Tình hình huy động vốn và cho vay

2.1 Tình hình huy động vốn và cho vay 2.3.1 Tình hình huy động vốn Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng. Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của một ngân hàng thương mại; thể hiện ở chỗ nó không những chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng mà nó còn là nguồn vốn nhàn rỗi của xã hội được tập trung để sử dụng có hiệu quả cho các nhu cầu của nền kinh tế - xã hội. Các hình thức huy động vốn chủ yếu ở NHNo&PTNT chi nhánh Quận 5:  Tiền gửi thanh toán: Các doanh nghiệp, các đơn vị kinh tế có thể mở tài khoản tại NHNo&PTNT Quận 5 nhằm thực hiện các khoản chi trả, thanh toán tiền lẫn nhau phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh của mình.Tài khoản đó gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán. Đối với loại tiền gửi này, ngân hàng huy động với lãi suất rất thấp; và khách hàng có thể rút, chuyển tiền vào bất cứ lúc nào Mặc dù số dư tài khoản tiền gửi này của khách hàng thường không lớn nhưng với số lượng khách hàng rất đông nên tổng số vốn huy động qua tiền gửi thanh toán trở nên lớn đáng kể.  Tiền gửi tiết kiệm: Đây là khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư mà ngân hàng đang giữ hộ, và đây cũng là khoản tiền chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng; là nguồn tiền lớn nhất mà ngân hàng dùng để cho vay; và là nguồn vốn kinh doanh mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng Lãi suất tiền gửi tiết kiệm luôn cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán.Trong hệ thống NHNo&PTNT, các hình thức tiền gửi tiết kiệm rất đa dạng và phong phú nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền ngày càng gia tăng của khách hàng, và để tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác NHNo&PTNT luôn đưa ra những sản phẩm tiện ích nhằm thu hút một khối lượng lớn khách hàng; những hình thức tiền gửi tiết kiệm của NHNo&PTNT hiện nay bao gồm : Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tếit kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm tích góp dự thưởng bằng VND Tiền gửi ký quỹ đảm bảo thanh toán thẻ Bảng 1: Tình hình huy động vốn từ 2006 – 2008 của NHNo&PTNT Quận 5 ĐVT: Triệu đồng Chi tiêu Năm 2006 Tỷ trọng (%) Năm 2007 Tỷ trọng (%) Tăng trưởng so với 2006 (%) Năm 2008 Tỷ trọng (%) Tăng trưởng so với 2007 (%) Tiền gửi của tổ chức tín dụng 84.000 33,02 67.000 24,05 (20,24) 45.000 9,44 (32,83) Tiền gửi của dân cư, tổ chức kinh tế 170.384 66,98 211.541 75,95 24,16 431.600 90,56 104,03 Tổng số vốn huy động 254.384 100 278.541 100 9,5 476.600 100 71,1 Sau hai năm đi vào hoạt động , NHNo&PTNT chi nhánh Quận 5 đã từng bước đứng vững trên đôi chân của mình. Năm 2006, NHNo&PTNT Quận 5 đã có được một khối lượng khách hàng vượt mức mong đợi nhưng tình hình huy động vốn của ngân hàng lại gặp phải một khó khăn lớn đó là phần đông dân cư đã và đang hình thành thói quen đầu tư vào thị trường chứng khoán thay vì đem tiền gửi vào ngân hàng để hưởng lãi như trước. Điều đó dẫn đến tình hình huy động vốn của ngân hàng đạt kết quả không cao với tổng số vốn huy động là 254.384 triệu đồng trong đó tiền gửi của tổ chức tín dụng là 84.000 triệu đồng chiếm 33,02% trên tổng số vốn huy động; tiền gửi của dân cư và tổ chức kinh tế là 170.384 triệu đồng chiếm 66,98% tổng số vốn huy động. Vào những năm đầu của năm 2007, việc huy động vốn vẫn tiếp tục gặp khó khăn do một số người dân đã bắt đầu rút tiền gửi tiết kiệm để đầu tư hết vào chứng khoán, NHNo&PTNT Quận 5 lập tức tiến hành các biện pháp nhằm thu hút lại vốn huy động như cải cách lại bộ máy tổ chức, đào tạo nâng cao trình độ của cán bộ công nhân viên, đưa ra nhiều loại hình dịch vụ tiện ích mới cùng với những giải thưởng hấp dẫn. Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Quận 5 không ngừng tăng cường sức cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, và tăng cường giữ vững mối quan hệ với những khách hàng hiện tại, mở rộng tìm kiếm những khách hàng mới. Chính vì thế mà tình hình huy động vốn của ngân hàng đã được cải thiện hơn so với năm 2006, với tổng số vốn huy động đạt 278.541 triệu đồng tăng 9,5% so với năm 2006; trong đó tiền gửi của tổ chức tín dụng chỉ đạt 67.000 triệu đồng chiếm 24,05% trên tổng số vốn huy động, giảm so với năm 2006 là 20,24%; tuy nhiên tiền gửi của dân cư và tổ chức kinh tế lại tăng mạnh đạt 211.541 triệu đồng chiếm tỷ trọng 75,95% tổng số vốn huy động, tăng 24,16% so với năm 2006. Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, lạm phát tăng cao, biến động giá vàng, giá ngoại tệ, cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại đặc biệt là cạnh tranh về lãi suất huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến đầu vào của các ngân hàng; song NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT Quận 5 nói riêng vẫn phát triển ổn định. Năm 2008 là năm chiến lược của các ngân hàng, các ngân hàng đã đưa ra hàng loạt những sản phẩm mới nhằm thu hút vốn huy động, NHNo&PTNT Quận 5 cũng không nằm ngoài xu hướng đó, hệ thống NHNo&PTNT bắt đầu triển khai chương trình huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt nhằm đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, tăng trưởng thêm nguồn vốn huy động từ dân cư. Khi tham gia chương trình này, khách hàng rút vốn trước hạn sẽ được hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi và được ghi ngay vào sổ tiết kiệm khi khách hàng gửi tiền. Ngoài ra, khoảng giữa năm 2008, NHNo&PTNT Quận 5 tiếp tục triển khai đợt huy động tiền gửi “Tiết kiệm tự điều chỉnh tăng lãi suất” áp dụng cho tiền gửi Việt Nam đồng (VND). Chỉ cần với số tiền gửi tối thiểu 500.000 VND theo lãi suất có kỳ hạn từ một tháng đến sáu tháng tương ứng với kỳ hạn gửi được ngân hàng công bố công khai, tất cả các khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm đều có thể gửi tiền theo hình thức này. Với lãi suất tiền gửi tiết kiệm tự điều chỉnh tăng khi mức lãi suất cơ bản của đồng Việt Nam do ngân hàng Nhà Nước công bố tăng và giữ nguyên mức lãi suất cũ khi mức lãi suất cơ bản của đồng Việt Nam do ngân hàng Nhà Nước công bố giảm. Thủ tục trả lãi được thực hiện vào này đến hạn, trả một lần khi rút gốc và tiền lãi được tính theo thời hạn áp dụng lãi suất khác nhau trong kỳ hạn gửi. Với những chiến lược trên, năm 2008 NHNo&PTNT Quận 5 đã thu được những thành tích đáng kể với tổng số vốn huy động đạt được là 476.600 triệu đồng chiếm 90,56% trên tổng số vốn huy động, tăng 71,1% so với năm 2007; trong đó tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế tăng rất mạnh đạt 431.600 triệu đồng tăng 104,03% so với năm 2007. Bảng 2: Phân loại nguồn vốn huy động theo kỳ hạn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Tỷ trọng (%) Năm 2007 Tỷ trọng (%) Tăng trưởng so với 2006 (%) Năm 2008 Tỷ trọng (%) Tăng trưởng so với 2007 (%) Tiền gửi không kỳ hạn 42.342 16,64 44.560 16 5,24 92.100 19,32 106,69 Tiền gửi có kì hạn 212.042 83,36 233.981 84 10,35 384.500 80,68 64,33 Tổng số vốn huy động 254.384 100 278.541 100 9,5 476.600 100 71,1 Nhìn vào bảng số liệu trên, nếu ta đi sâu hơn nữa vào tình hình huy động vốn thì sẽ thấy tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn đều tăng trưởng qua các năm nhưng số vốn huy động từ tiền gửi có kì hạn luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng số vốn huy động của chi nhánh.Với kết quả được thể hiện ở Bảng 2, điển hình là năm 2008, số vốn huy động được từ tiền gửi không kỳ hạn đạt 92.100 triệu đồng, với tỷ trọng 19,32% trên tổng vốn huy động; trong khi số vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn thì lại rất cao 384.500 triệu đồng chiếm 80,86% trên tổng vốn huy động của chi nhánh. Điều này cho thấy tình hình huy động vốn đã vượt qua được những khó khăn trước mắt, thu hút được lượng lớn tiền nhàn rỗi trong dân cư; và người dân đã bắt đầu muốn đem tiền gửi vào ngân hàng để hưởng lãi cố định, ít rủi ro hơn là đầu tư vào những lĩnh vực khác nhiều rủi ro hơn. 19,32% 80,68% Năm 2008 2.3.2 Tình hình cho vay Trong các hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam Quận 5 thì hoạt động cho vay mang lại hiệu quả và lợi nhuận cao nhất, vì thế đây là vấn đề được đặc biệt quan tâm của ngân hàng. Ngân hàng luôn sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, thực hiện các dự án đầu tư, tiêu dùng và phục vụ nhu cầu đời sống…với: Thời hạn vay phù hợp với nhu cầu vay và khả năng trả nợ của khách hàng. Mức cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn thực tế của khách hàng Lãi suất vay theo lãi suất hiện hành của NHNo&PTNT Việt Nam Thủ tục nhanh chóng, không quá phức tạp. Sau đây, là các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình tại NHNo&PTNT chi nhánh Quận 5: 1. Cho vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh: là loại vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng trong các lĩnh vực: nông, lâm, ngư nghiệp và dịch vụ, kinh doanh cá thể với quy mô nhỏ. 2. Cho vay lưu vụ: Khách hàng là các hộ gia đình, cá nhân ở vùng chuyên canh, xen canh lúa và cây ngắn hạn khác có thể sử dụng phương thức cho vay lưu vụ.Thời hạn cho vay phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh và thời gian thu hồi vốn của phương án xin vay và không quá thời hạn của một vụ kế tiếp. 3. Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống: Dành cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn phục vụ sinh hoạt đời sống; có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính để trả nợ.Riêng khách hàng là người hưởng lương thì chỉ cần xác nhận của cơ quan quản lý lao động về các khoản thu nhập của mình. 4. Cho vay mua sắm nhà ở, phương tiện vận chuyển…phục vụ sản xuất và đời sống: Bao gồm: Cho vay sinh hoạt tiêu dùng: dành cho khách hàng đang cần đáp ứng nhu cầu về chi tiêu gia đình như :mua sắm vật dụng gia đình, cưới hỏi, du lịch, chữa bệnh… Cho vay xây dựng nhà – sửa chữa nhà: đáp ứng hu cầu xây dựng, sửa chữa nhà.Thời hạn cho vay tối đa 5 năm theo phương thức trả góp. Cho vay mua xe cơ giới: đáp ứng nhu cầu mua xe để cho thuê lại, hay phục vụ nhu cầu đi lại.Số tiền cho vay tối đa là từ 60% – 70% giá trị xe, thời gian cho vay tối đa 3 năm theo phương thức trả góp. Cho vay mua nhà, nền nhà: số tiền cho vay tối đa là 60% giá trị nhà và nền nhà. Thế chấp trực tiếp bằng chính khu đất mà khách hàng đã mua.Thời gian tối đa là 7 năm theo phương thức trả góp. 5. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: Dành cho khách hàng sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố gồm: Sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do NHNo&PTNT Việt Nam phát hành, trái phiếu kho bạc nhà nước…mức vay được xác định dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế và giá trị tài sản cầm cố. 6. Cho vay để người lao động đi lao động có thời hạn ở nước ngoài: Là món vay dành cho tất cả công dân Việt Nam có đủ điều kiện đi lao động ở nước ngoài.Người lao động phải có hợp đồng ký kết về việc đi làm việc ở nước ngoài. Được vay đến 20 triệu VND mà không phải thực hiện biện pháp đảm bảo tiền vay. Mức vay tối đa là 80 % chi phí cần thiết liên quan đến thủ tục đi lao động ở nước ngoài. Thời hạn vay phù hợp với khả năng trả nợ trong thời gian lao động tại nước ngoài. Đồng tiền vay : VND, USD, EUR… 7. Cho vay trả góp: Dành cho tất cả các khách hàng có nhu cầu và đủ điều kiện trả nợ dần trong thời gian vay. Khách hàng phải có thu nhập thường xuyên và có tài sản đảm bảo cho khoản vay. 8. Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng: Khách hàng là cá nhân người Việt Nam, người nước ngoài cư trú tại Việt Nam sở hữu thẻ tín dụng quốc tế hay nội địa do NHNo&PTNT Việt Nam phát hành. Đặc điểm sản phẩm: Loại tiền vay: VND hoặc USD Thời gian cho vay: tối đa 12 tháng Mức cho vay : tối đa 80% số tiền đã chi tiêu trong thẻ tín dụng. Tài sản đảm bảo: Ký quỹ bằng tiền mặt, sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá do NHNo&PTNT Việt Nam phát hành hoặc tín chấp tùy theo đối tượng. Phương thức trả nợ: Thanh toán hàng tháng tối thiểu 20 % số tiền chi tiêu trên thẻ theo bảng liệt kê giao dịch hàng tháng.Số tiền chi tiêu trên thẻ không được trừ vào số tiền ký quỹ. Bảng 3 :Tình hình dư nợ cho vay của NHNo&PTNT Quận 5 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Dư nợ cho vay 120.2 08 146.9 76 393.82 3 Mức độ tăng giảm dư nợ - 26.76 8 246.84 7 Tỷ lệ tăng giảm dư nợ - 22,3 % 157,95 % Nguồn : Phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Quận 5 [...]... 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Quận 5 – TP.HCM  Tình hình cho vay tiêu dùng theo cơ cấu dư nợ Để đi sâu vào hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh quận 5, ta dựa vào bảng số liệu mới nhất về tình hình cho vay tiêu dùng từ 2006 – 2008 : Bảng 4 :Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Dư nợ cho vay tiêu dùng 45.429 65.637... bảo lãnh của thủ trưởng cơ quan và phải có ít nhất 5 người cùng vay trở lên 3 Thời hạn cho vay và thu nợ Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với nhu cầu của người vay nhưng tối đa không vượt quá mức cho phép của từng loại vay Mỗi tháng là một kì hạn nợ, việc thu nợ và lãi vay được tiến hành theo kì hạn nợ đã vay trong khế ước vay( HĐTD) 4 Mức cho vay Trường hợp người vay cầm cố chứng từ có giá (tín... rộng hình thức và đối tượng cho vay là khách hàng cá nhân, và đây là thời điểm thuận lợi để nới lỏng hoạt động cho vay tiêu dùng trở lại Bên cạnh đó, lãi suất cho vay đã liên tục được Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh giảm Từ 22/12, mức lãi suất cho vay cao nhất là 12,75%/năm Nếu so sánh, mức lãi này đã thấp hơn với mức lãi của một năm trước đây Điều này cũng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay. .. suất và chi phí của hoạt động cho vay còn cao, không phù hợp với thu nhập của phần lớn dân cư và tình hình hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp trong giai đoạn khó khăn như hiện nay Chính vì thế ngân hàng cần phải đẩy mạnh hơn nữa những chính sách khuyến mãi và chính sách lãi suất hợp lý nhằm thu hút khách hàng từ nhiều thành phần trong xã hội để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng vì cho vay. .. của dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay năm 2008 giảm mạnh; với năm 2006 tỷ trọng của dư nợ cho vay tiêu dùng là 37,79% trên tổng dư nợ, sang năm 2007 tăng lên 44,66% nhưng đến năm 2008 con số này chỉ còn 17,92% Điều này cho thấy, khoảng thời gian gần cuối năm 2008, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh đã bắt đầu trở lại bình thường nhưng vẫn chưa ổn định, cho vay tiêu dùng... khởi kiện người vay hoặc người bảo lãnh để truy đòi các tài sản khác của người vay để thu hồi số nợ còn thiếu Có nghĩa vụ thực hiện đúng các điều khoản cam kết trong khế ước vay (HĐTD) 8 Trách nhiệm và quyền lợi của người vay Sử dụng số vốn vay đúng mục đích, chủ động trả nợ và lãi vay đúng kì hạn như đã cam kết trong khế ước vay Cung cấp thông tin, tài liệu cần thiết liên quan đến vốn vay theo yêu cầu... trong và sau khi giải ngân theo qui chế cho vay Quản lý hồ sơ vay, kiểm tra thường xuyên việc khách hàng sử dụng tiền vay có đúng mục đích không, theo dõi chặt chẽ tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, công nợ của khách hàng Ghi sổ theo dõi cho vay, thu nợ, kì hạn nợ; in danh sách khách hàng trả nợ không đúng hạn và nhắc nhở khách hàng trả lãi và vốn đúng hạ Kiểm kê tài sản thế chấp, cầm... Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà 3 Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng 4 Cho vay hỗ trợ tiêu dùng 5 Cho vay du học 6 Cho vay khác 1 Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu ở NHNo&PTNT chi nhánh Quận 5 2.4.1.1 Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng là sả phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm... lần Mức cho vay: Theo nhu cầu thực tế của khách hàng nhưng tối đa không vượt quá năm mươi triệu đồng (nếu không có tài sản thế chấp, cầm cố) và bằng trị giá tài sản thế chấp, cầm cố do NHNo&PTNT thẩm định nếu có tài sản thế chấp, cầm cố Phương thức trả nợ: trả dần (vốn + lãi) hàng tháng hoặc trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn)  Hồ sơ và thủ tục vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn: ... nợ cho vay tiêu dùng năm 2008 của NHNo&PTNT Quận 5 chỉ đạt 70.570 triệu đồng, tăng 7,52% so với năm 2007 Tuy nhiên chúng ta phải xem xét tỷ trọng của dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh Quận 5 để hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng tiêu dùng trong tình hình hoạt động tín dụng chung tại chi nhánh Số liệu được thể hiện cụ thể trong bảng sau: Bảng 6: Tình hình dư nợ cho . 2.1 Tình hình huy động vốn và cho vay 2.3.1 Tình hình huy động vốn Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các chủ sở. 2. Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà 3. Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng 4. Cho vay hỗ trợ tiêu dùng 5. Cho vay du học 6. Cho vay khác. 1. Các hình