những điều luật phải thiết kế có tính hệ thớng từ x́ng, đảm bảo tính tồn diện, phân định rõ ràng tránh chồng chéo Do vậy, NHNN địa phương cần tham mưu cho NHNN Việt Nam cần sớm ban hành văn hướng dẫn thi hành Luật TCTD năm 2010, có văn quy định nhận tiền gửi tổ chức tín dụng, để hoạt động nhận tiền gửi thực cách hiệu NHNN địa phương kênh tiếp nhận thực tiễn để NHNN Việt Nam hoàn thiện quy định tiền gửi theo hướng khắc phục bất cập quy định hành huy động vốn hình thức nhận tiền gửi 85 NHTM phù hợp với thực tiễn, sở tạo tính khả thi cho văn ban hành sau Trong thời gian xu hướng theo đuổi mục tiêu dài hạn CSTT quốc gia, lãi suất huy động có xu hướng tiếp tục giảm Theo đó, nguyên nhân quan trọng khiến ngân hàng tiếp tục gặp khó khăn việc thu hút tiền gửi VND Thêm vào đó, sách tiền tệ thận trọng khiến nguồn cung tiền thị trường hạn chế, ảnh hưởng không nhỏ đến khoản ngân hàng Vì thế, thực trạng khó khăn cơng tác huy động vốn địa phương cần NHNN tổng hợp báo cáo để quan ban hành luật có nhìn xác thị trường huy động vớn Từ pháp luật hoạt động nhận tiền gửi cần qui định theo hướng giúp cho NHTM khỏi khó khăn, giúp cho doanh nghiệp có khả tiếp cận vớn vay, đảm bảo tăng trưởng kinh tế Để huy động tối đa nguồn vốn từ tiền gửi, góp phần đảm bảo an tồn cho hoạt động hệ thớng ngân hàng, việc tiếp tục hồn thiện quy chế tiền gửi NHTM cần thiết tập trung vào số vấn đề sau: - Xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, đảm bảo pháp chế xã hội chủ nghĩa Bảo vệ lợi ích Nhà nước, quyền lợi ích tổ chức, cá nhân tham gia quan hệ tiền gửi - Hồn thiện sách lãi suất tiền gửi cho phù hợp với tình hình kinh tế - Xây dựng, củng cố hệ thống NHTM vững mạnh, đẩy nhanh tiến độ đại hóa công nghệ ngân hàng, mở rộng hình thức toán qua ngân hàng phục vụ cho kinh tế - Quy định bảo mật quyền nghĩa vụ bên tham gia gửi tiền cần quy định 86 4.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức thực thi với quản lý hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn thành phố Lai Châu - Thực CSTT quốc gia theo đạo Thống đốc; tăng cường chất lượng tham mưu; nâng cao vai trò chủ động NHNN việc triển khai thực có hiệu Chỉ thị, Nghị có liên quan đến hoạt động ngân hàng Tăng cường nghiên cứu phân tích kinh tế địa phương để chủ động tham mưu, đề xuất giải pháp triển khai thực - Tích cực đưa giải pháp huy động tối đa nguồn vốn; tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng Dựa vai trò quản lý nhà nước hoạt động huy động vốn NHNN có nhìn tổng quát NHTM tình hình huy động vớn địa phương Từ có giải pháp hữu hiệu mang tính định hướng cho NHTM huy động tối đa nguồn vốn địa bàn - NHNN cần đảm bảo cho hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn cạnh tranh lành mạnh Không giám sát việc tuân thủ mặt lãi suất cách nhận báo cáo từ NHTM mà cần xây dựng kênh thông tin từ khách hàng gửi tiền tình trạng cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, thỏa thuận lãi suất riêng với khách hàng Theo dõi chương trình khuyến mại tiền gửi mà NHTM thực hiện, hình thức khuyến mại không làm vượt trần lãi suất huy động Khi đăng ký chương trình khuyến mại, NHTM đảm bảo sản phẩm không làm vượt trần lãi suất huy động, nhiên thực địa bàn huy động cần có giám sát NHNN việc áp dụng chương trình địa phương có tính chất sản phẩm hay khơng 87 4.2.3 Hồn thiện cơng tác giám sát, tra, kiểm tra xử lý vi phạm với hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn thành phố Lai Châu - Xây dựng hệ thống giám sát từ xa có khả cảnh báo sớm đới với NHTM có vấn đề rủi ro hoạt động ngân hàng; Nâng cao lực trình độ cán tra để tăng chất lượng giám sát từ xa hoạt động huy động vốn - Xây dựng qui trình thực phương pháp tra, giám sát dựa sở chương trình tra NHNN Việt Nam, có kế hoạch cụ thể với hoạt động giám sát định kỳ, tra kiểm tra hoạt động huy động vốn kết hợp với trình tra, kiểm tra nghiệp vụ tốn nghiệp vụ có liên quan đến tài khoản khách hàng tham gia huy động vốn - Tăng cường giám sát rủi ro qua tiêu tài chính: Các tiêu tài cần áp dụng; Xây dựng phận chuyên nghiên cứu tập trung việc phân tích đánh giá tiêu - Phối hợp tra, giám sát Chi nhánh kiểm soát nội chi nhánh NHTM: Xây dựng quy chế phối hợp cụ thể với phận kiểm sốt nội thơng qua báo cáo định kỳ NHTM nâng cao chất lượng giám sát từ xa với hoạt động huy động vốn - Hồn thiện cơng tác giải khiếu nại, tớ cáo: Thiết lập đường dây nóng; Tăng cường tính chủ động Bộ phận giải khiếu nại tố cáo; Đẩy mạnh thông tin tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng tổ chức đối thoại với khách hàng 88 4.3 Kiến nghị điều kiện để thực giải pháp 4.3.1 Kiến nghị với NHNN Chi nhánh tỉnh Lai Châu 4.3.1.1 Tăng cường cam kết cấp lãnh đạo NHNN Chi nhánh tỉnh Lai Châu Sự cam kết lãnh đạo có vai trị quan trọng, tạo mơi trường thuận lợi, đưa định hướng yêu cầu để đạt mục tiêu định cho công tác quản lý NHNN Chi nhánh tỉnh Lai Châu đối với hoạt động NHTM địa bàn, thể mối quan tâm trách nhiệm họ đối với công tác quản lý Việc cam kết cấp lãnh đạo Chi nhánh gồm: Ban giám đốc, chức danh trưởng, phó đơn vị, lãnh đạo đồn thể,… yếu tố quan trọng định thành công việc thực kế hoạch nhiệm vụ NHNN Việt Nam giao phó 4.3.1.2 Bố trí ngân sách cho sở hạ tầng kỹ thuật, phát triển nguồn nhân lực NHNN Chi nhánh tỉnh Lai Châu cần bớ trí ngân sách hợp lý tập trung nâng cấp sở hạ tầng kỹ thuật đủ mạnh, cụ thể xây dựng phần mềm quản lý phù hợp với hoạt động đa dạng NHTM, đặc biệt thông tin báo cáo, thông tin giám sát để giảm thiểu rủi ro hoạt động huy động vớn; hồn chỉnh phát triển hệ thống báo cáo tập trung giúp quản lý tớt tình hình hoạt động NHTM NHNN Chi nhánh tỉnh Lai Châu cần toàn thêm nhân cho máy tra giám sát, đảm bảo bớ trí phân cơng cán đảm bảo kiểm sốt hết mảng nghiệp vụ hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ, công chức tham gia nhiều khóa đào tạo chun mơn, nghiệp vụ, trị, ngoại ngữ, tin học, bồi dưỡng kiến thức q́c phịng, quản lý nhà nước… phù hợp với cơng việc, vị trí, chức vụ, ngạch bậc Qua Chi nhánh liên tục đổi mới, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, công chức thực mục tiêu xây dựng đội 89 ngũ cán NHNN trẻ tuổi, có lực trình độ chun mơn cao, đủ khả thực nhiệm vụ chuyên môn phức tạp, nâng cao khả tham mưu giải cơng việc kỹ điều hành, gắn bó lâu dài với NHNN, đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ NHNN bối cảnh hoạt động ngân hàng phát triển mạnh mẽ tăng cường hội nhập quốc tế 4.3.1.3 Phối hợp chặt chẽ phòng, phận chuyên môn để thực công tác quản lý hoạt động huy động vốn Để thực công tác quản lý nhà nước hoạt động huy động vốn địa bàn cần triển khai sở phân công nhiệm vụ, quyền hạn theo quy định pháp luật đới với phịng, ban chun mơn việc tổng hợp liệu hay kiểm tra xử lý vi phạm Do đó, cần có phới hợp chặt chẽ phịng, ban chun mơn, hỗ trợ để thu thập, trao đổi thông tin, xử lý nghiệp vụ có liên quan, tạo điều kiện cho việc quản lý đạt hiệu cao mà không để xảy tình trạng chồng chéo xử lý nghiệp vụ, bỏ sót nghiệp vụ gây thời gian NHTM thực yêu cầu NHNN 4.3.2 Kiến nghị với NHNN Trung Ương 4.3.2.1 Xây dựng khơng ngừng hồn thiện hành lang pháp lý Xây dựng hành lang pháp lý chuyện sớm chiều mà phải quan tâm nghiên cứu lâu dài cặn kẽ, quan tâm phối hợp nhiều ban ngành điều quan trọng phải điều chỉnh dần trình áp dụng vào thực tế Tuy vậy, trình xây dựng hệ thống pháp luật ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực huy động vốn từ tiền gửi NHNN cần xây dựng quy định chặt chẽ vì không dễ bị kẻ gian lợi dụng hoạt động rửa tiền - Cần có văn quy phạm pháp luật có tính pháp lý cao để điều chỉnh phạm vi hoạt động huy động vốn, cụ thể quy định quy chế tiền gửi tiết kiệm cho phù hợp với luật ban hành 4.3.2.2 Phát triển hạ tầng CNTT 90 - Tại NHTM hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin phát triển, theo giao dịch hoạt động huy động vốn thực qua ngân hàng điện tử phổ biến NHNN Chính Phủ cần có sách đầu tư hạ tầng cở sở, công nghệ viễn thơng đảm bảo kiểm sốt kịp thời giao dịch điện tử NHTM - Có biện pháp an tồn mạng, đảm bảo bí mật cá nhân giao dịch điện tử phương tiện điện tử tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu thập truyền tải thông tin nên không quản lý cẩn thận, dễ dẫn đến vi phạm bí mật cá nhân Đồng thời, cần phải có chế an ninh hữu hiệu để chống hacker xâm nhập vào hệ thớng tốn điện tử 4.3.2.3 Nâng cao lực đội ngũ cán quản lý hoạt động ngân hàng - Quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng quản lý người người thực hiện, để tăng cường lực, phẩm chất đội ngũ cán bộ, công chức nhà nước nói chung, Nhà nước cần thực giải pháp mạnh mẽ để tiếp tục giảm số biên chế dư thừa, không đủ lực, trình độ theo yêu cầu mới, mạnh dạn bớ trí cán trẻ, có lực chuyên môn phẩm chất tốt; đẩy mạnh công tác đào tạo công chức theo tiêu chuẩn ngang tầm khu vực - Các cán phải thường xuyên trau dồi, học hỏi, nắm vững nghiệp vụ chuyên môn, văn pháp luật ngành để trình quản lý có nhận xét, kiến nghị thích hợp, đốn, mang tính thuyết phục cao, khơng trái pháp luật Đồng thời, phải thường xuyên nắm bắt, tiếp cận hiểu biết công nghệ ngân hàng áp dụng để phần bổ sung kiến thức giải vấn đề thực tiễn sống, thực tiễn tr.nh công tác, đáp ứng nhu cầu đổi ngày đại hoạt động ngân hàng 4.3.3 Kiến nghị với NHTM 91 Với thực trạng thị trường huy động vốn cạnh tranh ngày gay gắt hơn, từ đầu năm hầu hết ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động tiền gửi có khuyến phong phú, lãi suất cao nhiều so với lãi suất tiết kiệm kỳ hạn Để đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh, việc đặc biệt quan tâm tới công tác huy động vốn sản phẩm, dịch vụ nhằm thực mục tiêu tăng trưởng nguồn vớn, tăng thu phí, đảm bảo cân đới vớn an tồn hiệu quả, đồng thời nâng cao vị NHTM, việc xây dựng chương trình, giải pháp tăng trưởng quản lý công tác huy động nguồn vốn năm 2016 năm góp phần mở rộng quy mơ hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh NHTM ngày phát triển, góp phần đạt mục tiêu NHNN đề việc huy động nguồn vốn địa phương 4.3.3.1 Quản lý nguồn nhân - Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng Quản lý, Kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch cán ngân hàng - Để kinh doanh có hiệu quả, NHTM cần cương xếp, bớ trí lao động cách hợp lý Những cán không đáp ứng yêu cầu trình độ công việc cần chuyển sang làm nhiệm vụ khác - Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, chế, quy chế hành, quy trình bảo mật - Hoàn thiện tác phong, lề lới làm việc, văn hố giao dịch, quan tâm, chăm sóc khách hàng có sớ dư tiền gửi NHTM, tích cực khai thác, tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo tăng trưởng ổn định nguồn vớn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh Đồng thời góp phân hồn thành mục tiêu NHNN đề 92 - Quan tâm đào tạo nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn Một thực trạng tồn từ trước đến coi thực tế khách quan trình độ đội ngũ cán quỹ tiết kiệm, điểm huy động vốn yếu nhiều mặt Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán giao dịch Qua góp phần hạn chế bớt rủi ro phát sinh nghiệp vụ huy động vốn NHTM 4.3.3.2 Quản lý hoạt động marketing Nhằm mục đích tiếp tục tăng trưởng số dư tiền gửi tổ chức dân cư, đồng thời đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhằm tăng thu phí địa bàn, giải pháp tăng trưởng huy động vốn sản phẩm, dịch vụ cần thiết, tạo điều kiện để NHTM quảng bá sản phẩm, dịch vụ mình đến với khách hàng Tuy nhiên chương trình khuyến mại phải đăng ký đầy đủ với NHNN quan chức có liên quan để đảm bảo minh bạch cạnh tranh huy động vốn NHTM 4.3.3.3 Quản lý hoạt động chất lượng - Hiện NHTM áp dụng tiêu chuẩn chất lượng cụ thể cho dịch vụ đến khách hàng Các sách dịch vụ tiêu chuẩn chất lượng NHTM phải niêm yết công khai - Tham gia bảo hiểm dịch vụ ngân hàng (tại Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam), niêm yết công khai chứng nhận bảo hiểm điểm giao dịch để khách hàng biết thuận tiện cho công tác tra, giám sát NHNN 93 KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng, tạo nguồn lực lớn cho NHTM, hiệu công tác tác động lớn đối với tăng trưởng quy mô, phát triển NHTM nói riêng kinh tế nói chung Trong điều kiện kinh tế nước ta trình thực công nghiệp hóa, đại hóa thì trách nhiệm nặng nề đặt lên vai ngành ngân hàng phải huy động tối đa nguồn lực tầng lớp dân cư địa bàn Để hoạt động huy động vốn NHTM nói riêng hệ thớng ngân hàng nói chung lành mạnh cạnh tranh, đảm bảo kiểm soát rủi ro trình huy động, NHNN phải khơng ngừng hồn thiện, nâng cao chất lượng quản lý nhằm đạt mục đích ći bảo đảm hoạt động ngân hàng lành mạnh, an tồn có hiệu quả; bảo vệ lợi ích Nhà nước, quyền lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân, góp phần thực sách tiền tệ q́c gia Để đề xuất giải pháp mang tính khả thi, luận văn kết hợp kiến thức tiếp thu qua trình học tập làm việc với việc quản lý thực tế đối với hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn; đồng thời, thông qua phân tích, đánh giá tình hình hoạt động huy động vớn NHTM địa bàn Thành phố Lai Châu Hy vọng với đề xuất trình bày luận văn giúp NHNN Việt Nam, NHNN Chi nhánh tỉnh Lai Châu xem xét chọn lọc để cụ thể hóa áp dụng, triển khai nhằm nâng cao hiệu quản lý Nhà nước đối với hoạt động huy động vốn NHTM, đặc biệt NHTM địa bàn thành phố Lai Châu 94 Đây không lĩnh vực mẻ đối với cán làm công tác quản lý ngân hàng, rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thì phát sinh phức tạp điệu kiện cạnh tranh ngày gay gắt NHTM Do quy định chế tài hoạt động huy động vớn, nghiệp vụ tiền gửi cịn phải điều chỉnh nhiều Bên cạnh cơng tác tra giám sát hoạt động huy động vốn địa bàn chưa trọng, nên q trình nghiên cứu thân gặp khơng khó khăn thu thập tài liệu, nên tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Rất mong nhận đóng góp q Thầy Cơ, bạn đồng nghiệp để bổ sung luận văn ngày hoàn thiện 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Anh Đào (2011), “Thêm ngân hàng vượt rào lãi suất” [trực tuyến], tinmoi.vn, cập nhật ngày 7/10/2011 [tham khảo ngày 15/10/2013], địa truy cập : http://www.tinmoi.vn/them-ngan-hang-vuot-rao-lai-suat- 01604817.html Chính Phủ (2006), Quyết định sớ 112/2006/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Đại học Kinh tế Quốc dân, Khoa Ngân hàng - Tài chính, TS Hồng Xn Quế (2003), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Trung Ương, NXB Thống Kê, Hà Nội Lê Thị Thu Thủy (2009), “Tính độc lập NHTW Việt Nam”, http://luattaichinh.wordpress.com, ngày 23/11/2009 Nguyễn Thanh Ngọc (2015), “Bầu Kiên, Huyền Như: Thanh lọc ngân hàng chưa dừng lại” http://vietstock.vn/2015/01/bau-kien-huyen-nhuthanh-loc-ngan-hang-chua-dung-lai-757-400111.htm Nguyễn Thị Minh Hiền(2004), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư 08/2013/TT-NHNN ngày 25/3/2013 quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội (đã hết hiệu lực) Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư 15/2013/TT-NHNN ngày 27/06/2013 thay thông tư 08/2013 quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội (đã hết hiệu lực) 96 Ngân hàng nhà nước (2014), Thông tư 07/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 quy định lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lai Châu (2015), Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015, Lai Châu 11 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lai Châu (2015), Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015, Lai Châu 12 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Lai Châu (2015), Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015, Lai Châu 13 Quốc Hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số: 46/2010/QH12 14 Quốc Hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 15 Trần Huy Hồng (2010), Quản trị ngân hàng thương mại,Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội 16 Tuệ Minh (2011), “Nghi án đồng nghiệp „tố‟ HD Bank vượt trần lãi suất” [trực tuyến], vnexpress.net, cập nhật ngày 8/10/2011 [tham khảo ngày 12/10/2013], địa truy cập : Tài liệu internet 17 Website: http://vneconomy.vn/ 18 Website: http://www.sbv.gov.vn/ 19 Website: www.laichau.gov.vn/ 97 PHỤ LỤC A Câu hỏi vấn Chánh tra NHNN chi nhánh tỉnh Lai Châu Trưởng phòng Khách hàng cá nhân NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lai Châu * Câu hỏi vấn Chánh tra NHNN chi nhánh tỉnh Lai Châu : - Anh (chị) giới thiệu đôi lời hoạt động tra NHNN Chi nhánh tỉnh Lai Châu nói chung công tác tra với hoạt động huy động vớn NHTM CP nói riêng? - Theo anh (chị) nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng công tác tra giám sát hoạt động NHTM địa bàn? - Theo anh (chị) Để làm tốt công tác tra NHNN chi nhánh tỉnh với hoạt động huy động vớn NHTM phận Thanh tra NHNN Chi nhánh tỉnh cần có kế hoạch cụ thể thời gian tới? * Câu hỏi vấn Trưởng phòng Khách hàng cá nhân NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lai Châu: - Anh (chị) cho biết kết hoạt động huy động vốn chi nhánh thời gian qua? Anh (chị) đánh kết đó? - NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lai Châu áp dụng tuân thủ quy định sách lãi suất NHNN ban hành? - Anh (chị) đánh chất lượng cán làm công tác huy động vốn Chi nhánh? - Anh (chị) đánh tính phù hợp cơng tác QLNN NHNN chi nhánh tỉnh với hoạt động NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Lai Châu? ... trạng hoạt động quản lý nhà nước đối với hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn tỉnh Lai Châu, để từ để xuất giải pháp theo hướng tăng cường hoạt động quản lý Nhà nước nhằm... Nhằm hệ thớng hóa lý thuyết quản lý nhà nước với hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Hệ thớng hóa văn quy phạm pháp luật hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần, làm tài liệu... thực tiễn Quản lý nhà nước với hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần - Phân tích, đánh giá thực trạng Quản lý nhà nước với hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố